Считается одной из самых новых отраслей в сфере страхования. Именно технический прогресс позволил страхованию ответственности выйти на новый уровень. Современные нормативные акты и законы позволили отрасли затронуть практически все сферы жизнедеятельности человека.

Страхование ответственности и его сущность

Основная сущность страхования ответственности заключается в том, что страховая компания берет на себя ответственность за ущерб, который был нанесен застрахованным лицом третьим лицам. Это играет важную роль в жизни не только того, кто причинил вред, но и того, кто пострадал от этого вреда. Ущерб, нанесенный застрахованным лицом, при наступлении страхового случая будет возмещать страховая компания.

Стоит отметить, что далеко не всегда совокупные доходы застрахованного лица позволяют ему возместить ущерб самостоятельно. В такой ситуации отсутствие страховки нужного типа способно существенно подорвать материальное состояние человека, причинившего вред. Страхование гражданской ответственности не только защищает средства страхователя, но и позволяет пострадавшему компенсировать свои убытки от причиненного ему ущерба.

Конечно, всегда можно застраховать имущество от разного рода опасностей, однако такой тип страхования дает защиту на сумму, которая была заранее определена, и только на конкретную собственность. Страхование же гражданской ответственности, в свою очередь, дает защиту благосостояния в целом.

Отличие страхования ответственности от страхования имущества

Имущественное страхование отличается тем, что в данном случае страховая компания берет на себя ответственность по защите интересов застрахованных лиц, распоряжающихся, пользующихся и владеющих определенным имуществом. Имущественное страхование позволяет возместить ущерб при нанесении вреда конкретному имуществу (недвижимости, автомобилю, драгоценностям и пр.), согласно условиям договора.

Основным же отличием имущественного страхования от страхования ответственности является отсутствие факта доказывания вины. По всем без исключения договорам страхования ответственности, будь то ОСАГО , страхование ответственности арендатора или ОСОП (обязательное страхование ответственности перевозчиков) факт наступления страхового случая подтверждается наличием прямой или косвенной вины застрахованного лица и без данного факта событие нанесшее вред третьим лицам не может быть признано страховым случаем.

Страхование ответственности за причинение вреда

Страхование ответственности предполагает взятие страховой компанией на себя обязательств по возмещению ущерба, нанесенного страхователем. Эти обязательства будут выполняться только в том случае, если какие-то действия или бездействие страхователя привели к нарушению благ третьего лица. Ответственность считается договорной в том случае, если ущерб наносится страхователем партнеру по договору, условия которого были нарушены. Ответственность является внедоговорной, когда ущерб страхователем наносится третьим лицам. К примеру, если мотоциклист сбивает пешехода на переходе.

Когда можно застраховать ответственность?

Стоит понимать, что гражданская ответственность и ответственность уголовная – это разные вещи. Уголовная ответственность не способна стать объектом страхования. Человек, нарушивший закон, должен быть наказан. Гражданская же ответственность может быть застрахована и заключается именно в возмещении ущерба, который, в свою очередь, может быть не только материальным или финансовым, но также моральным или физическим.

Страховая сумма в этой отрасли страхования определяется как лимит ответственности страховщика, который устанавливается сторонами по их усмотрению. Размер лимита ответственности страховщика, как правило, соотносится с максимально возможным размером ответственности страхователя.

Стоимость страхования ответственности

Страховая сумма в области страхования ответственности предполагает определение соответствующего лимита. Этот лимит устанавливается условиями договора между страховщиком и страховой компанией. Как правило, лимит ответственности соотносится с максимально допустимым. Обратите внимание, что на территории Российской Федерации страхование ответственности осуществляется по нескольким основным направлениям:

• страхование владельцев автомобилей и других транспортных средств;
• страхование перевозчиков и экспедиторов;
• страхование предприятий, являющихся источниками повышенной опасности;
• страхование за невыполнение взятых на себя обязательств;
• страхование профессиональной ответственности и пр.

Конечная стоимость договора страхования ответственности будет зависеть не только от размера страховой суммы и вида покрываемых рисков, но и ряда других факторов:

• территория страхования;
• вид страхуемой деятельности, если страхуется профответственность;
• услуги, оказываемые застрахованным лицом и многое другое в зависимости от вида страхования ответственности.

