Деловые нормы деятельности финансово кредитных институтов. Специализированные финансово-кредитные институты

Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В последние десятилетия XX в. коммерческие банки внедрились в такие сферы финансового обслуживания, в которых они раньше либо вообще не участвовали, либо участвовали в очень ограниченных масштабах. К этим сферам относятся: сделки с недвижимостью, лизинг (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), факторинг (взыскание дебиторской задолженности), бухгалтерское и компьютерное обслуживание, управление имуществом по доверенности, страхование и др.

Коммерческий банк - это универсальное кредитное учреждение создаваемое для привлечения и размещения денежных средств от конкретных лиц на условиях возвратности и платности, а также для осуществления многих других банковских операций.

Основными функциями коммерческих банков являются:

Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

Кредитование предприятий, государства и населения;

Выпуск кредитных денег;

Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

Эмиссионно-учредительская функция;

Консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Одной из функцийкоммерческих банков является обеспечение расчетно- платежногомеханизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций).

Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков и других кредитных учреждений, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли(в этом состоит их "коммерческий интерес").

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990г и Законе "О банках и банковской деятельности " от З февраля 1996г.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством, могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Решение об открытии каждого отдельного банка с участием иностранных инвестиций принимается Советом директоров ЦБ РФ.

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого или закрытого типа) и паевые.

Деятельность российского коммерческого банка строится на следующих принципах:

Самостоятельный выбор своих клиентов;

Свободное распоряжение собственными и привлеченными ресурсами, а также доходами в рамках, установленных действующим законодательством;

Кредитование заемщиков в пределах фактически имеющихся у банка ресурсов;

Полная материальная ответственность за результаты своей деятельности;

Осуществление операций по привлечению, размещению денег на условиях взаимной договоренности с вкладчиками и заемщиками;

Выполнение своих обязательств в порядке установленном законом, т. е. прежде всего перед вкладчиками и держателями ценных бумаг банка, а в последнюю очередь перед своими акционерами или пайщиками;

Выбор операций при максимизации прибыли и минимизации риска;

Обязательное соблюдение установленных высшими органами государственной власти законов, нормативов и правил, регулирующих деятельность коммерческих банков.

Одно из направлений развития банковской системы в нашей стране - расширение ассортимента и улучшения качества банковских услуг. Сейчас крупные российские банки предоставляют своим клиентам практически все возможные банковские услуги, однако, нельзя сказать, что спрос на них удовлетворен полностью и повсеместно.

Третий уровень банковской системы образуют специальные финансово-кредитные институты . К специализированным кредитно-финансовым институтам (в Великобритании, например, их еще называют околобанковскими институтами) относятся инвестиционные банки и компании, доверительные компании, ипотечные банки, пенсионные фонды, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы и ассоциации, компании по финансированию продаж в рассрочку, факторинговые, лизинговые компании и т.д. Исторически некоторые из перечисленных учреждений возникали там, где образовывались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Особенное распространение они получили в таких сферах, как привлечение мелких сбережений, кредит под залог земли и недвижимости, потребительский кредит, кредит сельскохозяйственным производителям, операции по финансированию и расчетам во внешней торговле, инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.

Специализированные кредитные институты выполняют отдельные функции в относительно узких сферах кредитного рынка. В России специализированные кредитные институты получили название небанковских кредитных организаций. Обычно к этой категории относятся кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливает Центральный банк РФ.

В их деятельности можно выделить, как правило, одну или две банковские операции, на совершение которых требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую клиентуру. К таким учреждениям относятся кредитные союзы и кооперативы, финансовые и трастовые компании, частные пенсионные фонды, ссудно-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды и другие учреждения. Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции

Кредитные операции

Кредитные операции являются основой деятельности коммерческих банков.

Кредитными операциями называют отношения кредитора и заемщика по поводу предоставления или получения денежных средств на определённый срок, а также их возврата и оплаты. Другая важная сфера деятельности коммерческих банков - это операции с долговыми ценными бумагами.

Кредитные отношения между банком и клиентом оформляются и регулируются кредитным договором. В соответствии с ГК РФ такой договор должен быть заключён обязательно в письменной форме, несоблюдение которой влечёт его недействительность.

В соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» банковское кредитование физических и юридических лиц как на производственные, так и на социальные нужды производится на основе главных принципов системы кредитования: возвратности, платности и срочности. Возвратность означает обязательную выплату кредитору суммы основного долга на заранее оговорённых условиях. Основа платностибанковского кредита - возмездный характер услуг, которые банки оказывают в процессе кредитования. Под срочностью понимают сроки возвратности кредита, нарушение которых влечет применение некоторых санкций.

Кредитные операции банков, как и банковские операции в целом, можно разделить на активные и пассивные.

В случае активных операций банк является кредитором, т. е. предоставляет ссуды или размещает денежные средства в форме депозитов, а в случае пассивных- дебитором, т. е. принимает денежные средства в форме депозитов или берёт кредиты.

Ссудные и депозитные операции являются двумя важнейшими составляющими кредитной деятельности. Депозитные операции представляют собой действия банковских работников по размещению или привлечению вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов. Под ссудными банковскими операциями понимают действия банковских работников по предоставлению или получению ссуд, их возврату и оплате необходимых процентов, т. е. операции по предоставлению средств заёмщику на принципах срочности, возвратности и платности.

