Особенности страхования профессиональной ответственности в росгосстрахе. Законодательные основы личного страхования

профессиональной ответственности в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик », с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страхователь », с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор », о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Предметом настоящего договора является предоставление страховой защиты Страхователю на случай причинения последним ущерба третьим лицам в результате страхового события в период действия договора страхования.

1.2. Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением застрахованных видов строительной деятельности.

1.3. Страхованием покрываются действия:

1.3.1. Руководителей и должностных лиц Страхователя, но исключительно в отношении осуществления застрахованной профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении Страхователя;

1.3.2. Работников Страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед Страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением Страхователя;

1.3.3. Любого лица, которое в течение периода действия договора страхования стало долж¬ност-ным лицом в соответствии с п.1.3.1 или работником Страхователя в соответствии с п.1.3.2, однако действие такого лица будет считаться застрахованным исключительно в отношении требования о возмещении ущерба, если такое требование предъявлено Страхователю в результате события, которое наступило после момента, когда это лицо стало должностным лицом или работником Страхователя;

1.3.4. Любого лица, которое в течение периода действия договора страхования было должностным лицом в соответствии с п.1.3.1 или работником Страхователя в соответствии с п.1.3.2, однако действие такого лица будет считаться застрахованным исключительно в отношении требования о возмещении ущерба, если такое требование предъявлено Страхователю в результате события, которое наступило до момента, когда это лицо перестало быть должностным лицом или работником Страхователя.

1.4. Под профессиональной ответственностью понимается ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за деятельность, осуществляемую на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующую специальных знаний, опыта и квалификации работников, осуществляющих данный вид деятельности, а также ответственность за результаты этой деятельности.

1.5. Под строительной деятельностью понимаются те виды строительных работ, на осуществление которых требуется специальное разрешение (лицензия) в соответствии с утвержденным Министерством строительства России перечнем.

1.6. Договор страхования считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен ущерб (выгодоприобретателей). Лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно Страховщику требование о возмещении ущерба в пределах страховой суммы.

1.7. Договор страхования действует исключительно в пределах территории страхового покрытия, оговоренной в Приложении к настоящему договору.

1.8. Настоящий договор заключен на основании письменного заявления Страхователя. В заявлении Страхователь обязан указать все сведения, запрашиваемые Страховщиком и имеющие значение для определения степени риска и расчета тарифной ставки страховой премии. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им Страховщику при заключении договора страхования. Заявление на страхование является неотъемлемой частью договора страхования.

2. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

2.1. Страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении Страхователем строительной деятельности, указанной в Приложении к настоящему договору страхования, в результате которых Страхователю предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:

• событие наступило в период действия договора страхования;
• событие произошло по истечении действия договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что Страхователю ничего не было известно о причинах, приведших к наступлению этого события.
• имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;
• требования о возмещении ущерба, причиненного данным событием, заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через два года после истечения договора страхования;
• в действиях застрахованного лица отсутствуют признаки грубой неосторожности. Под грубой неосторожностью понимается нарушение застрахованным лицом требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.

2.2. Страховая защита не распространяется на:

2.2.1. Убытки, происшедшие вследствие стихийных бедствий, а именно землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала, бури, вихря, урагана, наводнения, града или ливня;

2.2.2. Исковые требования, возникающие в связи с фактом, ситуацией, обстоятельством, ошибкой или страховым событием, которые на дату начала действия договора страхования были известны Страхователю, или Страхователь должен был предвидеть, что они могут привести к предъявлению в его адрес искового требования;

2.2.3. Исковые требования, вызванные превышением сроков строительства, норм расхода материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, посредничеством в денежных, кредитных, земельных и иных сделках, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами;

2.2.4. Исковые требования, основанные и возникающие вследствие умышленного, преднамеренного, преступного действия или бездействия Страхователя или лиц, находящихся в трудовых отношениях с ним, нарушение какого-либо закона, постановления, ведомственных или производственных нормативных документов;

2.2.5. Штрафы, пени и взыскания (будь то гражданские, уголовные или договорные), убытки, связанные с реализацией наказания за злоупотребление общественным положением и наложением взысканий;

2.2.6. Исковые требования, основывающиеся или возникающие из действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции, действительных или предполагаемых нарушений патентного или авторского права;

2.2.7. Любая административная, общегражданская или иная ответственность Страхователя, возникающая исключительно из статуса Страхователя или характера его деятельности в качестве акционера и т.п.;

2.2.8. Любое исковое требование, предъявленное каким-либо лицом или организацией против какого-либо лица или организации:

