Коммерческие банки находятся на уровне банковской системы. Банковская система России

КОНСПЕКТ ЗАНЯТИЙ ТРИЗ-семинара “ ТРИЗ и химия” (2007 год)

1. Обзорная лекция «ТРИЗ в ХХ1-м веке в России и мире» 2 часа

1946 – инженер-механик и работник патентного отдела Генрих Альтшуллер начал искать методику решения изобретательских задач путём изучения патентного фонда; (ещё в школе он получил а.с. на дыхательный прибор водолаза с Н 2 О 2 , делал ракетный катер с Н 2 О 2), через 3 года он установил, что отличительный признак хорошего патента – разрешение технического противоречия (одно из первых решений по новой методике – прибор следности для бесследной торпеды: прибор д.б. маленьким, но давать след, заметный и ночью, и днём – он предложил реакцию фосфида кальция с забортной водой, подаваемой капельницей; из капли воды образуется в тысячу раз больший объём газа - смеси фосфина с полифосфинами, последние на воздухе поджигают фосфин: пламя хорошо видно ночью, а дым-«туман», образуемый оксидом фосфора, виден днём; такой прибор был быстро изготовлен и засекречен от автора предложения, не имевшего допуска.). Ca 3 P 2 + H 2 O ==> Ca(OH) 2 + PH 3 /P 2 H 4 / P 3 H 5

P 3 H 5 + O 2 => P 2 O 5 + H 2 O + Q1; Q1 + PH 3 + O 2 => P 2 O 5 + Q2(hv); => +H 2 O => {H 3 PO 4 }(дым)

Вместе с коллегой они написали открытое письмо И. Сталину о недостатках развития изобретательства в СССР и предлагаемой методике, которое в НКВД было оценено как очернение советской власти приговором на 25 лет лагеря в Воркуте. Он с соавтором ранее приняли участие в конкурсе по разработке костюма газоспасателя (в частности, дыхательный прибор с жидким кислородом, пар которого при этом охлаждает костюм – по принципу объединения ) – их 3 предложения по конкурсу заняли три первых места среди тысячи участников изобретателей. Это решение они узнали в лагере. Через 5 лет Г. Альтшуллера выпустили «за отсутствием состава преступления», но после лагеря никто не брал на работу – он под именем Г. Альтова стал печататься как писатель-фантаст. И все годы продолжал работать над методикой изобретательства. В 1956 напечатал статью О психологии изобретательства и роли противоречий.

1961 – в Тамбове напечатали его первую книгу «Как научиться изобретать», в 1964 – в Воронеже вышла вторая книга «Основы изобретательства», я читал в те годы статьи в журналах ИиР и Знание-сила Г. Альтшуллера и Р. Бахтамова (Р. Шапиро). Помню, я выписал тогда из Воронежа 10 экземпляров книги и распространил в ЦЗЛ. От общества Знание читал лекцию Наука изобретать. Я полагал тогда, что если я знаю полезное дело - надо о нём рассказать другим .

1968 в изд-ве Моск. рабочий вышла книга «Алгоритм изобретения», в 1971 – в Баку начал работать первый двухлетний институт подготовки изобретателей. В 1972 г. в Дубне проведен отделом изобретательства МСМ семинар Г. Альтшуллера для работников предприятий, на который меня послало руководство п/о Маяк. Потом в ЦЗЛ я провёл семинар, который окончили 5 человек, а двое вскоре стали изобретателями и один стал преподавателем ТРИЗ, когда я уехал в Чебоксары, а один выпускник семинара по правилу диалектики стал его «врагом». Сейчас знаток ТРИЗ живёт в Озёрске и невостребован руководством.

В 1979 Сов.радио напечатало «Творчество как точная наука» - основную книгу про ТРИЗ, которая ныне переведена на много языков мира, а в 2004 и 2006 переиздана в Петрозаводске официальным Фондом Г. Альтшуллера. В 80-е годы начались систематические семинары по ТРИЗ в Петрозаводске; там и в Кишиневе изданы более 10 книг про ТРИЗ, в СССР работало до 100 школ молодых изобретателей и народных университетов – сейчас остался 1 в СПетербурге МУНТТР, готовит кадры для фирмы Алгоритм, дочьки Pragmatic Vision (Boston, US), есть также Московская школа ТРИЗ (А. Кудрявцев и В. Буьенцов).

В 70-80-е годы в Минске стала работать НИЛИМ, разрабатывающая проект Изобретающая Машина и в 1989 выпустила программы ИМ-1.3 (сетевую) и ИМ-1.5 (объединённый комплекс трёх ТРИЗ-методик); одновременно она начала разрабатывать английскую версию программы интеллектуальной поддержки на основе ТРИЗ, в 1991 заработала в Бостоне созданная ими фирма ИМКорп, выпускающая версии ИМ – ТехноОптимайзерПрофи (ТОП) на СД- и ДВД-дисках (за последнюю версию запросили 17 тысяч дол. США), но как правило, по штучно ТОП не продают, а корпоративными пакетами по 1000-1500 экз. дисков и при условии обучения работников фирм-покупателей – крупнейших более 500 мировых ТНК США, ЮКореи и др. Итак, сегодня полмиллиона инженеров за рубежом РФ работают с программой ТОП, основанной на ТРИЗ, к тому же там есть 3 средние фирмы на 50-200 знатоков ТРИЗ, которые помогают заказчикам решать их задачи развития и прогноза производства на основе ЗРТС, есть также сотни мелких фирм ТРИЗ-консультантов как из бывших изобретателей из СССР, так и из американцев, прослушавших курс ТРИЗ 1 день. Имеется пакет TOP-2.5 (1997) на двух СД-дисках (с в/ф).

На встрече в Петрозаводске в 1989 было решено создать Ассоциацию ТРИЗ, которая ныне стала международной: в неё входят 20 ОО ТРИЗ из РФ (например, Карелии, СПетербурга, Красноярска, Москвы, Чебоксар и др.), несколько объединений Белоруссии, Украины, США, ЕвроТРИЗ, Франции, создаются объединения в Перу, Италии, Испании, ЮКорее, Китае и др. Проводятся ТРИЗ конференции и съезды МАТРИЗ раз в 2 года в РФ; конференции в АИТРИЗ в США и в ЕвроТРИЗ ежегодно. В 2006 в Мексике стали проводить ТРИЗ конференции на испанском языке. За рубежом развиваются как применения элементарных основ ТРИЗ инженерами фирм, так и глубоких знаний основ ТРИЗ-специалистами из бывшего Союза ССР. Так, ЛЖ и Самсунг привлекают по контракту специалистов ТРИЗ на 1-3 года. В США на основе ТРИЗ решают проблемы для корпораций такие фирмы, как ИнвешнМашинКорпорейшн (IMCorp., Boston), ИдеайшнИнтернейшнлИнкорп (III, Detroit), Pragmatic Vision (Boston) и около 100 мелких фирм ТРИЗ-консультантов, много ТРИЗ-специалистов работают в других странах: ФРГ, Франции, Австрии и др. В частности, ТРИЗ-спецы помогают фирмам, работающим над новыми видами топлив для ДВС (этанол, био-топливо, водород и др.).

В РФ продолжаются разработки ТРИЗ педагогики для детсадов, школ и вузов – в МГИУ есть МНЦНКО, в Интеко (Москва) и Норд Сервис (Иркутск) работают группы ТРИЗ-профи по применениям ТРИЗ на практике и по развитию ТРИЗ-педагогики, Центры детского творчества работают с детьми на основе ТРИЗ в Санкт-Петербурге, Петрозаводске, Сосновом Бору, Ульяновске, Норильске, Новосибирске, Челябинске, Ангарске, Красноярске и др. местах РФ, в Минске и Гомеле РБ, Одессе, Днепропетровске Украины.

За 30 лет в Чувашском ГУ собрано в библиотеке 500 экз. 25 наименований книг про ТРИЗ для студентов (изданий 1968 – 2005), 1000 экз. напечатанных в ЧувГУ 11 учебных пособий (1976 – 2005), собрано для базы данных по применениям химии в ТРИЗ около 17 тысяч патентов при участии 1000 студентов, фрагмент 1550 рефератов выставлен в ru/ (включающий также 400 реф. с 17-го Менделеевского съезда (Казань, 2003) и 300 реф. с 18 Менделеевского съезда, посвященного нано-технологиям). Собраны на СД-диске более 80 учебных пособий про ТРИЗ (ЧувГУ, ТолГУ, СПбМУНТТР и др.) и материалы по ТРИЗ и химии, на ДВД-дисках 9 видеофильмов про ТРИЗ.

Ищу желающих сотрудничать по вопросам классификации около 10000 патентов, основанных на применениях химии и в проблемах экологии (охраны окружающей среды).

2. Современные методы решения задач. 6 час.