По экономическому содержанию депозиты делят на три основные группы: срочные депозиты, вклады до востребования и сберегательные вклады населения.

Срочные депозиты имеют точно установленный срок, по ним выплачиваются фиксированный процент и, как правило, существуют ограничения по досрочному изъятию вкладов.

Депозиты до востребования являются наиболее ликвидными. Деньги на депозитный счёт вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, с этого счёта разрешается брать наличные деньги в установленном ЦБ РФ порядке.

Сберегательные вклады по особенностям их хранения подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, молодёжно-премиальные, условные, на предъявителя, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки и другие. Они обычно носят долгосрочный характер и могут служить источником долгосрочных вложений, чем выгодны для банков.

Наиболее распространённым видом активных банковских операций являются ссудные операции , приносящие обычно коммерческим банкам основную часть доходов.

Кредитная (ссудная) деятельность коммерческих банков может быть разделена на два вида операций:

§ предоставление денег на условиях возврата:

§ предоставление гарантий и поручительств с обязательством выплат в случае финансовых затруднений у клиентов.

Последний вид операций помогает оставить свободными кредитные ресурсы банка и позволяет клиенту получить ссуду у третьего лица. За определённую плату клиент получает от банка гарантию о том, что полученные им у третьего лица деньги будут возвращены в установленный срок. Таким образом, банк берёт на себя обязательство заплатить за своего клиента долг в случае его полного или частичного отказа в возвращении кредита.

©2015-2019 сайт
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-04-02

Центральные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место. Это «банки банков», являющиеся, как правило, государственными учре­ждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государст­венные банки, осуществляющие универсальные операции по креди­тованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в ви­де вкладов.

Специализированные кредитно-финансовые институты вклю­чают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования.

Функции центрального банка. Центральные банки выполняют ряд важных функций, среди которых следует выделить:

· эмиссию банкнот;

· хранение государственных золотовалютных резервов;

· хранение резервного фонда других кредитных учреждений;

· денежно-кредитное регулирование экономики;

· кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений;

· проведение расчетов и переводных операций;

· контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Центральный банк чаще всего является государственным, хотя в

некоторых странах это коммерческий, акционерный банк, где глав­ным акционером выступает государство (например, Швейцарский банк). Основные задачи центрального банка состоят в реализации политики государства в области денежного обращения, кредита и расчетов, обеспечении устойчивой покупательной способности де­нежной единицы, регулировании и контроле деятельности коммерче­ских банков, хранении залотовалютных резервов.

Регулирование объема и структуры денежной массы в обращении осуществляется центральным банком путем изменения объема пре­доставляемых банкам кредитных ресурсов, покупки и продажи цен­ных бумаг и иностранной валюты.

Центральный банк организует расчеты между коммерческими банками через корреспондентские счета, которые открываются этими банками в расчетно-кассовом центре центрального банка. .

Центральному банку принадлежит исключительное право выпус­ка в обращение и изъятия из обращения денежных знаков.

Регулирование и контроль за деятельностью коммерческих бан­ков центральный банк осуществляет на всех этапах их функциониро­вания, начиная от лицензирования и заканчивая лишением того или иного коммерческого банка лицензии на банковскую деятельность.

В целях обеспечения устойчивой работы коммерческих банков и защиты интересов кредиторов центральный банк устанавливает ряд обязательных нормативов деятельности коммерческих банков. В число таких нормативов входят минимальный размер уставного капитала, предельное соотношение между размером собственных средств и суммой активов, показатель ликвидности баланса, размер обязательных минимальных резервов, которые размещаются коммерческими банка­ми в центральном банке, а также предельно допустимые размеры рис­ка на одного заемщика. Коммерческие банки обязаны представлять финансовые отчеты и финансовые документы центральному банку.

Центральный банк осуществляет обширный круг операций:

• предоставляет кредит правительству (Министерству финансов > на принципах срочности, платности и возвратности в пределах теч лимитов, которые устанавливают законодательные органы; выдает кредиты другим банкам на срок по соглашению, покупа­ет и продает векселя, а также ценные бумаги, выпускаемые прави­тельством, предоставляет кредиты на срок, под залог векселей, цен­ных бумаг;

· покупает и продает иностранную валюту и платежные докумен­ты в иностранной валюте, которые выставляют национальные и иностранные банки;

· участвует в отечественных и иностранных кредитных организа­циях;

· устанавливает официальный курс национальной денежной еди­ницы к валюте иностранных государств;

в осуществляет расчетное и кассовое обслуживание государства, коммерческих банков и (в порядке исключения) отдельных организа­ций.

Все эти операции соответствуют деятельности центрального банка как эмиссионного, кредитного и расчетного центра.

Функции коммерческих банков. Функции коммерческих банков состоят прежде всего в следующем:

в аккумулировании бессрочных депозитов (ведение текущих сче­тов) и оплате чеков, выписанных на эти банки;

предоставлении кредитов предпринимателям.