• которые прямо или косвенно находятся во владении Страхователя, контролируются или управляются им;
• которые владеют, контролируют или управляют Страхователем;
• в отношении которых Страхователь является компаньоном или консультантом, если только такое исковое требование не спровоцировано и предъявлено совершенно независимо от Страхователя, его помощи, участия, вмешательства или посредничества;

2.2.9. Убытки, возникающие из предоставления Страхователем услуг своему родственнику или другому члену семьи;

2.2.10. Любые исковые требования, возникающие вследствие неплатежеспособности или банкротства Страхователя;

2.2.11. Любые исковые требования, возникающие в связи с фактической или предполагаемой клеветой или иными дискредитирующими, порочащими материалами;

2.2.12. Любые исковые требования, возникшие в связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине Страхователя;

2.2.13. Любые исковые требования, возникающие в связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов Страхователю в части осуществления строительной деятельности;

2.2.14. Любые убытки, связанные с воздействием радиоактивного или иного ионизирующего излучения, в том числе выделяемого радиоактивными веществами, излучения, исходящего от ускорителей заряженных частиц, оптических, микроволновых или аналогичных квантовых генераторов;

2.2.15. Требования о возмещении ущерба, причиненного за пределами территории страхового покрытия;

2.2.16. Любые требования о возмещении ущерба в связи с повреждением, уничтожением или порчей предметов, которые Страхователь взял в аренду, прокат, лизинг или залог либо принял на хранение по договору или в качестве дополнительной услуги;

2.2.17. Компенсации морального ущерба;

2.2.18. Любые убытки в результате всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, действий мин, бомб и других орудий войны, народных волнений и забастовок, конфискаций, ареста или повреждений имущества по распоряжению военных или гражданских властей и каких-либо политических организаций;

2.2.19. Любое исковое требование, возникшее в связи с деятельностью Страхователя в качестве государственного должностного лица или в качестве служащего правительственного органа или его подразделения, кроме случаев, когда Страхователь считается служащим исключительно в силу того, что оказывает профессиональные услуги такому правительственному органу или его подразделению, и вознаграждение за такие услуги перечисляется на счет Страхователя;

2.2.20. Убытки, которые Страхователь обязан возместить по причине принятия на себя в силу договора или соглашения ответственности, которая не может возникнуть иным образом;

2.2.21. Любые убытки, произошедшие в результате деятельности Страхователя в период приостановления лицензии на осуществление строительной деятельности либо после окончания ее действия;

2.2.22. Любое исковое требование, связанное с загрязнением окружающей среды;

2.2.23. Убытки, явившиеся следствием действия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина, мочевинного формальдегида.

3. СТРАХОВАЯ СУММА, ЛИМИТЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ФРАНШИЗА

3.1. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании планируемых объемов работ и услуг на срок действия договора страхования и численности работников Страхователя.Страховщиком по согласованию со Страхователем могут устанавливаться лимиты ответственности по видам ущерба и по претензионным и судебным расходам. Страховая сумма и лимиты ответственности указываются в Приложении к настоящему договору. Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельной суммой выплаты страхового возмещения. Выплаты страховых возмещений по всем страховым случаям за весь срок страхования ни при каких условиях не могут превысить величину страховой суммы, определенную договором страхования.

3.2. Договором страхования устанавливается собственное участие Страхователя в оплате убытков (франшиза), только при нанесении материального ущерба третьим лицам. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю и, безусловно, вычитается из суммы возмещения. Убытки, не превышающие величину франшизы, возмещению не подлежат. Размер франшизы указывается в Приложении к настоящему договору.

4. СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ

4.1. Страховая премия является платой за страхование, которую Страхователь обязан внести Страховщику в соответствии с условиями договора страхования.

4.2. Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы.

4.3. Ставка страхового тарифа зависит от страховой суммы, объекта страхования, срока страхования (периода строительства или периода гарантийной эксплуатации), вида производимых работ, территории действия договора страхования, а также иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая и величину возможного ущерба, и исчисляется согласно установленным Страховщиком тарифам.

4.4. Оплата страховой премии производится в соответствии с действующим законодательством РФ, независимо от того, в какой конвертируемой валюте была зафиксирована страховая сумма. Пересчеты всех сумм в рубли производятся по официальному курсу ЦБ РФ на дату платежа.Ставка страхового тарифа, размер страховой премии и порядок ее оплаты указываются в Приложении к настоящему договору.

5. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

5.1. Страхователь обязан:

5.1.1. Оплатить страховую премию в сроки и размере, указанные в Приложении к настоящему договору;

5.1.2. Информировать Страховщика в период действия договора страхования о всех заключенных или заключаемых аналогичных договорах страхования с другими страховыми организациями в отношении данного объекта страхования;

5.1.3. В течение срока действия договора страхования сообщать Страховщику обо всех изменениях в степени риска, в частности, об изменениях технологии производимых работ, приводящих к изменению риска аварийности, в письменной форме в течение дней с момента наступления изменения в степени риска. В случае, если повышение степени риска делает необходимым увеличение размера страховой премии, Страховщик направляет Страхователю соответствующее извещение или дополнение к договору страхования вместе со счетом на дополнительную страховую премию. Если в течение дней с даты получения счета на дополнительную страховую премию Страхователь оплачивает ее, то соответствующие изменения договора страхования считаются принятыми, а повышение степени риска – застрахованным с момента уплаты дополнительной премии. В противном случае повышение степени риска считается незастрахованным с момента его повышения;

5.1.4. При наступлении страхового случая немедленно принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию жизни и имущества лиц, которым причиняется ущерб;

5.1.5. При обнаружении непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности и/или упу¬щения, которые могут послужить основанием для предъявления претензии или иска третьих лиц, предпринять все возможные меры для уменьшения размера ущерба, обеспечить документальное оформление события, в трехдневный срок в письменном виде сообщить Страховщику с указанием причин, обстоятельств и возможных последствий события. Такое уведомление должно содержать в наиболее полном объеме следующую информацию:

• характер и причины ошибочных действий;
• возможный ущерб, имена и адреса всех лиц, вовлеченных в событие, включая потенциальных истцов;
• момент совершения профессиональной ошибки;

5.1.6. Предпринять все возможные меры для выяснения причин, хода и последствий причинения ущерба третьим лицам;

5.1.7. Незамедлительно известить Страховщика о всех требованиях, предъявляемых ему в связи со страховым событием;

5.1.8. Предоставить Страховщику всю доступную информацию и документацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях ошибки, характере и размерах причиненного ущерба;

5.1.9. Если компетентными органами проводится расследование, возбуждается уголовное дело, налагается арест, выдается постановление о штрафе или возмещении ущерба, известить об этом Страховщика;

5.1.10. В случае предъявления требования о возмещении убытков в течение дней сообщить об этом Страховщику и предоставить ему все документы, относящиеся к данному делу, а именно: копии исковых заявлений, писем, определения суда о назначении дела к слушанию и других документов, связанных с рассмотрением дела в суде;

5.1.11. Сохранять неизменными и неисправленными в течение сроков, согласованных со Страховщиком, все записи, документы, оборудование, устройства и предметы, которые каким-либо образом явились причиной ошибки, которая может повлечь за собой требование о возмещении ущерба;

5.1.12. В случае, если Страховщик сочтет необходимым назначить своего адвоката или иное уполномоченное лицо для защиты интересов Страхователя, выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком;

5.1.13. Не выплачивать возмещения, не признавать частично или полностью требования о возмещении ущерба, предъявляемые третьими лицами, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без согласия Страховщика;

5.1.14. Оказывать все возможное содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите в случае предъявления требований о возмещении ущерба;

5.1.15. Обеспечить участие Страховщика в установлении размера причиненного ущерба.

5.2. Страховщик обязан:

5.2.1. Произвести страховую выплату по случаю, признанному страховым;

5.2.2. Уплатить Страхователю штраф за каждый день необоснованной просрочки страховой выплаты в соответствии с действующим законодательством РФ;

5.2.3. Не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

5.3. Страхователь имеет право:

5.3.1. Досрочно расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном разделом 8 настоящего договора;

5.3.2. Получить дубликат договора страхования в случае его утраты. В этом случае оригинал договора страхования теряет силу;

5.3.3. В период действия договора изменить по согласованию со Страховщиком страховую сумму и сроки действия договора страхования с оформлением дополнительного соглашения сторон.

5.4. Страховщик имеет право:

5.4.1. Контролировать состояние строительной деятельности Страхователя, как при заключении договора страхования, так и в течение всего срока его действия;

5.4.2. Вести от имени Страхователя переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного ущерба, принимать меры для выяснения обстоятельств и причин и размера нанесенного ущерба;

5.4.3. Принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от имени и по поручению Страхователя;

5.4.4. Оспорить в установленном законодательством Российской Федерации порядке размер требований о возмещении ущерба, предъявленных Страхователю;

5.4.5. Провести экспертизу предъявленных Страхователю требований о возмещении ущерба;

5.4.6. Отказать в выплате страхового возмещения, если:

