Как заключать договор с банками. Егоров, пугинский, афанасьев и партнеры - бюро в сми - как заключить кредитный договор с банком на комфортных для заемщика условиях

Для финансовых операций юридическому лицу необходим расчетный счет в банке. Обычно его заводят сразу после государственной регистрации фирмы, но в законодательстве не указано каких-либо сроков, когда это нужно сделать. Если общество пока не ведет деятельности и подает «нулевки» в ИФНС и фонды, с договором на расчетно-кассовое обслуживание можно не торопиться. С наступлением налоговых и страховых платежей юрлицу уже не обойтись без инструкции по открытию расчетного счета ООО: эти операции проводятся только по «безналу».

Начните с выбора банка

В выборе финансового учреждения для открытия счета есть несколько важных аспектов:

1. Надежность банка. Поскольку средства юридических лиц, находящиеся на банковских счетах, не страхуются государством, не стоит выбирать кредитную организацию по принципу «где дешевле». На первом месте должна быть безопасность вложений организации. В первую очередь рассматривайте известные, финансово устойчивые банки.
2. Удобство и скорость обслуживания. Желательно, чтобы банковский офис находился поблизости от вашего предприятия. Ездить с бумагами и «наличкой» через полгорода не только долго, но и опасно. Отсутствие отдельного «корпоративного окна» или сотрудника, занимающегося юридическими лицами, при наличии очередей – дополнительная потеря времени для вас и вашего бухгалтера.
3. Стоимость обслуживания. Бесплатное открытие расчетного счета для ООО предлагают многие банки, но это – не главный критерий при выборе обслуживающей организации. Нужно смотреть, что из себя представляет базовый пакет РКО: какие услуги входят в него «по умолчанию», какие – за допоплату, от каких можно отказаться за ненадобностью. Обратите внимание на комиссии за ведение счета, переводы, получение наличных денежных средств, формирование платежных документов, на тарифы за операции в отделении и через интернет, на стоимость инкассации и прочие расценки.
4. Наличие ДБО для юрлиц. Удобный и стабильный «клиент-банк» сэкономит ваше время и деньги. Операции, самостоятельно совершенные организацией через интернет, обычно дешевле, чем сделанные «вручную» банковским сотрудником. И в отделение лишний раз ехать не надо.

Сравните предложения нескольких «приглянувшихся» кредитных организаций, выберите оптимальное для вас. Еще пару банков возьмите на заметку в качестве запасных вариантов.

Соберите документы

Единого пакета документов, который принимался бы в любом банке, не существует. Каждое финансовое учреждение имеет свои правила работы с юрлицами, поэтому список бумаг лучше уточнить на сайте или непосредственно в отделении.

В перечень могут входить:

• свидетельства ИНН и ОГРН;
• актуальная выписка из ЕГРЮЛ;
• решение об учреждении организации;
• Устав общества;
• список участников ООО;
• решение/приказ о назначении генерального директора и главбуха;
• копии паспортов руководителя и лиц, имеющих право подписи на финансовых документах;
• договор аренды, другие правоустанавливающие документы на помещение;
• письмо со статистическими кодами;
• уведомления о постановке на учет во внебюджетные фонды;
• лицензии (при наличии).

Это максимально полный список. В выбранном вами банке он может быть менее объемным. Когда будете готовить документы, уточните форму их подачи. Одни кредитные организации принимают исключительно нотариально удостоверенные копии. Другие запрашивают оригиналы бумаг, сами их копируют и заверяют, взимая за это оплату согласно тарифам.

В отделении вас попросят составить заявление по установленной форме, а уже после проверок и прочих формальностей пригласят на подписание договора и оформление карточки КОПОП.

Пройдите проверку

Перед заключением договора на расчетно-кассовое обслуживание с юридическим лицом служба безопасности банка проводит проверку организации. Это - требование ФЗ №115 о противодействии отмывания денежных средств, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Как минимум, «безопасники» изучают предоставленные фирмой документы на наличие ошибок, недостоверной и сомнительной информации. Если сотрудники банка не придерживаются формального подхода, в ход идут собеседование с руководителем, выезд в организацию, «прозвон» основных контрагентов, запрос дополнительных документов и т.д.

Для быстрого открытия расчетного счета для ООО будьте готовы оперативно предоставить любую информацию. Директор, затрудняющийся ответить на элементарные вопросы по деятельности фирмы, скрывающий контакты арендодателя и поставщиков, справедливо вызывает подозрения банковских работников. В таком случае не удивляйтесь выводу о неблагонадежности возглавляемой вами компании.

По закону вам могут отказать в открытии счета, если специалисты службы экономической защиты не обнаружат вашу фирму в указанном помещении, выяснят, что общество зарегистрировано на купленный «массовый» адрес. Особое внимание к «чистоте» юрадреса – это страховка банка от взаимодействия с фирмами-однодневками. Все правоустанавливающие документы по месту нахождения ООО подвергаются тщательному изучению.

Так же внимательно проверяют и личность руководителя компании. Физических лиц, «засветившихся» в криминальных и прочих базах, могут и развернуть. Хотя официально отказ по этой причине неправомерен, при желании негативные сведения о гендиректоре легко формализуются как подозрение на «отмывание незаконных доходов».

