Целевой срочный банковский кредит цель. Порядок оформления ипотечного кредита

«Утром – деньги, вечером – стулья или вечером – деньги, а на другой день утром – стулья!» – такое условие однажды услышал известный всем Остап Бендер. И никакие доводы не помогли изменить ситуацию. Нынешние банки намного покладистее: получить товар, а через время внести за него деньги не способен только очень ленивый или некредитоспособный гражданин. Одним из доступных займов является целевой распространенный вид финансовой услуги, при которой банк выдает средства для строго определенных целей, указанных в договоре. От простого потребительского кредита или денег с кредитной карты данный тип отличается более строгими условиями, но зачастую более мягкими процентными ставками.

• Ипотека – покупка квартиры . Самый долгосрочный и финансово обременительный долг для потребителя. Однако он же самый популярный благодаря возможности сразу жить в квартире или доме, оформленном в кредит. Невозможно потратить ни копейки из ипотечного кредита на сторонние товары или услуги. По большому счету заемщик не видит живых денег. Банк рассчитывается напрямую с продавцом или его представителем и получает почти полный контроль над залоговым имуществом. Только после полного покупатель может вздохнуть с облегчением и назвать жилье своей собственностью.
• Автокредит – практически та же ситуация, только сумма может быть значительно меньшей. Клиент банка или кредитного союза выбирает продавца и нужный автомобиль, а остальное забота кредитора. Закон требует застраховать приобретенный автомобиль, поэтому многие банки дополнительно предоставляют потребительский кредит для покрытия всех расходов на оформление страховок и документов.
• Кредит на развитие бизнеса – самый распространённый способ привлечения дополнительных оборотных средств для предпринимателя. Неважно, на какие именно цели: закупка товара, расширение производства, обучение персонала – банк выдаст бизнесмену целевой кредит и проследит за соблюдением договора. Целевая особенность такого кредита позволяет банку проанализировать перспективы возврата средств заемщиком и выдавать деньги с минимальным риском. Если предприниматель хочет получить кредит для ремонта в офисе или ради проведения масштабного мероприятия – скорее всего ему откажут, так как нет возможности точно учесть прибыль от подобных действий.

Целевые кредиты могут выдаваться в самых разных ситуациях: на лечение, на оплату обучения, на покупку бытовой техники или других товаров. Главное, чтобы заемщик явно указал цели и не отступал от них, распоряжаясь займом. Многие банки даже выдают кредиты для покупки отобранного у несостоятельных должников залогового имущества.

Очень похож по названию, но не является полноценным банковским продуктом целевой иностранный кредит. Это исключительно форма проектного финансирования с помощью выдачи валютных средств для расчетов между государствами, зарубежными банками и компаниями. Многие заблуждаются, считая это обычным кредитом, просто в зарубежном финансовом учреждении, но такой кредит выдается на значительно более высоком уровне, чем доступен рядовому потребителю.

Почему банки заинтересованы в целевых кредитах?

Практически во всех случаях такой кредит обеспечивается залогом, что гарантирует компенсацию расходов кредитной организации независимо от финансового положения должника. Если залога нет – будет привлечен поручитель. Если нет поручителя – заемщику придется собрать целый пакет документов для подтверждения собственных возможностей. Понятное дело, на крупную сумму без залога рассчитывать нельзя.

Не смотря на то, что проценты по целевым кредитам не очень высоки, банкам это все равно выгодно – снижены риски невозвратов и проблемных задолженностей. Заниженная норма прибыли компенсируется большей надежностью и скромными затратами по взысканию долгов.

Плюсы целевых кредитов

1. Длительный срок кредитования позволяет выстроить комфортный график платежей.
2. Ставка всегда ниже, чем для других кредитных продуктов.
3. Берется во внимание кредитная история заемщика и стаж его сотрудничества с банком.
4. Множество целевых кредитов субсидируются государством.

Ложка дегтя, куда без нее

Обычно не маленький, особенно для ипотеки. А это значит, что каждый год банк будет прибавлять к телу кредита от 9 до 27 процентов годовых. При погашении кредита, к примеру, за 20 лет, конечная сумма вырастет во много раз. Все это время банк будет иметь право взыскать залог или привлечь к ответственности поручителя.

