Чем отличается потребительское общество от сетевой компании. Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

В наше время люди, наученные горьким опытом таких финансовых пирамид, как МММ и прочими подобными компаниями, с которыми у них был лично или у кого-то из родных или знакомых негативный опыт, опасаются вступать и слепо доверять компаниям, которых они не знают. С одной стороны это правильно, ведь нужно тысячу раз подумать и всё перепроверить прежде, чем слепо доверять кому-то и особенно нести свои кровные денежки, зарабатываемые чаще всего тяжким трудом. А с другой стороны люди теперь часто видят подвох абсолютно во всём, люди, проще всего, привыкли никому не доверять. И их нельзя за это винить, ведь они каждый раз ждут, что их обязательно обманут, «кинут», и их нельзя винить за это, слишком много негатива окружает нас уже многие годы.
Когда люди слышат словосочетание «потребительское общество», они сразу представляют, что это сетевая компания, где нужно вносить деньги и приводить людей, что-то обязательно покупать, иначе вылетишь и ничего не получишь. Но прежде всего, хочется сказать, что не все сетевые компании такие плохие, загоняющие людей в тиски, когда приходится каждый день нервничать, вдруг бы чего не случилось. Да, самые известные из них поступают именно таким образом, но не стоит всех грести под одну гребёнку.
И самое главное. Потребительские общества в корне отличаются от сетевых компаний. Здесь не нужно вносить деньги и что-то приобретать, чтобы остаться в компании, а если не приведёшь людей, то ничего не получишь. Совсем нет. И вот чтобы окончательно убедить вас, рассмотрим подробнее, что же представляет собой и то, и другое. Что же это такое?
Потребительское общество — это системная кооперативная организация, которая может способствовать развитию внутри системы различных направлений, которые будут развиваться во взаимодействии друг с другом. В потребительском обществе развиваются Программы, в которых будут участвовать граждане, входящие туда пайщиками и пользоваться преимуществами этого потребительского общества, такими, как значительное снижение цены на товар или услугу, помощи в построении своего бизнеса без регистрации в госорганах, непосредственном участии в различных Программах, которые будут разрабатываться в Обществе.
Что такое Программы общества? Это шаги, которые позволят обществу развиваться в различных направлениях деятельности, например, в системе образования, торговли, науки, техники, оздоровления, санаторно-курортного лечения и других направлений.
В Потребительском обществе строится система пенсионного обеспечения человека, страхование жизни, другие социальные институты. Всем этим может пользоваться человек, который войдёт пайщиком в общество. Причем пайщик сможет участвовать не только как потребитель предложенных товаров или услуг, а как полноправный член Общества, который работает там полноценно и имеет за свой труд достойный доход.
Вступительный взнос при входе в Общество расходуется на издержки, которые используются при оформлении пайщика (расходные материалы на оформление участника), а паевой взнос — это минимальный взнос для открытия лицевого счета, который при нахождении в обществе будет использоваться им же. Паевой взнос при выходе из общества возвратный.
Сетевая организация в корне отличается от системы потребительского общества. В сетевой структуре предлагается распространение конкретных товаров или услуг по сети. Что такое сеть? Это когда на верхней ступени структуры стоит координатор и по системе пирамиды или матриц снизу вверх распределяет бонусы в определённом проценте, которые будут распределяться на каждую ступень пирамиды вверх. На каждой ступени свой участник, который имеет возможность также координировать работу нижних ступеней и по цепочке вверх или иным образом идёт распределение финансов. Эта система используется для быстрого внедрения товара или услуги в массы. Она систематизируется и понятна организаторам проекта. Но эта система в корне отличается от системной кооперации потребительского общества, так как цели у них совершенно разные. У ПО цель — объединить людей на одной площадке для ведения общего хозяйства (все равны и на одной ступени) и получения благ всех пайщиков Общества от всех видов организации различных Программ.
Сеть — это получение прибыли и концентрация её у координаторов сети, а далее, если стоящие ниже на ступенях люди добьются требуемых объёмов, которые заказывает координатор, то они, возможно, встанут на одну ступень с ним и дальше будут развивать свой бизнес совместно с координатором.
Проще говоря, сетевая компания — это организация, где вы покупаете продукцию компании, при этом привлекаете людей, которые тоже должны приобретать продукцию, и от того, сколько людей вы приведёте, и сколько эти люди купят продукции, вам начисляют бонусы. Чем больше под вами людей, тем больше благ вы получите. При этом люди, которые стоят в этой пирамиде над вами, получают бонусы от вас.
Потребительское общество — это организация, где люди, входящие в Общество, не встают под кем-то, кто кормится тем, что вы потребляете. Все люди в Обществе равны в своих правах, вам не обязательно нужно искать и привлекать людей, вы можете делать это добровольно. В Обществе также вы можете не только потреблять предоставляемые товары и услуги, но и работать там самостоятельно, и даже открывать собственный бизнес.
Ознакомившись даже только поверхностно и сравнив самые основы этих двух компаний, сразу становятся видны различия, насколько по-разному организованы сетевой бизнес и потребительские общества.

Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.

Понятия кредитования и жилищного кредита

Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.

Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.

Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.

Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.

Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия

Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.

Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.

Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.

Отличия ипотеки от кредита

Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.

1. Залог

При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.

2. Сумма

Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.

3. Сроки

Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.

4. Ставка

Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.

5. Оформление

Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.

Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.

Что выбрать: ипотеку или кредит?

Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.

Скорость оформления

Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.

При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.

Финансовая сторона

Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.

Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.

Погашение

Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.

Владелец

При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.

Дополнительные услуги

При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.

Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.

Рынок предприятий представляет собой совокупность лиц и организаций, покупающих товары и услуги для использования их в дальнейшем производстве, для перепродажи и для перераспределения. Обычно рассматривают следующие основные разновидности рынка предприятий : рынок товаров промышленного назначения (или деловой рынок); рынок промежуточных продавцов, который включает компании, занимающиеся розничной или оптовой торговлей; рынок некоммерческих организаций; рынок государственных учреждений.

Рынок товаров промышленного назначения - это предприятия, закупающие товары и услуги, которые необходимы при производстве других товаров и услуг. Это рынок сырья, комплектующих изделий, устройств, вспомогательных средств, производственного оборудования, средств снабжения, деловых услуг. Основными отраслями, составляющими рынок товаров промышленного назначения, являются: сельское, лесное, рыбное хозяйство, горнодобывающая промышленность, обрабатывающая промышленность, строительство, транспорт, связь, коммунальное хозяйство, банковское, финансовое и страховое дело, сфера услуг.

Рынок товаров промышленного назначения по ряду характеристик отличается от потребительского рынка.

1. Меньшее число покупателей . Продавцы товаров промышленного назначения имеют дело с немногочисленными, но крупными покупателями. Поскольку основной объем продаж обычно приходится на несколько крупных организаций, это позволяет наиболее полно учитывать требования покупателей. С другой стороны, изменения в спросе со стороны одной организации могут существенно повлиять на объем продаж и доходов продавца.

2. Взаимодействие продавца и покупателя . Поскольку число покупателей на рынке предприятий ограничено, их значение и влияние на поставщика возрастает, между продавцами и покупателями устанавливается тесное сотрудничество. Поставщики вносят изменения в продукцию, согласовывают технические условия производства, процедуру доставки товара и условия послепродажного обслуживания с учетом требований покупателей.

3. Географическая концентрация покупателей . Во многих отраслях, таких как нефтехимическая, сталелитейная, сельскохозяйственное производство, явно выражена географическая концентрация. Это способствует снижению издержек и цен. Продавцы товаров промышленного назначения должны следить за тенденциями усиления или ослабления географической концентрации.

4. Производный спрос . Потребность в продукции промышленного назначения определяется спросом на товары потребительского назначения. Увеличение или снижение спроса на эти товары вызовет изменение спроса и на все виды товаров промышленного назначения, используемые в процессе их производства.

5. Неэластичность спроса на товары промышленного назначения. Это значит, что колебания цен на многие товары промышленного назначения, особенно в краткосрочном периоде, не оказывают существенного влияния на общий объем спроса на эти товары.

6. Нестабильность спроса . Спрос на товары и услуги промышленного назначения изменяется быстрее, чем спрос на товары и услуги широкого потребления. Определенный прирост потребительского спроса может привести к неизмеримо большему процентному приросту спроса на машины и оборудование. Это явление получило название эффект акселерации. Небольшое падение потребительского спроса, возможно, повлечет за собой полное исчезновение спроса со стороны промышленности. Такое колебание объемов продаж вынуждает многие предприятия дифференцировать производство и рынки для того, чтобы минимизировать влияние изменений спроса на показатели деятельности.