Кредитные учреждения также осуществляют расчеты и органи­зуют оборот в масштабах всего национального хозяйства. На базе их операций возникают кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

В задачу коммерческих банков входит предоставление кассовых, платежных, инвестиционных и страховых услуг, обеспечивающих компаниям и фирмам финансирование производственного или торго­вого цикла, достижение их текущих и стратегических задач, гаран­тию долгосрочного функционирования. Индивидуальным клиентам коммерческие банки обеспечивают повседневное эффективное и на­дежное кредитно-финансовое обслуживание, способствующее дости­жению долгосрочных индивидуальных целей. Взаимодействие коммерческих банков с центральным банком дает возможность осуществ­ления планомерного контроля за состоянием финансовой системы страны.

Важной функцией коммерческих банков является выдача средств на финансирование инвестиций по поручению владельцев и распоря­дителей этих средств.

Банки также могут выпускать платежные документы, ценные бу­маги, чеки, векселя, акции, облигации, аккредитивы" покупать, про давать и хранить платежные документы и ценные бумаги, выдавать поручительства, гарантии за третьих лиц, приобретать права требова­ния на поставку товаров и оказание услуг, принимать риски при ис­полнении таких требований.

Коммерческие банки осуществлют валютные операции, покупают внутри страны и за рубежом драгоценные металлы, камни и изделия из них. Они выполняют различные комиссионные операции, в том числе привлекают и размещают средства, осуществляют управление ценными бумагами по поручению своих клиентов и оказывают кон­сультационные услуги по вопросам ведения операций в банке, орга­низации кредитования и другим интересующим клиентов банка про­блемам.

Банки осуществляют межбанковские операции. На договорных началах они могут привлекать и размещать друг у друга денежные средства в форме депозитов, получать кредиты и совершать другие взаимные операции. При недостатке ресурсов для кредитования ком­мерческие банки обращаются за получением кредитов в центральный банк.

Коммерческие банки полностью самостоятельны в проведении кредитной политики, но они не обладают правом денежно-кредитной эмиссии и выдают кредиты лишь в пределах реально привлеченных ресурсов.

Функции специализированных кредитных финансовых учреж­дений. Часть кредитной системы, представленная специализирован­ными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными института­ми, носит название парабаиковской системы. Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных клиентов либо на осуществление одиого-двух видов услуг, чаще все­го - специфического характера. Их деятельность концентрируется па обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

Само название «парабанковская система» используется редко. Эта часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности данных учреждений.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов ха­рактерна двойная подчиненность. С одной стороны, являясь связан­ными с осуществлением крсдитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального бан­ка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, кредитно-финан­совые институты попадают под регулирующее воздействие соответст вующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет (или вынуждает) кредитным институтам лавировать между законо­дательными актами, используя более благоприятные указания.

Особой разновидностью специализированных кредитно-финан­совых институтов являются почтово-сберегателъные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Через почтовые от­деления аккумулируются вклады населения, осуществляются прием и выдача средств. В последнее время в большинстве стран все боль­шее распространение получают кредитно-расчетные операции почто- во-сберегательных учреждений, характерные для банков, стираются грани между положениями банковского законодательства и осталь­ных областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредит­ными учреждениями.

Инвестиционные банки занимаются эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть выпускают и размещают на фондовом рынке ценные бумаги, получая на этой операции доход. Они не имеют права принимать депозиты и, как правило, привлекают капиталы путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих бан­ков. Собственный капитал они используют для долгосрочного креди­тования различных отраслей хозяйства.

Сберегательные учреждения привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функцио­нировать как капитал.

Страховые компании привлекают средства посредством продажи страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают прежде всего в облигации и акции других компаний, государственные цен­ные бумаги. Страховые компании также предоставляют долгосроч­ные кредиты предприятиям и государству.

Пенсионные фонды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся главным образом формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий. Полученные денежные средства вкладываются, как правило, в ценные бумаги промышленных компаний.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Участие в кредитной системе различных кредитно-финансовых институтов и рост заинтересованности в ее обслуживании расширили финансовые возможности индивидуальных клиентов и мелких фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает большой выбор источников кредитования.

4. Денежно-кредитная политика и ее основные инструменты

Понятие и направления денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика – совокупность средств и инструментов, с помощью которых гос-во осуществляет предложение и регулирование денежной массы.

Она направлена либо на стимулирование кредита и денежной эмиссии (кредитная экспансия), либо на их сдерживание и ограниче­ние (кредитная рестрикция). В условия падения производства и увеличения безработицы центральные банки пытаются оживить конъюнктуру путем расширения кредита и снижения процентной нормы. Напротив экономический подъем часто сопровождается «биржевой го­рячкой», спекуляцией, ростом цен, нарастанием диспропорций в эко­номике. В таких условиях центральные банки стремятся предотвратить «перегрев» рынка при помощи ограничения кредита, повышения процента, сдерживания эмиссии платежных средств и т. п.

Государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через централь­ный банк способно воздействовать на масштабы и характер частных институтов, так как в развитой рыночной экономике именно они яв­ляются базой всей денежно-кредитной системы. Это регулирование осуществляется в нескольких взаимосвязанных направлениях.

Государственный контроль над банковской системой имеет целью укрепить ликвидность кредитно-финансовых институтов, то есть их способность своевременно удовлетворять требования вкладчиков. Это достигается прежде всего за счет учетной (дисконтной) полити­ки, операций на открытом рынке, установления норм обязательных резервов.