• Страхователем и компетентными органами будет доказано, что вина в причинении вреда полностью лежит на пострадавшем;
• Страхователь сообщил заведомо ложную информацию, имеющую существенное значение для определения степени риска;
• Страхователь препятствовал Страховщику или его представителям в определении обстоятельств, характера и размера причиненного ущерба;
• причиной нанесения ущерба третьим лицам явилась деятельность работников Страхователя, находившихся в состоянии алкогольного, наркотического или иных видов опьянения;
• Страхователь без согласования со Страховщиком произвел урегулирование требований третьих лиц;
• ущерб был причинен в результате совершения Страхователем действий, в которых компетентными органами установлены признаки преступления;
• Страхователь не известил Страховщика о существенных изменениях в риске;
• есть доказательства наличия умысла либо грубой неосторожности Страхователя, а также его должностных лиц в причинении вреда третьим лицам;
• ущерб третьим лицам был нанесен в результате умышленных действий, совершенных Страхователем с целью получения возмещения;
• Страхователем были нарушены требования, вытекающие из настоящих Правил или договора страхования;

5.4.7. Проверить предоставленную Страхователем информацию и соответствие объекта страхования представленному Страховщику описанию, а также выполнению условий договора страхования;

5.4.8. Требовать от Страхователя документы, удостоверяющие наступление страхового случая, а также подтверждающие размер подлежащего выплате страхового возмещения;

5.4.9. При необходимости направлять запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового события;

5.4.10. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

5.4.11. Проводить осмотр или обследование поврежденных объектов, расследование в отношении причин и размера убытка;

5.4.12. В случае, если компетентные органы располагают материалами, дающими основание Страховщику отказать в выплате страхового возмещения, отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств.

5.5. При нарушении Страхователем своих обязанностей или небрежном их выполнении Страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение в той мере, в которой это привело к возникновению или увеличению суммы убытка.

5.6. Права и обязанности Страхователя по договору страхования не могут быть переданы кому бы то ни было без письменного согласия на то Страховщика.

5.7. Участие Страховщика или его представителей в переговорах и/или соглашениях, а также ведение дел в судебных, арбитражных или других органах не являются признанием обязанности Страховщика выплатить страховое возмещение.

5.8. Если Страхователь нарушает установленный законами или иными нормативными актами правила и нормы противопожарной безопасности, охраны помещений и ценностей, безопасности проведения строительно-монтажных работ или иные аналогичные нормы или, если такие нарушения осуществляются с ведома Страхователя, Страховщик имеет право в течение месяца с того дня, когда ему стало известно о нарушениях, прервать договор до устранения указанных нарушений.

6. ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВЫХ ВЫПЛАТ

6.1. При признании Страховщиком страхового случая выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с условиями договора страхования на основании следующих документов:

• договора страхования;
• письменного заявления Страхователя о страховом случае;
• документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размер ущерба (доку-менты и справки от компетентных органов, экспертных комиссий, органов социального обеспечения, копии исковых заявлений, акты о несчастном случае на каждого пострадавшего, вступившее в законную силу решение суда или арбитражного суда о возмещении Страхователем ущерба, нанесенного третьим лицам, и т.д.).

При необходимости Страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

6.2. Размер страхового возмещения по законным и обоснованным требованиям третьих лиц о возмещении ущерба определяется по соглашению сторон на основании решения экспертной комиссии, при наличии необходимых и достаточных документов, подтверждающих факт, характер и причину страхового события, и размер причиненного ущерба, а в случае недостижения согласия – на основании решения судебных органов о возмещении ущерба. Расчет размера страхового возмещения за телесные повреждения производится в соответствии с нормами гражданского законодательства и не может превышать лимитов ответственности, установленных в договоре страхования. Размер страхового возмещения за имущественный ущерб не может превышать стоимости прямого имущественного убытка, нанесенного третьим лицам.

6.3. В случае, если ответственность за возникновение страхового случая несут несколько юридических лиц, Страховщик несет ответственность в соответствии с долей ущерба, приходящейся на Страхователя.

6.4. Общая сумма выплат по всем страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по договору.

6.5. Страховое возмещение выплачивается в течение банковских дней после вступления в силу решения суда о возмещении ущерба либо подписания акта урегулирования требования о возмещении ущерба Страхователем, Страховщиком и третьим лицом, которому был причинен ущерб. Днем выплаты считается день списания средств с расчетного счета Страховщика или выдачи их из кассы. Страховое возмещение выплачивается в рублях независимо от того, в какой валюте установлена страховая сумма. Если страховая сумма установлена в валюте иной, чем российские рубли, то причитающаяся к выплате сумма страхового возмещения пересчитывается в рубли по курсу ЦБ РФ на день выплаты.

6.6. Страховое возмещение выплачивается безналичным платежом.

6.7. После выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения.

7. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА

7.1. Срок действия указывается в Приложении к настоящему договору.