7. Профессиональность покупателей . По сравнению с потребительским рынком в закупках товаров для нужд предприятий обычно участвует большее число покупателей и требуется более профессиональный подход. Распространенной формой осуществления покупок основных товаров промышленного назначения являются закупочные комитеты , в состав которых входят технические эксперты и высшее руководство. Чем выше уровень технических знаний клиента, тем более эффективной окажется покупка. Производители должны предоставить профессиональным покупателям необходимую техническую информацию о продукции.

8. Прямые закупки . Предприятия предпочитают прямые закупки товаров у производителей, избегая посредников. Особенно это относится к технологически сложным и дорогим товарам.

9. Взаимные закупки . Организации–покупатели часто останавливаются выбор на поставщиках, закупающих у них продукцию.

10. Лизинг . Многие организации предпочитают не покупать оборудование, а брать его в лизинг, то есть в долгосрочную аренду с возможностью последующего выкупа. Данная практика распространена в отношении строительной техники, грузовых автомобилей, технологических линий.

Согласно пониманию промышленного маркетинга как маркетинга организованных покупателей можно выделить его определенные отличия от потребительского маркетинга . Рассмотрим их более подробно.

1. Вторичный и производный спрос. Данный вид спроса характеризуется тем, что зависит от первичного спроса, который образуется на потребительском рынке. Так, все изменения спроса на рынке В2В зависят от спроса, образованного на рынке В2С.

Например, изменение моды на ткани в одежде ведет к уменьшению закупок на один вид ткани и увеличение закупок на другой вид ткани на промышленном рынке.

Аналогично, компания Fokker прогнозирует увеличение продаж новых материалов из стекловолокна и алюминия Glare для компании Airbus, которые необходимы для производства суперавиалайнера А380, спрос на который связан с увеличением спроса на пассажирские авиаперевозки и расширение авиакомпаний.

• 2. Решение о покупке принимается профессионалами коллегиально. Высокий объем закупок на рынке В2В и соответственно большой объем сделки предусматривает высокую степень финансовой ответственности при ее совершении. Соответственно, чтобы снизить риск, решения о покупке принимаются несколькими специалистами, компетентными в разных областях. На потребительском рынке объемы разовых покупок не велики, следовательно, покупки совершаются индивидуально и не специалистами. Например, при покупке машины решение принимает будущий водитель, который профессионально в ней не разбирается.
• 3. Потребители и покупатели на рынке В2В постоянно отслеживают информацию о темпах научно-технического прогресса (ПТП), поскольку лишь модернизированная и новейшая продукция приводит к увеличению рентабельности в дальнейшем. На рынке В2С отслеживание новейших тенденций в области науки соответствует тенденциям моды и не всегда отвечает НТП.
• 4. На рынке В2В покупатели продукции предъявляют жесткие требования к качеству покупаемой продукции, поскольку, как правило, от ее качества в дальнейшем зависит качество приобретаемых товаров на потребительском рынке.
• 5. Поскольку на рынке В2В покупка осуществляется организованными покупателями, то объемы закупки являются достаточно крупными, а на рынке В2С объемы закупки являются небольшими. Так, компания Michelin на потребительском рынке продает автомобильные покрышки, и ее рынок представлен всеми существующими владельцами автомобилей. Тем не менее, в первую очередь деятельность данной компании зависит от автомобилестроительных компаний, которые первоначально устанавливают покрышки на новые автомобили. Это, с одной стороны, обеспечивает стабильно высокие продажи, с другой – владельцы автомашин предпочитают ставить мины той марки, которые уже были на автомашине.
• 6. Производители рынка В2В осведомлены о вкусах и предпочтениях своих покупателей, довольно часто продают продукцию, произведенную по заказу, под индивидуальные потребности. На потребительском рынке продукция, как правило, стандартизированная.
• 7. Сегментирование на рынке В2В проходит по определенным критериям (гл. 11 настоящего учебника), на рынке В2С критерии сегментации более обширны и менее статичны.
• 8. На рынке В2В покупателями могут быть и не конечные потребители, например, в случае сферы оптовой торговли и посреднических услуг. А вот на рынке В2С покупателями выступают только конечные потребители.
• 9. На рынке В2В продаются товары более широкого перечня, нежели на рынке В2С.
• 10. На промышленном рынке интерес к товарам обусловлен производственной необходимостью, а на потребительском – необходимостью получения индивидуальных благ.
• 11. На рынке В2В действует прейскурантные пены, специальные цены, цены конкурсных торгов и цены переговоров. На рынке В2С цена формируется как результат выбранной стратегии ценообразования на основе сложившегося канала реализации и типа рынка. Стоит отметить то, что промышленный рынок характеризуется низкой ценовой эластичностью, при которой повышение цены не влечет серьезного (пропорционального) снижения спроса. Соответственно на рынке наблюдается неценовая конкуренция, в отличие от потребительского рынка.

Например, при увеличении цен на сталь строители колес обозрения не станут уменьшать объемы закупок стали, если только это не будет способствовать увеличению себестоимости конструкций.

• 12. Стоит отметить, что уровень цен на промышленном рынке достаточно сильно зависит от характеристик приобретаемого товара и степени доверия клиентов. В то же время потребительский рынок крайне чувствителен к уровню цен конкурентов.
• 13. Продвижение на промышленном рынке товаров в первую очередь происходит за счет личных продаж и консультирования, прямых продаж, участия выставок и Интернета. Так, например, университеты закупают компьютеры непосредственно у IBM, Dell и т.д. Продвижение же на потребительском рынке основывается прежде всего на рекламе, сформированном бренде, на стимулировании бренда.
• 14. На рынке В2В, распределение происходит с помощью коротких одноуровневых или двухуровневых каналов товародвижения, при этом важную роль играет наличие сервиса в каждом звене. В то же время на рынке В2С длинные каналы товародвижения при наличии множества посредников.
• 15. Отношения, которые формируются между продавцом и покупателем на рынке В2В, являются длительными и доверительными. А рынок В2С характеризуется краткими, разовыми контактами.
• 16. Количество покупателей является незначительным на промышленном рынке и концентрируется довольно часто по отдельным регионам. Соответственно значимость каждого покупателя очень возрастает. Количество покупателей же потребительского рынка велико. Международный финансовый центр находится в Лондоне, международный рынок продуктов нефтепереработки и синтетических материалов – в Роттердаме и Амстердаме, производство кинофильмов сосредоточено в Голливуде.
• 17. Спрос на один определенный товар на промышленном рынке увеличивает спрос на другой товар, который является комплементарным к первому товару. Такая зависимость обеспечивает развитее целых отраслей экономики. На потребительском рынке такая зависимость значительно ниже.
• 18. Мотивы покупки на рынке В2В всегда рациональны, поскольку обеспечиваются специальными знаниями участников покупки, мотивы же на рынке В2С иррациональны, субъективны, могут лежать в плоскости "потому что мне понравилось".
• 19. Процесс совершения покупки на промышленном рынке является более сложным и длительным по процедуре, может занимать и несколько месяцев, и даже год. При этом переговоры по покупке требуют значительных специальных приготовлений и подготовки. На потребительском рынке процесс покупки занимает достаточно небольшое время.
• 20. Аренда (лизинг) широко распространена на рынке В2В, поскольку объемы закупок часто превышают возможности компаний единовременно оплатить данную сумму. Например, самые крупные покупатели авиалайнеров, небольших реактивных самолетов и автомобилей – это лизинговые компании. На рынке В2С объемы аренды незначительны.
• 21. Вход на промышленный рынок более сложен, как правило, на рынке наличествуют различного типа барьеры. Вход же на потребительский рынок, как правило, легче и доступнее.
• 22. Роль брендинга и бренда на промышленном рынке снижена, поскольку преобладают рациональные мотивы и покупку совершают профессионалы, в отличие от потребительского рынка.
• 23. Для рынка В2В доминирующее положение прежде всего принадлежит стратегии проталкивания (push), когда осуществляется активное стимулирование участников канала распределения. Для рынка В2С доминирующее положение занимает стратегия протягивания (pull), в этом случае происходит активное влияние на конечных потребителей.
• 24. Также стоит отметить, что на рынке В2В наблюдается закономерность использования дифференцированного маркетинга, что обусловлено в большинстве случаев индивидуальным подходом к потребителю. На рынке В2С более часто применяется массовый маркетинг.

Общую схему различий можно представить следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Различия маркетинга рынков В2С и В2В

Данные различия дают возможность сделать вывод о принципиально разных подходах маркетинга на промышленном и потребительском рынках.

• Алексеев А. А., Алюшев Р. М. Маркетинг производственного предприятия. Методическая разработка для студентов дневного отделения. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ, 2011.

Рынок банковских услуг, как и денежно-кредитная система страны в целом непрерывно развивается. Передовые компании сектора постоянно разрабатывают новые финансовые продукты и инструменты – разнообразные карты, онлайн-сервисы, целевые займы и многое другое.

При планировании приобретения жилища наиболее остро встает вопрос кредитования. В этой статье мы решили подробно осветить особенности этих видов займов, рассмотреть, чем отличается кредит на жилье от ипотеки и помочь читателю с выбором наиболее выгодного варианта.

Что представляет собой ипотечная ссуда

Под этим понятием подразумевается услуга по предоставлению денежных средств под залог недвижимости. Чаще всего это квартира, дом или участок земли. Заемщик не вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению, т. к. их выдача носит целенаправленный характер.

Гарантом по ипотеке выступает приобретаемое имущество, принимаемое в качестве залогового. В случае неисполнения дебитором обязательств по договору, банк вправе реализовать его через торги.

Преимущества и недостатки

К достоинствам ипотечных займов следует отнести:

• варьируемый размер первоначального взноса;
• комфортный размер ежемесячного платежа (длительный срок позволяет закрывать большую сумму частями, удобными для заемщика);
• невысокая процентная ставка, относительно других типов кредитования (8-13% в зависимости от разных факторов);
• разнообразие государственных программ, льготные условия для некоторых категорий граждан (молодых и многодетных семей, врачей, военных и др.). Государство субсидирует покупку жилья и предоставляет возможность использования материнского капитала в счет первоначального взноса или погашения тела займа;
• дополнительные преференции в виде налогового вычета с уплаченных процентов за период;
• предварительная проверка банковскими структурами юридической чистоты объекта сделки исключает проблемы с легитимностью приобретения жилья в дальнейшем.

Очевидно, что этот займ предоставляет массу дополнительных прерогатив, особенно если пользователь относится к одной из категорий со льготными условиями. Но не будем забегать вперед и для составления объективной оценки, что лучше и выгоднее ипотека или кредит на покупку квартиры, рассмотрим ее недостатки:

• жилплощадь выступает в качестве залога и находится в собственности банка до полного погашения обязательств. Это означает, что распоряжение имуществом возможно только с его согласования;
• необходимость страхования. Заемщика обязывают регулярно страховать свою жизнь и недвижимость на протяжении всего периода. Помимо того, что это дополнительные затраты, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем станет банк;
• оформление документов занимает много времени – претенденту требуется собрать объемный пакет для заявки, при этом нет гарантии в положительном решении по займу;
• ограниченный перечень объектов, доступных к покупке. Потенциальный объект сделки должен быть одобрен кредитным учреждением, в противном случае вам могут отказать в выдаче ссуды;
• проблемно оформить собственность совместно с несовершеннолетними детьми и инвалидами. Так как права этих категорий лиц особо охраняются социальными службами, банки редко идут на риск дополнительного обременения жилплощади;
• существенная переплата по процентам. За длительный промежуток пользования заемными средствами дебитор выплачивает стоимость, в несколько раз превышающую сумму покупки недвижимости.

Для получения наиболее полной картины, что лучше и выгоднее брать – ипотеку или кредит, обратимся ко второму типу и рассмотрим, в чем его особенности и отличие.

Несколько слов о плюсах и минусах классического кредитования

Обычный займ также имеет свои достоинства:

• легкость и быстрота оформления;
• нецелевой характер;
• минимальный пакет заявителя;
• отсутствие страховки;
• нет необходимости закладывать имущество;
• неограниченный выбор объектов для покупки жилья.

Среди недостатков отметим:

• высокий процент за пользование средствами;
• срок кредитования значительно меньше, в сравнении с ипотечным;
• высокий регулярный платеж;
• ограничения по максимальной сумме.