Обязательное страхование ответственности и перспективы страхования

В российском законодательстве присутствуют также определенные нормы, которые предполагают обязательное страхование гражданской ответственности (к примеру, ОСАГО). Страхование гражданской ответственности в нашей стране будет развиваться и далее по мере роста общего благосостояния населения, увеличения количества тех факторов, которые могут вызвать ущерб, развития технологий и техники. Определенно, страхование ответственности (наряду со страхованием имущества) займет со временем лидирующее положение в стране.

Кто является страхователями гражданской ответственности за причинение вреда

в результате аварии на ОПО?

Начало формы 1. Юридические лица и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования 2. Владельцы ОПО (юридические лица или индивидуальные предприниматели), заключившие договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте 3. Владельцы ОПО, за исключением индивидуальных предпринимателей, заключившие договор обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда потерпевшим в результате аварии на опасном объекте

Конец формы

Начало формы 1. Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект 2. Организация, разработавшая проектную документацию 3. Территориальный орган Ростехнадзора 4. Орган местного самоуправления

Конец формы

Кто принимает декларацию о соответствии технических устройств требованиям промышленной безопасности?

Начало формы 1. Федеральный орган исполнительной власти в области промышленной безопасности 2. Аккредитованная испытательная лаборатория 3. Заявитель 4. Экспертная организация, осуществляющая экспертизу промышленной безопасности технического устройства

Конец формы

Какие квалификационные требования предъявляются к работнику, ответственному за осуществление производственного контроля?

Начало формы 1. Высшее техническое образование, стаж работы не менее 3 лет на соответствующей работе на опасном производственном объекте отрасли, удостоверение, подтверждающее прохождение аттестации по промышленной безопасности 2. Высшее техническое образование, общий стаж работы не менее 3 лет, удостоверение, подтверждающее прохождение аттестации по промышленной безопасности 3. Высшее или среднее техническое образование, стаж работы не менее 3 лет на соответствующей работе на опасном производственном объекте отрасли, удостоверение, подтверждающее прохождение аттестации по промышленной безопасности 4. Высшее образование, общий стаж работы не менее 3 лет, удостоверение, подтверждающее прохождение аттестации по промышленной безопасности

Конец формы

Чем определяется обязательность проведения экспертизы промышленной безопасности?

Начало формы 1. Только Федеральным законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" 2. Только предписанием федерального органа исполнительной власти в области промышленной безопасности 3. Предписанием федерального органа исполнительной власти в области промышленной безопасности или его территориальных органов 4. Федеральным законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" или предписанием федерального органа исполнительной власти в области промышленной безопасности

Конец формы

Кто утверждает декларацию промышленной безопасности?

Начало формы 1. Руководитель территориального органа федерального органа исполнительной власти в области промышленной безопасности или его заместители 2. Руководитель экспертной организации, проводящей экспертизу декларации промышленной безопасности 3. Руководитель эксплуатирующей организации 4. Руководитель эксплуатирующей организации совместно с территориальным органом Ростехнадзора

Конец формы

Билет 18

В соответствии с ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"

Авария - это...

Начало формы 1. Отказ или повреждение технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, отклонение от режима технологического процесса, нарушение положений Федерального закона №116-ФЗ от 21.07.1997, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, а также нормативных технических документов, устанавливающих правила ведения работ на опасном производственном объекте 2. Разрушение сооружений и (или) технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс опасных веществ 3. Контролируемое и (или) неконтролируемое горение, а также взрыв опасного производственного объекта 4. Нарушение целостности или полное разрушение сооружений и технических устройств опасного производственного объекта при отсутствии взрыва либо выброса опасных веществ

Конец формы

Какой нормативный правовой акт содержит наиболее полный перечень задач Ростехнадзора?

Начало формы 1. Федеральный закон "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" от 21.07.1997 N 116-ФЗ 2. Указ Президента РФ "Вопросы системы и структуры федеральных органов исполнительной власти" от 12.05.2008 N 724 3. Постановление Правительства Российской Федерации "О Федеральной службе по экологическому, технологическому и атомному надзору" от 30.07.2004 г. N 401

Конец формы

Что является объектом технического регулирования?

