Онкольные кредиты. Как банки выдают онкольный кредит

Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.

Онкольный кредит – что это?

Онкольный кредит, который иногда еще называют «кредитом до востребования» – это заем без ограниченного срока кредитования. Клиенту открывается специальный счет, взять деньги с которого и вернуть их обратно можно в любой момент. Проценты при этом начисляются только за фактическое время пользования заемными средствами.

Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.

Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.

Условия кредитования

Процедура оформления и получения займа «до востребования» следующая: клиент открывает счет в банке; на счет поступают средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик может в любой момент обналичивать и переводить средства в рамках предусмотренного лимита, а проценты начисляются исключительно на сумму использованных денег.

Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.

На кого рассчитан кредит «до востребования»?

Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.

Чаще клиенты обращаются за онкольными кредитами в качестве дополнительного финансового подспорья новой сделки. Биржевые брокеры, зарабатывающие на скупке и продаже ценных бумаг и акций – самые частые получатели кредита «до востребования».

Плюсы и минусы онкольных кредитов

Преимущества для клиента: низкие процентные ставки, возможность распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Постоянные клиенты также имеют возможность получить дополнительные «бонусы»: увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большим недостатком такого кредита является ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа (банк может выдвинуть требования по погашению займа в любой момент).

Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.

Сложно себе представить развитие как малого, так и крупного бизнеса без использования возможности кредитования. Для привлечения большего числа клиентов, банки постоянно разрабатывают новые виды кредитных продуктов со все более и более выгодными условиями их предоставления. Основной упор сегодня делается на универсализации кредитных продуктов с тем, чтобы они могли заинтересовать как малый, так и крупный бизнес.

Онкольные ссуды: отличительные черты

Среди многочисленных разновидностей срочных кредитов, предлагаемых финансовыми организациями во всем мире, на сегодняшний момент, особняком стоит кредит до востребования или, как его еще называют, онкольный кредит. Суть его заключается в открытии банком специального текущего счета, залогом по которому являются ценные бумаги или товарно-материальные ценности, номиналом в несколько раз превосходящие сумму кредита. В этом случае речь идет об онкольных ссудах.

Онкольный кредит — это краткосрочный вид кредитования, чаще всего выдаваемый брокерам и дилерам фондового рынка или крупным торговым предприятиям для проведения сделок на большие суммы. К его главным особенностям относится неоговоренный срок возврата, когда в договоре не прописываются точные сроки и суммы отдачи денежных средств. Однако банк имеет право в любой момент потребовать возврат, на что у заемщика есть не более 3-6 дней. Название происходит от английского слова call, в переводе — «по требованию».

Нельзя не отметить, что в рамках установленного кредитного лимита, который зависит от оценочной стоимости залога, клиент может воспользоваться только необходимой ему суммой, не используя все средства на своем счету. В том случае проценты будут начисляться только на израсходованную часть, т.е. выбывшие средства.

Онкольный кредит - это разновидность вексельного кредитования, которое отличается от остальных несколькими признаками:

• заёмщик не переуступает право на ценные бумаги, а лишь закладывает их в банк наподобие ломбарда с возможностью выкупа;
• кредит не покрывает всей номинальной стоимости ценных бумаг (лишь 60-70%).

Онкольные ссуды: преимущества и недостатки

Для банков выдача окольных ссуд является возможностью увеличить свою ликвидность, поскольку в подавляющем большинстве в качестве их обеспечения выступают акции, облигации и вексели. Помимо этого, онкольные кредиты числятся в реестре услуг финансовых организаций как краткосрочные, что также сказывается на показателях ликвидности.

Помимо положительных моментов, нельзя не упомянуть о существующих рисках для банков, так как клиент имеет право в любой момент полностью погасить свою задолженность и забрать залог. То есть невозможно спрогнозировать срок возврата кредита, а значит понять возможную прибыль.

Для заёмщика же использование онкольных ссуд - это возможность быстро получить необходимые суммы денег в требующихся объемах. К существенным преимуществам такого кредита относятся:

• Сравнительно более низкие процентные ставки;
• Возможность использования не всей суммы целиком, а только ее части;
• Выплата процентов только по использованным средствам.

Однако риск потери для заёмщика достаточно велик. В случае, если банк в срочном порядке потребует возврата, а оплатить ссуду не будет возможности, клиент теряет свой залог, который во много раз превосходит ценность кредита. Поэтому очень важен показатель надежности банка, позволяющий рассчитывать, что такого не случится. В подавляющем большинстве случаев банк просто так не требует погашения. Это может произойти в случае, если клиент долгое время совсем никак не уменьшает долг или делает это очень маленькими суммами.

Онкольные ссуды: условия выдачи и использования

При принятии решения о предоставлении онкольного кредита, банк оценивает стоимость обеспечения и в соответствии с этим определяет сумму лимита. После этого открывается специальный счет, с которого заемщик в любой момент может снять необходимую ему сумму. Каждый месяц выставляются счета по процентам от использованных средств.

Клиент может покрыть весь кредит целиком или частями в без дополнительных начислений. Закрытие договора ссуды может происходить по первому требованию заемщика или кредитора. Частичное погашение можно осуществлять либо путем непосредственного перечисления необходимых сумм на свой текущий счет, либо используя ежемесячные проценты дохода, получаемые от роста инвестиций, вложенных в акции и облигации. В качестве залога для онкольного кредита должны выступать сугубо высоколиквидные продукты.

Данный вид кредита чаще всего выдается крупным проверенным компаниям, в качестве которых в подавляющем большинстве выступают собственные клиенты с хорошей репутацией, подтверждающейся на протяжении длительного времени. Для них банк может предложить более выгодные условия, увеличив сумму кредитного лимита или снизив процентную ставку. К группе юридических лиц, на которых ориентировано предложение, относятся брокеры или любые другие торговые и производственные компании, осуществляющие крупные сделки. Однако стоит отметить, что на сегодняшний момент среди заёмщиков по онкольному кредиту выступают участники фондового рынка.

Важно понимать, что данное предложение не подходит для «новичков», только планирующих открыть свое дело. Те бизнесмены, чьи компании еще не достигли необходимых показателей дохода и стабильности, могут не рассчитывать на получение ссуды данного типа.

В договоре на онкольный кредит обязательно указывается величина кредитного лимита, стоимость обеспечения, возможность требования дополнительного залога, погашения за счет процентов по ценным бумагам и замены обеспечения.

Онкольный кредит пока мало распространен на территории стран СНГ, однако его популярность с каждым годом растет. В Европе такой тип кредитования широко применяется брокерами, которые использую его как свои суточные средства для кассовых операций.

Преимущества этого продукта сложно недооценить, он выгоден как банкам для коррекции своей кредитной политики и поддержания высокой ликвидности, так и для заёмщика, который имеет возможность за короткий период времени получить крупные суммы денег, платя при этом по наиболее низким процентным ставках без необходимости возврата всей суммы в строго оговоренное время.

С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит. Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни. Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.

Онкольный кредит - это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.

Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой , про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.

Онкольный кредит - это обязательно , где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью. Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней. При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.

Подробнее про особенности онкольного кредита

По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей. На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря. Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:

• Залогом по кредиту являются ликвидные ценные бумаги . Данный подход используется для того, чтобы в случае невыплаты заёмщиком взятого кредита, банку можно было быстро возобновить денежный оборот и продолжить вести свои финансовые операции без использования денежных резервов. Во-первых, ценные бумаги гораздо проще реализовать на , чем выставлять имущество на рынок или требовать с поручителя возвращения денег. Во-вторых, заемщиками чаще всего являются и поэтому предоставить в виде залога определенные ценные бумаги это не такая большая проблема.

• Быстрая выдача кредита . Особенностью биржевых торгов является скорость анализа, с которой брокер определяет выгодность тех или иных ценных бумаг, а также скорость принятия решений о покупке, от которой зависит успеет или не успеет брокер приобрести ценные бумаги. В связи с этим, в начале дня брокеру возможно и не нужны деньги на покупку ценных бумаг, а вот ближе к концу рабочего дня деньги вполне могут понадобятся. Иногда время идет даже не на часы, а на минуты. Разумеется, в данном случае деньги брокеру нужны быстро, поэтому один звонок в банк и деньги уже у нас.

• Низкий срок кредитования . Рынок ценных бумаг постоянно движется, как и любой другой нормальный рынок, поэтому и деньги в нем движутся быстро. Купил бумаги, через некоторое время продал бумаги. Взял кредит, через некоторое время погасил кредит. Чаще всего составляет не более 1 месяца, причем банк имеет полное право потребовать вернуть взятый кредит сразу же после его взятия в течение 2-7 дней. В этом пункте и содержится весь риск, на который идёт заемщик - можно потратить деньги и не успеть их вернуть в течение быстрого периода, тогда залоговые ценные бумаги пропадают и заёмщик остается только с деньгами, которые ещё нужно грамотно реализовать.

• Низкая процентная ставка . Об этом я уже говорил выше, но повторюсь ещё раз. Онкольный кредит - это крайне выгодная услуга для банка, так как не несет за собой серьезных рисков. Банки даже не требуют страхование при данном кредите, так как залоговое имущество быстро перекрывает возможную невыплату заемщиком денежных средств. Ценные бумаги имеют гораздо большую ликвидность, нежели движимое и недвижимое имущество, поэтому и риски для банка минимальны.

• Не популярен в нашей стране . По моему мнению, связано это в первую очередь с тем, что онкольный кредит - услуга довольно новая и ещё не набрала популярности в нашей стране. Мы все ещё ведем дела в некоторой степени по старинке, не пользуясь опытом западных и американских брокеров. Как ни странно, возможно в этом есть свой смысл, а может быть и нет. С никогда не сталкивался, поэтому высказать свое компетентное отношение к онкольному кредиту не могу.

Как банки выдают онкольный кредит

Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита. Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита). После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.

Я не могу вам предоставить список требований и необходимых документов, потому что я банально не знаю банков, выдающих подобные кредиты. В этом плане конечно жесткий косяк данной статьи, потому что порекомендовать вам какие-то банки полояльнее я не могу, а просто писать "идите в Сбербанк" как-то не так авторитетно для нашего сайта. Поэтому общую информацию про онкольный кредит я дал, поэтому считаю свой долг хотя бы частично выполненным. Если у вас появятся какие-либо вопросы по теме окнольного кредита, то смело пишите его в комментарий под данной статьей (регистрироваться не обязательно).

Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит

Открытие кредитной линии

Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга

Ипотечный кредит

Ролловерный кредит

Консорциумный (консорциальный) кредит

Бланковый (необеспеченный) кредит

Управление привлечением банковского кредита

В составе финансового кредита, привлекаемого предприятия­ми для расширения хозяйственной деятельности, приоритетная роль принадлежит банковскому кредиту. Этот кредит имеет широкую целе­вую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприятий принимают участие не только отечественные, но и зарубежные банки (особенно в кредито­вании совместных предприятий с участием иностранного капитала).

Под банковским кредитом понимаются денежные средства, пре­доставляемые банком взаймы клиенту для целевого использования на установленный срок под определенный процент.

Банковский кредит предоставляется предприятиям на современ­ном этапе в следующих основных видах:

Контокоррентный кредит („овердрафт")

1. Необеспеченный кредит под осуществление от­дельных хозяйственных операций. Как правило, он предоставляется ком­мерческим банком, осуществляющим расчетно-кассовое обслуживание предприятия. Хотя формально он носит необеспеченный характер, но фактически обеспечивается размером дебиторской задолженности предприятия и его средствами на расчетном и других счетах в этом же банке . Кроме того, этот вид кредита является обычно „самоликвиди­рующимся", так как осуществленная при его посредстве хозяйствен­ная операция генерирует при ее завершении денежный поток, доста­точный для его полного погашения. Этот вид кредита предоставляется, как правило, только на краткосрочный период.

