В банках рф форма кредитного договора устанавливается. Финансовое право

Вы здесь: Кредитование

Правовую основу кредитной сделки составляют ГК РФ, законы и другие нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Главное, чем руководствуются стороны при вступлении в договорные отношения, заключено во взаимозаинтересованности друг в друге. Заемщику необходима на срок определенная сумма средств, которую готов предоставить банк, преследующий цель заработать на превращении бездействующих средств в работающие.

Взаимозаинтересованности сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров, что должно быть подтверждено соответствующей доверенностью. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка и клиента.

При формировании содержания кредитного договора необходимо иметь в виду наличие существенных и дополнительных условий.

Существенными условиями кредитного договора, т.е. такими, при отсутствии которых выраженное банком намерение кредитовать не влечет за собой конкретных правовых последствий, являются: лимит кредита (предельный размер кредита, который может использовать заемщик), срок и условия его предоставления.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности. Сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде:

Преамбула.

I. Предмет и сумма договора.

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Плата за кредит.

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Дополнительные условия договора.

VIII. Разрешение споров.

IX. Срок действия договора.

X. Юридические адреса сторон, подписи.

В преамбуле дается описание основных реквизитов участников кредитной сделки, как юридических лиц: для заемщиков -- название, подчиненность, номер расчетного счета; для банка -- его наименование, месторасположение. В этом разделе необходимо также указать юридическую форму клиента.

В разделе «Предмет и сумма договора» отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.

Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования. Сумма кредита, вытекающая из технико-экономического обоснования, характеризует количественную характеристику кредитования. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее уровень с разбивкой по месяцам.

Второй раздел характеризует «Порядок выдачи и погашения ссуды» применительно к конкретному виду сделки.

Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как правило, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита производится непосредственно в момент совершения платежей, минуя расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.

Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения. Он должен быть зафиксирован в кредитном договоре. Так, возможна выдача и погашение кредита в полной сумме и частями. Соответственно должны быть указаны суммы и сроки выдачи и погашения кредита. Выдача ссуды может происходить путем непосредственного направления средств на совершение платежей, а также в порядке перечисления средств на расчетный счет. Во втором случае должен быть предусмотрен механизм обеспечения целевой направленности ссуды. Он включает: а) обязательство клиента соблюдать целевую направленность ссуды; б) формы контроля банка за целевым использованием выданных средств. В этом же разделе необходимо отразить способ регулирования, предельного размера выдаваемого кредита: кредитная линия, лимит.

Четвертый раздел кредитного договора фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита.

К способам обеспечения возвратности кредита относят: залог соответствующего имущества; гарантии; поручительства; страхование кредитного риска. Приведенные выше способы обеспечения гарантирования возврата кредита обычно используются при любых видах кредита с учетом степени кредитоспособности заемщика. Они применяются, если доверие к клиенту недостаточно; существует высокий риск погашения ссуды за счет денежных поступлений. В кредитном договоре лишь называются один или несколько вторичных источников погашения ссуды. Использование соответствующих способов гарантирования возврата кредита закрепляется специальными документами: договором о залоге имущества клиента; гарантийным письмом; страховым полисом. Эти документы являются приложением к кредитному договору, в них конкретизируются обязательства заключивших их сторон.

Пятый раздел кредитного договора отражает права и обязательства сторон.

К числу обязательств банка, необходимых для выполнения, следует отнести: предоставление ссуд в соответствующих суммах, видах и в определенные сроки. За нарушение указанного обязательства предполагается взыскание штрафа с банка в пользу клиента. Одновременно в договоре может быть зафиксировано, право банка отказаться от предоставления кредита полностью или частично, если выясняются обстоятельства, свидетельствующие о невозможности заемщика его возвратить. Обязательства банка могут носить и сопутствующий характер и касаться оказания консультационных услуг, предоставления определенной информации, интересующей клиента и связанной с организацией кредитования. Но в целом обязательства банка не широки и не столь разнообразны, поскольку он выступает кредитором.

Более обширны обязательства клиента. Они направлены на обеспечение целевого, а также своевременного и полного возврата кредита и причитающихся процентов. Поэтому обязательства клиента непосредственно касаются соблюдения принципов, правил и условий кредитования. Возможные обязательства клиента можно подразделить на следующие группы: а) общего характера; б) относящиеся к обеспечению соответствующего уровня финансового состояния; в) касающиеся учета и видов отчетности, представляемой банку.

В шестом разделе «Ответственность сторон» конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условии кредитного договора и соответственно санкции. В этом разделе должны быть ссылки на пункты Договора, предусматривающие обязательства сторон, и определены санкции каждой из сторон за их нарушение другой стороной. Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика (ст. 34 Закона о банках). К иной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть оговорена его ответственность за немотивированный отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшем размере или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки, процентов виновная сторона должна полностью возместить другой стороне, убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

В седьмом разделе «Дополнительные условия договора» при необходимости фиксируются другие условия, не предусмотренные в предшествующих разделах. К ним можно отнести: формирование обязательного срочного депозита с указанием суммы и срока (в случае, если клиент не имеет в данном банке расчетного счета); порядок изменения первоначально установленной суммы лимита кредитования или кредитной линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор и др.

В восьмом разделе «Разрешение споров» целесообразно предусмотреть пункты, касающиеся: а) разрешения споров путем переговоров самими сторонами, заключившими договор с указанием срока рассмотрения взаимных претензий; б) порядок обращения в арбитражный суд в случае ненахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров сторон.

Девятый раздел кредитного договора фиксирует срок действия договора, т.е. начало и его окончание. Стороны могут предусмотреть автоматическое продление или возобновление кредитных отношений. В частности, широко распространены в банковской практике револьвирующие кредиты, т.е. кредиты, возобновляемые автоматически, как правило, на тех же условиях по мере погашения заемщиком предоставленного кредита, а также ролловерные кредиты, т.е.

а) кредиты, возобновляемые в дату истечения срока погашения, как правило, с новой процентной ставкой, либо б) кредиты, предоставляемые в иностранной валюте и продлеваемые на новый срок в дату истечения срока погашения с новым обменным курсом иностранной валюты.

Последний, десятый раздел, отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.

Приведенная схема кредитного договора является примерной. Она может изменяться в зависимости от объема, вида и срока предоставляемого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, наличия в данном банке расчетного счета, степени информированности банка о клиенте, его финансового состояния и др.

Вместе с тем, целесообразно каждому банку применительно к используемым им кредитным инструментам разработать типовые формы кредитных договоров, которые бы периодически дополнялись и корректировались с учетом накапливаемого банком опыта. Применения типовых форм кредитных договоров, разработанных головными подразделениями, должны быть обязательными и для филиалов. Наличие грамотно юридически и экономически составленных типовых форм кредитных договоров может способствовать снижению кредитного риска конкретных кредитных сделок.

Рассмотрим практику составления кредитных договоров в России. В соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности РФ» кредитные сделки банка с клиентами осуществляются на основе заключения между ними кредитных договоров.

Особенностью современной практики использования кредитных договоров в России является в целом их однотипный характер, небольшой перечень условий, недостаточно высокий правовой уровень. Однотипность кредитных договоров обусловлена предоставлением коммерческими банками клиентам главным образом краткосрочных кредитов на их текущие нужды, причем в виде разовых ссуд. В результате банки используют ограниченный кредитный инструментарий, который фиксируется в кредитных договорах.

Кредитные договора невелики по объему, они занимают примерно 2--3 страницы (тогда как в зарубежной практике 15-25 страниц). В сокращенном виде представлены существенные условия кредитного договора: сумма, срок, цель, процентные ставки. Порядок начисления процентов, порядок предоставления и погашения ссуды, способы гарантирования возврата, обязательства сторон, срок действия договора, основные реквизиты сторон, подписи, заверенные печатями.

Главным недостатком современной российской практики использования кредитных договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

Основной причиной экономической слабости кредитных договоров является низкий уровень аналитической работы банка в период рассмотрения кредитной заявки.