7.2. Настоящий договор страхования вступает в силу после его подписания обеими сторонами с 24 часов дня зачисления страховой премии на расчетный счет Страховщика при условии наличия у Страхователя лицензии на осуществление застрахованной строительной деятельности. При отсутствии вышеуказанной лицензии договор страхования вступает в силу с 24 часов дня ее получения Страхователем.

7.3. Действие договора страхования заканчивается в 24 часа дня, указанного в нем как день его окончания.

7.4. Действие договора страхования приостанавливается в случае приостановления действия лицензии у Страхователя.

8. ПОРЯДОК ПРЕКРАЩЕНИЯ И ИЗМЕНЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ

8.1. Договор страхования прекращается в случаях:

8.1.1. Истечения его срока действия;

8.1.2. Исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

8.1.3. Неуплаты Страхователем страховой премии в установленные в договоре объеме и сроки;

8.1.4. Прекращения действия (отзыва, приостановления действия, признания недействительной, истечения срока действия) лицензии на осуществление строительной деятельности (работ) у Страхователя;

8.1.5. По требованию Страхователя или Страховщика;

8.1.6. Принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

8.1.7. Ликвидации Страхователя – юридического лица или смерти Страхователя – физического лица, кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования;

8.1.8. Ликвидации Страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

8.1.9. В других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

8.2. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

8.3. В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страхователя ему возвращаются уплаченные им страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов. Если требование Страхователя обусловлено нарушением Страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы полностью при условии отсутствия выплат страхового возмещения и заявленных претензий.

8.4. В случае досрочного прекращения договора по инициативе Страховщика Страхователю возвращаются уплаченные Страхователем страховые взносы. Если требование Страховщика обусловлено невыполнением Страхователем условий договора страхования и настоящих Правил, то страховые взносы за неистекший срок договора возврату не подлежат.

8.5. Ответственность Страховщика по досрочно прекращенному договору заканчивается в 0 часов 00 минут дня, указанного в заявлении как дата расторжения договора. Страховой полис аннулируется. Выплаты по расторгнутому договору не производятся ни при каких обстоятельствах.

8.6. Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ. Факт признания договора страхования недействительным устанавливается судом (гражданским, арбитражным, третейским).

8.7. Условия договора страхования могут быть изменены и/или дополнены по соглашению сторон в порядке, предусмотренном действующим законодательством Российской Федерации. Все изменения и дополнения к договору оформляются путем подписания дополнительных соглашений.

8.8. Отношения сторон, не предусмотренные настоящим договором, регулируются действующим законодательством Российской Федерации.

9. ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ

9.1. При заключении и в период действия договора страхования Страхователь обязан информировать Страховщика обо всех действующих договорах страхования по аналогичным рискам, заключенным им с другими страховыми организациями в отношении данного объекта страхования.

9.2. Если на момент наступления страхового случая в отношении данного объекта страхования по аналогичным рискам действовали договоры страхования, заключенные с другими страховыми организациями, то страховое возмещение по убытку распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых объект страхования застрахован каждой страховой организацией, а Страховщик выплачивает страховое возмещение, лишь в части, выпадающей на его долю.

10. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

10.1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении сторонами условий договора страхования возникающие споры разрешаются путем переговоров сторон, а в случае недостижения согласия – в установленном законодательством РФ порядке. Договор составлен и подписан в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

В век информации клиенты, заказывающие профессиональные услуги, осведомлены о личных правах. В случае ненадлежащего выполнения специалистом своих обязанностей, они обращаются в суд, чтобы получить компенсацию за материальный либо моральный вред. Для людей определённого круга профессий разработан специальный вид страхования ответственности.

Объекты

Страхование ответственности за профессиональную деятельность позволяет защитить имущественный интересы людей, потерпевших в результате неверных действий застрахованных лиц (страхователей) при выполнении своих непосредственных профессиональных обязанностей. Помимо этого под защиту попадает финансовая сторона самих специалистов. Вместо них убытки, нанесённые клиентам, возмещаются страховой компанией.

Важным пунктом в договоре страхования является именно неумышленное причинение вреда во время оказания услуг, связанных с профессиональной деятельностью.

Свершение страхового случая не зависит от каких-либо внешних факторов (погодные явления, противоправные действия сторонних лиц и пр.). На его происшествие влияет только квалификация специалиста, работающего в определённой сфере.

То, что произошёл страховой случай, должно быть подтверждено судебным решением, которое устанавливает материальную ответственность застрахованного клиента за нанесение вреда третьему лицу и его величину.

