Проценты по ипотеке в году. Процентные показатели будут больше? Основные игроки на ипотечном рынке

В 2013 году российский ипотечный рынок вырос на 32% против 44% годом ранее, хотя еще в 2011-2012 годах наблюдалось двукратное снижение темпов прироста. Объем выдачи составил 1,35 трлн рублей, а совокупный ипотечный портфель на 01.01.2014 достиг 2,65 трлн рублей. Ипотека становится новым драйвером розницы: снижение маржинальности необеспеченного кредитования, высокое качество портфеля и активный рост жилищного строительства привлекают на данный рынок все больше банков. Ожидаемое усиление конкуренции будет сдерживать рост процентных ставок и обеспечит стабильный спрос на кредиты. В результате в 2014 году темпы роста ипотечного кредитования снизятся незначительно - до 22-25%, а портфель кредитов вырастет на 30-35% (до 3,6 трлн рублей) против всего 25% в необеспеченной рознице.

В 2013 году объем ипотечного кредитования составил 1,35 трлн рублей, показав темп прироста 32%, что лишь на четверть ниже темпов прироста годом ранее (43,5%). В 2011-2012 годах темпы прироста выдачи ипотеки каждый год замедлялись примерно вдвое (см. график 1). Динамика ипотечного портфеля в прошедшем году вообще осталась на уровне 2012 года (+34%). Позитивно на темпах роста ипотечного кредитования отразилось заметное снижение ставок, наблюдавшееся во втором полугодии 2013 года. Помимо этого, множество игроков заметно упростили условия кредитования, в том числе снизили требования по первоначальному взносу. У половины из опрошенных «Экспертом РА» банков коэффициент ипотечной задолженности (отношение суммы кредита к стоимости залога, LTV) за вторую половину 2013 года снизился в среднем на 1-2 п. п.

Доля Сбербанка на ипотечном рынке выросла до четырехлетнего максимума. В целом присутствие государства на рынке ипотеки продолжает расти: доля крупнейших госбанков (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Связь-Банк и Банк Москвы) за год выросла с 67,4 до 74%. Однако не всем госбанкам удалось укрепить свои позиции: так, незначительно уменьшились доли Газпромбанка и Связь-банка. Зато доля Банка Москвы выросла более чем в два раза: с 0,5 до 1,1% рынка, что позволило ему войти в топ-10 ипотечных банков (23-е место по итогам 2012 года). Основной в увеличение доли государства внесли Сбербанк и ВТБ 24 (их доли рынка увеличилась на 3,8 и 2,7 п. п. соответственно). Следует отметить, что доля Сбербанка России неуклонно снижалась с 2009 года (см. график 4) и вновь пошла в рост только в прошедшем году. На руку Сбербанку сыграло снижение ставок по ипотечным программам весной 2013 года, а также проведение специальных акций на протяжении всего года.

Уже в 2014 году ипотека может стать драйвером розничного кредитования, а в ближайшие полтора-два года - и всего банковского рынка. Ипотека, в отличие от необеспеченной розницы, фактически не затронута регулятивными новациями в части резервов и расчета достаточности капитала. Более того, ипотечный портфель демонстрирует стабильно высокое качество: снижается с середины 2010 года (3,7%) и к началу 2014 составляет только 1,5% портфеля. Для сравнения - без учета ипотеки доля просрочки в розничном кредитовании выросла в 2013 году с 4,7 до 5,5%, и по мере замедления рынка данный показатель будет только расти (на 01.02.14 уже достиг 5,9%). Перспективы кредитования бизнеса омрачаются стагнацией экономики, а также недостаточно продуманной налоговой политикой в отношении небольших предприятий. С другой стороны, темпы жилищного строительства устойчиво растут (см. график 5), при этом все больше заемщиков готовы брать ипотеку уже на этапе возведения жилья.

