Глава 4. Место теории государства и права в системе общественных наук Появление социальных наук тесно связано с современным миром и его требованиями эмпирического познания общества. Социальные науки играют важную роль в обществе - в политике, в средствах массовой

§ 4.1. Место теории государства и права в системе социальных и гуманитарных наук Появление социальных наук тесно связано с современным миром и его требованиями эмпирического познания общества. Этот процесс начался на Западе в XVIII веке в эпоху Просвещения и продолжился в XIX

«Освободиться от страха угрожающих хозяйству тех или иных опасностей – значит приобрести новую экономическую силу. Эту задачу с успехом способно выполнить только страхование. Оно устраняет или ослабляет момент риска, давая прочную почву для твёрдых расчётов и обоснованных комбинаций, что отражается самым благоприятным образом на народном хозяйстве, внося устойчивость и спокойствие во всю экономическую жизнь общества» 1 .

Г.Ф. Шершеневич

Тема № 1. Понятие страхового права

1. История возникновения института страхования.

2. Понятие и классификация страхования.

3. Предмет и метод страхового права.

4. Принципы страхового права.

1. История возникновения института страхования

Страхование возникло ещё в древности на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных опасностей, как способ борьбы с последствиями опасных явлений. Первые зачатки страхования встречаются еще в еще в одном из древнейших памятников права - законах Хаммурапи, принятых примерно в 1800 г. до н.э., в которых были закреплены отношения по выкупу государством попавших в плен воинов. Однако такой выкуп со стороны государства (дворца) осуществлялся лишь в случае отсутствия средств для выкупа в доме самого воина или у храма его города 2 .

Также в законах Хаммурапи устанавливалось нечто вроде взаимного страхования караванов вавилонских путешественников от вреда, причиняемого им нападением разбойников 3 . Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие на­ступить у кого-либо из участников каравана в результа­те ограбления, кражи или пропажи. В Палестине и Си­рии подобные договоры заключались на случай падежа, кражи, пропажи, растерзания хищным зверем осла, при­надлежащего одному из участников каравана. Упоминания о частных «товариществах для совме­стной экспедиции» встречаются в законах Солона (594 г. до н. э.) в Афинах 4 .

Рядом исследователей отмечается, что ещё в античном мире работники, занятые на таких строительствах, как египетские пирамиды, замок Соломона (около 970 – 931 гг. до н.э.) и пр., организовывали кассы взаимопомощи, за счет которых производились выплаты работникам, получившим увечья в результате несчастного случая, либо членам семей в случае их гибели 5 .

В Древнем Риме существовали специальные коллегии, функциями которых являлось сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы, собиравшие взносы, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы, в случае смер­ти одного из членов, выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения 6 . Подобные отношения, как отмечает В.Ю. Абрамов, зарождались в рамках идеи коллективного взаимодействия путем объединения усилий и капиталов для выработки необходимой методики, способной в определенной степени защищать человека от последствий воздействия разрушительных природных сил 7 . Так, солдаты платили взносы в военную коллегию и взамен того получали вспомоществование при отпуске (на дорогу) или во время нужды и болезни, также пенсии и т. п. Кроме того, особо следует выделить деятельность похоронных коллегий (товариществ) в Древнем Риме. Малосостоятельные и бедные не могли себе позволить образовывать семейные гробницы, поэтому вступали в похоронную коллегию, платили взносы, а она принимала на себя заботу об устройстве общих гробниц (колумбарии), похорон и поминовений 8 . Военные коллегии также формировали специальные похоронные кассы на случай погребения солдат и последующего содержания их семей. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской Коллегии предусматривались также и основания утраты права на получение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просрочка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного срока (6 или 10 месяцев). 9

Все формы античного страхования после распада Римской империи исчезают бесследно. Развитие страхования в средние века происходило заново, вне прямого исторического преемства со страхованием античного общества.

Элементы страхования, которые были построены на нача­лах общности интересов участников можно наблюдать и в Средние века. По справедливому утверждению В. И. Серебровского, современное страхование происходит не от них. Своим становлени­ем и развитием оно обязано построенному на принци­пах коммерции, т. е. извлечения прибыли, морскому страхованию, зародившемуся в XII в. на Средиземном море 10 . Из Италии морское страхование проникает в Испанию, Голландию и затем в Англию. Что касается Франции и Германии, то там морское страхование раз­вивается несколько позже. Наряду с морским страхованием возникло и стра­хование от огня. Мощным толчком к созданию данного вида страхования послужил лондонский пожар 1666 г., который уничтожил почти весь центр города. Для стра­хования домов и других сооружений был учрежден «Ог­невой полис», действовавший за счет средств опреде­ленной группы людей.

Считается, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне купцы договорились создать специальный денежный фонд, за счет средств которого производить погашения ущерба, причиненного купцу, попавшему в беду (например, в случае гибели или пропажи корабля).

Процесс формирования института страхования в России был достаточно сложным и состоял из нескольких стадий:

Первый этап: XII – конец XVIII вв. Некоторые государственные мероприятия России в области внешней торговли сопровождались действиями сродни страхованию. В частности, в 1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. В 1667 г. между Россией и армянским торговым обществом было заключено соглашение о посредничестве, по условиям которого Россия гарантировала Армении возмещения убытков в торговле с Персией.

В этот период можно наблюдать отношения схожие с обязательным государственным страхованием служащих нашего времени. Постоянные набеги на южные русские рубежи, захват пленников вынудили государство в целях сохранения людских поселений и служилых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена. Подобное было зафиксировано в главе 72 «Стоглава» (1551 г.) «О искуплении пленных». Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства, возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Единой выкупной цены не было, она зависела в каждом отдельном случае от различных факторов и колебалась от 40 до 600 рублей 11 .

В.К. Райхер, исследуя развитие отечественного страхования в докапиталистический период, также отмечал наличие определённых страховых отношений в Московской Руси. В Соборном Уложении 12 были закреплены отношения сродни обязательному государственному страхованию по так называемому «полоняничному» сбору и сумм, отпускаемых на выкуп. Суть подобных сборов была в дальнейшем выкупе государством лиц попавших в плен. Сборы (прообраз страховых взносов) были дифференцированы в зависимости от социального положения плательщиков: для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.п. – 1 копейка; для крестьян частновладельческих и государственных – 2 копейки; для городских и посадских жителей и для крестьян, состоящих за церковными и монастырскими вотчинами – 4 копейки. Деньги собирались ежегодно и передавались в Посольский приказ, который в связи со своей основной компетенции ведал и делом выкупа пленных.

Суммы, отпускаемые на выкуп (прообраз страховых выплат), также дифференцировались по социальному положению пленника: за крестьян – по 15 руб.; за посадских людей – по 20 руб.; за стрельцов и казаков «украинских городов» - по 25; за московских стрельцов – по 40 руб. за человека.