Управление государственным долгом является направлением го­сударственного регулирования в условиях хронических бюджетных дефицитов и огромного роста государственной задолженности, когдл резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссуд ных капиталов. Для этого центральный банк использует различные методы управления государственным долгом: покупает или продает государственные обязательства; изменяет цену облигаций, условия их продажи; различными способами повышает их привлекательность для частных инвесторов.

Регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии применяется прежде всего для воздействия на хозяйственную ак­тивность. Это направление денежно-кредитного регулирования тесно связано с первыми двумя. Регулирование банковской ликвидности оказывает влияние на структуру банковских ссуд и депозитов, вели­чину денежной массы, уровень рыночной процентной нормы. Регули­рование государственного долга воздействует на распределение ссуд­ных капиталов между частным и государственным секторами, уро­вень процентных ставок, банковскую ликвидность. Размещение госу­дарственных долговых обязательств в банковской системе приводит к увеличению денежной эмиссии, во внебанковской системе - к ее сок­ращению.

Инструменты денежно-кредитной политики. Методы денеж­но-кредитной политики делятся на две группы: общие (влияют на рынок ссудных капиталов в целом) и селективные (предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования от­дельных отраслей, крупных фирм и т. д.).

К общим методам и инструментам относятся:

· учетная (дисконтная) политика;

· операции на открытом рынке;

· установление норм обязательных резервов.

Инструментом кредитно-денежного регулирования является изменение учетной ставки (ставки рефинансирования), по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Если учет- пая ставка повышается, объем заимствовании у центрального банка сокращается.

Следовательно, уменьшается объем операций коммерческих банков по предоставлению ссуд. К тому же, получая более дорогой кредит, коммерческие банки повышают и свои ставки по ссудам. Это приводит к уменьшению предложения денег в экономике. Снижение учетной ставки действует в обратном направлении.

Операции па открытом рынке представляют собой способ кон- фоля за денежной массой. Он широко используется в странах с раз- нитым рынком ценных бумаг и затруднен в странах, где фондовый рынок находится в стадии формирования. Этот инструмент предпо- шает куплю-продажу центральным банком ценных бумаг. Чаще все- го объектом таких сделок являются краткосрочные государственные бумаги.

Когда центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческо­го банка, он увеличивает сумму на резервном счете этого банка. Соот­ветственно в банковскую систему поступают дополнительные деньги. Если центральный банк продает ценные бумаги, процесс протекает в обратном направлении.

Таким образом, воздействуя на денежную базу через операции на открытом рынке, центральный банк регулирует размер денежной массы в экономике. Часто подобные операции осуществляются в форме соглашения об обратном выкупе (РЕПО). В этом случае централь­ный банк, например, продает ценные бумаги с обязательством выку­пить их по определенной (более высокой) цене через некоторый срок. Процентом за предоставленные взамен цепных бумаг денежные средства служит разница между ценой продажи и ценой обратного выкупа. Соглашения об обратном выкупе широко распространены в деятельности коммерческих банков и фирм.

Обязательные резервы - это часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкла­дов в центральном банке. Нормы обязательных резервов устанавли­ваются в процентах от объемов депозитов. В современных условиях обязательные резервы не столько выполняют функцию страхования вкладов (эта роль закреплена за специализированными финансовы­ми институтами, которым банки отчисляют определенный процент от вкладов), сколько служат для осуществления контрольных и ре­гулирующих функций центрального банка, а также для межбанков­ских расчетов.

Чем выше устанавливает центральный банк норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств может быть использована ком­мерческими банками для активных операций. Увеличение нормы ре­зервов уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя норму обязательных ре­зервов, центральный банк оказывает воздействие на динамику де­нежного предложения.

На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку эта процедура громоздка, а сила воздей ствия данного инструмента через мультиприкатор значительна.

К селективным методам и инструментам денежно-кредитной по литики относятся:

· контроль по отдельным видам кредитов;

· регулирование риска и ликвидности банковских операций

Прямой контроль часто практикуется по кредитам под залог биржевых ценных бумаг, потребительским ссудам на покупку това­ров в рассрочку, ипотечному кредиту. Регулирование потребитель­ского кредита обычно вводится в периоды напряженности на рынке ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить ссудные капиталы в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

В многочисленных правительственных документах (законах, актах, инструкциях, директивах, указаниях и т.д.), регулирующих опе­рационную деятельность банков, основное внимание уделяется риску и ликвидности банковских операций.

Современные проблемы кредитно-денежного обращения. В за­висимости от состояния экономики страны государство проводит политику "дорогих" или "дешевых" денег. В период инфляции центральный банк осуществляет политику "дорогих" денег (или уменьшение темпов роста денежной массы). Для этого центральный банк продает государственные ценные бумаги на открытом рынке, увеличивает норму обязательных резервов, повышает учетную ставку.

Политика "дешевых" денег (экспансионистская денежно-кредит­ная политика) проводится в периоды спада производства, когда необходимо стимулировать деловую активность. Она заключается в увеличении предложения денег: центральный банк покупает госу­дарственные ценные бумаги у коммерческих банков, населения, снижает резервную норму, понижает учетную ставку.