Большинство клиентов, обращающихся в банк с просьбой получить ссуду, нуждается в тщательном анализе их правового статуса, подлинности представляемых документов, характера бизнеса, прочности связей с поставщиками и покупателями, финансового состояния и перспектив поступления денежной выручки, состояния учета и отчетности. Без проведения тщательного и глубокого анализа моральных и деловых качеств заемщика, его кредитоспособности даже краткосрочный кредит подвержен высокому риску.

Обязательность наличия в банках процедуры рассмотрения кредитной заявки, в том числе с выходом на места, является необходимой предпосылкой правомерности заключения кредитного договора.

Слабая аналитическая работа банка на стадии рассмотрения кредитной заявки клиента обусловливает недейственность правовой формы кредитного договора. Даже при обращении в суд, исполнить договор оказывается нелегко, поскольку либо невозможно разыскать заемщика, с которым заключен договор, либо отсутствуют реальные источники погашения основного долга и причитающихся процентов.

Многие кредитные договора юридически плохо составлены, в ряде случаев подписывают их лица, не уполномоченные на это; печати, которыми скреплены подписи, не соответствуют названию заемщика.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся на основе договорных отношений. Кредитный договор должен быть заключен между банком и заемщиком в письменной форме. Строго определенной формы кредитного договора, рекомендуемой коммерческим банкам Центробанком РФ, не существует. На практике коммерческие банки в РФ сами определяют типовые формы и условия кредитных договоров. Обычно кредитные организации используют разработанные ими типовые формы таких договоров, внести изменения в которые достаточно сложно.

Заключение кредитного договора проходит несколько этапов:

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности. На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, то есть способность их своевременно вернуть кредит. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими рыночными интересами;

б) свои возможности предоставить кредит клиентам в требуемых ими суммах, исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредиторов, рефинансирования в Банке России и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и предоставление его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, то есть придание ему силы юридического документа.

При этом банковское кредитование юридических лиц обладает определенным своеобразием, делающим его отличным от банковского кредитования физических лиц. Предоставление кредитных средств юридическим лицам осуществляется исключительно в безналичной форме, тогда как предоставление кредитов физическим лицам может производиться как в безналичной, так и в наличной форме (через кассу банка).

Предоставление кредитов осуществляется:

1) разовым зачислением денежных средств на счет заемщика либо выдачей денежных средств наличными;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств в пределах установленного лимита;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции (так называемый овердрафт);

4) участием банка в предоставлении синдицированных кредитов, резервы по которым формируются кредитной организацией согласно порядку оценки кредитного риска, предусмотренному Положением Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П;

5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.

Эти способы относятся к кредитованию банками как физических, так и юридических лиц, за исключением синдицированного кредитования, которое применяется лишь к кредитованию юридических лиц.

Предоставление кредита может осуществляться как путем зачисления денег на счет заемщика, так и минуя этот счет. Способ предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика, был выработан банковской практикой как ответ на попытку государства обеспечить сбор налогов за счет любых поступлений на счет налогоплательщиков, не считаясь с их целевым характером. Его схема такова: после заключения кредитного договора клиент предоставляет в банк письмо, в котором содержится его распоряжение перечислить сумму причитающегося ему кредита на расчетный счет контрагента заемщика, например поставщика, отгрузившего продукцию. Тем самым заемщик возлагает на банк свою обязанность по оплате поставленной продукции в силу ст. 313 ГК РФ. Если сумма кредита перечисляется в адрес контрагента заемщика платежным поручением, то обязанность банка перед заемщиком должна считаться выполненной с момента зачисления кредита на корреспондентский счет банка, обслуживающего поставщика. Одновременно прекращается обязанность заемщика перед поставщиком по оплате поставленной им продукции.

Длительное время государство предпринимало попытки искоренить такую практику, ограничивая или запрещая ее, но эти попытки не увенчались успехом. В то же время арбитражная практика в разные периоды по-разному решала вопрос о правомерности предоставления кредита, минуя расчетный счет заемщика. Иногда указывалось, что кредит может быть предоставлен только путем зачисления средств на расчетный счет заемщика. В других известных решениях содержится противоположный вывод, в соответствии с которым предоставление кредита путем перечисления денежных средств контрагентам заемщика по распоряжению последнего с отражением на ссудном счете не противоречит закону. В настоящее время судебная практика исходит из необходимости зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика.

Форма конкретного кредитного соглашения обычно зависит от цели кредита. Это может быть:

1) кредитная линия;

2) овердрафт;

3) другие формы сделок.

Под кредитной линией понимается договор о максимальной сумме, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. При открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа. Это одна из наиболее востребованных форм банковского кредитования.

Существует три разновидности кредитных линий :

а) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи);. Выдача каждой части кредита осуществляется, как правило, на основании заявления клиента. Под каждую выданную часть кредита на практике в одних случаях заключается отдельный кредитный договор и открывается самостоятельный ссудный счет, в других - кредитование осуществляется в рамках основного договора, а задолженность по выданным суммам отражается на одном ссудном счете;

б) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимита задолженности; при этом общая сумма выданного кредита может быть какой угодно). В данном случае общая сумма подлежащего выдаче кредита не устанавливается. Предполагается, что в течение срока действия договора заемщик вправе потребовать от банка любую сумму кредита с тем, однако, условием, чтобы общая сумма невозвращенного кредита не превышала установленного в договоре предела. Такая кредитная линия называется возобновляемой или револьверной;

в) договор, предусматривающий оба указанных лимита.

Как правило, выдача денежных средств происходит после направления заемщиком заявки кредитору с просьбой предоставить определенную сумму в рамках кредитной линии, поэтому возникает вопрос, с какого времени кредитный договор будет считаться заключенным и можно ли вообще считать договор кредитной линии кредитным договором. С одной стороны, договор кредитной линии можно признать предварительным договором о предоставлении в будущем кредита, если кредит будет выдаваться после направления заявки заемщика о предоставлении ему денежных средств в рамках кредитной линии и заключении отдельного кредитного договора. С другой же стороны, договор кредитной линии может быть самостоятельным кредитным договором, который предусматривает особый порядок предоставления кредита в пределах лимита кредитования. Об этом свидетельствует и судебная практика, когда в одном случае договор кредитной линии определяется судом как полноценный кредитный договор, в другом - при изучении сложившихся отношений между кредитной организацией и заемщиком суд приходит к выводу о заключении между ними предварительного договора о предоставлении кредита в будущем.

Кредит может быть предоставлен клиенту в виде овердрафта . Согласно Гражданскому кодексу РФ в договор банковского счета любого вида стороны вправе включить условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт). Таким образом, кредитование по овердрафту отличается от иных форм кредитования тем, что в данном случае взаимоотношения банка и заемщика при осуществлении кредитования при недостаточности денежных средств на расчетном счете регулируются не кредитным договором непосредственно, а договором банковского счета. В сущности, овердрафт представляет собой «два в одном» - договор банковского счета и кредитный договор.

Овердрафт имеет ряд преимуществ:

1. В отличие от обычных кредитов имеет более короткий срок предоставления. При наличии условия об овердрафте непосредственно в договоре банковского счета кредит предоставляется сразу при желании клиента произвести платеж в случае отсутствия или недостаточности его собственных денежных средств на счете.

2. От клиента не требуется обязательного обеспечения взятого на себя обязательства залогом имущества, гарантией, поручительством и тому подобным, в связи с чем затраты для получения овердрафта значительно меньше.

3. В отличие от других видов кредитов, которые могут использоваться клиентом только на те цели, для которых кредит был взят, при овердрафтном кредитовании банк исполняет все требования, предъявляемые к счету клиента.

Недостаткомовердрафтного кредита является то, что платежи по счету клиента производятся строго в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК РФ.

Кредитные карты получили довольно широкое распространение в мире, в том числе и в нашей стране. Однако следует отметить, что в большинстве случаев, несмотря на свое название, кредитные карты используются только для проведения расчетов, а не для предоставления кредита.