Целевой кредит не получится взять быстро: обязательно потребуется сбор всех затребованных банком документов и довольно продолжительное ожидание принятия решения. Любые сомнения будут толковаться не в пользу заемщика, и оттягивать момент подтверждения кредита. Долгосрочный кредит подразумевает высокую ответственность заемщика, поэтому банк вправе потребовать застраховать не только залог, но даже жизнь и здоровье самого клиента. Расходы на страховки серьезно повышают стоимость приобретенной в кредит собственности.

Когда у потребителя встает вопрос необходимости кредитования, чаще всего он обращается к , не замечая при этом выгоду целевого займа. Выбирая наиболее интересную программу и параметры займа, можно выгадать для себя условия лучшие, нежели банки предлагают по потребительскому кредитованию.

В этой статье рассмотрим условия и способы оформления целевых займов, предложения от различных банков и многие другие вопросы, касающиеся данной темы.

Отличие данного вида ссуды от потребительского кредита понимается исходя из названия – кредит берется под конкретную цель. Данная цель прописывается в договоре, как обязательное условие предоставления денежных средств. При не целевом расходовании средств кредитор вправе пересмотреть в одностороннем порядке условия соглашения и потребовать досрочного погашения предоставленной ссуды вкупе с дополнительными выплатами штрафных санкций.

Такие жесткие рамки объясняются тем, что целевые кредиты разрабатываются банками в основном при поддержке партнеров, таких как разнообразные торговые сети, ведомства государственного характера или жилищные объединения. Программы направлены на строго определенные цели, и употребление целевого займа не по необходимости нанесет ущерб как самим банковским организациям, так и их партнерам.

Разработанные условия для целевых займов гораздо привлекательнее самой простой ссуды — в плане процентной ставки, сроков, требований. Несмотря на такие ограничения, целевых займов существует великое множество, среди которого можно выделить те, что распространены в жилищной сфере, а также в сфере ипотечного кредитования.

Условно можно определить несколько направлений целевых займов:

• ипотечное кредитование для военнослужащих, новообразованных семей и людей, занятых в бюджетных организациях;
• финансирование частными инвесторами, предлагающими ссуды на различные цели, которые необходимо будет документально подтвердить; условия, предлагаемые инвесторами, сугубо индивидуальные в каждом отдельном случае;
• предоставление денежных средств на реорганизацию, обустройство участков, а также на разнообразные ремонты жилого недвижимого имущества;
• использование заемных средств на рефинансирование иных задолженностей, реструктуризацию финансовых долгов (довольно выгодно взять целевой заем под одни проценты, чтобы погасить другую задолженность, которая взята под большие проценты);
• медицинское обслуживание также довольно часто выступает целью кредитования у граждан;
• не последнее место занимает заимствование денежных средств с целью обучения, повышения квалификации и прочих действий в данном направлении.

Понятно, что целей, требующих дополнительных капиталовложений, достаточно много. Потому, определившись с направлением, следует выбрать конкретного представителя финансового мира, предлагающего наилучшие условия для целевого займа.

Целевое кредитование на сегодняшний день процедура достаточно распространенная, она представлена в большинстве банковских, кредитных и организаций.

Вариантов оформления существует несколько:

• личное посещение представительства финансовой структуры;
• посещение официального сайта организации с последующим оформлением заявки онлайн;
• использование посредников, представляющих интересы кредитной организации.

Таким образом, возможность выбора достаточно широка, остается определиться непосредственно с кредитором. Для этого нужно внимательно ознакомиться с предложениями нескольких представителей финансово-кредитного рынка и выбрать среди них того, кто предложит наилучшие условия. В нашей статье мы рассмотрим некоторые крупнейшие российские банки с конкретными программами, предлагающие целевые займы на различных условиях.

Современное образование предлагает широкий спектр направлений деятельности и развития. Однако и финансовые вложения для повышения собственных знаний и умений зачастую требуются немалые. «Сбербанк» предлагает довольно выгодную программу, направленную на вложение средств в обучение. Учебные заведения, заключившие соглашение с банковской организацией, предполагают возможность полноценного обучения на платной основе. Программа подразумевает частичное и полное покрытие финансовых расходов, независимо от выбранной формы обучения (очная, заочная, вечерняя), а также выбранного учебного заведения (высшего, среднего специального). Стоит отметить, что данная программа подразумевает компенсацию государством трех четвертей ставки по целевому займу.

