Можно ли брать ипотеку пенсионерам. Дадут ли ипотеку пенсионеру

Означенная банковская программа позволяет практически любому желающему при соответствии требованиям финансовой организации стать владельцем собственного жилья. Своя квартира, дом требуется не только молодым, об этом мечтают и пенсионеры. В отличие от молодых, они думают не только о себе, они также желают оставить что-то на память потомкам.

Единственная проблема в том, что у большинства возрастных людей единственным источником доходом является лишь пенсия. Отсюда следует естественный вопрос: дают ли ипотеку пенсионерам, особенно если у них нет дополнительных источников доходов? Что же, попробуем ответить на него.

Всего лишь пару-тройку лет назад практически все банки отвечали категорическим «нет», так как степень риска была для них слишком высокой. Ведь пожилой человек может внезапно умереть, да и старческие болезни не стоит отбрасывать. Лекарства стоят недешево, и если часть пенсии будет уходить на них, то на выплату по кредиту не останется.

Но банковская практика показывает изменение сложившейся ситуации. И финансовые учреждения открыли немало специальных программ по кредитованию пенсионеров.

Но все же ипотека для пенсионеров доступна не во всех банках. На это идут в основном крупные финансовые организации: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и т.д. За работу с социальными займами многие банковские организации получают от государства немалые преференции.

Ограничения по возрасту

Большинство тех, кто оформляет ипотечный заем, находятся в возрасте 25-45 лет. И у них есть как минимум 20 лет, чтобы расплатиться по кредиту. Почему именно столько? Просто требования большинства банковских учреждений ограничивают возрастной предел клиентов. Возраст заемщика на момент закрытия ссуды не должен превышать 65 лет.

Согласно стандартным условиям, пенсионерам ипотека может выдаваться на срок от 5 лет (мужчинам) и от 10 лет женщинам. Это приводит к тому, что заемщику придется выплачивать взятую ссуду немалыми суммами, чтобы успеть выплатить все.

Можно привести пример – заемщик взял сумму в 3 млн. Первоначальный взнос составил 30%, срок кредита 5 лет. Сделав нехитрые расчеты, мы понимаем, что ему ежемесячно придется выплачивать банку примерно 45-50 тысяч. Может ли простой пенсионер без дополнительной работы со среднестатистической пенсией сделать это? Вопрос риторический.

К тому же условия данного кредита требуют, чтобы ежемесячный платеж не превышал 45% от доходов. В противном случае ответ банка на запрос будет отрицательным. Опять же в качестве примера – пенсионер имеет доход ежемесячный в 34 тысячи, в этом случае ему максимум одобрят 1.5 млн. на жилье. Либо придется искать жилье на эту сумму, либо доплачивать из своих накоплений, если они имеются. Тем более, много ли найдется пенсионеров с таким доходом? К тому же первоначальный взнос для пенсионера составляет как минимум 18-20% плюс повышенные ставки.

Но в последнее время пенсионная ипотека претерпевает немало изменений, и в первую очередь это связано с изменением возрастного предела. Вот, что могут предложить возрастным клиентам наиболее крупные российские банки:

• Сбербанк увеличил возрастной предел до 75 лет. И срок кредита на 10 лет. Средняя ставка 13%. Одним из плюсов ипотеки в Сбербанке является отказ банка от обязательного .
• ВТБ24. У него условия несколько строже. Срок кредита не превышает 5 лет, возрастной критерий стандартен – женщинам до 60 лет, мужчинам до 65, правда, в редких случаях работающему пенсионеру его могут увеличить до 75 лет под ставку 18-20%. Суммы минимальные для минимизации риска.
• Россельхозбанк ставит условие – возраст клиента не должен превышать 65 лет. Но не требует первоначального взноса, правда, требуется созаемщик.

Теперь вы знаете, до какого возраста выдают ипотечный заем ведущие банки страны.

Ведомственные пенсионеры

Совсем другая ситуация, если человек уходит на пенсию с военной службы или МВД. Им положена государственная субсидия на приобретение жилья, беспроцентная и не требующая первого взноса. Но военный пенсионер должен соответствовать некоторым условиям:

• Срок службы как минимум 10 лет.
• Увольнение должно быть либо по сроку службы, либо по здоровью, что должно быть подтверждено ведомственными врачами, либо по сокращению (также подтверждается законными основаниями).
• Пенсионер должен быть участником специальной госпрограммы и стоять в очереди.

Пакет документов

Правильно укомплектованный пакет помогает быстрее оформить заем, и пенсионеру не придется думать, как взять кредит поскорее и не приходить в банк несколько раз.

Итак, как проходит процедура оформления данного займа:

• Пенсионер должен посетить банк и заполнить специальную анкету. После чего пишет заявление по форме. К нему прикладывается собранный пакет документации.
• Специалисты банка изучают переданные бумаги и принимают решение.
• При положительном решении пенсионеру выдаются деньги. Чаще всего они перечисляются на специально открытый для этого счет.

Необходимая документация:

• Копия удостоверения личности заемщика. Если имеется созаемщик, то и его.
• Копия пенсионного.
• Для работающих – копию трудовой и 2-НДФЛ.
• Справку из пенсионного, что предъявитель сей бумаги действительно является пенсионером.
• В некоторых случаях банки могут потребовать принести медкомиссию.

Стало сложно выплачивать

Такая ситуация чаще случается, когда кредит был оформлен, а пенсионер еще трудился. Но вот по каким-то причинам ему пришлось с работы уйти, таким образом, он теряет дополнительный доход. Что делать в этом случае?

Финансовые эксперты советуют не скрываться, а сразу идти в банк и обозначить проблему. Обычно удается договориться. Ведь финансовая организация сама заинтересована в полном возврате выданных средств, поэтому они постараются предложить взаимовыгодные условия.

Можно ли пенсионерам взять ипотеку? Можно. Правда, придется соответствовать требованиям финансовой организации.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — ипотека для пенсионеров. В этом посте поговорим о том, дают ли ипотеку пенсионерам, какие банки дают ипотеку пенсионерам и на каких условиях, возможна ли ипотека для неработающих пенсионеров или нет. Также разберем условия, при которых пенсионерам дают ипотеку без первоначального взноса.

На сегодняшний день все банки и другие финансовые учреждения предлагают своим клиентам различные программы ипотечного кредитования, которые дают возможность не только приобрести жилье, но и улучшить свои жилищные условия. Конечно, условия оформления, процентная ставка, а также требования, предъявляемые к заемщикам определяются каждой организацией самостоятельно и могут значительно отличаться. Но в целом у всех банков стандартные требования.

Если еще несколько лет назад получить ипотеку мог молодой работающий гражданин, то на сегодняшний день этой возможностью наделены также граждане пенсионного возраста, и многие финансовые учреждения имеют разработанные программы ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. А на вопрос о том, дают ли пенсионерам ипотеку, можно ответить положительно.

У многих сложилось ошибочное мнение о том, что все пенсионеры обеспечены жильем. На самом деле есть много граждан пожилого возраста, которые не имеют собственного жилья и хотят его приобрести. На практике также бывают случаи, когда пенсионер оформляет ипотечный кредит, чтобы обеспечить жилье своего сына (или дочку) или приобрести квартиру для внука. Некоторые лица пожилого возраста хотят улучшить свои жилищные условия и получает ипотеку на квартиру. Ипотека предусмотренная для пенсионеров даёт им подобную возможность. Соответственно, для оформления подобного кредита у пенсионера много различных причин.

Учитывая все вышеуказанные причины, многие финансовые учреждения готовы предоставить пожилым гражданам довольно большую сумму денег для приобретения квартиры или частного дома. Но конечно, банки предоставляют подобные кредиты далеко не всем желающим: потенциальный заемщик должен соответствовать определенным требованиям и быть платежеспособным.

Требования

Прежде всего, нужно определить понятие пенсионер в отношении ипотеки. Пенсионеры бывают нескольких видов, что принципиально влияет на выбор программ и доступность кредитования:

1. Неработающий пенсионер по возрасту – самая ограниченная в возможностях категория пенсионеров. Они могут предоставить в качестве подтверждения дохода только пенсию, а это значит, что сумма ипотеки будет минимальной. Дополнительно требуется привлечение созаемщиков, либо рассматривать ипотеку Сбербанка, так как там есть возможность указать в анкете дополнительный доход без документов.
2. Работающий пенсионер по возрасту. По сравнению с предыдущей категорией заемщиков у них есть определенное преимущество – официально подтвержденный доход, что позволит значительно увеличить размер ипотеки, но сохраняются те же минусы – ограниченный выбор банков для кредитования. Список таких банков будет описан далее в специальном разделе.
3. Неработающий пенсионер по возрасту не достигший официально установленного предела (55 женщины и 60 мужчины). В данном случае есть возможность оформить ипотеку по двум документам, под залог недвижимости или через агентство «сделать» документы для ипотеки. Вариантов кредитования гораздо больше, но требуются определенные усилия и поддержка ипотечного брокера с опытом.
4. Работающий пенсионер, не достигший предельного возраста выхода на пенсию. Вариантов кредитования довольно много. Банки охотно кредитуют эту категорию граждан т.к. есть два источника дохода, но только до предельного возраста, установленного в банке, поэтому если нужен длинный срок ипотеки следует рассматривать банки, кредитующие до 70-75 лет. О них речь впереди.
5. Военный пенсионер неработающий. Хороший доход от пенсии позволяет взять ипотеку, но банки останавливает отсутствие постоянного дохода, поэтому круг банков для кредитования небольшой – Сбербанк, Транскапитал или военная ипотека.
6. Работающий военный пенсионер. Самая легко кредитуемая категория пенсионеров. Относительно молодой возраст, хороший двойной доход позволяют выбрать практически любой банк для кредитования. Банки дадут ипотеку без проблем.

При оформлении ипотечного займа необходимо учитывать требования, предъявляемые к заемщикам. В первую очередь нужно принимать во внимание установленные возрастные ограничения. В частности, все финансовые учреждения утверждают определенный максимальный возраст заемщика, при достижении которого вся сумма займа должна быть полностью погашена.

В среднем подобное возрастное ограничение составляет 65 лет. Хотя некоторые банки предусматривают и более высокий возрастной ценз (например, в Сбербанке максимальный возраст заемщика не должен превышать 75 лет).

Это значит, что например, если гражданин пенсионного возраста решил оформить ипотеку в 62 года, а установлено возрастное ограничение в 70 лет, то это значит, что заемщик может получить ссуду на срок максимум 8 лет. А по стандартны условиям банков ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-30 лет. Соответственно, для пожилых граждан предусмотрены более неблагоприятные условия.

Из-за того, что срок кредитования более маленький, сумма ежемесячных платежей значительно увеличивается. Данный факт также необходимо учитывать при оформлении кредита. Также следует помнить о том, что некоторые финансовые учреждения предусматривают определенную максимальную сумму, которая может быть предоставлена лицам пожилого возраста.

Для оформления подобной ссуды следует иметь стабильный ежемесячный доход. При этом, как всем известно, средний размер пенсии в нашей стране не превышает 30 000 рублей. Соответственно, среднестатистический гражданин пенсионного возраста не может рассчитывать на получение крупной суммы денег, если единственным источником его дохода является лишь пенсия. Шансы получения более большой суммы денег возрастают в том случае, если гражданин кроме пенсии также получает определенный доход. Подобное возможно в тех случаях, когда заявитель также продолжает работать на основании трудового договора.

При этом необходимо знать о том, что многие финансовые учреждения предоставляют заемные денежные средства работающим пенсионерам. В этом случае пенсионер имеет заключенный трудовой договор и вместе с пенсией ежемесячно получает определенную сумму денег в качестве заработной платы. В этом случае вместе с другими документами также следует предоставить справку о размере ежемесячной заработной платы по установленной форме. Если же пенсионер считается неработающим, то в этом случае основным источником его дохода является пенсия.

Некоторые особенности предусмотрены для военных пенсионеров, т.е. для тех граждан, которые считались военнослужащими. Для них была разработана специальная накопительно-ипотечная система. Участники данной системы могут оформить и получить ипотечный кредит по более выгодным условиям кредитования. При этом согласно условиям этой системы военные пенсионеры ежемесячно получают определенную сумму из государственного бюджета, которая направляется на погашение ипотечного кредита.

Следующее, на что необходимо обратить особое внимание, это — страховка. Конечно, практически все банки требуют наличия страхового полиса при оформлении ипотечного кредита, но для пенсионеров действуют особые условия страхования.

Страхование жизни и здоровья стоит довольно дорого, поэтому в отдельных случаях нужно два раза подумать стоит ли оформлять полис страхования или проще отказаться от него (если это предусмотрено условиями кредитования) и увеличить процентную ставку. Используйте наш и , чтобы сделать расчет выгодности того или другого варианта.

Особенное внимание следует уделить следующим параметрам:

• размер процентов;
• величина первоначального взноса;
• сроки предоставления заемных денежных средств;
• требования, предъявляемые к клиентам;
• список необходимых бумаг и документов;
• наличие комиссий и т.д.

Только если все вышеуказанные параметры удовлетворяют клиента, можно приступить к процедуре предъявления заявки и оформления кредита. Можно воспользоваться кредитным калькулятором, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячного платежа по указанным клиентам параметрам.

Некоторые банки также готовы предоставить кредит без первоначального взноса с помощью схемы с завышением. О том, что такое ипотека с завышением мы будем рассказывать в отдельном посте. Данный факт также необходимо учитывать.

Чтобы увеличить шансы получения ипотечного кредита, следует предварительно собрать весь пакет необходимых бумаг. По сути, он стандартный и включает в себя:

• паспорт гражданина РФ;
• документы на приобретаемое жилье.

Пенсионеры также должны подготовить следующие документы:

• копия пенсионного удостоверения;
• документ из пенсионного фонда;
• справка о размере ежемесячного дохода (предоставляется работающим пенсионерам о доходе, который они получают на работе).

Прежде чем предъявить заявку на получение кредита, следует выбрать жилье, которое хочет приобрести заявитель и только после этого предъявить весь пакет необходимых документов для оформления займа.

Чтобы увеличить шанс получения кредита, особенно неработающим пенсионерам, которым дают ипотеку реже, можно привлечь созаемщика. В качестве такового может выступать либо член семьи, либо друг или близкий родственник.

Соответственно, при оформлении подобного кредита размер дохода созаемщика также учитывается. В качестве созаемщика желательно привлечь гражданина непенсионного возраста, который работает и ежемесячно получает определенный доход. В этом случае возможность одобрения заявки увеличится.

В остальном процедура оформления ипотеки для граждан пенсионного возраста стандартная. Необходимо предъявить заявление и весь пакет требуемых документов. При необходимости сотрудник задает определенные вопросы и даст нужные указания. Его рассмотрение в среднем занимает несколько рабочих дней, после чего заявитель уведомляется о принятом решении. Если оно положительное, то приступают к последнему этапу оформления кредита – к подписанию нужных бумаг.

В частности, подписываются договор кредитования и соглашение о залоге. На основании этих бумаг в дальнейшем осуществляется регистрация права собственности взявшего кредит лица на приобретаемое имущество. При этом необходимо помнить о том, что данное имущество является предметом залога до полного погашения всей суммы кредита.

Банки

В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:

Детально разобрана в отдельном посте. Ипотека пенсионерам в втб 24 доступна только работающим. В втб 24 ипотека оформляется только при предоставлении полного пакета документов с работы и ограничена возрастом 65-70 лет в определенных и исключительных случаях.

Обратная ипотека

На сегодняшний день некоторые банки предусматривают для пенсионеров специальное предложение: это — обратная ипотека для пенсионеров. Это, по сути, беспроцентная ипотека, которая имеет обратный эффект действия. В этом случае схема действий следующая: пенсионер оформляет свою недвижимость в качестве залога у банка, а банк в свою очередь ежемесячно выплачивает определенную сумму денег заемщику.

При этом платить проценты и гасить кредит не требуется. Получается совершенно обратная ситуация: не заемщик платит деньги банку, а банк — заемщику. А после смерти собственника предмета залога она переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.

Сегодня вы узнали, может ли пенсионер взять ипотеку. Если у вас остались вопросы по этой теме или вам нужна поддержка в этом вопросе, то просьба написать в комментариях или задать вопрос нашему юристу в специальной форме.

Будем признательны за оценку поста, лайк и репост.

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Большое заблуждение – считать, что абсолютно все пенсионеры уже обеспечены жильем. На самом деле вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, стоит очень остро. Такая необходимость может возникнуть в любой момент. Дети выросли, и надо как-то разъезжаться, хочется оформить ипотеку на загородный дом с участком или вовсе переехать в другой город, чтобы, наконец, пожить для себя – причин может быть масса.

Ответ на вопрос, можно ли получить ипотеку пенсионеру, будет зависеть от совокупности множества факторов, и наша задача заключается в том, чтобы нащупать именно ту совокупность, которая позволит не только получить ипотеку на жилье, но и сделать это максимально выгодно в современных условиях. Главное, к чему следует подготовиться – отсутствие большой выгоды от оформления такого кредита. К сожалению, в настоящее время все кредиты рассчитаны на молодежь, и потому вопрос, можно ли взять ипотеку пенсионеру не столько прямой, сколько философский: а не будет ли это слишком затруднительно?

Ответим сразу: будет, и все дело не столько в процентах или первоначальном взносе, сколько в ограничении по возрасту. Может ли пенсионер оформить ипотеку, зависит не только от банка, но и от множества дополнительных факторов. И наша задача сегодня рассмотреть их все. Однако нам есть, чем обрадовать вас. Ответ на вопрос, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, является положительным при грамотном подходе. И сегодня мы расскажем, как взять ипотеку в таких условиях.

Начнем с самого основного.

При каких условиях пенсионер может рассчитывать на ипотеку?

Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, следует остановиться подробнее на условиях, которые выдвигают банки. Соответствовать придется следующим требованиям:

• Доходов пенсионера должно хватать для выплат по кредиту в полном размере и в назначенный срок. Под доходами для неработающих пенсионеров понимают пенсию и другие социальные пособия, для работающих – заработную плату и пенсию.
• По закону ежемесячные выплаты по кредиту не могут превышать 45% доходной составляющей должника, иначе средств на жизнь ему просто не останется.
• Пенсионер должен быть готовым погасить задолженность в рекордно сжатые сроки, не только материально, но и морально. Пожилому гражданину важно осознавать, что могут наступить непредвиденные обстоятельства, в соответствии с чем следует рассчитывать свои финансовые возможности, к примеру, при болезни.
• В большинстве случаев максимальный возраст пенсионера, которому предоставляется ипотечный заем – 65 лет ко времени возврата долга. То есть если вы оформляете кредит на 3 года, обратиться можно до 62 лет включительно.

Эксперты утверждают, что отчаиваться все равно не стоит – существуют банки, готовые сотрудничать с работающими пенсионерами вплоть до достижения ими возраста 85 лет. Однако в реальности до этого возраста доработать довольно трудно, и потому соглашаться на такие условия не стоит. Если с вами что-то случиться, банк не станет разбираться, кто прав, а кто виноват, и просто отберет имущество.

Основная проблема того, может ли пенсионер оформить ипотеку, заключается именно в ограничении по возрасту и в отношении банков . Однако банк – не благотворительная организация, и это важно помнить. Если вы оформляете кредит, то должны понимать свои возможности и свои обязательства, а не рассчитывать, что банк вам все простит только потому, что старших надо уважать.

Запомните: банк существует для того, чтобы получать прибыль. В его обязанности не входит обеспечение пенсионера жильем. Если государство не дало вам возможности заработать на свое жилье, и вы вынуждены обращаться к помощи банка, виноват в этом далеко не банк. Поэтому не стоит ругаться со специалистами и обвинять их в плохих и неудобных программах. Программы банка созданы для его собственной выгоды, и он имеет на это полное право. Относитесь к своим возможностям с реалистичным взглядом. Если вам есть, кому помочь, привлекайте в качестве созаемщика. Но не ждите, что банк пойдет вам навстречу только потому, что у вас пенсионный возраст. Этого не будет, хотя лично нам очень жаль, что в нашей стране сложилась такая ситуация.

При каких обстоятельствах банк может одобрить ипотеку?

Как мы уже упомянули выше, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье, зависит от самого пенсионера. Банк работает ради собственной прибыли. Что делать в таком случае? Подумать, что вы можете ему предложить. Чем можете доказать свою платежеспособность и надежность в качестве заемщика. Есть несколько способов получить одобрение при достижении пенсионного возраста:

1. Кредитование под залог имеющейся у вас недвижимости или иных активов. Если у вас нет постоянного большого дохода, а желание приобрести новые квадратные метры не исчезает, можно предложить банку в залог имеющуюся у вас недвижимость, оформляя ипотеку на другую квартиру или загородный участок. Кстати, залог имеющейся недвижимости – распространенная практика, которая влияет не только на то, может ли пенсионер оформить ипотеку, но и на то, одобрят ли ипотеку на загородный дом с участком в любом возрасте (банки неохотно идут на это). Залог имеющейся недвижимости – серьезный шаг, и его необходимо хорошо продумать. Конечно, хочется оформить ипотеку на квартиру с гарантией одобрения. Однако в случае, если вы не сможете платить, у вас отберут залоговую недвижимость. И что делать в таком случае? Надо серьезно взвесить все аргументы и решить, потянете ли вы такой расклад.

2. Еще одним способом получить квартиру будет обратная ипотека. Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, мы готовы вас удивить: такую ипотеку дают даже неработающим пенсионерам. И все дело в том, как такая ипотека оплачивается. Подходит эта программа только одиноким пенсионерам, которым некому оставить свое жилье. И вот, почему:

• пенсионер отдает в залог собственные квадратные метры;
• в течение всего периода кредитования не физлицо оплачивает заем, а банк отдает наличные пожилому человеку, тем самым покрывая рентой полную стоимость заложенной квартиры;
• после смерти клиента банка финансовый институт по умолчанию становится собственником жилья.

3. Созаемщик по ипотеке. Родители никогда не откажут детям взять на себя кредит, чтобы решить жилищные вопросы любимого сына или дочери. Однако, не стоит брать на свои плечи всю ответственность, еще не известно, что готовит вам будущее. Поэтому разделите кредит вместе со всей семьей, в конце концов, им нужна квартира, вам уже есть где жить. Кроме того, молодые трудоспособные созаемщики – гарантия того, что ипотека будет выдана на более длительный период времени с выгодными условиями для погашения задолженности.

Какие документы потребуется предоставить для одобрения ипотеки?

Остановимся более подробно на том, какие вам потребуются документы, если вас интересует, можно ли взять ипотеку пенсионеру.

• В первую очередь, потребуется паспорт гражданина Российской Федерации с регистрацией на территории государства. Существуют банки, которые требуют регистрацию в соответствующем регионе, поэтому данный параметр лучше уточнять заранее в банке, куда вы планируете обратиться.
• Если вас интересует, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, для одобрения надо будет предоставить копию вашей трудовой книжки, заверенную соответствующим образом. Сейчас многие работают по трудовому договору, но среди пенсионеров такой способ занятости встречается крайне редко. Обратите внимание, что стаж влияет на получение одобрения. Как правило, у пенсионеров не возникает с этим трудностей. Однако на всякий случай повторим. Стаж на текущем месте работы должен быть более полугода, а непрерывный стаж за последние пять лет должен превышать год. Чем стабильнее ваш стаж и отчетливее прослеживается карьерный рост, тем выше вероятность одобрения.
• Также для работающих пенсионеров потребуется подтвердить свой доход. Здесь следует напомнить, что при одобрении ипотеки учитывается весь совокупный доход, какой только есть у вас и у всех созаемщиков. Поэтому пенсионер должен предоставить все документы, подтверждающие уровень дохода. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также выписка с пенсионного счета с размером начислений за последние полгода. Все ваши созаемщики должны предоставить те же документы. Чем больше совокупный доход, тем выше вероятность, что ипотеку вам одобрят.
• Кроме того, потребуется также предоставить соответствующие документы из Пенсионного Фонда, подтверждающие факт начисления пенсий, а также страховое пенсионное свидетельство.
• Иногда банк требует также выписку со счета для того, чтобы убедиться в вашей платежеспособности. Не секрет, что для оформления ипотеки надо внести первоначальный взнос от 10%, а то и от 20% от общей стоимости жилья. Поэтому перед тем, как обращаться в выбранный вами банк, мы рекомендуем открыть в нем счет и положить туда средства, отведенные на внесение первоначального взноса. В этом случае никаких справок не понадобится, и банк сам увидит, может ли пенсионер взять ипотеку на жилье с доступными средствами.

Как повысить вероятность одобрения ипотеки?

Если вас беспокоит, можно ли получить ипотеку пенсионеру, необходимо знать, как можно увеличить свои шансы на получение одобрения.

1. В первую очередь, на то, можно ли взять ипотеку пенсионеру, влияет его кредитная история. Людей пенсионного возраста проще простого заставить взять как большой потребительский кредит, так и микро-займ. Доверчивость пожилых людей играет на руку недобросовестным банкам и кредитным организациям. Поэтому плохая кредитная история у пенсионера – не редкость. Проблема в том, что на ее исправление куда меньше времени, чем в молодом возрасте. Раз в год вы можете узнать состояние своей кредитной истории в БКИ абсолютно бесплатно. Для тех, кто понимает, что его кредитная история испорчена, есть несколько вариантов. Первый – попытаться исправить ее, оформив и своевременно выплатив несколько маленьких потребительских кредитов или рассрочек. Второй – подавать заявления в большое количество банков. Дело в том, что для банков запрос в БКИ не бесплатный, и каждый банк обращается только в одно или два БКИ. В таких условиях есть шанс, что вашу кредитную историю не заметят, и ипотеку одобрят. Третий вариант – обращение к ипотечному брокеру. Мы не рекомендуем делать это, так как ипотечный брокер может обмануть и молодого экономиста, не говоря уже о доверчивом пенсионере, пусть и умудренном жизненным опытом.
2. Кроме того, на то, может ли пенсионер оформить ипотеку, влияет наличие в собственности недвижимости, транспортных средств и других активов. Вот что часто у пенсионеров есть, так это земля и автомобили. Их можно использовать для получения одобрения. Дело в том, что все это повышает вашу платежеспособность в глазах банка. Не обязательно закладывать дачный участок, достаточно предоставить свидетельство, подтверждающее, что он ваш, а также указать его реальную рыночную стоимость. В этом случае банк с большей долей вероятности одобрит вам ипотеку, так как поймет, что в случае чего вам есть, чем платить.
3. Помимо прочего, на то, дают ли ипотеку работающим пенсионерам, влияет и совокупный уровень дохода. Для работающих пенсионеров условия ипотечного кредитования куда более удобны. В зачет идет пенсия, зарплата и доход созаемщиков. Обращаем ваше внимание на тот факт, что супруг автоматически становится созаемщиком при оформлении ипотеки. Плюс вы можете привлечь к оформлению ипотеки своих детей, чей доход также будет учитываться. Такое решение выгодно всем, а большой совокупный доход – верный путь к одобрению со стороны банка.

Какие есть недостатки у ипотеки для пенсионеров?

Главным минусом этой ипотечной программы является большая переплата, которая увеличивает фактическую стоимость недвижимости в 2 - 3 раза. Основными пунктами переплат являются:

• Услуга оценщика жилья, которая оплачивается за счет заемщика и составляет от 3 до 8 тысяч рублей, отказаться от оценки недвижимости нельзя;
• За рассмотрение заявки банки очень часто берут плату от 1 до 3 тысяч рублей;
• Оформление ипотечного договора обходится пенсионеру в 5 тысяч;
• За открытие и ведение кредитного счета банк возьмет около 3% от общей суммы кредита;
• Страхование недвижимости - 0,2 - 0,5 %;
• Страхование жизни и здоровья заемщика - 0,5 - 2,5 % от суммы долга;
• За каждый день просрочки придется оплачивать 0,2 - 0,5 % от суммы платежа.

В итоге хочется отметить, что ипотека для пенсионеров не такая доступная вещь, какой ее хотелось бы видеть пожилым людям. Не все банки охотно идут на выдачу кредитов, даже если такая программа есть в списке их услуг.

Какие банки выдают ипотеку пенсионерам?

На данный момент можно выделить несколько банков, которые выдают ипотеку пенсионерам. Однако, тут стоит отметить, что большинство из представленных ипотечных продуктов являются самыми обыкновенными, которые берут также и молодые люди. Просто в требованиях к заемщикам указывается максимальный срок возврата долга, который чаще всего не превышает 65 лет. Получается, что пенсионерам, при оформлении ипотеки в момент выхода на пенсию отведено около 5 лет на покрытие ипотечного займа.

Исключением здесь является Сбербанк, который поднял планку предельного возраста до 75 лет, при условии, что заемщик на момент получения кредита является трудоспособным. Получается, что если заемщик в возрасте 60 лет оформил ипотечный кредит, то ему смогут выделить целевые деньги сроком до 15 лет.

Приведем лишь максимальный срок, который дают банки для погашения кредита (т.е. возраст на дату последнего платежа по ипотеке):

• Сбербанк – 75 лет
• Россельхозбанк – 65 лет
• Юникредит - 65 лет
• Дельта-кредит банк (дочерний банк Росбанка) – 64 года
• Промсвязьбанк – 65 лет
• Райффайзен банк – 65 лет (только для ИП и для кандидатов/докторов наук, для остальных 60 лет)

Разумеется, надо понимать, что чем раньше будет подана заявка на ипотеку, тем больше вероятность, что ее одобрят. Не стоит идти в банк в возрасте 63-64 лет, понятно, что большинство банков откажут.

В современном финансовом мире имеются широкие возможности для людей из разных возрастных категорий. В частности, можно улучшить свои жилищные условия, если взять ипотечный кредит. Сегодня мы рассмотрим подробнее, как оформляется ипотека для пенсионеров.

Все большее количество людей интересует один вопрос: может ли пенсионер взять ипотеку на жилье . Можно отметить, что данная категория лиц пользуется доверием у финансовых организаций, несмотря на возрастную группу. Все дело в том, что клиенты банков старшего возраста отличаются большей ответственностью. Они объективно оценивают свои возможности, аккуратно платят взносы, ответственно относятся к своим обязательствам.

Важно выяснить, до какого возраста дают ипотеку на квартиру пенсионерам, как именно оформляется такой кредит, на каких условиях, дают ли ипотеку работающим или, наоборот, неработающим пенсионерам. Узнаем все подробности прямо сейчас.

При каких условиях выдают ипотеку пенсионерам

В первую очередь важно рассмотреть все ключевые условия, общие для большинства финансовых организаций. Узнаем прямо сейчас, как купить квартиру в ипотеку пенсионеру.

• Ключевое условие – конкретное ограничение по возрасту. Большее количество финансовых организаций предпочитают устанавливать планку в 65 лет. Реально получить ипотеку пенсионерам до 75, если грамотно подобрать предложение от банка.
• Часто заключается договор личного страхования. Страхуется здоровье и жизнь заемщика пенсионного возраста. Такое условие продиктовано тем, что банки хотят максимально снизить свои риски, получить повышенные гарантии, принимая во внимание пожилой возраст клиентов.
• Ограничение срока кредитования. В большинстве банков предпочитают предоставлять пенсионерам ипотеку максимум на 10-15 лет.
• Наличие постоянной работы – огромный плюс, если пенсионер решил взять кредит. Получить ипотеку молодому работающему пенсионеру значительно проще: с такими данными банки предоставляют займы гораздо охотнее. Безусловно, финансовое положение у граждан данной категории лучше. Кроме того, наличие постоянной работы говорит и об определенной удовлетворительной физической форме человека.
• Положительная кредитная история. Разумеется, очень важно, чтобы не было отрицательной кредитной истории. Однако нулевая история – тоже слишком мало для положительного решения по ипотеке. А вот статус благонадежного заемщика, который аккуратно вносил платежи, в срок погасил кредит, становится огромным преимуществом.
• Хороший первоначальный взнос. Пенсионер значительно повысит свои шансы на получение ипотечного кредита, если он готов внести существенный первоначальный взнос. Обычно банки устанавливают планку более 20-ти процентов.

Многие банки готовы принять во внимание размер совокупного дохода супругов. Когда оба пенсионера работающие, они могут рассчитывать на улучшенные условия кредитования.

Обратите внимание на важный момент. Существует схема, по которой ипотеку пенсионерам получить гораздо проще. Нужно не просто подавать заявку на кредит на свое имя, а еще дополнительно привлекать созаемщиков. Отлично, когда поручителем и созаемщиком становится человек, который не только младше пенсионера, но и готов официально подтвердить свою платежеспособность.

Требования к клиенту

Обратите внимание на спектр требований к потенциальному заемщику, которые должны быть подтверждены официально.

• Гражданство РФ, наличие временной или постоянной регистрации.
• Максимальный возраст 70-75 лет.
• Доход, достаточный для обслуживания кредита.
• На последнем месте работы (при наличии) стаж должен составлять минимум полгода.
• Должна отсутствовать негативная кредитная история.

Многие банки предпочитают привлечь созаемщика или поручителя, чтобы снизить свои потенциальные риски.

Документы

Минимальный набор документов такой.

• Анкета-заявление на получение ипотечного кредита.
• Паспорт гражданина РФ, а также копии страниц.
• Документы на залоговое имущество.
• При начилии - подтверждение текущей трудовой деятельности и официальное подтверждение дохода.
• Справка из Пенсионного фонда, в которой подтверждается наличие пенсии, а также указывается ее размер.

Банк может изменить перечень документов, потребовать дополнительные бумаги.

Какие банки кредитуют?

Сейчас не все финансовые организации готовы выдать ипотечный кредит пенсионерам. Однако есть целый ряд банков с отличной репутацией, которые работают в данном направлении:

• Транскапиталбанк;
• Сбербанк;
• Совкомбанк;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк.

Сбербанк пользуется заслуженным доверием. Именно он и делает пенсионерам выгодное предложение по ипотечному кредитованию. И здесь требования к возрасту наиболее лояльные: заемщик должен быть не старше 75-ти лет на момент полной выплаты кредита.

Можно брать ипотеку на строящееся, готовое жилье, на покупку объекта недвижимости за городом, также можно возвести свой дом. Допускается использовать в роли обеспечения не только имеющуюся недвижимость, но и приобретаемую.

Следует воспользоваться калькулятором в режиме онлайн на сайте банка или обратиться к менеджеру, чтобы выяснить, на какую максимальную сумму кредита можно рассчитывать.

Вопрос, может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях, интересует многих. Имеются и неординарные решения. Например, очень интересное выгодное предложение есть в АИЖК. Там по ипотечной программе пенсионер может получить кредит без первоначального взноса, взять его с имеющейся недвижимостью в роли обеспечения. По программе «Переезд» имеющийся объект недвижимости выступает одновременно первым взносом, а также им частично выплачивается и сам кредит. Ипотека дается на срок от полугода до двух лет. При этом реализуют недвижимость только после полной выплаты кредита и получения нового жилья. Важно, что не надо платить каждый месяц. Просто по окончании кредита вносится оставшаяся сумма из личных средств пенсионера-заемщика.

Ипотечное кредитование в Сбербанке

Пенсионная ипотека в Сбербанке очень привлекательная. Сравним преимущества и недостатки кредитования для пожилых людей.

Конечно, есть ограничения. Так, срок выплаты будет меньше, чем для других категорий граждан. Кроме того, максимальная сумма займа тоже ограничена.

Зато есть и существенные плюсы. В первую очередь важно, что выдача кредита возможна с условием полной выплаты не до 65-ти лет, как в других банках, а до 75-ти лет. Это большая разница, огромное преимущество. Еще одна отличительная черта ипотеки для пенсионеров в Сбербанке: привлекательные процентные ставки. Они составляют 11-16%.

Ипотека для неработающих пенсионеров

Многих интересует, дают ли ипотеку неработающим пенсионерам. При решении вопроса о кредитовании проводится тщательная проверка платежеспособности клиента. Так, анализируется, сколько именно свободных денежных средств остается у пенсионера, когда он вносит все обязательные платежи. Банку важно убедиться, что заемщик действительно сможет аккуратно расплатиться по кредиту.

В Сбербанке имеется шанс получить заем даже у тех, кто имеет в роли дохода только пенсию.

Оформление кредита в Сбербанке

Узнаем, на каких условиях готовы предоставить ипотеку пенсионерам:

• Процентная ставка в среднем составляет 12%.
• Первоначальный взнос обязателен. Он составляет от 20-ти процентов.
• Выдают заем на срок не более 30-ти лет.

Должно быть обеспечение. Допускается использовать в роли залога приобретаемый объект недвижимости.

Запомните, что условия отличаются в зависимости от типа жилья. Когда выдается кредит на строящееся жилье, требования более жесткие. При этом процентная ставка тоже увеличивается – до 13,5%.

Страхование титула и жизни – рекомендованное условие. Страховщик возьмет проблемы на себя, если у заемщика возникнут проблемы со здоровьем, он потеряет дееспособность. При отсутствии страховки, если клиент умирает, обязательства по выплате займа переходят к детям – его наследникам.

Помните самое главное: необходимо максимально объективно оценить свои возможности, а уже потом заниматься сбором документов, получать ипотечный кредит.

В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.

Дают ли ипотеку пенсионерам

Дают ли ипотеку пенсионерам? Да, конечно. Не все пенсионеры выходят на заслуженный отдых по возрасту. Есть ряд профессий, который предусматривает ранний выход на пенсию – 35-40 лет. У таких «молодых пенсионеров» есть все шансы получить ипотеку на приобретение жилья наравне с молодежью. И сроки кредитования будут фактически такими же – 10-25 лет. Совсем другое дело, когда речь идет о пожилых людях в возрасте 55-65 лет. Они тоже могут рассчитывать на получение ипотеки, но они попадают под самый высокий коэффициент риска, поэтому больше, чем на 5 (10 лет – крайний предел), им займ не дадут. Ни один банк не пойдет на сделку с высоким уровнем риска.

Ипотека для пенсионеров по семейной программе

Не так давно многие банки ввели новые условия кредитования, которые затронули и пенсионеров. Сегодня любой человек в возрасте от 21 до 65 лет может претендовать на получение ипотечного кредита. Главное, чтобы на момент погашения последнего взноса заемщику было менее 75-ти лет. Многие пожилые люди получили шанс взять ипотеку для пенсионеров по семейной программе, то есть, с созаемщиками. Пенсионный возраст в России начинается у мужчин в 60 лет, у женщин в 55, а это значит, что на выплату кредита останется до 15-20 лет. Для оформления ипотеки необходим такой же пакет документов, как и для остальных граждан. Отметим, что специальные предложения банков для пенсионеров недоступны, а вот базовый пакет – вполне.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса дает шанс многим людям преклонного возраста на приобретение своего жилья. Обязательным условием в данном виде ипотечного кредитования является залог приобретаемой недвижимости. Следует помнить, что займы без первоначального взноса оформляются по существенно большей процентной ставке – это на 2-5% выше. К примеру, если внести 30% от стоимости квартиры, то процентная ставка снизится на 2-5%.

Обратная ипотека для пенсионеров

Обратная ипотека для пенсионеров – это своеобразная противоположность пожизненной ренты. Взяв обратную ипотеку, пенсионер получает пожизненный кредит, залогом которого является его квартира. После смерти заемщика, банк-кредитор реализует квартиру на вторичном рынке жилья и забирает из полученной суммы свой займ с процентами, а оставшиеся деньги возвращает родственникам усопшего. Этот вид кредитования предусматривает возможность расторжения договора по желанию пенсионера. Но в таком случае он (чаще его родственники) должен вернуть займ и накопившиеся проценты.

Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим

Вас волнует вопрос: «Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам?». Да, такое возможно. Вышедшие на пенсию люди могут рассчитывать на получение ипотечного кредита всего по двум документам (например, как в Сбербанке): пенсионному удостоверению и паспорту гражданина РФ. Но одобрения придется ждать несколько недель, поскольку банку нужно время, чтобы сравнить все «за» и «против». Если банк посчитает неработающего пенсионера платежеспособным, то одобрит ипотеку под залог взятого в кредит жилья. В процессе рассмотрения заявки тщательно проверяется кредитная история человека. Если были просрочки или есть непогашенные задолженности, то об ипотеке стоит забыть.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке

Обычно в роли созаемщиков выступают родственники клиента: жены, мужья, матери отцы. Разумеется, нередко родители заемщика пребывают в пенсионном возрасте и чаще всего не работают. Вопрос о том, может ли пенсионер стать созаемщиком по кредиту, возникает часто. Но ответ один – нет, не может. Созаемщиком не может стать лицо, достигшее возраста 60-ти лет. Да и тем, кому меньше этого возраста, стоит хорошо подумать, нужно ли вешать на себя такие обязательства, ведь в случае просрочек и невыплат бремя перед банком в полной мере ляжет на плечи пенсионера. Но созаемщик делит с клиентом банка не только обязанности, но и права. Он может рассчитывать на долю в жилье, взятом по ипотечной программе.

Ипотека работающим пенсионерам

В последнее время получить ипотечный кредит удается даже пенсионерам. Проще всего данная процедура проходит у работающих пожилых людей, которые могут предоставить документы о «белой» заработной плате и тем самым подтвердить свой доход, помимо пенсии. Но тут стоит учесть возраст заемщика. Чем ближе 75-летний рубеж, тем меньше шансов на одобрение заявки по кредиту или выше процентная ставка и больше первоначальный взнос. Ни один банк в России не выдаст ипотечный кредит, если риск превысит выгоду. Пенсионеры однозначно попадают в группу повышенного риска, поэтому ждать низких процентных ставок или минимального первоначального взноса не приходится.

Какие банки дают ипотеку пенсионерам

Сегодня нельзя с уверенностью сказать, что вопрос ипотеки для пенсионеров решен на все сто процентов. По-прежнему, большинство банков не намерены рисковать, кредитуя пожилых людей. Но есть те, которые идут на риски. Сегодня пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного кредита в следующих банках: Сбербанке РФ – кредитно-финансовом учреждении, которое первым «открыло» кредитование пенсионеров. Второй банк – Банк Москвы и его программа «Люди дела». Третий банк – ТрансКапиталбанк с программой «Ипотека на первичном рынке». Четвертый банк – Россельхозбанк. Он выдает ипотечный кредит после индивидуального собеседования с потенциальным заемщиком и проведения оценки состояния его здоровья и платежеспособности.