Примеры применения ТРИЗ в творческих решениях на п/о Маяк (в 70-е годы): осаждение гидроксидов металлов из керосиновых растворов их комплексов (на основе принципа однородности ), электроосаждение металлов из растворов в керосине (2 а.с. В. Михайлова и др.: 75785, 1973; 79860, 1974 – на основе принципа объединения ); очистка подошв цеховой обуви (ресурс энергии), ремонт светокопировальной машины (принцип однородности ), автоматический пробоотборник стоков (а.с. 559 151, 1977; А.Н. Орлов – ресурс энергии), центровка блоков в трубе (А.Г. Моков), передача давлением горячего вредного раствора (А. Закиров, 1973 – ресурс надсистемы), загрязняющего парами воздух. В п/о Уралгалоген: получение бромида алюминия (В. Фомин, ас 316654, 1970; 387932, 1973 – по принципам дробления, посредника и объединения ).

Один из 40 приёмов разрешения технических противоречий в задачах - принцип местного качества применён во многих изобретениях, как-то: химическая металлизация – ускорение нагревом горячей деталью реакции NiSO 4 + NaH 2 PO 2 =(t)=> Ni(h) + NaH 2 PO 4

В потоке холодного раствора – (а.с. 186246); получение PtF 6 – (пат. РФ 1419069), MoF 5 – (пат. РФ 1760642, 1999) действием холодного газа фтора на горячие металлы; реактива-посредника (синтез пентафторхлора из трифторхлора, фторида цезия и фтора – (пат. СССР 290530, 1970)

CsF + ClF 3 =(100 o C)=> CsClF 4 ; CsClF 4 + F 2 =(100 o C)=> CsF + ClF 5 ,

Синтез бромида Al (Al + SnBr 4 =(t)=> AlBr 3 + Sn(melt), В. Фомин) ; квантовая активизация (прямой синтез BrF 5 в поле тлеющего разряда – а.с. 380583, 1973), гидрооксиды на полимерах (или сульфиды) для улучшения очистки вод – (в а.с. 231399, 247867, 1973; 412150, 412151, 1974; пат.ФРГ 1045546; а.с. 498261, 1976) – уменьшение вторичного загрязнения очищенных вод:

Fe 3+ + (HO)mR => Fe 2+ O(HO)R =(+NaOH/NaHS)=> (HO)2FeO(HO)R / SFeO(HO)R ;

молекулярное дозирование реагентов для повышения качества и чистоты продуктов реакций синтезов (SiC из промежуточного продукта CH 3 SiHCl 2 - а.с. 327779, 1973; 2-amino-5-nitrotiazol из промежуточного нитрата амино-тиазола в среде серной кислоты - a.c. 498301, 1976) и др.,

Эмульгирование молока (противоречие: труба с молоком должна быть длинная и короткая, причём контакт молока с воздухом должен быть исключен – разрешено разделением во времени и пространстве), очистка помидоров – трудности такой очистки разрешены с помощью физэффекта (макнуть помидоры в желатиновый раствор коллоида-ферромагнетика, подсушить паром, пропустить через магнит, который снимет оболочку с помощью ферромагнетика, магнит почистить скребком), полимерная лента (плохо сушится в воздушной сушилке – сушить расплавом по принципу изменения агрегатного состояния ; полужидкий полимер при затвердевании горизонтальной ленты успевает перетечь на нижнюю сторону - выдерживать до затвердевания вертикально – на основе принципа перехода в другое измерение ) (Интеко, 2006).

3. Методы творческого поиска, основанные на ТРИЗ : 16 час.

А) Система 40 приёмов разрешения технических противоречий (ТП ) и таблица ГС Альтшуллера (основное средство поиска решений в западных странах, фирмах и университетах [Алгоритм изобретения – М.: 1973; 40 Principles TRIZ Keys – Worcester, MA, 1997]) – подборки примеров в техрешениях по экологии и охране ОС – [В. Михайлов Вестник ТО РЭА – Казань, 2005, 3, с.19-20; 2006, 3, с.17-18]) и др.);

Б) комбинации приёмов разрешения технических противоречий с использованием физических, химических и геометрических эффектов при решениях задач – система 76 стандартов решения изобретательских задач [Г. Альтшуллер //сб. Нить в лабиринте – 1988, с.165-230] – с учётом законов развития техники (ЗРТС);

В) указатели эффектов : использования 500 физических эффектов [сб. Дерзкие формулы творчества – 1987, с.83-172] и 10 геометрических эффектов [сб. Правила игры без правил – 1989, с.71-176]; 100 видов химических эффектов, используемых в патентах (1960 – 2006 гг.) – в БД программ ИМ-1.5 (1989) и ТО-2.5 (1997) / 3.5 (2006), а также в сайте: ru/;

Г) ГС Альтшуллер нам завещал алгоритм изобретения АРИЗ-85в для решения сложных, нестандартных задач [Найти идею - 1986, 1991 и 2003, с.186-206; 2007, c.237-274; сб. Правила игры без правил – 1989, с.11-50 и др.], использующий все средства ТРИЗ: 10 законов РТС (структура и полнота частей ТС, энергопроводимость в ТС, согласование-рассогласование действий элементов ТС; развитие ТС в сторону идеальности ТР - путём оптимизации применений ресурсов, неоднородность развития частей ТС и возникновение технических противоречий (ТП), выявление физических причин противоречий как ФП (макро- и микро- ФП); переход ТС от развития в С к изменениям в НС; изменения в ТС путём изменений на микро-уровне – путём изменений и применений физических и/или химических эффектов; увеличение степени «вепольности» ТС [сб. ДФТ – 1987, с.67-74; Нить в лабиринте-1988, с.95-163 и др.].

Примеры применений АРИЗ-85в: молниеотвод для антенны радиотелескопа (противоречие: антенна нужна и вредна); задача о перевозке жидкого шлака (МИ Шарапов, ММК. А.с. 400621 – крышка нужна и вредна); макет в водяном потоке (ЮТ-1981, 11, с.12) – для длительных наблюдений надо много краски, чтобы не искажать наблюдения надо мало краски наносить на макет; электроосаждение Ме(ОН)n из керосина – по принципу объединения (РУЗпоТРИЗ-1992, с.56-58) для упрощения схемы выделения гидрооксида:

{Me(TBPh)n}(sint) + HCl/NH 4 Cl + K - (katod) =(Pel)=> {Me(OH)n}(oc)/Katod + H 2 ,

Автоматический пробоотборник – использование ресурса энергии (РУЗ по ТРИЗ-1992, с.51-54) для разрешения ТП: дырка пробоотборника д.б. малой (чтобы отбирать заданную аликвоту) и большой (чтобы не забивалась осадками); получение окисла этилена – по принципу динамичности, чтобы разрешить противоречие: при большой скорости подачи реагентов происходит перегрев системы: 2 C 2 H 4 + O 2 =(kataliz)=> C 2 H 4 O + Q(superthermal kataliz);

Передача горячего раствора – использование ресурса надсистемы (с.82-83) – вытеснение вместо воздуха давлением водяного пара.

Д) Программы интеллектуальной поддержки при поиске решений, включающие базы данных и примеры патентов к каждому ТРИЗ-средству: ИМ-15: ИМп - приёмы, ИМс – стандарты (как комбинации приёмов и эффектов), ИМэ – (физ-, хим-, геометрические эффекты), ИМ-фса – функционально-стоимостный анализ (НИЛИМ), ТехноОптимайзерПрофессионал: ИМ-15 + ИМ-учитель (ИМКорп., Бостон); машина открытий МО-24 (СПбрг, В. Митрофанов); метод Исикава и В. Сибирякова и оценки причин нежелательных эффектов в ситуации (Комсомольск-на-Амуре ГТУ, Новосибирск Диол). База данных по использованию физ-, химэффектов в ИМ-1.5 (30 хим-эффектов и 300 патентов), IM-Phenomenon, TOP-2.5 (60 химэффектов и 175 химпатентов).

Е) прогнозирование развития технических систем (линия жизни ТС, 8 Законов РТС, линии дробления, динамичности, управляемости; активации реакций); прогнозы возможных аварийных ситуаций и способов их предупреждения (“диверсионная” методика Б. Злотина - ныне в США; а также вместо как объяснить – “как сделать”); объединение альтернативных систем (С. Литвин (США), В. Герасимов) и наилучших свойств таких систем (А. Пиняев, в США).

Линия развития активизации химических реакций: нагрев и принцип местного качества (температуры), принцип посредника, активации при низких температурах электрическим полем или УФ-светом, катализ, резонансная активация реагентов (в том числе ферментативный катализ).

Ж) Функционально -стоимостный анализ (Л. Майлз, Ю.Соболев; Н. Моисеева; С. Литвин и В. Герасимов), диаграмма Иссикавы-Сибирякова – как средства и способы выявления задач и проблем, требующих разрешения; алгоритм выбора задачи из изобретательской ситуации (Г.И. Иванова) – прежде чем решать технзадачу надо точно выявить источник, место её возникновения.