Условия «Сбербанка» следующие:

• процентная ставка варьируется в значении от 2,5 до 10;
• срок кредитования от одного месяца до десяти лет;
• возможность досрочного погашения;
• оплата полной стоимости обучения, но лишь в аккредитованных учебных заведениях;
• график погашения задолженности – индивидуальный.

Для военнослужащих финансовые средства под целевые займы охотно предлагает «Газпромбанк». Интересно, что использование средств, как таковое, не имеет ограничения – потребительские нужды понятие довольно расплывчатое, но и категория граждан не совсем обычная. Важно — нельзя использовать полученные средства для ведения деятельности предпринимательского характера.

При соблюдении обязательного условия, которое заключается в том, что заемщик должен присутствовать в специальном списке военнослужащих, содержащем перечень тех, кто состоит в системе накопительного ипотечного характера, «Газпромбанк» соглашается предоставить соискателю целевой заем.

Программа предусматривает следующие значения:

• ставка по займу – не более четырнадцати процентов годовых;
• общая сумма не превышает пятисот тысяч рублей;
• возможность предоставления отсрочки по платежам, при определенных обстоятельствах;
• предоставление кредитных «каникул» (перенос срока выплат на определенное время);
• срок займа составляет от года до трех лет.

Владельцы собственных участков могут обратиться в «Россельхозбанк». Средства необходимые на ремонт и строительство, сезонные выплаты, оплату электроэнергии и прочее могут быть взяты целевым кредитом. Кредитование предоставляется без обеспечения или с предоставлением такового. Ставки доходят до 15 процентов.

Существует возможность займа на сумму не более трехсот тысяч рублей на срок до двух лет, либо не более семисот тысяч рублей со сроком не более пяти лет. И в том, и в другом случае нет возможности отсрочки выплат. График выплат зависит от условий предоставления кредита.

Загородный дом с «ЮниКредит»

Если Вам необходимо провести реконструкцию собственного загородного дома, сделать там ремонт или вообще построить его с нуля – лучше всего обратиться за целевым займом, предоставляемым банком «ЮниКредит». Также можно использовать полученные финансы и для ремонта, приобретения квартиры – цели достаточно разнообразны. Главным условием, их объединяющим, является направление финансов на обустройство собственного жилищного фонда.

Предоставляется заем со следующими условиями:

• ставка не более пятнадцати процентов годовых;
• обеспечением займа выступает недвижимость, на которую направлено финансирование;
• максимальная сумма займа составляет пятнадцать миллионов рублей;
• кредит предоставляется на срок от года до десяти лет;
• существует возможность досрочного погашения;
• отсутствуют какие-либо дополнительные комиссии.

Несмотря на довольно крупную сумму, которую можно взять на целевые расходы относительно недвижимости, существует ряд ограничений. К примеру, если дело касается ремонта квартиры, то заем может составлять не более семидесяти процентов ее общей стоимости. В случае загородного дома, коттеджа — лимит ограничивается порогом в половину стоимости залоговой недвижимости.

Похожая ситуация существует в «Ситибанке». Эта организация так же предлагает целевые займы на осуществление ремонта жилых помещений, квартир, загородных домов и коттеджей. Отличаются условия, на которых предоставляется заем.

Они следующие:

• ставка выше, достигает девятнадцати процентов годовых;
• сумма меньше – не более четырехсот пятидесяти тысяч рублей;
• срок займа составляет от одного года до трех лет;
• есть возможность досрочного погашения и определения индивидуальных условий в графике выплат.

Кроме вышеперечисленных конкретных предложений существует множество других. Так, кроме работы с физическими лицами многие кредиторы предлагают целевые займы компаниям и организациям.

Использование средств имеет строгое ограничение:

• модернизация собственного производства;
• увеличение оборотных средств;
• совершенствование агропромышленного комплекса.

Не последним в данном вопросе выступает заем на приобретение транспорта личного пользования. На сегодняшний день такое кредитование довольно распространено, а потому его предлагает большинство банковских, кредитных организаций и микро-финансовых компаний. Программы по работе с клиентами предлагают и автосалоны.

Существует возможность займа под обеспечение материнского капитала. Естественно и использовать кредитные средства можно лишь по направлению самого материнского капитала – улучшение условий проживания, обеспечение пенсии матери и прочие подразумевающиеся вложения.

Большинство организаций, предлагающих целевые займы, отталкиваются от следующих требований, предъявляемых к соискателю:

• обязательное гражданство РФ с постоянной регистрацией;
• возраст – не старше шестидесяти пяти, но не моложе двадцати двух лет;
• наличие постоянного дохода от трудоустройства;
• отсутствие задолженностей по иным кредитам, займам;
• хорошая кредитная история.

Естественно необходимы документы, идентифицирующие личность, подтверждающие место проживание и некоторые прочие:

• паспорт гражданина РФ;
• иные идентификационные документы, в зависимости от цели займа (военный билет, студенческий билет, пенсионное удостоверение);
• полная копия трудовой книжки;
• справка с места работы о доходах соискателя.

Кроме прочего, кредитор может потребовать подтверждения использования расходов непосредственно на цель взятых в заем финансов. Таким подтверждением может выступить договор с лицом, организацией поставляющей товар, услугу.

Проценты, суммы, сроки, выплата целевых займов

Ознакомившись с широким спектром предложений рынка целевых займов можно вывести некоторую статистику.

Так ставки большинства организаций, предоставляющих заемные средства, колеблется в районе от десяти до двадцати четырех процентов годовых. Все зависит от самой кредитной организации, предоставляемой программы кредитования и целей потребителя.

Сумма, на которую может рассчитывать соискатель, колеблется от десятков тысяч до нескольких десятков миллионов рублей, что тоже зависит от компании-кредитора, целей займа и прочих условий.

Наконец, сроки, ограничивающие заемщика, простираются от самого минимального — в один месяц, до максимального, составляющего десять лет. В некоторых случаях, касающихся , срок может составлять до трех десятков лет.

Что касается возможностей, которые используются для внесения средств на счет кредитора – тут есть из чего выбирать. Распространение различных онлайн-платежей и терминалов позволяет не ограничивать себя.

Итак, соискатель может воспользоваться следующими возможностями:

• внесение средств непосредственно в офисах компании;
• оплата в различных кассах, почтовых отделениях, банкоматах;
• работа с платежными терминалами ( , Элекснет);
• денежные переводы (Western Union);
• электронные переводы (QIWI, Webmoney, );
• электронный банкинг.

Стоит обратить внимание, что различные операции производятся по разным срокам. И если финансы, внесенные через кассу банковской организации или микро-финансовой компании, сразу же попадут на расчетные счета кредитора, то такие способы как банковский перевод, электронный банкинг, терминалы могут потребовать от суток до десяти календарных дней. Важно заранее продумать сроки внесения средств на погашение задолженностей.

При выборе целевого займа, как способа пополнения своего финансового положения за счет предоставления кредитных финансов, стоит учесть следующие положительные моменты:

• на сегодняшний день множество организаций предлагает широкий спектр партнерских программ, работающих в различных направлениях;
• условия, предлагаемые по целевым займам на порядок выгоднее, нежели те, что распространяются на другие сферы деятельности.

Однако при всей привлекательности займов целевого назначения существует и такая отрицательная сторона вопроса, как сложности оформления и требования, предъявляемые к соискателю. Средства, которые берутся под определенную цель, должны быть потрачены именно на нее, что в большинстве случаев потребует подтверждения для организации, предоставляющей финансовое обеспечение.

В любом случае, обратившись к целевым займам необходимо ознакомиться с широким спектром предложений кредитного рынка, дабы выбрать наиболее подходящие для себя условия.

Целевой заем

В настоящее время действуют следующие основные три формы краткосрочного банковского кредитования, установленные в 1998 г. нормативными документами ЦБ РФ:

в разовом порядке (целевые кредиты), в этом случае вопрос о предоставлении кредита заемщику решается каждый раз в индивидуальном порядке;

Разовые (целевые) кредиты

Наиболее распространенными в современных условиях России являются краткосрочные целевые кредиты. По срокам они не превышают одного года, предоставляются заемщикам от случая к случаю и обслуживают конкретные хозяйственные сделки.

По целевому назначению можно выделить кредиты на:

• производственные цели;
• торгово-посреднические операции;
• временные нужды.

Заемщиками целевых кредитов могут быть предприятия (фирмы), не имеющие в банке-кредиторе. Однако, поскольку риски банка в данном случае значительно возрастают, банки могут потребовать открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Кредиты на производственные цели

Ссуды на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. В том случае, если ссуда связана с накоплением производственных запасов, банк может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы товаров, находящихся на складе.

Для получения кредита клиент-заемщик должен каждый раз представлять в банк необходимый пакет документов:

• кредитную заявку;
• финансовый отчет, включающий бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках;
• технико-экономическое обоснование и др.

При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Выдача целевых ссуд производится с простого ссудного счета единовременно с зачислением суммы ссуды на расчетный счет заемщика. Заемщик может иметь в банке несколько простых ссудных счетов, если он одновременно пользуется кредитом под несколько объектов кредитования, выданным в разное время и на разные сроки.

Кредиты на посреднические операции

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данных сделок состоит в том, что помимо вышеперечисленных документов заемщик представляет в банк договоры на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды

Кредитына временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и осуществление платежей в бюджет, т.е. также служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах . Выдача кредита на торгово-посреднические операции и на временные нужды производится по схеме, аналогичной кредитованию на производственные цели.

Погашение целевых кредитов происходит путем списания средств с расчетного счета заемщика, либо единовременно разовым платежом по окончании установленного срока кредита, либо периодически в согласованные с банком сроки и в соответствующей оговоренной сумме.

По банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется дополнительное соглашение.

Если при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счет просроченных ссуд.

В последние годы потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь, окончательно вытеснив дух накопительства. Мы больше не копим деньги, когда хотим купить нужную вещь или оплатить услугу, а просто обращаемся в банк и получаем нужную сумму в долг. Безусловно, данный способ решения жизненных задач очень удобен, но, к сожалению, не бесплатен – за кредит приходится платить, и размер этих платежей существенно влияет на бюджет заемщика. Поэтому к вопросу выбора потребительского кредита нужно подходить очень серьезно, трезво оценивая собственные финансовые возможности, и это не просто. Чтобы умело пользоваться банковскими услугами, грамотно планировать свои расходы и не переплачивать лишнего, необходимо научиться «плавать» в мире финансов, разобравшись с видами потребительского кредитования, ценообразованием, способами погашения и другими характеристиками кредитов.

Настоящий обзор, первый в цикле статей о потребительском кредитовании, рассказывает о разновидностях банковских продуктов, представленных на российском рынке и их основных характеристиках. Перед тем как начать повествование, сделаем маленькое отступление и приведем следующий диалог:

– Здравствуйте, мне нужна обувь, - говорит покупатель.
– Какая именно обувь? – спрашивает продавец.
– Как какая? Вы что, издеваетесь? Просто обувь, - начинает нервничать покупатель.

Не кажется ли вам, что этот воображаемый разговор носит, мягко говоря, странный характер? Но стоит заменить слово «обувь» сочетанием «потребительский кредит», и можно побиться об заклад, что такая беседа вполне могла состояться между потенциальным заемщиком и служащим банка.

Дело в том, что видов потребительских кредитов, как и видов обуви, много! Беда в том, что неправильно подобранные ботинки, вздохнув, можно поставить в шкаф или выбросить, а неверно подобранный кредит на помойку не отнесешь и от обязательств не откажешься. Поэтому, обращаясь в банк за финансовой помощью, помните: кредит – не подарок, его обязательно надо возвращать, причем возвращать с процентами и в точно оговоренный срок.

Итак, банковские продукты, представленные в розничном сегменте отечественного рынка кредитования, можно охарактеризовать следующим набором условий:

• целевое назначение;
• способ обеспечения;
• место предоставления.

Рассмотрим эти характеристики более подробно.