Перечень профессий

Согласно законодательству и нормативным актам утверждён ряд профессий, который подлежит обязательному страхованию ответственности за профессиональную деятельность. В него включены указанные квалифицированные лица:

• нотариусы;
• оценщики;
• таможенные брокеры;
• строители;
• арбитражные управляющие;
• адвокаты;
• аудиторы (во время проведения обязательного аудита).

Даже самый высококвалифицированный может совершить ошибку в выполняемой работе. Люди, заплатившие деньги за услуги не всегда без претензий реагируют на подобные вещи. Чтобы защититься от последствий неверно выполненного заказа, необходимо застраховать свою профессиональную ответственность перед третьими лицами.

В России работают десятки страховых фирм, оформляющих полис страхования ответственности специалистов, например компания «АльфаСтрахование», «ЭРГО Русь», национальная страховая компания НАСКО. Физическое лицо, обладающее определёнными профессиональными навыками, имеет право воспользоваться услугами любого страховщика, имеющего лицензию.

Добровольное страхование профессиональной ответственности

Обычно добровольно страхуют ответственность профессионалы, рабочие действия которых не застрахованы совместно с ответственностью предприятия. К данной категории относятся врачи, архитекторы, юристы, нотариусы и прочие специалисты. В равной степени это могут быть физические лица (врач частной практики) и юридические лица (компании, в которых трудится квалифицированный персонал).

В законодательной базе выдвинуты требования об обязательном . Без страхового полиса такая предпринимательская деятельность является незаконной. Такие условия позволяют исключить имущественные расходы представителей этой профессии на покрытие вреда клиентам.

Главное, чтобы застрахованные клиенты имели высокий уровень знаний и профессионализма, выполняли работу добросовестно и качественно. Подтверждением компетентности специалиста служит наличие соответствующих документов (диплом, сертификат).

Видео об обязательном страховании профессиональной ответственности:

Даже высшая профессиональная квалификация не предполагает работу без ошибок. Их допускают все. Признание ошибки, упущения, огреха в расчетах – показатель профессионализма. Как и предусмотрительность профессионала, который вовремя пришел к пониманию, что страхование профответственности – это необходимое условие его финансовой безопасности.

Данный вид покрытия пользуется популярностью среди представителей большинства серьезных востребованных профессий по двум причинам:

• Закон предусматривает страхование риска ответственности за результаты профессиональной деятельности для многих профилей.
• Страховая защита профессионала дает уверенность в стабильном карьерном росте без эмоциональных, финансовых и других потрясений. Это объективная возможность оградить себя от краха в профессии из-за единственной оплошности.

Когда требуется полис

В России данный вид страхового продукта регламентируется законом о страховании и Гражданским кодексом. В отдельную категорию он не выделен, хотя разговоры о такой необходимости ведутся. Так, согласно букве закона, застраховать профответственность представители разных компаний могут:

• В добровольном порядке. Сюда относятся все специальности, которые ГК разрешает страховать (адвокаты, врачи, архитекторы, бухгалтеры, риелторы, сотрудники охранного сектора).
• Согласно требованиям об обязательном страховании, закон предусматривает требование застраховать профессиональную ответственность для нотариусов, кадастровых инженеров, оценщиков, аудиторов, таможенных брокеров, владельцев складских помещений (если они предоставляют услуги временного хранения) и арбитражных управляющих.

Заключить договор могут и юридические лица – медицинские клиники, ЧОП, клининговые компании. В зависимости от специфики их деятельности определяются конкретные пункты списка включенных рисков.

Пакет рисков страхования профессиональной ответственности

Для понимания все риски, покрываемые данным полисом, сведены к одному пункту – признание судом факта вины застрахованного лица (или сотрудника организации-страхователя). Состав его вины может отличаться:

Исключениями из рискового покрытия остаются стандартные случаи: умышленный вред клиентам, третьим лицам в процессе исполнения функциональных обязательств, совершение ошибки в состоянии опьянения.

Что оплачивает страховая компания

Расходы, которые принимает на себя страховщик, определяются:

• оговоренным в договоре лимитом ответственности (он устанавливается для разных профессий отдельно или утвержден законом, и во многом определяет стоимость страхования профответственности);
• условиями программы.

В их сумму может войти как компенсация ущерба (собственности, здоровью/жизни), так и возмещение морального вреда, затраты на расследование и судебный процесс, издержки на ликвидацию последствий ошибки или упущения.

Страхование профессиональной ответственности относится к одному из рисковых видов покрытия. Потому тарифы на этот важный, социально полезный и ценный для всех направлений продукт существенно отличаются. СА «GALAXY страхование» знает самый короткий путь к оптимальной цене полиса.