Начало формы 1. Требования к продукции, в том числе зданиям и сооружениям, или к продукции и связанным с требованиями к продукции процессам проектирования (включая изыскания), производства, строительства, монтажа, наладки, эксплуатации, хранения, перевозки, реализации и утилизации 2. Только продукция 3. Опасные производственные объекты 4. Продукция и услуги, связанные только с исполнением обязательных требований к процессам проектирования, производства, монтажа, наладки, хранения, перевозки, реализации и утилизации

Конец формы

Какие из перечисленных документов не вправе требовать лицензирующий орган у соискателя лицензии?

Начало формы 1. Копии учредительных документов юридического лица, засвидетельствованные в нотариальном порядке 2. Копии документов, перечень которых определяется положением о лицензировании конкретного вида деятельности и которые свидетельствуют о соответствии соискателя лицензии лицензионным требованиям 3. Копии документов, свидетельствующие об отсутствии у юридического лица налоговой задолженности за предыдущий год 4. Документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за предоставление лицензии

Конец формы

С кем должны быть согласованы учебные программы для предаттестационной подготовки руководителей и специалистов поднадзорных организаций?

Начало формы 1. С Минобрнауки России 2. С Ростехнадзором 3. Учебные программы не подлежат согласованию

Конец формы

Кому вменена обязанность страховать свою ответственность за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте?

Начало формы 1. Органам Ростехнадзора 2. Проектным организациям 3. Владельцам опасного объекта 4. Экспертным организациям

Конец формы

Кто имеет право проводить сертификацию технических устройств, применяемых на опасных производственных объектах?

Начало формы 1. Орган по сертификации, аккредитованный в порядке, установленном Правительством Российской Федерации 2. Организации, аккредитованные федеральным органом исполнительной власти по стандартизации, метрологии и сертификации 3. Организации, аккредитованные федеральным органом исполнительной власти в области промышленной безопасности совместно с федеральным органом исполнительной власти по стандартизации, метрологии и сертификации

Конец формы

К обязанностям работника, ответственного за осуществление производственного контроля, не относится:

Начало формы 1. Проведение комплексных и целевых проверок состояния промышленной безопасности 2. Разработка плана мероприятий по обеспечению промышленной безопасности на основании результатов проверки состояния промышленной безопасности и аттестации рабочих мест 3. Организация и проведение работ по аттестации рабочих мест 4. Участие в техническом расследовании причин аварий, инцидентов и несчастных случаев

Конец формы

Кто имеет право на проведение экспертизы промышленной безопасности?

Начало формы 1. Организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, имеющие необходимые подразделения 2. Организации, имеющие лицензию на проведение экспертизы промышленной безопасности 3. Организации, имеющие квалифицированных экспертов

Конец формы

Какой экспертизе подлежит декларация промышленной безопасности, разрабатываемая в составе документации на техническое перевооружение опасного производственного объекта?

Начало формы 1. Экспертизе промышленной безопасности в установленном порядке 2. Государственной экспертизе в соответствии с законодательством Российской Федерации о градостроительной деятельности 3. Никакую экспертизу декларация промышленной безопасности проходить не должна

Конец формы

Страхователем признается лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Необходимость обязательного страхования связана с обладанием страхователем источником повышенной опасности - транспортным средством, использование которого может причинить вред. Поэтому страхователь - это владелец транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации.
Понятие владельца транспортного средства в отношениях по обязательному страхованию идентично понятию владельца источника повышенной опасности, содержащемуся в ч. 2 п. 1 ст. 1079 ГК РФ, под которым понимается собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.) (ст. 1 Закона об ОСАГО).

Кроме этого, Законом определяется, что лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства, традиционно не является владельцем транспортного средства, или - по терминологии ст. 1079 ГК РФ - владельцем источника повышенной опасности. И здесь можно обнаружить некоторое несоответствие. Ведь обладание транспортным средством на основании договора аренды или на основании выданной доверенности относится к случаям заключения гражданско-правовых сделок с собственником или иным владельцем транспортного средства. Это означает, что такое лицо становится владельцем транспортного средства. А в данном случае, по смыслу данной нормы, лицо не является владельцем транспортного средства. Поэтому в Закон целесообразно внести уточнения, что здесь речь идет только о случаях оформления трудовых отношений посредством гражданско-правовых договоров.

