На сегодняшний день у большинства наших соотечественников возникают те или иные финансовые проблемы. Это необходимость в деньгах на приобретение недвижимости, ремонт автомобиля, лечение в знаменитых клиниках или обучение детей в престижных учебных заведениях.

Масса нужд возникают совершенно внезапно, поэтому большинство людей прибегают к такому удобному средству решения своих проблем как кредитование.

Как правильно оформить

Наиболее мощными кредитными организациями на сегодняшний день являются банковские учреждения. Однако далеко не всегда удобно и практично пользоваться банковским кредитом.

Здесь обычно присутствует масса трудностей.

1. Традиционно это сбор массы документов, которые должны быть оформлены исключительно согласно с требованиями именно этого учреждения.
2. Необходимость предоставления ценного залога, который требуется в обязательной экспертной платной оценке.
3. Осуществление многочисленных страховок, гарантий возврата займа.
4. Требования по определенному уровню дохода, который обязательно должен быть официальным и облагаться налогами.
5. Значительное время на вынесение решения кредитным комитетом, которое в конечном итоге может быть отрицательным.
6. Операции по кредитованию производятся исключительно в безналичном виде, на пластиковую карточку. При этом при получении наличности кредитополучатель теряет определенную сумму, которая является традиционным кассовым сбором.
7. Жесткие требования по возврату тела кредита, процентов и оплата части страхового взноса, что обычно намного превышает сумму самих кредитных платежей.

Обычно эти процедуры несколько более ограничены в кредитных организациях и союзах, получение вожделенных денег несколько проще, однако здесь присутствует другой негативный показатель.

Это высокие процентные ставки за использование денег. Поэтому на сегодняшний день многие люди выбирают самый простой вариант — займ физическому лицу от физического лица. Данная система решения финансовых проблем является наиболее быстрой, качественной и удобной.

Кто может предоставить деньги для того, чтобы решить финансовые проблемы заемопелучателя? Любой человек, располагающий свободными средствами, которые задекларированы и подверглись налогообложению.

Чтобы была гарантия возврата и выплаты процентов, которые установлены по взаимному согласию, необходимо заключить . Это стандартный юридический документ государственного образца, в котором присутствуют все нюансы как общего порядка, так и те, которые желают видеть стороны.

Необходимо помнить, что особая часть должна согласоваться с отечественным законодательством, поэтому самым лучшим вариантом будет консультация по поводу договора или его составление квалифицированным юристом. Зафиксировать подписи на документе, которые поставили стороны на основании оригиналов паспортов лучше всего нотариально.

Передачу наличных средств фиксируют путем расписки. А операция с безналичными средствами подтверждается посредством банковского документа – дебетовой выписки . Только так стороны договорных отношений смогут быть уверены как в благополучном завершении сделки, так и в цивилизованных правовых отношениях между собой.

Видео: Беспроцентный займ физическому лицу

Срок действия договора

При заключении договора по займу между физическими лицами есть определенная специфика в правовом поле. Все необходимые подробности должны быть оговорены займодателем и заем получателем предварительно при личной встрече.

При этом самым лучшим способом улаживания всех нюансов будет присутствие независимого кредитного эксперта или опытного правоведа с большой практикой. Благодаря тому, что в современной финансовой сфере на Центральный банк возложены контрольные функции в данной сфере.

В частности, в договоре обязательно фиксируется срок договора. Это должна быть четко оговоренная дата, зафиксированная прописью. Кроме этого по соглашению сторон временной промежуток в договоре должен быть прописан в месяцах или годах. Поэтому оформление такого важного финансового документа требует исключительно внимательного подхода ко всем нюансам.

Обычно помимо основного договора займа при заключении сделки составляются следующие приложения:

• Основными данными, которые должны быть в этом документе являются размеры возврата денежных средств и сроки.
• Информация о том, какие условия выплаты, ставка и размеры процентов.

Это необходимые приложения, которые требуются, чтобы заемщику было намного легче соблюдать сроки возврата средств, исполнения договорных условий и самого договора в целом.

Для дополнительного удобства можно воспользоваться еще одним удобством современных виртуальных технологий – кредитным калькулятором, который поможет даже предварительно подобрать для себя удобный срок договора и график его выплат.

Проценты

Процентные выплаты являются одним из основных факторов обеспечения возврата как основной суммы, так и возможных колебаний стоимости денежной единицы. Традиционной базовой ценой процентной ставки является среднегодовой уровень инфляции за истекшие два – три года.

Это информацию может найти на сайте Центрального банка или специализированных банковских учреждений с солидной репутацией. Те суммы, которые будут превышать базовую ставку, оговариваются дополнительно по взаимному соглашению.

Расчет процента производится путем простых математических действий на основании традиционных практически для каждой кредитной организации формул. Уточнить ставку, механизм начисления процентов – равными долями, по убыванию, на остаток суммы, условия оплаты процентных начислений нужно также исключительно в переговорном процессе и также в присутствии профессионального эксперта.

Обычно наиболее предпочтительными на сегодня являются равные процентные доли. Они намного легче в процессе расчетов и стороны не заблуждаются в отношении начислений и перечислений.

Кроме этого, чтобы не том или ином этапе не возникли разногласия по поводу операций с процентами, обеим сторонам соглашения нужно иметь графики начисления и выплаты. В этом дополнении, которое также требует подписания двумя участниками сделки, в обязательном порядке кроме сумм, необходимо указывать даты начисления и оплаты процентов по займу.

При соблюдении всех этих особенностей и нюансов взаимоотношения между двумя сторонами финансовой сделки будут на самом высоком уровне, а деньги не смогут испортить жизнь и настроение.

Перечисление займа

Настолько же важно, как и предыдущие пункты договорных отношений по условиям займов между двумя физическими лицами, оговорить условия перечисления. Самыми удобными и выгодными можно назвать два типа денежных взаимоотношений:

• Операционная система из категории кассовых операций с наличными средствами. При этом оговариваются условия получения займа и его возврата. Когда происходит передача денег, получатель выдает расписку. Аналогично оформляется и дальнейшее возвращение. Каждый момент оплаты фиксируется распиской, где займодатель обязательно должен указать сумму и дату оплаты части кредита.
• Более современным и надежным способом можно назвать безналичные операции по выдаче и возврату средств. Обе стороны или заимодавец один указывает реквизиты банковского счета или пластиковой карты, куда будет производиться зачисление средств по возврату заемных денег. При этом очень удобно как для учета текущих операций, так и для подведения дальнейших итогов, а также в виде подтверждения полной оплаты долговых обязательств необходимо сохранять все документы, являющиеся официальным подтверждением перечисления. Это должны быть оригиналы банковских выписок, чеки банковского терминала и другие аналогичные документы.
• Специалисты в области банковских операций для того, чтобы увеличить гарантии по возврату средств рекомендуют следующее. Обе стороны открывают счета в одном банке непосредственно для операций по данному договору. Перечисления в одной структуре практически ничего не стоят, плательщик может переводить средства со своего банковского счета даже в режиме онлайн. При завершении договорных отношений банк выдает справку и том, что было дебетовано со счета заем получателя.

Таким образом можно полностью обезопасить денежные отношения между незнакомыми людьми или близкими друзьями в области обращения финансов в любом объеме.

Как составить договор займа между физическими лицами

Наилучшим решением этого вопроса будет использование типового образца договора на сайтах проверенных юридических компаний. Центральный банк также предлагает самый простой образец, который является основанием, которое может быть дополнено некоторыми особенностями. Они оговариваются дополнительно в процессе переговоров между сторонами.

Наиболее популярными типами договоров являются следующие:

Наиболее удобный вариант выбирает по взаимному согласию участников.

Налогообложение

Самым главным вопросом в области финансовых операций, которые могут оказывать значительное беспокойство у всех сторон займа между физическими лицами это обложение налогами.

Это достаточно серьезная сфера законодательных отношений в области современного права. На основании сегодняшнего подхода к проблемам займов базой налогообложения является прирощенные суммы, то есть универсальный доход. Базовыми суммами могут быть исключительно проценты, начисленные свыше обеспечения инфляционных сумм.

Ответственность сторон

На каждом этапе отношений в области займов существует правовые отношения в области уголовной и уголовно – процессуальной ответственности. Это один из наиболее важных моментов является ответственность сторон при тяжбах по поводу задержки выплат или иных нюансов является суд.

Все, что требует окончательного решения в суде посредством исков. Пример такого искового заявления можно найти на сайте http://fin-calc.org.ua/ru/credit/calculation_example/ и самых лучших правоведческих контор и бюро.

Вывод состоит в том, что можно сделать свое финансовое состояние намного более стабильным благодаря тому, что есть возможность предоставить деньги друг другу. При этом необходимо соблюдать закон, все нюансы договорных отношений и остальные особенности этого удобного и практичного типа пополнения финансов. Благополучного вам процветания.

Кредитование физических лиц

1. Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц

Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с движение ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением .

Кредитные организации в процессе осуществления своей основной деятельности в сфере обращения, так или иначе, принимают непосредственное участие в процессе и воспроизводственного характера, так как своей работой создают условия для того, чтобы произведенные во время материального производства блага дошли до своего непосредственного конечного потребителя. Так как все банки еще являются и институтом обмена, то на них в обязательном порядке влияют все фазы воспроизводства. Следовательно, банковская деятельность позволяет решить многие вопросы, без которых само функционирование экономики было бы поставлено под вопрос.

Одной из основных функций все банков является и кредитная. Она тесно граничит с приемом денежных средств во вклады и депозиты. Это обусловлено, прежде всего, тем, что выдать кредит будет просто невозможно, если на то нет соответствующей свободной суммы. А средства привлекаются именно посредством депозитов (по большей части). Таким образом, можно говорить о более чем тесной взаимосвязи между активными и пассивными операциями банков. Между ними должно непременно сохраняться относительное равновесие. В противном случае финансовая устойчивость кредитной организации будет сильно подорвана угрозой банкротства. Если будет ликвидировано хотя бы одно из данных направлений существования банка, то это будет приравнено и к автоматической ликвидации самой организации. В данной работе боле подробно будет рассмотрено одно из этих направлений - кредитование физических лиц.

По мере развития экономических отношений в целом, внедрялись и инновации в кредитную систему. Понятие кредита расширялось, ровно, как и его функции. Сегодня нет единого определения кредита. Но его можно вывести самостоятельно, приняв за основу выводы большинства экономистов.

Банковский кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) представляет собой экономические отношения, во время которых банки предоставляют клиентам денежные средства .

Все кредиты обладают рядом общих принципов, которые в обязательном порядке присущи каждой из операций данной разновидности:

· срочность;

· возвратность;

· платность;

· обеспеченность.

Срочность кредита - это обязательство заемщика вернуть денежную сумму займа в строго определенный для этого срок. Временная определенность закрепляется посредством кредитного договора. Соблюдение этого принципа гарантирует достаточное обеспечение общественного воспроизводства финансами, а также темпы его роста и объемы. Помимо всего этого, строгое соблюдение принципа срочности кредита повышает степень ликвидности банка. Другие заемщики также получают возможность получить кредит.

Возвратность кредита отличает кредит от остальных категорий товарно-денежных отношений. Согласно этому принципу, та сумма, которую на определенных условиях получает от банка заемщик, в обязательном порядке должна быть возвращена кредитной организации.

Платность кредита значит, что за пользование заемными средствами клиент банка обязан уплатить ему соответствующее вознаграждение, которое определяется процентной ставкой. Её размер указывается в кредитном договоре и заранее оговаривается с заемщиком. Процентная ставка по кредиту также является и его ценой. Принцип платности стимулирует деятельность предприятий, чтобы те максимизировали свою работу и могли вовремя и полностью погасить не только основной долг, но и проценты по нему. Для банка платность кредита является гарантией того, что он не только сумеет погасить убытки, связанные с выплатой процентов по размещенным депозитам, но еще и получит прибыль.

Обеспеченность кредита - это возможность банка снизить риски по возможному непогашению кредита в установленный срок и в полном размере, включая причитающиеся ему проценты. В качестве обеспечения могут выступать разного рода материальные ценности (в том числе движимое и недвижимое имущество), ценные бумаги, поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических), страхование кредита. Все это оформляется соответствующим договором - залога или поручительства.

В случае возникновения спорной или конфликтной ситуации, когда заемщик не имеет возможности уплатить кредит и проценты по нему, банк в судебном порядке отчуждает у него имущество, переданное в залог, или же взыскивает долг с поручителей.

Классификация все кредитных операций имеет несколько ступеней. В общем плане все кредиты в зависимости от срока погашения подразделяют на следующие виды:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 3 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 3 лет).

Стоит также отметить, что в других странах эта классификация имеет несколько иные временные границы. В США:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 1 года до 6 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 6 лет).

В Великобритании:

· краткосрочные (до 3 лет);

· среднесрочные (от 3лет до 10 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 10 лет).

Во Франции:

· краткосрочные (до 1 года);

· среднесрочные (от 2 лет до 7 лет включительно);

· долгосрочные (свыше 7 лет).

Более подробная классификация содержится в одном из документов российского законодательства и базируется на банковских счетах второго порядка и срока, на который был предоставлен кредит:

· 2-7 дней;

· 8-30 дней;

· 31-90 дней;

· 91-180 дней;

· 181 день - 1 год;

· 1-3 года;

· свыше 3 лет;

· до востребования;

· овердрафт .

Стоит отметить, что в случае с кредитованием физических лиц преобладают кредиты сроком от 31 дня. Все, что меньше, уже выдается, как правило, юридическим лицам и другим кредитным организациям.

Понятие кредита также существенно отличается и от определения ссуды. Последняя предусматривает пользование материальными ценностями и денежными средствами в безвозмездном порядке. А принципы, на которых базируются все кредиты, исключают такую возможность по определению.

Система кредитования основана на трех основополагающих элементах:

· субъектах кредита;

· обеспечении кредита;

· объектах кредитования.

Эти элементы не могу рассматривать исключительно по отдельности, так как только их совокупность обеспечивает эффективность деятельности кредитной организации. Они должны дополнять друг друга и составлять единую слаженную систему. Если попытаться её разорвать, то это может привести в скором будущем к банкротству организации.

Кредиты могут быть также разовыми и многократными (открывается кредитная линия). Первые выдаются для того, чтобы удовлетворить какие-либо потребности клиента банка, которые возникли на данный момент. Во втором случае заключается соглашение или договор, согласно которому заемщику предоставляется возможность получать и соответственно использовать заемные денежные средства на протяжении заранее согласованного и обусловленного временного периода при соблюдении некоторых условий. При этом кредитная организация имеет полное право ограничить клиента в размере займа. Эта возможность реализуется путем включения в договор определенных дополнительных условий.

Современная кредитная система характеризуется наличием одного такого важного принципа, как договорная основа. На этом основании все кредитные операции в обязательном порядке оформляются путем заключения между двумя сторонами данной финансовой сделки кредитного договора. В нем прописываются все конкретные условия кредита.

Банковский кредит и его роль в развитии экономики

банковский кредит финансирование экономика Факторы, влияющие на состояние и тенденции развития долгосрочного банковского кредитования, могут быть разделены на внешние и внутренние. К внешним относятся факторы...

Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Под пассивными понимаются такие операции банков...

Существуют различные способы отдачи капитала в ссуду,или виды кредитов. По отношению к участию банка (кредитной организации) вкредитовании оно возможно в двух формах (рис. 1...

Значение и перспективы развития кредита в России

Конечно, кредитование в России, в частности потребительское, намного отстает от развитых стран. В первую очередь потому, что в нашей стране такой вид кредитования появился намного позже, чем в других странах, но это не единственная причина...

Исследование кредитных программ для реализации автомобилей, проблемы их развития

Приобретение автомобиля уже давно перестало быть проблемой. Даже если не хватает средств, стать владельцем новой или подержанной машины достаточно просто. Для этого нужно воспользоваться услугами многочисленных банков...

Организация кредитования в "Россельхозбанке"

Организация кредитования клиентов в российских банках на примере ОАО "Сбербанк России"

Коммерческий банк в развитой рыночной экономике способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг...

Организация кредитования физических лиц коммерческими банками в Республике Беларусь

В соответствии с Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года "Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата" с учетом изменений и дополнений от...

Организация, оформление и учет потребительского кредитования в кредитных организациях

Безусловно, важным условием кредитного договора является сумма кредита. Именно ее размер во многом определяет степень риска, принятого на себя банком и клиентом при выдаче кредита, и размер выплаты по кредиту...

Основы кредитования населения

В качестве кредитополучателей (поручителей) могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства...

Отношения банков с физическими лицами по привлечению ресурсов и предоставлению кредитов

В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские...

Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

Роль и значение потребительского кредитования

Система кредитования физических лиц в банковской сфере Российской Федерации

Рассмотрим содержание указанных принципов и целевое назначение кредита применительно к кредитованию физических лиц. Возвратность кредита, не зависимо от этапов движения ссуженной стоимости -- всеобщее свойство кредита...

Современное состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России

Ипотека (от греч. хрпиЮкз (hypotheka) -- заклад) -- одна из разновидностей залога, способа обеспечения кредитных обязательств, при котором кредитор удовлетворяет свои требования к должнику путём реализации имущества, заложенного должником...

Перспектива стать обладателем нового автомобиля, квартиры или телевизора даже при скромном доходе в современных экономических реалиях не так уж призрачна. Нет необходимости годами откладывать деньги для воплощения мечты в реальность. Нужно обратиться в любое из банковских учреждений Москвы или другого города и при выполнении определенных условий получить деньги под проценты наличными или на карту. В целях кредитования физических лиц банки разработали массу выгодных предложений, что позволяет простым гражданам взять деньги на потребительские нужды.

Что такое кредитование физических лиц

При анализе портфеля кредитования физических лиц рассматривается ипотека, потребительские и автокредиты. Банки зарабатывают прибыль, выдавая деньги гражданам под проценты. Потребительское кредитование – банковская операция по обслуживанию клиентов, дающая возможность получить деньги в долг на определенных условиях. В зависимости от учреждения они могут значительно отличаться, но у них есть главное условие – вернуть деньги необходимо в строго оговоренный срок, причем уплатить за пользование ими определенную сумму.

Целевое

Если не хватает средств для реализации конкретной идеи, можно обратиться за целевой ссудой. Это могут быть займы на автомобиль, ипотека, рефинансирование долга и пр. Целевые банковские кредиты физическим лицам подразумевают предоставление отчетности о потраченных средствах, причем ссудодатели строго следят за выполнением данного пункта договора. При нарушении соглашения заемщика ждут большие штрафные санкции.

Нецелевые кредиты

Если же нет желания отчитываться перед кредитором, проще взять стандартный потребительский заем. Эти деньги можно использовать на любые нужды, в том числе и на крупные покупки. Такие кредиты выдаются на короткий промежуток времени, да и сумма заимствования будет небольшой. Если же предоставить обеспечение, можно рассчитывать не только на выгодные условия, но и большие деньги.

Принципы кредитования

Кредитование частных лиц строится на определенных принципах, соблюдение которых обязательно:

1. Возвратность. Взятые в долг денежные средства обязательно должны быть возвращены.
2. Срочность. Каждый заем имеет определенный срок, который оговаривается в договоре банковского кредитования.
3. Платность. Функция заключается в том, что за пользование одолженными средствами необходимо уплатить вознаграждение, механизм расчета которого определяется договором.
4. Обеспеченность. В качестве гарантии возврата ссуды кредитная организация может истребовать от ссудополучателя предоставление обеспечения.
5. Целевое использование. Согласно договору должны быть определены объекты кредитования.
6. Дифференцированность. Для определенной категории заемщиков (пенсионеры, зарплатные клиенты и т. д.) устанавливаются особые условия кредитования.

Кредиты физическим лицам – классификация

Для рядовых граждан кредитный процесс открывает большие возможности. Для удобства финансовыми организациями разработано большое количество продуктов. Они способны удовлетворить запросы любых категорий ссудополучателей. Существуют различные классификации банковских ссуд, но среди основных признаков стоит выделить следующие:

• назначение;
• валюта;
• обеспечение;
• способ предоставления;
• срок погашения.

По сроку погашения

Если рассмотреть банковские кредитные программы, можно удостовериться, что деньги выдаются на разное по продолжительности время. В зависимости от этого существует условная классификация потребительских займов, причем в российском банковском секторе и за рубежом рамки, по которым определяют граница, разнятся. Все ссуды делятся на:

• краткосрочные;
• среднесрочные;
• долгосрочные.

По характеру обеспечения займа

Все займы подразделяются на:

• обеспеченные;
• необеспеченные.

В первом случае выдача кредитов осуществляется исключительно с предъявлением обеспечения, где объектом залога выступает движимое и недвижимое имущество, договор поручительства по обязательствам заемщика, ценные бумаги и пр. Такой подход помогает минимизировать факторы кредитного риска. Обеспеченные кредиты предоставляются, как правило, на более выгодных условиях по сравнению с необеспеченными.

По длительности оформления

Согласно информации, представленной на сайтах кредитных организаций, можно увидеть, что на рассмотрение заявки отводится до 5–10 рабочих дней, если вопрос касается потребительского направления кредитования. Среди всех продуктов можно встретить и те, решение по которым принимается в день обращения, а иногда и вовсе через нескольких минут. В связи с этим выделяют:

• обыкновенные ссуды;
• экспресс-займы.

Виды кредитов для физических лиц

Для жителей Москвы доступны разные виды ссуд. На первом месте по популярности стоят потребительские займы, однако кроме них банки предлагают еще ипотечное кредитование – деньги на приобретение или строительство недвижимости. Кроме этого, частные клиенты вправе выбирать, как они хотят получить средства – наличными, на карту или банковский счет. По этой причине перед тем как брать заем, необходимо тщательно изучить все предложения.

Потребительский

Рынок потребительских займов – сегмент финансового рынка, куда входят выдача банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными либо на карту. Еще существует вариант безналичного перечисления средств напрямую продавцу. Срок кредитования варьируется от нескольких месяцев до нескольких дней. Суммы потребительских займов невелики, но всегда есть возможность их увеличить, если предоставить залог.

Кредит наличными

В структуре кредитных портфелей банков можно встретить предложения в виде займов наличными деньгами. Такие продукты пользуются спросом среди населения. Перед тем как обратиться за ссудой, необходимо уточнить, не взимает ли финансовая организация дополнительно деньги за выдачу наличных из кассы. Комиссия, как правило, составляет определенный процент от выдаваемой суммы.

Ипотечный кредит для физических лиц

Тем, кто мечтает решить свои жилищные проблемы, можно обратиться за ипотечной ссудой. Ее предоставляют физическим лицам в обмен на оформление приобретаемой недвижимости в качестве залога. Сразу нужно быть готовым к тому, что банк не прокредитует полную стоимость жилья, поэтому часть денег придется изыскать самостоятельно. Это, как правило, не менее 10%.

Иногда можно рассчитывать на кредит в размере 100% стоимости жилья. Такие предложения встречаются у кредиторов, если они сотрудничают со строительными организациями. Обязательным условием программы ипотечного жилищного кредитования является страхование передаваемого под залог имущества. Кроме этого, придется самостоятельно провести оценку приобретаемой на вторичном рынке недвижимости.

Кредитные карты

Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемым или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами.

Микрозаймы

Отдельный сегмент рынка занимают микрозаимствования. В данном случае кредитором выступают микрофинансовые организации, имеющие лицензию на осуществление процесса кредитования физических лиц. Деньги преимущественно предлагаются на небольшой срок (максимум месяц). Дневная процентная ставка колеблется в пределах 1–2%, а максимальный размер задолженности редко превышает 30000 р. Преимуществом микрокредитования является то, что к клиентам предъявляется минимум требований, а кредиты частным лицам оформляются без справок о доходах, залога и поручительства.

Особенности кредитования физических лиц коммерческими банками

Банки выдвигают ряд условий, выполнение которых хоть и не дает 100%-ной гарантии получения кредита, но увеличивает шансы положительного исхода дела. Для оформления ссуды придется предоставить банку паспорт, а в некоторых случаях и справку о заработной плате как подтверждение платежеспособности. Могут понадобиться поручители, в качестве которых выступают физические лица, или же другое обеспечение. Кроме этого, обязательно проверяется кредитоспособность заемщика, помогающая произвести оценку риска своевременного невозврата ссуды.

Оценка платежеспособности заемщика

После подачи документов банк приступает к их тщательному рассмотрению и оценке просителя как потенциального кредитополучателя. Для этого применяется андеррайтинг – анализ кредитоспособности физического лица. Это методика, помогающая оценить, способен ли заемщик возвратить кредитору запрашиваемые деньги. Благодаря ей происходит классификация заемщиков на «хороших» и «плохих». Кроме того, проверяется платежеспособность поручителей, если таковые имеются.

Требования кредитора к заемщику

Идеальным платежеспособным клиентом для банка является работающий на постоянном месте гражданин в возрасте 30–45 лет, у которого есть семья, дети, квартира и машина. Однако в реальности таких индивидуальных заемщиков очень мало, поэтому и требования у кредиторов более обширные. Сразу следует оговориться, что каждая финансовая организация имеет собственные критерии кредитования, но в большинстве случаев они таковы:

• гражданство РФ;
• возраст – 18–65 лет;
• постоянное место работы;
• регистрация в регионе.

Как получить кредит физическому лицу в банке

Собираясь запросить деньги у кредитной организации, стоит быть готовым к тому, что придется выполнить ряд действий. Для начала стоит изучить имеющиеся предложения и выбрать оптимальный вариант. Все этапы кредитного процесса сводятся к следующим действиям:

• На сайте кредитора или посредством визита в банк оставить заявку. Нужно будет заполнить личные данные, указать необходимую сумму и название кредитного продукта.
• Дождаться ответа из банка, после чего предоставить требуемый пакет документов.
• При одобрении кредита прийти в отделение для подписания договора и получить банковскую карту либо наличные.

Какие документы нужны для оформления

Кредитование физических лиц предполагает обязательное предоставление паспорта. Иностранным гражданам, постоянно проживающим на территории России, разрешается предъявить вид на жительство. Иногда могут попросить предоставить второй документ, например, водительское удостоверение или военный билет. Кроме этого, может быть запрошена справка о заработной плате и копия трудовой книжки.

Условия кредитования

В зависимости от выбранного кредитного продукта будут различаться и условия предоставления займа. Это качается не только сроков погашения ссуды, процентных ставок и суммы, но и дополнительных условий, таких как метод предоставления денег, способ погашения задолженности и наличие всевозможных комиссий и платежей. Все эти позиции оговариваются в договоре банковского обслуживания, который подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон.

Процентные ставки банков по кредитам для физических лиц

Кредитование физических лиц выгодно банкам, поскольку заемщик должен выплатить вознаграждение, которое выражается процентной ставкой. Ее величина зависит от ряда параметров, поэтому даже в одном и том же банке можно встретить продукты, ставки по которым могут кардинально отличаться. Наибольшие значения ставки будут иметь кредиты, выдаваемые без справок о доходах, наличия поручительства и оформления залога.

Сумма и срок кредитования

В зависимости от платежеспособности субъекта кредиторы рассчитывают возможную сумму займа. В идеале считается, что ежемесячная выплата по задолженности должна быть не более половины дохода заемщика. Сроки предоставления денег зависят от выбранного продукта, но, как правило, ссудодатели не против досрочного возврата кредитов, хотя об этом нужно узнавать непосредственно в самом банке.

Порядок начисления процентов

Для начисления процентов в процессе кредитования физических лиц применяется две системы: аннуитетная и дифференцированная. Отличие первой в том, что ежемесячные взносы рассчитываются по специальной формуле и имеют единое значение. Аннуитет подходит для крупных ссуд, выдаваемых на длительный период. При дифференцированном подходе проценты начисляются на остаток долга, поэтому величина взноса уменьшается с каждым разом.

Дополнительные комиссии и платежи

Читая кредитный договор, стоит уделить внимание таким пунктам, как дополнительные комиссии, например, смс-оповещение или интернет-банк. Все они являются необязательными, поэтому клиент имеет право от них отказаться. То же касается и добровольного страхования. Единственным случаем, когда кредитование физических лиц подразумевает покупку полиса – это страхование имущества, которое передается в залог (рынок ипотечного сектора кредитования).

В каком банке лучше взять кредит

Сегодня не составит труда подобрать оптимальный по параметрам продукт, который удовлетворит все потребности заемщика. Для удобства банки размещают на своих официальных страничках в интернете кредитные калькуляторы, при помощи которых можно онлайн рассчитать предстоящие выплаты, заполнив лишь несколько необходимых полей. Основные критерии, на которые важно обратить внимание при выборе кредитора:

• финансовая стабильность и надежность;
• количество отделений и банкоматов;
• репутация и рейтинг;
• онлайн-технологии и режим работы;
• грамотность сотрудников.

Дешевые кредиты физическим лицам

С целью привлечения новых клиентов банки предлагают выгодные предложения, которые заключаются в пониженных процентных ставках. Это могут быть как разовые акции, так и перманентные условия, например, для постоянных или зарплатных клиентов. Среди банков, предлагающих воспользоваться деньгами под небольшой процент, можно отметить:

• Ренессанс Кредит;
• Почтабанк;
• Сбербанк;
• Альфа-банк;
• Банк Москвы.

Выгодные кредиты в банках Москвы

У каждого человека свое понятие о том, насколько выгодно ему кредитование физических лиц. Для одних важен длительный срок предоставления займа и небольшая ежемесячные платы, тогда как другой будет рассматривать исключительно величину процентной ставки. Одним из важных параметров при выборе банка служит также время, потраченное на рассмотрение заявки, и необходимость предоставления большого числа документов. Выгодно взять кредит на сегодняшний день можно в следующих банках:

• ОТП Банк;
• Восточный экспресс банк;
• Совкомбанк;
• УБРиР.

Видео

У каждого могут возникнуть финансовые трудности. И не всегда есть возможность обратиться в банк за кредитом. Гораздо проще (или на более выгодных условиях) обратиться за помощью к частному лицу, имеющему возможность одолжить деньги. Главное при заключении сделки оформить все юридически правильно, чтобы избежать проблем в будущем.

Как правильно составить

Когда человек обращается за займом в кредитные организации, банк обязательно перестраховывается.

В чем выражается страховка банка:

• проверяется место трудоустройства заемщика;
• проверяется его кредитная история;
• определяется залоговое имущество;
• устанавливается более высокий процент для «рисковых» заемщиков;
• берутся поручители и т.д.

Физическое лицо, выступая в качестве кредитора, имеет более ограниченные возможности для обеспечения безопасности финансовой сделки. Конечно, с рук на руки просто так никто деньги не отдает. Займ физическому лицу от физического лица обязательно оформляется документально.

Составляется договор, в котором в обязательном порядке прописываются все условия получения и возврата денежных средств. Если заемщик деньги не вернет вовремя или в полном объеме, данный документ станет основанием для обращения займодателя в судебные органы за защитой своих прав.

Но для того, чтобы данный договор имел юридическую силу, необходимо соблюсти определенные условия:

• порядок оформления подобных соглашений регламентируется гражданским законодательством, а если быть точнее Гражданским Кодексом – форма договора и содержание каждого пункта должны соответствовать установленным правилам и нормам;
• для того, чтобы сделка приобрела «юридическую весомость» необходимо заверить договор у нотариуса.

Для соблюдения всех формальностей лучше всего обратиться к юридически грамотному человеку. В процессе заключения сделки может присутствовать нотариус. В том числе и оформление документов может взять на себя этот специалист.

Стоит учитывать, что при обращении в нотариальную контору придется потратиться финансово. О том, кто будет оплачивать услуги нотариуса, стороны договариваются самостоятельно, но вряд ли займодатель будет тратить деньги на нотариуса или юриста, все-таки получить деньги это цель заемщика.

Особенности

Есть еще одна особенность. То, что одолжить деньги может любой человек, у которого они есть, это понятно. Главное, чтобы эти денежные средства были получены законным путем и у заемщика не возникало проблем с налоговой.

То есть, за переданные в долг деньги должен быть уплачен подоходный налог. Обычно определением налоговой базы и перечислением НДФЛ по месту назначения занимается либо работодатель, либо гражданин РФ самостоятельно (к примеру, индивидуальные предприниматели).

Факт передачи денег необходимо подтвердить дополнительными документами – это банковская выписка или расписка о получение денег.

Договор о займе может быть составлен устно. Но только на совсем маленькую сумму – 1000 рублей. Хотя люди занимают друг другу гораздо большие суммы без оформления каких-либо документов. Все-таки договор используется при займах под проценты крупных сумм (или без процентов).

Видео: Беспроцентный облагается НДФЛ

Срок действия договора займ физическому лицу от физического лица

Каждый договор имеет определенный срок действия. Если говорить о договорах займа, то его действие прекращается в момент возврата долга. Или в момент расторжения договора сторонами.

Но такое по согласию должника и кредитора случается очень редко. То, что должник согласен будет это понятно. А вот кредитор вряд ли согласиться избавиться от единственного инструмента по защите своих прав. Дата возврата денежных средств может быть определена, а может быть «до востребования».

Чаще всего устанавливают фиксированный срок возврата денег. В договоре прописывается, когда он был оформлен и прописывается, когда долг должен быть возвращен. Может быть оговорен срок частичного погашения долга (как в стандартном соглашении с банком). Тогда дополнительно составляется график выплат в пользу кредитора.

Исковая давность

Данный срок предусмотрен для защиты своих прав кредитодателем. Не стоит путать эти два срока – срок истечения договора и исковую давность. Для чего предусмотрен этот срок? Он не прописывается в соглашении о займе между физическими лицами.

Исковую давность устанавливает Гражданский Кодекс Российской Федерации. По общим основаниям (под которые попадает и договор займа) это время в течение трех лет. Именно за эти тридцать шесть месяцев кредитор имеет право написать исковое заявление в суд с требованием взыскать сумму одолженных денежных средств в случае не исполнения заемщиком своих обязательств.

Плюс к основному долгу можно взыскать и проценты неустойки, если данный пункт был указан в договоре займа. Основной момент, который интересует кредитодателей, с какого дня эти месяцы начинают отсчитываться. У кредитора есть время подать заявление в суд с того дня, когда должник должен был заплатить последний платеж (или вернуть весь долг).

Именно с этого дня, по прошествии трех лет в удовлетворении иска будет отказано в суде, потому что истек срок исковой давности.

Проценты

Особых требований к указанию процентной ставки по договору займа между частными лицами в законодательстве нашей страны нет. Чаще всего просто указывают сумму займа и сумму возврата.

Если деньги дают в долг безпроцентно, то об этом обязательно должна быть оговорка в соглашении. Потому что, если по поводу переплаты договора не было по закону, кредитодатель может потребовать с заемщика переплату за выданные в долг денежные средства поставке рефинансирования Центрального Банка страны.

Но все таки, некоторые особенности по назначению процентных ставок по договору займа между физическими лицами все же существуют:

• на сегодняшний день нельзя дать сумму в долг (при официальном оформлении) если в совокупности она превысит пятьдесят МРОТ (МРОТ – это минимальная зарплата, установленная в регионе проживания заемщика и кредитора);
• если «кредит» безпроцентный – оговорка об этом обязательно указывается в соглашении о выдаче займа;
• при условии возврата займа частями необходимо указать дату оплаты каждого платежа.

Трудности с процентами возникают и при просрочке возвращения долга. Дело в том, что когда кредитор подает в суд на недобросовестного должника, в исковых требованиях он должен указать фиксированную сумму взыскания.

Но судебный процесс может длиться не один месяц, а за это время проценты тоже накапливаются.

В этом случае существует два варианта действий:

• когда судебный процесс достигает стадии «судебные прения» необходимо подать ходатайство об изменении цены иска. То есть об увеличении суммы взыскания по исковым требованиям;
• либо после завершения судебного процесса и передачи исполнительного листа судебным приставам подать еще одно исковое заявление с требованием взыскать сумму процентов, накопившуюся за время первого разбирательства.

Должнику необходимо учитывать, что проценты будут копиться даже если «срок действия договора закончился». Получается, что после наступления даты выплаты, проценты не то, что перестают копиться, к ним еще дополнительно может добавиться сумма штрафа или неустойки.

По факту, получается, что срок действия соглашений о займах не существует. Он заканчивается в единственном случае – погашение долговых обязательств. А вот время у кредитора на подачу иска в суд ограничивается тремя годами.

Перечисление

Передать заемные деньги одно физическое лицо другому может двумя способами:

• передача денежных средств из рук в руки;
• перечисление денежных средств безналичным путем.

В первом случае лучше всего взять расписку о том, что деньги действительно получены заемщиком. При этом действии желательно присутствие свидетелей. Данные свидетелей также указываются в расписке и ставятся их подписи. Во втором случае подтверждением проведенной передачи денег от кредитодателя к заемщику станет банковская выписка.

Как составить договор займа между физическими лицами

Для того чтобы правоотношения, возникшие между двумя физическими лицами по вопросу займа стали официальными, предварительно необходимо составить договор займа.

В нем будет указана следующая информация :

• личные данные сторон;
• сумма долга;
• сумма процентов;
• сумма неустойки при условии не возврата денег кредитодателю;
• порядок и дата возврата;
• контактные данные сторон;
• ответственность;
• подписи;
• перечень приложений.

Налогообложение

Государство считает, что каждый рубль, который был получен в качестве прибыли должен подлежать налогообложению. Соответственно, если заемные деньги были переданы заемщику под проценты, то и налоги платить придется.

Когда человек работает официально, эта проблема решается проще – работодатель самостоятельно производит все отчисления. В случае с частными займами ситуация немного другая – кредитор должен самостоятельно оплатить налог.

В конце года в налоговую службу по месту проживания подается справка в установленной форме о полученных за год доходах. Со всей суммы придется отдать государству тридцать процентов. Для этого необходимо заполнить форму 3 НДФЛ по всем правилам.

Но форму необходимо будет писать только в том случае, если доход получен в отчетном периоде. Если дата выплаты процентов назначена на следующий год, то и с налоговиками рассчитываться придется в следующем году. Причем основной долг под налогообложение не попадает (какой там доход, сколько дал, столько и получил), только проценты.

Ответственность сторон

О том, какие последствия ждут обе стороны при невыполнении ими обязательств по условиям договора, стороны договариваются самостоятельно.

Возможность давать в долг заработанные законным путем деньги от одного физического лица другому допускается современным законодательством. Главное при этом не нарушать закон. А для заимодателя еще и подстраховаться, официально оформив все условия сделки. Чтобы учесть все нюансы, лучше всего для заключения договора займа обратиться к юристу.

Если не удается взять выгодный кредит наличными в банке г.Москва под низкий процент – есть смысл попробовать еще три легальных способа получения наличных в Москве:

• Подать заявку на экспресс-кредит – реальный выход, если нужна небольшая сумма и вы готовы к более высоким процентам. Банки намеренно повышают ставки по кредитам, страхуя себя от возможного невозврата со стороны недобросовестного заемщика;
• Пойти к частому кредитору – здесь все риски несет сам клиент. Часто по таким займам выставляются настолько жесткие условия и комиссии, что при плохом развитии событий можно лишиться всего имущества: оно уйдет на возврат долга. Схему часто используют мошенники, хотя может и повезти;
• Выяснить текущее состояние собственного кредитного рейтинга и КИ. Вот более подробная статья о том, как ;
• Обратиться в микрофинансовые организации Москве за быстрым займом. Микрозаймы в 2019 году – это быстрее и проще, чем пытаться взять в банке кредит под низкий процент для физических лиц. Уже сегодня вы можете получить займ прямо через интернет, не выходя из дома, без справок и поручителей, на вашу дебетовую карту, кредитку или наличными в ближайшем офисе. Онлайн займы выдаются практически без отказов, даже если у вас плохая кредитная история, но процентные ставки по займам будут выше, чем в банках. Выше приведен список актуальных предложений МФО, имеющих лицензию и зарегистрированных в реестре.