Сумма выкупа за дворян и боярских детей определялись по другой системе, не поголовно, а в зависимости от величины поместий и обстоятельств пленения: взятых в бою или в посольской службе – по 20 рублей со 100 четвертей, пленённых при иных обстоятельствах – по 5 рублей со 100 четвертей. Для наивысшей социальной прослойки – бояр и московских дворян Уложение не устанавливало размеров выкупных сумм. По мнению В.К. Райхера подобный пробел не случаен, поскольку этот вопрос связан с высоким государственным положением таких пленников и вопрос об их выкупе и сумме был в каждом случае предметом особого царского решения.

Следует согласиться с мнением В.К. Райхера, что в подобной организации финансирования выкупа пленных, несмотря на её налоговые формы (сочетание налоговых и страховых элементов), присутствуют все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения: обязательные ежегодные, по твёрдым ставкам, образующие страховой фонд платежи; выдаваемые из этого фонда твёрдые страховые суммы; государственный страховой орган в лице Посольского приказа. Редкие проявления весьма разнообразного по своему характеру и целям государственного страхования в докапиталистический период обусловлены лишь исключительно местными особенностями развития отдельных стран и районов. В отличие от государственного страхования эпохи капитализма оно представляет собой не коммерческое предприятие, а скорее форму взаимопомощи, организованную государственной властью подчинённую тем или иным целям государственной политики 13 .

Почти до конца XVIII в. в России не существовало отечественных страховых организаций. Страховые ус­луги оказывали иностранные страховые общества, причем страховые платежи уплачивались золотом за гра­ницу.

Второй этап: конец XVIII – начало XX вв. Страхование в царской России характеризуется становлением и развитием отечественного страхового рынка. Изначально существовала государственная монополия в сфере страхования. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраине Российской Империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в., за исключением Санкт-Петербурга, страхования не существовало. Екатерина II предприняла попытку организации государственной страховой монополии, имеющей ярко выраженный фискальный характер. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заёмного Банка запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. Для страхования товаров российское правительство в 1797 г. открыло Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году.

В период с начала XIX – середины XIX вв. начинает формироваться национальный страховой рынок, появляются частные страховые компании. Барон А.Л. Штиглиц в 1827 г. открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов. Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. было создано Второе Россий­ское страховое от огня общество, постепенно стали создаваться другие акционерные страховые общества: «Саламандра» (1855 г.), «Надежда» (1856 г.). Эти обще­ства доминировали в страховании, охватывая постепенно весь стра­ховой рынок в центральных областях России. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия.

С середины XIX века происходит зарождение национального страхового рынка, возникают новые акционерные общества без монопольных привилегий (Петербургское и Московское – 1858 г., «Русское» – 1867 г., «Коммерческое» – 1870 г., «Варшавское» – 1870 г., «Северное» – 1871 г., «Якорь» – 1872 г., «Россия» – 1881 г. и «Волга» – 1881 г.).

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период образуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества в Туле и Полтаве; в 1864 г. – пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. – также пять.

За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования. Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования». Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Проведение земских реформ во второй половине XIX века сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и добровольной форме. Действовавшее законодательство предусматривало, что обязательному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и общественные, находящиеся в «черте крестьянской оседлости».

В 1894 г. в России был установлен государственный страховой надзор за деятельностью страховых компаний, который осуществляло Министерство внутренних дел. В 1885 году был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылась центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эвитебл» (США). К концу XIX века в России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование.

В начале XX века в России были распространены следующие виды страхования: страхование от огня (пожара), транспортное страхование, страхование скота от падежа, страхование (посевов) от градобития, страхование ценных бумаг от тиража (от различия в ценности бумаги по курсу с суммою денег, уплачиваемою за бумагу, вышедшею в тираж), перестрахование 14 .

На достаточном уровне развития находилось и личное страхование, которое регулировалось Законом «О страховании рабочих» (1912 г.) и Законом «Об обязательном страховании рабочих, служащих» (1914 г.) 15 . В отношении военнослужащих обязательное государственное страхование не осуществлялось. В случае причинения вреда их жизни и здоровью помимо пенсий военнослужащим-офицерам производились выплаты из Александровского комитета о раненых, которые с учетом пенсий не должны были превышать оклада по должности. Если право на пенсию не возникало, то военнослужащим выплачивалось единовременное пособие в размере оклада годового жалования. Однако уже в то время был выработан принцип детального правового закрепления объема и размера возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью военнослужащих 16 .

Поскольку в силу специфики своей деятельности пожарные тесно связаны с риском, государство и общество во все времена были заинтересованы в предотвращении вреда указанным служащим, в том числе и посредством страхования. Так, в конце XIX века был составлен проект и проведено учреждение «Общества Голубого Креста», имеющего целью обеспечение персонала городских и вольных пожарных от несчастных случаев 17 .

Заметим, что страхование жизни не получило массового распространения в дореволюционный период. Накануне первой мировой войны им было охвачено всего 0,25 % всего населения страны 18 .

Примечательно, что в 1913 г. русские акционер­ные страховые общества собрали 129 млн. руб. страхо­вых платежей, тогда как иностранные -12 млн. руб. 19 Всего за этот год было собрано по всем видам страхо­вания 204,9 млн. руб. страховых платежей.

Третий этап: начало XX – конец XX вв. Советский период с 1917 г. характеризуется национализацией страхового дела: установлением государственного контроля над всеми видами страхования и объявлением страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

После революции 1917 г. все частные страховые общества были ликвидированы, а их иму­щество и денежные средства перешли в собственность государства. По этому поводу В.И. Ленин писал: «Национализация банков чрезвычайно облегчила бы одновременную национализацию страхового дела, т. е. объединение всех страховых компаний в одну, центра­лизацию их деятельности, контроль за ней государства» 20 . Страхование во всех видах и формах было объявлено государственной монополией. В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключённых договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. В качестве альтернативы должна была быть создана система безвозмездной государственной помощи для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. Был организован Совет по делам страхования.

Понимая необходимость страхования для развития экономики, государство сделало попытку развития страховых отношений, в 1921 г. создан Госстрах, закреплена монополия на осуществление страховых операций, введены некоторые виды обязательного имущественного страхования. Практически в течение всего советского периода обязательное государственное страхование касалось в основном имущества, не уделяя достаточно внимания личному страхованию служащих. В связи с этим, вызывает интерес высказывание В.М. Потоцкого, который, рассуждая о возрастающей роли обязательного страхования в середине 20-х гг., отмечал, что принудительность страхования являлась одной из мер социальной политики, совершенно аналогичной в своих правовых основах с обязательностью обучения, обязательностью оспопрививания и т.д 21 .

К 1931 году страхование было практически упразднено. Однако в 1948 вышло новое Положение о Госстрахе, были установлены основные страховые операции, определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха СССР со стороны Минфина, права и обязанности каждого звена системы государственного страхования.

Необходимо отметить, что в вышеуказанный период страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже в голову не приходило страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности 22 .

Несмотря на особенности государственной политики в сфере страхования, пожарным предоставлялись дополнительные страховые гарантии. Так, в частности, в Инструкции Главного управления государственного страхования от 28 октября 1948 года определяющей порядок страхования за счет организаций, было указано: «Согласно правилам страхования договоры страхования от несчастных случаев за счет организаций заключается лишь с теми организациями, которые имеют на это соответствующее разрешение правительства СССР. Инспекциям Госстраха разрешается самостоятельно заключать договоры страхования за счет организаций только по страхованию лиц оперативно-строевого состава городских и сельских профессиональных пожарных команд, содержащихся за счет средств исполнительных комитетов советов депутатов трудящихся, которые подлежат страхованию на основании ст.18 «Положения о государственном пожарном надзоре и городской пожарной охране», утвержденного постановлением ЦИК и СНК СССР 7 апреля 1936 г. 23 , а также членов добровольных пожарных дружин на промышленных предприятиях, подлежащих страхованию за счет предприятия на основании ст.28 «Положения о добровольной пожарной дружине на промышленных предприятиях», утвержденного постановлением СНК СССР 6 мая 1938 г. Указания о заключении договоров страхования с другими организациями, получившими на страхование своих работников разрешение правительства СССР, будут даваться Главным управлением Госстраха СССР в каждом отдельном случае…» 24 .

Однако в целом, говорить о развитой системе страхования в указанный период не представляется возможным. Страховые отношения, как вид коммерческой деятельности, не могли получить дальнейшего развития в условиях советского государства.

Четвёртый этап: с конца XX в. по настоящее время. Характеризуется демонополизацией страхового рынка. Принятый Закон СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-ХI «О Кооперации в СССР» 25 предусматривал, что кооперативы могут страховать имущество и другие иму­щественные интересы в органах государственного стра­хования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды стра­хования. Демонополизация страхования ускорилась после принятия постановления Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. № 590 «Об утверждении Положения об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью и Положения о ценных бумагах» 26 и постановления от 16 августа 1990 г. № 835 «О мерах по демонополизации народного хозяйства» 27 . В последнем постановлении сфор­мулировано правило о том, что на страховом рынке могут действовать конкурирующие между собой госу­дарственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества.

С начала 90-х гг. ХХ в. бурными темпами началось возрождение национального страхового рынка. Появляется большое количество частных страховых компаний. Принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 28 (далее – Закон об ОСАГО) вывело отечественный страховой рынок на качественно новый уровень, позволило вовлечь в сферу страхования большие финансовые средства. ОСАГО явилось истинным локомотивом страхового рынка. Последний этап характеризуется бурным развитием страхования, созданием систем обязательного страхования различных видов: обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательного медицинского страхования, пенсионного, вкладов физических лиц в банках, пассажиров, социального и т.п.

2. Понятие и классификация страхования

Страхование можно рассматривать как многогранное явление. Оно одновременно:

является экономическим механизмом, обеспечивающим возобновляемость всякого имущественного процесса общественного воспроизводства;

рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы в производственную и другую деятельность с целью получения прибыли;

характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской дея­тельности;

выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, неза­висящих от воли субъектов страхования;

служит фактором страховой защиты имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Страхование как общественное явление рассматривается и юридическими, и экономическими науками с различных точек зрения.

В теории страхования неоднозначно решается вопрос о том, чем считать страхование: способом, формой, методом, регулятором, совокупностью мероприятий или экономических отношений. Различны суждения по вопросу о возможности признания страхования единым институтом, коль скоро существует имущественное и личное, обязательное и добровольное страхование. Спорными представляются те признаки, которые должны считаться характерными; обязательными для страхования и т.д 29 .

Слово страхование произошло от старинного выражения «действо­вать на свой страх и риск», т.е. на собственную ответственность. Раз­личные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Кто умел предусмотреть и оценить опасно­сти, найти способ избежать их, преодолеть свой страх, тот добивался успеха. Действие по разделению опасности («страха») с товарищами, передаче страха более сильному и умелому и получило название «заст­раховаться». В одном из первых российских полисов по страхованию от огня так и записано: «Страховое общество берет на свой страх...». Первоначально страхование подразумевало форму финансовой взаимопомощи при потере имущества, заболеваниях, утрате трудо­способности, в случае смерти кормильца, а в дальнейшем стало ис­пользоваться преимущественно как специальный термин разделения и передачи рисков имущественных потерь 30 .

Для уяснения правовой природы страхования необходимо выясненить её экономическую сущность. Так, по мнению В.К. Райхера, страхование есть форма организации централизованного страхового фонда за счет децентрализованных источников – взносов его участников 31 . Экономическая сущность страхования и состоит в возмещении убытков из централизованного фонда, созданного за счет взносов, производимых отдельными заинтересованными лицами. Страхование основано на том, что, в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь 32 . Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования (как имущественного, так и личного) заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами 33 .

С экономической точки зрения страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни 34 . Страхование как экономическая категория, по мнению многочисленных авторов, представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного одним лицом, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности 35 . Именно поэтому В.К. Райхер называл страхование видом взаимопомощи, поскольку пострадавшие, как писал учёный, вознаграждаются за счёт непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями 36 .

Специалистами экономической науки указывается, что социально-экономи­ческая роль страхования заключается в возмещении убытков и минимиза­ции потерь от стихийных бедствий и катастроф, непредвиденных и неблаго­приятных и других событий в жизни отдельного человека, хозяйствующего субъекта и общества в целом.

Обеспечивая, таким образом, восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сущность страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно экономического строя. Поэтому именно в страховании идея разложения вреда получила свое максимально полное и наиболее совершенное воплощение.

С юридической точки зрения страхование – это правоотношение 37 , причём разновидность гражданского правоотношения. Юридическая сущность страхового правоотношения состоит в возмездном переносе на страховую организацию в установленных пределах убытков, возникших в хозяйственной сфере страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов 38 .

Наука страхового права за длительный путь своего развития выработала бесчисленное множество определений страхования. Тем не менее, конца дан­ной дискуссии нет. С одной стороны, подавляющее большинство российских учебников и монографий по страхованию цитируют легальное определение. С другой стороны, экономисты и юристы всего мира уже более века пытаются дать определение, которое охватило бы все возможные варианты страхования и не включало бы ничего лишнего.

В толковом словаре русского языка С.И.Ожегова и Н.Ю. Шведовой страхование определяется, как «предотвращение материаль­ных потерь путем выплаты взносов учреждению, которое берет на себя обязатель­ство возместить возможный ущерб, понесенный в специально оговоренных случа­ях» 39 .

В начале XIX века в России придерживались следующего определения страхования: «Страхование есть торговая спекуляция: страховщик за премию продает страхующемуся уверенность в целости отваживаемой им суммы, и рискует получить выгоду или потерпеть убыток, смотря по числу застраховывающихся» 40 .

Уже в конце XIX века П.А. Никольский давал такое определение страхования: «Оно есть способ возмещения частнохозяйственных ценностей, погибающих от случайных событий, через предварительное откладывание средств в размере, определяемом вероятною гибелью для данного периода» 41 . В начале XX века другой ученый К.Г.Воблый под страхованием понимал «...вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вы­зываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события» 42 .

М.И. Брагинский считает, что смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через категорию «разделение ответственности». При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд 43 .

Институт страхования исследуется представителями различных наук, в частности экономистами, юристами, социологами и другими учеными. Поэтому категория страхование в зависимости от области использования наполняется различным содержанием.

Легальное определение «страхования» содержится в ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) 44 .

Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страхование можно охарактеризовать и таким видом необходимой общественно-полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счёт средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму 45 .

По мнению профессора Е.А. Суханова под страхованием следует понимать регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Цель страхования – обеспечить страховую защиту в части материальных (имущественных) интересов физических и юридических лиц в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также в части выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования 46 .

А.Я. Антонович писал о значимости страхования: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств» 47 .

Известный русский ученый-правовед В.И. Серебровский так писал о значении страхования в жизни общества: «В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства. Страхование дает возможность частному хозяйству восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности (при пожаре, кораблекрушении и т.д.). Страхование может также дать человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию (при временной потере трудоспособности, достижения преклонного возраста, в случае смерти и т.д.) или в случае возникновения для него обязанности какой-либо уплаты (при гражданской ответственности за причиненный вред и др.). Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности – человеку – возможность уверенно взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность человека» 48 .

Страхование имеет дело с событиями, не зависящими от воли человека, либо с событиями в которых предприняты все попытки предотвратить их наступление. Поэтому в самом общем виде целью страхования является защита имущественного положения страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица).

Функции страхования :

обеспечивает восстановление разрушенной ячейки общественного производства и непрерывность всего воспроизводственного процесса;

позволяет привлечь к участию в определенной деятельности большое число лиц, снижая степень риска в данной деятельности (принцип солидарной взаимопомощи при несчастье, основанный на замкнутой раскладке ущерба);

позволяет аккумулировать значительные средства страховых резервов, которые (при долгосрочных видах страхования) оказывают стабилизирующее воздействие на финансовую систему государства.

Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, агентов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. Страховая деятельность является предпринимательской деятельностью со всеми вытекающими правовыми последствиями.

Можно выделить следующие характерные признаки страховых отношений:

1) уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

2) случайность и вероятность наступления этих событий;

3) наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого обеспечивается уплатой денежной суммы;

4) платность услуги по предоставлению защиты (страховая премия);

5) наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита;

6)обязательственный характер, поскольку права и обязанности субъектов вытекают, как правило, из договора страхования 49 .

Имеется целый ряд сходных со страхованием отношений, которые необходимо отличать от страховых.

Отличие страхования от игр, пари, лотерей

В играх, пари, лотереях, так же как и в страховании:

одному из участников отношений при наступлении случайного события уплачивается установленная денежная сумма;

с участников игр, пари и лотерей взимается определенная плата;

организаторы игр, пари и лотерей часто формируют из полученной платы специализированные денежные фонды для последующих выплат.

Однако игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования тем, что в них отсутствует защита интересов участников. Интерес в отношении определенных денежных сумм появляется у участников игр, пари и лотерей только после вступления в игру, заключения пари, покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, и вступление в игру не является формой защиты интереса. Страхование имеет своей задачей охранить от убытков, а не доставить или обеспечить неожиданную прибыль 50 .

Отличие страхования от поручительства

Поручитель, так же как и страховщик, защищает интерес того лица, за которое он поручился. Эта защита осуществляется на платной основе и, так же как и в страховании, состоит в уплате определенной денежной суммы при наступлении события, обладающего признаком случайности. Однако отличие страховщика от поручителя в том, что страховщик для обеспечения защиты формирует специализированные денежные фонды за счёт взносов страхователей. Средства этих фондов имеют особый, льготный режим налогообложения. Хотя они и являются частью имущества страховщика, но страховщик весьма ограничен в правах распоряжения ими.

Иными словами, страховщик осуществляет защиту на профессиональной основе, и эта деятельность лицензируется и находится под контролем государства. Поручительство не является видом профессиональной деятельности; кроме того, поручитель, в отличие от страховщика, не создаёт централизованный фонд за счёт децентрализованных источников, каковыми являются взносы страхователей 51 .

Классификация страхования:

1. По форме собственности страховщика: публичное (Росгосстрах, ГСК Югория) и частное страхование.

2. В зависимости от объекта страхования (страхового интереса): имущественное и личное.

В литературе встречаются мнения, что объект страхования служит классифицирующим признаком для разделения всех возможных видов страхования на 3 группы – личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности. Однако нельзя говорить о выделении страхования ответственности в качестве самостоятельного вида страхования, поскольку по общим признакам этот договор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. И классификация страхования на 2 вида, данная в ст. 927 ГК РФ, – имущественное и личное страхование – представляется более правильной. Страхование ответственности, в соответствии с п. 2 ст. 929 ГК РФ законодателем отнесено к страховым интересам, которые могут быть застрахованы «по договору имущественного страхования».

В личном страховании защите подлежат интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ, перечисленных в ст. 150 ГК РФ. В этом виде страхования могут быть застрахованы только интересы граждан.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору имущественного страхования, следует понимать такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых:

(а) может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены (полностью или частично) либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств;

(б) причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К таким объектам, безусловно, относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам, безусловно, относится деловая репутация. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является весьма распространенным в странах с развитой рыночной экономикой. В России подобное не получило широкого распространения.

Не подлежат страхованию по договору имущественного страхования работы и услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены или повреждены, а могут быть утрачены или повреждены лишь результаты выполнения работ, оказания услуг. Однако расходы на работы, услуги могут быть застрахованы по договору страхования финансового риска.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения на возможность их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что с возможным нарушением имущественных прав и, в том числе прав на результаты интеллектуальной деятельности, связан страховой интерес, и договора страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться. Однако неясно, является ли нарушение имущественных прав их утратой или повреждением и, соответственно, можно ли страховать этот интерес по договорам имущественного страхования.

3. По форме: обязательное и добровольное.

Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК РФ.

Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК РФ. Оно возможно, во-первых, только в случаях предусмотренных федеральным законом, во-вторых, только в целях страхования жизни, здоровья или имущества других лиц, а также своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование – это понуждение к страхованию. С.А.Рыбников в начале ХХ века так писал об обязательном страховании: «любой отдельно взятый вид страхования неся в себе одни и те же экономические функции, может, как это известно, с внешней, формально-юридической стороны, выливаться или в форму договоров – свободного соглашения воль двух сторон относительно заключения данного страхования, - или же проявляться в качестве публично-правовой обязанности. Считая по тем или иным соображениям обслуживание народного хозяйства особенно важным, государство может ввести обязательное страхование определённых имуществ, т.е. установить страховую повинность» 52 .

Обязательное страхование является способом защиты слабой стороны, устанавливаемый по воле государства и преследующий публично-правовые интересы.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договору, который заключается по правилам гл. 48 ГК РФ. Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме пенсионного, обязательного государственного страхования и других случаев, предусмотренных в ст. 970 ГК РФ. Непосредственному регулированию обязательного страхования посвящены три статьи ГК РФ: ст. 935 («Обязательное страхование»), ст. 936 («Осуществление обязательного страхования») и ст. 937 («Последствия нарушения правил об обязательном страховании»).

В отличие от добровольного страхования, к которому применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании должны содержаться положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Исходя из анализа действующего в сфере обязательного страхования законодательства к принципам его осуществления можно отнести:

1. Принцип обязательности (автоматичности) проявляется в том, что страхование обязательно в силу закона. Соответствующие нормативные акты определяют перечень объектов, подлежащих страхованию, перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование, размеры страховых взносов и периодичность их уплаты, размеры выплачиваемого возмещения, права и обязанности страхователя и страховщика.

2. Принцип полноты охвата обязательным страхованием. Суть данного принципа состоит в том, что страховщики, на которых по закону возложено обязательное страхование, должны обеспечить стопроцентный охват соответствующих объектов. Для этого они ежегодно проводят инвентаризацию и регистрацию застрахованных объектов, взимают со страхователей в установленные сроки страховые платежи.

3. Принцип обязательности страховой защиты независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не внес страховые платежи, а его соответствующим имущественным интересам причинен ущерб, страховщик выплатит ему компенсацию, удержав страховые взносы. В некоторых случаях взносы могут быть взысканы через суд.

4. Бессрочность обязательного страхования проявляется в том, что страховая защита будет осуществляться страховщиком до тех пор, пока у страхователя будет имущественный интерес, подлежащий обязательному страхованию, или пока не будет отменен соответствующий закон.

5. Принцип нормирования ответственности страховщика позволяет не учитывать индивидуальные особенности объектов страхования и, установив соответствующие нормы, упростить организацию страхового процесса.

6. Принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших.

3. Предмет и метод страхового права

Реализация функций страхования в обществе требует наличия страхового права, где закрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователя и страховщика, установленных или санкционированных государством

Страховое право – это совокупность правовых норм, регулирующих отношения между субъектами страхования по поводу страховой защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступлением страховых случаев 53 .

Единство мнений и взглядов на страховое право отсутствует, вопрос о месте страхового права в системе права является дискуссионным. Страховое право рассматривают как самостоятельную отрасль, комплексную отрасль, подотрасль гражданского права и как институт гражданского права. Известный ученый Е.М. Мен по этому поводу писал: «…страхование – это институт совершенно своеобразный, не укладывающийся целиком ни в одной из областей ни публичной, ни частноправовой сферы, страхование – институт столь же в хозяйственном или юридическом смысле многогранный, сколь многообразны правовые нормы, его регулирующие» 54 .

Характер норм страхового права определяется содержанием общественных отношений, которые он регулирует. Исходя из понимания системы права как объективного явления, основополагающим критерием деления права на отрасли и институты является предмет правового регулирования. Именно благодаря предмету правового регулирования и производному от него методу можно говорить о «самостоятельности» страхового права как одной из составных частей гражданско-правовой отрасли.

В любой сфере деятельности (в том числе и страховой) наблюдается переплетение и взаимосвязь самых различных общественных отношений. Но в предмет правового регулирования страхования как института гражданского права входят только качественно однородные общественные отношения, «обладающие предметным признаком гражданского права» 55 .

Нормы, регулирующие страховые отношения, имеют достаточно обособленный предмет регулирования и хорошо систематизированы, что делает вполне уместным использование терминов «страховое право» и «страховое законодательство», аналогично другим отраслям. Но говорить о страховом праве, как самостоятельной либо комплексной отрасли, на наш взгляд, нельзя. Поскольку, во-первых, нет той необходимой степени своеобразия для выделения в самостоятельную отрасль, во-вторых, наличие в страховом праве публичных элементов автоматически отрасль комплекс­ной не делает.

Не вызывает сомнения, что страховое право сочетает в себе нормы частного и публичного права (к примеру, правила о лицензировании, страховой надзор и т.д.). Но следует отметить, что публичные нормы также могут при­сутствовать и в частном праве. В узком смысле под проявлением публичных элементов в част­ном праве понимается наличие как частноправовых норм, обусловленных присутствием опосредованного публичного интереса в регулировании конкретных частноправовых отношений, так и наличие немногочис­ленных норм, где публичный интерес проявляется непосредственно. Частное право не может существовать без некоторого элемента публичности, без публицизации. Так профессор Е.В. Богданов, рассуждая о частном и публичном в гражданском законодательстве, подметил его частно-публичную направленность. Действующее гражданское законодательство содержит (да и не может не содержать) множество норм, направленных на учет и обеспечение публичных интересов 56 . Особая значимость страхования для общества, потребность в обеспечении защиты интересов экономически слабой стороны, предопределили необходимость установления особых (в т.ч. с некоторыми чертами публичности) правил регулирования страховых отношений. Публичный характер страхового права определяет отношение государства к страховой деятельности.

Очень точно, по нашему мнению, по этому поводу высказалась М.Д.Суворова. На взгляд автора зачастую происходит смешение двух совершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхования как гражданского правоотношения и как экономической категории. С точки зрения гражданского права страхование – это обязательство, которое обладает как общими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так и особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же как экономическая категория – это необходимый элемент производственных отношений. Данное понятие обладает своими собственными характеристиками, которые отличны от признаков страхового правоотношения.

Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, как экономическое явление, а с другой – как гражданско-правовое обязательство. Это – два понятия, обладающие различной сущностью и значением. Страхование же как правовое явление представляет собой обязательство, участники которого руководствуются прежде всего своими частными, а не публичными интересами. И поэтому страховое обязательство, как и другие обязательственные отношения, является частью гражданского права, образующего ядро частного права 57 .

Таким образом, можно сделать вывод, что существующие страховые отношения вполне укладываются в рамки гражданско-правовых. Как писал по этому поводу в начале ХХ века известный германский профессор В. Эленберг: «…мы не излагаем публичного страхового права отдельно, а включаем его в рамки системы, построенной с частно-правовой точки зрения» 58 . Поэтому представляется, что страховое право является составной частью гражданского права.

Предмет страхового права – имущественно-стоимостные и личные неимущественные отношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в процессе страхования (страховые отношения). То есть – это отношения, складывающиеся между участниками страховой деятельности и связанные с ее осуществлением.

Поскольку к объектам гражданских прав относятся и нематериальные блага – жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК), то и страховая защита может распространяться на интересы, связанные с этими благами. В ст. 934 ГК страхование жизни, здоровья и т.д. не ограничено случаем причинения застрахованному лицу материальных убытков. Формально ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному лицу причинялся вред, но допускает осуществление личного страхования на случай наступления любого события в жизни застрахованного. Однако страхование – это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку, чтобы страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью – обеспечением (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

А.К. Шихов в предмете страхового права выделяет четыре вида отношений:

1. Страховые отношения по защите имущественных интересов физических лиц при нанесении вреда их жизни или здоровью страховыми случаями либо при наступлении в их жизни иных событий, признаваемых страховыми случаями;

2. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу;

3. Страховые отношения по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с их гражданской ответственностью по обязательствам, возникающим вследствие причинения ими вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц;

4. Страховые отношения по защите имущественных интересов предпринимателей в связи с наступлением определённых законодательством неблагоприятных, вредоносных событий, причиняющих убытки и ухудшающих результаты предпринимательской деятельности 59 .

Метод страхового права представляет собой юридический инструментарий в виде совокупности конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение участников страховых отношений.

Вопрос о методе страхового права является дискуссионным. Наличие п8.тников страховых отношенийости конкретных способов, средств, приёмов воздействия норм страхового права на волевое поведение в правовом регулировании страховых отношений публично-правовых норм (о лицензировании, о страховом надзоре и т.д.) позволяет предположить некоторым авторам, что метод страхового права аналогичен методу предпринимательского права, то есть включает сочетание диспозитивных и императивных норм 60 . Попытка придать методу страхового права черты публичности присутствует у ученых, которые рассматривают страховое право через призму предпринимательской деятельности (то есть страхование как вид предпринимательской деятельности), либо как экономическую категорию.

Нормы страхового права можно определённым образом систематизировать. По нашему мнению можно выделить 3 раздела:

Раздел 1 . Общие положения (предмет и метод, источники страхового права, страховые правоотношения).

Раздел 2. Субъекты страховой деятельности (правовое положение страховых организаций, правовой режим имущества страховой организации, организация страховой деятельности).

Раздел 3. Отдельные виды страхования (личное страхование, страхование имущества, страхование предпринимательского риска, страхование ответственности).

4. Принципы страхового права

Принципы права - это обусловленные объективными потребностями развития экономических отношений основные начала (идеи), определяющие сущность и содержание структурных элементов конкретной отрасли права, а также деятельности по их законодательному закреплению и реализации.

Можно выделить следующие принципы страхового права 61:

Принцип наличия страхового интереса. Этот принцип заключается в том, что страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая. Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. Кроме этого, объектами страхования не могут выступать риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ); предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ); риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Принцип страхования риска. Риск является основой страхования. Выделяют следующие критерии страхуемости риска - случайный характер событий, повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность идентификации риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска.

Принцип эквивалентности. Этот принцип предполагает, что за период страхования должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

Принцип доверия сторон. Этот принцип заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка. Данный принцип означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и страхового случая. Наличие такой связи является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.

Принцип контрибуции. Данный принцип запрещает страхователю дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ). Этот принцип необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании.

Принцип суброгации. Суброгация предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

По мнению Емельянова А.С., этот перечень принципов необходимо дополнить следующими принципами страхового права: во-первых, приоритет добровольного страхования перед обязательным, при этом обязательное страхование допускается в исключительных случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность застраховать в качестве страхователя жизнь, здоровье или имущество третьих лиц либо свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Настоящий принцип появился в страховом праве России не так давно, с вступлением в силу главы 48 ГК РФ, согласно которой существует обязательное и добровольное страхование как равноправные его формы. Следующим принципом страхового права следует признать принцип равенства правового режима для всех субъектов страхового права. Этот принцип означает, что ни один субъект страховых отношений не обладает какими-либо преимуществами перед другими субъектами страховых отношений 62 . Одним из проявлений указанного принципа является то, что правила об обязательном страховании в равной степени распространяются и на обязательное государственное страхование, страхователем по которому выступает соответствующий орган исполнительной власти. Так же законодательство России о страховании не делает различия между отношениями, когда страховщиками являются частные страховые компании и случаями, когда страховщиками являются государственные или муниципальные организации.

57 Суворова, М. Д. О частноправовом характере института страхования /М. Д. Суворова. //Правоведение. -1997. - № 4. - С. 129 – 136

58 Цитата по Рыбников С. Юридическая природа взаимоотношений сторон в обязательном страховании // Вестник государственного страхования. – 1923. - № 11 - 12. С. 30.

59 Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие / Алексей Константинович Шихов. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С. 55 – 56.

60 См.например: Тамазян Т.Г. Публично-правовые и частноправовые презумпции в страховом праве // Юрист. – 2004. - № 11). Однако справедливости ради стоит указать, что автор стоит на позиции, что страховое право не является самостоятельной отраслью права, а представляет собой комплексную отрасль законодательства, состоящую из норм различных отраслей права (преимущественно предпринимательского, финансового и гражданского) и включающую в себя нормы как публично-правового, так и частноправового характера.

К числу сторонников указанной позиции Г.Ф. Шершеневич относил, в частности, германского ученого... обязанности: 1) уплачивать страховые взносы в фонд... Понятия "предмет" и "объект" договора относятся к основным категориям договорного права . Тем ...

План лекции

3.1. Понятие, предмет и метод страхового права.

3.2. Страховые правоотношения.

3.3. Страховые интересы.

3.4. Понятие страхового риска.

3.5. Страховая сумма.

3.6. Страховая выплата.

3.1. Понятие, предмет и метод страхового права.

Страховые отношения, как уже отмечалось, в своей совокупности регулируются нормами различных отраслей российского права: административного, финансового, гражданского и др.

Так, например, нормы финансового права распространяются на отношения, связанные с образованием и использованием страховых фондов денежных средств, лицензированием страховой деятельности в РФ, условиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и гарантий их платежеспособности, государственным надзором за страховой деятельностью в РФ, источниками формирования страхового фонда, его взаимоотношениями с другими звеньями финансовой системы, вопросами налогообложения страховой деятельности и др.

Достаточно большая часть отношений в сфере страховой деятельности регулируется нормами гражданского права (см. гл. 48 "Страхование" ст. 927-970 ГК РФ). Нормы гражданского права регламентируют существенные условия договора страхования, его форму, права и обязанности субъектов договора страхования, закрепляют объекты страхования.

Страховое право - это совокупность юридических норм, регулирующих общественные отношения, которые возникают в процессе страховой деятельности, связанной с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований от наступления неблагоприятных событий (страховых случаев) за счет специальных страховых фондов денежных средств, формируемых из уплаченных ими страховых взносов.

Предмет страхового права - это общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности, то есть деятельности по формированию, распределению и использованию специальных страховых фондов, создаваемых для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований. В предмет правового регулирования страхового права входит широкий комплекс общественных отношений.

Под методом правового регулирования понимается совокупность приемов и способов, с помощью которых нормы права воздействуют на общественные отношения.

Метод любой отрасли права определяется предметом правового регулирования. Не составляет исключения и страховое право.

Метод для страхового права характерен как диспозитивный, так и императивный, т.е. предусматривается применение метода как юридического равенства сторон, их независимости, возможности выбора в совершении дозволенных законом действий, так и властных предписаний со стороны государства.

3.2. Страховые правоотношения.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоот­ношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существу­ют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осу­ществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами стра­ховых отношений устанавливаются определенные субъектно-правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, эко­номические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономи­ческого содержания в едином целом - страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с дру­гом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях воз­никновения, изменения, действия и прекращения страховых отно­шений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указан­ных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нор­мы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанав­ливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возме­щения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).Исходя из сказанного, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотноше­ние». Страховое правоотношение - это страховое отношение, урегу­лированное нормой (нормами) страхового права и представляющее орга­ническое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм стра­хового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обя­занностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) и страховщика.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны - страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние - для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

Страховое правоотношение - это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах. Страховое правоотношение - всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

Страховое правоотношение - это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

Страховое правоотношение - это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих эле­ментов других видов правоотношений, в том числе и гражданс­ко-правовых.

1. По функциям в правовом регулировании.

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охра­нительные страховые правоотношения.

1. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реали­зуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъек­тов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения опреде­ляют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.

В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступ­ления их в силу;

2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (ре­ализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, растор­жения или прекращения.

2. Охранительные страховые правоотношения возникают вслед­ствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В рамках ох­ранительных страховых правоотношений осуществляется юриди­ческая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права. Например, если страхователь при имуще­ственном страховании не уведомил немедленно или в срок и спо­собом, указанными в договоре страхования, о наступлении стра­хового случая страховщика, то последний вправе отказать в вып­лате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что не­уведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выпла­тить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на вы­годоприобретателе, знающем о договоре страхования в свою пользу (ч. 1 и 2 ст. 961). Такой односторонний отказ от исполнения обяза­тельства не противоречит и общей норме ст. 310 ГК РФ. Имуще­ственная ответственность страхователя, не осуществившего обя­зательное страхование в соответствии с Законом, предусматрива­ется ч, 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

II. По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подо­траслей

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхо­вого права, определяющих права и обязанности субъектов этих от­ношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступле­нием страховых случаев).

Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие дей­ствия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представ­ленными в группе «процедурно-организационные нормы» класси­фикации НСП в §3.2).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обяза­тельное страхование

III. По роли в достижении главной цели страховых отношений мо­гут быть выделены, в частности, группы:

Основные страховые правоотношения, возникающие, изменя­ющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяю­щих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (оп­ределяются нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и другими мате­риальными нормами, регулирующими соответственно имуществен­ное и личное страхование).

Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изме­няющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, опреде­ляющих дополнительные права и обязанности для субъектов стра­ховых отношений, которые направлены на регулирование поведе­ния, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в п. 1 основных страховых правоотношений.

Правовые институты страхового права

Группы норм страхового права, взаимосвязанные между собой и регулирующие относительно обособленные в силу своих особенностей виды страховых отношений, образуют правовой институт.

Соответственно, нормы страхового права, регулирующие страховые отношения в этих сферах, образуют институты права имущественного и личного страхования.

Кроме того, в страховом праве могут быть выделены не только институты права имущественного и личного страхования, но и соответствующие субинституты (подинституты) права:

• страхования имущества;
• предпринимательских рисков;
• гражданской ответственности;
• страхования от несчастных случаев;
• страхование жизни;
• медицинского страхования.

С учетом вышеизложенного можно определить место страхового права в системе национального права.

Страховое право является подотраслью гражданского права и представляет собой совокупность правовых норм, составляющих институты (субинституты) права имущественного и личного страхования.

Источники страхового права и их классификация

К источникам страхового права относятся: нормативные правовые акты , обычаи делового оборота, судебные прецеденты, акты международного права.

Нормативные правовые акты - это предписания субъектов правотворчества, содержащие юридические нормы.

Нормативные правовые акты принято классифицировать по трем признакам:

• юридической силе;
• сфере действия;
• субъектам, издающим эти акты.

По юридической силе различают:

Законы. Законы страхового законодательства принимаются только Федеральным Собранием РФ. При решении конкретных дел и наличии противоречия подзаконного акта с нормой или нормами закона правоприменитель должен принять решение в соответствии с законом.

Основополагающими из них являются : Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ в части гл. 48.

Подзаконные нормативные акты в регулировании отношений в сфере страхования занимают значительное место. К подзаконным нормативным актам страхового законодательства относятся предписания, изданные в виде постановлений Правительства РФ, ведомственные нормативные акты.

Подзаконные акты (и в первую очередь Федеральной службы страхового надзора), регулирующие отношения в сфере страхования, преобладают в общем объеме нормативных правовых актов.

Ведомственные акты издаются в форме положений, правил, инструкций, приказов, писем, распоряжений, разъяснений и др.:

• 1. Правила размещения страховщиками страховых резервов (утв. приказом Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. № 16н, зарегистрированы в Минюсте РФ 2 апреля 1999 г. № 1744), в ред. от 18 августа 2003 г. № 76а.
• 2. Положение о выдаче разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями (утв. приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н, зарегистрировано в Минюсте РФ 13 июля 2000 г. № 2305).
• 3. Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории РФ (утв. приказом Минфина РФ от 17 июля 2001 г. № 52н, зарегистрировано в Минюсте РФ 4 сентября 2001 г. № 2924), действовавшее до внесения изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.
• 4. Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств (утв. приказом Минфина РФ от 2 ноября 2001. г. № 90н, зарегистрировано в Минюсте РФ 21 декабря 2001 г. № 3112).

Значительное количество нормативных правовых актов было принято Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором, действовавшим до конца 1996 г.) еще до Указа Президента РФ от 23 мая 96 г. № 763, которые еще не регистрировались в Минюсте, но публиковались в различных изданиях. Их роль в регулировании общественных отношений в сфере страхования трудно переоценить. Среди таких нормативных актов необходимо указать, в частности, следующие:

• 1. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ (утв. приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02- 02/08) - действовали до принятия изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г.
• 2. Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни (утв. приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г. № 02-02/04). Приказом Минфина РФ от 11 июня 2002 г. № 514 (зарегистрирован в Минюсте РФ 16 июля 2002 г. № 3584) утверждены новые Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни (с изм. от 23 июня 2003 г. № 54н).

Индивидуальные правовые акты, принимаемые в сфере страхования, не содержат норм, предписания которых подлежат выполнению всеми субъектами общественных отношений или определенной их категорией, а посвящаются разрешению конкретного дела (спора) или деятельности отдельного лица.

Такими индивидуальными правовыми актами являются, например, решение ФССН об отзыве лицензии страховщика или постановление (решение) суда по конкретному страховому спору.

Инструктивно-методические, разъяснительные документы издаются органом страхового надзора для обеспечения единого методического подхода страховщиков в осуществлении страховых операций. К таким документам относятся:

• 1. Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36).
• 2. О структуре страховых тарифов и определении базовой страховой премии по договорам противопожарного страхования (письмо Минфина РФ от 29 декабря 1998 г. № 24-09/07).
• 3. О порядке лицензирования правил страхования лиц, выезжающих за границу (письмо Минфина РФ от 7 октября 1997 г. № 24-11/05).
• 4. Об отдельных вопросах лицензирования страхования финансовых рисков (разъяснение Росстрахнадзора от 6 марта 1995 г. № 09/1-5Р/02).
• 5. О лицензировании комбинированных видов страхования (разъяснение Росстрахнадзора от 15 марта 1995 г. № 09/1-6р/02).
• 6. О порядке оценки стоимости чистых активов страховых организаций, созданных в форме акционерных обществ (утв. приказом Минфина РФ от 12 сентября 2003 г. № 03-158пз, зарегистрирован в Минюсте РФ 3 октября 2003 г. № 5146).

Локальные нормативные правовые акты. Регулируют внутренние (корпоративные) отношения страховых организаций. Основными актами подобного рода являются уставы этих организаций, правила внутреннего трудового распорядка, положения об оплате труда, коллективные договоры и др. Важнейшими локальными нормативными актами, регулирующими непосредственно страховые отношения, являются стандартные (типовые) правила страхования страховщиков (ст. 940, 943 ГК РФ), утвержденные ими размеры страховых тарифов и их структура по видам (подвидам) страхования.

Правила страхования, страховые тарифы и их структура по видам страхования разрабатываются (изменяются при необходимости), утверждаются страховщиком и представляются в государственный орган страхового надзора (ФССН). Вместе с правилами страхования в орган страхового надзора при получении лицензии (или изменении, дополнении действующих правил страхования) страховщиком представляются типовые формы договоров (страховых полисов или свидетельств, сертификатов), страховые тарифы и их структура по видам (подвидам) страхования.

Стандартные (типовые) правила страхования, разрабатываемые объединениями страховщиков или ФССН, имеют рекомендательный характер и преследуют цель - установление единого методологического подхода в разработке страховщиками своих правил страхования соответствующих видов. Положения примерных правил страхования становятся обязательными после включения их в правила страхования страховой организации. Например, приказом Росстрахнадзора от 20 июня 1996 г. № 02-02/17 одобрены и рекомендованы к применению Примерные правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

По сфере действия нормативные правовые акты страхового законодательства могут подразделяться на общие и специальные.

Общие нормативно-правовые акты страхового законодательства охватывают регулирующим воздействием, например, всех субъектов страховых отношений как имущественного, так и личного страхования на всей территории Российской Федерации. Такими общими нормативными актами являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ (гл. 48).

Специальные нормативные правовые акты содержат правовые нормы, регулирующие отношения в определенной области деятельности.

Среди специальных нормативных актов страхового законодательства можно выделить:

1. Акты, регулирующие все организационные, правовые и экономические аспекты осуществления страхования в определенной области.

К таким нормативно-правовым актам относятся, например:

21 июня 2004 г. № 56-ФЗ) «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;

Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 (в ред. указов Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 и от 22 июля 1998 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 (в ред. от 23 декабря 2003 г.) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

2. Акты, содержащие от одной до нескольких статей (пунктов), посвященных страхованию тех или иных лиц.

К этой группе законов могут быть отнесены, например:

Федеральный закон от 22 августа 1995 г. № 151-ФЗ (в ред. от 29 ноября 2004 г.) «Об аварийно-спасательных службах и статусе спасателей» (ст. 31).

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 118-ФЗ (в ред. от 22 августа 2004 г.) «О судебных приставах» (ст. 20).

Закон РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-1 (в ред. законов от 21 июня 1995 г., 20 декабря 2001 г. и от 22 августа 2004 г.) «О статусе судей в РФ» (ст. 20).

Основы законодательства о нотариате (утв. ВС РФ 11 февраля 1993 г. № 4462-1, в ред. от 2 ноября 2004 г.) (ст. 18).

Закон РФ от 15 апреля 1993 г. № 4804-1 (в ред. от 2 ноября 2004 г.) «О вывозе и ввозе культурных ценностей» (ст. 30).

По субъектам, издающим нормативные правовые акты.

По субъектам, издающим нормативные правовые акты страхового законодательства, могут быть выделены две основные группы:

• 1) нормативные правовые акты, принятые и изданные федеральным органом государственной представительной власти (Федеральным Собранием РФ) - федеральные законы;
• 2) подзаконные нормативные акты, принятые федеральными органами власти - указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, нормативные правовые акты министерств и ведомств (федеральных служб и агентств) РФ, в том числе в преобладающей части акты органа страхового надзора (ФССН).

Вторым источником страхового права является «обычай делового оборота».

В ст. 5 ГК РФ дается определение понятия обычая делового оборота: «Обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе».

Как пример применения обычая делового оборота в добровольном страховании от несчастных случаев можно привести широко применяемый страховщиками порядок оценки и возмещения вреда, причиненного застрахованному лицу страховым случаем, по количеству дней временной нетрудоспособности и страховой выплаты, исходя из количества оплачиваемых дней и установленного правилами (договором) страхования размера выплачиваемого ежедневного пособия в рублях или в процентах от страховой суммы (при наличии определенного ограничения).

К обычаю делового оборота можно также отнести и практику применения безусловной и условной страховой франшизы.

Третий источник страхового права - судебный прецедент - в российской страховой практике не нашел сколь-либо заметного применения.

Однако он находит достаточно широкое применение, например, в Англии, США и некоторых западноевропейских странах (Германия, Швейцария).

Согласно ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены законом РФ, то применяются правила международного договора. В данном случае имеются в виду различного рода международные пакты о правах человека, конвенции, соглашения, ратифицированные РФ.

В регулировании страховых отношений международные конвенции, соглашения занимают значительное место прежде всего в страховании транспортных средств, отправляющихся за границу, ответственности перевозчиков грузов и пассажиров, имущества за причинение им вреда в процессе доставки до пункта назначения, а также в медицинском страховании лиц, выезжающих за рубеж. Положения этих соглашений распространяются на граждан РФ, пребывающих за границей. К таким международным правовым актам, в частности, относятся:

• 1) Римская конвенция «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 7 октября 1952 г.);
• 2) Варшавская конвенция «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12 октября 1929 г.) Гаагский протокол к Конвенции 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности 1976 г.;
• 3) Международное соглашение (Универсальный договор «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» от 1 января 1953 г. (дополнения от 29 июня 1984 г., Женева);
• 4) Конвенция «О договоре международной перевозки грузов по дорогам» (Женева, 1956 г.) и Протокол к Конвенции от 5 июля 1978 г.