Мы проработали рынок страховщиков, отобрали самых надежных его участников и договорились с ними о лояльных тарифах для наших посетителей. Прямо у нас на сайте вы можете сравнить стоимость страхования профессиональной ответственности разных СК, сформировать качественную программу финансовой защиты и удаленно подать заявку на сотрудничество. Быстро, безопасно, удобно, не сходя с места.

Страхование профессиональной ответственности становится все более востребованным в связи с ростом числа индивидуальных предпринимателей и людей, занимающихся частной практикой. В данной статье рассматриваются виды и особенности страхования в зависимости от профессии.

Бывают случаи, когда исполнитель (юридическое лицо) неумышленно приносит материальный, физический или моральный ущерб потребителю услуги (физическое или юридическое лицо). В таком случае исполнитель обязан возместить необходимую сумму, окупающую этот ущерб. Однако если исполнитель застрахован от таких случаев, вся ответственность возлагается на страховую компанию. Этот вид страхования называется страхованием профессиональной ответственности.

По договору в качестве третьих лиц выступают потребители (пациенты, клиенты, заказчики и т.д.), в пользу которых заключается договор.

Правила и условия

В России страхование профессиональной ответственности только в процессе развития, и на данный момент имеет ряд серьезных недоработок, а порой и противоречий. Из-за этого возникает множество проблем, которые требуют немедленного правового регулирования.

Обязательное страхование профессиональной ответственности регулируется на законодательном уровне. Основными документами, регулирующими правила обязательного страхования профессиональной ответственности, являются Гражданский Кодекс РФ (глава 48, статья № 927) и законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Виды и особенности

На данный момент выделяют следующие виды страхования профессиональной ответственности:

• мед. персонала;
• юристов;
• декларанта;
• аудиторов;
• оценщиков и риелторов;
• нотариусов;
• бухгалтеров;
• строителей.

Ниже представлены особенности каждого вида страхования профессиональной ответственности:

1. Страхование профессиональной ответственности мед. персонала. Любой медицинский работник может застраховать себя на случай, если он причинит какой-либо ущерб пациенту во время оказания медицинской помощи. Тем не менее, случай перестает считаться страховым, если ущерб был причинен из-за халатности или невнимательности врача. Ущерб возмещает страховая компания.
2. Юристов.

   Страховыми случаями являются те, в которых юрист не по своей вине совершил ошибку, и, вследствие чего, не смог профессионально представить интересы своего клиента.

   Юрист может застраховать себя как в качестве юридического лица, так и в качестве физического лица (если занимается частной практикой). Ущерб должна выплатить страховая компания.

3. Страхование ответственности декларанта. Декларант обязан пройти процедуру страхования профессиональной ответственности. Страхование обязательно, так как в таможенном деле всегда есть страховые риски. Страховым случаем является тот, в котором таможенный брокер (или его работники) причиняет вред имуществу вследствие своих действий. Ущерб выплачивают из средств федерального бюджета. Впоследствии виновные лица должны покрыть этот ущерб из личных средств.
4. Аудиторов. В данном случае страхование не является обязательным. Аудитор может заключить договор со страховой компанией для защиты своих интересов в случае причинения вреда клиенту. К страховым случаям относятся непредумышленные ошибки, повлекшие за собой непрофессиональную работу аудитора. Ущерб возмещает страховая компания.
5. Оценщиков и риелторов. Оценщик, заключая договор с потребителем услуги, должен оценить какое-либо имущество и определить его реальную стоимость. В случае, если оценщик завышает или занижает реальную стоимость, он приносит ущерб интересам потребителя. Именно такие случаи являются страховыми. Страховая компания покрывает ущерб, нанесенный третьим лицам, но только в том случае, если доказано, что оценщик неумышленно ошибся в определении стоимости имущества.

   Риелторы же, при заключении договора со страховой компанией, хотят обезопасить себя от рисков, связанных с продажей имущества.

   К примеру, на уже проданную риелтором квартиру могут претендовать наследники, про которых риэлтор по каким-либо причинам во время не узнал. Этот случай является страховым. Ущерб третьим лицам возмещает страховая компания.

6. Нотариуса. Данный вид страхования является обязательным. Страховым случаем является тот, в котором нотариус допустил ошибки, повлёкшие за собой ущерб третьим лицам. Случай не является страховым, если во время выполнения своих обязанностей нотариус нарушал законодательство РФ. Если этот факт не был доказан в суде, страховая компания обязана покрыть ущерб.
7. Профессиональной деятельности бухгалтера. Бухгалтеры, заключив договор со страховой компанией, защищают себя от рисков и получают реальную поддержку при возникновении страхового случая. Страховой случай возникает, если бухгалтер допустил ошибку в проведении расчетов и операций. Нанесенный в результате ущерб возмещается страховой компанией.
8. Строителя. Действия строителей могут повлечь за собой ущерб не только имуществу третьих лиц, но и их здоровью. Однако в России этот вид страхования профессиональной ответственности до сих пор носит добровольный характер. Страховая компания возмещает ущерб третьим лицам, если он был нанесен непредумышленно и по неосторожности.