В последнее время участились отказы фирмам, директора которых одновременно являются руководителями и участниками других ООО. У физлиц запрашивают учредительные документы по всем организациям, к которым они причастны. Проверяют, не является ли директор номинальным, а фирмы – взаимосвязанными и «перегоняющими» друг другу денежные средства по операциям, не имеющим экономического смысла. Вам придется доказывать, что не отмываете деньги и не занимаетесь незаконной «обналичкой», но не факт, что банкиры поверят. Если у вас есть фирмы – «пустышки», уже не действующие, но все еще фигурирующие в ЕГРЮЛ, не поленитесь их закрыть.

С подозрением относятся и к фирмам, имеющим счета сразу в нескольких банках. Открытие второго расчетного счета для ООО не запрещено, однако в условиях усиления контроля со стороны Финмониторинга лучше не рисковать и остановиться на одном кредитной учреждении.

Впрочем, какова бы ни была причина отказа в сотрудничестве, банк не обязан ее раскрывать. Что делать, если вам дали «от ворот поворот»? Когда проблема в бумагах – неверно заполненное заявление, ошибки, - этого никто не скрывает. После переделки документы спокойно принимают повторно. Если причина в чем-то другом, проще переориентироваться на другой банк. Поэтому всегда имейте на примете несколько вариантов.

Оформите договор и банковскую карточку

Когда вас «одобрят» ответственные сотрудники банка, вам необходимо:

• явиться в отдел по работе с юрлицами, прихватив с собой главбуха и печать ООО;
• подписать договор на РКО;
• заполнить КОПОП – банковскую карточку с образцами подписей и оттиска печати на бланке ОКУД 0401026.

Последний документ хранится в досье вашей организации и используется для подтверждения подлинности подписей на финансовых документах.

До 1 июля 2014 года в КОПОП расписывались лица, имеющие право первой и второй подписи. Обычно это директор и главный бухгалтер. Если обязанности главбуха были возложены на руководителя, то в карточке просто указывалось, что лицо с правом второй подписи в организации отсутствует. Инструкция ЦБ №153-И от 30.05.14 г. внесла изменения в порядок оформления КОПОП. Теперь в карточке «по умолчанию» обязательны две подписи. При отсутствии бухгалтерии придется либо привлекать кого-либо из других сотрудников, либо заключать с банком допсоглашение, устанавливающее иное количество подписей.

Обратите внимание, что не все кредитные организации заверяют у себя КОПОП, некоторые требуют нотариально оформленные карточки. Как только все формальности будут улажены, вам откроют счет и выдадут соответствующую справку.

Получите доступы в интернет-банк

Чтобы работать с дистанционным банковским обслуживанием, юридическому лицу нужно установить ПО и получить к нему ключи доступа. Без электронной цифровой подписи нельзя войти в программу и оперировать счетами.

Следуйте инструкции, полученной у сотрудников банка. Будьте готовы, что в отделении за запись ЭЦП на носитель (USB-token) с вас возьмут дополнительную оплату. Если есть возможность самостоятельно сгенерировать ключ, сделайте это, но не забудьте распечатать и передать в банк сертификат.

Можете пользоваться своим счетом. Сообщать в налоговую и внебюджетные фонды о его открытии не нужно. Эта обязанность для юрлиц была отменена в мае 2014 года, и теперь это – забота обслуживающего банка.

Открытие предпринимателем банковского счета сопровождается обязательным оформлением договора между ним и банком.

Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче с расчетного счета денежных сумм по распоряжению клиента, и проведению других операций по расчетному счету, также по согласованию с клиентом.

Какова процедура заключения договора с банком и предпринимателем?

На практике договор представляет собой документ, который составляется и подписывается в письменной форме. Для заключения договора на открытие счета в банке предпринимателю необходимо написать заявление.

Всегда ли банк принимает заявление на открытие счета и заключает с ним договор?

Банк должен заключить договор на открытие счета с любым клиентом на условиях банка для данного расчетного счета. Однако, банк в праве не принять документы на открытие счета и дать отказ в том случае, если поданные документы на открытие счета не соответствуют требованиям банка. В частности, если есть нарушения в подлинности данных, указанных в документах.

Но даже в этом случае предприниматель (потенциальный клиент банка) может подать иск в суд на банк по причине отказа в открытии счета. Но на практике бывает проще сменить банк и подать в него документы, тем более, что законодательство не ограничивает число попыток подачи заявлений.

С чего начать предпринимателю при открытии банковского счета?

Изучение официального сайта банка – это возможность получить полную информацию об его условиях обслуживания расчетного счета, а также ознакомится с перечнем документов, которые необходимо подать в банк.

Какие документы необходимо представить в банковское отделение для открытия расчетного счета предпринимателю?

Обычно, в данный перечень входят следующие документы:

• - анкета банка;
• - заявление банка об открытии юридического счета (в том случае, если документы представляет представитель клиента, но нужны две нотариально заверенные копии доверенности);
• - договор банка об открытии юридического счета в двух экземплярах ;
• - устав действующий и устав первой редакции (оригиналы или копии, заверенные у нотариуса),
• - карточка с образцами подписей и оттиска печати (должна быть отпечатана в двухстороннем режиме);
• - документы, подтверждающие полномочия лица, открывающего счет (руководителя компании): К примеру, протокол собрания учредителей, или выписка из устава, нотариально заверенная;
• - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи. Это приказы о назначение на должности руководителя и главного бухгалтера;
• - документы, удостоверяющие личность лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати – паспорт гражданина РФ или другие документы в иных случаях, указанных в требованиях конкретного банка;
• - лицензии, патенты, свидетельства, подтверждающие право на ведение деятельности компании ;
• - список участников нужен для ООО или выписка со списком участников .

Договор в присутствии клиента скрепляется сотрудником банка, на нем ставится печать клиента (на всех двух экземплярах).

Для индивидуальных предпринимателей (ИП) список документов немного короче.

Обязательной является подача заявления на открытие расчетного счета, нотариально заверенная доверенность, подтверждающая наличие полномочий действовать от имени ИП, договор банковского счета в двух экземплярах, карточка с образцами подписей и оттиска печати ИП, заявления о принятии карточки подписей и оттиска (в случае, если в ней две подписи и подписи будут на распоряжениях о переводе средств), документ, удостоверяющие личность ИП (паспорт или иные), свидельство ИНН, лицензии (или патенты и т.п.).

При каких условиях договор на открытие расчетного счета считается заключенным?

При наличии на заявлении клиента об открытии расчетного счета письменного распоряжения председателя Правления банка или его заместителя, а также при условии оплаты клиентом комиссии за открытие расчетного счета в соответствии с тарифами банка.

Какие документы получает «на руки» предприниматель при открытии банковского счета?

Прежде всего, свой экземпляр договора. В подтверждение заключения договора открытия расчетного счета клиенту направляется извещение в виде письма и выдается справка, которую затем предприниматель может представить в свою налоговую инспекцию в качестве подтверждающего документа об открытии расчетного счета в банке (с мая 2014 года представление справки не является обязательным).

Сколько индивидуальному предпринимателю будет стоить открытие расчётного счета в банке?

К примеру, в Сбербанке за открытие счета индивидуальному предпринимателю нужно будет оплатить 2000 рублей. За оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати необходимо будет отдать 300 рублей. Заверение документов у нотариуса будет стоить от 50 рублей за один документ. Однако, стоит учитывать, что при открытии расчетного счета на нем должны быть денежные средства, поэтому придется внести небольшую сумму денег по согласованию с банком (минимум 10 рублей для Сбербанка).

Какими законами в России регулируется процедура открытия расчетного счета в банке? Какие законы смотреть в случае возникновения спорных ситуаций в этом процессе?

В России этот документ – Гражданский кодекс РФ. Главы 27-28. Статьи 845-860. В случае спорных ситуаций можно обращаться к нему.

В заключении стоит сказать о временных затратах на данную процедуру. Процедура открытия расчетного счета в банке обычно занимает от двух дней до недели для подтверждения подлинности документов, поданных клиентом.

Неотъемлемой частью успешного и продуктивного развития рыночных отношений как внутри нашей страны, так и за рубежом является банковская система. Она обеспечивает в целом естественное функционирование всех экономических взаимоотношений.

На сегодняшний день в нашей стране зарегистрировано достаточно большое количество банковских организаций. Какие банки лучше? Какой кредитной организации можно доверить свои сбережения и активы? Самыми надежными банками, пожалуй, следует считать те, которые входят в Топ-10 лучших финансовых учреждений страны. Первой кредитной организацией в этом списке по данным 2018 года, безусловно, считается Сбербанк России, именно ему большинство клиентов отдают предпочтение. Второе место в рейтинге занимает "Банк ВТБ", далее следуют "Газпромбанк", "Россельхозбанк", "Альфа-Банк", "Московский кредитный банк", "Банк Открытие", "ЮниКредитБанк", "Промсвязьбанк", "Банк Россия". Именно эти крупнейшие центры страны являются самыми надежными банками. Их деятельность положительно оценивается Центральным российским Банком, они имеют очень высокий уровень доверия у клиентов.

Сегодня кредитные учреждения предлагают своим клиентам разнообразный спектр банковских продуктов и услуг. Предприятия и организации, а также обычные граждане на постоянной основе взаимодействуют с банками. Это обусловлено тем, что основной сферой деятельности финансовых структур является кредитование и расчетное, кассовое обслуживание физических или юридических лиц, род занятий которых относится практически к любой экономической отрасли. На первоначальном этапе эти отношения начинаются с заключения договора и, как правило, таким договором является договор банковского счета или банковского вклада. Заключаются договоры на открытие счета и обслуживаются кредитными организациями в нашей стране по действующему законодательству.

Понятие договора

Договор банковского счета - это гражданские и правовые отношения между банковской организацией и потенциальным клиентом. Такие отношения у клиента могут возникнуть и с другими кредитными учреждениями, имеющими лицензию на осуществление данного вида деятельности. Договор банковского счета - это обязательства финансовой организации перед владельцем счета (клиентом) об осуществлении операций по приему и зачислению сбережений на счет, выполнении распоряжений клиента о передвижении либо выдаче согласованных сумм со счета и о проведении других действий по нему, предусмотренных регламентом банка.

Банк по своему усмотрению имеет право использовать размещенные на счетах клиентов денежные средства, при этом обязан обеспечить гарантией права клиента на беспрепятственное распоряжение им собственных средств. Кредитная организация не имеет права контролировать и определять направление использования денежных сумм клиента, а также устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения его права пользоваться собственными средствами по личному усмотрению.

Договор банковского счета - это двустороннее соглашение между участниками своего рода сделки, при подписании которого права и обязанности возникают у каждой из сторон. Договор будет считаться заключенным после того, как участниками будет достигнуто соглашение по существенным условиям.

Классификация банковских счетов

• Расчетный счет - открывается организациями для осуществления операций в валюте РФ, которые связаны с их экономической деятельностью. Такие счета открывают юридические лица, не являющиеся кредитной организацией, а также физические лица, занимающиеся частной практикой и индивидуальные предприниматели. По расчетному счету осуществляются следующие операции: зачисление выручки от основной деятельности; осуществление платежей и расчетов с контрагентами, бюджетными и внебюджетными организациями по налогам и сборам; расчеты с работниками по заработной плате и другим социальным выплатам; зачисление и погашение сумм по полученным кредитам и процентов по ним; платежи, связанные с решением судов и других органов, которые имеют право на принятие решения о взыскании задолженности со счетов в банке в бесспорном порядке; другие расчеты, связанные с деятельностью предприятия.
• Текущий счет - открывается в валюте РФ как юридическим лицам для получения финансовой помощи и снятия со счета денежных средств, так и физическим с целью совершения операций, которые не связаны с деятельностью предпринимательства. Такие счета используют в основном некоммерческие организации и субъекты хозяйственной деятельности, которые не являются юридическими лицами.
• Депозитный счет - предназначен для временного размещения финансов с целью получения процентного дохода. Счета открываются в валюте РФ как юридическим, так и физическим лицам. Основанием для того, чтобы открыть счет является договор вклада (депозита), согласно которому банк принимает от клиента финансы с обязательством возврата суммы вклада в определенные договором сроки и уплатой процентов за пользование им.
• Валютный счет - открывается с целью зачисления и расчетов с контрагентами финансовых средств, выраженных в иностранной валюте. Иностранная валюта - денежные знаки государств, которые признаются законным платежным средством в соответствующем государстве. При этом иностранной валютой не считаются знаки, которые в соответствии с законом иностранного государства выведены из обращения или ограничены в обороте.
• Ссудный счет - предназначен для учета предоставленных и возвращаемых кредитных средств. Он подразделяется на простой и специальный. Простой счет открывается для учета выдачи и погашения разового кредита, специальный - для учета на регулярной основе выдачи и погашения ссуды (кредитные линии, овердрафты).
• Карточный счет - используется чаще всего физическими лицами, открывается для учета операций, которые клиент совершает с использованием пластиковой карты.

Помимо вышеуказанных счетов, в банках открываются счета корреспондентские, расчетов бюджета, доверительного управления, депозитные счета судебных и правоохранительных органов. Их можно назвать узкоспециализированными, они предназначены не для широкого использования основным контингентом кредитных организаций.

Субъекты договора

Как уже говорилось выше, оформленный в банке договор банковского счета - двухсторонний, т. е. при подписании договора всегда присутствуют две стороны. Кто является субъектами при его заключении?

Одной из сторон всегда является кредитная организация. Это может быть банк или иное финансовое учреждение, в частности некоммерческая кредитная организация. В любом случае все указанные центры должны обязательно иметь лицензию, оформленную в Центральном Банке РФ, на осуществление операций по открытию и ведению счетов юридических, а также физических лиц.

Другая сторона договора - юридическое или физическое лицо (клиент банка). Отношения между финансовой организацией и клиентом при заключении договора банковского счета по банковскому праву регламентируются узаконенными нормативами и правилами.

Права сторон и их обязанности

С того момента, когда сторонами подписан договор банковского счета, у каждой из участников сделки возникают как права, так и обязанности.

Обязанности кредитной организации заключаются в следующем:

• Своевременно открыть клиенту счет. Открытие осуществляется на основании подписанного двумя сторонами договора.
• Совершать операции по зачислению финансов на счет в строго установленные законодательством сроки. Поступление денег на него может происходить от самого владельца, например, переводом с другого банковского счета (вклада), по поручению собственника путем выставления платежного требования на инкассо либо без поручения (поступление средств от контрагентов).
• Совершать операции по списанию средств со счета клиента. Владелец может поручать банку перечислять собственные средства на другой счет, открытый в этой же кредитной организации, либо в другой; осуществлять перечисления контрагентам; платежи в бюджетные и другие фонды, прочие списания. Основанием для расхода могут служить платежные поручения, чеки, вексель. Кредитная организация, как правило, осуществляет распоряжения клиента в пределах допустимой на остатке суммы финансовых средств. Списания по счету производятся в порядке очередности их поступления в банк. Если на счете не хватает денежных средств, кредитор вправе отказать владельцу в совершении операции.
• За пользование собственными средствами клиента, находящимися на вкладных счетах, осуществлять уплату процентов в оговоренные договором сроки.
• Соблюдать банковскую тайну обо всех клиентах банка, открытых счетах, движении средств по вкладам, иных сведениях, которые установлены кредитной организацией.

Права финансовое учреждение имеет следующие:

• Пользоваться имеющимися на счетах клиентов денежными средствами, гарантируя владельцу право распоряжаться собственными средствами по личному усмотрению.
• Требовать возврата кредитных обязательств, уплаты процентов по кредиту, а также получение оплаты своих услуг, связанных с распоряжением владельцев по договору банковского счета - это требование, как правило, предусматривается самим договором.

Права и обязанности клиента банка:

• Клиент обязан полностью соблюдать все правила, установленные финансовой организацией, при совершении действий по счету.
• Оплачивать банковские услуги по операциям с его финансами, размещенными на счетах.
• Своевременно уведомлять банковское учреждение об изменениях, связанных с учредительными документами, изменении адресов, телефонов, фамилий и других изменениях, которые необходимы для ведения счета.

Владелец счета (клиент) имеет право предоставлять финансовой организации распоряжаться своими средствами на счете от его имени и по собственному указанию, передавать в залог средства, находящиеся на личных счетах, при возникновении такой необходимости.

Форма договора

Форма договора банковского счета представляет собой документ, составленный в письменном виде на бланке кредитного учреждения. Такое требование предусматривается российским законодательством, а именно ст. 161 и ст. 162 ГК РФ. Несоблюдение надлежащего оформления сделки между сторонами может лишить участников прав при возникновении споров с целью подтверждения ее заключения. Иными словами, неверное оформление или отклонение от действующего образца договоров банковских счетов повлечет за собой недействительность таких сделок. Как правило, кредитные организации придерживаются единой формы при составлении подобных бумаг. Образец договора банковского счета, представленный вашему вниманию ниже, поможет составить представление о том, какую информацию указывают стороны, заключающие сделку.

Как правило, договор счета включает в себя 8-9 пунктов.

В шапке прописывается место и дата заключения соглашения, полное наименование кредитной организации, Ф. И. О. и должность лица, наделенного полномочиями, а также аналогичные данные клиента банка. Далее следуют пункты:

1. Предмет финансового договора.
2. Права, а также обязанности сторон.
3. Сроки проведения операций.
4. Оплата банковских расходов, связанных с совершением операций.
5. Проценты за использование Банком финансов клиента, находящихся на счетах.
6. Ответственность банка.
7. Расторжение договора.
8. Заключительные и иные положения.
9. Реквизиты, подписи сторон.

В зависимости от вида финансового документа наименование разделов может изменяться. В вышеуказанных пунктах подробно прописываются основные положения, которые применяются непосредственно к заключаемым видам договоров.

Порядок при заключении договора

Заключение договора банковского счета начинается с предоставления в кредитную организацию необходимого пакета документов. Сразу стоит отметить, что открытие счета в банке происходит на платной основе, стоимость услуги в разных учреждениях может колебаться. Поэтому выбирая финансовую организацию, предлагающую разнообразие банковских продуктов и услуг, необходимо уточнять у менеджеров тарифы на интересующие продукты.

Какой пакет документов нужно предоставить для открытия счета? Давайте рассмотрим для примера порядок заключения валютного счета в Сбербанке для юридического лица.

Необходимые документы:

• заявление;
• свидетельств о госрегистрации юрлица;
• свидетельство об учете ГНИ;
• выписка из ЕГРЮЛ;
• документ из статистики;
• уставные документы, учредительные;
• документы о полномочиях должностных лиц;
• карточки с образцами подписей;
• лицензия (при необходимости).

После предоставления такого пакета документов, банк будет проводить проверку, которая может занять около двух дней. При положительном решении, уполномоченные лица клиента подписывают двухсторонний договор, после чего счет будет открыт в установленные регламентом сроки. Выписку по счету клиент имеет право запросить на следующий день после его открытия.

Как видно на примере, заключение валютного счета в Сбербанке - несложная процедура. Главное для клиента - собрать полный перечень документов, передать их в банк и набраться немного терпения.

Ответственность по договору

После того как между финансовой организацией и клиентом заключен банковский договор, наступает полная ответственность обеих сторон по этому соглашению. Банковское учреждение несет ответственность за зачисление не во время на клиентский счет средств, либо за необоснованность их списания, а также за то, что были не выполнены указания клиента о выдаче средств либо перечислении их со счета. Ответственность банка регулируется ст. 856 ГК РФ. Ответственность клиента сводится к соблюдению нормативных правил и регламентов, связанных с организационными аспектами, а также выполнению обязанностей при кредитовании счета, что регулируется ст. 850 ГК РФ.

Расторжение банковского договора

Расторжение договора банковского счета происходит по желанию владельца счета либо по инициативе финансовой организации.

Для закрытия счета по инициативе клиента, необходимо в любое удобное владельцу время предоставить в банк Кредитное учреждение проведет процедуру закрытия в день поступления от клиента заявления.

Для расторжения договора по инициативе банка, клиенту в обязательном порядке отправляется письменное уведомление о расторжении договора. При отсутствии на счете клиента денежных поступлений в течение двухлетнего периода и письменном уведомлении об этом клиента, счет считается расторгнутым по истечении двухмесячного периода. Эти действия со стороны кредитных организаций регламентируются ст. 859 ГК РФ.

Заключение

Какие банки лучше и с каким финансовым учреждением клиенту выгоднее и надежнее сотрудничать, решать самому клиенту. Независимо от рейтинга кредитной организации, ее уровня и популярности на рынке банковских услуг, процедура открытия договоров банковских счетов везде одинакова, начиная от пакета документов и заканчивая прекращением срока действия такого договора.

С правовой точки зрения, у клиента, решившего приобрести товар в кредит, не важно, через банк или магазин, есть одно весьма уязвимое место - неосведомленность о своих правах. Однако незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Дабы вы ни за что ни про что не попали в неприятную ситуацию, попробуем прояснить некоторые моменты, где при подписании кредитного договора имеет смысл подстелить соломки.

СОСТАВЛЯЮЩИЕ ДОГОВОРА

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть четко прописаны финансовые составляющие кредита - ставка, срок погашения кредита, тип начисления процентов (на остаток или на всю сумму), график отчисления платежей - и обязательно указаны все дополнительные платежи, которые банк может рассчитывать только на основании своих тарифов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Клиент вправе потребовать у банка ознакомить его с теми тарифами, что найдут отражение в заключаемом кредитном договоре. Банк обязан предъявить официально изданный данным финансовым учреждением сборник, где указаны все платежи, которые перечисляет клиент за оказание того или иного вида услуг (причем в тех валютах, в которых эти услуги оказываются): плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссионный сбор за досрочное погашение кредита, плата за просрочку платежа.

ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ

Этот тариф является той самой базой, от которой банк отталкивается при расчете налагаемого на вас штрафа, а потому должен быть определен в договоре предельно конкретно.

Есть два пути начисления штрафа. Первый путь, оптимальный для клиента: штраф рассчитывается из остатка суммы на момент задолженности. Второй путь, предпочтительный для банка: даже если вы просрочили только один - последний - платеж, вам могут выписать штраф, исходя из первоначальной суммы кредита (а в случае получения займа с помощью пластиковой карты - исходя из размера кредитного лимита).

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

Зачастую банк прибегает к следующей практике. Вы заключаете договор и через месяц получаете по почте график погашения кредита. Устраивает вас эта схема или нет, сможете вы оплачивать долг именно таким образом или не сможете, банк уже не волнует. Чтобы не попасться на эту удочку, требуйте у банка показать вам график платежей еще до подписания договора.

СПОСОБ ПЛАТЕЖЕЙ

В законе не сказано, что банк обязан предоставить клиенту возможность погашать кредит всеми известными в мире способами. Но тот типовой набор способов, который устраивает данный банк, в договоре должен быть представлен обязательно. Причем в развернутом виде, а не под грифом «и прочее».

К типовым способам относятся:

1. Внесение наличных средств в кассу банка либо с помощью пластиковых карт через POS-терминалы.
2. Безналичный перевод на счет банка. Вы можете перевести деньги как через филиалы банка, выдавшего вам кредит, так и через другие коммерческие банки. В первом случае услуга вам не будет стоить ни гроша, во втором - придется заплатить в соответствии с тарифом данного финансового учреждения.
3. Оплата через систему Петроэлектросбыта.
4. Оплата с помощью почтового перевода.
5. В последнее время, желая погасить кредит, люди все шире прибегают к системе Интернет.

ОТДЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ

Помимо перечисленных пунктов закон предписывает банкам также указывать в договоре условия расторжения сделки - как планового, так и досрочного (включая штрафные санкции). Еще до подписания договора клиент должен четко знать, в какую сумму ему обойдется кредит. Пять, десять раз внимательно прочтите договор, изучите каждую запятую и, коли у вас останутся вопросы, попросите необходимых разъяснений. Не бойтесь показаться безграмотным, смешным или занудным. Вы вправе знать все нюансы документа, под которым собираетесь поставить подпись. И помните: банк предлагает вам типовой договор. А значит, вы имеете полное право внести в него необходимые с вашей точки зрения изменения.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родо­выми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное коли­чество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор является одно­сторонним, реальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Стороны договора: заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законода­тельства о право- и дееспособности.

Предметом договора являются деньги или дру­гие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от до­говоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-опреде­ленные вещи.

Форма договора — письменная, за исключени­ем случаев, когда договор заключен между гражда­нами и сумма займа не превышает десяти минималь­ных размеров оплаты труда.

