Роль современной банковской системы в развитии экономики. Доклад: Роль банковской системы в современной рыночной экономике

На сегодняшнем этапе, сложившаяся в российской экономике банковская система выполняет свои функции не полностью. Для ее регулирования необходим комплекс взаимосвязанных мероприятий, направленных на обеспечение стабильности всей системы.

Доминантой банковской системы является центральный банк, и в первую очередь необходимо остановиться на выявлении его назначения.

Перечень функций Банка России определен статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. (с дополнениями и изменениями). Наиболее полно, укрупненные функции, которые можно выделить из развернутого перечня направлений деятельности банка раскрыты в работе М.П. Березиной (6). Это такие функции как, эмиссионная, денежно-кредитное регулирование, организация системы платежей и расчетов, банковское регулирование и надзор, валютное регулирование и валютный контроль, финансовый агент правительства, информационно-аналитическая.

Рассмотрим содержание этих функций, тесно взаимосвязанных между собой.

1. Эмиссионная функция Банка России. Эмиссия денег, их обращение и изъятие на территории страны регулируется только центральным банком. Эта функция выполняется по двум направлениям: непосредственное проведение эмиссии наличных денег и участие в депозитно-ссудной мультипликации безналичных денег, осуществляемой коммерческими банками.

Изменение денежной базы как исходное звено мультипликации денег осуществляет банк в процессе денежно-кредитного регулирования экономики. Посредством этого изменения он задает импульс мультипликации денег: либо депозитной экспансии (безналичной эмиссии денег) - при увеличении денежной базы, либо рестрикции (изъятию этих денег) - при сокращении денежной базы.

Рассмотрим это направление в контексте следующей укрупненной функции Банка России - денежно-кредитного регулирования.

2. Денежно-кредитное регулирование. Главное назначение Банка России, как и всякого другого центрального банка, - денежно-кредитное регулирование экономики. Последнее, в свою очередь, является составной частью экономического регулирования, включающего и такие виды, как налоговое, бюджетное, ценовое, валютное и другие. Специфика его состоит в направленности на денежно-кредитную сферу и косвенно - в связи с всеохватывающим характером денежных отношений - на другие стороны общественного развития.

Денежно-кредитное регулирование - это воздействие центрального банка на стоимость и предложение ссудного капитала. Экономической основой регулирования является упомянутая выше денежная база, именуемая также как деньги центрального банка, резервные деньги. Ее основные составляющие, учитываемые в пассиве баланса банка: наличные деньги в обращении, обязательные и добровольные резервы кредитных организаций.

Воздействуя на величину денежной базы посредством использования административных, экономических методов регулирования или в их сочетании (нормативов обязательного резервирования и применяемых льгот, санкций по нему; процентных ставок по своим операциям; рефинансирования и в отдельных случаях - его прямого количественного ограничения; операций на открытом рынке; депозитных операций; эмиссии и размещения своих ценных бумаг; валютных интервенций и др.), Банк России влияет на изменение денежной массы в стране, расширение или сужение потенциала кредитования коммерческими банками предприятий и населения, а значит, и деловой активности последних. Указанное изменение денежной массы проявляется через механизм действия денежного мультипликатора, упрощенно рассчитываемого как отношение средних величин за год (или на определенную дату года) денежной массы (агрегата М2) и денежной базы. Он показывает, насколько изменится денежная масса при изменении денежной базы на единицу. В последние два года этот показатель не превышает 5, между тем в отдельных странах, например в США он достигает 15. Такая разница объясняется недостаточной развитостью денежно-кредитной системы России, высокой долей добровольных резервов коммерческих банков в центральном банке по ряду причин, в том числе из-за неблагоприятной ситуации в стране для предоставления кредитов.

Характерно, что центральный банк располагает неограниченными возможностями расширять свою денежную базу, а следовательно, и денежную массу. Эти возможности реализуются в процессе проведения банком активных операций в соответствии с применяемыми инструментами денежно-кредитного регулирования. В частности, рост денежной базы и денежной массы происходит при покупке (увеличении) Банком России своих активов: золота, валюты, ценных бумаг, предоставлении кредитов коммерческим банкам и, кроме того, снижении норм обязательных резервов. Увеличивая активы, Банк России наращивает свои пассивы, а значит, и денежную базу. В обратном случае, т.е. при продаже активов, увеличении указанных норм, погашении кредитов, имеет место сокращение денежной базы и денежной массы. В этих случаях изменяется ликвидность банков: предоставляется дополнительно или сокращается. В результате возможности банков для кредитования, а соответственно, и эмиссии безналичных денег либо расширяются, либо сужаются (происходит изъятие денег).

Следует отметить, что осуществление Центральным банком Российской Федерации денежно-кредитного регулирования становится возможным благодаря проведению им расчетов с коммерческими банками, в процессе которых как раз и происходит первичное изменение ликвидности последних (с учетом приоритетов денежно-кредитной политики), генерируемое использованием инструментов регулирования. В свою очередь, состав, структура, интенсивность денежных потоков, обслуживаемых расчетами, во многом зависит от применяемых денежно-кредитных инструментов. Исходя из этого, перейдем к исследованию третьей из названных функций.

3. Организация Банком России системы расчетов и платежей. Банк России, являясь верхним уровнем банковской системы, выступает главным организатором денежно-кредитных, в том числе расчетных, отношений в стране. Несмотря на разницу в проведении наличных и безналичных расчетов, они тесно переплетаются друг с другом, формируя в совокупности единый денежный оборот. Это обусловлено постоянной циркуляцией и взаимообратимостью наличных и безналичных денег, представляющих единую национальную валюту - рубль. Поэтому правомерен современный единый подход Банка России к организации тех и других расчетов, который выражается в управлении всей денежной массой, а не только наличной, как это было в России до начала 1990-х гг. Экономическая основа указанного подхода состоит в том, что центральный банк - исходный и конечный пункт движения наличных и безналичных денег (своего рода «сырья» для проведения расчетов). Что касается последних, то, как показано выше, банк посредством использования методов денежно-кредитного регулирования задает импульс их эмиссии или изъятию из обращения.

Движение наличных денег в России происходит следующим образом: Предприятия ГПО «Госзнак» Министерства финансов России> Центральное и Межрегиональные денежные хранилища Банка России

Таким образом, Банк России располагает широкими возможностями для рациональной организации расчетов на региональном, страновом и международном уровнях. Реализация этих возможностей происходит следующим образом.

• * Банк России является методологическим центром организации наличных и безналичных расчетов.
• * Банк России - важнейший оператор на рынке кассовых услуг, а также проведения безналичных, главным образом межбанковских расчетов, а значит, непосредственно участвует в их организации.
• * Банк России как кредитор последней инстанции, располагающий неограниченной ликвидностью, играет главную роль в проведении безналичных расчетов.
• * Банк России проводит большую работу в определении стратегии развития системы расчетов: ее структуры, обеспечении надежности и устойчивости функционирования, снижении рисков и защиты интересов общества.
• * Банк России осуществляет регулирование и надзор при организации системы расчетов, как наличных, так и безналичных, в первую очередь в целях обеспечения их безопасности. Порядок такой работы определен в соответствующих правилах проведения расчетов. Вместе с тем она ведется в едином русле выполнения общей функции банковского регулирования и надзора.
• 4. Банковское регулирование и надзор. В нашей стране Банк России является органом банковского регулирования и надзора, хотя во многих странах ими занимаются специальные органы. Это обусловлено коренным реформированием банковской системы с начала 1990-х гг. (главную роль в котором сыграл Банк России), ее нестабильностью, недостаточным опытом государственного регулирования, надзора и другими факторами.

Суть данных понятий еще окончательно не утвердилась ни в отечественной, ни в зарубежной литературе. Весьма распространена позиция, четко разграничивающая их как самостоятельные сферы деятельности, хотя и тесно связанные между собой. При этом под банковским регулированием понимается комплекс административных и экономических мер по организации и обеспечению стабильности и надежности работы банков, защите интересов вкладчиков и кредиторов исходя из целей и задач денежно-кредитной политики. Надзором же называют комплекс мер по обеспечению соблюдения режима законности в деятельности банков.

Необходимость регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций и банковских групп вытекает из их квазиобщественной природы (общественно-полезного назначения), прямого отношения к удовлетворению потребности общества в деньгах, тесного переплетения работы с интересами общества. С одной стороны, кредитные организации оперируют деньгами - достоянием всего общества, а с другой - являются обычными коммерческими предприятиями, заинтересованными прежде всего в получении прибыли. В условиях использования неполноценных денег возникает объективное противоречие между необходимостью поддержания оптимального количества денег для обеспечения их устойчивости и стремлением банков к неограниченному выпуску денег для увеличения кредитных ресурсов, размещения их в активы и получения прибыли. Максимально сглаживать это противоречие и призваны банковское регулирование и надзор в тесной взаимосвязи с денежно-кредитным регулированием.

Основные виды банковского регулирования административного характера (связанного с государственно-властными полномочиями):

• * нормотворчество, в процессе которого на базе законодательства регламентируются порядок и требования к государственной регистрации кредитных организаций, лицензированию деятельности и, соответственно, к допуску их в денежно-кредитную сферу, устанавливаются правила проведения основных операций, учета и отчетности, организации внутреннего контроля;
• * регистрация, лицензирование деятельности и ее изменений (расширения, реорганизации в различных формах), выдача разрешений на использование иностранного капитала, открытие филиалов и др.;
• * установление экономических нормативов деятельности: норм обязательных резервов, нормативов ликвидности, достаточности капитала, уровней кредитного, депозитного рисков и др.

Банковское регулирование, включающее в себя экономические меры, основано на рыночных (договорных) отношениях и осуществляется в процессе проведения операций центрального банка с кредитными организациями, а также путем установления процентных ставок. Необходимо отметить, что банковское регулирование и надзор Банка России неразрывно связаны с аналогичными функциями в валютной сфере - валютным регулированием и валютным контролем - как главными составными частями валютной политики.

5. Валютное регулирование и валютный контроль. Как и в большинстве стран, центральный банк в России является проводником валютной политики государства совместно с другими такими его органами, как Министерство финансов, Федеральная таможенная служба, ибо осуществляемые им денежно-кредитная и валютная политика неразделимы. Все ее инструменты (обязательное резервирование, операции на открытом рынке, процентная ставка и др.) в той или иной степени представляют собой инструменты и валютной политики. Это объясняется взаимообусловленностью состояния внутреннего рынка страны и внешнего воздействия в процессе интеграции мировой экономики. Вот почему за рубежом обычно не делают различий между ними, именуя в целом монетарной политикой.

Как самостоятельный вид экономической политики валютная политика есть совокупность мероприятий в сфере международных валютных отношений в соответствии с целями и задачами страны. Основная их направленность состоит в обеспечении устойчивости валютного курса рубля, равновесия платежного баланса, формирования золотовалютных резервов.

Сферой проведения валютной политики Банка России являются операции на национальном и международном валютных рынках. Валютный рынок - составная часть финансового рынка, а именно сфера экономических отношений между продавцами и покупателями по поводу купли-продажи валютных ценностей на основе спроса и предложения

Валютное регулирование - деятельность по государственному регулированию политики в отношении валютных ценностей иностранных государств, имеющих хождение в стране, укреплению национальной денежной единицы. Оно включает административные (прямые) и экономические (косвенные) методы воздействия достижения поставленных целей.

Прямое воздействие осуществляется посредством нормотворчества, лицензирования, косвенное - в процессе проведения валютных операций.

В составе косвенных методов особо следует выделить валютные интервенции центрального банка: куплю-продажу иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс национальной валюты, спрос и предложение денег. В России они играют главную роль в силу вышеизложенных факторов и имеют противоречивый характер.

Устанавливая и публикуя согласно ст.4 п.5 и 53 закона о Банке России официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю, являясь органом денежно-кредитного и валютного регулирования, Банк России проводит определенную курсовую политику - с начала ХХI в виде режима управляемого плавающего валютного курса. В рамках этого режима в соответствии с антиинфляционной направленностью политики Банк России не препятствует повышению курса рубля, обусловленному действием средне- и долгосрочных экономических факторов. Однако темп его укрепления или ослабления в краткосрочном периоде при необходимости ограничивается для поддержания конкурентоспособности отечественного производства, уменьшения неопределенности на внутреннем финансовом рынке.

Сложность этой политики заключается в разнонаправленности важных экономических процессов, подвергаемых воздействию с ее помощью: при стимулировании одних сдерживаются другие и наоборот. Так, «свободное плавание» рубля в условиях большого притока иностранной валюты благодаря ценам на энергоносители приводит к ее обесценению (снижению курса), соответственно - к укреплению курса рубля и сдерживанию роста цен (инфляции). Однако это способствует снижению цен на импортируемые товары, что в свою очередь, ведет к вытеснению ими отечественных, снижению конкурентоспособности национальной промышленности и сельского хозяйства, а в конечном счете - к их упадку и росту безработицы в стране. (Прямую выгоду от высоких цен получают предприятия-экспортеры и государство, взыскивающее конъюнктурные доходы).

В экономической теории подобный феномен получил название «голландской болезни», охватившей в середине ХХ в. Голландию, в акватории которой были открыты месторождения газа. Затем она была зафиксирована в экономиках Великобритании, Норвегии, Австралии и Бразилии.

Однако предпринимаемые для «лечения болезни» валютные интервенции Банка России приводят к увеличению рублевой денежной массы, ослаблению курса рубля и росту инфляции.

Разрешение противоречий заключается в умелом проведении политики управляемого валютного курса и дополнении ее другими рычагами, позволяющими ускорять (или защищать) развитие экономики страны.

Валютный контроль означает деятельность по обеспечению соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций. Главная форма данного контроля - это проверка, которую Банк России проводит самостоятельно или совместно с другими уполномоченными госорганами.

Банк России нередко осуществляет свои функции совместно с Минфином и другими подразделениями правительства страны, поэтому интересно рассмотреть их непосредственные взаимоотношения.

6. Банк России как финансовый агент правительства. В процессе эволюции (во взаимосвязи с усилением роли государства и совершенствованием банковской системы) сформировалась многогранная роль центрального банка как финансового агента правительства: ведение его текущих счетов; кассовое исполнение бюджета; участие в управлении госдолгом; прямое кредитование правительства; надзор за выпуском, хранением, изъятием из обращения казначейских билетов и монеты, там где эмиссия их является прерогативой казначейства (сейчас - в США); перевод валютных средств в связи с расчетами правительства с другими странами.

Среди этих направлений определяющую роль играет управление государственным долгом - совокупными внутренними и внешними обязательствами центрального правительства, местных органов власти, государственных предприятий и организаций.

За рубежом центральные банки выступают в качестве крупных держателей государственных ценных бумаг, что наглядно показывает структура активов их балансов, в которых суммы этих благ являются главной статьей. Данное обстоятельство есть результат операций указанных банков, как правило, на открытом (вторичном) рынке - одной из наиболее действенных составляющих денежно-кредитной политики. Активное участие принимают они и в первичном размещении государственных займов: определении размеров, условий и способов привлечения инвесторов; организации аукционов, открытой продажи или индивидуального размещения.

Роль центрального банка в кассовом исполнении бюджета, т.е. в организации приема, хранения и выдачи государственных бюджетных средств, ведении учета и отчетности, варьируется в различных странах. В России это полностью возложено на казначейство.

Таким образом, выполнение Банком России всех указанных функций сопровождается сбором и анализом огромной информации, образующей своего рода «каркас» деятельности банка.

7. Информационно-аналитическая функция банка России. Деятельность Банка России, как и любого юридического лица, базируется на использовании полной и достоверной информации о работе всех его структур, основными источниками которой являются бухгалтерский, статистический учет и отчетность. Эти источники играют особую роль для банков, учитывая их общественно полезную роль. Но если коммерческим банкам они позволяют знать состояние экономики на микроуровне, то центральному банку, выполняющему функции на макроуровне, - и в масштабах всей страны.

Банк России собирает и анализирует отчетность по всем направлениям своей деятельности, в том числе в качестве проводника денежно-кредитной, валютной политики, единого эмиссионного, кассового, расчетного центов.

В целом же банковская отчетность концентрированно отражает денежно-кредитные процессы в стране и их результативность. Все это объективно выдвигает Банк России на роль важнейшего и мощного информационно-аналитического, а также исследовательского центра прежде всего в области денежно-кредитной политики; другими словами, обусловливает выполнение им информационно-аналитической функции.

Важно отметить, что на данном этапе Банк России провидит многогранную работу, реализуя политику информационной открытости и равного доступа к информации. Цель - обеспечение прозрачности своей деятельности для понимания обществом проводимой банком политики, а в конечном счете - завоевания доверия населения к принимаемым решениям по обузданию инфляции и, соответственно, снижения инфляционных ожиданий.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

Экономические потрясения в любой стране сказываются в первую очередь на банковской системе. В силу специфики своей деятельности банки подвержены многочисленным потенциальным рискам, например, таким как: гораздо большая зависимость от вкладов, чем от капитала; более долгосрочный характер и меньшая ликвидность активов по сравнению с пассивами и др. Между банками и их клиентурой, а также между самими банками, возникают сложные взаимоотношения, взаимная зависимость, в результате чего проблемы, которые на начальном этапе носят местный характер, могут охватить весь банковский сектор и перекинуться на экономику в целом. Кризисы в банковской системе приводили к крупным потерям материальных ценностей, перебоям в кредитовании инвестиционной и торговой сфер, в на их ликвидацию государство затрагивало огромные средства.

Поэтому стратегической целью банков, денежно-кредитной политики государства является создание условий для макроэкономической и финансовой стабилизации как фактора экономического роста.

Структура банковской системы состоит из трех уровней:

1) Центральный банк (ЦБ).

2) Коммерческие банки.

3) Небанковские кредитно-финансовые учреждения.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

Правительства во все времена понимали, что банковское дело может быть довольно прибыльным. Поэтому, от случая к случаю использовали центральный банк для обложения своих граждан косвенными налогами. Такие налоги государство получало в виде дохода от эмиссии денег, что вытекало из исключительного права ЦБ создавать деньги, и экономической прибыли, которую ЦБ получал в силу своей монополии на предоставление банковских услуг индивидам и фирмам.

Исторически так сложилось, что одной из важных функций является выполнение им роли фискального агента государства. Даже если политика государства социально направлена и оно не стремится получить максимальную прибыль от банковской деятельности и осуществления денежно-кредитной политики, ему нужен институт центрального банка для проведения финансовых сделок, являющихся прерогативой государства. Государству также нужна централизованная система выпуска долговых инструментов, например казначейских векселей или облигаций, на финансовый рынок. Роль центрального банка обычно заключалась в выполнении функций депозитного учреждения казначейства и управления государственным долгом в течение финансового или фискального (бюджетного) периода.

ЦБ всегда готов предоставить ликвидные активы депозитным учреждениям при их недостаточной ликвидности (ЦБ - кредитор последней инстанции). Многие аналитики считают, что ЦБ выполняет в этом случае более широкую функцию: необходим обществу для обеспечения нормальной ежедневной работы финансовой системы. ЦБ должен устранять неполадки, вести себя как специальная охранная система нефтяного оборудования, которая не дает последнему сломаться, и вытирать лужи с пола, чтобы неведующие о них прохожие не поскользнулись и не упали.

Что касается организации и структуры управления центральным банком, то следует отметить: четкое функционирование центральных банков обеспечивается законодательно закрепленной системой управления этим важнейшим финансово-кредитным механизмом. Центральные банки, в том числе принадлежащие государству, строятся как акционерные общества. В связи с этим построение органов управления центральных банков в общих чертах совпадает с аналогичной структурой иных национальных компаний.

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки, которые относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. К основным функциям учреждений второго уровня относят:

Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных средств;

Ведение счетов физических и юридических лиц, осуществление расчетов по их поручению;

Факторинг;

Поручительство (предоставление гарантий);

Доверительное управление активами;

Инвестиционное и финансовое посредничество и консультирование;

Дилинг с наличной и безналичной валютой;

Деятельность депозитария;

Деятельность инвестиционного банкира.

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы, кредитные союзы, сберкассы и т.д. Но коммерческие банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает коммерческие банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим коммерческие банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций.

Таким образом, современная банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики любой развитой страны. Главенствующая роль в банковской системе принадлежит центральным банкам. Они разделяются на государственные, акционерные и смешанные. ЦБ выполняет следующие основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование. Важная роль в кредитном механизме принадлежит коммерческим банкам. В современной банковской структуре выделяют также: инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки, банки потребительского кредита и банковские холдинги и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Банковская система имеет огромное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики, а значит и для всей экономики. Необходимость изучения такого важного компонента как банковская система и определяет актуальность данной темы.

«Банковскую систему можно определить, как совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операцииp».

«Банковская система разделена на два уровня:Верхний уровень - это Центральный банк (ЦБ); нижний уровень коммерческие банки и кредитные организации. ЦБ является определяющим для банковской системы, его деятельность позволяет регулировать и контролировать кредитно-денежные отношения в целом при сохранении свободы частного предпринимательства, которая обеспечивается деятельностью коммерческих банков. Второй уровень состоит из различных деловых банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.)»

Роль банковской системы в экономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет:

1. Развитая банковская система управляет системой платежей. Большинство коммерческих сделок производится путем перераспределения средств между различными видами ресурсов посредством безналичных или электронных расчетов.
2. Банковская система трансформирует сбережения в инвестиции.
3. Банковская система регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. «Стабильный и умеренные рост денежной массы - это залог обеспечения постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом».

Главным звеном банковской системы является Центральный банк.

Банк, защищая и реализуя интересы государства, в целом выполняет следующие функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, тем самым является банком банков; является банкиром правительства; проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор. Он также регулирует резервы иностранной валюты и залога, является традиционным хранителем золотовалютных резервов и осуществляет многочисленные финансовые операции на международном уровне: регулирует международные расчеты, платежные балансы, участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота, представляет свою страну в международных кредитных операциях.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Центральный банк регулируют кредитную эмиссию. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала. А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны.

На Центральный банк РФ возложено регулирование деятельности коммерческих банков в целях создания общих условий для функционирования коммерческих банков и внедрения принципов добросовестной банковской конкуренции.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2. кредитование предприятий, государства, населения;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

«Важное место в деятельности коммерческих банков принадлежит организации и осуществлению международных расчетов, операций с иностранной валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры».

Таким образом, банковская система выполняет множество важных для экономики функций. Особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан. Без сильной банковской системы не может быть сильной экономической системы страны, а, следовательно, успешного развития в перспективе.

Несмотря на то что банки существуют уже значительное время, вопрос об их сущности до сих пор остается дискуссионным. Но все же относительно ряда вопросов удалось найти консенсус. Итак, что же собой представляет банк и банковская система?

Общая информация

Первоначально следует обратиться к нормативно-правовой основе. В законодательстве определено, что банком является кредитная организация, обладающая исключительным правом осуществления ряда операций: привлечение денежных средств юридических и физических лиц на вклады, их размещение от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности, а также ведение счетов. Современная экономическая теория рассматривает эту группу коммерческих структур как финансовых посредников. При этом выделяются такие аспекты деятельности:

1. Аккумуляция денежных средств.
2. Хранение денег.
3. Предоставление кредитов.
4. Эмиссия денег.
5. Выпуск и учет ценных бумаг.
6. Осуществление денежных расчетов.
7. Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами.

Конечно, они выполняют и другие функции, но перечисленные – это самые важные и часто встречаемые. Банковская финансовая система в лице кредитных учреждений обладает такими существенными признаками:

1. Может осуществлять обмен долговыми обязательствами, а также использовать полученные благодаря этому средства для размещения в ценные бумаги, выпущенные другими эмитентами.
2. Как финансовые посредники обладают высоким уровнем финансового рычага, то есть долей заемных денег в структуре своих пассивов.
3. Собственные обязательства банков формируются на основе фиксированных по суммам и высоколиквидных вкладах.
4. Финансово-кредитные учреждения могут открывать и обслуживать расчетные, валютные, текущие и иные счета, эмитировать безналичные платежные средства.

Таким образом, подводя итог, можно выделить такие функции современной банковской системы:

1. Аккумуляция денежных средств.
2. Трансформация доступных ресурсов.
3. Регулирование денежного оборота.

Практическая работа

Банки выступают в роли финансовых посредников. Они принимают денежные вклады от различных субъектов экономических отношений, ссужая их другим на различные сроки. Первые могут получить свои сбережения по требованию, тогда как вторым они обычно нужны на длительный период времени, из-за чего возвращение всех средств в один момент является делом проблематичным. К тому же часто требуется определенная отсрочка по выплате. Ведения прямых переговоров между этими двумя группами – является делом проблематичным. Самая главная функция банка – это преобразование краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Он – посредник, который принимает вклады, платит по ним проценты и выдает ссуды (при этом заемщики получают более высокие проценты). Благодаря этому тем, кто хочет сохранить деньги, не нужно исследовать заемщиков на предмет надежности.

Целью всей деятельности банков является получение прибыли. В этом случае они весьма сильны с обычной коммерческой организацией. Чем больше денег будет выдано как ссуда, тем выше уровень доходности. Но в силу специфики осуществляемой деятельности здесь есть определенные ограничения. Так, нельзя ссужать все имеющиеся средства. Необходимо удерживать достаточно денег в ликвидной форме, чтобы выполнять выдвигаемые требования вкладчиков по выплатам. И здесь находится главная проблема, которую должна решать кредитно-банковская система! Звучит она таким образом: чем выше ликвидность, тем меньше норма дохода. Так, к примеру, можно хранить личные деньги банка. Эта форма денег самая ликвидная. Но она не приносит прибыли. Следовательно, главная задача коммерческих учреждений банковской системы – это нахождение баланса между максимальным кредитованием и минимизацией ликвидности, при котором можно уверенно работать не подрывая безопасность функционирования. В определенной мере эту задачу облегчают официальные органы контроля.

О видовом разнообразии

Банковская система представляет собой единство постоянно взаимодействующих и развивающихся финансово-кредитных институтов, что выполняют определенные операции. Зависимо от критериев оценки их можно классифицировать подобным образом:

1. По форме собственности. Выделяют акционерные, кооперативные, государственные и смешанные банки. При этом встает вопрос о контроле. К примеру, банковская система России регулируется государством. Подобное наблюдается и во Франции. Может быть и такое, что чиновникам отдано во введение примерно 50% Центробанка, что можно лицезреть в Японии и Швейцарии. А бывает и такое, что государство вообще все передает совету банкиров, как в США.
2. По организационно-правовой форме они могут быть открытыми и закрытыми акционерными обществами, а также обладать ограниченной ответственностью.
3. По функциональному назначению различают депозитные, эмиссионные, коммерческие банки. Первые специализируются на приеме вкладов. Вторые занимаются выпуском денег в обращение. А коммерческие банки занимаются всеми видами операций, которые разрешает законодательство.
4. По сфере обслуживания есть международные, (меж)региональные, национальные.
5. В зависимости от характера выполняемых операций, финансово-кредитные учреждения делятся на специализированные и универсальные. Первый вариант более характерен для европейского континента. Второй часто встречается на территории США. Там считают, что специализация позволяет повысить уровень обслуживания клиентов и ведет к снижению себестоимости операций.
6. По масштабам деятельности различают межбанковские объединения, консорциумы, крупные, средний и малые финансово-кредитные учреждения.

Но и это далеко не все. Особенно необходимо отметить роль банковской системы в финансировании государственных программ и выполнение указаний органов исполнительной власти. Также не следует забывать про службы и предприятия, что обеспечивают их информационное, кадровое, научное, методическое и коммуникационное обслуживание.

Основные функции

Банки не просто занимаются формированием собственных ресурсов. Они обеспечивают внутреннее накопление средств, что идут на развитие экономики страны. Сбережение свободных средств населением стимулируется посредством гибкой депозитной политики. Она предполагает:

1. Установку привлекательных процентных ставок по вкладам.
2. Предоставление высоких гарантий сохранения денежных средств.
3. Разнообразие депозитных услуг.
4. Высокий уровень надежности банка, а также доступность информации о его деятельности.

Все это позволяет обеспечивать выполнение следующих функций:

1. Привлечение денежных средств и их преобразование в ссудный капитал.
2. Стимулирование осуществления накоплений в народном хозяйстве.
3. Посредничество в платежах и кредитах.
4. Предоставление информационных, консультативных и других услуг.
5. Посредничество в операциях с ценными бумагами.
6. Создание кредитных средств обращения.

Все проводимые банковскими учреждениями операции можно поделить на пассивные и активные. В первом случае это образование депозитов, а во втором – выдача ссуд или инвестирование. Все средства, что мобилизуются банком на рынке, составляют его финансовые ресурсы. Та же их часть, что может быть потрачена для осуществления активных операций, это свободный резерв. Конкретным результатом деятельности является банковский продукт. Очень важной функцией кредитно-финансовых организаций является их посредничество. Ведь она позволяет обеспечить эффективное перераспределение ресурсов народного хозяйства, основываясь на принципах срочности, возвратности и платности. Не удивительно, что посредничество в платежах было изначальной функцией банков. Сейчас все хозяйствующие субъекты независимо от формы собственности имеют расчетные счета, без которых представить работу современного предприятия довольно сложно.

О типажах банков

В развитых странах обычно существуют:

1. Коммерческие банки. Более детализировано выделяют специализированные, депозитные, учетные, сберегательные, коммунальные, кооперативные и ипотечные финансово-кредитные структуры. То есть, в эту группу объединяется целый ряд институтов, обладающих различной структурой и разным правом собственности. Следует отметить, что в мире нет единого толкования понятия «коммерческие банки». Главное их отличие от эмиссионных структур заключается в отсутствии права выпуска банкнот. Большую часть рынка занимают именно они.
2. Эмиссионные банки. Как правило, являются центральными финансово-кредитными структурами страны. Обладают правом выпуска банкнот, а также выполняют (зачастую) регулятивные функции.

Коммерческие структуры могут быть универсальными или специализированными. Преобладание одного из них следует рассматривать как тенденцию. Следует отметить, что разграничение сфер деятельности постепенно становится размытым, расплывчатым и спорным. Многие юридически специальные банки уже давно превратились в универсальные. В любых преградах, которые создаются правительством для противостояния этому процессу, находят лазейки. Так, в США для этого создаются банковские холдинги. В Гонконге для этого используют связку из трех типов банков. Следует отметить, что подобное поведение не вызывает удивления, ведь банковская система – это неотъемлемая составляющая любой экономики страны. А кредитно-финансовые учреждения при этом желают заработать. Вот они и ищут поди максимизировать свою деятельность, даже если порой их подходы вызывают вопросы. Это планетарное явление, не имеющее ни национальных, ни географических границ. Правда, периодически это приводит к кризисам банковской системы. Самый свежий пример – та ситуация, что возникла в конце 2007 года и беспокоила весь 2008, да и сейчас дает о себе знать.

Про уровни банковской системы

Обычно их всего два. В качестве примера будет рассмотренная банковская система России:

1. Первый уровень. Здесь расположена эмиссионная регулирующая структура. Таковой в РФ является Центральный банк. На него возложена функция эмиссии денег и их передача на второй уровень, регуляция общей ситуации, выставление требований для всех коммерческий финансово-кредитных структур, формирование золотовалютных резервов страны и ряд иных важных задач. Следует отметить, что хотя Центральный банк имеет значительные инструменты для влияния на ситуацию в государстве, то, каково будет положения, зависит не только от него. Частный случай – он не может напрямую работать с физическими и юридическими лицами.
2. Второй уровень. Здесь расположены коммерческие структуры, которые непосредственно работают с населением страны. Именно банки, расположенные на этом уровне, и обеспечивают выполнение основных функций всей системы. Хотя многие считают, что основным источником средств, выданным ними, являются депозиты и собственные деньги, такая картина неполная. Необходимо помнить еще и о рефинансировании. Например, допустим, что Центральный банк хочет стимулировать кредитование. В таком случае он предлагает коммерческим структурам средства по льготной процентной ставке. Получив дешевые деньги, банки могут предложить клиентам более низкие ставки по кредитам. Хотя это далеко не полное использование рефинансирования. Так, оно может использоваться еще и в тех случаях, когда наблюдаются определенные проблемы с ликвидностью, или необходимо привлечь значительное количество денежных средств под определенный проект.

Следует отметить, что банки и банковские системы могут работать на большем количестве уровней, нежели два. Но подобная организационная схема является основной для подавляющего количества государств. Хотя есть и были государства, в которых был только один уровень. В качестве примера можно привести банковскую систему Советского Союза.

Выполняемые задачи при работе с займами

С момента возникновения кредитно-финансовых учреждений развитие банковской системы не стояло на месте. Так, мобилизация средств посредством привлечения депозитов – это только первый этап деятельности. Затем идут вопросы удачного использования имеющихся средств и возвращения депозитов. Так, если организации банковской системы беззаботно выдают кредиты, то это обернется проблемами в ближайшей (если речь о маленьких структурах) или среднесрочной перспективе. Ведь если не будут возвращаться ссуды, то финансовое учреждение не сможет выполнить свои обязанности перед вкладчиками. Все это усугубится увеличением запросов на получение депозитов и оттоком средств, постепенно идя к разорению. Такова экономика банковской системы.

И этот ключевой риск заставляет финансово-кредитные учреждения действовать осмотрительно, осознанно и беспристрастно. То, насколько надежны решения о кредитовании, определяет стабильность развития общества и экономики. Если все работает правильно и без проблем, то те, кто получают займы, смогут быть самими эффективными, прибыльными и конкурентоспособными. Люди в таких случаях могут производить увеличенный поток услуг и товаров, что позитивно сказывается на экономики, а также уровне жизни отдельных людей. Услуги банковской системы всегда должны предоставляться на основании объективной и беспристрастной оценки. Это залог успешной и эффективной деятельностью. Поскольку абсолютно все правительство и регулирующие органы предусмотреть не могут, множество моментов переданы частной инициативе банков. При этом устанавливаются определенные ограничения. Так, например, процент плохих кредитов, то есть, невозвращенных, не должен превышать 5% в общей структуре активов. Если это требование не выполняется, то это приведет к повышенному вниманию со стороны Центробанка и определенным действиям.

Организационные моменты

Если говорить о финансовой системе, то банки являются по отношению к ней ключевыми элементами. Такое положение занято ними благодаря выполнению функции посредничества и аккумуляции временно свободных денежных средств. Российская банковская система, как, впрочем, во всех странах с переходной экономикой, является результатом относительно недавних серьезных структурных изменений. Это выражается в модификации взаимоотношений, возникновении не существовавших ранее кредитных институтов и тому подобное. При этом необходимо учитывать исторические и национальные особенности формирования внутренней экономической системы, одновременно ориентируясь на существующий опыт, а также примеры международного сотрудничества. Хотя слепо копировать все тоже не следует. Ведь таким образом можно подорвать развитие банковской системы. А в это тяжелое время, когда экономика Российской Федерации пребывает в затруднительном положении, это приведет к значительным последствиям и даже может запустить масштабную негативную цепную реакцию.

Банковская инфраструктура

Говоря про банки и банковские системы, нельзя удовлетвориться простым упоминанием предприятий, агентств и служб, которые обеспечивают их жизнедеятельность. В инфраструктуру включают информационное, научное, кадровое и методическое обеспечение, а также средства связи и другое. В условиях рынка банки и банковские системы нуждаются в получении оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, отдельных предприятиях (их группе). Все это необходимо для того, чтобы оценить кредитоспособность клиентов, а также экономический и деловой рынок. Все эти данные нужны не только для предоставления займов, но и для управления имуществом клиентов, а также консультирования предприятий и населения. Информация и ее анализ – это обязательный атрибут технологии предоставления банковских услуг. Важнейшим элементом при этом является кадровое обеспечение. Ведь без подготовленного персонала, который может разбираться во всех необходимых вопросах, вести дела успешно весьма сложно. В этом помощь оказывает методическое и научное обеспечение. Следует, увы, отметить тот факт, что есть определенные пробелы в наработках по этому направлению, а также их адекватному оформлению.

Заключение

Давайте подведем итог. Банковская система представляет собой совокупность разных типов национальных финансово-кредитных учреждений, что действуют в нормативно-правовых рамках денежного механизма. Обычно одна бывает двухуровневой, хотя может быть и такое, что центрального регулятивного органа нет. Современная экономика – это очень сложная система, каждая часть которой тесно связана с другими ее составляющими. При этом основной упор в функционировании системы делается на коммерческие банки. Они, в свою очередь, делятся на специализированные и универсальные. Современные кредитно-финансовые банковские системы обладают сложной многозвеньевой структурой. Она направлена на привлечение денежных средств в виде депозитов, а также их безопасное размещение на рынке ссудного капитала. Задача государства – отрегулировать работу всей системы и минимизировать вероятность возникновения негативных последствий в виде кризисных ситуаций и разорения финансово-кредитных организаций.

Введение

банк экономический финансовый

Эффективность экономической системы зависит от многих составляющих, но, несомненно, важными факторами являются состояние и тенденции развития банковского сектора. Происходящие в настоящее время изменения на финансовых рынках требуют переосмысления роли кредитных организаций в развитии мировой и российской экономик. Это особенно актуально в связи с тем, что в условиях глобальной экономической нестабильности и кризиса в мировой банковской системе происходит перестройка банковского сектора, и от того, как она повлияет на функционирование отечественных кредитных учреждений, будет зависеть экономика страны.

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу.

Развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг. Состояние банковской системы, находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы инвесторов и производителей, по многим параметрам определяет качество развития экономики страны в целом. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Банки относят к числу наиболее регулируемых организаций и учреждений. Надежность и независимость банковской системы является одной из основ экономической безопасности и независимости государства как самостоятельного субъекта в мировой экономике и политике.

Актуальность исследования перспектив развития банковского сектора определяется особой важностью этого компонента финансового сектора и рыночных основ функционирования экономики нашей страны. Банковская система находится в центре любых экономических макропроектов государства, поэтому от ее состояния и динамики развития, политики государства в отношении банковской системы зависит судьба экономики страны.

Всем вышесказанным определяется актуальность темы курсовой работы.

Объектом исследования выступает банковская система Российской Федерации.

Предметом исследования является механизм и результаты деятельности банковской системы России в экономике страны.

Цель курсовой работы состоит в исследовании роли банковской системы в экономике России.

Для достижения поставленной цели определим следующие основные задачи курсовой работы:

) рассмотреть сущность, элементы и качество банковской системы;

) изучить основные факторы, влияющие на развитие банковской системы;

) провести анализ современного состояния банковской системы РФ;

) определить значение банковской система для реального сектора экономики России.

Отметим, что проблеме банковской системы посвящено немало научных работ, монографий, учебных пособий и статей в СМИ таких авторов как И.Т. Балабанов, В. Гамза, И.Ф. Готовчикова, Т.Н. Данилова, В.С. Захаров А.А. Козлов, А.М. Тавасиев, О.И. Лаврушин, А.Н. Новиков и другие. Теоретической и методологической основой для выполнения курсовой работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные. В работе использовались труды таких ведущих экономистов как Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Ю.А. Бабичевой, В.Колесникова и др.

1. Общая характеристика банковской системы

банк экономический финансовый

1.1 Понятие и признаки банка

Выражения «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «банковская система» и производные от них словосочетания известны всем. Используются недостаточно строгие определения, главный недостаток которых состоит в том, что из них нельзя определенно понять, в чем заключается коренная специфика деятельности кредитных организаций и банков, т.е. чем банки принципиально отличаются, с одной стороны, от других видов кредитных организаций, а с другой - от любых иных некредитных субъектов предпринимательства .

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В народном обиходе банки - это хранилища денег. Подобное толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. Еще более запутывает дело терминологическое значение слова банк (от гол.bank - скамья), а также такие современные выражения, как банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как таковому не имеют никакого отношения .

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что разобраться в вопросе об их сущности оказывается действительно сложным занятием. В современном обществе банки выполняют самые разнообразные операции. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о современном банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» - широко распространенный термин, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Напомним, что слово «организация» (от франц.organization) - совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой-либо цели, решения новой задачи, совместно реализующих программу или цель и действующих на основе определенных правил и процедур. Что это за объединение, чем оно занимается в соответствии со своими правилами - все это применительно к банку как учреждению, организации остается скрытым.

Часто банк характеризуется как орган экономического управления. Подобное представление своими корнями опирается на тот период, когда банки из частных, кооперативных стали превращаться в государственный орган, когда существовала монополия государства на банковское дело; банк как бы сросся с государством, стал частью государственного аппарата управления, контроля за деятельностью хозяйства. Функции надзора, задачи сигнализации о допущенных недостатках, бесхозяйственности на предприятиях при этом приобретали оттенок их главного назначения.

Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе .

В современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов случайно. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в «кармане» банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любые сроки, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов - кредитора и заемщика. Банк как посредник имеет другую природу, связанную не с посреднической деятельностью как таковой, а с особым родом его деятельности. Банк, выступая как кредитор, как заемщик, как посредник между ними, тем не менее, с позиции своей сущности не является ни тем, ни другим, ни третьим. Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник - это лишь фрагменты его деятельности и в этом смысле лишь частица его сущности, которая не исчерпывает специфики его положения и деятельности в обществе. Банк - это особое явление в хозяйственной жизни .

Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20-е гг. XX в. Поводом для этого послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Банк и кредит - это не парные понятия.

Эти и другие определения банка, бытующие в экономической литературе и обиходе, имеют один общий недостаток: они направлены не на вскрытие его сути, а на показ того, чем занимаются банки, или чем они могут заниматься. Между тем ответ на вопрос о том, что такое сущность банка, требует более строгого анализа.

Существуют, по крайней мере, два признака, ставящие банки в особое положение. Банки - логически первичное, исходное звено в сфере финансового рынка, тогда как иные кредитные организации - звено вторичное, производное. Чтобы быть первичными по отношению к прочим кредитным организациям, банки должны определенным образом взаимодействовать с ними, вступать с ними в определенные экономические и иные связи . Что же это за связи, ставящие банки в положение первичного звена?

Это, во-первых, способность банков и только банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении (образование платежных средств, их выпуск в оборот и изъятие из оборота); во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия, и небанковские кредитные организации; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами .

Банк - основное, главное звено финансового рынка, т.е. банки и только банки способны реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). Банки по определению являются финансовыми организациями, ориентированными на универсальность деятельности в своей сфере. В отличие от них прочие кредитные организации всегда остаются узко специализированными, таким образом каждая такая организация действует на ограниченном числе элементов финансового рынка.

Итак, банки по определению являются (могут быть) финансовыми институтами универсального характера. Но ни одна небанковская кредитная организация не обладает качеством универсальности.

В то же время многие операции, относимые к банковским (расчетные, кассовые, кредитные, с ценными бумагами, доверительного управления, хранение ценностей и др.), выполняются и должны выполняться (при наличии соответствующего разрешения, если это необходимо) не только банками, но и другими кредитными организациями, а в определенной мере даже просто предприятиями. Однако имеются операции, которые могут и должны выполнять банки и только. Указанная исключительная прерогатива банков конкретно реализуется в следующих группах операций : 1) прием денег в депозиты (вклады) от юридических и физических лиц; 2) выдача юридическим и физическим лицам денежных кредитов (появление новых кредитных денег); 3) инкассация денег, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 4) купля-продажа иностранных валют; 5) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 6) осуществление расчетов и платежей по поручению физических и юридических лиц с их банковских счетов; 7) привлекать во вклады и размещать от своего имени драгоценные металлы; 8) выдавать банковские гарантии.

Таковы самые принципиальные характеристики, определяющие экономическую сущность банков.

2 Сущность, элементы, уровни и качество банковской системы

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности .

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (рис. 1.2.1).

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.) .

Коммерческие банки, их филиалы и представительстваНебанковские кредитные организацииАссоциации коммерческих банковРисунок 1.2.1 - Структура банковской системы РФ

Весьма противоречивы мнения ученых об уровнях банковской системы.

Так, А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой .

Однако И.Т. Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев (рис. 1.2.2.) .

Центральные банкиБанкиКоммерческие банкиСберегательн банкиИнвестицион банкиИпотечные банкиСпециализировотраслевые банкиСпециализированные небанковские кредитно-финансовые учрежденияИнвестиционные фондыИнвестиционные компанииПенсионные фондыФинансовые компанииСтраховые компанииЛомбардыБлаготворите фондыСсудосберегат ассоциацииКредитные союзыРисунок 1.2.2 - Структура трехуровневой банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов .

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, отечественная банковская система построена по двухуровневому принципу, что схематически может быть представлено следующим образом (рис. 1.2.3).

Рисунок 1.2.3 - Двухуровневая банковская система России

Следует обратить внимание на то, что законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в состав банковской системы РФ. При этом по Закону «О банках и банковской деятельности» в РФ возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации. В свою очередь последние могут быть трех типов: расчетные, депозитно-кредитные и небанковские кредитные организации инкассации.

Таким образом, в настоящее время в РФ существуют две группы кредитных организаций: входящие в банковскую систему, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций, и не включенные в состав банковской системы (кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, факторинговые, лизинговые фирмы и т.п.). Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.

Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.

Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).

Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому современный финансовый кризис, пик которого в России пришелся на июль 2008 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей.

Отметим, что в последнее время развернулась широкая дискуссия по вопросу наличия или отсутствия в России банковской системы. Так, Ричард Хейнсворт утверждает, что в России нет или почти нет банковской системы. В ней есть активный банковский сектор, состоящий из множества банков, причем большинство из них действует экономически эффективно. По мнению Р. Хейнсворта, существует разница между сложными системами (банковской системой) и простыми (т. е. сектором). Простая система (банковский сектор) состоит из множества элементов, однако эти элементы редко взаимодействуют друг с другом, и можно четко выделить невзаимодействующие группы. Ценность всего сектора (например, его значение для экономики России) равняется просто сумме его частей. Если один компонент разрушается, то ценность сектора уменьшается на величину стоимости этого отдельного компонента.

Сложная система обязательно должна включать ряд определенных компонентов :

1) эффективный регулятор;

) устойчивость к резким потрясениям;

) наблюдаемость.

Каждое из этих условий необходимо (но не достаточно). Следовательно, каждое из них должно быть выполнено, прежде чем система начнет жить.

С точки зрения Р. Хейнсворта, превращение банковского сектора в банковскую систему процесс нетрудный, если разбить его на конкретные шаги. Тем более, что планы Центрального банка в области банковской реформы соответствуют необходимым изменениям .

Существуют и другие мнения. Так, В. Гамза считает, что банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и не обладает собственным потенциалом, необходимым для эффективного саморазвития. Однако, в той же статье упоминается как банковский сектор, так и банковская система, т.е. нет определенного разграничения .

Доктор экономических наук В.С. Захаров считает, если исходить из более конкретных определений банковской системы, то можно прийти к другому результату . В отечественной экономической литературе банковская система рассматривается как «совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период» . Есть и другое определение: банковская система есть «совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой» . С учетом этих определений можно утверждать, что в России имеется двухуровневая банковская система рыночного типа, которая представлена, прежде всего, Банком России и совокупностью коммерческих банков. Они практически бесперебойно обеспечивают расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяют временно свободные средства, выполняют все остальные банковские функции, постоянно и тесно взаимодействуют на рынке между собой и с внешней средой.

Подводя итог сказанному, следует отметить, что речь может идти не о наличии или отсутствии в России банковской системы, а о степени ее развития. В конце концов, во всех странах происходят развитие банковского законодательства, банковской инфраструктуры и всех других элементов, формирующих банковскую систему, наконец, банкротство банков. Россия не является здесь исключением, хотя ее банковская система пока слабее, чем в странах с развитой рыночной экономикой.

3 Основные факторы, влияющие на развитие банковской системы

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь :

принципы денежно-кредитной политики;

заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

основные направления совершенствования налогообложения;

реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и банковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Так, например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В ряде стран центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция - эмиссионная.

Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;

политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;

экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т.п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов, введение в действие Налогового кодекса РФ (ч.1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами :

компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;

уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;

степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;

сложившимися банковскими правилами и обычаями.

Подведем некоторые итоги первой главы курсовой работы.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности. Банковскую систему составляют центральный банк, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, а также в качестве ее вспомогательного элемента, выполняющего роль инфраструктуры, - предприятия и организации.

2. Банковская система России в современных экономических условиях

1 Анализ современного состояния банковской системы России

Кризис, начавшийся в 2007 г. привёл к серьёзным потрясениям к банковской сфере, выразившимися в ликвидации или национализации различных частных банков, в том числе системообразующих. Глобализация мировой банковской системы обусловила распространения негативных явлений на банковскую систему России практически не только исчезли источники внешнего финансирования, пролонгации уже полученных кредитов, но и стали возникать вопросы требований досрочного погашения ранее полученных кредитов. России удалось избежать массовых банкротств банков, остановить панику вкладчиков, снизить девальвационные ожидания населения. Удалось избежать системных сбоев в работе кредитных учреждений. Банковская система России на этот раз не понесла системных потерь, во многом благодаря государству.

Н.К. Голубев считает, что смягчению панического бегства вкладчиков осенью 2008 года способствовало расширение функций Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов (далее - АСВ), принятые государством меры по увеличению суммы застрахованных вкладов до 700 тыс. рублей, а так же своевременные выплаты вкладчикам нескольких рухнувших средних банков. Отлаженная за предыдущие годы система страхования и выплат по вкладам теперь приняла характер положительной динамики . Предполагается целесообразным дальнейшее развитие системы страхования вкладов, как положительно зарекомендовавшей себя в вопросе обеспечения минимизации рисков неплатежей.

Благодаря указанным мерам уже в декабре 2008 года вывод вкладов в банки сменился его притоком. Банковская система начала медленное поступательное развитие, выразившееся в 2010 году приростом активов на 13,1% и получении прибыли размере 348,4 млрд. рублей, что почти вдвое выше прошлогоднего показателя .

Согласно официальным данным ЦБ РФ на 1 апреля 2012 года на территории России свою деятельность осуществляют 1 тысяча 23 банка, российская банковская система представлена 2 тысяч 959 филиалами . На фоне сокращения общего числа банков и закрытия некоторыми из них части своих филиалов и допофисов, отмечается положительная тенденция: многие банки продолжают расширять свою филиальную сеть.

Аналитические данные позволяют сделать вывод о том, что основным методом управления проблемными кредитами в банковской системе является реструктуризация задолженности, которая должна позволить многим заемщикам, оказавшимся в настоящее время в трудном финансовом положении, продолжать исполнять свои обязательства.

Разработанные в докризисный период модели экономического развития России имели принципиальные недостатки построения. Они изолировали реальную экономику от финансового сектора. В настоящее время рентабельность большинства отраслей реального сектора остается низкой, что не позволяет им использовать дорогие банковские ресурсы для финансирования своей деятельности. Поэтому в источниках финансовых вложений предприятий доля банковских кредитов за первое полугодие 2010 г. в целом не превышала 3% .

Важнейшим рубежом в деятельности Ассоциации российских банков и свидетельством повышения ее роли в решении финансово-экономических проблем страны в целом стало принятие 5 апреля 2006 года программы «Национальная банковская система 2010-2020». Она определяет долгосрочные направления развития банков России, позволяющие создать такую модель банковской системы страны, которая оказалась бы финансово устойчивой, стимулировала ее экономическое и социальное развитие, доводила спектр банковских услуг до каждого потенциального потребителя.

Структура программы представлена следующими основными блоками: необходимость ускоренного развития национальной банковской системы России; основные показатели развития банковской системы России на период до 2010-2020 годов (количественный и качественный аспект); повышение эффективности управления банковской системой (в краткосрочной и долгосрочной перспективе); повышение роли кредитования.

Кредитная деятельность банков в России в посткризисный период должна основываться не только на рыночных, но и директивно регулируемых условиях организации общественного производства. Для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики. Государство должно стимулировать развитие национальной экономики, расширяя спрос и на экспортные производства.

Крайне важным для банковской системы является снижение ставки рефинансирования, проводимое Центробанком (с 13% в 2008 году до 6,75% в 2012-м). Это положительно повлияло на тренд по снижению процентной ставки при кредитовании в коммерческих банках. Однако уменьшение стоимости кредитов происходит слишком медленно. Сейчас в среднем реальная величина процентных ставок - 14-15% .

Президент Ассоциации Российских Банков Г.А. Тосунян отмечал, что при разработке стратегии развития банковской системы России следует учитывать, что в силу финансового кризиса банки вступили в новый этап развития, содержание которого будут определять следующие факторы:

сокращение внешнего рынка капитала;

замещение внешнего долга внутренним, прежде всего перед государством;

дефицит внутренних ресурсов, удорожание пассивов;

увеличение доли централизованных кредитов в пассивах банковской системы;

рост влияния государственных субсидий нефинансовому сектору, реализуемую через банковскую систему;

рост рисков кредитования;

снижение спроса на кредит со стороны нефинансового сектора, резкое падение темпов роста кредитования, в отдельные периоды снижение объемов кредитования предприятий и населения.

Спорно мнение Г.Н. Белоглазовой, которая отмечает, что, несмотря на многочисленные побочные эффекты от деятельности государственных банков, действующих в банковском секторе Российской Федерации, в ближайшей перспективе принципиально изменить структуру собственности в банковском секторе не представляется возможным. Как видно из приведенных в настоящей статье фактов, эти побочные эффекты нейтрализованы положительным эффектом стабилизацией банковской системы в кризисный для мировой экономики период. Г.Н. Белоглазова считает, что «директивные органы должны выделить ключевую группу банков, считающихся системообразующими, установить для них более высокие стандарты регулирования и надзора. Необходимо также определить степень ответственности руководства, акционеров и кредиторов за факты неплатежесносо6ности .

На мой взгляд, большей перспективность обладает предложение В.Д. Камаева, который отмечает, что не стоит недооценивать роль и место региональных банков в модернизации банковского сектора . Темпы прироста активов региональных банков (15,9%) в 2011 году были выше, чем у банковского сектора в целом (5%). В результате доля региональных банков в совокупных активах по состоянию на 01.01.2012 составила 14,1% (против 12,8% на 01.01.2011) . «Региональные банки хорошо позиционированы для адаптации к новым условиям работы из-за более тесных отношений с клиентами. Это позволяет им получать и более высокие комиссионные доходы. Региональные банки способны демонстрировать более высокую эффективность и социальную ответственность в регионах, чем филиалы федеральных банков. Однако в существующих условиях они вынуждены поддерживать повышенный уровень ликвидности, что снижает их конкурентоспособность. Следует предоставить субъектам Федерации больше свободы в использовании механизмов поддержки местных банков» .

Необходимо также отметить, что актуализирующаяся в настоящее время задача модернизации банковского сектора невозможна без привлечения иностранных инвестиций, а, следовательно, требует качественного юридического и экономического контроля со стороны государства за деятельностью банков с иностранным участием в капитале. Основополагающей целью такого контроля должен быть направлен на обеспечение широкого денежного предложения в реальном секторе российской экономики.

Результатом такого регулирования, наряду с соблюдением основных принципом рыночной экономики, должно стать создание системы банков развития. Полагаю, что функции банков развития могут выполнять различные финансовые институты: финансовые корпорации, индустриальные банки, отраслевые и многоотраслевые корпорации промышленного развития (вертикально интегрированные структуры), банки и фонды промышленного и сельскохозяйственного развития, специальные кредитные учреждения, финансирующие мелких и средних предпринимателей.

Такой экономический инструмент как микрофинансирование решает две важнейшие задачи: во-первых, помогает развивать малый бизнес, приучая предпринимателей работать с заемными средствами и формировать кредитную историю, а во-вторых, содействует преодолению бедности и безработицы. Это тенденция мирового развития. В нашей стране происходит только становление микрофинансовых отношений. Но статистика Бразилии показывает, что портфель микрофинансовых организаций составляет 40 млрд. долларов, а в России - 22-25 млрд. рублей, то есть всего 700 млн. долларов.

Но взаимоотношения банков с реальной экономикой определяется практикой корпоративного управления и риск-менеджмента Снижение рисков банковского бизнеса позволяет провести институциональные улучшения - организовать рынок межбанковского кредитования, консолидировать кредитные бюро, развить синдицированное кредитование. Российские банки, в том числе региональные, заинтересованы в создании института банковского омбудсмена, так как этот инструмент разрешения споров может существенно сократить издержки кредитных организаций на ведение дел в судах, в рамках гармонизации законодательства и введение в действие Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р . В этом же направлении действует и принятый 27 июля 2010 г. Федеральный закон № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» .

Системный анализ процессов происходящих в мире позволяет сделать вывод о том, что для преодоления негативных последствий кризиса необходимо расширить кредитование реального сектора экономики и модернизировать банковскую систему.

Различные специалисты предлагают различные способы выхода из сложившейся критической экономической ситуации как в мире, так и в Российской Федерации. Особенности российской экономики и национального менталитета позволяют выделить две группы общих макроэкономических факторов, под влиянием которых могут наступить положительные изменения в экономической ситуации: внешние (темпы роста мирового ВВП и основных мировых экономик; уровень мировых цен на энергоносители; объем внешних капитальных операций, приток в Россию внешних инвестиций и займов) и внутренние, то есть непосредственные результаты российской экономической политики.

В целом, можно прийти к заключению, что существуют серьёзные проблемы в сфере оптимизации структуры банковской системы Российской Федерации, системы государственного регулирования и качества высшего менеджмента.

2 Банковская система и реальный сектор экономики России

Мировой финансово-экономический кризис протекает в России весьма своеобразно. С одной стороны, Россия повторяет вслед за развитыми странами процессы декапитализации активов организаций финансового и реального секторов, сокращения платежеспособного спроса, снижения темпов экономического роста, роста безработицы и т.д. Но, с другой, ставка рефинансирования ЦБ выросла, хотя в развитых странах она снижена до минимально возможных величин; растут ставки процента, например, MIBOR, хотя аналогичные западные ставки LIBOR и EURIBOR снижаются. Ожидается, что инфляция в России составит в 2012 году 9%, тогда как в еврозоне и США она вероятнее всего будет нулевой. Наконец, несмотря на то, что виновником мирового кризиса являются США, обесценивается не американский доллар, а российский рубль .

Одной из причин столь необычного поведения российской экономики, по нашему мнению, является то, что в развитых странах соотношение между кредитными возможностями банковской системы и кредитным потребностям реального сектора складывается не так как в России. Можно сказать, что в развитых странах имеет место «кредитный профицит», тогда как в России на протяжении последних 17-18 лет господствует «кредитный дефицит». В 90-е годы этот дефицит распространялся как на «короткие», так и на «длинные» деньги. В последнее время он сводится к дефициту «длинных» денег.

Вообще говоря, «кредитному дефициту» (профициту) в отличие, например, от бюджетного дефицита (профицита) трудно дать точную количественную оценку. Тем не менее, это желательно сделать. Рассмотрим показатель х, рассчитываемый по формуле 2.2.1 :

х = 1 - CF/ CN , (2.2.1)

где CF - коэффициент фактического состояния банковской системы, определяемый в виде отношения активов банковской системы к ВВП; CN - некий коэффициент нормального состояния банковской системы.

Если бы CN был известен, то мы бы получили, что при х = 0 банковская система соответствует реальному сектору. При х < 0 имеет место избыточность (перенакопление активов) банковской системы относительно реального сектора, т.е. «кредитный профицит». Наконец, при х > 0 банковская система недостаточна относительно реального сектора («кредитный дефицит»). Поскольку величина CF известна, вопрос упирается в оценку величины CN.

Допустим, что феномен «кредитного дефицита» характерен для стран, переходящих от директивной к рыночной экономике, и не характерен для стран с многовековой историей непрерывного рыночного развития. В этом случае оценку CN следует искать на множестве фактических коэффициентов CF , характерных для стран с многовековой рыночной историей и где банки играют доминирующую роль в финансовой системе. Если наше допущение корректно, то в качестве CN может быть принят минимальный среди коэффициентов CF , характерных для стран с многовековой рыночной историей. В России 10 лет тому назад (в 1998г.) отношение активов банковской системы к ВВП составляло 39%, тогда как в большинстве ведущих стран (Германия, Япония, Великобритания, Швейцария и др.) - 200-300% . Следовательно, по состоянию на 1998г. CN ? 200% . Соответственно, показатель х для российской экономики составит в этом же 1998г. величину, равную примерно 0,8 (1 - 39/200), что свидетельствует о существенном несоответствии банковского сектора реальному сектору России. За прошедшие 10 лет (1998-2007гг.) ситуация изменилась в благоприятную сторону: отношение банковских активов к российскому ВВП возросло с 39 до 61%, а показатель х сократился до 0,7.

Поведение экономик, у которых показатель х < 0 (кредитный профицит), существенно отличается от поведения экономик с показателем х > 0 (кредитный дефицит). Первые ищут возможности расширенного кредитования, в том числе - долгосрочного. Для них характерны невысокие, а временами крайне низкие ставки процента, их развитие сопровождается небольшой инфляцией. Реально существующие угрозы возникновения денежных пузырей, компенсируются не менее реальной возможностью решения крупномасштабных задач в области научно-технического и социально-экономического развития (более 70% граждан США имеют в настоящее время комфортное жилье - в этом немалая заслуга пресловутой ипотечной лихорадки, столкнувшей в кризис мировую экономику). Напротив, экономики типа российской, страдающие недостатком кредитных денег (х > 0), вынуждены функционировать при высоких ставках процента (что и понятно: чем меньше денежное предложение относительно спроса, тем выше цена денег), в свою очередь, провоцирующих инфляцию. В таких экономиках не происходит образования денежных пузырей. Но, во-первых, экономическое развитие за счет собственной банковской системы или крайне ограничено или невозможно. Во-вторых, обостряется потребность во внешних заимствованиях.

Начиная с 2004г., в России наблюдается, с одной стороны, рост валютных резервов правительства и Центрального банка, с другой, - бум внешних заимствований. Заимствовали в основном компании-экспортеры, а также системообразующие банки. В результате в стране появились дополнительные денежные ресурсы для крупных инвестиционных проектов, а темпы экономического роста и роста реальных доходов в период 2004-2007гг. превзошли ожидания.

По состоянию на 1 октября 2008г., когда кризис был в разгаре, внешний корпоративный долг достиг астрономической суммы - почти 500 млрд. долларов. Перед заемщиками возникла серьезная проблема по обслуживанию данного долга. Только в IV квартале 2008г. банковский и реальный сектора России были обязаны погасить основной долг и выплатить проценты на сумму 72,3 млрд. долларов. В 2010 г. им предстояло заплатить 136,1 млрд. долларов; в 2011 г. - еще 86,7 млрд. долларов; после 2011 г. - 274,8 млрд.долларов (табл. 2.2.1).

Таблица 2.2.1 График погашения внешнего долга банковского и реального секторов РФ: основной долг и проценты (млрд. долл. США)

IV кв. 2009 г.2010 г.2011 г.после 2011 г.Банки27,459,828,986,5Реальный сектор44,976,357,8188,3Итого72,3136,186,7274,8

Государство проявило оперативность и оказало своевременную помощь российским заемщикам. 13 октября 2008 г. был принят Федеральный Закон «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ», на основе которого Центральный банк разместил во Внешэкономбанке (Банке развития) депозиты на сумму 50 млрд. долларов для погашения и/или обслуживания кредитов в иностранной валюте, полученных российскими организациями до 25 сентября 2008г. от иностранных организаций. Если учесть, что Центральным банком и Министерством финансов были приняты и другие меры по поддержке финансовой системы, то поначалу могло показаться, что российский кризис будет протекать, так же как и мировой.

Однако этого не произошло. Государственная поддержка изменила ситуацию на российском валютном рынке: на фоне резкого сокращения положительного сальдо торгового баланса и необходимости обслуживания внешнего долга спрос на доллары и евро превысил предложение, курс рубля не без помощи валютных спекулянтов начал резко падать, породив панику среди физических и юридических лиц. Как следствие, Центральный банк установил 13%-ю ставку рефинансирования, а девальвированный рубль превратился в катализатора высокой инфляции в части импортных товаров и услуг.

Неэффективное функционирование банковской системы является одной из центральных проблем, препятствующих развитию реального сектора экономики России.

Таблица 2.2.2 Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора РФ

Показатель1.01.08.1.01.09.1.01.10.1.01.11.1.01.12.1.Совокупные активы (пассивы) банковского сектора (млрд. руб.) В % к ВВП7100,6 41.79696.2 44.813963.5 51,920125,1 60,828022.3 67,32.Собственные средства (капитал) банковского сектора, млрд.руб в % к ВВП в % к активам банковского сектора946,6 5,6 13,31241,8 5,7 12,81682,7 6.3 12,12671,5 8,1 13,33811,1 9,1 13,63.Кредиты и прочие размещенные средства» предоставленные нефинансовым организация» и физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд. руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора в том числе: кредиты, предоставленные физическим лицам, включая просроченную задолженность (млрд, руб.) в % к ВВП в % к активам банковского сектора в % к денежным доходам населения 3885,9 22.8 54,7 538,2 3,2 7,6 4,9 5452,9 25.2 56.2 1055,8 4,9 10,9 7,6 8030,5 29.8 57,5 1882,7 7.0 13,5 10,9 12287,1 37,1 61,1 2971,1 9.0 14,8 13,9 16526.9 39,7 59,0 4017,2 9,6 14,3 15,73.1Кредиты бантов в инвестициях организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) (млрд. руб.) в % к инвестициям организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) 176,5 7.9 235,6 8.1 364,2 9.6 543.6 10,4 684.1 11,14.Ценные бумаги, приобретенные кредитными организациями (млрд. руб.) В % к ВВП В % к активам банковского сектора 1038,8 6,1 14,6 1400,1 6,5 14,4 1745,4 6.5 12,5 2250,6 6.8 11,2 2365,2 5,7 3,45.Вклады физических лиц (млрд. руб.) В % к ВВЛ в % к пассивам банковского сектора в % к денежным доходам населения1980,8 11.6 27.9 18.02761,2 12,8 28.5 20,03809,7 14,2 27,3 22,15159,2 15,6 25,6 24,25907,0 14,2 21,.1 23,16.Средства, привлеченные от организаций (млрд. руб.) в % к ВВП в % к пассивам банковского сектора2184,1 12.8 30.83138.9 14.5 32,44790,3 17,8 34,37053.1 21,3 35,08774.6 21,1 31,3

Анализ вышеприведенных показателей выявил следующие негативные тенденции и противоречия:

Банковский сектор не удовлетворяет потребности экономики в кредитных ресурсах. Об этом свидетельствует низкий коэффициент Активы/ВВП. Несмотря на положительный прирост данного показателя (2011 год - 67%), по сравнению с развитыми странами (США - 81%, Япония - 179%, Великобритания - 400%, Германия - 196%, Франция - 335%, Италия - 178%), банковская система России еще сильно отстает.

Краткосрочный характер кредитования. По результатам 2008 года удельный вес кредитов, предоставленный в рублях организациям, со сроком погашения свыше 3-х лет, составил всего около 14%. При получении кредитов привилегированное положение занимают предприятия торговли, благодаря быстрому обороту финансовых средств. Отмечено увеличение удельного веса обрабатывающих отраслей в общем объеме кредитов, но большая часть их носит краткосрочный характер.

Таблица 2.2.3 Отраслевая структура кредитного портфеля

1.01.081.01.091.01.101.01.111.01.12Структура задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациямисельское хозяйство, охота и лесное хозяйство3,03.64.04,24,5добыча полезных ископаемых3,53.92,53,33,8обрабатывающие производства16,314.613.814.415,3производство и распределение электроэнергии, газа и воды2.32.01,61,92,0строительство4,64.96,46,16.2оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования23,919,618.017,418,8транспорт и связь4,03.73,74,34.1прочие виды деятельности22.821,323,323,322,4Физические лица19.623.925.125.123,1в том числеипотечные жилищные кредиты1,03,05,86,66,3

Выявлен дисбаланс в региональном распределение кредитных организаций по территории России. Основной объем приходится на Центральный федеральный округ (2011 год - 56%, Москва и Московская область - 50%). Постепенно банковская система РФ обретает черты стабильности и эффективности, однако остаются актуальными такие структурные проблемы, как низкая капитализация, высокие ставки по кредитам, краткосрочный характер кредитования, неравномерное распределение активов. Данные проблемы не позволяют в полной мере удовлетворять растущий инвестиционный спрос в долгосрочном периоде. Российская банковская система обладает исключительно текущей ликвидностью, а для долгосрочного финансирования необходима системная ликвидность, которая успешно стерилизуется в экономику других стран.

Нехватка внутреннего финансирования ведёт к росту внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры мировых финансовых рынков.

Итак, российский финансово-экономический кризис, безусловно спровоцированный мировым кризисом, оказался значительно тяжелее мирового кризиса. На наш взгляд, основная причина происходящего - в слабости отечественной банковской системы, которая не смогла в предкризисный период конкурировать с зарубежными банками по части кредитования реального сектора нашей экономики. Если бы в период с 2004 по середину 2008г. часть резервируемых за рубежом денег правительство направляло на ограничение дефицита «длинных» денег (на снижение показателя х) и, тем самым, последовательно расширяло бы участие российской банковской системы в финансировании экономического роста, ситуация могла быть принципиально иной, например, такой как в Китае или Индии.

Однако правительство пошло по другому пути. Поэтому важно не ошибиться еще раз и четко осознать, что без ускоренного развития банковской системы российская экономика вряд ли сможет что-либо сделать для преодоления нынешнего кризиса. Возникает альтернатива: или мы сохраняем в силе макроэкономическую модель, действующую в условиях «кредитного дефицита» (когда х существенно больше 0), и тогда факторами выхода из кризиса станут финансовые ресурсы государства и надежда на скорейшее оживление мировой экономики. Или прилагаем усилия для достижения соответствия между банковским и реальным секторами экономики (х? 0), тогда помимо двух вышеуказанных факторов заработает третий: российская банковская система. Последний вариант представляется более эффективным.

Итак, можно прийти к выводу, что российский банковский сектор попал в ловушку «кредитного дефицита». Суть ловушки: коммерческие банки не могут, взаимодействуя с реальным сектором экономики, нарастить свой собственный капитал до уровня адекватного потребностям этого реального сектора. В самом деле, для этого необходимо, чтобы собственный капитал банков рос значительно быстрее производительного капитала реального сектора. Но подобного рода опережение требует, чтобы ставка процента была больше средней нормы рентабельности. Последнее же невозможно потому, что дорогие деньги невыгодны кредитополучателям, т.е. тому же реальному сектору. Круг замкнулся.

К сожалению, денежные власти недооценивают эту ситуацию. И если не будут предприняты меры по государственной поддержке процесса роста собственного капитала банков, то сформулированная в Концепции долгосрочного социально-экономического развития на период до 2020 года амбициозная задача преодолеть к 2020 дефицит «длинных» денег, развить банковский сектор до уровня современных требований, вряд ли будет решена.

3 Перспективы развития банковского сектора

Поскольку ситуация на нефтяных рынках уже не может рассматриваться как стабильная, сохранение высоких темпов роста за счет динамики сырьевого сектора в длительной перспективе видится маловероятным. Более того, даже относительно благоприятный уровень цен на нефть не станет гарантом устойчивого развития экономики России, поскольку параллельно продолжится сжатие конкурирующих с импортом производств. Сюда можно добавить исчерпание потенциала экстенсивного роста, недостаточную инвестиционную активность, а также неравномерный характер динамики капиталовложений, обусловленный тем, что инвестиционная активность по-прежнему в большей степени сконцентрирована в рамках узкой группы экспортно-сырьевых компаний.

В качестве базы, от которой будет отталкиваться банковский сектор после кризиса, можно рассматривать государственные банки. Обещанные вливания не спасут банковскую систему. Без государственной поддержки до конца этого года обанкротятся сотни мелких российских банков. В кредитных портфелях банков стремительно растет количество «плохих» займов, которые, скорее всего, банки не смогут получить назад: их доля уже достигла 10% и к концу года может возрасти до 15-20%. Оказавшись неплатежеспособными, отдельные банки могут спровоцировать цепную реакцию и потерю доверия к другим банкам, что парализует и без того недостаточно развитый внутренний межбанковский рынок, окончательно перекроет каналы внешних заимствований. Создадутся предпосылки для подрыва устойчивости всей банковской системы. Следствием этого будут существенные изменения рыночных долей и всей конфигурации банковского сектора в пользу крупных, хорошо капитализированных игроков .

Согласно принятым поправкам к закону «О банках и банковской деятельности» с 2012 года капитал банков должен быть не менее 180 млн руб. В ближайшей перспективе на долю государственных банков и банков, в которых контрольный пакет принадлежит госкомпаниям, скорее всего, будет приходиться до 50% совокупных активов (на долю Сбербанка и ВТБ сейчас приходится более 35% активов банковской системы). Удельный вес банков с участием иностранного капитала может составить 25-30%, крупные частные банки смогут удерживать до 20%, тогда как удельный вес остальных банков не превысит 2-5%.

Несомненно, произойдет укрупнение банков, занимающихся розничным кредитованием. Одна из основных тенденций - существенное снижение числа банков, которые занимаются таким кредитованием. К примеру, до последнего момента реальной выдачей ипотечных кредитов занималось не более десяти банков. Причем даже эти банки пересматривают условия выдачи ипотечных кредитов: приостанавливается программа ипотечного кредитования с первоначальным взносом менее 20% от стоимости приобретаемой квартиры, а также повышаются ставки по ипотеке на 0,5-1%. В итоге средний размер ставок по ипотечным кредитам может вырасти до 15-16% с недавних 12-15% .

В течение 1-1,5 лет может произойти значительное сокращение числа не только розничных, но и других банков. По некоторым оценкам, их будет не больше тысячи. На данный момент по России на 100 тыс. человек приходится 27 точек банковского обслуживания, что примерно в два раза меньше, чем в Европе. На уход банков с рынка повлияют не только недостаток фондирования и высокая стоимость заимствования средств, но не исключено, что многие нынешние акционеры банков просто захотят выйти из этого бизнеса .

Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками либо ликвидация.

Низкая степень диверсификации привлеченных и размещенных средств создает определенные проблемы для региональных банков, если учитывать, с одной стороны, снижение разницы между процентными ставками по депозитам и кредитам, а с другой - низкую капитализацию банков, действующих в регионах. Уровень конкуренции в сфере средне- и долгосрочного кредитования пока невысок. Эта ниша заполнена в основном иностранными кредитными организациями и крупными российскими банками, формирующими рынок корпоративных ценных бумаг с фиксированным доходом (облигаций и векселей). Из-за ограниченности долгосрочных финансовых ресурсов конкурентоспособность региональных российских банков в этом секторе ниже, чем в других секторах .

До сегодняшнего дня основными покупателями российских банковских активов были иностранные кредитные организации. В результате мирового кризиса существенная часть этих банков пострадала и пострадает еще. Основные конкурентные преимущества иностранных банков-резидентов - высокое доверие российских клиентов и доступ к дешевому международному средне- и долгосрочному капиталу. К важнейшим сферам их позиционирования относятся обслуживание иностранных компаний, работающих в России; финансирование капитальных вложений и оборота экспортноориентированной промышленности; розничный бизнес. Разница в процентных ставках по вкладам между иностранными и государственными российскими банками составляет 4-8%, но объемы привлеченных ими средств физических и юридических лиц постоянно растут. Финансовые результаты деятельности (прежде всего отношение «прибыль/капитал») этих банков намного превышают соответствующие показатели российских банков.

В среднесрочной перспективе позиции иностранных банков на российском рынке, скорее всего, будут укрепляться. Как и у российских государственных банков, у них имеются явные преимущества по пассивам, и они занимают наиболее привлекательные сегменты внутренних финансовых рынков. Правда, иностранцам надо вкладывать слишком много средств в развитие пока еще небольших банков, поскольку доступных для покупки крупных банков с серьезной долей рынка в России практически нет.

Вслед за банковским кризисом вполне ожидаем кризис корпоративных облигаций. После проведенных списаний банки стали с намного большей настороженностью подходить к оценке рисков корпоративных облигаций. Несмотря на снижение ставок рефинансирования, стоимость заимствований для корпораций не стала ниже, а для более рисковых эмитентов даже выросла. Данная ситуация наблюдается и в Европе, и в США, и в России. Отголоски мировых тенденций в нашей стране отразились не только в сегменте ипотечного кредитования, но и на долговом рынке. Появляются трудности с рефинансированием долгов, что в первую очередь отражается на эмитентах третьего эшелона, у которых ограничены источники привлечения средств.

Наиболее серьезные последствия для состояния реального сектора экономики будет иметь ухудшение ситуации со стоимостью зарубежных кредитов для российских заемщиков. Общепринятым базовым индикатором страновой премии за риск кредитования является стоимость контракта CDS, представляющая собой страховой взнос, выплачиваемый покупателем такого контракта в обмен на обязательство на тех или иных условиях выплатить сумму, указанную в контракте, в случае объявления должником дефолта по своим обязательствам.

Одной из причин довольно резкого удорожания кредитов является ситуация на рынке беспоставочных валютных форвардов (Not-Deliverable Forward, NDF), которые широко используются при предоставлении нашим банкам иностранных валютных займов. При этом считается, что от 60 до 80% таких контрактов не связаны с реальным кредитованием и заключаются с целью спекуляции. Котировки этих контрактов практически определяют стоимость межбанковских кредитов в рублях. Поскольку она, таким образом, зависит от ожиданий валютного курса, то с тех пор как ЦБ РФ перешел к режиму плавающего в определенных границах курса рубля, привлекательность таких контрактов снизилась, а процентные ставки соответственно выросли.

Нынешний кризис в какой-то степени является следствием успеха ЦБ РФ в борьбе со спекулятивным притоком капитала. Перейдя на новый режим интервенций, ЦБ РФ распугал спекулянтов, иностранные игроки закрылись (для них был доступен только офшорный NDF: оборот рынка в Лондоне по рублевым форвардам составлял около 1 млрд. долл. в день, а на российском рынке они форвардные сделки не заключают), локальные притормозили (у наших банков соотношение NDF и поставочных валютных форвардов 1:2). Кредиторы без хеджирования также ушли с рынка, так что приток спекулятивного капитала обнулился .

Таким образом, в целом каких-то фундаментальных причин, которые могли бы привести к коллапсу кредитного рынка, не видно. Даже если предположить, что наши банки выведут всю ликвидность, полученную от ЦБ РФ и Минфина России, на депозиты в зарубежные банки, накопленные золотовалютные резервы вполне позволяют ЦБ РФ направить на поддержку установленной для курса планки средства в размере 100-150 млрд долл., чтобы не отбить у банков охоту дальше играть в эту разорительную игру - ведь центробанковский кредит при неизменном курсе существенно дороже валютного депозита. Ситуация могла бы быть гораздо серьезнее, если бы к атаке на рубль подключились международные спекулянты, что маловероятно. Кроме того, для атаки на рубль надо его иметь или, по крайней мере, иметь доступ к неограниченному рублевому кредиту, что для валютных спекулянтов сейчас также нереально. Единственная неприятность спекулятивной атаки на рубль для ЦБ РФ - это дорогой межбанк, так что при длительной атаке какое-то число банков, очевидно, разорится, но эта цена все же ниже, чем издержки резкой девальвации. Неспособность российских банков мобилизовать капитал со сроком долгового обязательства свыше двух лет является наиболее серьезным препятствием на пути расширения масштабов банковского финансирования реальной экономики. И все же, несмотря на все стоящие перед ней проблемы, национальная банковская система способна превратиться в самую крупную в странах Центральной и Восточной Европы, что предопределено масштабами российской экономики. Только инвестиционные потребности в электроэнергетике оцениваются в 5 млрд. долл. в год, 8 млрд. долл. в год требуется для стабилизации увеличения добычи нефти и примерно столько же - для развития газовой отрасли. Эти суммы сопоставимы со всем совокупным капиталом российских банков.

Заключение

Подведем основные итоги проведенного исследования.

Банковская система - это совокупность действующих банков, кредитных учреждений, экономических организаций, выполняющих банковские операции. Помимо этих организаций, банковская система имеет еще и специализированные организации, которые не осуществляют никаких банковские операции, но обеспечивают деятельность банков. Например, это могут быть рассчетно-кассовые центры, дилерские фирмы, аудиторские конторы, фирмы, которые работают по ценным бумагам, а также организации, работающие по рейтингам банков и обеспечивающие банки специальной информацией и оборудованием. Все это и есть банковская система.

Банковская система России состоит из двух уровней. На первом уровне - Центральный банк Российской Федерации. На втором - кредитные организации, среди которых коммерческие банки и иные небанковские финансово-кредитные институты.

Тенденции в банковской системе России на сегодня таковы, что преобладают мелкие и средние банки. Причем львиная доля их дислоцируется именно в центре страны. Растет численность филиалов и представительств как в России, так и за границей, как и численность небанковских кредитных учреждений (филиалами и представительствами кредитной организации называют организации, которые являются ее обособленными подразделениями. Они находятся вне места нахождения этой кредитной организации).

Характерной чертой банковской системы России являются универсальные банки. Сеть специализированных банков, например, ипотечных, развивается не столь интенсивно.

Банковская система России развивается как ведомая, обслуживающая, а не ведущая, системообразующая сфера экономики. Причины тому: экономический рост, исполнение бюджета, платежеспособный спрос и инвестиции поддерживаются главным образом за счет энерго-сырьевого экспорта, а не путем существенного увеличения доли ВВП, потребляемого внутри страны, или развития экспорта продукции глубокого передела, высоких технологий и интеллектуальных продуктов. Это объективно вынуждает правительство заниматься, прежде всего, проблемами развития энерго-сырьевых отраслей.

Банк России также не ставит перед собой задачи создания банковской системы как самостоятельной рыночной отрасли, которая стремилась бы к развитию экономики и, прежде всего, тех ее секторов, которые были бы заинтересованы в развитии национального банковского сектора. Регулятор сосредоточился исключительно на борьбе с инфляцией. Жесткая политика валютного управления позволяет бороться с инфляцией и укреплять рубль, но если эта политика превращается в самоцель, то в конечном итоге становится тормозом экономического роста и развития банковской системы. Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом всей национальной финансовой системы. Здесь должны циркулировать все денежные потоки в сфере хозяйственной деятельности. Эффективность деятельности регулятора необходимо оценивать на основе данных о развитии банковской системы и ее влиянии на экономический рост.

Банковская сфера России не является рыночно структурированной системой и поэтому не обладает внутренним потенциалом эффективного саморазвития. Денежные власти должны четко определить, какая банковская система (а не случайная совокупность кредитных организаций) в России будет построена, в какие сроки и путем каких преобразований. Перед банковской системой, включая Банк России, нужно поставить ясные и конкретные задачи обеспечения экономического развития, решению которых государство должно целенаправленно и реально способствовать. Кредитные организации должны точно знать пятилетний план деятельности законодательной и исполнительной власти по реорганизации банковской сферы.

Итак, ключевой составляющей стабильного развития экономики является эффективная банковская система, играющая не менее важную роль также и в инвестиционной политике. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и весьма сложных задач в современном мире.

Список использованных источников

1.Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 28. - Ст. 2790.

Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (с изм. от 8 апреля 2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

Федеральный закон № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» // Российская газета». - № 168. - 30.07.2010.

Распоряжение Правительства РФ от 17.11.2008 № 1662-р «Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 24.11.2008. - № 47. - Ст. 5489.

Акодис И.А., Щелкунов А.А. Финансовый экспресс-анализ деятельности банка // Бухгалтерия и банки. -2011. - №4. -С.5-6.

Банковское дело. Учебник. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592с.

Банковское дело. Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М. Финансы и статистика, 2011. - 672 с.

Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. - СПб.: Питер, 2010. -256с.

Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. -М.: Логос, 2009. -152 с.

Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М.: Юрайт, 2011. - С.336

Гамза В. Банковская система России // Мировая экономика и международные отношения. - 2011. - №10. - С.42-45

Голубев Н.К. Текущее состояние и основные тенденции в развитии банковской системы РФ // Финансы и кредит. - 2012. -№14. - С.25

Горбова Е.А. Основные тенденции развития банковской системы // Бухгалтерия и банки. - 2012. - №6. - С.23-24

Давыдова Л.В., Кулькова С.В. Теоретические аспекты проблемы финансовой стабильности коммерческих банков // Финансы и кредит. - 2012. - №2. - С. 12-15

Данилова Т.Н. Структура банка и организация управления филиальной сетью. // Финансы и кредит. - 2011. - № 8 (122). - С.56-59

Демин А.А. Банковское дело. - М.: Юнити, 2010. - 280 с.

Ершов М. О стереотипах в экономической политике // Вопросы экономики. - 2011. - № 12. - С.7

Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2011. - №9. -С. 15-19.

Захаров В.С. Банковская система России. // Деньги и кредит. - 2011. - № 10. - С.36-39

Камаев В.Д. Экономическая теория. - М.: Владос, 2010. - С.395

Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России. // Деньги и кредит. - 2012. - № 2. - С.71-73

Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2010. -751с.

Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. М.: Финансы и статистика, 2011. -432с.

Лексис В. Кредит и банки. - М.: Проспект, 2008. -226с.

Лунтовский Г.И. Проблемы и перспективы развития банковского сектора России // Деньги и кредит. -2012. - №5. -С. 3-7

Мурычев А.В. Текущая ситуация в российском банковском секторе // Деньги и кредит. - 2012. - №5. -С. 3-5

Ричард Хейнсворт. Переход от банковского сектора к банковской системе: условия достаточные и условия необходимые. // Деньги и кредит. - 2009. - № 6. - С.64-66

Семибратова О.И. Банковское дело. -М.: Академия, 2007. - 224с.

Суворов А.В. Анализ банковской деятельности // Финансы и кредит. -2011. - №21. -С.19-25

30.Тальская М. Послезавтра // Эксперт. - 2011. - № 47. - С.42

31.#"justify">Приложения

Приложение А

Типы банковских систем

Признак Сравниваемые типы банковских систем Централизованная монобанковская Децентрализованная Двухуровневая Тип собственности государственная многообразие форм собственности многообразие форм собственности Степень монополизации монополия государства на формирование банков любые юридические и физические лица могут образовывать свой банк; коммерческие банки могут присоединиться к ФРС любые юридические и физические лица могут образовывать свой банк Количество уровней системы один два два Характер системы управления централизованная (вертикальная) децентрализованная (горизонтальная) децентрализованная (горизонтальная) Характер банковской политики политика единого банка политика множества банков политика множества банков Характер подчиненности банки подчиняются правительству часть банков (национальные) контролируются федеральным правительством, часть - властями штатов (банки-не члены ФРС) ЦБ подотчетен парламенту, ком. банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству Выполнение эмиссионной и кредитной операций сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции) эмиссионные операции выполняет Федеральный комитет по операциям на открытом рынке; операции по кредитованию -коммерческие банки эмиссионные операции выполняет только ЦБ;операции по кредитованию предприятий и физических лиц -только коммерческие, по кредитованию правительства-ЦБ Способ назначения руководителя банка назначается центральной или местной властью, вышестоящими органами управления члены Совета управляющих, стоящего во главе ФРС назначаются президентом США. руководитель ЦБ утверждается парламентом; председатель (президент) коммерческого банка назначается его Советом

Приложение Б

Влияние инструментов ЦБ на денежно- кредитный рынок

Инструмент Изменение Влияние на рынок Механизм влияния Операции на открытом рынке Продажа ценных бумаг коммерческим банкам Сужение денежно- кредитной массы ЦБ продает ценные бумаги по выгодным для коммерческих банков ставкам, тем самым изымает у банков часть их денежных ресурсов, не давая возможности разместить их в виде кредитов Покупка ценных бумаг у коммерческих банков Расширение денежно- кредитной массы ЦБ выкупает ценные бумаги у банков, пополняя тем самым их резервы, используемые для кредитования Регулирование процентной ставки Рост ставки (кредитная рестрикция) Сужение денежно-кредитной массы Ставка растет?спрос на ссуды ЦБ со стороны коммерческих банков уменьшается?кредитная способность коммерческих банков снижается?денежная масса в обращении уменьшается Снижение ставки (кредитная экспансия) Расширение денежно- кредитной массы Ставка снижается?спрос на ссуды ЦБ со стороны коммерческих банков растет?кредитная способность коммерческих банков увеличивается?денежная масса в обращении увеличивается Изменение нормы обязательных резервов (ставки Фонда Обязательного резервирования) Повышение ставки Сужение денежно- кредитной массы Повышение нормы отчисление в ФОР изымает у банков часть привлеченных ресурсов, что не позволяет направить их в кредитные операции, таким образом, кредитные возможности банков снижаются Снижение ставки Расширение денежно- кредитной массы Снижение нормы отчислений в ФОР позволяет банкам оставить большую часть привлеченных ресурсов, которые в будут использованы в кредитных операциях Регулирование валютного курса Снижение курса иностранной валюты Сужение денежной массы Снижение курса иностранной валюты происходит в результате продажи Центральным банком иностранной валюты на рынке, в результате чего рублевая денежная массы изымается взамен проданной иностранной валюты Повышение курса иностранной валюты Расширение денежной массы Повышение курса иностранной валюты есть результат действий Центрального банка, направленных на покупку иностранной валюты у участников рынка, в результате чего рублевая денежная масса увеличивается взамен купленной иностранной валюты

Приложение В

Меры поддержки банковской системы в различных странах

СтранаБанковские обязательстваБанковские активыУвеличение компенсации по застрахованным вкладамГарантирование банковских обязательств и выкуп банковских долговВливания капиталаНационализацияГарантирование «плохих» активовВыкуп «плохих» активовФинансирование коммерческих бумагФинансирование АBSЗапрет или ограничения на короткие продажиСША*********Япония*****Германия*****Франция***Корея**Швеция****Швейцария*****ТурцияВеликобритания********

Приложение Г

Мероприятия по стабилизации банковской системы РФ

МероприятияЭффект от внедренияУвеличение уставного капитала кредитных организаций за счет государственных облигацийрешаются сразу две проблемы - повышение капитализации банковского сектора и насыщение его дополнительной ликвидностью. Это не потребует от государства бюджетных затрат. За счет государственных облигаций не только увеличится капитал банков, но и откроется дополнительный доступ к инструментам рефинансирования в ЦБ.Укрупнение банковской системы: значительное сокращение сроков слияния и поглощения банков.Разработка ряда законопроектов, позволяющих значительно сократить процедурные сроки реорганизации банков путем их укрупненияИспользование резервных фондов в качестве кредитного ресурса.Часть резервных фондов (30-50%) используется для долгосрочного многоуровневого рефинансирования всех групп банков. Мультипликативный эффект роста ресурсной базы банковской системы в 3-4 раза превышает объем первоначально отвлеченных ресурсов.Вовлечение активов в финансовый оборот.Целый ряд залоговых активов из-за институциональных пробелов не служит надежным обеспечением, что сдерживает рост кредитов реальному сектору экономики и экономический рост. Использование вмененных сбережений.Используется для капитализации неявных пенсионных обязательств. Благодаря информационной кампании укрепляется доверие к политике государства.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.