З) О поиске решений научных задач (объяснения эффекта Рассела – действие на фотопластинку полированной поверхности кремния; и перенапряжения при выделениях водорода на катодах из разных материалов В.В. Митрофановым, СПбг); замена объяснения явления на поиск ответа на вопрос: «как это сделать?».

И) КРАТКИЙ ПЕРЕЧЕНЬ ВИДОВ ХИМИЧЕСКИХ ЭФФЕКТОВ:

Поисковый код Содержание вида ХЭ (Составлен ВА Михайловым, 2005; 110 видов, 1200 патентов)

1-5 – Окисление – восстановление (далее кратко описаны-названы 13 эффектов):

C01oO - усиление окисления кислородом: увеличение содержания О 2 и его активация;

O 2 (20%) => O 2 (50%) => O 2 (100%) => (P>1, t>100C) =(Epole/hvUV)=> O 2 * =(+E)=> O.

C01oz – озоном: увеличение ; c01og – галогенами и их соединениями;

O 2 + E/hv => O 2 + O 3 J 2 , J 3 (-), Br 2 , Cl 2 , HOBr, HOCl, Br 2 *, Cl 2 *, F 2 , F 2 *

C01os – растворами окислителей и c01ok - твердыми окислителями;

H 2 O 2 , FeCl 3 , HNO 3 , NO 2 , HMnO 4 , XeO 2 …; CuO, Ag 2 O, MnO 2 , V 2 O 5 , NaBiO 3 , PbO 2 , CoO 2

C02oo – ослабление окисления (т.е. действием CO 2 , H 2 O, NH 3 удаление С в среде СхНу);

C03no - применение нейтральных сред (жидкими водой и др., CO 2 , N 2 , Ar, Ne, He, Vakuum);

C04rd - применения восстановителей (anti-oxidation: Н 2 , H 2 S, NaH 2 PO 2 , Ме-ми, атомами Н.);

Cu, CO, H 2 , H 2 S, SO 2 , H 2 *, Fe, Zn, H 3 PO 2 , H., MeHx, Ca, Sr, Ba, Li, Na, K, electroliz

C05el - переход к электрохимии и переменный ток: c05eo – (анодное окисление) ;

2 H 2 O – 4 e- =(Anode)=> 2 O. + 4 H + ; CxHyNwOz + O. => CO 2 + H 2 O + N 2 /NO

C05er – (катодное восстановление) ; c05es, c64ei – (электрохимические источники тока) ;

Me n+ + ne- =(Katode)=> Me; or {2 H 2 O + 2e- =(K-)=> H 2 + 2 OH-; Me n+ + n OH- => Me(OH)n}

C05em – электрохимия в расплавах солей и их эвтектик;

6-11 – Обменные взаимодействия: (перечислены 8 видов)

C06ob – обмен (группами, радикалами, ионами) и конверсия солей;

Al 2 (SO 4) 3 + Ca(HCO 3) 2 + H 2 O =(Water)=> {Al(OH) 3 + CaCO 3 + CaSO 4 }(prec) + CO 2

C07cm - комплексообразование; c07cx– образование хелатов, циклических комплексов;

MAn + x HA HxMA(n+x); M n+ + x(-A-B-) M(-A-B-)x; ;

C08s - сорбция; c08si – ионообменная сорбция;

(SiO 2 .Al 2 O 3 .OH 2) + AB (SiO 2 .Al 2 O 3 .OH 2)/AB; R-(OH)n + Me n+ R-(O)nMe + n H +

C09sc - сорбционное концентрирование; c10so - сорбция на осадках;

Al(OH) 3 (prec) + Me n+ + H 2 O => Al(OH) 3 .Me(OH)n(prec)

C11hp – сорбция на гидрооксидах, закрепленных на полимерах (R);

R-(OH) + Fe 3+ + 2 NaOH => ROFe(OH) 2 ; + Me n+ + H 2 O => ROFe(OH) 2 /Me(OH)n

12-16 – Растворы (приведены 8 видов)

C12ff - применения пены на основе поверхностно-активных веществ (ПАВ);

C13sl - растворение в жидкости; c13sr– растворение в расплаве; c14sp– и в сжатом газе;

C15cc - коагуляция коллоидов; c15ce – коагуляция эмульсий;

C16sg - золь-гель превращения; c16gl – применение гель систем;

17-39 – Синтезы и/или распад (перечислены 24 вида эффекта)

C17s – синтезы; c18sg – СВС - самораспространяющийся высокотемпературный синтез;

A + n B => ABn + x CD; Th(hard) + B(h) =(init-t, CBC)=> ThB + Q

C19tl - термо-распад; c20fl - фото-распад; c20fs – фото-синтез, bio-kataliz;

AB =(t)=> A + B ; 2 AgCl + hv => 2 Ag + Cl 2 ; CO 2 + H 2 O + hv =(bk)=> C 6 H 12 O 6

C21sz - синэргизм; c22or - методы возникающих реагентов (гидролиз или окисление);

Ox1 + Ox2 > Sum(1+2); La 3+ + (RO) 2 C 2 O 4 + H 2 O =(t)=> La 2 (C 2 O 4) 3 (prec) + ROH

C23mp – метод точного молекулярного дозирования;

{SiCl 4 + CH 4 } =(t1)=> CH 3 SiCl 3 =(t2>t1)=> SiC (hard) + HCl(gas)

C24gc - газотранспортные реакции (твердое, пар/газ, снова твердое вещество);

2 NiO + 12 CO =(t1)=> {Ni 2 (CO) 10 }(gas) =(t2>t1)=> Ni(hard) + CO(gas)

C25pm – олигомеры (средняя степень полимеризации) и полимеры (высокая степень);

CxHy(gas/liq) =(kt, t)=> (CxHy)m(liq) =(kt2, t2)=> (CxHy)n (n>>m, hard)

C26et – электреты (полимеры с фиксированным электрическим зарядом);

C27ep - электропроводные полимеры (композиты и бром-полиены: {-CBr=CBr-}n);

C28ic - промежуточные соединения; c29uc - малоустойчивые соединения;

C30ve – объединения разных эффектов (физ-ких и химических): например, электролиз + хинон;

Cu 2+ + 2e- =(K-)=> Cu; H 2 O + e- =(K-)=> H.+ OH- ; H. + OC 6 H 4 O =(by K-)=> HOC 6 H 4 OH ;

(получение плотного осадка Cu при высокой плотности тока – без пузырьков H 2);

Cu - 2e- =(A+)=> Cu 2+ ; H 2 O – 2e- =(A+)=> 2H + + O. ; O. + HOC 6 H 4 OH =(by A+)=> OC 6 H 4 O

C31hr - однородные реагенты; c32hs – однородные сорбенты;

SiO 2 + SiH 4 =(t)=> 2 Si + H 2 O: сорбция нефти из воды на порошке каменного. угля

C33sh – гидриды и растворы водорода в металлах или полимерах;

N 2 + H 2 + Pd (/Ti+Mg) =(P1)=> N 2 (gas) + H 2 (solv. Pd/Ti+Mg) =(P2
H 2 + Pd (/Ti+Mg)

C34kh– кристаллогидраты солей (образование и/или распад до раствора или пара воды);

Na 2 SO 4 .10H 2 O(h) =(t2)=> Na 2 SO 4 (h) + 10 H 2 O(liq/gas) =(t1 Na 2 SO 4 .10H 2 O(h) + Q ;

C35gh – газогидраты (образование при низкой температуре и/или высоком давлении);

H 2 O(gas) + CH 4 (gas) =(t1 1)=> CH 4 .H 2 O(hard) =(t2>0, P
H 2 O(liq) + CH 4 (gas)

C36ms - мономолекулярный слой (жидкого масла на воде и т.п.); c37ms – изомеры молекул;

C38cp – композиты (смеси измельченных веществ); c39rp - реагенты-посредники;

Стеклопластик, железобетон; Sn + Br 2 => SnBr 4 (gas) =(+ Al)=> AlBr 3 (gas) + Sn

(увеличение прочности, малая масса) (уменьшение теплоты конечной реакции)

40-51 – Экологический мониторинг (описаны 12 видов)

C40em - экологический мониторинг; c41dc – анализ загрязнения по компоненту,

(анализ многих примесей) (определение сброса по метке)

C42ad – анализ загрязнения по осадку; c43ap - по продуктам сгорания;

(в осадке обогащение примеси) (характеризующим исходные вещества)

C44ia - иммуно-химический анализ; c45be – биохимические методы анализа;

C46bt – биотестирование загрязнений (примесей); c47mb - микроволновое облучение;

(оценка влияния суммы примесей) (нагрев объекта исследования)

C48la – люминесцентный анализ (измерение свечения при или после УФ-облучения);

(понижение предела обнаружения, повышение чувствительности анализа)

C49hr – гидрохимия и резонанс потока; c50ae - акустическое излучение и действие;

C51db - использование баз данных (для оценок результатов физико-химических измерений);

52-65 – Технологические особенности (приведены 15 эффектов)

C52dp – динамичность (противоток, псевдоожижжение или летящий катализатор);

(усиление эффективности гетерогенного химического взаимодействия)

C53kz – затравка-кристалл; c54kc - применение критических условий;

(ускорение осаждения) (повышение эффекта реакции или раствора)

C55qa - квантовая активация реагентов; c56ss - спектры при низкой температуре;

(минимизация затрат энергии) (повышение чувствительности)

C57kt - катализаторы; c57bk – биокатализ, ферменты;

(ускорение реакции, (биологический катализ характеризуется

Понижение температуры) высокой селективностью и низкой температурой)

C58e – взрывчатые вещества; c59gs - газообразование;

(концентрирование энергии) (увеличение объема и/или давления)

C60hm – твердеющее вещество; c61km – клеющее вещество;

C62es - электролит-раствор; c63eh - твердый электролит;

(ионный проводник электротока) (передача заряда по цепной молекуле)

C64ei - источник тока; c65cl - хемилюминесценция;

(аккумуляторы и батареи ХИТ) (излучение света при холодной реакции)

66-75 – Выделение и/или поглощение ЭНЕРГИИ (перечислены 10 видов)

C66ez – экзотермическое вещество; c67ed – эндотермическое вещество;

(концентратор тепловой энергии) (поглотитель тепловой энергии)

C68hf – гидрофильность; c69hb - гидрофобность;

(хорошее смачивание тела водой) (несмачивание тела водой)

C70ad - ассоциация-диссоциация (обратимое превращение вещества);

(уменьшение-увеличение объема газовой смеси, тепловой эффект реакции)

C71ap - противопожарная добавка (уменьшение пожароопасности);

C72mc - механохимическая активация (включая ультратонкое измельчение реагента);

(увеличение эффективности реакций, активная поверхность металла без воздуха)

C73ak - действие звука и ультра-звука; c74sr - сопряженные реакции (возможно, синэргизм);

C75hr – спекание (твердофазная реакция, высокотемпературный синтез);

76-81 – Гетерогенные процессы (описаны 6 эффектов)

C76sv - растворимость и осаждение из жидкости; c77wp - водорастворимый полимер;

(получение малорастворимого соединения) (за счет гидрофильных групп-радикалов)

C78su - образование суспензии, эмульсии; c79pa - применения поверхностно-активных веществ;

(мельчайшие частицы твердые, жидкие) (сочетание гидрофильности и гидрофобности)

C80me - мицеллярная экстракция (разделение веществ с участием ПАВ, образующих пену);

C81le - жидкостная экстракция (разделение органических и неорганических веществ);

(извлечение соединений из водной фазы за счет образования комплексов, растворимых в

В мало- или неполярных органических растворителях).

82 - 86 – Экологические проблемы (решения подразделены на 10 видов)

C82mw - уменьшение, ликвидация отходов; c83wm - применение отхода как сырья;

(улучшением технологии основного (переработка ранее накопленных отходов

Процесса, изменение реагентов) в результате старых технологий)

C84ww - очистка сточных вод; c85gw - очистка сбросных газов;

(реагентами и электрохимией) (поглощение и получение ценных продуктов)

C86br - биорегуляция; 87 – 92 – Дополнения (

C87ks- защита от коррозии (водой и газом); c88mz – образование макроциклов (катенаны, фуллеренов и пр.); c89sp – спектрофотометрия (образование окрашенных комплексов и соединений); c90es – электросенсор (измерение электрических параметров в зависимости от массы); c91ps – пьезосенсор (измерения массы сорбатива); c92mm - мембрана для молекул.

Предложена база данных по использованию более 100 разновидностей химических эффектов. выявленных в решениях творческих задач в 1200 патентах и творческих решениях по химии и экологии . Дальнейшее развитие и расширение БД патентов в химии и экологии приведет к расширению предложенного ныне перечня видов химических эффектов, что позволит подробнее и полнее учесть каждому инженеру достижения мирового опыта изобретателей. Готовится также материал по более подробному описанию предлагаемых химических эффектов с иллюстрацией их действий в конкретных технических решениях. Необходимо расширить возможности поисковой системы для выбора требуемого химического эффекта в связи с выявленным физическим противоречием технической системы или задачи, т.к. пока переход от противоречия к выбору, поиску эффекта происходит или случайно, или на основе ограничений психологической инерции специалистов. [.ru/db.php];

[Михайлов В, и др. //сб. Совр. инф. технологии- Пенза, ПГТА, 2005, в.1, с31-35; 2006, в.3, с.56-59.]

4. Подготовка к решениям практических задач слушателей (1-й этап): 16 час.

Функционально-стоимостные оценки предложенных ситуаций – первичные оценки,

Применения алгоритма выбора задач из заявленных проблемных ситуаций;

Выяснения и оценки административных, технических и физических противоречий.

Источники резервов совершенствования объектов: ресурсы веществ и их свойств:

Ресурсы источников веществ, энергии, информации, границы допустимых изменений;

Ресурсы готовые, производные, отсутствующие, доступные, дорогие и дешевые.

5. Домашняя теоретическая и практическая подготовка слушателей (1-2 мес., 100 ч.)

6. Рассмотрение хода решений задач слушателями, полученных при домашней подготовке (возможно, с помощью консультанта ). Защита найденных решений и оценка уровня подготовки обучающихся. (2-й этап) 14 / 22 часа.

7. Перспективы ТРИЗ в теории и практике, завещание Г. Альтшуллера 2 часа.

Будем ли ждать ДОКАЗАТЕЛЬСТВ пользы ТРИЗ для российских предприятий из-за рубежа (последние 15-17 лет уже показывают на широкое распространение ТРИЗ там, пусть даже пока в основном в виде применений большинством инженеров таблицы Г. Альтшуллера – у нас такой подход был характерен в 70-е годы ХХ века) ? Или руководство наших п/о решат всё же, что надо привлекать своих инженеров к решениям творческих задач на основе полного применения всего накопленного в ТРИЗ арсенала средств решения задач? С этой целью надо постоянно знакомить инженеров п/о как с мировым опытом применений ТРИЗ в производстве, так и с накапливаемым опытом в данном п/о. Не следует ожидать моментального результата от знаний ТРИЗ инженерами, т.к. их всю жизнь учили не творчеству, а быть только исполнителями указаний руководителей – жизнь же и практика показывают, что указания и самых активных и творческих начальников не всегда бесспорны – не всегда опираются на знания законов развития технических систем, на которые опирается ТРИЗ.

Можно также привлекать специалистов из групп ТРИЗ-профи, как ГИ Иванова из г. Ангарска, АВ Подкатилина из Москвы (оба имеет богатый опыт решения творческих задач в оборонной и химической отраслях промышленности). Я сожалею, что в своё время руководство п/о Маяк не откликнулось на мой призыв: привлекать к решениям творческих задач в п/о моего лучшего ученика АН Орлова (жителя Озёрска).

Надо также знакомить преподавателей СШ и Домов детского творчества с опытами применения ТРИЗ, накопленными в СШ и Домах творчества в разных городах России – этот опыт известен в Челябинске, там ежегодно проводятся педагогические конференции по ТРИЗ-педагогике, а также в Саратове, Ульяновске и на конференциях МА ТРИЗ. Как-то проводились ознакомительные занятия по ТРИЗ в Озерском ТИ (филиале МИФИ) в 70-80-х годах, полагаю, надо возобновить и проводить такие занятия постоянно.

Общий объём занятий: лекций 16 ч., практики 24 ч.,

Домашней подготовки 100 ч., консультирование 8 – 16 ч., защита 6 часов.

ВСЕГО: 56 (или 64) часа

Доцент Чуваш. ун-та, кхн Мастер ТРИЗ Михайлов ВА

Литература

1. Альтшуллер ГС Творчество как точная наука – Скандинавия: Петрозаводск, 2006.

2. Альтшуллер ГС Найти идею – Там же, 2003.

3. Иванов ГИ Формулы творчества: М., Просвещение, 1994.

4. Михайлов ВА Решение учебных задач по ТРИЗ. – Изд. ЧувГУ, Чебоксары, 1992.

5. Решения творческих экологических задач с использованием химических эффектов

И интеллектуальной системы ТРИЗ/ сост. В Михайлов и др.- Чебоксары, 1999.

6. Сайт www.altshuller.ru содержит свыше 500 работ Альтшуллера ГС. на многих

Языках мира: русском, английском, французском и др.

7. Сайт www.aitriz.org/ содержит материалы ежегодных конференций в США

(начиная с 1999), среди них и материалы из России.

8. Сайт www.matriz.ru содержит материалы Международной ассоциации ТРИЗ

9. Сайты www.metodolog.ru, www.trizland.ru, www.triz-ri.ru и другие.

10. Сайт ru/ содержит Базу данных по использованию

Химических эффектов в патентах по химии и экологии

11. СД-диск (600 Мб) / Чебоксары, 2008 содержит:

12 учебных пособий, изданных в Чувашском университете (1976 – 2007 годы), содержащих 600 задач по развитию воображения, электротехнике, химии, экологии и др.;

База данных 1550 рефератов патентов и НИР с пояснениями и примерами применений, включая 700 рефератов работ по химэффектам 17 и 18-го Менделеевских съездов (2003 и 2007);

Дополнение к БД химэффектов – 17000 патентов (1960 – 2008 гг.)

60 учебных пособий и обучающих программ, полученных из СПетербурга, Минска, Израиля,

Тольятти, собранных из Интернет-сайтов. Материалы МАТРИЗ.

12. СД-диск (600 Мб): сб. докладов в День ТРИЗ-2006 в СанктПетербурге (в Доме учёных

СПбГТУ, 13 – 21.11.06) (15 Мб) и 120 фотографий участников встречи в СПбГТУ.

13. ДВД-диск содержит 6 видео-фильмов: 3 про Г Альтшуллера (1974, 1991 и 1997 гг.),

Съезд МАТРИЗ в В.Новгороде (2001), 2 про дни ТРИЗ в ЧувГУ (2002 и 2004 гг.).

14. Эвристика-2: сб. 70 задач про ТРИЗ – Чебоксары, 2002.

15. Лисичкин ГВ, Бетанели ВИ Химики изобретают (196 а.с. и патентов 1948 – 1986 гг.). – М.: Просвещение, 1990.

16. Саламатов ЮП Подвиги на молекулярном уровне /сб. Нить в лабиринте/ сост. АБ

Селюцкий – Петрозаводск: Карелия, 1988, с. 95 - 164. (40 химэффектов).

17. Журнал ТРИЗ (1990, №№ 1 и 2, 1991, 1 и 2(4) 1992, 1 - 4(8); 1994, 1; 1995, 1(10);

1996, 1 и 2/3(13); 2005, 1(14); 2006, 2(15),)

18. Журнал “Технологии творчества” (ТРИЗ-Инфо, Челябинск) (1998 – 2000)

19. Иванов ГИ, Быстрицкий АА Формулирование творческих задач (АВИЗ) - Челябинск:

ТРИЗ-Инфо, 2000.

20. Альтшуллер ГС, Журавлёва ВН Библиографический указатель 1956 - 1998 гг. / сост.

Л. Кожевникова, ЧОУНБ, - Челябинск: ТРИЗ-Инфо, 2000.

21. В ЧОУНБ (Челябинск, пр. Ленина, 60) в отделе технической литературы собран Фонд

Литературы про ТРИЗ (печатной и рукописной), насчитывающий несколько тысяч

/ Л.А. Кожевникова E-mail:

22. В научной библиотеке Чувашского госуниверситета собраны 25 книг про ТРИЗ, изданных

В 1968 – 2004 гг. в Москве, Петрозаводске, Кишиневе, Новосибирске и др., общим тиражом 600 экз.; 12 учебно-методических пособий, изданных в ЧувГУ в 1976 – 2007 гг., - 1000 экз.; в учебном классе ИВЦ ЧувГУ на 10 рабочих местах размещены 20 обучающих программ для ЭВМ (для школьников и студентов).

23. Уразаев В.Г. ТРИЗ в электронике – М.: Техносфера. 2006, 320 с. (О химэффектах с. 123 – 128, 189-212). Он же Путешествие в страну ТРИЗ: записки изобретателя. М.: Солон-пресс, 2003. (Влагозащита печатных плат и другие изобретения автора).

Valery Mikhailov ; 428015 Чебоксары-15, А.я. 16 Михайлов В.А.

ТРИЗ теория решения изобретательских задач, основанная Генрихом Сауловичем Альштуллером и его коллегами в 1946 году, и впервые опубликованная в 1956 году это технология творчества, основанная на идее о том, что «изобретательское творчество связано с изменением техники, развивающейся по определенным законам» и что «создание новых средств труда должно, независимо от субъективного к этому отношения, подчиняться объективным закономерностям».

Цель использования элементов ТРИЗ заключается в том, чтобы научить ученика мыслить теоретическими категориями. Мыслить фактами невозможно, ибо мышление человека есть процесс оперирования понятиями, каждое из которых представляет собой собирательный, обобщенный образ объекта, или процесса.

Творческие способности определяются уровнем развития теоретического мышления и, следовательно, фактологические знания на уроках должны быть средством для анализа, оценки и преобразований теоретической информации. Основной постулат науки и практики развития теоретического мышления: всё подвергай сомнению. Генеральная задача педагога как раз и заключается в том, чтобы научить детей приемам и методам анализа теории в сравнении с фактами и гипотезами. Это и есть методика реализации сомнений.

Элементы технологии ТРИЗ создают условия для формирования и проявления специальных познавательных способностей учащихся, развивают их творческий потенциал, формируют основы исследовательских умений ТРИЗ – Теория Решения Изобретательских задач – дает возможность управлять своим воображением и развивать мышление. ТРИЗ носит интегрированный характер: осуществляется постоянная межпредметная связь на примере развития систем из истории, географии, физики, математики, МХК. В процессе обучения ТРИЗ учащиеся знакомятся с законами развития систем: - всеобщими или универсальными законами, характерными для любой развивиающейся системы независимо от ее природы – законами диалектики; - законами, общими для достаточно многочисленных групп систем, например для всех развивающихся технических систем; - частными законами, характерными для определенного вида систем.

Иерархия понятий ТРИЗ включает в себя закономерности, законы, теории. Закономерности – это общие правила структурной организации и (или) функционирования отдельных групп живых организмов. Например, закономерности строения и жизнедеятельности растений. Законы – это общие правила структуры и (или) функционирования всей живой природы. Законы наследственности и изменчивости, законы экологии, закон Геккеля–Мюллера. Теории – это совокупность закономерностей для структуры и (или) функционирования живой природы. Например, клеточная теория, теория эволюции.

Теоретическое мышление включает в себя совокупность умений, которым нужно последовательно обучать учащихся: 1) умение различать и классифицировать закономерности, законы и теории; 2) умение составлять примерный план исследования для формулирования закономерностей, законов и теорий (от фактов – к обобщениям, от обобщений через проблемы и гипотезы – к новым закономерностям); 3) умение определять место факта в системе закономерностей; 4) умение находить факты, которые не объясняются ни одной из известных закономерностей; 5) умение сравнивать закономерности и теории одного фактологического поля и определять противоречия между ними.

Строение и жизнедеятельность мхов и папоротников Теория 1. Как вы думаете, в результате каких причин древние предки мхов и папоротников – многоклеточные водоросли – «вышли» на сушу из воды: 1) подъем морского дна 2) пересыхание водоемов 3) вынос течением на берег? Ответ поясните. Как можно проверить ваши предположения? 2. Прочтите в учебнике общую характеристику мхов и папоротников, выделите существенные признаки и составьте определения понятий. Сравните существенные признаки. 3. Рассмотрите гербарии мхов и папоротников, прочтите материалы учебника об их строении и выявите отличительные признаки. Какие проблемы возникают в жизнедеятельности этих растений?

Проблемы Метод контрольных вопросов Это модифицированный мозговой штурм, при котором для облегчения процесса решения задач применяются контрольные вопросы, направляющие мышление решателей в область возможных ответов: Какие проблемы возникают в процессе размножения мхов и папоротников? В одном районе осушили болото. Как вы считаете, приведет ли это к полному исчезновению мхов? Почему? Как можно применить к изучаемым объектам систему – тело, вещество, явление, процесс. Древние папоротники были древесными растениями, а современные травянистыми, почему вымерли древовидные папоротники?

Творческие работы Докажите, что мхи и папоротники произошли от водорослей, для чего определите общие признаки их строения и жизнедеятельности Какие наблюдение необходимо проводить в природе для определения численности и состояния охраняемых папоротников? С помощью какого опыта можно установить минимальное количество влаги, при котором выживают мхи?

Применение творческих задач на уроках биологии помогает учителю: - использовать полученные учащимися знания для решения различных практических, исследовательских и учебных задач (закрепление знаний); - демонстрировать учащимся красоту научной мысли, достижения ученых в области естественных наук: творческие задачи и их контрольные ответы представляют собой красивые, изящные и яркие примеры работы творческой мысли;

Осуществлять диагностику; - выявлять и развивать индивидуальные возможности и творческие способности детей; - способствовать приобретению учащимися навыков получения, обработки и представления научных знаний как в письменной, так и в устной форме; - способствовать развитию познавательного интереса учащихся через радость творчества и те положительные эмоции, которые они будут испытывать при решении творческих задач; - способствовать приобретению навыков продуктивной совместной работы в группе..

В основе всей работы лежит принцип успешности обучения, означающий направленность на собственный успех школьника, на использование сил лидирующего поощрения его активной работы с помощью оценочной и отметочной системы на уроке и дома. Формулу успеха знают многие, дело за малым - познать сам успех. В.И. Лизинский

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений, отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции и специализированных компаний, обеспечивающих деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, организации по аудиту банков, дилерские компании по работе с ценными бумагами банков, фирмы, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.

Банковская система в качестве составной органической части входит в экономическую систему страны. Поэтому деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Банковская система – это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах.

Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Она имеет национальные черты, формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.

Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом она отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов:
1. Фундаментальный блок:
Банк как денежно кредитный институт.
Правила банковской деятельности.
2. Организационный блок:
Виды банков и небанковских кредитных организаций.
Основы банковской деятельности.
Организационная основа банковской деятельности.
Банковская инфраструктура.
3. Регулирующий блок:
Государственное регулирование банковской деятельности.
Банковское законодательство.
Нормативные положения Центрального банка.
Инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Элементами банковской системы являются: банки и небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Банки и небанковские кредитные организации являются основными элементами банковской системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Блоки и элементы банковской системы образуют единство, отражая специфику целого, и выступают носителями его свойств. Банковская система обладает следующими признаками:
1. Она не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. Она включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
3. Взаимозаменяемость частей системы. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги.
4. Система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Внутри нее постоянно возникают новые связи.
5. Банковская система является системой «закрытого» типа. Так как, несмотря на обмен информацией между банками, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
6. Обладает характером саморегулирующейся, т. е. саморегулируемой системой. Изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
7. Банковская система является управляемой. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Коммерческие банки работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
- банки;
- небанковские кредитные организации;
- филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
- частные банки;
- банки с государственным участием;
- банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
- небанковские кредитно-депозитные организации;
- расчетные небанковские кредитные организации;
- небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

ТИПЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Международная практика знает несколько типов банковских систем:
- распределительную централизованную;
- рыночную;
- систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система существует в условиях командно-административной экономики и характеризуется государственной монополией на банковское дело. В стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.

Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных - сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.

Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Из них можно выделить следующие:
- степень зрелости товарно-денежных отношений;
- общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
- законодательные основы и акты;
- общее представление о сущности и роли банка в экономике.

На развитие банковской системы влияет развитие национальных рынков международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер ее деятельности. На ее состоянии и текущем развитии отражаются также и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему также оказывают и затяжные экономические кризисы.

Большое влияние на развитие банковской системы оказывает законодательная база страны. В некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием.

Заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно большого числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой они вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии, различные виды кредитования.

Однако, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной. Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Небольшая часть населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1 - 2 карты.

Банковская система является одной из основополагающих частей финансовой системы любого государства, в том числе Российской Федерации. Банковская система тесно связана с отношениями, возникающими в процессе финансовой деятельности государства и реализации его задач и функций, что позволяет отнести отношения в сфере банковской деятельности к предмету регулирования финансового права.

Банковское дело исторически начиналось с ростовщиков, которые в Средние века объединялись в союзы и принимали на себя солидарную ответственность перед вкладчиками, которым стало выгодно отдавать им свои деньги на хранение. Если двое лиц оказывались вкладчиками одного и того же банка, расчеты между ними могли осуществляться без участия наличных денег. Представлялось излишним, чтобы должник изымал из банка свой вклад, передавал кредитору, чтобы тот, в свою очередь, снова вносил его в тот же самый банк. За особое вознаграждение банки согласились проводить расчеты между своими клиентами сначала по устному, а потом по письменному приказу без личной явки в банк. Для этого банкир переносил деньги со счета должника на счет кредитора.

Постепенно банки сосредоточили в своих руках огромные средства, причем не все они ежедневно изымались вкладчиками. Поэтому банки начали передавать собранные средства взаймы от своего имени и в своих интересах, сначала втайне от вкладчиков, а затем открыто.

Вкладчики начали получать проценты. С этого момента банки из чисто депозитного и кассового учреждения превратились в кредитные организации. Это превращение произошло главным образом в голландский период развития банковского дела, который начался с учреждения Амстердамского банка в 1609 г.

Таким образом, банки стали получать чужие деньги на хранение и использовать их как свои собственные под свою ответственность для ссуживания третьим лицам, за счет чего предоставляя вкладчикам определенные проценты.

В этом состоит финансовая сущность банков.

Возникновение первых банков в России относится к периоду царствования Елизаветы Петровны. 13 мая 1754 г. Правительствующим сенатом были учреждены два сословных банка: Государственный заемный банк для дворянства - для краткосрочного (а с 1761 г. - для долгосрочного) ипотечного кредитования дворян и Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества - для представления местным купцам краткосрочных ссуд под залог товаров, золота и серебра, а также под свидетельства и «аттестаты» городских магистратов, предоставлявших собой род поручительства, а позже и под векселя. В последующий период была создана система государственных, общественных (т.е. учреждаемых городами, земствами и сословными обществами) и частных кредитных учреждений. К 1914 г. в России уже было около 600 кредитных учреждений, не считая 1800 отделений банков

В 1917 г. все банки были национализированы. С переходом к нэпу постепенно стала складываться новая кредитная система. В период с 1922 по 1932 г. банки могли быть государственными, смешанными и частными. Наиболее распространенной организационно-правовой формой кредитной организации в указанный период являлось акционерное общество с постоянным или переменным капиталом. Общества взаимного кредита создавались в форме обществ с ограниченной ответственностью. К тому времени Постановлением IV сессии ВЦИК от 12 октября 1921 г. «в целях способствования развитию промышленности, сельского хозяйства и товарооборота, а также в целях концентрации денежных оборотов» был учрежден Государственный банк РСФСР. С 1 июля 1923 г. Госбанк РСФСР был реорганизован в Государственный банк СССР, а в 1929 г. учрежден его устав. Вся банковская система стала исключительно государственной.

Современная банковская система России начала складываться в связи с вступлением в силу Закона РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 02.12.90 (Закон о Банке) и Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90. Помимо этих в числе ключевых законов следует выделить: ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007; ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99; ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003; ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004; ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004; ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» от 13.10.2008.

Значительное место в правовом регулировании банковской деятельности и функционировании банковской системы РФ в целом занимают нормативные акты ЦБ РФ.

В теории банковского права принято выделять две основные модели построения банковских систем: англосаксонскую и континентальную.

Англосаксонскую модель отличают рискованный характер, меньшая подконтрольность государству, ярко выраженный индивидуализм в достижении главной цели - получении прибыли. США, Англия, Канада относятся к государствам с подобной моделью рыночной экономики.

Европейским странам традиционно присуща континентальная модель построения банковской системы с высокой долей государственной собственности, подконтрольности банковской системы государству. Континентальная модель банковской системы принята в России, Франции, Германии и других странах.

Структура банковской системы любого государства является двухуровневой и во главе ее стоит центральный банк. В большинстве стран центральные банки являются государственными и национализированными.

Двухуровневое построение банковской системы необходимо в целях обеспечения ее финансовой стабильности, уменьшения риска банковских операций, гарантий прав вкладчиков и кредиторов посредством банковского регулирования и надзора, осуществляемого Центральным банком за деятельностью кредитных организаций.

Банковская система - это внутренне и жестко организованная как минимум на двух уровнях совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры, где центральный банк государства, как государственный орган управления этой системой, имеет значение системообразующего фактора в качестве самостоятельного верхнего уровня данной системы.

Основные признаки понятия «банковская система»:

• наличие не менее двух уровней системы, где верхний уровень занимает центральный банк государства;
• состоит из кредитных организаций и иных организаций, составляющих банковскую инфраструктуру (Агентство по страхованию банковских вкладов, Бюро кредитных историй, ассоциации кредитных организаций и др.);
• особая роль центрального банка в управлении и нормативно-правовом регулировании банковской системы.

Применительно к России банковская система включает в себя (ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности»):

• Банк России;
• кредитные организации;
• представительства иностранных банков.

До марта 2013 г. в эту структуру включались также филиалы иностранных банков (их исключение, даже при том, что де-факто филиалов иностранных банков практически не было, многими финансистами связывается с тем, что действующий в настоящее время режим функционирования филиалов иностранных банков на территории РФ предоставляет им конкурентные преимущества по сравнению с иными кредитными организациями. На них не распространяется в полном объеме действие российского законодательства, и, следовательно, они не обязаны выполнять требования нормативных актов Банка России, в том числе, касающиеся отчислений средств в фонды обязательного резервирования, представления отчетности и пр.).

Здесь нет прямого указания на иерархию отношений между указанными элементами банковской системы. Перечень элементов - закрытый.

В этой связи имеются проблемы доктринального толкования.

С позиций формально-юридического метода можно заключить, что банковская система РФ включает в себя только те элементы, которые прямо перечислены в законе, а именно Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. Но в гаком случае за пределами банковской системы РФ остаются различные юридические лица, которые обслуживают банковскую деятельность, в частности государственная корпорация («Агентство по страхованию вкладов», союзы и ассоциации кредитных организаций (например, Ассоциация российских банков), банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй. Кроме того, несмотря на закрытый характер перечня, его содержание вызывает ряд вопросов. В частности, в данной формулировке названы кредитные организации в широком смысле слова, при этом не ясно, имеются в виду только банки или также все небанковские организации (НКО), в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. Не ясно также, входят ли в структуру банковской системы отечественные зарубежные банки и зарубежные филиалы российских банков и российских НКО.

Разные точки зрения имеются и на вопрос об уровнях банковской системы России. Приведем лишь два разных подхода к структурированию банковской системы в России:

а) верхний уровень - ЦБ РФ и Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР); нижний - кредитные организации, и представительства иностранных банков, банковские союзы и ассоциации, банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй, коллекторские агентства.

б) верхний уровень - ЦБ РФ, союзы и ассоциации кредитных организаций; нижний - все остальные элементы банковской системы: банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок и т.д.

Представительства иностранных банков также входят в банковскую систему Российской Федерации.

Представительством в соответствии с ч. 1 ст. 55 ГК РФ является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Представительство (в отличие от филиала) не осуществляет виды деятельности юридического лица, а лишь представляет его интересы.

Участие иностранного элемента в банковской деятельности может осуществляться в двух формах: участие иностранных инвестиций в капитале отечественных кредитных организаций и создание представительств иностранных банков на территории России.

Если в первом случае речь идет об организации, созданной по российскому законодательству и подпадающей под юрисдикцию Российской Федерации, то во втором - об иностранном юридическом лице, признаваемом таковым по законодательству государства его происхождения.

В настоящее время в Российской Федерации иностранное присутствие в банковском секторе осуществляется исключительно в первой форме.

Цель банковской системы - удовлетворение всего объема потребностей общества в банковских продуктах (услугах) в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система государства находится в тесной связи с национальной и мировой экономикой, обеспечивая суверенитет государства. От состояния банковской системы государства зависит защищенность и устойчивость национальной валюты, емкость финансового рынка, возможность интеграции иностранного капитала в национальную экономику, а также степень включения России в мировую финансовую и экономическую систему (Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утв. распоряжением Правительства РФ от 17 ноября 2008 г. № 1662-р).

Спецификой банковской системы также является наличие банков, доля участия государства в уставном капитале которых превышает 50%. Среди них выделяют Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк.

Группу российских государственных зарубежных банков составляют Московский народный банк (г. Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк (г. Франкфурт-на-Майне), Евробанк (г. Париж), Донау-банк (г. Вена), Ист-Вест Юнайтед банк (г. Люксембург). Данные зарубежные кредитные организации не входят в банковскую систему России, так как созданы и осуществляют банковскую деятельность в соответствии с действующим законодательством иностранного государства их регистрации.

Помимо осуществления предпринимательской деятельности основным назначением данных банков является проведение операций со средствами бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов.

Банки также являются кредитором государства, приобретая государственные долговые обязательства.

Ключевые понятия . Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции (ст. 1 ФЗ «О б. и б.д.»).

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 66 ГК РФ - хозяйственные общества могут создаваться в форме акционерного общества, общества с ограниченной или с дополнительной ответственностью).

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1. привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Основные признаки понятия «банк»:

• является особым видом кредитной организации;
• только банку предоставлено право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет, а также открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
• только банк вправе осуществлять указанные операции в этой совокупности.

Если хотя бы один из этих признаков отсутствует, организация не может рассматриваться как банк. На 1 февраля 2010 г. в России было зарегистрировано 1058 кредитных организаций. При этом сохраняется тенденция сокращения количества зарегистрированных кредитных организаций. Так, на 1 января 2004 г. их было 1666.

Кредитные организации различаются в зависимости от видов выполняемых ими операций.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Эти ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре.

В сфере функционирования кредитных организаций также существует ряд хозяйствующих субъектов, которые формально не входят в структуру банковской системы Российской Федерации (вместе с тем по мнению многих ученых в сфере банковского права указанная и другие организации являются элементами банковской системы).

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) является государственной корпорацией - некоммерческой организацией.

Его основной целью является обеспечение функционирования страхования вкладов.

Для ее реализации Агентство организует учет банков (ведет их реестр), осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляет учет требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения, размещает или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов.

Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 г. на основании Акта Гласа-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долл, на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На осень 2011 г. она составляла 250 тыс. долл. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.

В настоящее время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира

В России система страхования вкладов физических лиц впервые появилась с принятием ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 г. В 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов.

При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на ведение банковской деятельности.

Российские клиенты получают 100% суммы застрахованного банковского вклада, но не более 700 тыс. руб. по всем счетам в одном банке (вначале было 100 тыс. руб.). При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

В настоящее время участниками ССВ являются 896 банков (данные на 01.03.12), в том числе:

• 792 - действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами;
• 12 - действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц;
• 92 - банков, находящихся в процессе ликвидации.

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов, за счет которого осуществляются выплаты возмещения по вкладам и покрываются расходы, связанные с организацией выплат. Размер Фонда по состоянию на 29 февраля 2012 г. составляло 164,9 млрд. руб.

Основными источниками формирования Фонда являются страховые взносы банков-участников ССВ, доходы от инвестирования временно свободных средств Фонда, имущественный взнос Российской Федерации. Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально.

Ставка страховых взносов банков устанавливается советом директоров Агентства. В обычных условиях она не может превышать 0,15% средней суммы вкладов за квартал. В настоящее время ставка страховых взносов составляет 0,1% среднего значения ежедневных остатков вкладов за календарный квартал года.

Союзы и ассоциации кредитных организаций являются самостоятельными некоммерческими юридическими лицами.

Их деятельность направлена на защиту и представление интересов своих членов, координацию их действий, развитие межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработку рекомендаций по осуществлению банковской деятельности.

Среди действующих ассоциаций можно выделить Ассоциацию российских банков, Ассоциацию региональных банков Российской Федерации.

Банковские группы и банковские холдинги не являются юридическими лицами и должны рассматриваться как неформальные объединения нескольких юридических лиц для достижения определенной цели. Основным отличием банковской группы от банковского холдинга является то, что членами банковской группы являются исключительно кредитные организации, в том числе его головная организация. В свою очередь, в банковском холдинге могут участвовать как кредитные, так и некредитные организации, при этом его головной организацией может являться только некредитная организация.

Вместе с тем Банк России ведет учет субъектов, не входящих в банковскую систему.

Союзы и ассоциации подлежат регистрации ЦБ РФ в уведомительном порядке в течение одного месяца с даты их образования. Головная организация банковской группы или холдинга также уведомляет Банк России о создании банковской группы или холдинга.

Бани классифицируют следующим образом.

По спектру банковских услуг:

• универсальные (осуществляющие широкий круг банковских операций);
• специализированные (оказывающие преимущественно какой- то один вид банковских услуг).

В России, как и в других странах, практика идет в основном по пути создания универсальных банков. Поэтому такая классификация является в известной мере условной.

Можно, однако, выделить банки, история создания и развития которых позволяет сделать вывод о некоторой специализации на какой-либо одной группе банковских операций.

Например, Сберегательный банк РФ преимущественно обслуживает физических лиц. Поэтому его специализация - сберегательное дело. Однако этот банк имеет генеральную лицензию и поэтому оказывает клиентуре весь спектр банковских услуг, как и любой другой банк.

Головной банк банковской группы ВТБ - ОАО «Банк ВТБ» - специализируется на обслуживании крупного и среднего бизнеса.

По стоимости активов и структуре:

• банки, имеющие филиалы;
• бесфилиальные.

В настоящее время тенденция развития банковского законодательства идет по пути разделения банков на категории в зависимости от стоимости активов и наличия филиальной сети. Об этом свидетельствует использование в нормативных актах Банка России термина «крупная кредитная организация с широкой сетью подразделений», под которой понимается кредитная организация, имеющая подразделения более чем в 80% субъектов Российской Федерации и стоимость активов 1,5 трлн руб. и более.

По форме хозяйственного общества:

• акционерные;
• паевые банки.

Паевыми называются банки, созданные в организационно- правовой форме общества с ограниченной ответственностью. Такое название не носит правового характера, а является исторически сложившимся.

По форме собственности:

• государственные;
• муниципальные;
• частные;
• банки с иностранными инвестициями.

Государственные банки . Государственный банк - это кредитное учреждение, находящееся в собственности государства, управляемое государственными органами и имеющее в своем активе только государственный капитал, тогда как коммерческие кредитные организации финансируются исключительно частными лицами или структурами.

Государственные банки играют важную роль в регулировании экономики страны, осуществляют контроль над деятельностью частных банков, оказывают непосредственное влияние на международные кредитные операции, обеспечивают финансирование государственных программ. Государственные банки финансово обеспечивают проведение экономической политики государства в области кредитования, оказывать влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции.

Можно назвать лишь три банка, которые в настоящее время однозначно имеют все государственные признаки: ЦБ РФ; Внешэкономбанк (Российский банк развития); Россельхозбанк.

К банкам с государственным участием относятся: Сбербанк РФ; Газпромбанк; ВТБ; ВТБ-24; ТранскредБанк; Банк Москвы; «Возрождение».

Это банки с федеральным участием.

Помимо этого есть банки с участием региональных и местных органов власти либо же с участием компаний с долей государства.

Частные банки создаются юридическими и физическими лицами на общих основаниях.

На территории Российской Федерации могут создаваться банки с иностранными инвестициями.

Кредитные организации с иностранными инвестициями являются юридическими лицами российского права, созданными по законодательству Российской Федерации, которые отличаются от других кредитных организаций только составом участников (все или часть которых - нерезиденты), а также источником формирования уставного капитала: полностью или частично - средства нерезидентов.

Российские банки с иностранным участием могут открываться на территории РФ только в пределах квоты (предельного размера) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации.

В соответствии со ст. 18 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размер квоты должен устанавливаться федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России. На сегодняшний день такой федеральный закон отсутствует. В 1993 г. решением Совета директоров ЦБ РФ (протокол № 13 от 29 марта 1993 г.) был установлен лимит участия иностранного капитала в банковской системе страны на уровне 12%.

Особое место в банковской системе РФ занимают ЦБ РФ и Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэконбанк).

О ЦБ РФ подробно речь пойдет ниже.

Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк), - государственная корпорация, правовой статус которой, в том числе порядок реорганизации и ликвидации, регулируется ФЗ «О банке развития».

Правовой статус Внешэкономбанка, его организационно-правовая форма (государственная корпорация) и перечень полномочий, предоставленных ему специальным ФЗ «О банке развития», позволяют говорить о том, что Внешэкономбанк не является в прямом смысле банком. Он осуществляет банковскую деятельность не на основании лицензии Банка России, как делают это другие организации, осуществляющие деятельность в банковской сфере, а на основании ФЗ «О банке развития».

Такой подход закреплен в ст. 13 Закона «О банках и банковской деятельности», которой установлено, что Внешэкономбанк вправе проводить банковские операции; это право предоставлено ему на основании ФЗ «О банке развития».

Осуществление Внешэкономбанком банковских операций в контексте ФЗ «О банке развития» рассматривается как оказание публичных услуг от имени государства - посредством участия в реализации государственной политики, представляющей собой совокупность властных методов вмешательства в процессы гражданско-правовых правоотношений субъектов управления.

Такие методы Внешэкономбанк может применять, например, при косвенном участии в государственной ценовой политике, осуществляя страхование политических рисков, либо при участии в государственной инвестиционной политике - при реализации федеральных целевых и государственных инвестиционных программ, включая внешнеэкономические, предусмотренные различными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Целью этой деятельности является обеспечение повышения конкурентоспособности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования инвестиционной деятельности путем осуществления инвестиционной, внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной деятельности по реализации проектов в РФ и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства.

Внешэкономбанк ограничен в осуществлении предпринимательской деятельности. Так, предпринимательская деятельность осуществляется Внешэкономбанком постольку, поскольку это служит достижению указанных выше целей. Прибыль Внешэкономбанка расходуется исключительно на достижение целей его деятельности.

Особенностью правовою положения Внешэкономбанка является то, что государственная корпорация вправе без лицензии. Банка России на основании федерального закона осуществлять банковские операции.

Небанковские кредитные организации (НКО) . Небанковская кредитная организация - это кредитная организация, которая имеет право осуществлять только отдельные банковские операции.

Допустимые сочетания банковских операций для отдельных видов небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В статье 10 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливаются специальные требования к содержанию устава кредитной организации в виде перечня дополнительных сведений, которые должны включаться в него наряду со сведениями, предусмотренными федеральными законами для уставов юридических лиц соответствующей организационно-правовой формы.

Устав кредитной организации должен содержать:

1. фирменное наименование;
2. указание на организационно-правовую форму;
3. сведения об адресе (месте нахождения) органов управления и обособленных подразделений;
4. перечень осуществляемых банковских операций и сделок в соответствии со ст. 5 Закона о банках;
5. сведения о размере уставного капитала;
6. сведения о системе органов управления, в том числе исполнительных органов, и органов внутреннего контроля, о порядке их образования и об их полномочиях.

В соответствии со ст. 11.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» органами управления кредитной организации наряду с общим собранием ее учредителей (участников) являются совет директоров (наблюдательный совет), единоличный исполнительный орган и коллегиальный исполнительный орган. Текущее руководство деятельностью кредитной организации осуществляется единоличным исполнительным органом и коллегиальным исполнительным органом. На практике единоличный исполнительный орган банка чаще всего носит название председателя правления или президента банка, а коллегиальный исполнительный орган - правления банка.

Согласно ст. 7 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Кредитная организация вправе иметь также полное фирменное наименование и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности использованием слов «банк» или «небанковская кредитная организация». Иные требования к фирменному наименованию кредитной организации устанавливаются ГК РФ.

Банк России при рассмотрении заявления о государственной регистрации кредитной организации обязан запретить использование фирменного наименования кредитной организации, если предполагаемое фирменное наименование уже содержится в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Использование в фирменном наименовании кредитной организации слов «Россия», «Российская Федерация», «государственный», «федеральный» и «центральный», а также образованных на их основе слов и словосочетаний допускается в порядке, установленном федеральными законами.

Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитные организации являются юридическими лицами, на которые возложена обязанность публичной отчетности.

В соответствии со ст. 8 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана:

а) ежеквартально публиковать бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов.

б) ежегодно публиковать бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.

Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц.

Банковская система РФ представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами и т.д.).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Автор учебника «Банковское дело: управление и технологии» А.М. Тавасиев утверждает, что развитая банковская система как элемент рыночной

Рис. 1. Структура банковской системы РФ

экономики должна и может быть только двухуровневой. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М.Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.28. Однако автор другого учебника «Банки и банковское дело» И.Т.Балабанов считает, что в странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразно и состоит из трех звеньев. (рис.2.) Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т.Балабанова. - СПб.: Питер, 2001. - С.38, 42.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банковская система состоит из 4-х элементов, которые группируются в 2 уровня. Первый уровень - Центральный банк РФ. Второй уровень составляют коммерческие банки (их филиалы и представительства), небанковские кредитные организации и ассоциации коммерческих банков. Центральный банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего органа всей банковской системы страны. Центральный банк (цб) осуществляет следующие функции:

Ш монопольно выпускает деньги в обращение;

Рис. 2. Структура трехуровневой банковской системы

• Ш хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банка банков»;
• Ш выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды:
• Ш осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
• Ш ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;
• Ш регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;
• Ш хранит централизованный золотой и валютный запас;
• Ш устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальную ставку ЦБ по кредитам;
• Ш проводит научные исследования;
• Ш определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• Ш формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Главная задача кредитно-денежной политики ЦБ - поддержание стабильной покупательной силы национальной валюты и обеспечение эластичной системы платежей и расчетов.

Коммерческие (не эмиссионные) банки -- это второй уровень банковской системы и в то же время это костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринимательства, включая лизинг, факторинг, форфейтинг и иные виды кредитно-финансового обслуживания.

Еще один элемент банковской системы - банковская ассоциация - общественная некоммерческая организация, членами которой являются коммерческие банки, создаваемая с целью представления их интересов в органах законодательной, исполнительной, судебной власти, а также в целях координации и совершенствования их деятельности.

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете, именно с данной точки зрения интересны и вопросы количества кредитных организаций, и их группировок на те или иные элементы и уровни системы.

Не всякая совокупность кредитных организаций, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

• 1. В стране в достаточном количестве действуют банки и небанковские кредитные организации. При этом «достаточная» величина может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территории, когда главным ориентиром выступает объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.
• 2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.
• 3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.
• 4. Действуют самые различные (по формам собственности, по организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразные (рентабельные) пилы коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
• 5. Банки и другие кредитные организации в разнообразных формах регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями. 5 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов / Под ред проф.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С.29.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще пребывает в своем эскизном, «черновом» варианте. Такой вывод подтверждается и тем обстоятельством, что перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, - это еще не все и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• Ш принцип управляемости (развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования);
• Ш принцип эволюционности (постепенность и основательность развития);
• Ш принцип адекватности (адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы);
• Ш принцип функциональной полноты (наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях);
• Ш принцип саморазвития (способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствоваться);
• Ш принцип открытости (свобода входа и выхода из банковской системы, информационная прозрачность действий);
• Ш принцип эффективности (включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом);
• Ш принцип адекватного правового сопровождения.

Практически каждый из названных принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, пик которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще далеко не обрела обязательных признаков органичной системы. Формирование такой системы остается актуальной задачей на перспективу.