Срок не является существенным условием дого­вора займа. Однако в том случае, если договор зак­лючен на неопределенный срок либо срок исполне­ния определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило, согласно которо­му в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребова­ния, сумма займа должна быть возвращена заем­щиком в течение 30 дней со дня предъявления заи­модавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удо­стоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две раз­новидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги — век­сель и облигация.

Облигация дает право ее держателю получить но­минальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредито­способность которого вызывает у заимодавца со­мнения, может быть возложена обязанность обес­печить возврат суммы займа.

Виды договора: целевой заем и заем государ­ственный. В отличие от кредитного договора обыч­ный договор займа, как правило, не является целе­вым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.

Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в це­лом, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Вексель и его виды

Вексель как один из видов ценной бумаги являет­ся объектом гражданского правоотношения, т.е. объектом блага, по поводу которого оно складыва­ется, или объектом того, на что направлены субъек­тивные права и обязанности участников гражданских правоотношений.

Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ни­чем не обусловленное обязательство векселедате­ля, либо иного, указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного век­селем срока определенную сумму векселедержате­лю. Он используется как средство платежа и креди­тования. Предмет вексельного обязательства — только деньги.

Вексель бывает простым и переводным . В пра­воотношении, которое порождается простым вексе­лем, участвуют два лица: векселедатель и векселе­держатель (кредитор). Обязательства, которые вытекают из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц, а именно: векселедателя, пла­тельщика и векселедержателя.

Переводной вексель — ценная бумага, содер­жащая ничем не обусловленное предложение век­селедателя (трассанта) плательщику (трассату) уп­латить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в век­селе денежную сумму.

Реквизитами векселя являются: простое и ни­чем не обусловленное предложение уплатить опре­деленную денежную, т. е. вексельную сумму; наиме­нование плательщика (трассата); указание срока платежа (по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составле­ния); указание места, где должен быть совершен платеж (место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в век­селе); наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и мес­та совершения векселя; подпись векселедателя.

Любой вексель может быть передан посредством индоссамента (передаточная надпись), который бы­вает полным (переносящим все права по векселю); инкассовым (не переносящим всех прав); залоговым (служит целям обеспечения тех имущественных тре­бований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику).

Срок платежа по векселю: на определенный день; по предъявлении; во столько-то времени от предъявления; во столько-то времени от составле­ния. Другие способы обозначения срока платежа по векселю влекут его недействительность.

Место платежа — место жительства трассата либо место жительства векселедателя, если иное не установлено в самом векселе (например, место жи­тельства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика). Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Под­пись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу.

Способом обеспечения платежа по векселю вы­ступает аваль , который может быть дан третьим ли­цом или всяким подписавшим вексель.

Срок давности по иску векселедержателя к пла­тельщику, акцептовавшему вексель, составляет 3 года со дня срока платежа. Иски векселедержате­ля против индоссантов и против векселедателя по­гашаются истечением 1 года со дня протеста или со дня срока платежа. Исковая давность по требо­ваниям индоссантов друг к другу и к векселедате­лю равна 6 месяцам со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.

Кредитный договор

Товарный и коммерческий кредит

По кредитному договору банк или иная кредит­ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью до­говора займа, соответственно на него распростра­няются нормы ГК РФ, регулирующие заем.

Стороны: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринима­тельских или потребительских целей.

Предмет договора — денежные средства. Дого­вор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора.

В случае, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор дол­жен быть нотариально удостоверен и зарегистриро­ван в порядке, установленном законодательством РФ.

Срок — существенное условие договора, в зави­симости от его продолжительности различают крат­косрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года).

В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятель­ному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказа­нию услуг. Коммерческий кредит может быть пре­доставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления от­срочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

факторинг — финансирование под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансо­вый агент) передает или обязуется передать дру­гой стороне (клиенту) денежные средства в счет де­нежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказа­ния услуг третьему лицу, а клиент уступает или обя­зуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в це­лях обеспечения исполнения обязательства клиен­та перед финансовым агентом.

Договор — взаимный, возмездный. Он может быть как реальным (агент передает деньги и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование).

Стороны договора: финансовый агент и клиент.

Финансовый агент — специальный субъект дого­вора, коммерческая организация, профессиональ­но оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имею­щие разрешение (лицензию) на осуществление дея­тельности такого вида.

Клиентом — любое лицо, но в большинстве слу­чаев в такой роли выступают коммерческие органи­зации.

Предмет договора — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (су­ществующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требо­вания клиента к должнику.

Договоры банковского счета и вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на ус­ловиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в кото­ром вкладчиком является гражданин, является пуб­личным договором.

Предмет договора — денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право соб­ственности на него, а вкладчик в свою очередь при­обретает обязательственное право или право тре­бования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.

Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения тако­го договора не только банками, но и другими кре­дитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, пре­дусматривающую их право на привлечение денеж­ных средств во вклады.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор являет­ся ничтожным.

В зависимости от установленного договором по­рядка возврата вкладов они делятся на два основ­ных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на услови­ях возврата вклада по истечении определенного до­говором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противо­речащих закону, Например, условные вклады — вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указан­ных в договоре.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, откры­тый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и прове­дении других операций по счету.

Договор является возмездным, двусторонне-обязывающим, консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглаше­ния по всем существенным условиям договора.

Стороны договора: банк (в том числе иная кре­дитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних.

Предмет договора: денежные средства клиен­та, которые находятся на его банковском счете.

Виды счетов: расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета; текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них ком­мерческой деятельности; бюджетные, открывающие­ся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; текущие валютные сче­та, открывающиеся для зачисления валютной выруч­ки; корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах.

Форма договора — простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие сче­та; учредительные документы; карточку с образца­ми подписей руководителя и главного бухгалтера.

Расчетные операции по аккредитиву

При расчетах по аккредитиву банк, действую­щий по поручению плательщика об открытии аккре­дитива и в соответствии с его указанием (банк-эми­тент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть пе­реводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Сущность аккредитива заключается в том, что по­лучатель денежных средств имеет гарантии их по­лучения, поскольку деньги плательщиком заранее выставляются в банке-эмитенте.

Виды аккредитива: 1) отзывной — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления полу­чателя средств. При этом отзыв аккредитива не соз­дает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осу­ществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Пунктом 3 ст. 868 ГК РФ уста­новлено, что аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 2) безот­зывным — аккредитив, который не может быть от­менен без согласия получателя средств; 3) покрытый — ак­кредитив, при котором на банк-эмитент возлагается обязанность перечислить сумму кредита (покрытие) за счет средств плательщика или за счет кредита, ко­торый предоставлен ему банком, в распоряжение ис­полняющего банка на весь срок действия обязатель­ства банка-эмитента; 4) непокрытый — аккредитив, при котором исполняющий банк вправе списывать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.

Признаки аккредитива: денежное обязатель­ство, исполнение которого, как правило, происхо­дит при условии предоставления документов, пре­дусмотренных в аккредитиве; аккредитив — сделка, обособленная от договора, предусматривающего аккредитивную форму расчетов, и банк не участву­ет в исполнении этого договора; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента; и другие признаки.

Расчеты по инкассо и чеками

Расчет по инкассо является одним из наиболее важных форм безналичных расчетов. При расче­тах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Эти действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.

Признаки инкассо: 1) поручение клиента банку получить т. е. инкассировать деньги от плательщика либо получить согласие уплатить деньги (акцепт пла­тежа); 2) выполнение поручения за счет клиента; 3) выполнение поручения банком-эмитентом само­стоятельно либо при помощи исполняющего банка.

Виды инкассо: 1) чистое — инкассо, которое основано только на финансовых документах (напри­мер: вексель, чек, долговая расписка); 2) докумен­тарное — инкассо, при котором расчеты произ­водятся при получении платежа на основании коммерческих документов (например: накладные, счета, коносаменты).

Инкассовые расчеты применяются для таких видов поручений, как расчеты платежными требованиями-поручениями (платежное требование-поручение на­правляется продавцом покупателю за отгруженный, переданный товар на основании коммерческих или финансовых документов) и расчеты платежными тре­бованиями (в данных расчетах всегда обязательно участвует банк-эмитент).

Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обус­ловленное распоряжение чекодателя банку произве­сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Особенности данной формы расчетов: основ­ным должником является чекодатель; чекодатель не состоит с банком в обязательственных правоотно­шениях, следовательно банк не отвечает перед дер­жателем чеха за его неуплату; ответственным за неуплату чека являются чекодатель, поручитель чека или лицо, которое передало чек; обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения сро­ка предъявления чека к платежу; платеж по чеку мо­жет включать проценты.

Виды чеков: 1) расчетные и для получения на­личных денег; 2) перечеркнутые т. е. кроссирован­ные — чеки, в которых посредством параллельных ли­ний указывается ограничение использования чека по кругу держателей, в силу чего банку запрещается инкассировать сумму чека третьим лицам, которые не указаны в самом чеке; 3) именные — чеки, кото­рые не подлежат передаче другому лицу, оплата осу­ществляется только в отношении указанного конкрет­ного лица; 3) ордерные; 4) на предъявителя — чек, который допускает возможность его передачи путем вручения третьему лицу.

Обязательные реквизиты: наименование; по­ручение плательщику выплатить определенную сум­му; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя. От­сутствие любого из указанных реквизитов лишает его силы чека. Существует исключение из этого пра­вила: чек, который не содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чека.

Передача прав по чеку (индоссамент) возможна в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент пе­реносит все права, которые вытекают из чека.

Наличные и безналичные расчеты

Расчеты с участием граждан, не связанные с осу­ществлением ими предпринимательской деятельно­сти, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуще­ствлением ими предпринимательской деятельно­сти, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через бан­ки, иные кредитные организации, в которых физи­ческие и юридические лица имеют счета.

Форма расчетов является разновидностью обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа.

Формами расчетов являются: расчеты платеж­ными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ допускаются и иные формы расчетов, преду­смотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Стороны вправе из­брать любую из указанных форм расчетов.

Срок поступления денежных средств плательщи­ка на основании его платежного поручения на счет их получателя определяется законом либо устанав­ливается в соответствии с законом.