Центральные банки стран с переходной экономикой в периож становления рыночной экономики проводят политику "дорогих" де­нег. В условиях инфляции она направлена на постепенное снижение темпов роста уровня цен, стабилизацию курса национальной валюты по отношению к доллару, активизацию инвестиционного процесса, обеспечение кредитной поддержки приоритетных направлений развития экономики стран. Для достижения этих целей предусмотрен ряд мероприятий:

· установление предельных размеров кредитной эмиссии цен­трального банка;

· переход к единому курсу национальной валюты;

· постепенный переход центрального банка от централизован­ного распределения кредитов к рефинансированию коммерческих банков через кредитные аукционы и другие рыночные механизмы;

· сокращение кредитов центрального банка правительству под дефицит бюджета (не более 1 - 2% от ВВП);

· переход к финансированию дефицита государственного бюдже­та путем выпуска облигаций;

· прекращение прямого и скрытого дотирования малоэффек­тивных и убыточных предприятий за счет средств государственного бюджета и централизованных льготных кредитов;

· периодическое установление процентных ставок рефинанси­рования коммерческих банков с учетом инфляционных тенденций;

· льготное налогообложение банков, у которых долгосрочные кредиты составляют значительный удельный вес.

Эти и другие меры позволят снизить уровень инфляции, стабилизировать экономику в целом.

©2015-2019 сайт
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-04-27

Упоминавшаяся выше часть кредитной системы, представленная специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами, носит название парабанковской системы (см. рис. 1). Финансовые организации этой системы отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг, чаще всего - специфического характера. Их деятельность концентрируется в своем большинстве на обслуживании небольшого сегмента финансового рынка.

Само название «парабанковская система» используется редко, эта своеобразная часть кредитной системы более известна под названием «специализированные кредитно-финансовые институты», что подчеркивает особую форму деятельности этих учреждений.

Для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность. С одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими Требованиями центрального банка. С другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты подпадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств. Тем самым они могут находиться в двойном или даже тройном ведомственном подчинении. Нередко случается так, что нормативные, обязательные для исполнения требования одного ведомства противоречат указаниям другого ведомства, что позволяет или вынуждает кредитные институты лавировать, используя более благоприятные нормативные указания.

Особой разновидностью специализированных кредитно-финансовых институтов являются почтово-сберегательные учреждения, формирующие почтово-сберегательную систему. Одним из важнейших и старейших элементов данной системы являются почтово-сберегательные банки, исторически возникшие как государственные учреждения по привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждения через почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием и выдачу средств. В последнее время в большинстве стран все большее распространение получают кредитно-расчетные операции почтово-сберегательных учреждений, характерные для банков, все больше стираются грани между положениями банковского законодательства и остальных областей финансового законодательства относительно предмета деятельности и видов услуг, предоставляемых различными кредитными учреждениями.

Среди учреждений парабанковской системы к кредитным можно также отнести ломбарды, кредитные товарищества, общества и союзы.

Ломбарды представляют собой кредитные учреждения, выдающие ссуды под залог движимого имущества. Исторически ломбарды возникли как частные предприятия ростовщического кредита. Во многих странах отмечалась тенденция огосударствления ломбардов, придания им «казенного» характера. При этом доля и форма участия государства в формировании капитала и деятельности ломбардов различны.

В большинстве случаев в целях осуществления государственного контроля за деятельностью ломбардов они создаются при какой-либо государственной структуре, которая назначает (на определенный срок) управляющего ломбардом. В зависимости от степени участия государства и частного капитала в деятельности ломбардов выделяются государственные и коммунальные, а также частные и смешанного типа (с участием и частного и государственного капитала) ломбарды.

Специализированная функция ломбардов - предоставление потребительского кредита под обеспечение в виде залога движимого имущества, включая драгоценные металлы и камни (как правило, за исключением ценных бумаг). Ломбарды в России выдают в основном краткосрочные (до 3 месяцев) ссуды в размере от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Практикуются ломбардные операции по хранению ценностей клиентов, а также продажа заложенного имущества на комиссионных началах. Данный круг операций определяет специфику организационной структуры ломбардов: кроме филиалов и отделений крупные ломбарды могут иметь сеть складов и магазинов. Особенность организации кредитных операций состоит в отсутствии кредитного договора с клиентом и залогового обязательства. По большинству сделок предусматривается льготный срок, по истечении которого заложенное имущество может быть продано.

Кредитные союзы - это кредитные кооперативы, организуемые определенными группами частных лиц или мелких кредитных учреждений. Они могут быть двух типов:

1) организованные группой физических лиц по профессиональному или территориальному при знаку в целях предоставления краткосрочного потребительского кредита;

2) в виде добровольных объединений ряда самостоятельных кредитных товариществ, например ссудо-сберегательных товариществ, обществ взаимного кредита.

Капитал кредитных союзов формируется путем оплаты паев, периодических взносов их членов, а также выпуска займов. Основные операции таких союзов: привлечение вкладов, выпуск займов, предоставление ссуд под обеспечение своим членам, учет векселей, торгово-посреднические и комиссионные операции, консультационные и аудиторские услуги для своих членов.

