Если закрыть кредит досрочно. Частичное досрочное погашение кредита: что нужно знать заемщику? Дополнительный пакет документов и условия для рефинансирования в других банках

Сегодня каждый третий Россиянин задумывается о том, как быстро выплатить кредит. Ситуация на рынке была и есть такова, что купить за наличность желаемое не всегда представляется возможным. Поэтому кредиты оформлялись, оформляются и будут оформляться, зачастую под «кабальные» условия для клиентов. Идеи как быстро выплатить кредит конечно есть, но… Мы считаем, что делать это не всегда имеет экономический смысл.

Единственная причина, по которой не нужно стараться выплатить кредит досрочно.

Конечно же это низкая процентная ставка. Часто банки устраивают различного рода акции. Делают они это для поддержания узнаваемости бренда, а также для увеличения клиентопотока на будущее. В основу этих акций ложится процентная ставка. А точнее, ее понижение. Так вот, если вам посчастливилось попасть на эту акцию и оформить потребительский кредит под 12-13%%, гасить такой кредит досрочно, нет никакого смысла. Причина проста – постоянное обесценивание денежной массы в стране. А именно, если гасить строго по графику, вы практически ничего не теряете вследствие инфляции. Ежегодно она составляет более 12%. Разумнее платить по графику и заняться, к примеру, накопительством. Таким способом можно осуществить то, о чем вы так давно мечтали. Отдых, дача, машина и многое другое. Таких счастливчиков не много, большинство заемщиков все же задумываются, как выплатить кредит быстрее. Перед написанием этой статьи мы просмотрели много информационного материала с разных сайтов. К сожалению, рекомендации носят однотипный характер. Заемщикам предлагают научиться экономить. Гасить кредит по правилам каких-то 10 процентов. Некоторые, особо находчивые авторы, доходят до абсурда, предлагают вообще сесть на диету,

пока не погасили кредит.

Мы же можем с уверенностью сказать, способов немного, но они есть и в этой статье мы о них расскажем.

Как выплатить кредит быстрее.

Способ первый:

Погашайте кредит как можно большей суммой. Если планируете гасить кредит суммой большей чем в графике, обязательно поставьте в известность сотрудника банка. Причина этому – заявление, которое нужно подписать, чтобы вся внесенная сумма ушла в погашение. В противном случае, спишется только ежемесячный платеж, остальная сумма будет висеть на счете. В этом способе есть один очень важный нюанс. Делая частичное досрочное гашение по кредиту, обязательно уменьшайте срок, а не сумму. Причина этому заключается в том, что психологически платить больше очень тяжело. Особенно если есть понимание, что есть возможность заплатить меньше.
Уменьшайте срок, а не сумму погашения!

Способ второй:

Кредит. Несмотря на улучшение ситуации в направлении финансовой грамотности в России, очень много потребителей имеют действующие кредит от 30% годовых и выше. Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку это переоформить кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. Тем более, что на сегодня банки предлагают довольно интересные ставки. Можно переоформить кредит по 15-16% годовых. Тем самым уменьшив практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту..

Способ третий:

Правильнее сказать не способ, а своего рода правило. И его нужно строго придерживаться!
Никогда не выходите на просрочку. Если платеж по дате намного позже чем заработная плата – вносите сразу после получения ЗП. Тем самым мы избегаем возникновение просроченной задолженности. В случае выхода на просрочку у большинства банков довольно серьезные штрафные санкции. За каждый день просрочки заемщики платят от 2% ежемесячного платежа, до 500 рублей фиксированной суммы. Фикс может быть и больше. Все зависит от банка кредитора.
При соблюдении трех этих нехитрых составляющих мечты о том, как быстро выплатить кредит станут ближе к реальности.

В окончании статьи хочется добавить, что банки кредиторы зачастую принимают меры по запрету на досрочное погашение. Для банков досрочное погашение очень не выгодно, они теряют начисленные на тело кредита проценты. Действовать они могут следующими способами:
Установка моратория для частичного досрочного погашения, к примеру, сроком на один год с даты оформления кредита. Это означает, что даже если заемщик и захочет погасить досрочно, то мораторий этого сделать попросту не даст. Как минимум, сумма сверх ежемесячного гашение останутся просто висеть на счету. Как максимум, к заемщику будут применены штрафные санкции.

