Как работает современная банковская система. Двухуровневая банковская система, ее принципы и сущность

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам очень интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор , и на элементарном примере покажу, как работает банковская система , в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема достаточно важная, поскольку объясняет всю суть кредитной банковской системы. И надеюсь, что у меня получится объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, с самого начала.

Что такое банковский мультипликатор?

Совсем немного сухой теории. В экономике есть два важных понятия: денежная база и денежная масса.

Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центральный банк государства. Если очень грубо – это сколько денег “напечатали”. Именно денежная база служит основой для создания денежной массы.

Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, находящихся в обращении в государстве.

Со временем, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет свойство разрастаться. Происходит это как раз за счет действия денежного мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.

Значение банковского мультипликатора, как правило, больше 1, и фактически оно показывает, как быстро растет денежная масса в государстве. В свою очередь, это оказывает влияние и на , и на многие другие .

Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере.

А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.

Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу. Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.

И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.

Петя понимает, что айфон – очень ценная вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.

У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: “Хорошо, я согласен!”, и отдает уже имеющиеся 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.

Петя получает деньги, для него они “лишние”, то есть, свободные. И он решает положить их на , чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

Тем временем, Вася начинает думать, где взять еще денег, чтобы окончательно выкупить у Пети айфон. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью соглашается дать Васе 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Теперь у Пети есть 500, у Васи – 500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550. То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. .

Как будут развиваться события дальше – предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя – свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.

Банковский мультипликатор: выводы.

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор. Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.

1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
2. Ссудный процент, банковский мультипликатор – это, по сути, . Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
3. людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать – ухудшать.
5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.

Теперь вы имеете представление о том, что такое денежный (банковский) мультипликатор, как он работает. Я привел вам свои выводы, вы можете согласиться с ними, или сделать свои. Как всегда, я буду рад услышать ваше мнение в комментариях.

Если вы считаете эту (или любую другую) статью сайта полезной – поделитесь ссылкой в социальных сетях. Чем больше среди нас будет финансово грамотных людей – тем лучше. До новых встреч на !

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди. И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день. В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход. Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

• Ираке;
• Вавилоне;
• Греции.

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа. Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

• Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
• Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
• Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

• Универсальные;
• Ипотечные;
• Сберегательные;
• Отраслевые;
• Внутрипроизводственные;
• Инвестиционные;
• Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом. Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

• Запасание и хранение резервов;
• Сохранность свободных средств других банков;
• Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
• Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
• Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

• распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
• европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

Банковская система – это совокупность коммерческих и национальных банковских учреждений всех видов, которые в своей работе придерживаются одного денежно-кредитного механизма. Современная банковская система включает центральный банк, который выступает ее главным регулятором, коммерческие банки и другие кредитно-расчетные учреждения.

Центробанк осуществляет валютную и государственную эмиссионную политику. Это главное ядро всей резервной системы страны. Коммерческие банки занимаются обслуживание физических и юридических лиц, предоставляют своим клиентам весь комплекс банковских услуг.

Национальные банковские системы руководство страны используют для решения важнейших задач:

1) Обеспечения роста экономики.

2) Регулирования уровня инфляции в стране.

3) Корректировки платежного баланса.

Типы банковских систем

В результате развития банковской системы были сформированы ее несколько типов. В настоящее время эксперты выделяют:

1) Распределительную централизованную банковскую систему:

• систему рыночного типа;
• банковскую систему переходного вида.

Основными характеристиками централизованной банковской системы является:

• ее единственным собственником выступает государство;
• по формированию новых финансовых учреждений принадлежит государственным органам;
• банковская система представлена одним уровнем;
• в стране проводится политика одного банка;
• за все обязательства банков отвечает государство;
• все банки находятся под руководством правительства;
• в одном финансовом учреждении сосредоточены все эмиссионные и кредитные операции.

На должность руководителя банка назначается претендент, кандидатуру которого одобрила местная или центральная власть. Работа централизованной банковской системы определяется согласно единой нормативно-правой базе.

2) Полной противоположностью распределительной системе является система рыночного типа. Ее основными характеристиками является:

• государство не выступает монополистом в банковской сфере;
• высокая между финансовыми учреждениями;
• разделены кредитные и эмиссионные функции ( занимается эмиссией национальной валюты, а кредитованием населения и предприятий занимаются коммерческие банки (ипотечные, сберегательные, инновационные и инвестиционные);
• за обязательства государственного банка коммерческие учреждения не отвечают, в свою очередь, и Регулятор не несет ответственность за обязательства частных финансовых компаний.

Кредитно-банковская система может нормально развиваться и функционировать только в том случае, если все ее элементы находятся во взаимодействии друг с другом.

5) Привлеченные инвестиции банковскими учреждениями использовались неэффективно. Направлялись они на финансовые махинации, а не на поддержание стабильности банковской системы.

Итак, мы можем сделать вывод, что российская банковская система очень несовершенна и должна быть полностью обновлена.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Многие теоретики материального процветания советуют людям обязательно часть заработанных денег откладывать в виде сбережений в банках. Банковская система позволяет сохранить денежные средства и приумножить их. Среднестатистическому человеку, как клиенту банка, пригодится информация об особенностях работы банковской структуры и финансовых возможностях, которые открывает перед своими вкладчиками банки...

На чем основывается работа любого банка? На акционерах, вкладчиках, ресурсах и заемщиках. Какова роль каждого их них? Для открытия банка нужны люди, имеющие любой капитал, способные финансово рисковать. Это акционеры банка.

Они нуждаются во вкладчиках, людях, которые хотят сохранить свои деньги от инфляции и несколько . Финансы акционеров и вкладчиков образуют ресурсы банка. Но всеми ресурсами банка пользоваться нельзя, т. к. часть нужно оставить в резерве для непредвиденных обстоятельств, например, для досрочного возврата денег по вкладам.

Другую часть необходимо оставить на текущие нужды — оплату труда сотрудников, арендную плату. А вот оставшуюся часть ресурсов банка можно использовать для кредитования бизнесменов и граждан. Заемщики возвращают банку деньги с процентами. Сумма процентов складывается из расчета заработной платы банковских работников, суммы процентов для возврата по вкладам вкладчиков и прибыли акционеров банка.

Основной функцией банка является работа с денежными средствами физических и юридических лиц. И только у банков есть на это право. Банк открывает клиентам расчетные банковские счета с целью учета движения денежных средств. На каждый вид своей деятельности банку нужно получить соответствующую лицензию. В последнее время банки предлагают совершать расчетные операции дистанционно через интернет или платежные терминалы.

Банковская система любого государства обеспечивает финансовые расчеты между всеми субъектами экономики. При этом участники расчетов могут находиться в разных точках нашей необъятной страны. Кроме сказанного банки принимают денежные средства у людей, которым они не нужны в данное время, и передают их другим людям или организациям, которым эти средства нужны для экономического развития.

Данное посредничество выгодно всем трем сторонам – вкладчики получают прибыль по вкладам, заемщики получают деньги для развития бизнеса, банк получает прибыль от выдачи кредитов. Но в целом выигрывает государство, т.к. оно экономически развивается.

Банковская система России состоит из Центрального банка РФ и банковского сектора, представленного всеми другими коммерческими банками страны – большими, средними и маленькими. Других банков в нашей стране нет.

Владельцами банков могут быть люди, а могут быть различные организации. Совладельцем коммерческого банка может быть государство. Наши соотечественники проявляют к таким банкам больше доверия, думая, что за деятельностью таких банков стоит само государство.

Обычному человеку, который собирается оформить ссуду или поместить свой капитал на депозите, необходимо понимать, как работают банки. Эта многоуровневая система воспринимается жителями нашей страны вовсе не однозначно. Некоторые считают её мошеннической и опасной, ведь не вполне понимают закономерности. Сегодня мы разберемся в принципах организации работы банков и узнаем, для чего они нужны.

Как работают банки: их структура и функции

Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.

Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:

1. Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
2. Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.

Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.

Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:

• Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
• Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
• Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
• Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.

Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:

• Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
• Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
• Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
• Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.

Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

• Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
• Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
• Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.