В случае если у транспортного средства несколько владельцев (например, автомобиль принадлежит супругам либо в силу выданных доверенностей собственник допустил к владению и пользованию транспортным средством несколько лиц), то страхователем является один из владельцев транспортного средства по их совместной договоренности, остальные же лица должны быть указаны в качестве водителей транспортного средства. Вопрос об уплате страховых взносов и доле участия в этом каждого из владельцев также решается владельцами транспортного средства совместно.
На страхователя по обязательному страхованию распространяются и общие нормы гражданского законодательства, регламентирующие статус данного субъекта. В частности, исходя из положений ст. 5 Закона о страховании и положений части первой ГК РФ страхователями могут выступать как юридические, так и дееспособные физические лица. Данное положение распространяется как на российские юридические лица любой организационно-правовой формы, так и на иностранные организации, равно как на российских, так и на иностранных граждан и лиц без гражданства.

В отношении страхователей - физических лиц сделан особый акцент на том, что лицо должно быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ гражданская дееспособность лица в полном объеме наступает с 18 лет либо с момента вступления в брак до достижения возраста 18 лет. Исходя из положений семейного законодательства, при наличии уважительных причин органы местного самоуправления могут разрешить несовершеннолетним вступить в брак, если к этому моменту они достигли возраста 16 лет (ч. 1 п. 2 ст. 13 Семейного кодекса РФ). Порядок и условия, при наличии которых вступление в брак в виде исключения с учетом особых обстоятельств может быть разрешено до достижения 16 лет, могут быть установлены законами субъекта Российской Федерации. Примерно в 11 субъектах Российской Федерации приняты специальные нормы на этот счет. В частности, в соответствии с Законом Самарской области от 2 декабря 1996 г. N 19-ГД "О порядке и условиях вступления в брак несовершеннолетних граждан в Самарской области" в качестве исключения на территории области может быть разрешено вступление в брак лиц в возрасте от 14 до 16 лет при наличии особых обстоятельств, например беременности, рождения ребенка, непосредственной угрозы жизни одной из сторон.

Еще одним случаем признания гражданина полностью дееспособным является его эмансипация. Эмансипированным может быть признан несовершеннолетний, достигший 16 лет, если он работает по трудовому договору или с согласия законных представителей занимается предпринимательской деятельностью (ст. 27 ГК РФ).

В случае если владельцем транспортного средства является несовершеннолетний (например, при получении транспортного средства в порядке наследства, дарения и др.), то формально он не сможет застраховать обязательную гражданскую ответственность и уж тем более не может быть включен в полис в качестве водителя транспортного средства.

Вариантами разрешения ситуации, которое позволит осуществлять использование транспортного средства, является выдача несовершеннолетним доверенности какому-либо дееспособному лицу в целях осуществления владения и пользования транспортным средством либо в иное временное использование по договорам аренды или договору безвозмездного пользования. При этом согласно ст. 26 ГК РФ выдача доверенности несовершеннолетними в возрасте от 14 до 18 лет либо заключение договоров аренды или безвозмездного пользования должно осуществляться лишь с письменного согласия их законных представителей - родителей, усыновителей или попечителями.

В том случае, когда владельцем транспортного средства являются малолетние - граждане в возрасте от 6 до 14 лет, то выдача доверенности от имени малолетних либо совершение иных гражданско-правовых сделок осуществляются их родителями, усыновителями или опекунами (ст. 28 ГК РФ). Следует также учитывать, что в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично. Это означает, например, что доверенность не может быть выдана самому родителю, усыновителю, опекуну, которые будут действовать от имени малолетнего.

Иной случай кардинального решения проблемы - отчуждение транспортного средства по договору купли-продажи по общим гражданско-правовым правилам заключения сделок, установленным ст. 26, 28 ГК РФ.

Однако не совсем понятно, чем сделка по страхованию с точки зрения законных требований по порядку ее совершения относительно надлежащим субъектом принципиально отличается от иных сделок, совершение которых осуществляется с учетом положений ст. 26 - 30 ГК РФ об объеме дееспособности граждан и требований к порядку совершения сделок. Представляется, правильным было бы исключить из ст. 5 Закона о страховании указание на дееспособность гражданина при совершении сделок по страхованию, с тем чтобы такие сделки совершались с учетом обычных правил об объеме дееспособности лица, совершающего гражданско-правовые сделки.

Страхователь самостоятельно определяет водителей - лиц, допускаемых к пользованию имуществом, т.е. к управлению транспортным средством. Как уже отмечалось, Правила дорожного движения к понятию "водитель" относят также погонщика, ведущего по дороге вьючных, верховых животных или стадо. При обязательном страховании данное понятие сужено по тем причинам, что транспортным средством является механическое устройство.

В том случае, когда имеет место обучение вождению, водителем считается обучающее лицо. Правда, следует сказать, что не всякое обучение вождению является таковым. Согласно Основным положениям по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090, транспортное средство, используемое для обучения вождению, должно быть оборудовано дополнительными педалями привода сцепления (кроме транспортных средств с автоматической трансмиссией) и тормоза, зеркалом заднего вида для обучающего и опознавательным знаком "Учебное транспортное средство".

Водитель является участником страхового отношения. В том случае, если водитель допускается к управлению на основании гражданско-правовых действий страхователя, он также становится одним из владельцев транспортного средства, ответственность которого застрахована по обязательному страхованию. Однако ни при каких обстоятельствах таковым не станет лицо, управляющее транспортным средством в силу трудовых функций - работающее в качестве водителя в организации либо у индивидуального предпринимателя.

Законодательство допускает два варианта заключения договора обязательного страхования: а) без ограничения числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством; б) с ограничением числа лиц, допущенных к управлению. В первом случае при заключении договора страхователь выплачивает страховой взнос с учетом страхового коэффициента 1.8. Во втором случае коэффициент равен 1.

Примечание. До момента вступления в силу Постановления об изменении от 10 марта 2009 г. N 225 страховой коэффициент по данному случаю страхования составлял 1,5, а после этого и до момента вступления в силу Постановления об изменении Тарифов по ОСАГО от 13 июля 2011 г. N 574 - 1,7.

Права и обязанности страхователя распространяются на лицо, которое будет выступать правопреемником лица, заключившего договоры страхования. Судебная практика знает также случаи, когда обязанности страхователя были распространены на лицо, которое хотя юридически и не являлось правопреемником, но по факту являлось владельцем транспортных средств, ответственность в связи с владением которыми была ранее застрахована предыдущим владельцем, и продолжало пользоваться страховой защитой.

В частности, по итогам открытого конкурса между страховой компанией и Агентством лесного хозяйства по Омской области было заключено генеральное соглашение (контракт) от 06.12.2006 по предоставлению услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца транспортных средств, находящихся на балансе агентства и его структурных подразделений.

Во исполнение этого соглашения лесхозу как структурному подразделению агентства последним был передан 21 страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств со сроком страхования с 01.01.2007 по 31.12.2007, неоплаченная страховая премия по которым составила спорную сумму.

Впоследствии в апреле 2007 г. Агентство лесного хозяйства как юридическое лицо было ликвидировано. В связи с тем, что по договорам обязательного страхования была задолженность по оплате страховых взносов, страховщик обратился с требованиями к фактическому владельцу транспортных средств - лесхозу, но получил от него отказ по тем причинам, что он не является юридическим правопреемником агентства.

В процессе судебного разбирательства первая и апелляционные инстанции признали позицию лесхоза правомерной, посчитав, что с ликвидацией страхователя договоры страхования прекратились. Федеральный арбитражный суд Западно-Сибирского округа Постановлением от 26.08.2008 предыдущие постановления отменил, удовлетворив требования страховщика.

При рассмотрении данного дела Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ было отмечено, что порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования и порядок уплаты страховой премии устанавливаются в Правилах ОСАГО.

Согласно подпункту "б" п. 33 Правил ОСАГО действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в случае ликвидации юридического лица - страхователя. Таким образом, договоры обязательного страхования, удостоверенные находящимися у лесхоза полисами, прекратились с ликвидацией агентства.

У лесхоза как законного владельца транспортных средств в силу ст. 4 Закона об ОСАГО возникла обязанность по страхованию своей гражданской ответственности за их использование после ликвидации агентства, поскольку до ликвидации последнего ответственность лесхоза была застрахована посредством указания лесхоза в качестве собственника транспортных средств в переданных ему агентством полисах.

Однако лесхоз договоров обязательного страхования ответственности не заключил, а продолжал фактически пользоваться услугами страховой компании, получая от нее в течение 2007 г. страховую защиту в связи с эксплуатацией транспортных средств.

В силу п. 12 Правил уплата страховой премии в соответствии с установленным страховым тарифом является обязанностью страхователя.

Фактически реализуя права страхователя, обязанность по уплате страховых премий, возложенную на страхователя, лесхоз не выполнил, вследствие чего сберег денежную сумму, которую должен был уплатить страховщику за осуществление обязательного страхования.

Страховая компания, предоставив в 2007 г. страховое покрытие риска ответственности лесхоза за использование транспортных средств, вправе требовать с него взыскания причитающихся страховых премий по правилам ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По этим причинам Постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 26.08.2008 было оставлено в силе (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 апреля 2009 г. N 16639/08).

Страхователями по обязательному страхованию могут выступать и публичные образования - Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, муниципальные образования. В этом случае с учетом положений ст. 125 ГК РФ от их имени и в их интересах выступают уполномоченные органы государственной и муниципальной власти.

Страхователь в обязательном страховании, как и в любом другом виде имущественного страхования, должен обладать страховым интересом в отношении объекта страхования. При страховании гражданской ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя как владельца транспортного средства, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред в связи с использованием этого транспортного средства. Поэтому страхователь заинтересован в том, чтобы у него не возникла обязанность по возмещению вреда, а в случае наступления события, которое причинит действиями страхователя этот вред, страхователь заинтересован в том, чтобы этот вред возмещался не им, а страховщиком.

Для раскрытия вопроса о правовом статусе страхователя необходимо подробнее раскрыть понятие транспортного средства, эксплуатация которого требует осуществления обязательного страхования. Под ним понимается устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем (ст. 1 Закона об ОСАГО). Данное понятие идентично понятию транспортного средства, содержащемуся в абз. 9 ст. 2 Федерального закона от 10 декабря 1995 г. N 196-ФЗ "О безопасности дорожного движения" и в Правилах дорожного движения Российской Федерации, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 23 октября 1993 г. N 1090.

Категория транспортного средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Закона об ОСАГО, а равно п. 15 Правил обязательного страхования, при заключении договора обязательного страхования должен быть представлен паспорт транспортного средства, либо свидетельство о регистрации транспортного средства, либо технический паспорт, либо технический талон или аналогичный документ.

В Постановлении Правительства Российской Федерации об утверждении страховых тарифов содержится классификация типов транспортных средств: мотоциклы и мотороллеры, легковые автомобили, легковые автомобили, используемые в качестве такси, прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим организациям, а также к мотоциклам и мотороллерам, грузовые автомобили, прицепы к грузовым автомобилям, полуприцепы, прицепы-роспуски, автобусы, троллейбусы, трамваи, тракторы, самоходные дорожно-строительные и иные машины, прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам.

По одному из споров страхователь просил взыскать со страховой компании излишне уплаченные страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за принадлежащие ему автомобильные краны. Суд удовлетворил требования страхователя, указав, что краны общего пользования (автомобильные краны), исходя из определенных нормативных актов, относятся не к категории транспортных средств, а к категории самоходных машин и механизмов (приложение N 2 "Коды видов транспортных средств" к Приказу Министерства РФ по налогам и сборам от 29 декабря 2003 г. N БГ-3-21/724 "Об утверждении формы налоговой декларации по транспортному налогу и инструкции по ее заполнению"). В паспорте транспортного средства было указано "кран автомобильный". По этим причинам суд отклонил довод ответчика, что застрахованные краны смонтированы на базе шасси грузовых автомобилей МАЗ и КРАЗ, и посчитал, что они не могут быть отнесены к категории грузовых автомобилей. Арбитражный суд города Москвы квалифицировал указанные автомобильные краны как не подпадающие под обязательное страхование. Решение было оставлено в силе апелляционной и кассационной инстанциями (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 2 сентября 2005 г. N КГ-А40/7424-05).

Однако, по нашему мнению, в этом случае имеет место пробел в праве. Указанные средства необходимо было относить к категории "иных машин" и осуществлять обязательное страхование исходя из этого.

Законодательство предусматривает ряд исключений из случаев обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

а) когда максимальная конструктивная скорость транспортных средств составляет не более 20 км/ч (например, погрузчики, асфальтоукладчики, катки и пр.);

б) в отношении транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации. Эти требования устанавливаются Основными положениями по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утв. Постановлением Совета Министров - Правительства РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 "О Правилах дорожного движения", утвердившим Правила дорожного движения;

в) в отношении транспортных средств, находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ. (К таковым будут относиться различные самоходные виды вооружений, в том числе танки, боевые машины пехоты, бронетранспортеры, грузовые автомобили, предназначенные для перевозки солдат, и др.);

г) в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

В соответствии с Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ, с 1 января 2009 г. данный пункт изложен в следующей редакции:

г) "в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков".

Исключения по обязательному страхованию дополнились новым случаем, который предусмотрен Законом об изменении ОСАГО от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ:

д) не подлежит страхованию гражданская ответственность владельцев принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

Как можно увидеть, не нужно страховать ответственность в связи с обладанием прицепами лишь гражданам и только в отношении легковых автомобилей. Поэтому, если прицепы к легковым автомобилям принадлежат организациям или индивидуальным предпринимателям, то гражданскую ответственность страховать нужно. Не совсем понятно, почему данное исключение не распространяется на владельцев прицепов к мотоциклам и мотороллерам (ведь ранее они входили в одну группу). На наш взгляд, в Закон об ОСАГО следует внести соответствующие изменения либо применять в этом случае механизм аналогии закона;

е) в случае, когда риск ответственности одного из владельцев транспортного средства застрахован иным лицом в отношении указанного транспортного средства.

Обязанность по обязательному страхованию должна быть исполнена при возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) до момента регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.

В соответствии с п. 1 статьи 944 ГК РФ и пунктом 11.3. при заключении Договора страхователь обязан сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного транспортного средства. При этом страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных для заключения Договора, включая ответы на письменные запросы страховщика.
Данная ответственность страхователя заключается в том, что если после заключения Договора выяснится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, либо умышленно сокрыл данные, об обстоятельствах, необходимых для оценки страхового риска, страховщик вправе на основании п. 3 статьи 944 ГК РФ потребовать признания Договора недействительным.
Оценка страхового риска страховщиком необходима для определения размера страховой суммы и . При этом размер страховой суммы по Договору, в пределах которой производится страховое возмещение.
Кроме того, страхователь несет ответственность за предоставление заведомо ложной информации относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также за не уведомление страховщика об увеличении страхового риска в период действия Договора. В первом случае Договор страхования может быть признан недействительным по иску страховщика с возмещением ему реального ущерба (п. 3 ст. 944 ГК РФ ). Во втором – страховщик может потребовать расторжения Договора и возмещения убытков, причиненных расторжением Договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ ).
Что касается порядка разрешения сторонами споров по Договору, то во избежание судебных расходов в Договоре необходимо указать, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами, т. е. в претензионном порядке. Целесообразно также предусмотреть срок рассмотрения претензии, при несоблюдении которого сторона, предъявившая претензию, вправе обратиться в арбитражный суд.
Стороны могут предусмотреть и иные условия Договора, например, порядок взаимодействия в ходе исполнения Договора, а также относительно порядка внесения изменений в страховой Договор .

Страхователь ОБЯЗАН помнить

КАСКО – это не обязательный вид страховки , в отличие от . И не существует предусмотренных, четко регламентируемых, государством правил и тарифов. Сотрудники страховых компаний осознанно вносят в договор не одно дополнительное условие и скоринг проверок – при помощи этого они оберегают себя от убытков, создают твердую почву для всевозможных уловок, чтобы завлечь клиента, после передачи денежных средств улыбчивому менеджеру и получению договора КАСКО, Вы остаетесь один на один со страховой компанией, без поддержки от стороны последней.
Помните уплотив страховой взнос по договору КАСКО, к определённой защите Вы получаете талмуд правил, кучу обязанностей и ответственность в соблюдении всех пунктов договора. В противном случае отказ к выплате гарантирован. Зачастую страховые компании используют тактику недосказанность, но это совсем не означает вранье.
И не стоит надеется на крупные , которые Вы видите по телевизору, в газетах, и постоянно всплывающей рекламе в большинстве случаев, у Вас больше возможности попасть на , как раз в этих компаниях. К большому сожалению, большинство страховых компаний повернуты не лицом к клиенту. Будьте бдительны и досканально изучайте правила которые Вы покупаете за свои деньги.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться

Страхование ответственности является специфической отраслью страхового дела, которая уже давно стала неотъемлемой частью большинства видов бизнеса и социальной жизни. Предметом или объектом страхования в данном случае выступают имущественные права застрахованного лица (в данном случае его называют страхователем), которые пострадали в результате какой-либо деятельности (или бездеятельности) или при определенном стечении обстоятельств.

Виды страхования ответственности так или иначе связаны с имущественными процессами, спорами, в частности, с компенсацией нанесенного в результате различных действий (бездействия) вреда.

В первую очередь, речь идет о гражданской или так называемой гражданско-правовой ответственности, которая возникает в результате нарушения гражданских прав страхователя (страхование гражданской ответственности).

Также страхованию подлежит материальная ответственность, являющаяся следствием причинения вреда или нанесения урона, к примеру, причинение серьезных убытков предприятию одним из его сотрудников – страхование профессиональной ответственности. Важен тот факт, что материальная ответственность наступает только в том случае, если действия работника, которые впоследствии привели к причинению вреда, имели противоправный или халатный характер.

Страхованию подлежат и некоторые виды административной ответственности – здесь речь идет в основном о различных типах административных правонарушений.

Общая гражданская ответственность

Под термином общая гражданская ответственность понимают ответственность за ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу в результате использования средств и объектов, несущих повышенную опасность (ярким примером может служить вред, нанесенный при управлении автомобилем или другим транспортным средством, или другие подобные несчастные случаи). Помимо этого, общая гражданская ответственность распространяется на такие ситуации, при которых нарушаются (умышленно или неумышленно) обязательства контрактов, договоров, а также совершаются различные виды неумышленных правонарушений.

Полис страхования гражданской ответственности покрывает как физические, так и имущественные риски. К физическим рискам в данном случае можно отнести получение тяжелых травм, увечий, потерю трудоспособности и смерть. Под имущественными рисками в свою очередь понимается нанесение ущерба личному имуществу, его повреждение или полное уничтожение.

В случае наступления страхового случая, то есть, такого события, которое по условиям заключенного со страховой компанией договора является основанием для выплаты денежной компенсации, возмещение выплачивается страховщиком в пределах так называемой страховой суммы, которая была изначально выбрана клиентом-страхователем при покупке страхового полиса гражданской ответственности. Кстати, в случае турпоездок на стоимость полиса повлияет не только общая страховая сумма, но и продолжительность путешествия.

Страхование автогражданской ответственности

Особо следует выделить такой момент как . Объектом такого вида страхования являются все виды имущественных интересов, которые так или иначе связаны с рисками гражданской ответственности при использовании различных видов транспортных средств (причинение вреда человеческому здоровью, жизни или имуществу при ДТП и других происшествиях).

Начиная с 2003 года, на территории России введено обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО), страховым риском при котором является гражданская ответственность при авариях, наездах и других видах происшествий, которые могут быть классифицированы как ДТП, то есть в данном случае имеет место страхование ответственности за причинение вреда. Тарифы по данной страховой программе устанавливаются и регулируются госструктурами.

Помимо ОСАГО существует еще один вид страхования, который можно отнести к данной категории – КАСКО. В отличие от ОСАГО, данный тип автострахования не является обязательным, его тарифы не регулируются на государственном уровне, а объектом страхования в данном случае выступает само транспортное средство. Помимо ДТП, в число страховых случаев при страховании автогражданской ответственности можно также включить поломку и угон. Для автовладельцев, выезжающих за границу, существует особая программа автострахования (Зеленая карта).

Страхование ответственности перевозчика

Еще один вид страхования, к которому можно отнести сразу несколько подкатегорий. К примеру, страхованию подлежит ответственность перевозчика за причинение вреда здоровью или жизни пассажиров всех видов транспорта (наземного, железнодорожного, воздушного, морского и т.д.), за утрату или порчу багажа и другого личного имущества во время перевозок, ответственность за просрочку доставки пассажиров или грузов, почты и т.д.

Как можно видеть, случаи здесь будут действительно довольно разноплановыми, и положения, которыми регулируется такое страхование, также в значительной мере различаются между собой.

Страхование ответственности туроператора

Объектом данного вида страхования выступают в основном имущественные интересы компаний-туроператов, которые берут на себя обязательство компенсировать ущерб, причиненный клиентам в период турпоездок в результате непреднамеренных профессиональных ошибок и других подобных ситуаций, вызванных действиями компании-туроператора. Сюда можно отнести всевозможные неумышленные ошибки при оформлении визы, заключении договора о трансфере, бронировании и заказе проездных билетов, бронировании отелей, организации экскурсионной программы и т.д.