Важно! Мораторий к досрочному частичному либо полному погашению не законен. Установка моратория запрещена на законодательном уровне. Это легко оспаривается в судебном порядке. И всегда в пользу заемщика.

Списание ежемесячного платежа только в ту дату, которая прописана в договоре. Как бы клиент ни старался пораньше внести платеж, банк спишет его только в дату ежемесячного платежа по кредиту. А так как начисление процентов идет ежедневно, сэкономить на гашении основного долга путем погашения раньше срока не получится.

Одно из важнейших преимуществ аннуитетной схемы погашения кредита (с постоянным платежом) – ее «прозрачность» для клиента банка. Все предельно просто: каждый месяц необходимо равными частями выплачивать кредит до его полного погашения. Главное преимущество такой схемы – возможность планировать семейный или личный бюджет с учетом постоянных, четко фиксированных трат каждый месяц.

Изначально такую схему начали применять на Западе, и на сегодняшний день это наиболее удобная и популярная схема обслуживания кредитов на российском финансовом рынке. Это обусловлено прежде всего тем, что аннуитетная схема позволяет получить более крупную сумму кредита, чем дифференциальная. К тому же такая схема повышает шансы получить кредит, т.к. банк оценивает доход клиента к будущим ежемесячным отчислениям. Особенно это актуально для тех, кто планирует взять ипотеку на 20-30 лет. Поговорим о том, как правильно гасить кредит с аннуитетным платежом, и как лучше сделать, если вы решили погасить его досрочно?

Аннуитетный платеж: в чем же суть?

Как было сказано выше, на протяжении всего периода, указанного в договоре, ежемесячная сумма платежа не меняется. Как и во всех вариантах платежей по кредиту, ежемесячная сумма оплаты состоит из процентов и «тела» кредита. Причем в начале периода обслуживания кредита, сумма процентов за пользование средствами банка значительно больше, чем сумма фактического долга. Другими словами, сначала «львиная доля» платежей идет на покрытие процентов, а в конце срока договора – на покрытие тела кредита.

Чем больше срок кредита, тем позже тело фактического долга начинает уменьшаться. К примеру, при долгосрочной ипотеке, проценты за пользование средствами будут преобладать три четверти срока кредитования. В первые годы пользования кредитом, который вы взяли, к примеру, на 20 лет, реальное уменьшение долга начнется только в последние 4-4,5 года (многое зависит от суммы кредита и процентной ставки). Чем больше ставка, тем позже начнет уменьшаться тело кредита.

Главный «конкурент» аннуитетной схемы – дифференцированные платежи, при которых проценты рассчитываются ежемесячно, в зависимости от суммы долга. Чем быстрее клиент выплачивает такой долг, тем меньше он переплатит за пользование средствами банка. Логичный вывод: клиент максимально заинтересован в том, чтобы выплачивать кредит большими суммами, особенно в первые месяцы, чтобы сумма ежемесячных процентов начислялась на меньшую часть тела кредита.

Как правильно досрочно гасить кредиты с постоянным платежом?

Досрочно погасить кредит – отличная идея, если у вас есть свободные средства, и вы не желаете переплачивать банку. Банк может предложить два варианта досрочного погашения: с сокращением срока погашения или с уменьшением ежемесячного постоянного платежа, но при том же сроке кредита.

Логичным кажется решение уменьшить срок кредитования – постоянный платёж останется тем же, но при этом срок погашения сократиться на несколько месяцев (зависит от суммы вашего взноса). Расчёт на любом кредитном онлайн-калькуляторе покажет, что эта стратегия более выигрышная. Но это только на первый взгляд.

Отдав значительную сумму (как минимум в несколько раз превышающую ежемесячный платёж) в банк вы также будете продолжать выплачивать неизменные постоянные платежи и пытаться накопить на новый досрочный платёж. Это, несомненно, скажется на вашем бюджете – он будет «трещать по швам», и явно окажется несбалансированным при вашем неизменном уровне доходов. Хорошо, если вам подняли зарплату в 2 раза, но такие чудеса встречаются редко. Жизнь станет более нервозной, и любые потрясения могут привести к срыву. Например, понижение уровня дохода вследствие кризиса может не только «поставить крест» на возможности ускоренного погашения, но и привести к сложностям с текущими платежами.