2. Контокоррентный кредит („овердрафт"). Этот вид кредита пре­доставляется банком обычно под обеспечение , но это требование не является обязательным. При предоставлении этого кредита банк открывает предприятию контокоррентный счет, на котором учитываются как кредитные, так и расчетные его операции . Контокоррентный счет используется в качестве источника кредита в объеме, не превышаю­щем установленное в кредитном договоре максимальное отрицательное сальдо (контокоррентный лимит). По отрицательному остатку контокор­рентного счета предприятие уплачивает банку установленный кредит­ный процент; при этом договором может быть определено, что по поло­жительному остатку этого счета банк начисляет предприятию депозитный процент. Сальдирование поступлений и выплат по контокоррентному счету предприятия происходит через установленные договором про­межутки времени с расчетами кредитных платежей.

3. Сезонный кредит с ежемесячной амортизацией долга. Этот вид кредита предоставляется обычно на формирование переменной части оборотных активов на период их возрастания в связи с сезонными потребностями предприятия. Его особенность заключается в том, что наряду с ежемесячным обслуживанием этого кредита (ежемесячной выплатой процента по нему) кредитным договором предусматривается и ежемесячная амортизация (погашение) основной суммы долга. График такой амортизации долга по размерам увязан с объемом снижения сезонной потребности предприятия в денежных средствах. Преимущество данного вида кредита заключается в эффективном использова­нии полученных финансовых ресурсов в размерах, обусловленных ре­альными потребностями предприятия.

4. Открытие кредитной линии. Так как потребность в краткосроч­ном банковском кредите не всегда может быть предусмотрена с при­вязкой к конкретным срокам его использования, договор о нем пред­приятие может оформить с банком предварительно в форме открытия кредитной линии. В этом договоре обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. Как правило, банк устанавливает размер комиссионного вознаграждения (комиссионный процент) за свои финансовые обязательства по предоставлению кредита в объеме неиспользуемого лимита кредитной линии. Для предприятия преиму­щество данного вида кредита заключается в том, что оно использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными по­требностями в них . Обычно кредитная линия открывается на срок до одного года. Особенностью этого вида банковского кредита является то, что он не носит характер безусловного контрактного обязатель­ства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния предприятия - клиента.

5. Револьверный (автоматически возобновляемый) кредит. Он характеризует один из видов банковского кредита, предоставляемого на определенный период, в течение которого разрешается как поэтапная „выборка" кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по нему (амортизация суммы основного дол­га). Внесенные в счет погашения обязательств средства могут вновь заимствоваться предприятием в течение периода действия кредитного договора (в пределах установленного кредитного лимита). Выплата оставшейся непогашенной суммы основного долга и оставшихся про­центов по нему производится по истечении срока действия кредитного договора. Преимуществом этого вида кредита в сравнении с открыти­ем кредитной линии являются минимальные ограничения, накладыва­емые банком, хотя уровень процентной ставки по нему обычно выше.

6. Онкольный кредит. Особенностью этого вида кредита являет­ся то, что он предоставляется заемщику без указания срока его ис­пользования (в рамках краткосрочного кредитования) с обязательством последнего погасить его по первому требованию кредитора. При пога­шении этого кредита обычно предоставляется льготный период (по дей­ствующей практике - до трех дней).

7. Ломбардный кредит. Такой кредит может быть получен пред­приятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государствен­ных краткосрочных облигаций и т.п.), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в этом случае соответствует опре­деленной (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов. Как правило, этот вид кредита носит краткосрочный характер.

8. Ипотечный кредит. Такой кредит может быть получен от бан­ков, специализирующихся на выдаче долгосрочных займов под залог основных средств или имущественного комплекса предприятий в це­лом („ипотечных банков"). Предприятие, передающее в залог свое иму­щество, обязано застраховать его в полном объеме в пользу банка. При этом заложенное в банке имущество продолжает использоваться предприятием. В условиях резкого сокращения выдачи предприятиям необеспеченных банковских займов ипотечный кредит становится основной формой долгосрочного банковского кредитования.

9. Ролловерный кредит. Он представляет собой один из видов долгосрочного кредита с периодически пересматриваемой процентной ставкой (т.е. с перманентным „перекредитованием" в связи с измене­нием конъюнктуры финансового рынка). В европейской практике предо­ставления ролловерных кредитов пересмотр процентной ставки осу­ществляется один раз в квартал или полугодие (в условиях высокой инфляции и частой смены учетной ставки центрального банка перио­дичность пересмотра процентных ставок за кредит может быть более частой).

10. Консорциумный (консорциальный) кредит. Кредитная поли­тика банка, система установленных нормативов кредитования или вы­сокий уровень риска иногда не позволяют ему в полной мере удовлет­ворить высокую потребность предприятия-клиента в кредите. В этом случае банк, обслуживающий предприятие, может привлечь к креди­тованию своего клиента другие банки (союз банков для осуществле­ния таких кредитных операций носит название „консорциум"). После заключения с предприятием-клиентом кредитного договора банк акку­мулирует средства других банков и передает их заемщику, соответ­ственно распределяя сумму процентов при обслуживании долга. За организацию консорциумного кредита ведущий (обслуживающий кли­ента) банк получает определенное комиссионное вознаграждение.

Многообразие видов и условий привлечения банковского креди­та определяют необходимость эффективного управления этим процес­сом на предприятиях с высоким объемом потребности в этом виде за­емных финансовых средств. В этом случае цели и методы привлечения заемного капитала конкретизируются с учетом особенностей банков­ского кредитования, выделяясь при необходимости в самостоятельный вид финансового управления. Такое управление осуществляется по следующим основным этапам.

(от англ. on call — до востребования).

Размер онкольного кредита зависит от банка, репутации клиента и качества векселей и составляет, как правило, 60-75% от номинальной суммы представленных в обеспечение векселей. Срок онкольного кредита или не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент или сам погашает свою задолженность по счету (в этом случае ему возвращаются векселя), или погашение осуществляется с сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты по окольному кредиту взимаются банком в установленном порядке.

Если сравнивать учет и онколь, то будет заметно, что при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта. На основе онкольного кредита клиент может пользоваться, как правило, суммой, определенной в пределах стоимости номинала векселей, переданных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, а во втором — пользуется средствами по мере надобности. Проценты в первом случае взимаются банком сразу, а во втором — по истечении определенного периода, постепенно при пользовании средствами с онкольного счета. Таким образом, онкольный кредит имеет признаки и преимущества .

Онкольный кредит открывается только надежным клиентам с постоянным оборотом. Специальный онкольный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку банк не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии подобного счета банк вправе изменять размер процентов по кредиту и комиссии или требовать в любое время погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение. Банк может установить определенные правила пользования специальным онкольным счетом, в частности:

• вексельное обеспечение принимается банком вместе с оформленными реестрами;
• срок до окончания погашения векселя должен быть не менее одного месяца;
• клиент не может делать более 75% заимствований от общей суммы векселей;
• векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и возвращаются клиенту только после погашения долга банку и тому подобное.

В международной практике онкольный кредит — один из видов , который не имеет конкретного, заранее установленного срока использования и погашения и может быть возвращен заемщиком или истребован к погашению банком-кредитором в любое время без предупреждения или с коротким уведомлением (за 3–7 дней). Онкольный кредит называют также кредитом до востребования (demand loan).

Обычно банки периодически представляют счета заемщикам на уплату процентов по этим кредитам. Нередко онкольная ссуда трансформируется по существу в замаскированную форму средне- или даже долгосрочного кредита, что является одной из основных причин обострения проблемы . Поэтому в банковском законодательстве многих стран содержатся положения, обязывающие коммерческие банки учитывать, в частности, риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и предоставляемых на их основе кредитов.

Коммерческие организации часто требуют от клиентов единовременного полного погашения к концу финансового года всех ранее полученных краткосрочных кредитов, включая онкольных кредитов, а также осуществляют контроль за трансформацией по их срокам.