Бизнес кредитный брокер. Выгодный бизнес: как начать работу кредитным брокером? Обзор франшиз кредитных брокеров

Кредитный брокер - специалист (или компания), который помогает клиентам получить кредит на выгодных условиях. Даже тем, кому отказывают банки. Брокер досконально знает рынок кредитования в своем регионе: в каком банке самая дешевая ипотека, как вернуть страховку за кредит, кто кредитует заемщиков с неидеальной кредитной историей и десятки других нюансов.

В статье разберем, сколько денег может приносить бизнес кредитного брокера. Рассмотрим три бизнес-модели: от частного брокериджа без вложений, до компании с десятком сотрудников. Расскажем, как открыть бизнес кредитного брокера за 50 000 р.

С какими клиентами работает кредитный брокер

Брокер работает с тремя категориями клиентов:
которые не могут получить кредит в банке и ищут помощь на стороне;
не могут разобраться в сложных банковских продуктах, например, в ипотеке;
хотят минимизировать время и усилия для получения кредита, делегируют брокеру поиск кредитора и подготовку документов.

Самые частые клиенты из первой категории - банковские отказники. Брокер изучает их кредитное прошлое, находит причины отказов в кредитовании и пытается их обойти или устранить, например, находит кредитора с высоким аппетитом к риску. За эти услуги клиенты платят брокеру комиссию с выданного кредита.

Комиссия с выданного кредита - основной источник дохода брокера.

Сколько зарабатывает брокер

Доход брокера зависит от линейки услуг, размера комиссий и количества клиентов.

Разберем типовую линейку услуг с ценами:
— Анализ кредитоспособности клиента: фиксированная цена, в среднем 5000 р.
— Помощь в получении потребительского кредита: 7–15% от суммы кредита, в деньгах это 30–100 000 р. с одной сделки.
— Помощь в получении ипотеки: 1,5–5% от размера ипотеки, в среднем
от 50 до 300 тыс. р.
— Помощь в рефинансировании ранее выданного кредита: от 5% или от 70 000 р.

Количество выдач у разных брокеров сильно отличается. Есть частные брокеры, которые работают без сотрудников. У них в среднем одна-две выдачи в месяц и соразмерный доход в районе 100 000 рублей. Есть сетевые компании с офисами в разных городах, например, «Финансовые партнеры», - 45 офисов, больше 2000 одобренных кредитов за 2018 год. При среднем чеке 50 тыс. р. получается, «Финансовые партнеры» заработали за год больше 100 млн.

Сколько стоит запустить бизнес кредитного брокера

Расходы на запуск бизнеса кредитного брокера зависят от бизнес-модели. Вы можете стартовать как частный брокер, купить « » и уложиться в 50 000 р. Этой суммы хватит, чтобы получить знания, шаблоны документов, и доступ .

Если хотите офис с сотрудником и красивой вывеской, готовьте 150–200 тысяч рублей. Кредитный брокер из Екатеринбурга , во сколько ему обошлось открытие офиса: 178 000 р. на старте и 85 000 р. в месяц на зарплату сотрудника, аренду, интернет и прочие расходы.

Третий вариант - купить франшизу. Мы посмотрели в интернете четыре франшизы кредитных брокеров. Самая дешевая стоит 250 тыс. р., самая дорогая - 980 тыс. р. Франшиза дает брокеру готовый бренд, фирменный стиль, описанные бизнес-процессы и наставничество в лице франчайзера.

Три бизнес-модели кредитного брокериджа

Бизнес-модель будет определять вашу роль в бизнесе, стартовые вложения и постоянные расходы.

Александр в брокеридже с 2014 года - и все это время он работает один, без сотрудников. Это позволяет Александру минимизировать издержки и забирать всю комиссию себе. Александр тратится только на аренду офиса и покупает заявки на залоговые кредиты.

Из минусов. Александр все делает сам: обзванивает заявки, проводит встречи, проверяет кредитоспособность, подбирает кредиторов, готовит документы, контролирует выдачу кредита и выплату комиссии. Если Александр заболеет или уйдет в отпуск, работа встанет и денег не будет.

Павел Бабушкин открыл компанию кредитного брокера, будучи наемным работником. Он взял двухнедельный отпуск, за это время снял офис, нашел и обучил сотрудника.

Павел работает по найму с 8:00 до 15:00, затем приезжал в свой офис и работает брокером до 19:00. Сотрудник работает с 10:00 до 18:00. Такая бизнес-модель позволяет Павлу совмещать работу и бизнес. Но приходится работать 11 часов в день и платить зарплату сотруднику.

Кредитно-консалтинговое бюро «Арена» основали две бывшие сотрудницы банка. Они стартовали в 2013 году с несколькими сотрудниками. Сейчас в штате «Арены» 11 человек, большая часть из которых работает со дня основания.

Такая бизнес-модель позволяет собственникам получать прибыль чужими руками и отключаться от бизнес-процессов, не теряя прибыль. Но на поддержание бизнеса требуются постоянные расходы: зарплаты сотрудникам, рабочие места, аренда одного большого или нескольких офисов.

Если вы далеки от кредитного брокериджа, рекомендуем стартовать с бизнес-модели частного брокера. Даже если есть деньги на офис и сотрудников. Частный брокеридж позволит вам понять рынок, клиентов и бизнес-процессы. Эти знания пригодятся при масштабировании бизнеса: вы сможете оценивать профпригодность сотрудников, ставить адекватные KPI, выстраивать эффективный маркетинг.

Где брокеры берут клиентов

Брокеру доступны десятки способов привлечь клиентов, начиная от расклейки листовок на остановках, заканчивая географическим таргетингом в инстаграме.

Многие брокеры покупают лиды - онлайн-заявки на кредиты. Такие заявки содержат контактные данные человека, которому нужен кредит. Брокер звонит по заявке и продает свои услуги. Из 100 заявок брокеры доводят до выдачи кредита от трех до двадцати человек - зависит от качества лидов и мастерства брокера. В ЭБК system один лид стоит от 100 рублей.

Пример заявки на кредит в ЭБК system

Брокеры, которые хорошо делают свою работу, со временем начинают получать клиентов по рекомендациям. Довольные клиенты приводят своих родственников и друзей. Некоторые брокеры, например, руководитель «Success Finance» Ибрагим Бадалов, стимулирует рекомендации деньгами. Ибрагим платит рекомендателю 10% с комиссии каждого приведенного клиента, который получит кредит. Большая сеть рекомендателей может полностью заменить рекламу.

Продвинутые брокеры задействуют интернет-рекламу, контент-маркетинг и SMM. Например, руководитель «Единого Кредитного Отдела» Искандар привлекает клиентов с помощью сайта и контекстной рекламы, ведет

Быстрое развитие финансового рынка привело к появлению производных кредитных продуктов: аккредитивов, овердрафтов, факторинга и других. Простому обывателю, не имеющему специального образования, сложно разобраться в этих понятиях самостоятельно. Поэтому они вынуждены обращаться за консультацией к брокерам.

Кредитный брокер – это юридическая компания, которая является посредником между кредитно-финансовой организацией и заемщиком.

Интересный факт: Первые кредитные брокеры появились в России еще в 90-е годы. Их основной задачей было привлечение иностранных инвесторов в проекты различных компаний.

К услугам кредитного брокера относятся:

• проверка документации;
• оценка платежеспособности;
• подбор кредитного продукта;
• расчет дополнительных расходов;
• анализ графиков погашения займа;
• формирование пакета документов;
• сопровождение клиента от подачи заявки до получения кредита;
• сокращение риска отказа банка.

Доходом является определенный процент от заключенных сделок.

Когда человек решил открыть свой бизнес, у него возникает закономерный вопрос: как стать кредитным брокером? В первую очередь необходимо . Затем можно регистрировать ИП или открывать ООО. Для этого нужно подать заявление в налоговую инспекцию. Никаких дополнительных разрешительных документов данный вид предпринимательской деятельности не требует.

Как стать кредитным брокером: пошаговый бизнес-план

Этап планирование является основой любого бизнеса. На этом этапе необходимо определить виды услуг, которые будет оказывать компания, рассмотреть возможную целевую аудиторию и способы её привлечения, оценить расходы и предполагаемые доходы, разработать стратегию развития. Бизнес-план составляется на перспективу, поэтому при его разработке следует просчитать прибыль и убытки фирмы минимум на 3 года. Этот документ должен освещать следующие вопросы:

1. описание услуг;
2. анализ рынка;
3. организационный план;
4. финансовый план;
5. возможные проблемы и способы решения;
6. ожидаемый результат.

После составления подробного бизнес-плана проводится анализ возможных рисков. Чтобы понять, как стать кредитным брокером и разработать пошаговый бизнес-план необходимо провести SWOT-анализ. Это делается для оценки ресурсов компании и помогает объективно оценить перспективы развития. Анализ проводится по четырем направлениям:

• Strengths – сильные стороны компании;
• Weakness – слабые стороны;
• Opportunities – дополнительные возможности;
• Threats – внешние угрозы.

Для получения дополнительной информации о том, как стать кредитным брокером и нужно ли открывать свой бизнес необходимо провести анализ этой отрасли в своем регионе, определить основных конкурентов и изучить методы на финансовом рынке.

Первое время можно оказывать услуги самостоятельно, выезжая к клиентам на дом. Но для полноценного оказания услуг и солидности фирмы необходимо арендовать помещение, в котором будет располагаться офис компании. Это может быть небольшая коммерческая площадь в бизнес – центре или неподалеку от крупной кредитно-финансовой организации. Правильное расположение гарантирует приток клиентов в фирму.

В офисе нужно организовать рабочие места для персонала. Не следует сразу же принимать на работу много сотрудников. Для начала можно нанять 2-3 менеджеров, которые будут оказывать консультационные услуги клиентам. Помимо менеджеров для функционирования компании нужны системный администратор и бухгалтер. Для экономии финансов можно не принимать этих сотрудников в штат, а заключить договор на .

Люди недоверчиво относятся к малоизвестным фирмам. Поэтому, для привлечения большего числа клиентов необходимо сделать компанию узнаваемой. Для этого можно подать объявление об услугах в местных средствах массовой информации, а также разместить рекламу на онлайн-ресурсах, баннерах и щитах неподалеку от офиса.

Еще одним действенным способом является продвижение услуг через интернет. Для этого можно создать собственный сайт с описанием услуг и возможностью online консультирования, размещать информацию о компании на форумах и специализированных сайтах.

Для успешного развития бизнеса не менее важным вопросом является конкуренция (см. ). Чтобы привлечь клиентов, нужно предложить им более выгодные условия, чем у других компаний, оказывающих аналогичные услуги. Это может быть меньший процент или высокий уровень обслуживания на всех этапах сделки. Чтобы соответствовать высокому уровню, нужно иметь в штате грамотных специалистов, хорошо ориентирующихся в финансовых вопросах.

Также можно заключить соглашения с кредитно-финансовыми организациями и лизинговыми компаниями о сотрудничестве, что существенно повышает их лояльность к брокерской фирме.

Интересный факт: Наряду с кредитными брокерами услуги по подбору кредитов оказывают кредитные агенты. Их основное отличие в том, что агенты получают доход не только от заемщика, но и от банков.

В связи со снижением ставок по ипотечному кредитованию большинству граждан стало доступно приобретение недвижимости. Но для оформления ипотеки требуется множество справок и документов, получение которых требует больших временных затрат. С целью экономии времени люди обращаются к ипотечным брокерам. Узнайте также как стать , чем они занимаются и что для этого нужно?

Спрос рождает предложение, и вопрос: «как стать ипотечным брокером» все чаще возникает у предпринимателей. Для того чтобы овладеть этой профессией нужны не только профессиональные, но и личные качества, такие как вежливость, доброжелательность, грамотная речь.

На сегодняшний день некоторые учебные заведения открывают курсы по программе «ипотечный брокер». Обучение проводится на базе высшего образования и по окончанию курсов человеку выдается специальный сертификат.

Интересный факт: Первые ипотечные брокеры, как самостоятельная бизнес-структура, появились в российской Федерации в 2005 году.

Любого предпринимателя волнует вопрос возврата вложенных средств. Окупаемость фирмы зависит от многих факторов:

• компетентность сотрудников;
• расположение офиса;

На первоначальном этапе не стоит рассчитывать на большой поток клиентов. В среднем, фирму могут посетить 30-50 человек за первый месяц. Но со временем, когда фирма станет более известной, количество людей, обратившихся за помощью, увеличивается на 20-30% ежемесячно.

Средняя сумма займа, который берут через брокерские компании, составляет 500 тысяч рублей. Фирма получает 7-10%, в зависимости от договоренности с клиентов. Из всех людей, обратившихся за помощью, кредит выдают лишь третьей части. Произведя несложные арифметические подсчеты, выясняется, что бизнес окупится менее чем за 6 месяцев.

Самой главной сложностью любого бизнеса является поиск клиентов. Люди опасаются обращаться к малоизвестной фирме за помощью, так как в России много недобросовестных «черных» брокеров, которые обманывают клиентов. Поэтому для их привлечения лучше отказаться от работы по предоплате и обязательно заключать договор на оказание услуг.

Из-за «черных» брокеров банки также неохотно завязывают партнерские отношения с новыми фирмами. Заявить о себе можно оказывая помощь в заполнении заявки или сборе необходимого пакета документов. Кредитно-финансовые учреждения и клиенты смогут оценить качество оказанных услуг и убедятся в прозрачности и честности бизнеса.

Для решения проблем с узнаваемостью можно первое время . Этот вариант обладает массой преимуществ:

• единая клиентская база;
• известный ;
• налаженная работа с крупными банками.

Начать бизнес, также как и стать кредитным брокером, не так уж и просто. Для этого нужно иметь глубокие познания в области кредитования, уметь анализировать большой объем информации, отстаивать интересы клиента и быть внимательным при оформлении документов.

Приветствуем! Приобретение собственного жилья является очень ответственным процессом. Не всегда у потенциального собственника имеется достаточное количество денежных средств для покупки. Выходом может стать ипотека. Но как разобраться в многообразии предлагаемых банками программ и выбрать самую выгодную? В этой ситуации на помощь придет профессионал в области жилищного кредитования — ипотечный брокер.

Ипотечный брокеридж - это посредническая деятельность, направленная на консультационное, финансовое и юридическое сопровождение клиентов в процессе взятия ипотеки. В России данное направление услуг еще довольно молодое. При участии ипотечных брокеров заключается всего лишь чуть более 5% жилищных кредитов. В западноевропейских странах и Соединенных Штатах Америки этот показатель колеблется от 40 до 60%.

Предоставление услуг по выбору оптимальной кредитной программы, а также всестороннее сопровождение клиента от начала сбора документов до момента подписания договора с банком - вот основные составляющие ипотечного брокериджа.

В Российской Федерации подобные услуги могут предоставлять:

• агентство недвижимости при условии покупки жилья с его посредничеством;
• застройщик;
• дочерняя фирма банка-кредитора;
• специализированные брокерские агентства;
• частные ипотечные брокеры.

Первые три варианта накладывают определенные ограничения в плане приобретаемой недвижимости или места получения займа. Независимые специалисты смогут более объективно подобрать ипотечную программу, отвечающую всем требованиям клиента.

Деятельность ипотечного брокера от А до Я

Ипотечный брокер является профессионалом финансового сектора экономики, оказывающим посреднические услуги между физическими лицами и банками, выдающими кредиты на жилье.

Перечень предлагаемых услуг

Обширные знания в области кредитования недвижимости, страхования и некоторых других смежных областях позволяет ипотечному брокеру взять на себя всю работу по:

• выбору банка-кредитора и конкретной программы кредитования;
• сбору и заполнению всей необходимой документации;
• подбору недвижимости;
• получению одобрения банка;
• сопровождению процесса подписания ипотечного договора.

Обязанности

К основным обязанностям ипотечного брокера относятся быстрый подбор максимально выгодной ипотечной программы и заключение кредитного договора между заемщиком и банком.

В России не существует закона регламентирующего деятельность брокеров по ипотеке. Поэтому важным моментом в работе с посредником является заключение договора, в котором обозначаются все его обязанности. Следует помнить, что брокер имеет право не оказывать услуг, не прописанных в договоре. И обязать его это сделать будет невозможно.

Возможности брокерских услуг

Чтобы более полно представлять, кто такой ипотечный брокер, необходимо понять какие возможности открываются пред заемщиком, пользующимся его услугами:

1. Специалист имеет представление обо всех действующих кредитных программах и ориентируется в их условиях. Заявка на кредит может быть подана на рассмотрение одновременно в несколько банков;
2. Налаженные контакты и связи с банковскими кредитными отделами значительно сокращают сроки рассмотрения заявки. В отдельных случаях выдача кредита может производиться прямо в день подачи анкеты;
3. Использование профессиональных посреднических услуг при заполнении анкеты и сбору документов значительно снижает риски отказов;
4. Многие брокеры имеют договоры с банками о предоставлении своим клиентам некоторых привилегий. Например, ипотека под сниженную процентную ставку или другие приятные бонусы.

Как выглядит сотрудничество с ипотечным брокером

При первом обращении специалист по подбору ипотеки подробно расспросит:

• какое жилье и на каких условиях хочет приобрести клиент;
• на какую сумму кредита он рассчитывает;
• финансовое состояние;
• какие условия ипотеки рассматривает.

На основе анализа полученных данных и финансового состояния заемщика специалист подбирает среди предложений банков наиболее выгодные ипотечные программы. Кредитный гуру подробно и обстоятельно расскажет обо всех нюансах и особенностях сотрудничества с каждым из банков-претендентов.

Следующим этапом работы будет подписание посреднического договора, в котором будут расписаны все услуги, оказываемые специалистом, и их стоимость. На этом этапе нужно быть предельно внимательным и тщательно изучить все пункты предлагаемого к подписанию документа.

Сбор и заполнение необходимых документов, подача заявки производится совместно с заемщиком. После получения одобрения банка наступает черед подбора недвижимости. Ипотечный брокер поможет проверить юридическую чистоту квартиры, оценит финансовое состояние компании-застройщика, подберет наиболее выгодные условия страхования.

Клиенту еще до подписания ипотечного договора будут разъяснены все пункты и условия предоставления кредита понятным и доступным языком. Работа ипотечного брокера будет закончена только после завершения заемщиком сделки и получения жилья.

Что нужно, чтобы стать ипотечным брокером

О том, как стать ипотечным брокером, можно узнать пройдя специальное обучение. Первые курсы по ипотечному брокериджу были созданы в 2005 году по инициативе банковского сектора, Российской Гильдии Риэлтеров и Ассоциации индивидуального жилищного строительства. Многие крупные брокерские агентства на основе своего опыта разрабатывают и внедряют собственные программы.

Центры обучения АНО «Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров» помимо образовательных услуг предлагают будущим специалистам свою поддержку и помощь в развитии и продвижении бизнеса. Лига разработала специальные стандарты профессии и ввела систему добровольной сертификации.

Профессиям «Кредитный брокер» и «Кредитный консультант» обучают в Самарском государственном экономическом университете. Программа курса была разработана совместно с Ассоциацией кредитных брокеров России.

В сети Интернет можно найти и другие центры обучения мастерству ипотечного брокера. Примечательно, что такое обучения колеблется по стоимости от 10-15 до 60 тыс. руб.

Плюсы и минусы оформления ипотеки через посредника

Главным минусом взятия кредита при посредничестве специалиста по подбору ипотеки является необходимость оплаты его работы. Стоимость услуг ипотечного брокера чаще всего зависит от условий, которое устанавливает агентство. Оплата начинается от 10000 рублей за решение. При этом заплатить за фактически проделанную специалистом работу нужно будет даже в случае отказа от дальнейшего оформления займа.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и подписку на новости проекта.

Прочитав название поста Вы, вероятно, поняли, что этот бизнес, связан с кредитами. Не секрет, что во все времена одним из самых востребованных товаров были ДЕНЬГИ , и, в частности, КРЕДИТЫ .

Каждый день миллионы людей во всем мире берут деньги в долг, огромный денежный поток ежесекундно циркулирует между кредиторами и заемщиками. Бизнес под названием «Кредитный Консалтинг» , позволяет часть этого огромного потока направить себе в карман, причем, на абсолютно законных основаниях!

Итак, как это работает и сколько же можно РЕАЛЬНО ЗАРАБОТАТЬ оказывая услуги по «кредитному консалтингу»?

Предположим к Вам обратился клиент, который хочет получить кредит в 200 000 рублей (обычно это средняя сумма, которую запрашивают заемщики по беззалоговым кредитам наличными).

Вы заполняете с Клиентом Анкету на кредит и отправляете анкету в Бюро Кредитных Решений, т.е. мне. Я БЕСПЛАТНО даю предварительную оценку вероятности получения кредита Вашим клиентом (другими словами — получаю предварительное одобрение на кредит в банке-партнере) и, в случае моего положительного ответа, Вы заключаете с клиентом Договор.

При заключении Договора Клиент вносит залог в размере, как правило, 1% от суммы запрашиваемого кредита для того, чтобы подтвердить серьезность своих намерений в том, что от кредита он не откажется.
Это стандартная практика. Когда Вы приходите к адвокату, то Вы ему сразу что-то платите, и он начинает работать. А после завершения дела Вы платите ему еще некое вознаграждение.
Здесь все точно также. Вы видели хоть раз адвоката, который бы начал работать бесплатно, надеясь на получения гонорара после того, как сделает всю работу? Мы такие же Адвокаты, только Кредитные!
Потому что если с нашего русского человека не взять залог, то этот человек может всю пить водку, а потом в тапочках в банк прийти. Как Вы думаете, ему одобрят?
А в случае отказа по вине самого заемщика кто компенсирует нам наши расходы и потраченное время?

Так вот, продолжаю.

Бизнес-план: как стать кредитным брокером

Ваш клиент внес в качестве залога 2000 рублей. Половину этих денег Вы перечисляете мне.
Я Вам присылаю Кредитную историю Вашего клиента и рекомендации, в какой банк его направить.
Вы помогаете клиенту собрать пакет документов и отправляете клиента в банк.
После получения им кредита, клиент оплачивает Вам в среднем 10% от суммы одобренного кредита за минусом залога, т.е. в нашем примере 18 000 рублей.
Из этих денег 3000 рублей Вы отправляете мне, а Ваш доход составил в общей сложности 16 000 рублей!

Если клиенту откажут, то я подберу еще 2 подстраховочных варианта.

ЗАПОМНИТЕ ЗОЛОТОЕ ПРАВИЛО – ТРИ БАНКА ПРОСТО ТАК ОТКАЗАТЬ НЕ МОГУТ!

Прибыль распределяется так: 80% — Вам, а 20% — Мне.
Справедливо?

Таким образом, при минимальной загрузке 3 человека в день, Ваш доход в среднем составит порядка 250 000 рублей в месяц при условии, что только 10 человек из 90 обратившихся кредит получат! (3 чел. * 30 дней * 1000 руб. + 10 чел. * 16000 руб. = 250 000 рублей за 1 месяц).

Ну Как??? Есть смысл???

(См. подробнее Пошаговый бизнес-план "Как стать кредитным брокером" )

Почему Вам Стоит Заняться Бизнесом «Кредитный Консалтинг» Немедленно?

• Минимальные вложения
• Не требуется получения Лицензий и Сертификатов
• Высокий устойчивый Спрос
• Возможность работать где угодно, даже Дома
• Бесплатное Обучение в Школе Кредитных Советников
• Престиж и Признание, бизнес «белых вортничков»
• Возможность строить бизнес под брендом "Бюро Кредитных Решений"
• Персональная поддержка Вашего Бизнеса на всех этапах развития и становления
• Монопольное Право На Ведение Бизнеса в Своем Городе!!!

И, напоследок, несколько маленьких секретов, которые не всегда знают некоторые кредитные консультанты-брокеры. Точнее целых 5 СЕКРЕТОВ!

• Из посредника-брокера нужно превратиться в эксперта-консультанта и занять только одну сторону – сторону клиента.
• Нужно искать не «хороший» банк для клиента, где ему одобрят, а «хорошего» клиента для банка, тогда такому клиенту одобрят 100%
• Нужно расширить ассортимент, предлагаемых услуг.
• Нужно работать с клиентами не только своего региона
• Нужно «идти» в Интернет!

Поделитесь этой страничкой с друзьями! Спасибо!

Еще идеи? Смотрите раздел

Готовые бизнес-планы, полезные документы

Быстрый поиск идей здесь:

Открытие банка весьма сложная задача, ведь для этого необходимо потратить много сил и денежных средств. Однако, сегодня есть более простое решение данной проблемы. Оно заключается в открытии собственного филиала какого-либо банка по так называемому договору франшизы.

Многие коммерческие организации сегодня стремятся расширить сферы своей деятельности и покрыть как можно больше территории на данном рынке. Это достаточно непростая задача. Поэтому, банки привлекают людей из различных городов нашей страны, которые бы хотели вложить деньги в открытие их филиалов.

Такой вариант банковской деятельности является наиболее простым. Ведь человеку, вкладывающему средства, не приходится платить налоги, ведь филиал не является юридическим лицом. При этом финансовая организация, с которой подписан договор франшизы, обязана обеспечить филиал всем необходимым от программного обеспечения до организации банковских услуг.

Условия по франшизе могут быть самыми разными. Это во многом зависит от региона, в котором планируется открытие филиала, и от того, какие банки будут находиться рядом. Наиболее удачным считается открытие филиала небольшого банка или коммерческой организации. В этом случае отношение со стороны банка будет более лояльным. Большие же организации, зачастую, ставят очень жесткие условия.

Примеры нескольких вариантов подобных программ

Банковская франшиза это весьма распространенная вещь. Многие финансовые организации предлагают подобные варианты сотрудничества.

Примерами могут служить:

• Банк ВТБ 24;
• Банк Хоум кредит;
• Многие другие крупные организации и не очень.

Рассмотрим, как организуется франшиза с этими двумя банками.

Открытие филиала банка ВТБ 24

Да, действительно, данный банк решил пополнить свои ряды новыми филиалами, основанными на договоре франшизы. Пока таковых совсем немного насчитывается в нашей стране. Все-таки ВТБ 24 это достаточно большой банк и он предъявляет жесткие требования к тому, кто решил открыть его представительство в своем регионе.

Главное требование это наличие удобного места для расположения банка.

Как стать кредитным брокером банков?

Если таковое имеется, то половина дела уже сделана. Следующее условие наличие хорошего первоначального капитала. Сумма должна быть не ниже 3 миллионов рублей. Не говоря уже о персонале и отделке помещения.

Здесь все должно быть на высоте. Представительство ВТБ 24 это хороший вариант, но достаточно дорогой, и может оказаться не рентабельным.

Втб 24 это крупный банк, но по стране уже есть множество его филиалов. Он подойдет тем, кто уже давно имеет дело с подобными организациями, но не новичкам. Для новичков лучший вариант это какая-нибудь небольшая кредитная организация или банк, ориентированный именно на кредиты. Например, Хоум кредит или Русский стандарт. ВТБ 24 обладает широким спектром услуг, но и жесткими требованиями.

Как стать партнером Хоум кредит?

Здесь ситуация гораздо проще. Для открытия необходимо подписать соответствующий двухсторонний договор. К тому же для банка Хоум кредит не обязательно наличие такого большого капитала и помещения, как для ВТБ 24. Здесь будет достаточно нескольких десятков квадратных метров и не более миллиона рублей.

Хоум кредит ориентирован в первую очередь на выдачу кредитов физическим лицам. При этом требуется минимальный пакет документов, поэтому данная организация может быть открыта практически в любом небольшом городе. Кредиты в основном предоставляются на покупку бытовой техники, поэтому суммы кредитов и проценты по ним достаточно высоки. Данный вариант подойдет тем, кто хочет быстро оправдать, вложенные средства.

Что такое банк горящих туров?

Иногда в поисках франшизы какого-нибудь банка можно наткнуться на объявлении о возможности сотрудничества с банком горящих туров. Но это вовсе не финансовая фирма, а самая крупная сеть туристических агентств в нашей стране. Это конечно не банк, но предложение достаточно интересное. Ведь горящие путевки это очень выгодный бизнес, который приносит своим владельцам огромные деньги.

Для открытия филиала подобной организации нет необходимости в сборе кучи документов и аренде огромного помещения. Приходя в подобные организации, люди просто хотят купить себе горящую путевку, чтобы отправиться в какие-нибудь экстремальные или романтические путешествия.

Конечно, можно работать по договору франшизы с каким-нибудь другим туристическим агентством, но именно банк горящих туров является самым выгодным вложением средств, если говорить о туризме. Ведь многие горящие рейсы от крупнейших туроператоров приходят именно сюда. Это самая крупная и наиболее разветвленная фирма подобного рода. Окупаемость проекта может превысить все ожидания.

Подобная франшиза может начать приносить прибыль уже через месяц после начала работы. Особенно это бросается в глаза летом, когда купить горящую путевку на какие-нибудь курорты желает масса народу.

Как было показано выше, сегодня можно работать по договору франшизы с различными организациями:

• с банками;
• с магазинами;
• с различными агентствами;

Но перед тем, как вкладывать деньги в открытие подобных проектов, необходимо просчитывать все риски и возможные потери. Как показывают примеры, описанные выше, франшиза это в первую очередь представительство компании.

Поэтому необходимо грамотно соблюдать ее правила и законы, чтобы финансовые вложения не оказались напрасными. Каждый вправе выбирать свой вариант бизнеса, но франшиза это готовый проект, который стоит того, чтобы попытаться взять его за основу.

Бизнес рабочий но есть одно большое НО. Данная франшиза это пустышка в красивой обертке. Основатель франшизы этим бизнесом больше не занимается, отсюда и соответственное отношение к партнерам. Дают старый видео курс обучения, а дальше сам как хочешь так и крутить. Такой же курс можно купить в 10 раз дешевле, в других местах. И открыться под своим брендом. В общем если хотите заняться данным бизнесом, на рынке в настоящий момент есть более сильные игроки, помониторьте рынок и сами в этом убедитесь. Да у них не такая красивая обертка, но зато они работают в этом бизнесе и развивают его, а не бросили дело в Отличие от Олега.

Считаю, что франшиза ФИНАНСОВЫЕ ПАРТНЕРЫ тупо не выгодна. Хорошо было бы, если б этот бизнес начинался с полного нуля. Ну то есть без вложений. Но нет же – за это заплати, за то. Спрашивается, зачем тогда вообще сотрудничать по договору франчайзинга? Ответ неясен. Вбухал в это сомнительное предприятие восемьсот тысяч, а результатов не вижу. За такие деньги я и без этих товарищей могу сам открыть свое дело. Конечно, понял все это я только в конце нашей совместной работы. Раньше я сильно заблуждался, поэтому мне вдвойне сейчас обидно, что вообще купил эту франшизу. Естественно, неприятно и то, что денег ушло не мало, что уж там говорить… В общем всем, кому хоть немного дорого свое время, я настоятельно рекомендую не связываться с данной компанией. Если говорить откровенно, то ничего вы тут не заработаете. Я считаю, что 15 – 20 тысяч, которые приносил мне этот «бизнес» – это просто баловство, не имеющее ничего общего с реальностью. Если у вас совсем худо с деньгами, то устройтесь лучше на работу – там хоть какие-то перспективы будут. Здесь же вы будете отдавать все свои кровные постороннему дяде, а сами ничего толком не заработаете.

Франшиза «Финансовые партнеры» имеет низкую рентабельность, и в этом я убедилась только после того, как проработала по ней больше года. Люди сейчас тоже не дураки, да и большинство лучше в банк пойдет и возьмет там кредит, какой нужно. К нам доверия еще мало, а вопросов при этом великое множество. Не знаю, как будем потом, но сейчас эти услуги практически никому не интересны.

Нужна была помощь в получении кредита на крупную сумму. Абы не наделать ошибок в анкетах, выбрать лучшие банки с условиями, я решила в очередной раз обратиться за помощью к кредитным брокерам. Данный опыт у меня был 5 лет назад. Скажу сразу, кредитная история моя не очень, НО в прошлый раз мне брокер помог. Нашла в интернете контору теперь по другому ее не назовешь "Финансовые партнеры" по телефону говорят красиво, прям песни поют. Поехала к ним в офис. Сидят 5 человек, все такие занятые до жути. Достался мне молодой человек Артем, хотя встреча назначена была с руководителем Ибрагимом. Ну не суть важно. Вообщем посмотрев мою кредитную историю, сделал резюме: получить можно, но почему то настаивал на обеспечении к кредиту. Получив отказ от таких условий, приуныл и как то вяленько начал про банки: куда пойти, чего и как. Вообщем имея опыт работы с брокерами могу сказать одно: шараш — контора, которая качает деньги с нерадивых клиентов, которые не глядя подписывают Договор.

Как стать кредитным брокером

там есть интересный пункт: 4.1. почему то сразу они прописывают суммами а не свое вознаграждение. Вот пример: мне нужна сумма 1500000, он быстренько вписал — 150000 10 вознаграждение. На мой резонный вопрос: а если мне одобрят 1000000, я вам буду 150000 должна?! вообщем попросила убрать сумму в денежном эквиваленте и оставить. Граждане, читайте внимательно пункты Договоров, а бы попадете и не один суд вам не поможет!. Подвожу итог похода: кредитные программы брокер не знает! в какие банки лучше подавать с не кристально чистой историей — не знает! Он не знает даже элементарные вещи: какой комплект документов нужно подавать в тот или иной банк! В итоге я написала письмо ему и его руководителю Ибрагиму, на что последовал звонок, цитирую: С вашей кредитной историей только под обеспечение то есть под залог… На что напрашивается вопрос сам собой, который и был им озвучен: ну а вы то тогда мне зачем? я могу и самостоятельно пойти в банк. Вообщем работать им с такими не интересно Попросила прислать письменное уведомление о расторжении Договора, культурно послали нах… р. Ответ менеджера Артема: если вам надо вы приезжайте и мы его тут порвем. На что складывается уверенность что он и юридические аспекты фигово знает. Вообщем работают там не профессионалы, причем полные. Ну и конечно же разговоры с Артемом и Ибрагимом у меня предусмотрительно записаны, а бы чтобы в суд на меня не подали Люди, найдите реально хорошего брокера, который знает свою работу! И уясните не ВЫ бегаете по банкам и подаете заявки, а именно брокер, так как знает все подводные камни в этой сфере и может сделать так чтобы вам не отказали в выдаче кредита. а вот эту контору обходите стороной!

Кредитный брокер — посредник между банком и заемщиком

Хоменко Елена Георгиевна, доцент кафедры банковского права МГЮА имени О.Е. Кутафина, кандидат юридических наук.

В статье рассмотрены особенности оказания посреднических услуг кредитным брокером в условиях отсутствия в российском законодательстве правового регулирования его статуса. Рассмотрены типичные услуги, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам и кредиторам. Проанализированы плюсы и минусы, которые несет взаимодействие с кредитным брокером, как банку, так и заемщику.

Ключевые слова: кредит, брокер, банк, заемщик, посредник, условия кредитного договора.

Mortgage advisor — mediator between the bank and the borrower

The article considers the peculiarities of rendering intermediary services by mortgage advisor in conditions of absence in the Russian legislation of legal regulation of legal status thereof. The author considers typical services which mortgage advisors render to potential borrowers and creditors; analyses advantages and disadvantages of interaction with mortgage advisor to both the bank and the borrower.

Key words: loan, mortgage advisor, bank, borrower, mediator, conditions of loan agreement.

Операция по размещению денежных средств (кредитование) является одной из основных для банка, осуществление именно этой операции служит источником процентного дохода банка. В основном обслуживание и сопровождение кредитной сделки осуществляется банками собственными силами: это и предварительный анализ и оценка финансового положения заемщика, выработка условий кредитного договора, последующее сопровождение кредитной сделки. Однако выполнение предварительной работы по консультированию потенциального заемщика, оказание помощи в сборе и оформлению необходимых документов банки могут передавать сторонней компании — так называемым кредитным брокерам.

Особенностью статуса кредитного брокера является то, что он может одновременно действовать как в интересах кредитора, так и в интересах заемщика с целью выработать условия договора, которые устроят обе стороны.

Значение и эффективность института кредитных брокеров для заемщиков состоит в том, что кредитный брокер, занимая "проклиентскую" позицию, имеет возможность предлагать ему разнообразные варианты кредитных программ в разных банках, помогая принять взвешенное решение и выбрать наиболее выгодный вариант кредитования. Кредитный брокер принимает на себя все хлопоты по организации и проведению переговоров с потенциальными кредиторами.

Наличие возможности обратиться к услугам кредитного брокера позволяет значительно упростить потенциальному заемщику поиск подходящего кредитного продукта. Поскольку кредитный брокер взаимодействует со многими банками, агентствами недвижимости, автосалонами и т.п., постольку он способен оперативно и эффективнее, чем это сделал бы сам заемщик, провести мониторинг кредитного рынка. Кредитный брокер в силу специфики своей деятельности должен обладать исчерпывающими сведениями о кредитных предложениях, имеющихся на финансовом рынке конкретного региона.

Кроме того, заемщик может получить от кредитного брокера полную и достоверную информацию об условиях, предлагаемых кредитором; получить пояснения относительно специальной терминологии, содержащейся в кредитном договоре, что приобретает особую актуальность для заемщика — физического лица. Кредитный брокер располагает информацией о кредиторе — его полном наименовании, юридическом адресе, контактных данных для связи, основном государственном регистрационном номере, номере лицензии и т.п. В распоряжении кредитного брокера также может находиться информация о финансовом положении кредитной организации — кредиторе. Кредитный брокер должен быть способен помочь заемщику провести границу между декларируемыми, рекламируемыми банком условиями кредита и фактическими условиями, что особенно важно в отношениях с заемщиками — физическими лицами.

Кредитный брокер поможет подготовить перечень документов, которые необходимо представить в банк, проинформирует о порядке и возможных способах предоставления денежных средств и о праве выбрать один из имеющихся способов получения кредита (наличными деньгами, в безналичном порядке, путем перечисления суммы кредита на счет третьего лица) и т.п.; способе возврата потребителем денежных средств; об обязанностях заемщика в течение срока действия кредитного договора; перечне возможных видов обеспечения по кредиту и условиях его представления при необходимости; праве на досрочный возврат потребительского кредита и т.д.

Типичными услугами, которые оказывают кредитные брокеры потенциальным заемщикам, являются:

• определение оптимальных условий кредита для конкретного заемщика;
• подбор банка-кредитора исходя из конкретных условий кредитования;
• сбор и оформление необходимого для получения кредита пакета документов;
• сведение к минимуму времени решения вопроса о предоставлении кредита и снижение риска отказа в получении кредита;
• помощь в выработке оптимального для конкретного заемщика способа и графика погашения кредита;
• консультирование клиента в течение всего срока действия кредитного договора.

Институт кредитного брокера выгоден и банкам — потенциальным кредиторам. Для банков кредитные брокеры являются своеобразными клиентскими и кредитными отделами на аутсорсинге, и это позволяет банкам в разы сокращать время для принятия решений по кредитам. Использование услуг кредитных брокеров также позволяет банкам эффективно распространять банковские продукты, получая тем самым некоторые конкурентные преимущества.

В российском законодательстве отсутствует правовое регулирование института кредитного брокера. Тем не менее имеет место активное предложение данного вида услуг, что свидетельствует о востребованности и перспективности развития института кредитного брокера.

Так, ряд банков имеют партнерские отношения с организациями, оказывающими консультационные услуги по подбору кредитного продукта. В качестве примера можно привести интернет-портал "Кредит для бизнеса.Ру" <1>. С помощью сайта можно подобрать и сравнить кредитные условия, предлагаемые банками субъектам малого и среднего бизнеса. На сайте размещена информация о кредитных продуктах, предлагаемых такими банками, как "Балтинвестбанк", Уральский банк реконструкции и развития, Банк "Открытие", СДМ-Банк, Банк "Огни Москвы", Банк Москвы, Промсвязьбанк и другими.

<1> URL: http://www.creditforbusiness.ru.

Другой кредитный брокер — "Кредитное Агентство 24" <2> предлагает кредиторам не только услуги по привлечению клиентов и продвижению кредитных продуктов, а также по подготовке кредитных досье потенциальных заемщиков, но и по скорингу, несмотря на то, что, как правило, использование скоринг-системы является уникальным банковским продуктом и не осуществляется сторонними организациями.

<2> URL: http://www.kredit-24.ru.

Единый кредитный центр ФОС-БОРН ХОУМ <3> специализируется на направлении "ипотечное кредитование". Центр готов обслуживать клиентов в 18 городах России, в том числе в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Казани, Владивостоке и др. Центр сотрудничает с более чем 45 банками. Основными услугами Центра является подбор оптимальной программы кредитования, заполнение и подача документов в банк и, как декларируется Центром, достижение положительного решения по кредиту.

<3> URL: http://www.fhome.ru.

Правовой формой отношений между банком и кредитным брокером является агентский договор.

Сотрудничество банка с кредитным брокером влечет прежде всего снижение риска работы банка "вхолостую". Кредитный брокер проводит первичный анализ потенциального заемщика, подтверждая его кредитоспособность, формирует кредитное досье в соответствии с требованиями банка. Таким образом, банк получает возможность в значительной степени сократить сроки рассмотрения кредитной заявки, снизить расходы, связанные с привлечением клиентов, расширить круг клиентов; минимизировать расходы, связанные с подготовкой документов, необходимых для выдачи кредита, а также минимизировать иные операционные и трудовые расходы.

Наиболее распространенными услугами, которые оказывают кредитные брокеры банкам-кредиторам, являются:

• предварительный анализ документов заемщика и определение уровня его платежеспособности;
• проведение всей подготовительной работы с документами заемщика, необходимыми для получения кредита.

При всех очевидных плюсах во взаимодействии кредитного брокера и банка имеются и некоторые минусы. Так, банк может выяснить, что кредитный брокер имеет недостаточную квалификацию, что может привести к ошибкам при определении платежеспособности заемщика, а также к ошибкам при выборе оптимального для заемщика кредитного продукта.

Как стать кредитным брокером?

Кредитный брокер может оказаться недостаточно информированным об особенностях различных кредитных продуктов, предлагаемых конкретным банком, что также может привести к ошибкам при принятии заемщиком решения.

Как правило, кредитный брокер обеспечивает заемщику возможность заключения кредитного договора. Это обусловлено тем, что кредитный брокер взаимодействует не с одним, а сразу с несколькими банками, учитывая интересы и пожелания своего клиента — потенциального заемщика. Информация о заемщике, уже проверенная и подобранная кредитным брокером, направляется в несколько банков, из которых хотя бы один даст оферту. В результате переговоров с клиентом, которые ведутся одновременно со всеми банками, предоставившими оферту, выбирается наиболее оптимальный для клиента вариант условий договора.

Так, компания "Московский кредитный дом" <4> декларирует в качестве основного направления своей деятельности профессиональную помощь клиентам в вопросах получения кредитных средств, куда входит подробное консультирование, поиск наиболее выгодных и приемлемых для клиента условий кредитования и кредитных продуктов, облегчение заполнения необходимых документов, а также решение некоторых других вопросов, значительно ускоряющих процесс получения кредита на всех его этапах.

<4> URL: http://moskreddom.ru.

Московский кредитный дом оказывает услуги физическим и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям в Москве. Компания сотрудничает с банками Москвы и располагает актуальной информацией об их банковских продуктах. Часто к услугам компании прибегают физические лица, желающие получить потребительский кредит, ипотечный кредит, автокредит.

К сожалению, в России данный вид услуг иногда используется банками для продвижения собственных продуктов. Некоторые банки нанимают кредитные агентства, действующие в интересах самого банка, осуществляющие привлечение потенциальных клиентов, что сводит на нет смысл обращения потенциального заемщика к услугам кредитного брокера.

Причиной этой и других особенностей построения взаимоотношений между кредитным брокером, заемщиком и кредитором является полный правовой вакуум по данному вопросу. В России вообще не осуществляется регулирование деятельности кредитных брокеров. Нет единого реестра субъектов, оказывающих данный вид услуг. Нет органа, осуществляющего контроль за их деятельностью. Не определен правовой статус кредитного брокера. Тем не менее нередкими являются рекламные объявления, в которых предлагается помощь в получении кредита. В отсутствие должного правового регулирования эти услуги зачастую предлагают лица, не имеющие какого-либо опыта в посреднической деятельности и какого-либо специального образования.

На сайтах компаний, предлагающих услуги кредитного брокера, даже нет указания на организационно-правовую форму, в которой созданы данные субъекты. При этом многие компании оказывают услуги кредитных брокеров много лет, например кредитный брокер "Компания "Московский кредитный дом" функционирует на рынке брокерских услуг более восьми лет. Данная ситуация отрицательно влияет на развитие рынка брокерских услуг.

В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; нет единых требований, определяющих уровень квалификации кредитного брокера.

Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи "черных" кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. В результате страдают граждане, банки, государство. Именно по этим причинам нельзя исключать вероятность намеренного введения кредитным брокером в заблуждение как заемщика, так и банка-кредитора. Например , кредитный брокер может намеренно провоцировать заемщика оформить кредит в сумме большей, чем требуется заемщику, поскольку у кредитного брокера имеется прямая выгода в виде процентов комиссионных, которые зависят от суммы кредита, выданного заемщику. С другой стороны, кредитный брокер может намеренно вводить в заблуждение банк-кредитор, провоцируя его принять положительное решение относительно кредитования конкретного заемщика, скрыв от банка важную информацию о заемщике, которая может повлиять на формирование оценки платежеспособности заемщика. Цель та же — получение комиссионных от сделки. Ведь услуги кредитных брокеров небескорыстны.

Обычно стоимость услуг кредитных брокеров определяется в виде определенного процента от суммы кредита с установлением минимальной твердой суммы оплаты. Стандартный размер вознаграждения составляет 10% суммы кредита. Но эта ставка может варьироваться в зависимости от вида кредита, суммы кредита, а также при кредитовании юридических лиц. Обычным также является правило, согласно которому расчет с брокером осуществляется после решения вопроса о предоставлении кредита положительно.

Несмотря на отсутствие легального определения кредитного брокера и неопределенности его правового статуса, в России создана и действует Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов (АКБР) — профессиональное объединение добросовестных кредитных посредников. Эта ассоциация объединяет компании России, занимающиеся кредитно-финансовым посредничеством, с целью защиты интересов всех участников кредитно-брокерской сферы создает и внедряет единые правила, методы, нормы, стандарты деятельности на рынке кредитно-финансовых отношений, единое информационное пространство, систему профессионального обучения. В настоящее время участниками Ассоциации являются 79 организаций <5>.

<5> URL: http://www.akbr.ru/ catalog124.html.

Представляется совершенно необходимым упорядочить деятельность в данном сегменте рынка финансовых услуг. В первую очередь необходимо определить правовой статус кредитного брокера, определить круг его прав и обязанностей, а также ответственность.

К кредитным брокерам обращаются чаще всего в тех случаях, когда не получается взять кредит. Методы их работы различны. Одни добиваются выдачи кредита, пользуясь четными методами, другие не стремятся к соблюдению буквы закона.

Начиная работать кредитным брокером, прежде всего следует определиться со стратегией своей деятельности.

Кредитный брокер имеет возможность стать совершенно независимым и самостоятельно принимать решения, относительно возможностей получения кредитов в том или ином банке.

Он может стать аналитиком, предоставляющим клиентам полную информацию о банковских кредитах. Также он может официально представлять один или несколько банков сразу, для чего требуется заключение соглашения о сотрудничестве.

Таким образом, получаются сразу несколько преимуществ, включая расширенную клиентскую базу, укрепление его репутации.

Так можно повысить прибыльность всего бизнеса в целом и максимально упростить порядок сбора всех обязательных документов.

В самом начале деятельности, кредитному брокеру нужно ясно представлять себе, что такая деятельность предназначена для активных людей. Мало просто разбираться хорошо в своей профессии, нужно ещё и уметь находить клиентов в свой бизнес.

Перед формированием своей компании необходимо определить с тем, кто будет выступать в роли её целевой аудитории. Не следует сразу оказывать множество услуг, хотя до этого со временем, возможно, дойдёт.

Вначале нужно оказывать одну услугу, например, обеспечивать получение кредитов на повседневные нужды. В роли потенциальных клиентов окажутся приобретатели автомобильной техники, представители малого и среднего бизнеса.

Плюсы и минусы

Обращение к кредитному брокеру имеет свои преимущества и недостатки.

Среди преимуществ можно выделить:

1. Заявки на получение кредита или ипотеки можно подавать одновременно в несколько банков сразу.
   

   Если несколько заявок получат положительное решение, появится возможность делать выбор между ними.

2. Есть возможность получать по всем вопросам профессиональные консультации.
3. Отсутствует необходимость самостоятельно посещать все банки для того, чтобы получить предварительное решение.

Недостатки следующие:

1. Не все кредитные брокеры добросовестно выполняют взятые на себя обязательства.
2. Процент, который брокеры берут за оказываемые услуги, нередко бывает достаточно велик.