В 2014 году темпы роста ипотечного кредитования снизятся незначительно - до 22-25%, а портфель кредитов вырастет на 30-35% (до 3,6 трлн рублей) против всего 25% в необеспеченной рознице. Базовый прогноз предполагает незначительный рост реального ВВП (на 0,5-1%), инфляцию в 6-6,5% и отсутствие значимых потрясений в финансовом секторе (сохранение стабильной ситуации с ликвидностью и стоимостью заемных средств, отсутствие дальнейших санкций со стороны США и Евросоюза). При таком развитии событий объем ипотечного кредитования в 2014 году сможет прибавить 20-25% (около 1,7 трлн рублей), а совокупный ипотечный портфель - 30-35% (3,58 трлн рублей, см. график 1). Несмотря на рост интереса к секьюритизации ипотечных активов со стороны ведущих банков (в 2014 году ВТБ24 планирует продать ипотечный портфель объемом в три раза больше, чем годом ранее), нестабильность на финансовых рынках сможет снизить интерес инвесторов к приобретению российских активов. В своем прогнозе мы также исходим из того, что процентные ставки по ипотечным кредитам в среднем сохранятся на текущем уровне: из-за ощутимого снижения ставок по вкладам в 2013 году у банков есть определенный запас маржи на случай роста стоимости фондирования ипотеки (см. график 6). В случае нулевого или даже отрицательного роста ВВП (до и значительном оттоке капитала (свыше 90 млрд долларов), в 2014 году сможет прибавить не более 15%, но вероятность реализации такого сценария мы оцениваем как достаточно низкую.

График 1. В базовом варианте прогноза ипотечный рынок по итогам 2014 года покажет рост на 25%

График 2. Просроченная задолженность показывает стабильное снижение

Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ

График 3. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным с начала года кредитам в рублях

Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ

График 4. Доля Сбербанка России в общем объеме предоставленных ипотечных кредитов выросла с 2009 года

График 5. В 2013 году был введен в эксплуатацию рекордный объем жилья

Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ и результатам анкетирования банков

График 6. Разрыв между стоимостью ипотеки и ставками по вкладам физлиц устойчиво растет

Источник: «Эксперт РА», по данным ЦБ РФ

Таблица 1. Рэнкинг банков по объему ипотечного кредитования в 2013 году

Источник: «Эксперт РА», по результатам анкетирования банков

Таблица 2. Топ-50 банков по количеству выданных ипотечных кредитов в 2013 году

Для большинства категорий населения ипотечный заем – единственный шанс получить крышу над головой в собственность. Высокая стоимость жилья диктует свои условия. Рядовому россиянину не обойтись без кредитной поддержки банков. Сбербанк — один из лидеров банковского сектора экономики, в кредитном портфеле которого имеется несколько вариантов ипотеки.

Потенциальные клиенты банка могут ознакомиться с линейкой жилищного кредитования на интернет-ресурсе или в офисах Сбербанка. Ипотечные кредитные программы рассчитаны на клиентов с различным уровнем доходов. Заемные средства могут быть предоставлены не только на покупку жилища, но и на все этапы строительства собственного жилья. Участие банка в ипотечных госпрограммах позволяет предоставлять кредитный продукт отдельным заемщикам с учетом льгот.

Разнообразие ипотечных программ Сбербанка

Заемщику, который принял решение, что ипотека в сбербанке в 2013 году будет ему по силам, предлагаются базовые программы и специальные. Сбербанк поможет клиенту воплотить мечты о собственном жилище в реальность уже сейчас, а не под старость.

Базу кредитного портфеля в сфере ипотечных займов представляют продукты:

1.Готовое жилье (первичное, либо вторичное).

2.Жилье в стадии строительства.

3.Постройка жилого дома.

Специальные продукты в кредитном портфеле представлены программами:

1.Загородные постройки.

2.Гараж (строительство или готовый объект).

3.Рефинансирование ипотеки – кредит на гашение ипотеки в другом кредитном учреждении.

4.Ипотека с привлечением финансов материнского капитала.

6.Военная ипотека – льготная программа с господдержкой.