Как видим, условия работы по тому и другому виду займов во многом противоположны и взаимно исключают друг друга. Если вы все еще сомневаетесь, что выбрать, просчитайте оба варианта применительно к своей ситуации и выберите наиболее подходящий.

В каких случаях потребительский кредит может быть выгоднее

Самая распространенная ситуация, в которой пользователи отдают предпочтение нецелевому займу, – когда взять взаймы нужно относительно небольшую сумму на короткий отрезок времени. В примере с покупкой квартиры это 10–20% от общей стоимости жилплощади на период 1–2 года. Высокая ставка не сыграет определяющей роли, т. к. заемщик быстро рассчитается по долгам. А простота оформления, экономия на страховке и отсутствие других ограничений, заявленных в недостатках ипотеки, полностью компенсируют переплату.

Оптимальным вариантом станет кредит на квартиру и при совершении операций по обмену недвижимости с доплатой. Инициатору доступна возможность оперативно получить небольшой объем недостающих ресурсов.

На какую сумму можно рассчитывать в обоих случаях

Размер ипотечного займа определяется исходя из условий кредитного учреждения и участия в той или иной программе поддержки. Кроме того, существует региональные особенности – в Москве и Санкт-Петербурге порядок цифр может быть выше в разы.

По общим правилам и на основании статистических данных финансовые организации предоставляют ипотеки от 500 тысяч рублей до 25 миллионов рублей.

В ситуации с классическим кредитованием нижняя граница не устанавливается, а максимальная величина составляет около 8 млн. При рассмотрении заявки крупных жилищных ссуд банки также предъявляют требование залогового обеспечения обязательств.

Решить, что выгоднее, ипотека или потребительский кредит, можно только при сравнении реальных банковских предложений с привязкой к индивидуальным условиям и заданным параметрам сделки.

Детальный обзор отличий

Если вдаваться в подробности, между двумя способами привлечения заемных средств существует большая разница. Выберем основные критерии, на основании которых составим сравнение:

• сроки;
• цель;
• процентная ставка;
• размер первоначального взноса;
• риски для заемщика;
• лимитирование суммы;
• порядок оформления;
• сопутствующие расходы;
• особые условия для предоставления.

Рассмотрим подробнее каждый аспект.

Сроки и цели

Ранее мы уже упоминали о том, что ипотечные займы имеют более длительный период, он составляет в среднем от 10 до 30 лет, заявка рассматривается 2–3 недели и более. Потребительские ссуды, напротив, выдаются на 1–4 года, высокий процент делает нерентабельным этот вид займов на больший отрезок времени. Время согласования колеблется в районе 1–5 рабочих дней и устанавливается внутренними регламентами финансово-кредитной компании.

Классический заем не имеет целевой направленности и может быть взят под любые нужды. В случае с жилищной ссудой четко обозначается не только цель, но и конкретный объект, под который выдается финансирование.

Ставка – основное отличие ипотеки от жилищного кредита

Процент займу для многих является определяющим при выборе инструмента. Средняя величина по ипотечным предложениям лежит в пределах 11–14%. Оппонент сильно проигрывает по этому показателю, достигая 20% и более.

Приведенные цифры не являются ориентирами для рассмотрения банковских продуктов, в данном примере вы лишь наглядно иллюстрируем разброс тарифов на оба вида кредитования. Индивидуальные условия зависят от конъюнктуры рынка, ключевой ставки ЦБ, масштабами привлечения финансов и других факторов.

Эксперты отмечают, что для детального сравнения выгоды необходимо производить полные расчеты в абсолютных величинах, не ориентируясь на разницу в процентном соотношении стоимости займов, а также учитывать нефинансовые критерии и оговорки.

Ограничения на общий объем и первоначальный взнос

Сумма займа для потребительского кредита без поручителей обычно не выходит за пределы 1 миллиона, в то время, как ипотека, выдаваемая под залог, достигает 40 миллионов и более (если позволяет масштаб актива) – этот факт часто не оставляет вопросов, что лучше взять для совершения крупной покупки.

Классическое заимствование в малых масштабах не требует первоначального депозита, ипотечное, напротив, ставит основным условием обеспечение в размере 10–50% от стоимости сделки. Из этого следует, что для одобрения сделки сначала нужно накопить или взять на себя еще один долг.

Порядок оформления

Регламентированная процедура рассмотрения дела о кредитовании имеет существенные отличия, обусловленная сроком займа, его объемом и видом гаранта. Ипотека в этом разрезе рассматривается, как наиболее сложный механизм, предполагающий длительные отношения заимодателя и заемщика. Поэтому претенденты на ее получение проходят жесткий отбор.

На первом этапе заявитель собирает папку со следующими документами:

• паспортом;
• выпиской из трудовой книжки или ее заверенной копией;
• справкой о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
• доказательством наличия суммы для первоначального взноса;
• военным билетом (для мужчин);
• свидетельством о браке и рождении детей (при наличии);
• другими документами, которые свидетельствуют о постоянных источниках доходов.

Перечень может быть сокращен или расширен в зависимости от регламента кредитного учреждения и участия в государственных программах на льготных условиях.

Второй этап оформления ипотечного кредита (и здесь прослеживается, насколько он отличается от потребительского) начинается только после согласования кандидатуры заемщика. Он заключается в проверке потенциального объекта сделки на предмет соответствия требованиям залогового имущества.

Потребуются следующие бумаги и удостоверения:

• паспорт продавца;
• правоустанавливающие документы на недвижимость (свидетельство о праве собственности или выписка из Росреестра);
• техническая документация – кадастровый паспорт, согласование перепланировки, техпаспорт и пр.;
• нотариальное согласие супруга продавца и других собственников на продажу объекта;
• справка из паспортного стола о зарегистрированных лицах по данному адресу;
• выписка из ЕГРП об отсутствии обременений.

Обычный займ может быть выдан по 1-2 документам. Если сумма долга большая, возможно привлечение поручителей. Этот факт по праву считается основным достоинством или преимуществом потребительского кредита перед ипотекой.

Сопутствующие расходы

Для оформления пакета документации на покупку жилья придется потратиться на нотариальное заверение некоторых форм, услуги оценщика, государственную регистрацию сделки, страхование недвижимости и жизни заемщика и другие дополнительные платежи.

Для кредитования на общих условиях все эти траты отсутствуют. Таким образом, высокие процентные ставки нивелируются за счет неявных административных издержек и страховки.

Возможные риски пользователя

Взятие на себя долговых обязательств (особенно долгосрочных) – это всегда рискованно. Непредвиденные обстоятельства могут лишить дебитора платежеспособности, об этом следует помнить и заранее продумывать альтернативные источники привлечения финансов.

При систематической просрочке платежей по ипотеке банк вправе потребовать имущество с последующей его реализацией с аукциона для закрытия долга. Тогда должник остается без квартиры, без денег и с плохой кредитной репутацией. При этом хорошо, если вырученных с продажи средств хватит для полного покрытия долга.

В классическом варианте кредитования эти угрозы также присутствуют – судебные приставы уполномочены конфисковать жилплощадь в счет погашения. Но делается это лишь в крайнем случае – обычно предварительно проводится реструктуризация займа или изыскиваются иные активы заемщика.

Важную роль в этом вопросе играет и страховка – с ее помощью можно нивелировать часть рисков. Объясняя, в чем разница между ипотекой и кредитом, напомним, для ипотечных займов страхование – обязательная процедура, для потребительских – нет.

Хотите снизить ставку?

Если у вас уже имеется заем, но вы хотели бы получить более выгодные условия и снизить платеж, рассмотрите актуальные предложения всех банков в одном месте! С помощью нашего интернет-сервиса вы сможете инициировать рефинансирование своей жилищной ссуды и значительно сэкономить на переплате по процентам.

На нашем сайте доступен сервис онлайн-калькулятор для детального расчета графика платежей, а также реализована возможность проверки кредитной истории и подачи заявки в любой банк или МФО через интернет.

Резюме

Подводя итоги сравнению, нельзя с уверенностью сказать, что какой-то из видов займов лучше или хуже другого. Каждый индивидуальный случай необходимо рассматривать отдельно, а выбор зависит от многих факторов и ресурсов, которыми располагает потенциальный дебитор. Практика показывает, что при решении жилищного вопроса граждане пользуются как ипотечными, так и займами общего назначения исходя из суммы, ставки, желаемого срока погашения и собственных возможностей.

В качестве дополнительного материала к размышлению, чем отличается ипотека от потребительского кредита, посмотрите увлекательное видео о подводных камнях обоих типов заимствования денежных средств.