Тарифы и стоимость

Стоимость страхования профессиональной ответственности зависит от множества факторов, включая статистику и стаж страхователя. Тем не менее, обычно страховые тарифы варьируется от 0,5% до 1,5%.
Для того чтобы рассчитать тарифную ставку страхования профессиональной ответственности (аудитора), следует знать такие факторы, как сумму страховки или вероятность возникновения рисков.

Образцы документов

Страхование профессиональной ответственности является относительно молодым видом страхования, получившим распространение в 60-е годы XX века в связи с ростом правосознания населения и упрощения процедуры предъявления исков в суде. Хотя данный вид страхования по международной классификации является частным случаем страхования общегражданской ответственности, тем не менее в последнее время оно все чаще рассматривается как отдельный вид в силу присущих ему особенностей в части формулировок условий страхования, оценки риска, андергейнерга и способов урегулирования претензий.

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы, то есть те лица, чья ответственность, как правило, не застрахована в рамках ответственности предприятия. Застрахованными по данному виду могут быть как юридические, так и физические лица. В России страхование профессиональной ответственности только развивается и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, отсутствуют нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий, а во-вторых, практически отсутствуют статистические данные по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.

Страхование профессиональной ответственности предоставляет страховую защиту страхователю от исков со стороны третьих лиц в связи с ошибками и упущениями, допущенными им при исполнении служебных обязанностей. Естественно, при этом подразумевается, что это лицо обладает необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и других профессий, где зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение профессионала в этот реестр служит гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за соблюдением профессиональных обязанностей. В качестве наказания профессионал при недобросовестном отношении к своим обязанностям может быть временно отстранен либо вычеркнут из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении профессионального лица из реестра страхование автоматически прекращается.

В зависимости от рода деятельности лица определенной профессии может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Нанести ущерб здоровью чаще всего могут лица таких профессий как врачи, водители автотранспорта, фармацевты. Высока вероятность нанесения материального ущерба среди архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб характерен для аудиторов, работников банка, брокеров, риэлтеров. Поэтому при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать не только различие в рисках, но также и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или достижение результата.

Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на представление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано все возможное, но больной все равно умер, то вины врача здесь нет. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты, но это также не дает гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы. Дом, построенный по проекту архитектора, должен быть рассчитан на определенное число лет. Конструктор, создавший какой-либо механизм, должен гарантировать, что он будет функционировать в соответствии с поставленными целями и задачами.

Профессиональная деятельность профессионалов характеризуется в первую очередь следующими особенностями:

преимущественно умственным трудом, основанным на полученном высшем университетском образовании и соответствующих стажировках;

необходимостью следования требованиям кодексов профессиональной чести или иных этических принципов.

Деятельность же работников физического труда, для которых характерен малоквалифицированный ручной труд, связанный с обработкой какой-либо продукции или работой на определенной территории, подвержена в первую очередь риску общегражданской ответственности или ответственности товаропроизводителей.

Страхование профессиональной ответственности имеет ряд особенностей:

Значительный период времени (от 3 до 10 лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем фактического его обнаружения страхователем и определения суммы понесенного убытка. За это время либо инфляция может свести на нет застрахованный лимит ответственности, либо страховщик, выдавший полис, может исчезнуть с рынка по различным причинам (банкротство, слияние с другой компанией, уход с рынка).

Выдача полисов, базирующихся на заявленных убытках. Очевидно, что таким образом страховщики ограничивают свою ответственность, отсекая так называемые «хвосты», то есть долговременные убытки.

Преимущественно досудебный или внесудебный способ урегулирования претензий в связи с желанием страхователя предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации, что зачастую противоречит интересам страховой компании, предпочитающей судебное рассмотрение претензии и снижение суммы иска.

Превышение спроса на данный вид страхования над предложением (то есть ограниченный страховой рынок) в связи с его большой убыточностью.

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

Особенности ответственности. Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Способы защиты профессионала. Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что действовал честно и умно.

Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.

Условия страхования. Страховщик обязуется в соответствии с договором страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.

Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников.

Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.

Как и в других видах страхования ответственности, страховщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.

Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным является решение арбитра -- «Королевского Совета».

Исключения из договора страхования. Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

• * из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);
• * из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка может повредить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной.

Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т. п.

Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, -- во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.

Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие.

Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату.

Судебные издержки платятся страховщиком свыше обусловленного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска -- 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.

Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечением.