2 что понимается под банковской тайной. Что такое банковская тайна? Сведения, составляющие банковскую тайну

Вопросы правового регулирования общественных отноше-ний по поводу использования и распространения информации в целом и отдельных ее видов в последнее время за-нимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны. Ведь развитие рыночных отношений требует обеспечения правовой защиты информации в сфере обращения денежных средств при проведении банковских операций.

Отношения между клиентом и обслуживающей его кредитной организацией изначально, в силу специфики банковской деятельности, носят доверительный характер. Клиент не только доверяет кредитной организации свои денежные средства, но и потенциально допускает ее к информации о своем финансовом состоянии. Разглашение сведений, охраняемых банковской тайной, может отрицательно повлиять на безопасность или репутацию лица, имеющего банковский вклад или счет.

Правовые истоки охраны информации о банковских операциях заложены в ст. 23 Конституции РФ, в соответствии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну. Само понятие «тайна» предполагает, что соответствующая информация не является общеизвестной и субъект, который является носителем тайны, принимает меры для ее охраны. В соответствии со ст. 2 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» от 27 июля 2006 года информация, охраняемая банковской тайной, представляет собой разновидность конфиденциальной информации или, иначе говоря, документированных сведений, доступ к которым ограничивается в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Что же касается самого определения понятия «банковская тайна», то оно дано в законодательстве весьма расплывчато. «В научной доктрине банковской тайной называют защищаемые банками и иными кредитными организациями сведения о вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов, банковских операциях по счетам и сделках в интересах клиента, а также сведения клиентов, разглашение которых может нарушить право последних на неприкосновенность частной жизни.

Под банковской тайной фактически понимается особый режим информации, которая становится известной кредитной организации в ходе осуществления банковской деятельности, а также некоторым другим лицам, которые получают такую информацию в кредитной организации в ходе ее проверки или взаимодействия с ней.

Режим банковской тайны определяется нормами права, устанавливающими:

1) Правовое положение субъектов правоотношений по использованию, предоставлению и охране информации, которой располагает кредитная организация;

3) Условия и порядок предоставления и использования информации, которой располагает кредитная организация;

4) Порядок правовой защиты информации, которой располагает кредитная организация, включая ответственность за разглашение такой информации.

К основным объектам банковской тайны относятся следующие:

1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).

2. Тайна банковского счет а- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).

Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.

3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.

Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.

4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.

Основными субъектами права на банковскую тайну являются владельцы и пользователи банковской тайны.

Владельцы банковской тайны - клиент или корреспондент (физическое или юридическое лицо), доверивший банку и иной кредитной организации сведения, которые могут составлять банковскую тайну, и их наследники.

Пользователи банковской тайны - лица, которым сведения, составляющие банковскую тайну, были доверены или стали известны в связи с выполнением ими служебных обязанностей либо были получены ими добросовестно и на законных основаниях.

К пользователям относятся:

1) Банки и иные кредитные организации (в том числе иностранные, действующие на территории Российской Федерации), которым клиент или корреспондент доверил сведения, составляющие банковскую тайну;

2) Центральный банк Российской Федерации (Банк России), получающий сведения, составляющие банковскую тайну, в ходе выполнения предписанных федеральным законом функций по регулированию, контролю и надзору за банковской деятельностью;

3) Агентство по реструктуризации кредитных организаций;

4) Государственные органы, должностным лицам которых банковская тайна может быть предоставлена исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ перечень таких органов и случаев предоставления им банковской тайны, а также порядок ее предоставления должны быть определены только федеральным законом, а не подзаконным нормативным правовым актом.

В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" (ст. 26) определен следующий перечень органов (в том числе негосударственных), имеющих доступ к банковской тайне:

1. Суды и арбитражные суды (судьи) - любой суд (конституционный, гражданский, административный, уголовный) любой инстанции федерального или регионального подчинения (уставный(конституционный) суд субъекта Российской Федерации), включая специализированные суды; любой из судей этих судов, в том числе мировой судья как судья общей юрисдикции субъекта Российской Федерации. Не относятся к субъектам права на банковскую тайну третейские суды и их судьи (арбитры), в том числе судьи Международного коммерческого арбитражного суда и Морской арбитражной комиссии при Торгово-промышленной палате Российской Федерации, присяжные и арбитражные заседатели;

2. Счетная палата Российской Федерации - в отношении сведений об использовании федеральных бюджетных средств;

3. Органы государственной налоговой службы - в отношении сведений, представляемых по истечении отчетного года в обязательном порядке в установленный срок (или в 15-дневный срок по запросу налогового органа) кредитной организацией, а также об открытии клиентами расчетного или иного счета (в 5-дневный срок);

4. Федеральные органы налоговой полиции- по их запросам;

5. Таможенные органы Российской Федерации - при проведении проверки финансово-хозяйственной деятельности лиц, перемещающих товары и транспортные средства через таможенную границу Российской Федерации, а также таможенных брокеров и иных лиц, осуществляющих деятельность, контроль за которой возложен на таможенные органы;

6. Органы предварительного следствия - при наличии возбужденного уголовного дела, находящегося в производстве у следователя (прокуратуры, органов внутренних дел, ФСБ России, федеральных органов налоговой полиции) и с согласия прокурора на получение банковской тайны, необходимой для расследования данного дела;

7. Нотариальные конторы - по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;

8. Иностранные консульские учреждения - в отношении счетов иностранных граждан;

9. Аудиторские организации - при проведении аудиторских проверок.

страхование

Банковская тайна, что же к ней относится? Обычно большинство людей не задумываются о своей финансовой, а порой и просто безопасности, когда открывают в банке счета, размещают свои сбережения; отправляют или получают переводы; получают кредиты. Это происходит потому, что люди доверяют выбранному банку, доверяют конкретным работникам банка, то есть доверяют им определённую конфиденциальную информацию о себе и своих близких, о своём финансовом положении. Такая доверчивость была бы непростительной беспечностью, если бы интересы клиентов банков не были бы защищены на законодательном уровне. Требование по соблюдению банковской тайны в России закреплено Гражданским Кодексом РФ, Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законами.

Банковская тайна - это запрет на предоставление третьим лицам конфиденциальной информации о счетах, вкладах и операциях клиентов кредитных организаций, а также запрет на разглашение информации о самих клиентах и их близких.

Насколько опасно, например, для предпринимателя, если конкурент или кто-то ещё узнает его финансовое положение, получит доступ к счетам! Если у предпринимателя есть деньги - могут завышать стоимость услуг, могут «просить» в долг и потом не отдавать, могут навязывать «охрану», могут просто снять эти средства, да много ли чего могут... Нет денег – могут отказать в поставках товаров, устранить как конкурента, и т.д. А сколько встречается случаев, когда ради завладения деньгами и бизнесом, человека просто устраняют физически!

Вот поэтому в Части 2 в Статье 857 (Банковская тайна) Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ прописано следующее:

1. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счёту и сведений о клиенте.


2. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.


3. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

И даже считая банк надёжным, никогда не надо представлять излишнюю информацию, никогда не стоит чересчур расслабляться – с банком надо работать в пределах установленных норм и правил. А если банк нарушил ваши права – требовать возмещения понесённых убытков.

Кому, в каких случаях, и какую информацию о клиенте банки имеют право представлять, более подробно изложено в статье 26 (Банковская тайна) Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1. Так, закон гласит:

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, федеральному органу исполнительной власти в области финансовых рынков, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

В соответствии с законодательством Российской Федерации справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией органам внутренних дел при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налоговых преступлений.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов , при наступлении страховых случаев , предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве. И т.д.

За последние годы список различных государственных и коммерческих структур, получающих доступ к информации, являющейся банковской тайной, стал расширяться. Так, например, практически все кредитные истории заёмщиков в соответствии с Федеральным законом РФ от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» банки передают в Бюро кредитных историй (БКИ) , которые являются коммерческими организациями. Таких Бюро на начало 2012 года на территории Российской Федерации было зарегистрировано 31. Правда и в этом законе прописано правило сохранения информации:

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в порядке и на условиях, которые определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в пункте 4 части 1 настоящей статьи, в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) и Федеральным законом от 29 июля 2004 года N 98-ФЗ "О коммерческой тайне".(Гл.6 п. 13 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ).

Пользователи кредитных историй и иные лица, получившие в соответствии с настоящим Федеральным законом доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, обязаны не разглашать третьим лицам указанную информацию. За разглашение или незаконное использование данной информации указанные лица несут ответственность в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.(Гл.6 п. 14 от 30. 12.2004 № 218-ФЗ)

А государственным органам различного уровня и их должностным лицам сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только в определённых случаях и в порядке, который также прописан в Законе «О банках и банковской деятельности».

Большинство современных людей пользуются услугами различных банков и финансовых организаций, предоставляя им о себе объемный пакет информации. Сведения, составляющие банковскую тайну, эти службы не вправе разглашать за редким исключением, предоставления их госорганам, регламентированным законодательством. Перечень сведений, составляющих банковскую тайну, наказание за их разглашение или предоставление будут полезны каждому держателю счета.

Законодательство о банковской тайне

Любая банковская или финансовая компания сама заинтересована в сохранении конфиденциальности данных своих клиентов, ведь их разглашение чревато последствиями для обеих сторон. Переданная посторонним информация о состоянии счетов клиента может грозить для него преследованием, шантажом и прочими криминальными действиями. Для компании разглашение перечня сведений, составляющих банковскую тайну, чревато потерей потребителей услуг.

Нормативная база РФ обладает двумя базовыми актами, образующими и регламентирующими все о конфиденциальности финансовых служб:

• Федеральный закон N 395-I «О банках и банковской деятельности»;
• Гражданский кодекс Российской Федерации.

Обе бумаги сходятся во мнении, что финансовые структуры должны давать гарантию своим потребителям, что данные по депозитам, счетам, займам и всем операциям, будут сохранены в секрете. Предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, возможно лишь в качестве исключения специальным госорганам, в иных ситуациях передача информации посторонним карается законодательно.

Перечень сведений составляющих банковскую тайну

Судя по основным нормативным бумагам, коими устанавливается перечень сведений, составляющих банковскую тайну, к конфиденциальным материалам относят:

• серию, номер, показания о выдаче паспорта и другие выдержки удостоверения личности (для физлиц);
• реквизиты счетов (для юрлиц);
• материалы о ценном имуществе и состоянии прибылей;
• факт и дата заведения банковского счета, номер, а также тип, финансовые единицы;
• все транзакции (пополнение баланса, обналичивание финансов, переводы между своими счетами или сторонним лицам);
• наличие и размер финансовых сбережений, процентная ставка и сроки действия счета;
• материалы о кредитовании и его условиях, проценте переплаты.

Обобщая этот перечень, подытожим, что сведения, составляющие банковскую тайну, - это все материалы о потребителе услуг, его финансах, предоставленных займах и всем действиям по счетам.

Если банк находится в процессе ликвидации, то сведения о вкладах и кредитах не составляют банковскую тайну.

Что такое банковская тайна? Какие сведения входят в перечень, не подлежащих разглашению и за разглашение которых устанавливается ответственность?

Для физических лиц

В штатных ситуациях секретные показания физических лиц находятся вне опасности разглашения, однако серьезные основания, четко регламентированные нормативными актами, могут стать поводом для исключения. Предоставление сведений по физическим лицам , в особых обстоятельствах возможно для таких организаций :

• ЦБ РФ;
• любой из судов;
• следственный комитет;
• служба судебных приставов;
• служба по финмониторингу;
• компания по страхованию кладов.

Любая частная или государственная финансовая или кредитная организация должна предоставить перечень сведений, составляющих банковскую тайну, по заявлению этих служб, без права на отказ.

Есть еще одна ситуация, при которой банк обязан озвучить перечень сведений, составляющих банковскую тайну, посторонним – это гибель держателя счета. Данные сообщаются представителям погибшего, например, юристу или наследникам. Здесь также имеются правила, обеспечивающие соблюдение интересов клиента:

• если держатель счета не оставил завещания, все данные сообщаются нотариусу, занимающемуся делами о наследовании его имущества;
• если держатель счета оставил завещание, описывающее действия со счетами после его смерти (можно составить прямо в отделении, и присутствие нотариуса необязательно), сведения, составляющие банковскую тайну, будут переданы наследникам.

Еще одна служба, имеющая возможность запросить данные о депозитах физлиц – ИФНС. Правда, налоговики имеют право делать подобные запросы только при согласовании с вышестоящими службами.

Также имеется негосударственный сервис – бюро кредитных историй (БКИ) – где хранятся показания о большинстве держателей счетов, хотя бы раз прибегающих к займам. Однако здесь разглашение сведений, составляющих банковскую тайну, происходит с позволения самого клиента (такой пункт обычно имеется в договоре кредитования).

Для юридических лиц

Ощутимо отличается хранение секретной информации при работе финансовых служб с юрлицами. Нормативные акты включают целый ряд исключений, позволяющий госструктурам узнать закрытые сведения, составляющие банковскую тайну. В целом ряде ситуаций, четко регламентированных законодательством и ГК, представители финансовых органов должны выдать данные уполномоченным службам для мониторинга финансовых состояний. Это необходимо для того, чтобы государство имело верные представления о предприятиях для качественного их контроля.

Финансовые и кредитные службы обязаны сами, без дополнительных запросов, предоставлять показания уполномоченным организациям, если на счетах юрлица происходят подозрительные транзакции.

Дать отказ в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, нельзя целому списку федеральных структур:

• отделению ФНС;
• службе финмониторинга;
• Счетной палате;
• таможенной службе;
• соцстраху;
• службе судебных приставов;
• любому из судов;
• ЦБ РФ;
• МВД и любым следственным органам.

Банковские сотрудники обязаны выдавать налоговикам справки о состоянии финансов юрлиц, данные о заведении и прекращении действия вкладов или материалы о смене реквизитов.

Сведения, составляющие банковскую тайну, способен получить и негосударственная структура – БКИ. Правда, для этого ему, как и в ситуации с физлицами, нужно получить согласие самого держателя счета.

Ответственность за разглашение сведений

Раз право на конфиденциальность показаний, предоставленных банковскому органу, прописано в законе, его нарушение карается даже уголовными мерами (УК РФ ст. 183). Сотрудникам компании и лицам, таковыми не являющимся, но имеющим возможность узнать сведения, составляющие банковскую тайну, и разгласившим их грозит:

• штрафные санкции до 1,5 млн. руб. или в сумме зарплаты осужденного за 3 года;
• запрет на работу на определенных должностях или в определенной сфере до 3 лет;
• обязательные работы на 5 лет;
• арест и ограничение свободы на 7 лет.

Заключение

Серьезные меры наказания предписаны и людям, которые путем незаконной деятельности собирают и передают третьим лицам конфиденциальные показания о держателях счетов. Однако горячий вопрос о предоставлении перечня сведений, составляющих банковскую тайну, коллекторским компаниям, пока законодательно чист – нарушение прав клиента происходит, только если сотрудники агентства ведут себя некорректно, предоставляя информацию третьим лицам.

Банковская тайна представляет собой информацию о клиенте, которую банк не может раскрывать третьим лицам. О том, какие сведения относятся к банковской тайне, и в каких случаях они могут быть предоставлены компетентным органам, вы узнаете из этой статьи.

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Термином «банковская тайна» обозначается информация, имеющаяся в распоряжении кредитного учреждения, которая может быть передана другим лицам только в исключительных случаях, предусмотренных законом. Сохранение конфиденциальности таких сведений — важная обязанность любого банка. Ведь утечка информации, к примеру, о сумме денежных средств, находящихся на сберкнижке, может привести к серьезным последствиям — вплоть до криминальных посягательств на владельца вклада.

Понятие банковской тайныи перечень сведений, ее образующих, закреплены в Гражданском кодексе, а также в законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Согласно этим нормативным актам, банковской тайной считается следующая информация:

• паспортные данные физлиц — клиентов банка;
• банковские реквизиты организации;
• иные сведения, сообщенные клиентом (о размере его дохода, наличии имущества в собственности и т. д.);
• факт наличия счета, его разновидность, номер, дата открытия, величина денежных средств на счете, валюта счета;
• факт наличия денежных средств во вкладе, их размер, продолжительность договора о вкладе, величина процентов;
• движение средств, находящихся во вкладах и на счетах (внесение или снятие денег, перевод на счета этого же лица или других лиц);
• факт и условия получения и погашения кредита.

Говоря кратко,банковская тайна — это любые сведения о клиентах банка и совершаемых ими операциях.

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Нормы закона о банковской тайне имеют ряд исключений. Это связано с тем, что некоторые государственные органы не могут качественно выполнять свою работу при отсутствии информации о наличии средств на счетах организаций и их движении. Поэтому в некоторых строго определенных случаях кредитное учреждение обязано по запросу уполномоченного органа сообщать и сведения, составляющие банковскую тайну .

Так, выписки по счетам юридических лиц и ИП предоставляются банком на основании запросов:

• суда;
• Счетной палаты РФ;
• налоговой инспекции;
• таможенной службы;
• ПФР, ФСС;
• службы судебных приставов;
• следственного органа;
• ОВД (при выявлении налоговых преступлений);
• Росфинмониторинга.

Кроме того, банки должны сообщать налоговым органам об открытии (закрытии) депозитных вкладов организаций и ИП, о смене реквизитов этих вкладов. Информацию, являющуюся банковской тайной, вправе получить у кредитной организации и Центральный банк России.

К числу негосударственных организаций, которые могут получить сведения, составляющие банковскую тайну, относится бюро кредитных историй. Однако сведения о совершаемых банковских операциях передаются в эту организацию только с согласия клиента.

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Запросить в кредитном учреждении информацию, касающуюся физлиц и составляющую банковскую тайну, имеют право:

• следователь (с согласия начальника следственного подразделения или его заместителя);
• служба судебных приставов;
• Агентство по страхованию вкладов;
• Центробанк;
• Росфинмониторинг.

В случае смерти клиента у банка возникает необходимость сообщить другим лицам сведения о его вкладах и счетах, составляющие банковскую тайну. В такой ситуации применяются следующие правила:

1. Если клиентом при жизни было составлено завещательное распоряжение , касающееся средств в этом банке, то банковская тайна раскрывается перед наследниками, указанными в таком распоряжении. Завещательное распоряжение не нужно путать с обычным завещанием. Последнее оформляется только у нотариуса, а распоряжение по поводу средств на счете можно оформить непосредственно в том подразделении банка, где открыт счет (там же завещательное распоряжение будет и храниться).
2. Если клиент не оставил такого распоряжения, сведения о его денежных средствах в банке предоставляются нотариусу, у которого открыто наследственное дело после смерти этого гражданина.

С июля 2014 года и налоговые органы получили право запрашивать в банках информацию об открытии или закрытии счетов и депозитных вкладов физлиц. Правда, запросить сведения о гражданине, составляющие банковскую тайну, налоговая инспекция может только после согласования такого запроса с вышестоящим налоговым органом.

Кроме того, при наличии согласия физического лица информация о его банковских операциях передается в бюро кредитных историй. Как правило, при оформлении договора с гражданином в него сразу включается пункт о том, что клиент не возражает против предоставления этому бюро некоторых сведений, составляющих банковскую тайну .

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Сложившаяся судебная практика подтверждает право банковских организаций передавать коллекторам долги по кредитам. Однако такие действия будут правомерными только при выполнении следующих условий:

1. Передача долга осуществляется путем оформления договора об уступке права требования. При этом должны соблюдаться все положения ГК РФ о договоре уступки.
2. Если заемщиком по кредиту выступает гражданин, то передача долга лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности (в частности, коллектору), возможна, только если это предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и гражданином. Такой вывод сделал Верховный суд в 2012 г.

Соответственно, при соблюдении этих условий продажа коллекторам долга по кредиту и передача информации о должнике не считается нарушением банковской тайны. При этом сотрудники коллекторского агентства, так же как и банковские служащие, должны принимать соответствующие меры по сохранению от третьих лиц сведений, составляющих банковскую тайну.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.

Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.

Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ. В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет. При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.

Банковская тайна представляет собой информацию о клиенте, которую банк не может раскрывать третьим лицам. О том, какие сведения относятся к банковской тайне, и в каких случаях они могут быть предоставлены компетентным органам, вы узнаете из этой статьи.

Что говорит ФЗ о банковской тайне?

Термином «банковская тайна» обозначается информация, имеющаяся в распоряжении кредитного учреждения, которая может быть передана другим лицам только в исключительных случаях, предусмотренных законом. Сохранение конфиденциальности таких сведений — важная обязанность любого банка. Ведь утечка информации, к примеру, о сумме денежных средств, находящихся на сберкнижке, может привести к серьезным последствиям — вплоть до криминальных посягательств на владельца вклада.

Понятие банковской тайныи перечень сведений, ее образующих, закреплены в Гражданском кодексе, а также в законе «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

Согласно этим нормативным актам, банковской тайной считается следующая информация:

• паспортные данные физлиц — клиентов банка;
• банковские реквизиты организации;
• иные сведения, сообщенные клиентом (о размере его дохода, наличии имущества в собственности и т. д.);
• факт наличия счета, его разновидность, номер, дата открытия, величина денежных средств на счете, валюта счета;
• факт наличия денежных средств во вкладе, их размер, продолжительность договора о вкладе, величина процентов;
• движение средств, находящихся во вкладах и на счетах (внесение или снятие денег, перевод на счета этого же лица или других лиц);
• факт и условия получения и погашения кредита.

Говоря кратко,банковская тайна — это любые сведения о клиентах банка и совершаемых ими операциях.

Банковская тайна в российском законодательстве: кому могут быть предоставлены сведения о юридических лицах?

Нормы закона о банковской тайне имеют ряд исключений. Это связано с тем, что некоторые государственные органы не могут качественно выполнять свою работу при отсутствии информации о наличии средств на счетах организаций и их движении. Поэтому в некоторых строго определенных случаях кредитное учреждение обязано по запросу уполномоченного органа сообщать и сведения, составляющие банковскую тайну .