Целевые и нецелевые потребительские кредиты

Потребительские кредиты, предоставляемые физическим лицам, делятся на две большие группы: целевые и нецелевые.

Денежные средства, полученные в рамках целевых кредитов, вы сможете потратить на строго определенные цели, указанные в кредитном договоре. Это может быть оплата образовательных или медицинских услуг, развитие подсобного хозяйства, покупка жилья (не путать с ипотекой) или автомобиля и другие подобные цели. Выбирая целевой кредит, вы должны понимать, что «живых» денег не увидите: всю сумму банк переведет на расчетный счет продавца товаров или поставщика услуг. Целевые кредиты отличаются выгодными условиями, оптимизированными под решение конкретной задачи, а именно удобные сроки погашения, пониженные процентные ставки, возможность получения государственных субсидий (например, образовательный кредит с государственной поддержкой).

Для информации: в странах Европы и США целевые кредиты принято брать исключительно на оплату медицинских или образовательных услуг, да, пожалуй, на приобретение так называемых «предметов роскоши»: дорогих яхт или произведений искусства.

А если я не хочу сообщать банку, на какие цели мне нужны деньги?

В этом случае вам подойдет нецелевой кредит. Как следует из названия, этот вид займа предоставляется на любые цели. Получая деньги в банке, вы не обязаны отчитываться, на что собираетесь их потратить. Это ваше личное дело. Существует два основных (наиболее распространенных) способа нецелевого потребительского кредитования:

• кредиты наличными;
• кредитные карты.

Если кредиты наличными смело можно отнести к специфике российского рынка – за рубежом этот способ распространения не получил, то кредитные карты – весьма удобный инструмент для привлечения заемных средств на потребительские нужды, получивший широкое признание во всем мире.

Продукты данного вида отличаются повышенной доступностью (особенно это касается экспресс-кредитов, предоставляемых в день обращения без справок и поручителей) и как следствие – повышенной процентной ставкой, являющейся своеобразной платой за оперативность и отсутствие контроля за вашими расходами.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод – если вы планируете совершить крупную покупку (например, автомобиль) или оплатить образование себе или своему ребенку, обратите внимание на целевые кредиты. В случае, когда вам срочно нужны наличные деньги, оптимальный выбор – кредит на любые цели.

Также не стоит забывать, что в ассортиментной линейке банков есть целевые и нецелевые кредитные продукты, ориентированные на разные социальные и возрастные группы. Например, это программы для молодых семей и специалистов, пенсионеров, участников зарплатных проектов и т.п. В рамках такой программы вполне возможно получить денежные средства на льготных условиях.

Для сравнения приведем основные условия кредитов, предоставляемых на любые цели и на образование.

Виды обеспечения потребительских кредитов

Согласно закону о банках и банковской деятельности и ГК РФ, исполнение заемщиком его кредитных обязательств может быть подкреплено следующими способами обеспечения:

• залог;
• гарантии и поручительство.

Рассмотрим, как наличие обеспечения отражается на условиях банковских продуктов.

Залоговое обеспечение

Согласно ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в качестве обеспечения по кредитному договору может быть использован залог объектов движимого и недвижимого имущества, таких как автотранспорт, антиквариат, ценные бумаги и даже ювелирные украшения.

То есть, я могу оставить в залог кольцо с бриллиантом или старинную вазу моей бабушки и получить крупную сумму денег?

Это вряд ли. Если более внимательно ознакомиться с предложениями банков, нетрудно увидеть, что чаще всего в качестве залога выступает жилая недвижимость: квартиры, дома, дачи, земельные участки. В сегменте потребительского рынка практически все банки предлагают заемщикам потребительские кредиты в рублях и иностранной валюте под залог объектов недвижимости. Процентные ставки по таким программам выглядят более привлекательно, так как кредитные риски банка в данном случае сведены к минимуму. Однако обратите внимание, что залоговый кредит предоставляется с дисконтом (в меньшем размере) от оценочной стоимости недвижимости, которая в свою очередь ниже рыночной стоимости жилья.

На наш взгляд целевой кредит под залог объекта недвижимости целесообразен в ситуации, когда вы хотите купить новую квартиру, построить дом, открыть собственный бизнес, т.е. для серьезных свершений, требующих серьезных сумм денег. Но даже при идеальных условиях кредитования риски потерять свое жилье очень велики, поэтому пользоваться этими программами можно в самом крайнем случае (например, оплата экстренной медицинской помощи) и только тогда, когда вы на 100% уверены, что сможете в срок погасить долг перед банком.

Поручительство

Очень часто, анализируя условия банковских продуктов, мы сталкиваемся с требованием предоставить в качестве обеспечения по кредиту одного или двух поручителей. Что это значит - рассмотрим особенности данного вида продуктов.

Поручительство, согласно ст.361 ГК РФ, это ответственность поручителя перед банком за исполнение обязательств по кредитному договору, заключенному с заемщиком. Таким образом, поручители рискуют не меньше, чем заемщик: они обязаны взять на себя выполнение обязательств по договору в случае, если заемщик не в состоянии их выполнить.

Поручительство может быть полным (на всю сумму займа и процентов по нему) и частичным (на часть суммы). Поручителями могут выступать как физические, так и юридические лица, но в любом случае они должны иметь стабильный, подтвержденный доход (банки обязательно проверяют платежеспособность) и, желательно, хорошую кредитную историю.

Как правило, наличие поручителей позволяет рассчитывать на большую сумму займа и в целом повышает вероятность получения денежных средств от банка. Например, в США получить крупный потребительский кредит (от 300 тысяч долларов) без поручителей или залога практически невозможно, впрочем, также как и в России. На величину процентной ставки данный вид обеспечения влияет незначительно.

Пример потребительских кредитов с залогом и поручителями

Место предоставления кредитов

Место выдачи также влияет на условия потребительских кредитов и по этой характеристике банковские продукты делятся на две группы:

• продукты, оформляемые в отделениях банка;
• POS кредиты.

Данную характеристику мы решили рассмотреть несколько шире, дополнительно затронув вопрос – какими способами в России можно получить деньги в кредит на потребительские цели и какой из этих способов предпочтительнее.

Итак, первый и самый оптимальный путь – это кредитование в банке, клиентом которого вы являетесь, либо который предлагает лучшие условия. Однако здесь есть маленький нюанс – вы можете оформить договор непосредственно в отделении банка, воспользовавшись одной из предлагаемых программ и получить деньги на счет, наличными или в виде оплаты товара (услуги) или заключить сделку в месте покупки товара (в торговой точке). Последний способ называется POS кредитованием и отличается повышенными процентными ставками, чаще всего скрытыми в наценке товара, поэтому будьте внимательны при заключении подобного договора, и если сумма приобретения значительна, просчитайте альтернативный вариант с использованием традиционных программ кредитования.

Для информации: в странах Европы и США брать кредиты в торговых сетях не принято: представительств банков в магазинах вы не увидите.

Следующий путь получения заемных средств лежит через кредитного брокера. Данный вид услуг только начинает входить в нашу жизнь, поэтому, как и все новое, вызывает опасение и тревогу. Что же это за люди такие, и что они могут предложить? Кредитный брокер – это посредник между банком и заемщиком, оказывающий помощь в подборе подходящей программы кредитования и осуществляющий комплексное сопровождение сделки, которое начинается с подачи заявок в отобранные банки и заканчивается подготовкой полного комплекта необходимых документов. Услуги кредитного брокера сравнимы с услугами риелтора и естественно не бесплатны – их стоимость, как правило, исчисляется в процентах от суммы кредита, что естественно повышает его стоимость. Перед тем, как обращаться к подобной компании, необходимо тщательно проверить ее репутацию, поскольку вам придется предоставить состав документов, который требуют банки.

Все остальные способы получения наличных денег в долг (в сомнительных компаниях по рекламе в газетах, лифтах и т.п.) не регулируются федеральным законом о банках и банковской деятельности и соответственно несут в себе огромный риск. К примеру, вам запросто могут увеличить процентную ставку по полученному кредиту или в одностороннем порядке поменять другие условия заключенного договора не в вашу пользу. По этим причинам занимать деньги в сомнительных компаниях не желательно.