Различают кредитные и расчетные (дебетовые) карты.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

При выдаче собственно кредитных карт можно говорить о заключении полноценного кредитного договора. В этом случае эмитент карты берет на себя не только обязанность перечисления средств клиента на счета его контрагентов, но и риск немедленной оплаты товаров, работ и услуг ее владельца в пределах установленного им лимита кредитования.

Таким образом, кредитная карта позволяет ее владельцу при совершении любой покупки отсрочить ее оплату путем получения у банка кредита (кредитной линии). Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и т.д.).

Следует заметить, что эмитентами, как правило, устанавливаются конкретные сроки, в пределах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. Большинство банков устанавливает по кредитным картам льготный период, при погашении кредита в его пределах проценты не взимаются. Напротив, в случае задержки возврата кредита (или внесения очередного платежа) банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банки часто устанавливают специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента. Лишь некоторые банки работают без страховых депозитов.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Дебетовые карты именуют также картами наличных средств. Дебетовые карты предназначены для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карты на счет его кредитора в пределах имеющейся на счете суммы. В этом случае при недостатке средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную (такие случаи банк определяет для каждого клиента индивидуально). Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого также устанавливается индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от сумм постоянных остатков на спецкарточном счете и регулярности пополняемости лимита.

В банковской практике могут устанавливаться, помимо процентной ставки по кредиту, следующие виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией:

· комиссия за выдачу банковской карты, комиссия за обслуживание банковской карты;

· комиссия за открытие ссудного счета;

· комиссия за ведение ссудного счета;

· проценты за разрешенный овердрафт;

· проценты за неразрешенный овердрафт;

· комиссии за перевод средств со специального карточного счета, за выдачу наличных денежных средств, за перевыпуск карты по истечении срока ее действия;

· вознаграждение за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение кредитного досье;

· различного рода неустойки, иные платежи.

Все указанные виды вознаграждения, получаемого кредитной организацией, могут использоваться для снижения основной процентной ставки по кредиту в целях привлечения большего количества клиентов. При этом возможные потери компенсируются иными видами вознаграждения.[К142]

Похожая информация.

Правовой и экономический аспекты кредитного договора банка с клиентом.

Особенностью организации кредитования банком юридических и физических лиц в рыночной экономике является договорный характер каждой кредитной сделки.

Кредитный договор, заключенный между банком (кредитором) и заемщиком, определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Кредитный договор является юридическим документом, все пункты которого обязательны для выполнения сторонами, его заключившими. Правовой характер кредитного договора обусловлен соответствующими статьями Гражданского кодекса ПМР (Часть II).

Сущность правовых отношений, отраженных в кредитном договоре, Гражданский кодекс ПМР определяет следующим образом: «По кредитному договору одна сторона - банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

Как юридический документ кредитный договор регулирует между сторонами весь комплекс вопросов по данной кредитной сделке. В кредитном договоре фиксируются: наименования сторон, период действия договора, предмет и условия кредитной сделки, права и обязанности сторон, правовые гарантии выполнения этих обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита (залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.

Юридическая форма заемщика важна, во-первых, для подтверждения его дееспособности, во-вторых, для выяснения круга лиц, несущих ответственность за результаты деятельности. Данное положение особенно актуально при объявлении клиента банка банкротом.

В зависимости от юридической формы различаются: отдельные (частные) предприятия и общества. Последние подразделяются на: товарищества и корпорации. В товарищества объединяются физические лица, несущие ограниченную юридическую ответственность.

Корпорация представляет собой союз юридических лиц, которые в зависимости от его типа могут совсем не нести ответственности, нести ее полностью или ограниченно.

Обязательства заемщика также подтверждают наличие предпосылок для соблюдения условий договора: обязанность клиента - обеспечить целевое использование кредита, своевременное и полное погашение ссуды, предоставить определенные документы для осуществления банковского контроля.

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров. Порядок назначения или избрания этих лиц определяется действующим законодательством и учредительными документами. К ним, как правило, относятся исполнительные органы, в том числе директор или поверенные лица, т.е. лица, которым предоставлено право заключать сделки на основе доверенности.

При заключении кредитного договора сотрудники банка должны убедиться в правомочности того или иного лица подписать договор, а также проверить срок действия доверенности, который не может превышать трех лет; если же в доверенности этот срок не указан, она сохраняет силу в течение одного года от даты выдачи.

Для того чтобы кредитный договор был правильно юридически оформлен, необходимо активное участие в его составлении юристов банка клиента.

Кредитный договор в правовом отношении имеет ряд особенностей.

По своей правовой природе кредитный договор объединяет намерение сторон и выполнение этих намерений. В части намерения кредитный договор отражает согласие банка предоставить ссуду на определенных условиях и готовность заемщика возвратить ее по истечении определенного периода времени. Как выполнение намерений кредитный договор предусматривает конкретные действия по выдаче и погашению ссуды. Реальные обязанности клиента по возврату ссуды возникают лишь после получения ссуды, хотя подписание договора, как правило, осуществляется раньше.

При этом если в период между подписанием договора и выдачей ссуды банк обнаруживает новые обстоятельства, свидетельствующие о невозможности возврата ссуды, и если данный факт предусмотрен в договоре, банк может прервать его действие.

Другая особенность кредитного договора вытекает из того, что кредитные операции банка носят лично доверительный характер. Положительное решение банка на просьбу клиента о выдаче ссуды базируется на изучении кредитоспособности конкретного заемщика. Поэтому заключение кредитной сделки исключает возможность цессии, т.е. уступки клиентом третьим лицам права на получение кредита. Поскольку данное принципиальное положение пока не нашло отражения в законодательстве, его необходимо отражать в кредитном договоре. Вместе с тем ссудная задолженность одного клиента по договору о переводе долга может быть передана третьему лицу, который в этом случае принимает на себя все обязательства первоначального должника. В договоре о переводе долга должен содержаться пункт, свидетельствующий о согласии банка на переоформление долга с одного клиента на другого.

К особенностям кредитного договора следует отнести признание по существу одной стороны (банка) в качестве сильнейшей при формальном юридическом равенстве обеих сторон. Это проявляется в том, что банк по отдельным позициям навязывает клиенту «свои» условия, не всегда экономически обоснованные. Речь в данном случае идет не об условиях, защищающих банк от риска, а об условиях, создающих определенные выгоды банку. Например, в кредитном договоре может быть предусмотрен пункт, в соответствии с которым датой выдачи кредита считается не дата зачисления денежных средств на счет клиента (если этот счет находится в другом банке), а дата проведения проводки по ссудному счету клиента или дата списания средств с корреспондентского счета банка.

Одновременно кредитный договор регулирует и экономические условия кредитной сделки, обусловленные спецификой заемщика и вида ссуды.

Посредством дифференциации экономических условий обеспечивается, с одной стороны, более полный учет потребностей клиента, с другой стороны, адекватный механизм защиты банка от кредитного риска.

В каждом кредитном договоре существует пункт, определяющий предмет сделки. Однако содержание этого предмета может быть различное в зависимости от потребности клиента. Чем разнообразнее кредитный инструментарий, применяемый конкретным банком, тем полнее учитываются интересы клиента.

Специфика кредитного инструмента обусловлена: сферой вложения средств (производство, обращение, потребление, инвестиции, инновации); длительностью окупаемости объекта (краткосрочное, среднесрочное, долгосрочное); степенью концентрации затрат, формирующих объект (укрупненный, совокупный, отдельный); систематичностью кредитных связей с банком (постоянные, разовые).

Соответственно существует система кредитных инструментов, отражающих указанную специфику потребностей клиента, например, для кредитования текущих потребностей: контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды.

Каждый из указанных видов ссуд имеет специфичный механизм выдачи и погашения, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации текущего и последующего контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре.

Банк посредством дифференциации экономических условий кредитной сделки обеспечивает механизм защиты от кредитного риска.

Известно, что заемщики различны по своей кредитоспособности, степени информированности банка о них, постоянству кредитных связей с банком. Поэтому банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, закрепленным соответствующий пунктами кредитного договора.

К наиболее распространенным способам защиты от риска относятся: установление повышенной платы за кредит, использование гарантий для возврата кредита (залог, гарантии, поручительства), организация текущего и последующего контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Экономические условия кредитного договора, дифференцированные применительно к каждой кредитной сделке, приобретают также правовой характер, поскольку зафиксированы в нем.

Основные требования к содержанию и форме кредитного договора

Правовую основу кредитной сделки составляют законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности.

К сожалению, в настоящее время указанная правовая основа недостаточно совершенна как сточки зрения количества законодательных актов, так и их качества. Достаточно отметить несовершенство многих норм хозяйственного, финансового и банковского права, незначительный опыт взаимоотношений банков и его клиентов с судебными органами и арбитражем, недостаточность юридических кадров и юридических служб.

Добровольность заключения кредитного договора выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Обе стороны вступают в договорные отношения на основе свободного волеизъявления.

Взаимозаинтересованность сторон друг в друге обусловливает возможность согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

Существенными называются условия, которые определяют возможность заключения кредитного договора. Они включают: наименования сторон, срок договора, предмет и сумму договора, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за пользование ссудой, способ обеспечения возврата кредита, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Они дифференцируются применительно к конкретным заемщикам и охватывают: обязательства заемщика по достижении определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, соблюдения правил банковского контроля, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и т.д.

С учетом изложенного общая схема кредитного договора может быть представлена в следующем виде.

Преамбула

I. Предмет и сумма договора.

II. Порядок выдачи и погашения кредита.

III. Плата за кредит.

IV. Способы обеспечения возвратности кредита.

V. Права и обязанности сторон.

VI. Ответственность сторон.

VII. Дополнительные условия договора.

VIII. Разрешение споров.

IX. Срок действия договора.

X. Юридические адреса сторон, подписи.

В преамбуле дается описание основных участников кредитной сделки как юридических лиц с ссылкой на уставы, в соответствии с которыми они функционируют. В этом разделе необходимо также привести юридическую форму клиента: отдельное предприятие или общество (товарищество, корпорация) Данная характеристика важна для выяснения круга лиц, несущих материальную ответственность за результаты деятельности.

В первом разделе "Предмет и сумма договора" отражается качественная и количественная характеристика объекта кредитной сделки.

Качественная характеристика объекта кредитной сделки есть отражение целевой направленности ссуды и структуры объекта кредитования.

Учитывая накопленный Россией и развитыми странами опыт организации кредитных отношений в условиях рыночной экономики, приведем классификацию видов кредита по этим критериям.

1. В зависимости от целей кредит направлен на удовлетворение:

текущих производственных потребностей;

торгово-посреднических нужд;

инвестиционных нужд;

потребительских целей.

При оформлении кредитного договора следует подчеркнуть целевую направленность кредита с указанием содержания контракта или заказа.

2. В зависимости от экономического содержания объектами кредитования являются:

недостаток средств для платежей;

формирование товарно-материальных ценностей;

приобретение ценных бумаг;

производственные затраты,

приобретение недвижимости;

другие потребности.

При заключении кредитного договора необходимо конкретизировать общую формулировку объекта кредитования.

3. В зависимости от концентрации объекта кредит бывает:

укрупненный;

совокупный;

отдельная потребность в кредите.

Принятие такой схемы классификации кредитов означает отражение в кредитном договоре подробной характеристики объекта сделки по указанным направлениям. Для банка данная характеристика имеет важное значение при оценке делового риска сделки.

Кроме объекта кредитной сделки в рассматриваемом разделе отражается также сумма кредита, вытекающая из технико-экономического обоснования. Она характеризует количественную границу кредитования. Если кредит предоставляется в порядке открытия кредитной линии, то указывается ее уровень (максимальный размер) на квартал.

Второй раздел "Порядок выдачи и погашения ссуды" применяется к конкретному виду сделки.

Кредитование укрупненного или совокупного объекта, как правило, осуществляется систематически, поэтому выдача кредита производится по мере возникновения потребности путем зачисления средств на расчетный счет. Погашение кредита происходит также систематически с расчетного счета в сроки, согласованные между сторонами.

Кредитование отдельных объектов имеет иной механизм выдачи и погашения, который должен быть зафиксирован в кредитном договоре. Так, возможны выдача и погашение кредита в полной сумме и частями. Соответственно должны быть указаны суммы и сроки выдачи и погашения кредита. Выдача ссуды происходит однажды или несколько раз в порядке перечисления средств на расчетный счет. При этом случае должен быть предусмотрен механизм обеспечения целевой направленности ссуды. Он включает: а) обязательство клиента соблюдать целевую направленность ссуды; б) формы контроля банка за целевым использованием выданных средств. Возможно предоставление ссуды на условиях погашения до востребования, т.е. по первому требованию банка.

В связи с наличием различных позиций по поводу определения даты выдачи и погашения кредита целесообразно в данном разделе конкретизировать указанные понятия.

В этом же разделе необходимо отразить способ регулирования предельного размера выдаваемого кредита: кредитная линия или лимит. В зависимости от выбора одного из них для конкретной кредитной сделки будет различаться и режим действия ссудного счета, сопровождаемого либо наращением ссудной задолженности (при выдаче ссуды частями в пределах лимита), либо возобновлением задолженности (при использовании кредитной линии и погашении части ссудной задолженности).

Применение кредитной линии в международной практике предполагает также определение возможности ее превышения и особой платы за гарантирование платежей сверх установленной величины кредитной линии (в случае возможности ее превысить).

Следует выделить три способа регулирования предельного объема кредита при использовании кредитной линии - отсутствие регламентации в превышении планового размера кредита; жесткое его ограничение и превышение планового размера кредита в определенных пределах.

Для первоклассных заемщиков, как правило, используется первый способ, не ограничивающий размер предоставляемого кредита какими-то строгими рамками, но устанавливающий первоначальный объем кредита на соответствующую цель. Величина кредитной линии носит в этом случае ориентировочный характер и используется в основном для организации депозитной работы банка, а также в контрольных целях.

Второй способ - жесткое ограничение объема предоставляемого кредита по кредитной линии - целесообразно применять для клиентов банка, отнесенных к третьему классу кредитоспособности. Введение такого ограничения необходимо увязывать с наличием ценностей, могущих быть объектом залога, или суммой гарантии.

Третий способ регулирования предельного объема кредита предоставление права предприятию иметь превышение установленной кредитной линии в определенных пределах - может быть использован по отношению к клиентам, отнесенным ко второму (в отдельных случаях к третьему) классу кредитоспособности.

Предел превышения может выражаться в виде определенной доли по отношению к первоначально установленной кредитной линии, например Ю-20% ресурсов, имеющихся в распоряжении банка или могущих быть оперативно мобилизованными.

В российской практике в настоящее время применяется второй способ регулирования предельной величины кредитной линии.

Третий раздел кредитного договора отражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом. В этом разделе целесообразно зафиксировать процентную ставку: а) в период предусмотренного договором срока пользования ссудой; б) в случае пролонгации ссуды; в) в случае просрочки погашения ссуды; г) в случае ухудшения кредитоспособности клиента или возникновения других факторов, увеличивающих кредитный риск сделки. Кроме того, в кредитном договоре необходимо предусмотреть сроки начисления и взыскания процентов за кредит. В условиях инфляции в одном из пунктов кредитного договора обычно предусматривается порядок изменения первоначально установленных процентных ставок в зависимости от темпов инфляции. Основанием для пересмотра процентной ставки может быть изменение учетной ставки ЦБ РФ. При этом в кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие варианты изменения соответствующих процентных ставок: а) без дополнительного согласования уровня платы за кредит на основе фиксации маржи по отношению к учетной ставке ЦБ РФ с последующим уведомлением клиента; б) после согласования нового уровня платы за кредит с клиентом с указанием их срока пересмотра.

Четвертый раздел кредитного договора фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита.

К способам обеспечения возвратности кредита относят: залог соответствующего имущества; гарантии; поручительства. Приведенные выше способы обеспечения гарантирования возврата кредита обычно используются при любых видах кредита с учетом степени кредитоспособности заемщика. Они применяются, если доверие к клиенту недостаточно; существует высокий риск погашения ссуды за счет денежных поступлений.

В кредитном договоре лишь называются один или несколько вторичных источников погашения ссуды. Использование соответствующих способов гарантирования возврата кредита закрепляется специальными документами: договором о залоге имущества клиента; гарантийным письмом; страховым полисом. Эти документы являются приложением к кредитному договору, в них конкретизируются обязательства заключивших их сторон.

Пятый раздел кредитного договора отражает права и обязательства сторон.

Обязательства банка могут иметь и сопутствующий характер и касаться оказания консультационных услуг, предоставления определенной информации, интересующей клиента и связанной с организацией кредитования. Но в целом обязательства банка нешироки и не столь разнообразны, поскольку он выступает кредитором.

Обязательства общего характера охватывают пункты, где фиксируется обязанность клиента использовать кредит по целевому назначению; своевременно возвращать основной долг по ссуде и заблаговременно извещать банк о неполном использовании установленной суммы кредитной линии или лимита кредитования; не применять цессию в отношении разрешенной клиенту ссуды; не изменять без оповещения банка свою юридическую форму.

Обязательства клиента, касающиеся обеспечения соответствующего уровня финансового состояния, могут быть выражены в пунктах, отражающих соблюдение определенных нормативов кредитоспособности: коэффициента покрытия (ликвидные активы/ совокупные долги клиента), коэффициента ликвидности (первоклассные ликвидные активы/совокупные долги клиента), коэффициента обеспечения собственными оборотными средствами (собственные оборотные средства/ оборотные активы). Уровень нормативов соответствующих коэффициентов обусловливается принадлежностью клиента к определенной отрасли народного хозяйства, фактическим состоянием этих показателей, перспективами развития отрасли и предприятий.

Обязательства клиента, относящиеся к состоянию его учета и видов отчетности, представляемой в банк, зависят от фактического состояния учета и форм организации контроля банка за возвратностью кредита.

Для банка важна уверенность в надлежащем уровне учета у клиента, позволяющая доверять отчетности, представляемой в банк. Поэтому в случае сомнений относительно постановки учета у заемщика, банк может обязать его провести аудиторскую проверку и результаты представить в банк. Указанное обязательство должно быть зафиксировано в кредитном договоре с указанием конкретных сроков представления аудиторского заключения в банк. При этом банк должен одобрить выбор аудиторской фирмы, проводящей проверку клиента.

Наряду с этим обязательством в кредитном договоре может быть предусмотрено представление определенной отчетности и иной информации, свидетельствующей о возможности полностью и своевременно выполнить свои платежные обязательства перед банком.

В состав представляемой в банк отчетности могут быть включены: балансы; некоторые приложения к балансу; сведения для расчета и анализа показателей кредитоспособности и денежного потока; расшифровки отдельных статей баланса; сведения о стоимости и структуре заложенного имущества и др. Набор представляемой в банк информации целесообразно дифференцировать в зависимости от степени кредитного риска конкретной кредитной сделки.

При этом клиент должен взять на себя обязательство относительно обеспечения достоверной информацией.

Отдельным разделом в кредитном договоре можно выделить вопросы организации банковского контроля. Этот раздел необходим в случае установления долгосрочных кредитных связей банка с клиентом. В нем необходимо предусмотреть право банка проверить финансовое положение клиента; его кредитоспособность; целевое использование кредита; обеспеченность его возврата; состояние учета и отчетности; выполнение условий кредитного договора непосредственно у заемщика или путем получения от него необходимой информации.

В шестом разделе "Ответственность сторон" конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответственно санкции. В этом разделе должны быть ссылки на пункты договора, предусматривающие обязательства сторон, и определены санкции каждой из сторон за их нарушение другой стороной.

В седьмом разделе "Дополнительные условия договора" при необходимости фиксируются другие условия, не предусмотренные в предшествующих разделах. К ним можно отнести: формирование обязательного срочного депозита с указанием суммы и срока (в случае, если клиент не имеет в данном банке расчетного счета); порядок изменения первоначально установленной суммы лимита кредитования или кредитной линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор и др.

В восьмом разделе "Разрешение споров" целесообразно предусмотреть пункты, касающиеся: а) разрешения споров путем переговоров самими сторонами, заключившими договор с указанием "срока рассмотрения взаимных претензий; б) порядок обращения в арбитражный суд в случае ненахождения взаимовыгодного решения в ходе переговоров сторон.

Девятый раздел кредитного договора фиксирует срок действия договора, т.е. его начало и окончание.

Последний, десятый раздел отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.

Вместе с тем целесообразно каждому банку применительно к используемым им кредитным инструментам разработать типовые формы кредитных договоров, которые бы периодически дополнялись и корректировались с учетом накапливаемого банком опыта. Применения типовых форм кредитных договоров, разработанных головными подразделениями, должны быть обязательными и для филиалов. Наличие грамотно юридически и экономически составленных типовых форм кредитных договоров может способствовать снижению кредитного риска конкретных кредитных сделок.

Понятие кредитного договора введено в юридическую практику на основании , которая описывает особые взаимоотношения заёмщика и финансовых организаций, способных предоставлять ссуды. Данный документ заключается для обеспечения прав сторон при выдаче кредита в любой форме и регулирует процедуру возврата средств с применением процентных ставок. Подписание договора и его исполнение строится по правилам, установленным в главе 9 ГК РФ . Основным принципом сделки является добровольность её подписания, что влечёт к обязательному соблюдению заинтересованными сторонами.

Основная роль документа состоит в фиксации существенных условий, определяющих суть сделки. Каждый элемент соглашения служит для обеспечения интересов сторон при возникновении споров. Кредитный договор дополнительно регулируется законами РФ, которые обязывают банки обеспечивать явную подачу информации потребителю.

Согласно ГК РФ, стороны, участвующие в выдаче кредита по данному соглашению, именуются, как заёмщик и кредитор. Роль первого участника заключается в получении денежных средств для трат по своему усмотрению или согласно условиям договора (целевой кредит, ипотека). Заёмщик также обязуется оплачивать услуги банка в виде процентов за пользование деньгами. Кредитор обеспечивает выдачу денежных средств в форме, оговорённой в соглашении и безвозмездно обслуживает банковский ссудный счёт лица до момента исполнения договора, то есть полной выплаты долга. Также следует учесть, что закон не запрещает устанавливать множественность лиц в кредитном соглашении.

Форма кредитного договора

Законодательством установлена обязательная письменная форма кредитного договора . Кроме того, устанавливается использование бумажного носителя, если документ заключается между банком и физическим лицом. В гражданском праве подобная процедура позволяет обеспечить добровольное использование права подписи.

Данное требование регламентировано в рамках параграфа, который описывает кредитно-денежные отношения между гражданами и организациями. Согласно норме, устная или какая-либо иная форма заключения договора ведёт к его недействительности. Также указывается, что наступает ничтожность соглашения, что исключает его принятие судами и государственными органами в качестве доказательства или предмета рассмотрения.

К кредитному договору, как к разновидности соглашения для осуществления сделок, применимы отдельные положения . Пункт 4 требует, чтобы использованная форма документа была единообразной у обеих сторон, участвующих в оформлении займа.

На практике кредитный договор редко составляется под индивидуального клиента, кроме случаев, когда заёмщиком выступает крупная организация, либо необходимо зафиксировать целевое расходование средств или особую процедуру участия банка в проведении трат. Особые положения содержаться в похожих документах: соглашения об овердрафте или кредитной линии.

Основные пункты, которые должен содержать заполненный образец кредитного договора :

Наименование документа. Данный пункт отражает суть взаимоотношений между участниками сделки.
Преамбула содержит сведения об участниках сделки, позволяя точно идентифицировать их при реализации пунктов соглашения или при вероятных спорах. Физическое лицо, выступающее заёмщиком, предоставляет паспортные данные, включая прописку. Банковское учреждение вносит сведения о регистрации юридического лица, полученной лицензии. В отдельных случаях указывается представитель организации (генеральный директор).
Описание услуги, которую банк оказывает гражданину. Подробная характеристика кредита включает указание на срок выдачи (не всегда совпадает с оформлением договора) и возврата, общую стоимость (сумму процентов и платежей по основному долгу), величину процентов в годовом исчислении.
Порядок оказания услуги. Указываются передаваемые документы и сведения и действия кредитора, направленные на передачу денежных средств физическому лицу (например, описывается перечисление на кредитную карту).
Обеспечение кредита. Наиболее обеспеченные займы требуют внесения сведений о залоге (заключается соглашение об особом статусе имущества, которое впоследствии регистрируется в Федеральном реестре в качестве обременения). Кроме того, долг может быть оформлен по поручительству. Обязательным элементом обеспечения являются штрафы и неустойки, покрывающие издержки кредитора в случае неисполнения соглашения заёмщиком.
Права, обязанности и ответственность сторон, порождаемые предметом договора и условиями выдачи. Основным правом заёмщика является возможность истребовать денежные средства после заключения соглашения. Кредитор же рассчитывает на своевременное исполнение обязательств по обслуживанию долга.
Сведения об участниках сделки с подписью физического лица и печатью банка.

Правила и порядок составления кредитного договора

Типовые требования и правила банков сводятся к следующему порядку составления кредитного договора:

Потенциальный заёмщик подаёт документы и официальный запрос на кредит в дополнительный офис банка. Допустимо принятие заявок через интернет или по почте (сведения всё равно нужно подтверждать при личной явке).
Сотрудники учреждения проводят анализ кредитоспособности лица и проверяют истинность предоставленных сведений.
В типовой бланк вносятся сведения и показатели согласно предоставленным документам. Отдельные учреждения предоставляют договор для ознакомления и корректировки клиенту.
Если для физического лица ещё актуален кредит, соглашение подписывается в отделении банка.
Денежные средства перечисляются на лицевой счёт или выдаются в кассе банка.

Следует отметить, что заявка не является основанием для выдачи кредита или установления долговых взаимоотношений. Денежные средства выдаются на основании кредитного договора, подписанного на основании свободного волеизъявления согласно .

«Подводные камни» при составлении кредитного договора

Заёмщик, оформляя кредит в банке, должен обращать внимание на следующие моменты в соглашении:

Ранее основным подвохом в кредитном договоре была процедура досрочного прекращения договора вследствие внесения всей суммы задолженности. Сейчас закон запрещает банкам устанавливать комиссию за данную операцию, что не мешает делать неявные ограничения и сборы.
Банк может наоборот указать условия, влекущие досрочное расторжение и изъятие залога, обращение в суд. В перечень могут включаться личные ситуации и даже обстоятельства, напрямую не относящиеся к платёжеспособности (например, ). Также указываются сведения, меняющие срок исковой давности.
Обязательства по возмещению расходов банка на предоставление и обслуживание кредита, которые содержит образец кредитного договора . Все риски кредитор должен нести самостоятельно. Формой такого нарушения является плавающая процентная ставка, ныне введённая на законных основаниях в ипотеку.
Возможность взыскания имущества без суда, а только при наличии исполнительной надписи, вносимой нотариусом. В подобных соглашениях изначально фигурируют сведения о том, что для получения залога банк должен лишь зафиксировать факт нарушения заёмщиком условий.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по составлению кредитного договора

Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Иван. 24 мая я оформил кредитный договор с банком и надеялся сразу получить денежную сумму на свой счёт в этой же организации. Но у кредитора вышла заминка и деньги были выданы мне только через месяц . Теперь банк требует оплатить проценты за пропущенный месяц. Законно ли это?

Ответ: Добрый день, Иван. Действия банка незаконны, даже несмотря на то, что иное могло бы быть сказано в договоре. Согласно главе 22 ГК РФ , исполнение обязательств по договору наступает в момент передачи предмета сделки стороне, которая выступает получателем. В частности, оплата процентов является встречным действием (

На протяжении уже почти 20 лет рыночных реформ в России происходило формирование кредитной системы на основе новых принципов. Этот процесс довольно сложный и занимает достаточно большой промежуток времени. При формировании кредитной системы в настоящее время невозможно не учитывать опыт прошлого.

Развитие кредитования в России происходило в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого же момента можно считать начало становления и развития кредитования в России. По мнению одних авторов, данный процесс начался с момента появления в Российской Империи первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века. По мнению других, история кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудо-сберегательных товариществ. По мнению третьих, "кредитование населения зародилось в первые годы Советской власти". Четвертые и вовсе полагают, что история кредитования, в его настоящем понимании, в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования. Павлова И.В. Кредитование в России: история и современность // Банковское дело. 2000. N 10. С. 35.

Данные позиции носят весьма спорный характер, а последняя и вовсе сомнительна, так как положительный опыт правового регулирования кредитования населения в советский период и по настоящее время используется при формировании законодательной базы. Именно поэтому, анализируя историю становления и развития кредитования в России, необходимо выделить несколько периодов:

1) IX в. - первая треть XVIII в. - "добанковский" период;
2) Первая треть XVIII в. - 1917 г. - период становления и развития банковского кредитования;
3) 1917 г. - 1991 г. - кредитование в советский период;
4) С 1991 г. по настоящее время - правовое регулирование кредитования на современном этапе.

Каждый из названных периодов имел свои особенности и сыграл определенную роль в становлении современной системы кредитования в России.

Первый период (IX в. - первая треть XVIII в.). Кредит на Руси - такое же старое явление, как и само Русское государство. Девять веков российской истории приходится на "добанковский" период. Он отмечен особыми, специфическими условиями его развития. В отличие от Европы, кредитное дело в России в это время не было организовано в банковские конторы.

Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредитования. Ростовщический кредит зародился в период первобытного строя, когда стала возникать имущественная дифференциация общества. Деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали основу для предоставления имущества в кредит. С помощью данных кредитов денежное богатство превратилось в стоимость, приносящую доход в виде процента, стали складываться экономические отношения, когда один член общества становился кредитором, а другой - заемщиком. Кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись, прежде всего, купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли церкви, которые также предоставляли кредиты.

Вопросы, связанные с кредитными операциями, были впервые урегулированы краткой редакцией "Русской правды", составление которой относят к 1016 г. Одна из статей этого древнейшего законодательного свода была посвящена взысканию долгов: «Если кто будет искать на другом долга, а должник начнет запираться, то идти ему на извод перед 12 человеками; если окажется, что должник злонамеренно не отдавал должных ему денег, то взыскивать за обиду 3 гривны» Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М., 1985. С.366.. В Новгороде и Пскове ростовщичество приобретало характер наследственного промысла, а долговые обязательства передавались от отца к сыну. Эти обязательства назывались "досками" и носили официальный характер. Ростовщическому кредиту были свойственны высокая ставка процента и большой разброс ее уровня. Пределы ставки процента по обычным кредитам колебались от 62 до 900% годовых. В Средние века феодальная знать платила от 30 до 100% годовых. Таким образом, ростовщический кредит сыграл двоякую роль в истории развития кредитования на Руси. С одной стороны, он оказал положительное воздействие, создав экономические предпосылки для зарождения кредитования в целом и потребительского в частности. С другой - он усиливал разорение крестьянских масс, предоставляя кредит по непомерно завышенным процентным ставкам, способствуя тем самым появлению рабов-должников. Такая система кредитования просуществовала вплоть до возникновения первых кредитных учреждений и банков http://www.oval.ru/enc/61781.html. Большая Советская Энциклопедия (цитаты)..

Второй период (первая треть XVIII в. - 1917 г.). В 1733 г. Монетной конторе, осуществлявшей чеканку монет, было дано право выдавать ссуды под залог. Это положило начало развитию кредитных операций и возникновению банков в России. Контора предоставляла кредиты сроком на 3 года из 8% годовых под залог золота и серебра. Первоначально ссуды предоставлялись исключительно придворным, в дальнейшем стали создаваться банки, обслуживающие более широкий круг заемщиков. Для сравнения: у ростовщиков в это время процентная ставка по кредитам варьировалась в пределах 12 - 20% годовых. В структуру Монетной конторы входили Монетный и Денежный дворы. В 1734 г. контора была переименована в Монетную канцелярию и одновременно являлась финансово-административным органом по производству и сбору монетных денег Сборник статистических сведений о России. СПб., 1854. Кн. 2. С. 77..

По указу императрицы Елизаветы Петровны от 1754 г. были основаны два правительственных банка: Государственный заемный банк для дворянства ("Дворянский заемный банк") в Москве и Санкт-Петербурге при Сенате и Сенатской конторе, а также Банк при Санкт-Петербургском порте ("Купеческий банк") Ищенко Е.В. Становление и развитие банковской системы и эволюция криминальных посягательств на кредиты до 1917 года в России // Финансы и кредит. 2003. N 16 (130). С. 51..

Однако вскоре, Купеческий банк был упразднен, а за ним и Дворянский заемный банк. На смену им пришел Государственный заемный банк, образованный в 1786 г., который стал выдавать кредиты дворянству на 20 лет и городам на 22 года. В случае неуплаты в срок заложенное имение поступало в опеку и должно было оставаться в ее ведении до истечения займа или до погашения всего долга. Спрос на кредиты в новом заемном банке превышал предложение, желающих получить кредит было слишком много. Кредиты раздавались налево и направо, что привело к тому, что большая их часть так и не была возвращена Собриевский А.С. Указ. соч. С. 5..

Помимо Государственного заемного банка в 1797 г. был учрежден государственный Вспомогательный банк для дворянства, который от предыдущих кредитных учреждений отличался тем, что средства для формирования его капитала должны были составляться по мере необходимости, т.е. в зависимости от количества запрошенных кредитов и представленных залогов. Кредиты, называемые вспомогательными, выдавались под залог недвижимых имений на срок до 25 лет под 6% годовых, но не наличными деньгами, а "особыми банковскими билетами". Однако в июле 1802 г. Вспомогательный банк, реорганизованный в 25-летнюю экспедицию, был присоединен к Государственному заемному банку, главный недостаток которого заключался в установлении принудительного курса для банковских билетов, не вызывавших доверия у населения.

Таким образом, к концу XVIII в. все вышеназванные кредитные учреждения были казенными и действовали разрозненно. Хотя и медленно, но накапливался опыт создания кредитных учреждений, организации денежного обращения и предоставления кредитов как собственным гражданам, так и иностранцам. Созданная система кредитных казенных учреждений была далека от совершенства. В связи с этим в начале XIX в. по инициативе и при полном содействии правительства в России стали создаваться первые кредитные учреждения сословного типа: запасные денежные фонды, сиротские кассы бывших немецких колонистов, мирские заемные капиталы, коммунальные кассы, удельные банки, вспомогательные кассы и сберегательные кассы для государственных крестьян, инородческие, ссудные кассы, сельские и волостные банки, а также ссудно-сберегательные кассы. Все это были строго сословные учреждения, которые обслуживали только определенные разряды крестьян. За счет продажи излишнего хлеба крестьянских хлебозапасных магазинов в 1814 г. на острове Эзель в Новороссии был учрежден первый крестьянский банк. Он выдавал целевые кредиты крестьянам. В 20-е годы XIX в. начали появляться первые банкирские дома в России, например основанный в 1818 г. в г. Москве "Юнкер и Ко". В 30-е - 40-е годы появились и первые купеческие банки. Их число постоянно увеличивалось и к 1857 г. достигло 150 Кузьмичев А.Д., Шапкин И.Н. Отечественное предпринимательство: очерки истории. М., 1995. С. 89..

В связи с подготовкой и проведением реформы 1861 г. в России появляется и закрепляется наравне с уже имеющими хождение терминами "заем" и "ссуда" термин "кредит". В 1864 г. были учреждены весьма близкие по характеру совершаемых операций мирским заемным кассам инородческие ссудные кассы (башкирские, киргизские, калмыцкие и якутские), которые фактически исполняли роль запасных продовольственных капиталов для кредитования населения в случае неурожаев и голода.

В 90-х годах XIX в. начинается новый подъем в развитии учреждений мелкого кредита. Важный вклад в развитие данного направления внесло создание нового законодательства. 1 июня 1895 г. в связи с неоправдавшимися надеждами на сельские банки император Николай II утвердил Положение об учреждениях мелкого кредита, которое завершило формирование системы кредитных учреждений кооперативного типа Полное собрание законов Российской империи. Собр. 3. СПб., 1895. Т..

Таким образом, в дореволюционный период Российским государством ставилась задача выравнивания уровня доходов крестьянских хозяйств за счет предоставления кредитов малообеспеченным слоям населения. Эта задача решалась с помощью широкой сети учреждений мелкого кредита, что позволило избежать разорительного влияния со стороны торговцев и ростовщиков.

Третий период (1917 - 1991 гг.). События 1917 года и его последствия на ближайшие 70 лет в корне поменяли общественную, экономическую и политическую составляющие жизни общества, существенно изменив процесс развития кредитования населения. В ходе Октябрьской революции власть национализировала Государственный банк, а затем частные коммерческие банки. В феврале 1918 г. осуществлена конфискация акционерного капитала частных банков, и он был передан Госбанку. На основе их слияния образовался Единый народный банк республики. К концу 1919 г. слияние банков завершилось. На баланс Народного банка было передано ценностей почти на 13 млрд. руб., что составило 94% валюты баланса коммерческих банков.

Национализация земли привела к ликвидации ипотечного кредитования. В декабре 1917 г. упразднены Дворянский, Земельный и крестьянские банки. Их ликвидация была поручена Госбанку. 10 октября 1918 г. прекратили деятельность общества взаимного кредита, в следующем году ликвидированы частные земельные банки и городские кредитные общества. Филиалы иностранных банков (Лионского кредита и Ситинэйшенл банк) были закрыты в декабре 1918 г. Московский народный кооперативный банк, который обслуживал потребительскую кредитную сельскую кооперацию, национализирован в конце 1918 г. Перед ним была поставлена задача: содействовать организации закупки продуктов и осуществлять их продажу населению.

Однако, видя в кредитной системе мощный рычаг построения социализма, советская власть стала возобновлять кредитование населения уже в начале 20-х годов. После гражданской войны и иностранной интервенции наша страна приступила к восстановлению народного хозяйства (1921 - 1925 гг.). Построение социализма осуществлялось совместными усилиями рабочего класса и крестьянства на основе использования товарно-денежных отношений, принципа материальной заинтересованности трудящихся.

На XX съезде РКП(б) (1921 г.) была принята новая экономическая политика (нэп), направленная на использование товарно-денежных отношений нашим государством в деле социалистического строительства, которая означала, что все стоимостные рычаги (деньги, цена, кредит, прибыль и т.д.) становятся орудием управления экономической жизнью, а повышение эффективности социалистического производства достигается экономическими методами контроля и стимулирования. В то время одним из видов кооперативных организаций, игравших крупную роль в удовлетворении потребностей населения в форме индивидуального кредитования, была рабочая кооперация (рабкооп), который выдавал потребительский кредит двух видов: мелколавочный и долгосрочный. По некоторым данным, на 1 июня 1923 г. число активных пайщиков в городских и рабочих организациях по всему СССР составляло 1777389 чел., а к началу 1924 г. эта цифра возросла до 2400849 чел., или 35,2%. В это же время на основе Постановления ЦИК СНК СССР от 6 июля 1923 г. Госбанк РСФСР был реорганизован в Госбанк СССР. Далее в целях планомерного содействия восстановлению сельского хозяйства путем оказания ему кредитной помощи, а также в целях создания и возглавления системы кредита в феврале 1924 г. на базе существовавших губернских и областных обществ сельскохозяйственного кредита создан Центральный сельскохозяйственный банк СССР. В 1925 г. был организован на базе местных коммунальных банков Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк), Устав которого утвержден СНК СССР 17 января 1925 г. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб., 2003. С. 53.

Для правового оформления выдачи займов (ссуд) банками использовался традиционный договор займа как таковой (т.е. реальный и односторонний договор). Это было связано с тем, что Гражданский кодекс РСФСР 1922 г., как и дореволюционный проект Гражданского уложения, не содержал норм о кредитном договоре, но предусматривал возможность заключения предварительного договора займа.

Последующее развитие кредитной системы СССР происходило в направлении постепенного превращения Госбанка в единый банк краткосрочного кредита, а отраслевых банков - в банки долгосрочного кредитования.

На дальнейшее развитие потребительского кредитования в СССР существенное влияние оказала кредитная реформа 1930 - 1931 гг. Одним из главных положений данной реформы "состояло в замене так называемого коммерческого кредитования одной организации другой, прямым банковским кредитованием, что было обусловлено переходом к развернутому планированию народного хозяйства". Кредитному договору было придано значение самостоятельного договора, отличного от договора займа, при этом сфера его действия была сведена к бытовым отношениям граждан Постановление СНК СССР от 14 января 1931 г. "О мерах улучшения практики кредитной реформы" // СЗ СССР. 1931. N4. Ст. 52.

Позже стало развиваться и косвенное банковское кредитование населения. Принятое 14 августа 1935 г. Наркомвнуторгом СССР Постановление предусматривало в дальнейшем осуществлять продажу гражданам товаров из розничной сети только за наличный расчет. А в 1936 г. СНК СССР принял Постановление по вопросу кредитования товарооборота, направленное на дальнейшее улучшение методов кредитования.

В предвоенное время и в годы войны особенно остро стоял вопрос об обеспечении населения жильем и предметами домашнего обихода. В связи с этим приоритетным было направление кредитования населения на индивидуальное жилищное строительство. В 1945 г. семьям погибших воинов, инвалидам войны и нуждающимся семьям военнослужащих выдавались кредиты на строительство и восстановление жилых домов в сумме до 15 тыс. руб. на срок до 10 лет Кредитно-денежная система СССР. М.: Финансы, 1967. С. 304, 307..

Началом нового этапа в развитии потребительского кредита в советский период можно считать конец 1950-х - начало 1960-х годов. Этот этап характеризуется расширением сферы и быстрым ростом объемов кредитования. Для удобства расчетов покупателей с торгующими организациями погашение кредита производилось путем удержания из заработной платы рабочих и служащих по месту их основной работы и безналичным перечислением на счет соответствующей торговой организации.

Для возмещения оборотных средств торговых организаций, отвлеченных в потребительский кредит, Госбанку СССР в 1959 г. было разрешено предоставлять организациям и предприятиям розничной торговли ссуды на операции, связанные с продажей товаров в кредит. В 1961 г. были приняты Основы гражданского законодательства Союза ССР и союзных республик, а в 1964 г. - Гражданский кодекс РСФСР Ведомости Верховного Совета СССР. 1961. N 50. Ст. 525. Ведомости Верховного Совета РСФСР. 1964. N 24. Ст. 406..

Основы 1961 г. содержали две статьи, направленные на регулирование кредитных правоотношений: о кредитовании организаций (ст. 85) и о банковских ссудах гражданам (ст. 86). В соответствии со ст. 86 Основ 1961 г. (ст. 394 ГК 1964 г.) ссуды гражданам выдавались банками СССР в случаях и в порядке, которые определялись законодательством Союза ССР, под которым подразумевались не законы, а подзаконные нормативные акты: постановления союзного Правительства и нормативные акты Государственного банка СССР (банковские правила). В марте 1965 г. Совет Министров РСФСР утвердил новую Инструкцию "О порядке продажи товаров в кредит рабочим, служащим и пенсионерам на предприятиях государственной торговли", которая установила новые процентные ставки и порядок выдачи товаров, купленных в кредит.

Данная система кредитования населения просуществовала вплоть до конца 1980-х - начала 1990-х годов. В это время начинают происходить весьма важные события, повлиявшие на дальнейшее развитие кредитования. Происходит создание институциональных основ банковского дела как непременного элемента формирования рыночных отношений.

В 1987 г. в результате реформ были созданы государственные специализированные банки: Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Сбербанк СССР. В 1988 г. был принят Закон "О кооперации в СССР", а также зарегистрирован первый коммерческий банк. 1990 год ознаменован появлением нового специального банковского законодательства: Закона СССР "О банках и банковской деятельности" и Закона РСФСР "О Центральном банке РСФСР (Банке России)", которые явились началом коренных изменений в сфере кредитования в целом Ведомости Верховного Совета СССР. 1988. N 22. Ст. 355.

Четвертый период (1991 г. - настоящее время). Начало 1990-х годов ознаменовано распадом СССР и как следствие глобальными изменениями во всех сферах жизни общества. Эти изменения не могли не затронуть и сферу кредитных отношений. Резкие скачки цен на все виды товаров и услуг, недостаточный уровень заработной платы, увеличение безработицы, несовершенство законодательства - все это привело к временному исчезновению кредитных операций с физическими лицами. Условия кредитов, выдаваемых в 1995 - 1998 гг. банками физическим лицам, были достаточно тяжелыми для клиента. При кредитовании населения банки (кредитные организации) в основном руководствовались правилами кредитования физических лиц, утвержденными Сбербанком России, которые носили наиболее общий характер и не учитывали грядущих перемен в социально-экономической сфере жизни общества Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России от 10 июля 1997 г. N 229-р // Региональный выпуск "Финансовой газеты". 1997. N 50, 51.. Кризис 1998 года резко пошатнул систему кредитования, однако к 2001 - 2002 гг. ситуация несколько стабилизировалась. Это было связано с объявлением банком "Русский стандарт" о реализации первой в новой российской истории программы, позволяющей купить вещь в кредит и расплачиваться за нее в течение года.

На сегодняшний день кредитование населения прочно заняло свое место в современном мире.

Выбор редакции

Учет материалов на складе и в бухгалтерии

1.1 Отчет о движении продуктов и тары на производстве Акт о реализации и отпуске изделий кухни составляется ежедневно на основании...

На вопрос «Можно ли строить дом без разрешения на строительство?

, Эксперт Службы Правового консалтинга компании "Гарант" Любой владелец участка – и не важно, каким образом тот ему достался и какое...

Ип на осно какие налоги платит?

Индивидуальные предприниматели вправе выбрать общую систему налогообложения. Как правило, ОСНО выбирается, когда ИП нужно работать с НДС...

Доходы и расходы будущих периодов Как распределить расходы, затрагивающие несколько налоговых периодов

Теория и практика бухгалтерского учета исходит из принципа соответствия. Его суть сводится к фразе: «доходы должны соответствовать тем...

Экономические циклы, их особенности и виды

Развитие национальной экономики не является равномерным. Оно подвержено макроэкономической нестабильности , которая зависит от...

Необходимо знать от чего зависят цены на жилье

Приветствую вас, дорогие друзья! У меня для вас прекрасная новость – собственному жилью быть ! Да-да, вы не ослышались. В нашей стране...

Контрольная работа: Экономическая мысль Древней Греции

Современные представления об особенностях экономической мысли средневековья (феодального общества) так же, как и времен Древнего мира,...

Бухгалтерские проводки по реализации товаров и услуг 1с бухгалтерия 8

Продажа товаров оформляется в программе документом Реализация товаров и услуг. Документ можно провести, только если есть определенное...

Оборотные активы организации

Теория бухгалтерского учета. Шпаргалки Ольшевская Наталья 24. Классификация хозяйственных средств организацииСостав хозяйственных...

Новое