Приобретение жилья в кредит жилищное право. Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Ипотечное кредитование, на сегодняшний день, остается одной из основных направлений в деятельности банковских организаций. В нашей статье мы расскажем о том, что такое ипотека, кто может получить этот кредитный продукт, можно ли получить ипотеку под материнский капитал, какие документы нужны для оформления ипотеки и как получить по ипотеке.

Ипотечные кредиты - один из основных сегментов доходных программ банков. И даже несмотря на тот факт, что длительный срок кредита предполагает существенную переплату суммы основного долга (более чем в 2 раза), спрос на такой кредитный продукт, как ипотека, остается довольно высоким.

Что такое ипотечное жилищное кредитование?

Ипотека представляет собой кредитную программу, предоставляемую банком под залог приобретаемого или имеющегося в собственности жилья. Условия для получения такого кредита зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от наличия у него дополнительного ликвидного имущества для обращения взыскания в случае кредитной задолженности. Стоит отметить, что банковские организации предъявляют очень жесткие требования к такому виду объектов жилой недвижимости, в частности, на них не должно быть никакие обременений (раннее оформленных залогов, и т.д.). Кроме того, тщательно проверяется платежеспособность и благонадежность заемщика, наличие у последнего ранее полученных и невыплаченных кредитов, а также иных неисполненных долговых обязательств. Информацию по данным вопросам банки, как правило, запрашивают в БКИ (бюро кредитных историй). Вместе с тем, ипотека относится к кредитным программам с обременением, зачастую требующим существенных гарантий для исполнения (например, участия созаемщика или поручителя, которые также будут нести ответственность по кредиту).

Какими правовыми актами контролируется ипотечное жилищное кредитование

Порядок оформления и получения ипотеки регулируется » № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. Правовой акт раскрывает подробно права и обязанности банковских организаций, условия и требования для оформления кредитного ипотечного договора. Стоимость объекта недвижимости определяется в соответствии с требованиями Федерального закона «Об оценочной деятельности». Порядок и условия оформления ипотеки регулируются положениями Гражданского кодекса РФ о договоре, залоге недвижимости, праве собственности и титульном владении. Порядок взыскания на объект недвижимости, в случае неисполнения обязательств заемщиком, регулируется нормами ГПК РФ и Федеральным законом «Об исполнительном производстве».

Ипотечные программы, условия получения, процентные ставки, погашение

Программы ипотечного кредитования являются сугубо индивидуальными в каждой отдельной банковской организации и разрабатываются для заемщиков с учетом статуса приобретаемого жилья и его рыночной стоимости. Так, банки предлагают следующие виды ипотечных продуктов:

• ипотека для покупки жилья в новостройке;
• ипотека для покупки недвижимости на рынке вторичного жилья;
• ипотека для приобретения загородной недвижимости;
• ипотека для строительства собственного дома.

Условия кредитования в каждом отдельном случае различны, поэтому, перед тем, как начинать сбор необходимых документов для ипотеки, потенциальному заемщику следует тщательно ознакомиться с условиями кредитования, предложенными банком. В ряде основных и обязательных требований, как правило, являются:

• платежеспособность заемщика;
• наличие у заемщика постоянного дохода;
• подтверждение у заемщика трудового стажа не менее 6 месяцев на последнем месте работы, и общего стажа не менее 3-х лет;
• возраст заемщика должен быть, как правило, не менее 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита;
• недвижимость, приобретаемая по ипотеке, оформляется в качестве залога в банке до полного погашения ипотечного займа;
• в отдельных случаях требуется участие созаемщика или поручителя;
• страхование приобретаемого объекта недвижимости;
• страхование жизни и здоровья заемщика.

Отметим, что страхование приобретаемого жилья, а также жизни и здоровья заемщика может существенно повлиять на снижение процентной ставки по кредиту.

Размер процентных ставок по ипотеке на квартиру зависит от суммы первоначального взноса и срока кредита по ипотеке. Проценты начисляются в соответствии с условиями кредитной программы, так, например, средняя процентная ставка по ипотеке составляет в 2018 году 11-13%, если жилье приобретается в новостройке или на вторичном рынке, чуть выше, если кредит берется на строительство или покупку частного дома. Ипотечный предполагает фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение всего срока ипотеки. Однако, некоторые банковские организации предоставляют ипотечные программы с так называемой «плавающей» процентной ставкой, особенно, если речь идет о займе в иностранной валюте. Ипотечное кредитование предлагает лояльные условия для клиента, например: банковские организации вправе допустить рефинансирование ипотеки и предоставление отсрочки платежа, разрешает воспользоваться услугами ипотечного брокера, а также допускает поиск жилищного объекта для приобретения заемщиком самостоятельно. Срок для погашения ипотеки составляет до 30 лет. Если в ипотеку оформляется приобретение коммерческой недвижимости, в роли заемщика может выступать только юридическое лицо.

Льготы по ипотечному кредиту, военная ипотека

Льготная военная ипотека является доступным кредитным продуктом, которым могут воспользоваться участники НИС и получить жилищный сертификат после 3-5 лет службы. Преимуществом такого кредита являются: срок погашения ипотеки - до 25 лет, пониженная процентная ставка. Кроме военнослужащих лиц, закон предусматривает льготную ипотеку под материнский капитал, который принимается от заемщика в счет первоначального взноса за квартиру, при этом приобретаемая недвижимость будет оформлена в долевую собственность всех членов семьи заемщика. Также ипотечное кредитование предоставляется молодым семьям в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой». Основное преимущество данной программы - возможность отсрочки платежа сроком до 3-х лет, размер государственной субсидии составляет 25% от стоимости приобретаемого жилого объекта.

Залоговое обязательство при оформлении ипотеки

Важным условием при ипотечном кредитовании является передача приобретаемой недвижимости в залог. Данное требование предусматривает любой ипотечный кредитный договор, действуя на основании ст. 6 ФЗ № 102. Закладная на предмет залога, в частности, объект жилой недвижимости, передается банку и находится там до полного погашения кредита. В случае просрочки платежей, банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру путем продажи объекта недвижимости через публичные торги.

Основной порядок оформления ипотеки

Оформление ипотечного кредитного займа для покупки недвижимости включает в себя несколько основных этапов:

1. Обращение в банковскую организацию и получение полной консультации по условиям получения кредитного продукта.
2. Сбор и предоставление в банк необходимых документов для оформления заявки.
3. Срок рассмотрения заявки может составлять от 2-х до 10 дней.
4. После получения положительного решения по кредиту, заемщиком осуществляется поиск жилого объекта.
5. Предоставление документов по объекту жилой недвижимости в банк на рассмотрение.
6. Принятие банком жилого объекта в залог, подписание кредитного договора.
7. Выдача кредитных средств заемщику.

Важным моментом при покупке жилья по ипотеке, в том числе и в счет материнского капитала, является согласие продавца объекта жилой недвижимости на продажу квартиры по заданным условиям, поскольку получение им на руки всей суммы будет возможно только после регистрации ипотеки и подтверждения права покупателя на приобретение данной квартиры.

Напомним, что с 15 июля 2016 г. в России вступил в силу новый закон, отменяющий выдачу свидетельств о праве собственности на недвижимое имущество. Какие документы нужны для ипотеки:

• оригинал паспорта заемщика, созаемщика и поручителей;
• справка о доходах заемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• документ, подтверждающий трудовой стаж на одном месте работы не менее 6 месяцев (трудовая книжка, трудовой договор);
• свидетельство о браке, так как супруг заемщика автоматически становится созаемщиком ипотечного кредита (исключением являются случаи наличия брачного договора, в котором одним из условий является отказ супруга заемщика от недвижимости, приобретаемой по ипотеке).

Кредитный ипотечный договор подписывается после оформления страховки на приобретаемый объект недвижимости. В документе обязательно обозначаются права и обязанности сторон, а также ответственность сторон при нарушении условий кредитования. Все условия кредитного договора должны быть тщательно изучены до момента его подписания. Сделка по приобретению ипотечной недвижимости регистрируется в Росреестре. Банк допускает погашение ипотечного кредита двумя видами платежей:

• аннуитетными платежами - когда займ погашается равными суммами на протяжении всего срока ипотеки;
• дифференцированными платежами - когда изначально идет выплата процентов по кредиту, а затем суммы основного долга.

К ипотечному договору прилагается обязательный график платежей с указанием полной стоимости кредитного займа.

Важно! Кредитный договор может предусматривать оплату комиссии и дополнительных процентов в случае просрочки платежей.

Возможен ли налоговый вычет по ипотеке

Налоговое законодательство РФ предусматривает имущественный вычет по ипотеке для тех, кто приобрел недвижимость в кредит, стоимость жилого объекта должна составлять при этом не менее 2 млн рублей и дополнительно вычет на начисленные проценты по кредиту на общую сумму переплаты 3 млн рублей. Срок давности налогового вычета по ипотеке не ограничен временем. Выплата льготы возможна путем исключения подоходного налога размером 13% из заработной платы или единой выплатой на банковский счет заявителя через ФНС РФ.

Ипотечное жилищное кредитование: плюсы и минусы

Подводя итог вышесказанному отметим, что основными преимуществами ипотечного кредитования, несомненно, являются возможность быстрого приобретения собственного жилья и при наличии постоянного высокого дохода - постепенная выплата кредита, не в ущерб жизненным интересам семьи. Главный же недостаток покупки квартиры по ипотеке - риск потерять постоянный доход, вследствие чего возможны просрочки обязательных платежей. Большому риску подвержены те, кто купил квартиру по ипотеке в иностранной валюте - нестабильность на валютном рынке может повлечь за собой выплаты кредитного долга в повышенном размере, в зависимости от курса.

Банки предусматривают рефинансирование валютной ипотеки на основании заявления заемщика.

В случае длительной просрочки банк вправе обратиться в суд с требованиями о выселении должника и его семьи из квартиры и выставить данное жилье на продажу. Ипотека - это, несомненно, важный шаг в жизни каждого заемщика, желающего приобрести собственную квартиру, однако, прежде, чем принять это решение, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, создать резерв средств, благодаря которому обязательные платежи будут вноситься даже при потере постоянного заработка.

Жилищные условия – фундамент начала каждой семьи. Все хотят жить отдельно, вести самостоятельную жизнь и обустраивать уют собственного дома. Многие интересуются, как взять жилищный займ в 2019.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Сейчас рынок недвижимости не предлагает доступного жилья людям со средним заработком. Вот почему многие граждане влезают в займы, чтобы приобрести квартиру.

Присутствие скрытых платежей и комиссий, большие проценты и уменьшение уровня доходов приводит к тому, что большинство заемщиков не могут позволить себе ипотеку.

Жилищный заем с помощью государства позволяет вернуть заемщику до 70 % стоимости недвижимости.

Важные аспекты

Для получения жилищного займа следует сначала разобраться, что это такое. Все займы делятся на две основные категории — и .

Заем предоставляет собой кредит, который разрешает на первичном либо вторичном рынке недвижимости.

Жилищный займ относится к целевым займам, т.е. заемные деньги используются на покупку недвижимости.

Также, важным аспектом есть то, что целевой займ, в том числе и жилищный имеет возможность к оформлению на более высокую сумму, нежели нецелевые займы. Договор займа можно .

Но следует учитывать и тот факт, что это займ на перспективу и нужно быть уверенным в своей платежеспособности перед тем, как оформлять подобный займ.

Также, нужно знать, что существуют государственные программы, которые позволяют взять жилье в кредит на выгодных условиях.

Конечно, для этого нужно собрать дополнительный пакет документов и потратить немало времени, но такая субсидия стоит ваших стараний.

Жилищный займ выдается согласно многочисленным программам и с ограничением, кому такая услуга может быть доступна:

• молодым семьям (до 30 лет) или многодетным (более 2х детей);
• участникам войны, ее героям;
• семьям военных;
• работникам гос. Службы;
• малообеспеченным семьям.

То есть, потенциальному населению, которое действительно в этом нуждается или имеет льготы от государства. Хорошо и приятно, когда знаешь что государство старается на благо обществу, когда можешь почувствовать помощь на себе лично.

Что это такое

Для молодых семей это один из шансов решить проблему, если финансы не были накоплены заранее или их не хватает.

Право предоставления жилищного займа может выступать государство или другая финансовая организация, имеющая соответственное разрешение и лицензию.

Получить такой займ могут также не все граждане, а те, которые имеют льготы от государства или получающие доход ниже значения по МРОТ.

Для сведения, минимальная оплата труда по России должна быть меньше, нежели 7,5 тыс.руб. Также жилищный займ могут взять семьи, у которых более 2х детей.

Государство готово помочь военнослужащим и их семьям. Все программы разные и отличны друг от друга.

Куда обратиться заемщику

Для получения жилищного займа можно обратиться к государству, согласно какой- то программы или другим финансовым организациям, которые имеют права выдавать подобные займы и работать совместно по тем же государственным программам жилья для населения.

К таким банковским организациям можно отнести Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Газпромбанк и Банк Москвы. Это не весь перечень, а лишь популярных, в интернете есть много других предложений, которые могут заинтересовать.

Перед тем как брать жилищный , можно ознакомиться с российским законодательством и его программами, где и как можно купить жилье по выгодной цене.

Также, всегда можно поискать необходимую информацию в интернете, потому как это очень популярная и люди, бравшие жилищный займ, оставляют отзывы, которые дадут понять важные детали и возникающие проблемы при оформлении такого займа.

Правовая база

Правовая законодательная база РФ указывает на права и обязанности граждан, которые могут получить жилищный займ.

Для военнослужащих федеральный закон гласит о том, что военнослужащими считаются те кандидаты, которые окончили высшие военно-образовательные учреждения и получили офицерское звание или офицеры призовники или добровольцы.

Также, при желании, в программе жилищного займа могут брать участие прапорщики, срок службы которых с 2005 года насчитывает 3 года службы.

В зависимости от вида жилищного займа есть дополнительный набор документов, о котором вам скажут уже после рассмотрения на первом этапе основных.

Такими документами могут быть — право на материнский капитал, копия трудовой, свидельство НИЛ для военных и т.д.

Возможно ли оформить жилищный займ под материнский капитал

Да, можно. Просто нужно выбрать банк, который поддерживает такую программу. Для оформления такого займа нужно будет к основным документам которые нужны для займа, добавить право на выдачу материнского займа.

В остальном процедура аналогичная другим жилищным займам. Материнский капитал можно использовать для получения жилищного займа в трех вариантах:

• как первоначальный взнос;
• как оплата процентов по кредиту;
• разбить средства для оплаты кредита.

Если Вы являетесь правообладателем такого документа, можете выбрать любой из перечисленных или обратить внимание на условия кредитования банков и МФО с участием материнского капитала.

Особенности договора для военнослужащих

Особенности для военнослужащих заключаются в:

• оформить жилищный займ можно по истечению трех лет от начала участия в программе;
• перед оформлением жилищного займа нужно сперва оформить свидетельство НИС, после чего сразу переходить к оформлению, т.к. такой документ имеет срок годности до полу года;
• и последняя задача — это найти банк, который поддерживает такую программу. Но это очень легко, так как мы уже рассматривали выше таковые.

Дополнительные вопросы

При обращении в банк с просьбой выдать кредит для приобретения жилья, вы можете столкнуться с множеством часто задаваемых вопросов.

При заключении ипотечного кредита вам будет необходимо сделать первый взнос, некоторые клиенты задаются вопросом: «для чего нужен первый взнос, если можно просто регулярно выплачивать по кредиту?»

Требования регистрации ссуды для ипотеки

Жилищный займ подразумевает выдачу большой суммы, а значит банк или МФО должны быть уверенны и подстрахованы, поэтому является обязательным условием для получения такого займа.

Понадобиться ли первоначальный взнос

На примере Мы рассматривали банки, и один из них кредитует без первого взноса. Но на сколько это реально? Безусловно, есть такой кредит, он существует, но выдается наверняка очень редко.

Как объясняют все банки, что Ваш первый взнос повышает вероятность положительного ответа от банка и уменьшает сумму изначальной суммы кредита, что облегчает его выплату.

Жилищные кредиты - долгосрочные кредиты на приобре­тение, строительство, на участие в долевом строительстве, реконструк­цию и ремонт жилой недвижимости.

О с­новная форма жилищных кредитов - ипотечные кре­диты под залог недвижимости

Ипотечное жилищное кредитование - форма ипотечного кре­дитования, целевым назначением которого является приобретение граж­данами жилья.

Характерные признаки ипотечных кредитов : долгосрочный характер, обеспечен­ность объектами недвижимости, погашение в рассрочку, особая система рефинансирования.

По целям кредитования ипотечные жилищные кредиты делятся на 3 группы:

кредиты на приобретение готового жилья . Как прави­ ло, кредиты предоставляются еди­ ным разовым платежом;

кредиты на строительство, реконструкцию, кап. ре­ монт жилья. Кредиты предоставляются по открытой невозобновляемой кредитной линии, лимит которой зависит от об­ щей потребности в заемных средствах на проведение строительно- монтажных работ;

3) кредиты на приобретение строящегося жилья . Кредитование происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется после завершения предыдущего этапа, при этом могут использоваться как разовые ссуды, так и невозобновляемые кредитные линии.

В зависимости от типа недвижи­мости кредиты подразделяются на кредиты на покупку квартиры (на первичном и вторичном рынках недвижимости), кредиты на по­купку комнаты, на покупку загородной недвижимости и кредит на иные цели.

Процедура ипотечного жилищного кредитования

Жесткие требования к потенциальным заемщикам: - к ежемесячному подтверж­денному доходу заемщика, к возрасту заемщика - не моложе 18 лет на момент получения кре­дита и не старше 60-65 лет к моменту его погашения. Приоритетный возраст - 30-35 лет.

Большинство банков предоставляют ипотечные кредиты

Граж­данам России, имеющим постоянную регистрацию

Размер непрерывного трудового стажа (как правило, не менее 6 месяцев) и общего трудового стажа (не менее года).

Этапы выдачи ипотечного кредита .

1. Предварительная квалификация (одобрение) заемщика - заемщик выбирает банк и программу кредитования, подает заявку на кредит и пакет документов, на основа­нии которого банк принимает принципиальное решение о возможно­сти взаимодействия с данным заемщиком.

Андеррайтинг заемщика - банк оценивает кредитоспособ­ность заемщика и определяет максимальную сумму, % ставку, срок, схему погашения. Это решение действительно три месяца (в некоторых банках данный срок несколько больше).

Подбор и оценка жилья - клиент подбирает квартиру, пред­ставляет банку пакет документов на жилье, банк оценивает данное жи­лье с т. зр. качества залога и дает согласие на его приобрете­ние.

Оформление кредитного и других договоров по сделке (договор купли-продажи, ком­плексный договор страхования).

Регистрация заключенных договоров и закладной в Федеральной регистрационной службе (ФРС).

Выдача кредита - банк выдает заемщику кредит, за счет которого происходит окончательный расчет с продавцом. Схема расчета зависит от того, кто является продавцом квартиры. Заемщик становится собственником квартиры и получает возможность прописаться в ней, вселиться и даже сдавать. Единств. Ограничение - невозможность продажи квартиры, обмена или дарения до погашения кредита.

Обслуживание и погашение кредита - банк принимает пла­тежи от заемщика в погашение кредита и уплату процентов и комис­сий, ведет учет погашения осн. долга и %. При выпол­нении обязательств по кредитному договору кредит считается погашенным, ипотека прекращается, о чем делается соответств. запись в гос. реестре.

Ипотечные кредиты сопро­вождаются разл. комиссиями и сборами, величина кото­рых зависит от банка, выдающего кредит, и от вида жилья - первич­ного или вторичного. К ним относятся:

комиссия за рассмотрение кредитной заявки;

комиссия за выдачу

комиссия за обналичивание денег;

комиссия за перечисление денежных средств на счет продав­ца квартиры или на оплату аренды банковской ячейки при выплате продавцу наличных (деньги на период самой сделки помешают в де­позитарную банковскую ячейку);

комиссия за проверку подлинности банкнот (по желанию участников сделки);

расходы на регистрацию права собственности на квартиру и залога на нее

оплата услуг нотариуса (косвенные расходы);

Погашение кредита может производиться заемщиком различны­ми способами:

внесением наличных через кассу банка

внесением платежей в погашение кредита наличными через банкомат;

безналичными переводами денежных средств (если зар. плата поступает на счет в этом или другом банке);

через Интернет.

Досрочное погашение кредита сейчас без штрафных санк­ций.

Заемщику необходимо заранее (за 7-30 дней) уведомить кредитора о досрочном погашении кредита: сначала по телефону, а затем приехать и написать заявление на досрочное погашение.

За каждый день просрочки платежа банк начисляет пени. Раз­мер неустойки каждый банк устанавливает самостоятельно и фикси­рует в разделе кредитного договора «Ответственность сторон». Банк должен выяснить у заемщика причину его неплатежеспособности и определить срок, когда он снова сможет платить по кредиту. Если заемщик не сможет погашать кредит дальше (напр., потерял трудо­способность), страховая компания компенсирует банку непогашенный остаток ссудной задолженности.

Если проблемы заемщика носят временный характер, банк может предоставить отсрочку выплаты основного долга и предложить вып­лачивать лишь %. Можно также пересмотреть условия креди­тования, напр., увеличить срок: за счет этого ежемесячные выпла­ты банку станут меньше. Возможно требование со стороны банка о предоставлении доп. обеспечения, например, в виде по­ручителей.

Если заемщик не может выполнить свои обязательства по возврату кредита и уплате %, то существует два варианта выхода из данной ситуации - несудебный и судеб­ный.

При несудебном варианте привле­кается оценщик, определяющий стоимость недвижимости под залогом. Если и кредитор, и должник согласны с данной оценкой, то заложенная квартира продается. В результате банк компенсирует все свои издержки - сумму основного долга и %% за пользова­ние кредитом, неуплаченные штрафы, пени и иные издержки, связан­ные с обращением взыскания на предмет ипотеки и его реализацией Вся оставшаяся сумма возвращается бывшему должнику.

Если же банк и заемщик не смогут договориться о стоимости Н едвижимости, то остается 2-й способ реализации недвижимости - судебный - более дорогой для заемщика, т.к. включает оплату и судебных издержек, и более длительный). В суде у заемщика есть право попросить об отсрочке, которую ему могут предоставить на срок до года при наличии уважительной причины (напр., при тяжелой болезни заемщика или потере работы). Если до конца отсроч­ки заемщик не погашает кредит, то суд имеет право вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из полученной выручки в 1 очередь выплачивается долг банку с учетом %, всех штрафов и пеней. Кро­ме того, из полученной суммы вычитаются судебные издержки, а ос­тавшиеся деньги передаются бывшему заемщику. До сих пор судебная процедура обращения взыскания на заложенные жилые помещения применялась в России крайне редко.

Организация отдельных видов кредитов юридическим лицам

Целевые кредиты

Кредитование по овердрафту

Кредитование в форме открытия кредитной линии

Вексельные кредиты

Синдицированные (концорциальные) кредиты

Жилищное ипотечное кредитование уже прочно вошло в жизнь большинства современных семей. С каждым годом все большее количество квартир приобретается посредством обращения в банк и получения займа. Многие считают, что это явление пришло к нам с Запада в двадцатом веке, однако на самом деле ипотечное жилищное кредитование существовало задолго до этого. Так как сегодня данная тема очень интересна не только специалистам, но и обычным гражданам, мы рассмотрим ее очень подробно. Из статьи вы узнаете много интересного об ипотеке, агентстве ипотечного жилищного кредитования и некоторых нюансах этого вида займа.

Что такое ипотека?

Термин «ипотечное жилищное кредитование», согласно данным из экономических справочников, обозначает целевой и долгосрочный кредит. Обязательным условием займа является залог недвижимости.

На заре ипотечного жилищного кредитования в качестве залога могла выступать абсолютно разная недвижимость. Заложить можно было землю, уже имеющуюся квартиру или дом, а также производственные помещения, которые находятся в собственности.

Сегодня в залог чаще всего попадает новоприобретенная квартира. Таким образом, заемщик, оформляя ипотеку, становится ее собственником, однако на жилье накладывается обременение. Об этом может узнать любой, кто закажет выписку из Госреестра. Стоит учитывать, что в квартирах с обременением невозможно прописать каких-либо людей, продать ее или произвести обмен. Все это будет возможно только после полного погашения ипотеки, когда ограничения для собственника будут сняты.

Общие условия кредитования

Сегодня по программам жилищного ипотечного кредитования работают разные банки. По приблизительным подсчетам, их около сотни. Каждая кредитная организация подготавливает свои собственные предложения по ипотеке, поэтому условия выдачи займа могут существенно разниться в зависимости от программы. Однако общие требования к заемщикам всегда являются идентичными:

• Гражданство Российской Федерации. Только гражданин страны может получить возможность принять участие в ипотечной программе. Обязательным условием является и его возраст. Претендент не должен подходить к пенсионному возрасту.
• Стабильная работа. Получить кредит может только тот, кто трудится на одном месте не менее шести месяцев.
• Наличие определенной суммы на первоначальный взнос за квартиру. Чаще всего он колеблется в пределах десяти процентов от общей стоимости жилья.
• Ежемесячная выплата по жилищному ипотечному кредитованию не должна превышать половины совокупного дохода семьи. При этом учитываются и уже имеющиеся финансовые обязательства.
• Сроки погашения ссуды. Несмотря на обилие ипотечных программ, сроки, в которые заемщик должен расплатиться с банком, не могут превышать тридцати лет.
• Оформление страхования. Кредитные организации не выдают заем без оформления нескольких видов страхования. Они защищают банк от убытков в случае смерти заемщика, его болезни и потери трудоспособности. Также в обязательном порядке страхуется и приобретенная недвижимость. Причем делать это нужно ежегодно и после предоставлять копию документа в банк. В противном случае кредитная организация может в одностороннем порядке разорвать кредитный договор.

Имейте в виду, что все вопросы, касающиеся ипотечного жилищного кредитования, регулируются на законодательном уровне.

Как оформить ипотеку?

Все существующие программы жилищного ипотечного кредитования подразумевают оформление договора. При первом визите в банк его сотрудники обязательно озвучат клиенту пакет необходимых документов. Только с ними рассматривается заявка на выдачу ипотеки. Несмотря на то что кредитные организации имеют право запрашивать абсолютно любые документы, основной пакет остается неизменным. В него входят как копии документов, так и их оригиналы. Стандартный набор состоит из следующих бумаг:

• удостоверение личности;
• СНИЛС;
• военный билет;
• документ об образовании;
• документ, подтверждающий семейное положение заемщика;
• свидетельства о рождении детей, если они имеются;
• трудовая книжка;
• выписка о доходах за последние шесть либо двенадцать месяцев.

Также финансовая организация выдаст потенциальному заемщику бланк заявки, куда вносится множество личных данных.

Еще несколько слов об ипотечном договоре

Бурное развитие ипотечного жилищного кредитования оказало положительное влияние на законодательную базу в этой области. Она постепенно совершенствовалась и сейчас представляет собой сбалансированную систему, где четко прописаны права и обязанности обеих сторон. Все они перечисляются в договоре, который в обязательном порядке должен содержать следующие пункты:

• характеристика, сроки и этапы исполнения всех обязательств;
• полное описание объекта, который попадает в залог;
• указание стоимости объекта недвижимости.

Иногда в ипотечный договор вносятся пункты о возможной реструктуризации кредита в случае изменения финансового положения заемщика. Также здесь могут быть указаны варианты отсрочки и другие важные нюансы сделки.

Классификация ипотеки

На сегодняшний момент очень востребовано ипотечное кредитование жилищного строительства. Однако на самом деле видов ипотеки очень много, и классифицируется она по разным определяющим характеристикам:

• объект недвижимости;
• цели кредита;
• вид кредитного учреждения;
• категория заемщиков.

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая - это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Получить ипотечный кредит могут различные группы граждан. К примеру, застройщик, частное лицо - в будущем непосредственный собственник жилья, сотрудники банков и другие физические и юридические лица.

Поговорим о сумме кредита

Не всегда кредитное заведение одобряет заемщику необходимую на покупку квартиры сумму. Она может быть уменьшена до размеров, которые банк считает приемлемой. Имейте в виду, что при расчете суммы займа, сотрудники кредитного учреждения учитывают массу факторов. В первую очередь они обращают внимание на доход потенциального заемщика. Желательно, чтобы он был выше среднего уровня.

Также не последнюю роль в определении суммы кредита играет и его срок, и стоимость приобретаемой недвижимости. Банковские служащие утверждают, что если вы имеете возможность внести максимально возможный первоначальный взнос, то можете претендовать на большую сумму займа.

Интересно, что конечная стоимость кредита зависит и от того, каким образом заемщик будет расплачиваться с банком. Форму погашения кредита определяет банковское учреждение, но иногда оно предлагает клиентам несколько возможных вариантов. Самый распространенный - оплата кредита фиксированной процентной ставкой, благодаря чему все время заемщик гасит кредит равными платежами.

Если вы хотите расплатиться с банком раньше времени, то стоит выбрать форму с фиксированной процентной ставкой, но регулярно растущими платежами.

Иногда клиенты выбирают плавающую ставку. Она привязывается к определенным экономическим процессам и часто корректируется.

На заре ипотечного кредитования в России

Историки же утверждают, что впервые ипотечный кредит был выдан приблизительно в середине восемнадцатого века. Именно тогда по инициативе дворян были организованы специальные кредитные учреждения, которые выдавали крупные займы под залог имеющихся поместий. Сроки кредитования различались, но минимальным был период в пятнадцать лет. Максимальный срок исчислялся тридцатью тремя годами.

Однако сама система ипотеки была очень «сырой». Юридической базы под нее разработано не было, что привело практически к краху данного вида займа. Дело в том, что дворяне задолжали банкам более четырехсот миллионов рублей, тогда как максимально возможная сумма ограничивалась семью миллионами.

Через пять лет после выдачи первого ипотечного кредита они были полностью запрещены императорским указом.

Капиталистические принципы ипотечного кредитования: середина девятнадцатого века

В шестидесятых годах двадцатого столетия стали появляться новые кредитные организации, занимающиеся ипотечными займами. Особенно развились они после отмены крепостного права. Крестьяне активно получали ссуды под залог имеющейся у них земли, при этом подписывались закладные бумаги. Данная система была перенята у стран Запада и очень хорошо показала себя в России.

Постепенно система совершенствовалась, и перед революцией семнадцатого года до пятидесяти процентов всех взятых в ипотеку денег были потрачены на приобретение земельных участков под застройку.

Коммунистический строй полностью уничтожил систему ипотечного кредитования, на которую вновь обратили внимание лишь в девяностые годы после распада Советского Союза.

Ипотека в России в двадцатом веке

В девяностых годах правительство стало постепенно принимать законодательные акты о займах и кредитовании под залог имущества. В девяносто седьмом году было создано АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», которое взяло на себя функции по формированию целостной системы ипотечных займов.

С течением времени государство приняло несколько специальных законов об ипотеке. В них были оговорены условия создания фондов ипотечного жилищного кредитования, которые призваны воплощать программу, принятую правительством в регионах.

Около семи лет назад правительство во главе с президентом разработали стратегическую программу по развитию ипотечного кредитования. Она была рассчитана на двадцать лет и действует до сих пор.

Большую роль в становлении данной кредитной системы сыграло создание двухуровневой модели ипотечного рынка. Ради этого было сформировано Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Оно позволяет рефинансировать кредиты граждан. Если описывать эту модель кратко, то можно сказать, что кредитные учреждения выдают займы, а в случае их невозврата АИЖК в ипотечном жилищном кредитовании выполняет роль стороны, выкупающей закладные. Благодаря этому кредит можно рефинансировать.

Ипотечные займы сегодня

Аналитики утверждают, что с каждым годом объем выданных ипотечных займов увеличивается. Суммы уже превышают пять триллионов рублей, что стало возможным благодаря снижению ставок по кредиту.

Кроме этого, интерес к ипотеке растет за счет масштабов жилищного строительства и участия в этом процессе небольших финансовых организаций.

Делаем выводы: «за» и «против» ипотеки

Каждый, кто планирует взять ипотеку для своей семьи, должен тщательно взвесить все преимущества и недостатки этого важного и ответственного шага. В первую очередь поговорим обо всех «против»:

• невозможность продать жилье;
• ограничения по перепланировке жилья;
• невозможность прописать в новой квартире членов своей семьи;
• обременение на квартиру не позволяет собственнику сдать ее в аренду.

Фактически до погашения кредита заемщик будет совершать все действия с жильем с оглядкой на банк.

Но многие молодые семьи видят в ипотеке больше преимуществ, чем недостатков:

• решение сложного жилищного вопроса при отсутствии крупной суммы;
• длительные сроки погашения;
• незначительные ежемесячные платежи;
• возможность оформить право собственности на свое жилье.

Аналитики считают, что с каждым годом условия ипотечного кредитования будут упрощаться и оно станет еще более доступным. А значит, с подобной формой покупки квартир и домов мы будем сталкиваться все чаще.

Чтобы купить собственное жилье приходится обращаться в банк для привлечения заемных средств, потому что, учитывая высокую стоимость накопить деньги на жилье практически невозможно. Банки, в свою очередь, предлагают целевые кредиты на самых различных условиях, тем не менее, большинство потенциальных заемщиков предпочитают кредитоваться именно в Сбербанке России. Многим наверняка приходилось слышать два таких понятия, как ипотека и жилищный кредит, но полагают что это одно и то же, хотя это большое заблуждение.

Чем ипотека отличается от жилищного кредита

Для начала рассмотрим, что такое жилищный кредит. Собственно из его названия уже можно сделать вывод, что это целевой денежный займ. средства которого могут быть направлены на покупку жилого помещения. Его характерные особенности в том, что заемщик оформляет кредит в банке на определенный срок под проценты, но он не обеспечен залогом. Простыми словами приобретаемый объект оформляется непосредственно на покупателя.

Недостаток жилищного кредита в том, что он имеет минимальные сроки, которые зачастую не достигают 10 лет, из чего нетрудно сделать вывод, что платежи по кредиту будут довольно высокими. Кроме того, процент по займу будет более высоким, потому что банк несет риск, ведь кредит не обеспечен залогом. И, кстати, сумма будет несколько ниже, нежели при ипотечном кредитовании, а банки максимально тщательно анализируют платежеспособность клиента и степень его финансовой стабильности и ответственности.

Обратите внимание, что в случае невыполнения своих обязательств банк не вправе претендовать на имущество должника, спор будет решаться в судебном порядке.

Ипотека – это также целевой кредит на покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у кредитора до полного исполнения условий договора заемщиком. Здесь у клиента есть возможность взять кредит на долгий срок, до 10 лет, под низкой процент, что значительно облегчает ему выплату ежемесячных платежей.

Но при ипотеке приобретаемый объект хоть и находится в пользовании заемщика, его права строго ограничены договором залога. То есть заемщик не может распоряжаться имуществом: продавать его, дарить или принимать иные действия по отчуждению имущества. Даже если вы приобрели квартиру по ипотеке, вы не сможете сдавать его в аренду без согласия залогодержателя. А при нарушении условий договора банк ничем не рискует, ведь он имеет право реализовать имущество и покрыть свои убытки. При этом цена может быть ниже рыночной, то есть банк защищает исключительно свои интересы.

Ипотека в Сбербанке

Чтобы наглядно понять, чем отличается жилищный кредит от ипотеки в Сбербанке, рассмотрим все ипотечные предложения. А здесь, кстати, довольно много предложений для физических лиц, кроме того, банк регулярно проводит акции и снижает ставки для отдельных категорий населения. Итак, какую ипотеку можно оформить в банке сегодня:

• на покупку жилья на первичном рынке;
• на покупку жилья на вторичном рынке;
• военная ипотека;
• загородная недвижимость.

Это основные ипотечные продукты в Сбербанке, в рамках данных предложений действуют различные акции, например, жилье в новостройке, покупка квартир от застройщиков-партнеров Сбербанка или молодая семья, это семьи в которых одному из супругов менее 35 лет. Банк проводит акции и снижает ставки с целью привлечения заемщиков, кстати, минимальная ставка по ипотеке на сегодняшний день от 10,4% в год.

Остальные условия кредитования практически ничем не отличаются, минимальная сумма займа от 300 тысяч рублей , а максимальная определяется в зависимости от платежеспособности клиента. Срок кредитования от 1 года до 30 лет в зависимости от желания и материальной возможности клиента.

Что касается процентных ставок, то они непосредственно зависят от нескольких факторов, самая низкая – базовая ставка действует для зарплатных клиентов банка и увеличивается на 0,5-1% для прочих клиентов. при отказе от личного страхования рисков также увеличивается на несколько пунктов.

Обратите внимание, что при ипотечном кредитовании заемщик не имеет права отказаться от страхования залогового имущества.

Жилищный кредит в Сбербанке

Многие потенциальные заемщики не различают жилищный кредит и ипотека, в чем разница. Сбербанк жилищные кредиты не выдает, по той причине, что это невыгодно ни кредитору не заемщику. Банк несет большой риск невозврата средств, а возместить убытки, порой даже через суд довольно хлопотно. Заемщику данная сделка нецелесообразна из-за высоких ставок и коротких сроков.

На самом деле большинство коммерческих банков предпочитают работать именно с ипотечным кредитом. Это, кстати, не только минимизирует их риск, но и приносит большую прибыль, постольку, поскольку итоговая переплата по ипотеке значительно выше, нежели по жилищному кредиту, за счет длительного периода кредитования.

Ответить на вопрос, что лучше: ипотека или жилищный кредит довольно сложно, ведь потенциальный заемщик выбирает банковский продукт в зависимости от своих материальных возможностей. Если доходы позволяют вносить крупные ежемесячные платежи, то жилищный кредит будет более выгодным. Для заемщиков со средним доходом единственным выходом для решения жилищного вопроса будет ипотека.