Так, выписки по счетам юридических лиц и ИП предоставляются банком на основании запросов:

• суда;
• Счетной палаты РФ;
• налоговой инспекции;
• таможенной службы;
• ПФР, ФСС;
• службы судебных приставов;
• следственного органа;
• ОВД (при выявлении налоговых преступлений);
• Росфинмониторинга.

Кроме того, банки должны сообщать налоговым органам об открытии (закрытии) депозитных вкладов организаций и ИП, о смене реквизитов этих вкладов. Информацию, являющуюся банковской тайной, вправе получить у кредитной организации и Центральный банк России.

К числу негосударственных организаций, которые могут получить сведения, составляющие банковскую тайну, относится бюро кредитных историй. Однако сведения о совершаемых банковских операциях передаются в эту организацию только с согласия клиента.

Кому банк может сообщить сведения о счетах граждан?

Запросить в кредитном учреждении информацию, касающуюся физлиц и составляющую банковскую тайну, имеют право:

• следователь (с согласия начальника следственного подразделения или его заместителя);
• служба судебных приставов;
• Агентство по страхованию вкладов;
• Центробанк;
• Росфинмониторинг.

В случае смерти клиента у банка возникает необходимость сообщить другим лицам сведения о его вкладах и счетах, составляющие банковскую тайну. В такой ситуации применяются следующие правила:

1. Если клиентом при жизни было составлено завещательное распоряжение , касающееся средств в этом банке, то банковская тайна раскрывается перед наследниками, указанными в таком распоряжении. Завещательное распоряжение не нужно путать с обычным завещанием. Последнее оформляется только у нотариуса, а распоряжение по поводу средств на счете можно оформить непосредственно в том подразделении банка, где открыт счет (там же завещательное распоряжение будет и храниться).
2. Если клиент не оставил такого распоряжения, сведения о его денежных средствах в банке предоставляются нотариусу, у которого открыто наследственное дело после смерти этого гражданина.

С июля 2014 года и налоговые органы получили право запрашивать в банках информацию об открытии или закрытии счетов и депозитных вкладов физлиц. Правда, запросить сведения о гражданине, составляющие банковскую тайну, налоговая инспекция может только после согласования такого запроса с вышестоящим налоговым органом.

Кроме того, при наличии согласия физического лица информация о его банковских операциях передается в бюро кредитных историй. Как правило, при оформлении договора с гражданином в него сразу включается пункт о том, что клиент не возражает против предоставления этому бюро некоторых сведений, составляющих банковскую тайну .

Нарушает ли банковскую тайну передача сведений коллекторскому агентству?

Сложившаяся судебная практика подтверждает право банковских организаций передавать коллекторам долги по кредитам. Однако такие действия будут правомерными только при выполнении следующих условий:

1. Передача долга осуществляется путем оформления договора об уступке права требования. При этом должны соблюдаться все положения ГК РФ о договоре уступки.
2. Если заемщиком по кредиту выступает гражданин, то передача долга лицу, не имеющему лицензии на ведение банковской деятельности (в частности, коллектору), возможна, только если это предусмотрено кредитным договором, заключенным между банком и гражданином. Такой вывод сделал Верховный суд в 2012 г.

Соответственно, при соблюдении этих условий продажа коллекторам долга по кредиту и передача информации о должнике не считается нарушением банковской тайны. При этом сотрудники коллекторского агентства, так же как и банковские служащие, должны принимать соответствующие меры по сохранению от третьих лиц сведений, составляющих банковскую тайну.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Обязанность уполномоченных лиц по сохранению банковской тайны подкрепляется определенными мерами ответственности за разглашение таких сведений.

Так, клиент кредитной организации, допустившей нарушение банковской тайны, вправе потребовать возмещения ущерба, причиненного ему. При этом доказывать факт причинения убытков и их размер должен сам пострадавший, что на практике может оказаться довольно затруднительным.

Уголовная ответственность за незаконное использование информации, образующей банковскую тайну, установлена в ст. 183 УК РФ. В зависимости от тяжести наступивших последствий виновному может быть назначен штраф, принудительные или исправительные работы либо лишение свободы сроком до 7 лет. При этом наказание грозит не только сотрудникам банка, разгласившим сведения, составляющие банковскую тайну, но и другим лицам, имеющим к ним доступ, а также гражданам, которые неправомерно собирают такие сведения.