Поэтому стоит присмотреться к другому решению , т.е. минимизировать ежемесячный платеж по договору, не меняя общий срок возврата денежных средств банку.

Что получается в этом случае? Каждый месяц вы платите банку уменьшенный платеж, а то что осталось от полной суммы платежа (до изменения условий погашения) вы вполне можете откладывать. Таким образом, и кредит будет погашен в срок, и, при неблагоприятных обстоятельствах, вы сможете таким способом себя «подстраховать». Накопив определённую сумму, вы можете снова внести её в качестве досрочного платежа, ещё более снизив свои обязательные ежемесячные выплаты, и так до бесконечности, пока всё не выплатите.

Но это только «одна сторона медали», хотя, с другой стороны, все выглядит также привлекательно: деньги настолько быстро обесцениваются (что делать, инфляция), что гораздо выгоднее держать их сегодня в руках, чем надеяться, что вы экономите «сегодня для завтра». Тратя свободные средства на товары первой необходимости, путешествия, бытовую технику и многое другое, вы делаете реальные инвестиции в свой быт, максимально выгодно используя покупательскую способность денег.

Важно! Уменьшая ежемесячные отчисления, вы получаете дополнительные средства, которые можно выгодно разместить на депозит в любом банке. Т.е. деньги будут «работать на вас» сегодня, получая прибыль, а семейный бюджет при этом будет «чувствовать» минимальную финансовую нагрузку.

В любом случае еще на стадии выбора то или иной схемы погашения, стоит четко обозначить свои желания и возможности. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

В статье рассматривается, можно ли погасить кредит досрочно без процентов. Узнаем, в каких банках предоставляется такая услуга, а также разберемся, как погасить частично кредит с аннуитетными платежами. Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию и советы по досрочному погашению.

У каждого плательщика рано или поздно возникает желание рассчитаться с кредитором досрочно. Но, говоря честно, не каждый банк приходит в восторг от такого решения клиента. По этой причине к процедуре нужно подойти со всей ответственностью.

Возможно ли досрочное погашение и как правильно гасить оформленный заем , обсудим в этой статье.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение кредита обладает рядом особенностей. Рассмотрим их несколько подробнее.

Стоит понимать, что ваши интересы и интересы банковской организации явно отличаются. Если банку нужно, чтобы клиент платил в полном соответствии с графиком, то вы хотите сократить свои затраты. Многое зависит и от выбранной кредитной программы. Здесь нужно смотреть: предусматривает ли она досрочное гашение либо нет.

Досрочное погашение делится на 2 типа: полное и частичное. В первой ситуации вам нужно единовременно внести весь остаток по займу, с процентами, которые на этот момент начислены. После этого кредитный договор и сам заем закрываются.

Однако, есть банковские организации, которые устанавливают мораторий на досрочные выплаты. Поэтому прежде чем подпишите договор, прочитайте правила, связанные с выплатами по вашему кредитному продукту и обратите внимание на пункт, в котором прописана возможность полного досрочного погашения.

Если планируете частичное погашение раньше установленной даты, вам нужно вносить сумму, превышающую указанную в графике. Одна часть суммы покрывает проценты, вторая — уменьшает тело кредита, в связи с этим долг уменьшается быстрее.

Как погасить кредит досрочно

1. Отправьтесь в отделение кредитного учреждения либо позвоните туда и проинформируйте о планируемом досрочном погашении.
2. Оформите заявление на досрочное погашение.
3. Уточните, какую сумму необходимо внести.
4. Оплатите взнос. А также стоит убедиться в том, что вся сумма переведена. Если останется хотя бы копейка, в следующем месяце вам могут начислить платеж.
5. Возьмите справку о погашении займа. Она гарантирует, что через некоторое время банк не станет требовать внести еще какие-то суммы.

возможно погасить кредит досрочно в любое время по вашему заявлению, причем плату за это банковская организация не взимает.

Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом

Разберемся, можно ли погасить взятый в банке потребительский кредит мат. капиталом.

Законодательство РФ четко регулирует вопрос возврата займов с помощью семейного капитала. При обращении к специалистам ПФР с вопросом «Могу ли я оплатить заем средствами мат. капитала?» вам разъяснят, что гасить потребительские кредиты деньгами МСК (мат. капитала) нельзя. Это связано с тем, что займы наличными носят нецелевой характер и оформляются сугубо на ваши личные нужды.

Что касается другого часто встречающегося вопроса: «Возможно ли погасить автокредит средствами МСК»? — уточним, что данный законопроект внесен на рассмотрение, и в начале 2018 года планируется окончательное принятие решения по нему.

В итоге средствами МСК вы можете погасить:

• ипотечный заем;
• заем, оформленный на реконструкцию уже имеющегося жилья;
• кредит, потраченный на товары или услуги для детей с разными группами инвалидности (товары и услуги должны входить в перечень допустимых).

Важно! ПФР откажет в переводе средств на погашение, если в договоре кредитования не указана цель использования средств либо товар не входит в перечень разрешенных.

Как погасить кредит в другом банке: особенности рефинансирования

Для начала рассмотрим, что представляет собой рефинансирование. Итак, рефинансирование — это предложение от банковской организации для погашения займов, которые вы оформили ранее. Процедура предусматривает объединение нескольких кредитов, полученных в разных финансовых учреждениях.

Сам процесс досрочного погашения с помощью рефинансирования выглядит так:

1. В выбранную банковскую организацию вы предоставляете все кредитные договоры со сторонними банками.
2. У каждого кредитора возьмите справку об остатке задолженности.
3. Соберите всю документацию в соответствии с требованиями банка.
4. После рассмотрения вашей заявки и ее одобрения все средства банк перечислит на счета ваших кредиторов.

Далее рассмотрим, какие банки могут предоставить услугу рефинансирования. В это число не входят, например, Хоум Кредит, . В данных банках вы сможете оформить только нецелевой заем. Работают же по программе рефинансирования следующие финансовые учреждения:

Рефинансирование осуществляется на следующих условиях:

• срок — до 25 лет;
• ставка — от 8% годовых;
• сумма — до 100 млн руб.

Обращение в данный банк имеет несколько преимуществ:

• заявку на рефинансирование можно заполнить через интернет, в режиме онлайн;
• рефинансировать можно любые займы и кредитные карточки;
• воспользоваться услугой могут как наемные сотрудники, так и ИП;
• помимо погашения остатка задолженности, можно получить деньги на личные цели.

Альфа-Банк

Условия:

• ставка — от 11,9%;
• срок — 12 — 84 месяца;
• сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

• Кредитное учреждение является банком, который гасит одновременно до 5 займов, включая ипотеку и кредитки;
• ставка не изменится, даже если вы не оформили страховку;
• можно получить дополнительные деньги наличными;
• владельцам зарплатных карт предоставляются индивидуальные условия.

Условия:

• ставка — от 14,9% годовых;
• сумма — до 1 млн руб.;
• срок — до 60 мес.

Особенности:

• если вы пенсионер, то срок кредитования составляет 36 месяцев;
• есть возможность изменить дату платежа;
• по действующим займам клиента не должно быть просрочки;
• для оформления рефинансирования ваши действующие займы не должны быть оформлены в банках группы ВТБ.

Условия:

• ставка — от 13,5% при сумме свыше 600 тыс. р., 14 — 17% при сумме до 599 тыс. р.;
• сумма — до 3 млн руб.;
• срок — до 60 мес.

Особенности:

• в один заем можно объединить 6 кредитов;
• можно не только уменьшить ежемесячный платеж, но и снизить переплату;
• по рефинансируемым кредитам клиента не должно быть просроченной задолженности.

Условия:

• ставка — 13,5%;
• срок — до 60 месяцев;
• сумма — до 3 млн руб.

Особенности:

• фиксированная процентная ставка;
• не нужно подтверждение погашения действующих займов;
• привлечение поручителей не требуется;
• комиссии за выдачу — отсутствуют.

Как правило, в российских банковских организациях используется 2 вида выплат: дифференцированные и аннуитетные. То есть вы каждый месяц платите либо разную сумму, либо одну и ту же.

Для любого банка досрочное гашение займа — потеря прибыли. Раньше это регулировалось с помощью штрафов, но в данный момент ситуация несколько поменялась. Погасить кредит вы можете без комиссий, но уведомить банк об этом обязаны.

Специалисты советуют заемщикам следующее:

1. Во время оформления заявки на кредитование уточните, есть ли у вас возможность выбрать способ выплат. Узнавайте сразу о праве на досрочное гашение: допустимо ли оно и нет ли ограничений по сумме.
2. Когда будете выбирать способ погашения, определитесь, что именно вы хотите: уменьшить долг либо сократить сумму переплаты. Уменьшить срок кредитования выгоднее, чем снижать размер платежа.
3. Если хотите погасить всю задолженность досрочно, лучше обратитесь в офис банка лично: не стоит гасить заем, используя терминал.
4. Все бумаги, которые подтвердят окончательное погашение, храните для последующего предоставления в банк.
5. Не осуществляйте погашение в самом начале срока кредитования Закрывать кредиты лучшее на 2 -3 месяца раньше срока, так как банк в данном случае уже получил большую часть прибыли. В противном случае рискуете повторно заем не получить. И такие ситуации не редкость.
6. Наиболее выгодно досрочно гасить кредиты ипотечным заемщикам. Так, имеется возможность не только сэкономить, но и быстрее получить право распоряжаться квартирой по своему усмотрению, при этом семейный бюджет освобождается от большой нагрузки.

Давайте попробуем разобраться, какую экономию получит заемщик при досрочном погашении полученного займа, а также за счет чего достигается выгода.

Начнем с небольшой задачки

Вводные данные:

• Сумма: 500 000 руб.
• Срок: 60 месяцев
• Ставка: 22 %

Дополнительная информация:

* При частичном досрочном погашении основного долга заемщик выбрал уменьшение срока действия кредитного договора.

Какую экономию получит заемщик?

Варианты ответов:

• А. 58 948 руб.
• Б. 70 000 руб.
• В. 128 948 руб.

Правильный ответ - это первый вариант, выгода составит 58 948 руб. , именно на эту сумму уменьшатся проценты, а 70 тыс. руб. пошло в погашение тела кредита.

Давайте разберемся более подробно.

Вариант 1. Заемщик погашает ссуду согласно графику

Таблица 1. Выдержка из графика, при погашении кредита согласно
срокам, установленным в договоре.

Переплата за весь срок составит 275,7 тысячи руб., срок кредита 5 лет.

Вариант 2. Заемщик погашает ссуду досрочно

Таблица 2. Выдержка из графика при досрочном погашении займа

При таком варианте срок кредита сократился на 8 месяцев, а переплата - до 216,8 тысяч руб.

Для наглядности обобщим вышеизложенные цифры в одну таблицу:

Цифры наглядно говорят, что досрочно погашать кредит выгодно, в приведенном примере заемщик заплатил Банку на 21 % меньше, чем если бы погашал задолженность согласно графику, то есть экономия почти 60 тысяч руб., а это весьма приличная сумма.

А теперь давайте разберемся, за счет чего достигается экономия.

Здесь все просто: проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, то есть при любой «досрочке» основной долг погашается быстрее и на него не начисляются проценты.

Отсюда делаем следующий вывод: чем раньше начать производить досрочное погашение кредита, тем больше экономию можно получить.

Ключевые моменты

• Погашать займы быстрее графика выгодно как при стандартном графике (равными долями), так и при аннуитете.
  При аннуитетном платеже экономия будет больше, так как в структуре платежа основной долг занимает меньшую долю, чем при графике погашения равными долями.
• Чем раньше начинать досрочное погашение ссудной задолженности, тем большую экономию можно получить.
• Чем длительней срок кредита, тем больше выгода от досрочных платежей.
  Если у вас ипотека, то досрочное погашение значительно уменьшит и переплату, и срок кредита.

Для получения большей экономии при осуществлении досрочного погашения требуется выбрать вариант, при котором сумма платежа останется неизменной, т. е. сокращается срок кредита.