Общества взаимного кредита - вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Участниками обществ могут выступать как физические, так и. юридические лица, формирующие капитал общества за счет вступительных взносов.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного обслуживания своих членов: кооператоров, арендных предприятий, малого и среднего бизнеса, физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные пассивные операции - привлечение вкладов и размещение займов;

активные - ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

Разновидность кредитных товариществ - общества сельскохозяйственного кредита (ОСК), учредителями" которых выступают отделения центрального, коммерческих и специализированных банков, правительственные структуры, физические и юридические лица. Основное направление их деятельности - содействие и кредитно-расчетное обслуживание сельского хозяйства, кредитование затрат на покупку инвентаря, скота, семян и Т.д. Клиентами выступают крестьянские хозяйства, фермеры, а также сельскохозяйственные предприятия. Основные операции товариществ: краткосрочные и среднесрочные ссуды и прием вкладов, посредническая деятельность. Особенность деятельности ОСК заключается в существенных налоговых льготах.

Финансовыми компаниями называют разнообразные учреждения, кредитующие продажу товаров. Наиболее распространенной формой являются компании по кредитованию продаж в рассрочку потребительских товаров длительного пользования.

Они выдают кредит различным торговым фирмам под проданные товары в рассрочку, выкупая обязательства клиентов. Другие компании участвуют в операциях по коммерческому кредиту, предоставляя ссуды промышленным фирмам, отгрузившим товар с оплатой в рассрочку. Есть компании, предоставляющие кредит населению на различные цели.

Страховые компании (общества) - это финансовые учреждения, особенностью которых является своеобразная форма привлечения средств - продажа страховых полисов. При размещении средств страховые компании конкурируют с другими финансовыми учреждениями. Главная статья активов, в которые они вкладывают средства, - облигации промышленных компаний, акции, государственные ценные бумаги. Иначе говоря, они предоставляют долгосрочные кредиты.

Пенсионные фонды представляют собой кредитные учреждения, занимающиеся прежде всего формированием пенсионного фонда и выдачей пенсий. Полученные денежные средства вкладываются главным образом в ценные бумаги промышленных компаний.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства и используют полученные средства для покупки ценных бумаг различных отраслей.

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денеж­ного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

Процессы концентрации в сфере банков, во многом опреде­ляющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный пери­од ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков и, в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание тенденций универсали­зации, т.е. расширения и сочетания функций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со своими специфическими функциями.

Монополистическая стадия капитализма обусловила появление новых кредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться после кризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение функций между различными финансовыми институ­тами внутри кредитной системы. Быстро выросли и заняли важ­нейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционные компании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированные учреждения. Они стали основным ис­точником долгосрочного капитала на денежном рынке, потеснив в этой сфере коммерческие банки.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не озна­чает снижения их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, де­позитно чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное фи­нансирование, а также определенную часть долгосрочного финан­сирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:

1) предоставление ссудного капитала промышленности и госу­дарству;

2) аккумуляция свободного денежного капитала и денежных сбережений населения;

3) владение фиктивным капиталом.

Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых уч­реждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбе­режения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной сис­темы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения отно­сительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Развитие многоярусной кредитной системы в капиталистических странах поднимает конкуренцию на новую ступень, меняя ее формы и методы. Конкуренцию банков и других кредитно-финансовых ин­ститутов следует рассматривать в тесной связи этих учреждений с группировками финансовых и нефинансовых корпораций. Борьба между кредитно-финансовыми институтами - это во многих случаях борьба между различными финансово-промышленными группами. Однако в их рамках существует противоречие между банковскими монополиями и промышленными корпорациями.

Кредитно-финансовые институты, особенно крупные коммерче­ские банки и страховые компании (как монополисты ссудного ка­питала), имеют широкую основу для сговора между собой. Эта по­литика проводится с ущербом для мелких и средних фирм, а также для широкой массы населения, пользующегося ипотечным и потре­бительским кредитами. Крупные кредитно-финансовые институты фактически осуществляют кредитную дискриминацию в отношении части своей клиентуры. Новые кредитные институты вырастают и развиваются значительно позже, чем банковская система. Струк­турные изменения в кредитной системе обостряют конкурентную борьбу не только между «новыми» и «старыми» кредитными инсти­тутами, но и в сфере деятельности самих специализированных не­банковских кредитных институтов.

Одни кредитные институты вторгаются в традиционные сферы деятельности других институтов, и наоборот. Между всеми кредит­но-финансовыми институтами существует конкуренция за сферы привлечения сбережений и приложения капиталов, а также своеоб­разная специализация между отдельными группами кредитно­финансовых учреждений. Так, коммерческие банки в сфере при­влечения сбережений ведут усиленную борьбу со сберегательными банками, которая выражается в стремлении помешать им расши­рить филиальную сеть. У пенсионных фондов и компаний страхо­вания жизни существует острая конкуренция за привлечение пен­сионных сбережений. Пенсионные фонды, будучи самостоятельны­ми учреждениями, но управляемые по доверенности банками, в по­следние годы потеснили компании страхования жизни в области привлечения сбережений населения.

Коммерческие банки, страховые компании конкурируют между собой на рынке долгосрочных капиталов. Коммерческие банки стали чаще предоставлять кредиты на срок до 8-10, а иногда и до 12 лет, выходя, таким образом, за пределы обычного среднесрочного креди­тования. Вместе с тем развитие и углубление инфляционных тенден­ций в экономике США с начала 1970-х гг.

Побудили страховые ком­пании сократить сроки кредитования сначала до 18-20, а затем и до 10-15 лет. Это, с одной стороны, привело к сближению рынков ссудных капиталов и, следовательно, к обострению конкуренции ме­жду ними, а с другой - усилило тенденции к сотрудничеству.