Ипотека в Сбербанке в 2013 году – общие условия

Стандартные условия выдачи ипотечных кредитов, гарантированные Сбербанком в текущем году: предоставляется залоговое имущество, кроме кредитуемой недвижимости; обязателен первоначальный платеж — в зависимости от программного займа может составить минимум 10%; рублевые ставки начинаются от 10,5%, валютные – от 8,8%. От первоначального платежа будет зависеть и ставка по кредитному продукту. Чем больше первый платеж, тем лояльнее ставка.

Заемщик должен будет представить документ с подтверждением уровня доходов, страховку на залог и страховку своей жизни и трудоспособности, оформить документацию на залоговое имущество. Кредит под большинство программ может быть выдан на выбор в трех валютах: европейской, американской или российской.

Наибольшим спросом среди россиян пользуются кредиты в рублях, так как долгосрочный прогноз на изменение курса валюты делать проблематично. К тому же погашать кредит удобнее в той валюте, в которой заемщик получает доход. Ставка может быть снижена для тех заемщиков, кто участвует в зарплатном проекте Сбербанка.

Максимум по сроку кредита, на который может рассчитывать заемщик в этом году, составляет не более трех десятков лет. Банк ставит ограничение — предельный возраст заемщика 75 лет. Оформить ипотеку можно лишь с 21 года. Традиционное условие от Сбербанка – действующий трудовой договор заемщика не менее полугода, общий рабочий стаж должен составлять хотя бы год.

Некоторые отличительные особенности программ

Две программы жилищных займов – для молодой ячейки общества и военных – имеют минимум первоначального платежа в размере десятой части стоимости жилья. Сбербанк предоставляет возможность привлечения трех созаемщиков, что автоматически увеличивает размер выдаваемых на ипотеку кредитных средств.

Молодым семьям предоставляются преференции при заключении кредитного соглашения. Чтобы попасть в категорию молодой семьи, достаточно, чтобы хоть кто-то из семейной пары не достиг 35-летия. Если в семье имеется ребенок, то первоначально допускается внесение всего 10% средств. Если ребенок был рожден, пока еще не погашена ипотека, то возможно предоставление отсрочки выплаты основной суммы или увеличение срока кредитного договора, пока малыш не достиг 3 лет. Возможность привлекать к этой программе до шести созаемщиков – несомненный плюс.

Специфика кредитного продукта, в основе которого лежит капитал материнства, обеспечивает первоначальный платеж за счет использования средств, подтвержденных сертификатом гособразца.

Если ипотека выдается на объект, находящийся в стадии строительства, то здесь отличием будет только оформление залога. Залогом может стать любая другая недвижимость, ставка при этом останется неизменной на срок действия договорных отношений. Залоговая недвижимость, находящаяся на этапе строительства увеличивает процент за кредит.

Кредитование загородных объектов недвижимости распространяется только на постройку садовых либо дачных объектов или на инвестицию в земельный участок. Сумма кредита не больше, чем 85 % от предполагаемой цены. Кредит можно обеспечить не только недвижимостью, но и ценным имуществом.

В текущем году лидирующие позиции Сбербанка на рынке ипотечного кредитования останутся непоколебимы, благодаря разнообразию программ и индивидуальному решению жилищной проблемы каждого заемщика.

Сколько не ругай российскую ипотеку, а меньше ее не становится. Только ленивый не укорял такой инструмент покупки жилья как ипотека в разорительно неудобных условиях, высоких ставках и, соответственно, несоразмерной выплате итоговой суммы банку. Взять ипотеку для многих - значит просто обречь себя на многолетнюю кабалу. Опрос общественного мнения показал, что очень высокий процент людей (78%, «Фонд общественного мнения») относится к ипотечному кредитованию негативно, среди москвичей до 80 % считают, что покупать жилье, пользуясь подобным инструментом - очень рискованное и отчаянное дело.

Таким образом, хотелось бы в ответ на озвученные ранее эмоциональные 80% привести цифру, реально отражающую текущее положение дел - 35 282, ровно такое количество сделок с ипотекой было совершено только в Москве и только за 2013 год. На заметку, по сравнению с 2012 годом количество сделок увеличилось на 10,4% (с 31961 до 35282 сделок), а по сравнению с результатами 2010 года прирост составил 78%. Что демонстрирует стабильно высокий рост интереса к ипотеке со стороны населения, а значит и рост доверия.

«В минувшем году ипотека действительно пользовалась большим спросом у покупателей жилья, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». - Среди причин увеличения количества ипотечных кредитов - снижение средней ставки до 12% годовых, появление новых кредитных продуктов и спецпредложений от ведущих банков, смягчение требований банков к заемщикам».

Рисунок 1.По данным «Метриум Групп»

Разогретый интерес

Мы уже не однократно говорили о том, что рынок недвижимости Москвы и Новой Москвы активно рос весь 2013 год, не смотря на ежеминутно предрекаемый , крайне нестабильную макроэкономическую ситуацию, банковский кризис и прочие недуги, вполне привычные при жизни в современной России. Все эти факторы наоборот способствовали перетеканию финансов из банковского сектора в недвижимость, отделы продаж агентств недвижимости анонсировали выполнение и перевыполнение годовых планов.

Под стать рынку недвижимости рос и рынок ипотечного кредитования. И если во втором, третьем и четвертом кварталах рост выдаваемых кредитов происходил на фоне снижения ипотечных ставок, то в самом начале 2013 года наоборот, популярность ипотеки не ослабевала даже на фоне достаточно высоких кредитных ставок. Т.е., другими словами, если вы помните, то начало 2013 года было обусловлено средней годовой ставкой почти в 13%, это много даже для российского заемщика, не избалованного хоть сколько-нибудь доступными банковскими процентами. В апреле сезонная весна как нельзя кстати совпала с оттепелью и в банковском секторе - именно с того момента ставки начали таять и почти достигли уровня 2012 года - 12,4%.

Рисунок 2. Динамика повышения и понижения ставок по кредитам в рублях, выданных в период 2010-2013 года. По данным, предоставленным Агентством по ипотечному и жилищному кредитованию АИЖК.

Рынок ипотечного кредитования в 2013 году и в начале 2014 активно развивался не только из-за вполне доступных ставок, но и за счет более эффективного сотрудничества банковских структур и девелоперов. Как отмечают игроки рынка основной прирост ипотечного кредитования пришелся именно на рынок первичной недвижимости, благодаря тому, что в прошедшем году увеличилось число кредитуемых объектов, предлагалось больше программ кредитования, схемы кредитования для тех, кто желал приобрести квартиру в новостройке, стали более гибкими. Если говорить о цифрах, то ранее на один объект недвижимости приходилось максимум два банка, в которых потенциальный покупатель мог бы оформить ипотеку на понравившееся жилье. Повторю, что это был хороший максимум, чаще всего это был один банк. Сейчас застройщики с хорошей репутацией на рынке предлагают клиентам выбор из четырех-пяти банков (особенно это характерно для популярных проектов). Это подстегнуло интерес к новостройкам, на них приходится более 70% от всех выданных ипотечных кредитов.

Если вы вспомните, то совсем недавно, при покупке жилья на первичном рынке ипотекой пользовались чаще всего при инвестиционных покупках, их процент был очень небольшим. Основной объем кредитных средств приходился на вторичный рынок, как более надежный.

Праздник длится недолго

Как и все хорошее, ситуация с оттепелью ставок на рынке ипотечного кредитования продлится недолго и этому есть несколько совершенно объективных причин. Основное, это то, что платежеспособный спрос скоро закончится. Люди, хоть и покупают квартиры на кредитные деньги, имеют как минимум 20-30% собственных накоплений от общей стоимости жилья. В большинстве случаев это даже более чем 30%, по наблюдениям, чаще всего в ипотеку берут до 50% стоимости квартир. В 2013 году из-за потери доверия к банковской системе все те, кто хранил деньги на счету, перевели их в недвижимость, в том числе брали ипотеку и использовали сбережения в качестве первого взноса. Даже в Москве, людей, имеющих достаточное количество денег на первый взнос и имеющих возможность регулярно и без задержек совершать платежи по кредиту не бесконечное количество. Т.е. велика вероятность того, что они уже через пару месяцев закончатся, и специалисты банковской сферы это очень хорошо понимают.

Вторая причина - это ограниченные возможности самих банков. Никто и не предполагал, что нестабильная геополитическая ситуация в стране продержит высокий спрос не только в 2013 году, но и в 2014 году. Как уже говорилось ранее, планы по выдаче ипотечных кредитов были выполнены и перевыполнены. Новый 2014 год еще не успел начаться, как уже в первом квартале был поставлен новый рекорд - количество сделок на 40% превысило прошлогодний объем за аналогичный период. Все аналитики сходятся во мнении, что продолжать в таком же объеме раздавать кредиты банки не смогут, поэтому, совершенно точно, условия по выдаче ипотеки будут ужесточаться, скорее всего часть банков уже в ближайшие несколько месяцев будут повышать ставки по кредитам. Это не приведет к рецессии, но поможет сдержать рынок от дальнейшего интенсивного роста. Что в принципе будет ему только на пользу.

Как замечает Мария Литинецкая, прирост количества сделок вряд ли будет столь активным, как мы наблюдали последние три года. Более вероятна стабилизация показателей на уровне 2013 года. Если по итогам года количество сделок составит около 100 тысяч, это уже будет очень неплохим показателем.

В 2012 году в России происходил довольно интенсивный рост ипотечного рынка. Многие банки снижали процентные ставки по ипотечным кредитам, упрощали требования к заемщикам и т.д. Однако, начиная с третьего квартала 2012 года, ставки по ипотеке стали увеличиваться. При этом объем выдачи кредитов растет. «Из положительных явлений мира российской ипотеки отмечу, что объем выдачи кредитов увеличивался и до конца года эта динамика вряд ли изменится. С другой стороны,

все эти положительные для покупателей квартир явления проходят на фоне галопирующего роста процентных ставок,

под влиянием растущей стоимости денег и ослабления внимания со стороны государства. Причем, что печально, пионерами в росте ставок выступили госбанки — ВТБ24 и Сбербанк», — говорит руководитель отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group Роман Строилов.

В 2012 году рынок ипотеки менялся довольно неравномерно — некоторые банки повышали ставки по ипотечным кредитам, некоторые, напротив, понижали. Например, с 1 декабря второй по величине розничный банк ВТБ 24 в московском регионе снизил ставки по ипотечным кредитам в рублях с первоначальным взносом от 10 до 60% по всем срокам кредитования. Максимально понижение процентной ставки составило 0,5%. В результате минимальная процентная ставка для клиентов «с улицы» при оформлении комплексного ипотечного страхования — 11,9% годовых. Срок кредита — 7 лет, а минимальный первоначальный взнос для такой ставки - 60% от стоимости недвижимости.

В середине сентября 2012 года Банк России увеличил ставку рефинансирования на 0,25% до 8,25%. Одним из первых на увеличение ставки отреагировал лидер ипотечного рынка Сбербанк РФ, повысив ставки по ипотеке. Причем, второй раз за несколько месяцев — каждый раз на 0,5%. Сейчас в Сбербанке ставки на покупку готового жилья для клиентов «с улицы» (т.е. не являющихся зарплатными клиентами банка) составляют 14-15% годовых, в зависимости от срока кредитования и первоначального взноса.

Прогноз опрошенных «Газетой.Ru» экспертов на 2013 год один — ставки по ипотеке будут расти. «На наш взгляд,

рост ставок может продолжиться и в 2013 году, однако это зависит от многих факторов:

ситуации на глобальном финансовом рынке, стоимости финансирования для отечественных кредитных организаций, развития российской экономики», — считает заместитель председателя правления «Нордеа Банка» Андрей Мальцев.

Оценки экспертов расходятся лишь в том, на сколько процентов могут увеличиться ставки. Например, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) первоначально прогнозировало, что в 2013 году ставки по ипотеке не перешагнут порог 12,5%. Однако, по статистике агентства, стоимость ипотеки уже составила 12,4%. Соответственно, по новому прогнозу АИЖК, в следующем году процентные ставки по ипотеке составят уже 13,5%. При том, что озвученный размер ставок — 13,5% — уже считается «запредельным» для заемщиков. «В начале года рост объемов выдач происходил из-за реализации спроса, отложенного перед выборами президента. В дальнейшем, положительно повлияла стабильность экономической ситуации в РФ. Мы не прогнозируем существенного снижения объемов ипотечного кредитования в 2013 году. Из-за нестабильного внешнего фона средняя ставка по ипотеке в РФ будет находиться в движении, но вряд ли превысит «запретительную» отметку в 13,5 - 14% годовых», — поясняет директор департамента ипотечного кредитования Номос-банка Сергей Арзянцев.

Есть и более пессимистичные (для заемщиков) прогнозы. «За прошлый год ипотечные ставки выросли в среднем на 0,5 - 1%. Считаю, что

в следующем году уровень процентной ставки приблизится к 15%.

Основания для снижения ставок могут быть или при субсидировании ставок государством, или при наличии дешевого фондирования. Пока что ни одного, ни другого мы не видим», — прогнозирует директор ипотечного отделения ГК «МИЦ» Константин Шибецкий.

Несмотря на единое мнение о повышение ипотечных ставок в следующем году, некоторые эксперты уверены, что рост объемов ипотеки не замедлится и заемщики продолжат активно брать кредиты. По данным АИЖК, за 10 месяцев 2012 года в РФ было выдано 544,968 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 801,3 млрд руб. В количественном выражении это в 1,4 раза больше, чем за аналогичный период в прошлом году. По прогнозам начальника управления по работе сегментом розницы Абсолют Банка Антона Павлова, в 2013 году ожидаемый объем выдач ипотечных кредитов 1-1,2 трлн рублей.

«Как ни странно, но при ожидаемом дальнейшем повышении ставок мы предполагаем не снижение, а, наоборот, увеличение объемов ипотеки. Связываем этот тренд с чрезвычайно высокой потребностью в жилье, а также в высоком уровне инфляции в стране. Люди будут стараться сохранить свои сбережения, а лучшего инструмента, чем недвижимость, в нашей стране еще не придумали», — делает свой прогноз Константин Шибецкий.

Однако, по мнению Романа Строилова, повышение ставок по кредитам все же сократит спрос на кредиты: «Предпосылок для снижения ставок на текущий момент, увы, нет. Прогнозировать их рост на будущий год можно с вероятностью 50/50. Сегодня можно давать осмысленный прогноз только на ближайший квартал. Полагаю, что

в первом квартале 2013 года величина ставок не превысит нынешних значений —

рынок уже замедлился, банкиры добились желаемого. Полагаю, что если роста ставок не будет, мы сможем повторить показатель 2012 года. Если ставки повысятся хотя бы еще на 1%, скорее всего, нас ожидает снижение объемов кредитования на 10%».

Повышение ставок по ипотеке банкам придется компенсировать более лояльными условиями для заемщиков — например, предлагать специальные партнерские программы с заемщиками и т.д.

Если экономическая ситуация ухудшится, банкиры ожидают повторения ситуации 2008 года. «При экономических колебаниях может поменяться состав игроков ипотечного рынка. В случае кризиса, часть игроков (частные банки) может приостановить выдачу ипотеки, как это было в 2008 году», — говорит вице-президент банка «Петрокоммерц» Сергей Постнов.

Прочитайте также:

Если говорить об итогах минувшего года, то и по количеству выданных кредитов физическим лицам Сбербанк остался на первом месте (более 2,5 трлн руб.), обогнав как всегда своих коллег по банковскому цеху на несколько миллиардов рублей. К примеру, только его Московское региональное отделение выдало более 57 млрд рублей ипотечных сумм более 18 тыс. лицам.

Поскольку за последние полгода клиенты Сбербанка уже два раза наблюдали повышение ставок по ипотеке, а прогноз экспертов говорит, что это не последнее увеличение ссудных процентов на рынке в среднесрочной перспективе, то совет для тех, кто собирался получить ссуду под залог недвижимости - сделать это не дожидаясь изменения ситуации в худшую сторону.

Перед тем, как посетить банк предлагаем небольшой обзор условий, который поможет лучше ориентироваться в жилищных программах кредитования Сбербанка в 2013 году.

Ставки

Оценивая ставки нужно учесть, что их размер зависит от нескольких факторов, относящихся как к количественным показателям, так и к качественным:

Валюта,
- срок,
- размер первоначального взноса,
- объект, на который берется ссуда,
- принадлежность работодателя к определенным организациям в сотрудничестве с банком.

К тому же, в тот период пока не произошла государственная регистрация ипотечных договоров, ставка по жилищному кредиту временно увеличивается на 1% .

Как видим, калькуляция даже среднего размера ставок непроста. Поэтому приведем два примера с разными условиями и поэтому самым высоким и низким процентом.

На 9,5 % на любых сроках кредитования и при любых первоначальных взносах за покупку готового жилья могут надеяться военнослужащие, попадающие под действие Закона 2004 г № 117-ФЗ.

Ставка 16,5% фиксируется до регистрации ипотеки на строительство гаража (если стройка проходит без участия кредитных средств банка). Срок такого кредита в рублях составит более 20 лет, первоначальный взнос - менее трети от стоимости гаража и заемщик не принадлежит к категории лиц, рассчитывающих на льготы от банка при кредитовании.

Валюта

Получить ссуду под залог недвижимого имущества можно в одной из 3-х валют: рублях, долларах США, евро. Две программы, которые работают только в рублях - «Рефинансирование» и «Военная ипотека». В остальных ставки в иностранной валюте на 2 пункта ниже, чем в рублях. Получая кредит по программе «Приобретение готового жилья» клиент в равных определенных условиях может платить 13,75% в рублях или 11,75% в евро/ долларах. Процент по кредиту в евро и долларах одинаков.

Выбирая валюту кредита, отличную от рубля (т. е. отличную от валюты в которой человек получает свой доход), ссудозаемщик оценивает динамику изменения курса доллара и евро, а также индекс инфляции. Здесь важно не ошибиться в прогнозах, ведь ипотека долгоиграющий проект. Несмотря на более высокие ставки, большинство россиян все же выбирают рублевую ипотеку.

Сроки

Максимальный срок, на который Сбербанк заключает ипотечные договоры в 2013 году, равен 30 годам. Ставка будет больше на 0,25% каждое дополнительное десятилетие. Например, в программе «Приобретение строящегося жилья» при определенных равных условиях может быть зафиксировано 11,5% годовых в долларах на сроках до 10 лет включительно, 11,75% от 10 до 20 лет или 12% для ипотеки более 20 лет.

Казалось бы самые минимальные, а поэтому привлекательные проценты у непродолжительных кредитов. Но при этом, чем меньше срок, тем больше размер аннуитетных погашающих платежей. Если учесть, что разница составляет порой десятки тысяч рублей, то некоторые клиенты для уменьшения бремени ежемесячного гашения готовы выбрать самый длительный из возможных сроков с более высокими процентами.

Однако банк ограничивает предельную временную планку в зависимости от возраста заемщика и созаемщика. Сбербанк на своем сайте объявляет, что самый молодой участник его ипотечных программ должен достигнуть 21 года, а максимальный возраст клиента не должен превышать 75 лет на момент возврата ипотеки. При этом срок действия договора должен приходиться на трудоспособный и часть пенсионного возраста каждого из созаемщиков. Требования к клиентам некоторых программ предусматривают возрастные ограничения для мужчин 60 лет и для женщин 55 лет к моменту полного возврата кредита.

Первоначальный взнос

До оформления ипотеки в Сбербанке в 2013 году у заемщика уже должна быть часть средств для покупки недвижимости. Тут только договор «Рефинансирование» и «Военная ипотека» предусматривает исключение. Ставка по ипотеке в остальных программах зависит от величины первоначального взноса - тем она выше, чем меньше покупатель может внести стартовую сумму покупки.

Этот момент отражается в тарифной сетке увеличением на 0,25 пункта с каждым переходом в другую суммовую категорию первого взноса (до 30%, до 50%, свыше 50%). Допустим, клиент решил стать участником рублевой жилищной программы « Строительство жилого дома». При определенном сроке кредитования, инвестируя изначально в стройку более половины ее стоимости, процент по ипотеке составит 13,5%. Если первый взнос будет равен от 30% до 50% всех инвестиций, то кредитование возможно под 13,75%. Первоначальный взнос весом от 15% до 30% влечет за собой ссудный процент размером 14% годовых.

Минимальный первый взнос, допустимый в ипотечных программах Сбербанка, равен 10%. Такие льготные условия действуют для молодых семей и военнослужащих. Остальные заемщики должны накопить до открытия жилищного кредита минимум 15% стоимости приобретаемой недвижимости.

Покупаемый объект

Ипотечные программы различаются в первую очередь по объектам недвижимости, на покупку которых клиенты занимают средства. Это может быть не только приобретение уже существующих квадратных метров, но и инвестирование в стройку или рефинансирование ипотечного кредита другого банка. Портфель ипотечных кредитов состоит из так называемых базовых и специальных программ.

К базовым отнесены:

Приобретение готового жилья (покупка готовой жилой недвижимости на первичном или вторичном рынке),
- приобретение строящегося жилья (инвестирование в строительство квартиры),
- строительство жилого дома (инвестирование в индивидуальное строительство жилого дома).

В составе специальных программ:

Рефинансирование жилищных кредитов (на погашение кредита, полученного в другом банке на строительство или приобретение жилого помещения),
- приобретение жилья участниками государственной накопительно ипотечной системе в рамках обеспечения военнослужащих жильем (приобретение жилого помещения),
- приобретение загородной недвижимости (приобретение, инвестирование или строительство: дачи, сада, дома, других строений на территории сада, объектов незавершенного строительства, земельного участка),
- приобретение гаража (строительство или приобретение на первичном и вторичном рынках: гаража или машиноместа),
- ипотека плюс материнский капитал (к государственной субсидии в виде материнского (семейного) капитала добавляются кредитные средства для покупки готового или строящегося жилья).

Процентные ставки в этих программах почти не отличаются друг от друга (разница от 0 до 0,5%), но для примера приведем инвестирование в строительство квартиры под 13%, кредит для индивидуального строительства жилого дома под 13,5% или ипотеку для рефинансирования другого кредита под 13,25% при равных других условиях.

Источник дохода

Получая зарплату от определенных работодателей, ссудозаемщик может надеяться на пониженную ставку по ипотеке Сбербанка. Например, граждане, чей доход выплачивается на банковскую карту в рамках зарплатного проекта Сбербанка, имеют льготу в виде снижения ставки кредита на 1%. Так же существует список организаций, аккредитованных Банком. Сотрудники этих компаний кредитуются со скидкой 0,5% от годовой ипотечной ставки. Но льготы не применяются в кредитных договорах на покупку объектов, чье строительство шло без участия ссудных денег Сберегательного банка России.

В пакет документов для получения кредита входят (кроме прочего) справки, подтверждающие финансовое состояние основного и второстепенного заемщика. Кредитору предоставляются как справки по форме банка, так и справки формы 2НДФЛ, заверенные работодателем.