При наступлении благополучного периода в экономике наблюдается повышенный спрос на целевые кредиты. Таков закон рынка. Благодаря стабильности и спокойствию, люди обретают уверенность в завтрашнем дне, поэтому начинают планировать крупные покупки. Их потребности в более комфортных бытовых условиях увеличиваются, появляется желание купить предмет для развлечений и так далее.

В этой статье речь пойдет о целевых кредитах для населения, так как существует и целевое кредитование юр.лиц. С юридическими лицами все достаточно сложно, так как выделенные кредитные средства нужно подтверждать документально различными формами бухгалтерской отчетности .

В это время продавцы крупных вещей (например, бытовой техники или мебели), салоны по продаже автомобильного транспорта, агентства по продаже жилой недвижимости начинают активно сотрудничать с банками, кредитующими граждан. Заемщик получает свою выгоду – срок расчета за купленную вещь растягивается на год и более. У продавца – своя выгода: он получает большее количество покупателей. Ну и банки также остаются не в убытке – число его заемщиков увеличивается, и он получает комиссионные от каждой сделки.
Кредитные отношения постепенно замыкаются только на банке и человеке, взявшем кредит. Поэтому заемщику необходимо получше узнать о целевом кредите.

Что такое Целевой кредит

Когда человеку нужны деньги на определенные цели – купить крупную вещь, оплатить туристическую путевку, отремонтировать квартиру, оплатить учебу в вузе ребенку, то он идет в банк за целевым кредитом. Банк, составляя договор, обязательно прописывает в нем цель кредитования. Банки с удовольствием выдают такие кредиты, так как они надежны. Целевые кредиты составляют значительную долю банковского бизнеса.
Человек, заключивший договор с банком на целевой кредит, не получает наличных денег. Средства получает непосредственно продавец путем перечисления на его счет. Поэтому заемщик не потратит целевой кредит на иные, не заявленные, цели. Он лишь предоставляет банку счет-фактуру или другой документ, по которому финансовая организация перечисляет деньги.
Если клиент все же умудряется каким-то образом потратить целевые средства не по назначению, то ему грозят штрафные санкции, например, увеличение процентной ставки.
Выдавая целевой кредит, банк обычно требует залоговое обеспечение. Крупные залоги вносятся в государственный реестр и продать их невозможно.
Конечно, в ряде случаев банки терпят убытки. Например, бытовая техника, купленная с привлечением средств целевого кредитования, не сохранится в продажном виде. Поэтому изымать ее не имеет смысла, если заемщик не выплачивает долг. Но банки перед заключением договоров тщательно изучают кредитную историю претендента на кредит. А многие финансовые учреждения имеют свою внутреннюю базу неблагонадежных заемщиков.
Банковские служащие могут проверять состояние предмета, служащего залогом (конечно, если это крупная вещь). Они проводят внешний осмотр, фотографируют и составляют отчет.

Процентные ставки по целевым кредитам

Практика кредитования показывает, что проценты за пользование целевым займом меньше, чем по другим видам кредитов. Это связано с тем, что через потребительскую сеть кредиторы получают много клиентов. Таким образом они делают скидки своим партнерам. Но сам заемщик должен внимательно читать условия договора, так как иногда в нем встречаются подводные камни в виде скрытых комиссий, штрафов и прочих малоприятных выплат.

Лучше всего заключать договора с десяткой лучших банков России. Во-первых, крупные банки удерживают ставки по кредитам на минимальном уровне. Во-вторых, при просрочке в выплатах не придется иметь дело с беззаконием коллекторов. (крупные банки стараются работать строго в рамках закона).

Беря кредит, заемщик вправе обратиться в банк с просьбой проверить добросовестность продавца. Банк может это сделать, так как в своей базе данных содержит сведения обо всех заемщиках, которые хоть раз в жизни брали кредит.
Если банк подтвердит подозрения заемщика, то у последнего есть возможность отказаться от сделки. Да и сам банк не согласится оформить кредит.

Целевой кредит под материнский капитал в сбербанке

Часто граждане интересуются вопросом как оформить целевой кредит в сбербанке под материнский капитал?

Оформить целевой кредит под мат.капитал можно сразу же после получения сертификата. Но в каждом банке своя наработанная практика выдачи таких кредитов, поэтому лучше всего обращаться с этим запросом в банк.