Банки все чаще привлекают страховые компании к участию в займах корпорациям. В результате заем делится между банками (первые пять лет) и страховыми компаниями (последующий пери­од) во времени. Страховые компании привлекают коммерческие банки к участию в промышленных кредитах, когда общая сумма кредита превышает возможности данной страховой компании или группы компаний.

В отличие от европейской практики ни коммерческие банки, ни страховые компании США не создают синдикатов для предоставле­ния крупных займов, опасаясь, что к ним может быть применено антитрестовское законодательство. Крупные займы в США разме­щаются в форме индивидуальных участий банков, страховых ком­паний и других финансовых организаций без формального созда­ния синдиката или какого-либо другого объединения.

Страховые компании США предпочитают вступать в прямые взаимоотношения со своими потенциальными заемщиками. Поэто­му для них характерны так называемые прямые, или частные, раз­мещения займов и инвестиций. В этой области наибольшее влия­ние имеют крупнейшие компании страхования жизни США, кото­рые сосредоточивают в своих руках подавляющую массу страховых активов. В начале 1990-х гг. десяти крупнейшим компаниям при­надлежало 40% всех активов в американском страховании жизни.

Развитие конкуренции между различными кредитно-финансо­выми институтами носит в определенной степени циклический ха­рактер: если в период депрессии между ними обостряется конку­рентная борьба за приложение ссудного капитала, то в период оживления и подъема увеличивается конкуренция за привлечение сбережений предприятий и населения в виде депозитов, страховых и пенсионных взносов.

Между кредитными институтами в полной мере развивается как ценовая, так и неценовая конкуренция. Для коммерческих банков возможности ценовой конкуренции в области привлечения депози­тов в значительной степени ограничены (установление ставок про­цента по срочным и сберегательным вкладам регулируется законом, а по текущим счетам оплата процентов запрещена), поэтому среди коммерческих банков превалирует неценовая конкуренция. В то же время сберегательные банки обладают большим преимуществом пе­ред коммерческими, поскольку ставки процента не контролируются законодательством. Это позволяет выплачивать высокий процент по вкладам, что дает значительные преимущества сберегательным бан­кам в привлечении сбережений населения.

Страховые компании и пенсионные фонды также широко ис­пользуют методы неценовой конкуренции (например, выгодные ус­ловия контрактов, новые виды страхования и обеспечения, гибкие условия страхования полисов, способные удовлетворить те или иные потребности клиента). В отношении ссуд и предоставления кредитов конкуренция между кредитно-финансовыми институтами носит специфический характер. В любой группе кредитно-финан­совых институтов процентная ставка по кредитам устанавливается так называемым путем «лидерства в ценах», т.е. определяется не­большой группой банковских монополий.

Крупные кредитно-финансовые институты в целях конкуренции используют мелкие и средние фирмы. Если раньше крупные банки и страховые компании почти не финансировали мелкие фирмы, считая это несолидным делом, подрывающим их репутацию, то к концу 1960-х гг. кредитно-финансовые институты пересмотрели свою политику и стали расширять ссудо-кредитные операции для мелких фирм. Благодаря такой политике крупнейшая монополия в области страхования жизни Prudancial резко увеличила операции по финансированию мелкого бизнеса и в 1967 г. по своим активам обошла Metropoliten, которая считалась многие десятилетия лиде­ром страхового бизнеса. Аналогичные методы использовал Bank of America, что позволило ему стать лидером коммерческих банков США в 1960-х гг.

В ряде случаев крупные кредитно-финансовые институты вре­менно идут на убытки с целью повышения своей конкурентоспо­собности. Мощные кредитно-финансовые институты широко ис­пользуют в конкурентной борьбе достижения научно-технической революции, в частности электронно-вычислительную технику, ко­торая позволяет им значительно снизить издержки производства и удешевить массовые операции (коммерческим банкам - чековое обращение, страховым компаниям - обработку счетов, актуарные и тарифные расчеты).

В послевоенные годы огромный поток документов, обусловлен­ный расширением операций кредитно-финансовых учреждений и повышением их экономической роли, заставил широко использо­вать ЭВМ.

Кафедра «Финансы и кредит»

Кредитно-финансовые институты

Курсовая работа

По дисциплине «Финансы»

Введение

1.1 Коммерческие банки – основные понятия

1.2 Виды банковских институтов

2. Виды специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов

2.1 Пенсионные фонды

2.2 Инвестиционные компании

2.3 Ссудо-сберегательные ассоциации и финансовые компании

2.4 Кредитный союз

2.5 Ломбарды

2.6 Паевые инвестиционные фонды

Заключение

Библиографический список

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Введение

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Участие населения на финансовом рынке является одним из признаков не только повышения уровня жизни в стране, но и показателем определенной зрелости финансового рынка. Так, одной из основных целей в плане министерства финансов РФ на 2020 год является повышение уровня информированности граждан о возможностях инвестирования сбережений на финансовом рынке. Что касается непосредственно самих кредитных институтов, то здесь министерство говорит о внедрение механизмов, обеспечивающих участие многочисленных розничных инвесторов на финансовом рынке и защиту их инвестиций; а также расширение спектра производных финансовых инструментов и укрепление нормативной правовой базы срочного рынка.

Таким образом, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры, поэтому выбранная мной тема и является актуальной.

Целью работы является подробное рассмотрение кредитно-финансовых инструментов, функционирующих как в России, так и за рубежом.

Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

o Проанализировать особенности кредитно-финансовых институтов в Российской Федерации

o Проанализировать развитие кредитно-финансовых институтов в РФ

o Сравнить развитие и особенности кредитно-финансовых институтов России и США

Следует заметить, что вопрос о кредитно-финансовых институтах освещен достаточно широко. Свой вклад внесли такие ученые, как Варламова С.Б., Резников А.В., Кушелева А.Г. и другие.

1. Банковские кредитные институты

1.1 Сущность и функции коммерческих банков

Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц .

В определении банка выделены следующие главные признаки. Во-первых, только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Во-вторых, указанные операции банк вправе осуществлять в совокупности.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. привлечение временно свободных денежных средств;

2. предоставление ссуд;

3. осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;

4. выпуск кредитных средств обращения;

5. консультирование и предоставление экономической и финансовой информации.

Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.

Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных средств предприятия и предоставление потребительского кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения, проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Коммерческие банки США по юридическому статуту подразделяются на:

а) национальные

б) штатные.

Первые функционируют согласно федеральным законам и в обязательном порядке входят в Федеральную резервную систему в качестве банков-членов; последние функционируют в соответствии с законами отдельных штатов и по желанию входят либо не входят в ФРС.

Из всех коммерческих банков выделилось несколько крупнейших банков, чьи ресурсы возрастают быстрее, чем сумма ресурсов прочих банков

В свою очередь из крупнейших коммерческих банков выделилась горстка банков-гигантов - «Бэнк оф Америка», «Ферст нейшнл сити бэнк оф Нью-Йорк», «Чейз Манхэттен бэнк», «Менюфекчурерс Гановер траст К°», «Морган Гаранти траст К°».

Эти банки либо возглавляют мощные финансово-промышленные группы, либо играют в них крупную роль. Они представляют собой, по существу, банковские холдинги, образовавшиеся путем слияния крупных банков.

В ресурсах коммерческих банков США собственные капиталы занимают небольшую часть - до 7,4%; львиная доля приходится на депозиты, среди которых 44% - это депозиты до востребования и 56% -срочные депозиты.

Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной.

Как известно, Начиная со второй половины 2008 года коммерческим банкам России, пришлось противостоять серьезным проблемам, связанным с воздействием на российскую экономику мирового финансово-экономического кризиса. Исследуя таблицу можно заметить, что Активы банков и кредитный портфель не увеличились: предприятия экономически слабы, не могут качественно обслуживать долги. Надо отметить, что оживление в экономике, отмеченное официальной статистикой в конце 2009 г. - начале 2010 г., пока не сказалось на способности предприятий привлекать новые кредиты: большинство из них по-прежнему находится в тяжелом положении. Произошел существенный рост вкладов населения, но во многом он стал следствием высоких - кризисных - ставок по депозитам. Из-за этого банки могли предложить экономике только дорогие (под 15-25%) кредиты. Чтобы снизить кредитные риски, банки стали скупать российские корпоративные облигации: с января по октябрь 2009 г. их доля в структуре активов российской банковской системы возросла с 6,3 до 10,2%. Так, произошел быстрый рост российского фондового рынка, что повышает риск появления очередного «пузыря». Основные цифры представлены в приложении 1.

На сегодняшний день в России количество банков постоянно снижается. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2010г. количество банков России составляет – 1058,и из них 438 (42%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб. За 2008 год количество банков сократилось на 21 банк (1,85%), а за 2009 год – на 56 банков. Общее количество банков в разрезе Федеральных округов можно посмотреть в приложении 6.

Что касается США, то По данным FDIC, общие потери банковского сектора США во втором квартале 2009 года составили $ 3,7 млрд, хотя кварталом раньше банки сумели получить прибыль $ 7,6 млрд. FDIC также сообщила, что с начала года в США был закрыт 81 банк. За весь 2008 год было закрыто 25 банков, а в 2007 году - всего три. Всего FDIC «наблюдает» за 8451 банком, активы которых оцениваются в 13,3 трлн долл. Каждый из банков оценивается сотрудниками корпорации по нескольким критериям, таким как уровень достаточности капитала, уровень доходности и т.д. После этого банк оказывается в одной из пяти групп. Если это четвертая или пятая группа, то банк автоматически попадает в проблемный список. Далее, если проблемы банка не могут быть им решены самостоятельно, он передается под контроль FDIC. Так, с начала этого года в США под контроль корпорации попали 9 банков, в том числе один из крупнейших финансовых институтов IndyMac.

Однако Россия более чем в 3,5 раза увеличила свои вложения в американские казначейские облигации в 2009 году и в результате смогла войти в пятерку крупнейших стран - кредиторов США, тем самым поддержав экономику США в период кризиса.

Вывод: коммерческие банки, как в России, так и в США широко используются, однако, если в США число банков превышает 8 тысяч, то в России эта цифра достигает всего 1 тысячи, что говорит о недостаточной развитости банковской системы России. В России преобладают мелкие и средние банки. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как инвестиционные. В США же количество коммерческих банков в разы превышает число коммерческих банков РФ, однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков.