Понятие и виды страховых рисков. Понятие риска в страховании

Международный конфликт -- один из видов политических конфликтов. Политические конфликты обусловлены несовпадением интересов, ценностей или идентификаций политических субъектов, соответственно выделяют конфликты интересов, ценностные конфликты и конфликты самоидентификаций. В соответствии с наиболее распространенными представлением международный конфликт можно определить как открытое политическое столкновение двух и более государств (или иных международных акторов) на основе несовпадения или противоречия их интересов. Интересы государств могут сталкиваться из-за принадлежности той или иной территории, из-за прохождения линии государственной границы. Интересы могут быть экономического характера, что связано с доступом к использованию каких-либо ресурсов либо контролю над ними. Практика международных отношений знает различные типы и виды международных конфликтов. Наиболее часто в классификациях международных конфликтов встречается их разделение на симметричные и асимметричные. К симметричным относят такие конфликты, которые характеризуются примерно равной силой вовлеченных в них сторон. Асимметричные же конфликты -- это конфликты с резким различием потенциала конфликтующих сторон. Международный конфликт -- основа международных отношений в традиционной геополитике. Различаются военно-политические, экономические, национальные, цивилизационные, конфессиональные и другие конфликты.

В современном мире угроза потенциальных конфликтов возрастает из-за увеличения численности и разнообразия участников международных отношений. Международный конфликт рассматривается как особое политическое отношение двух или нескольких сторон - народов, государств или группы государств, - концентрированно воспроизводящее в форме косвенного или непосредственного столкновения экономические, социально-классовые, политические, территориальные, национальные, религиозные или иные по природе и характеру интересы. Международный конфликт возникает в любом случае, когда одно государство или группа государств стремится навязать свои интересы другим, объявляет и добивается их монополии, ущемляя или вообще не принимая во внимание иные интересы. Международные конфликты, таким образом, являются разновидностью международных отношений, в которые вступают различные государства на почве противоречий интересов. Субъекты международного конфликта: к ним относятся коалиции государств, отдельные государства, а также партии, организации и движения, борющиеся за предотвращение, завершение и разрешение различных видов конфликтов, связанных с отправлением властных функций.

Атрибутом, основной характеристикой субъектов конфликта до последнего времени является сила. Под ней понимается способность одного субъекта конфликта заставить или убедить другого субъекта конфликта сделать то, что в другой ситуации он делать не стал бы. Понятие силы государства не сводится только к его военной силе. Пожалуй, первым комплексную характеристику силы дал Г.Моргентау. Он выделял в этом понятии девять факторов: географическое положение; естественные ресурсы; промышленные возможности; военный потенциал, национальный характер, национальную мораль, степень поддержки населения; качество дипломатии; качество правительства. Вторым атрибутом субъекта конфликта является его положение. Под этим понимаются позиции субъекта конфликта в общей системе отношений. Велика роль в конфликтах (прямая или косвенная) поддержка субъектов конфликта со стороны других субъектов международных отношений, а также условий реализации потенциала субъектов конфликта. Объект конфликта: под ним понимается интерес, оспариваемый субъектами конфликта, выраженный в их обоснованном или ложном праве на что-то. Конфликтные отношения. По своему характеру отношения между политическими субъектами делятся на союзные, партнерства, противоборства и враждебные. Для конфликта свойственны отношения противоборства и враждебности. Так как основным субъектом международных конфликтов являются государства, выделяют следующие виды международных конфликтов:

• 1. межгосударственные конфликты (обе противостоящие стороны представлены государствами или их коалициями);
• 2. национально-освободительные войны (одна из сторон представлена государством): антиколониальные, войны народов, против расизма, а также против правительств, действующих в противоречии с принципами демократии;
• 3. внутренние интернационализированные конфликты (государство выступает помощником одной из сторон во внутреннем конфликте на территории другого государства).

Исходя из интересов, отстаиваемых в конфликте, выделяют следующие международные конфликты:

• 1. конфликт идеологий (между государствами с различными общественно-политическими системами);
• 2. конфликты между государствами с целью политического господства в мире или отдельном регионе;
• 3. конфликты, где стороны отстаивают экономические интересы;
• 4. территориальные конфликты, основанные на территориальных противоречиях (захват чужих или освобождение своих территорий);
• 5. религиозные конфликты; история знает немало примеров межгосударственных конфликтов на этой основе.

Международные конфликты могут различаться и по своему пространственно-временному масштабу. В данном случае можно выделить глобальные конфликты, затрагивающие интересы всех участников международных отношений; региональные, локальные, которые включают в качестве сторон конфликта ограниченное число участников, двусторонние. В зависимости от длительности международные конфликты могут быть затяжными, средней длительности, краткосрочными. В зависимости от применяемых средств обычно выделяют вооруженные международные конфликты и конфликты с применением только мирных средств. Наука дала следующее определение конфликту: «Конфликт - противостояние - оппозиция - столкновение индексно-противоположных целей, интересов, мотивов, позиций, мнений, замыслов, критериев или же концепций субъектов - оппонентов в процессе общения - коммуникации» Сегодня проблемой конфликта занимается не одна область научного знания. Это и социология, история, педагогика, военные науки, философия и, конечно же, психология. Каждая область рассматривает конфликт со своей точки зрения и поэтому существует множество видов понятий: международный конфликт, региональный, этнический, военный, педагогический, конфликт в коллективе, социальный, трудовой, конфликт между супругами, конфликт отцов и детей и т.д.Международно-политические конфликты также неотделимы от международных отношений, как международные отношения от человеческой истории. Если они и могли когда-то существовать друг без друга, то очень давно и недолго. Тем не менее, повторяющийся на протяжении многих тысяч лет на различной цивилизационной, социальной, геополитической основе международно-политический конфликт изучен еще далеко не полно. Не только методологическая, но и политическая позиция исследователей заставляет их по-разному отвечать на, казалось бы, самые простые вопросы. Так, ученые в области международных отношений отмечают, что «понятие «конфликт» употребляется применительно к ситуациям, в которых одни группы людей (племенная, этническая, лингвистическая или какая-либо другая) находится в сознательном противостоянии к другой группе (или другим группам), поскольку все эти грппы преследуют несовместимые цели»

Соответственно и понятие «международный конфликт» выводится или из социального взаимодействия развертывающегося в конкретно-исторических условиях или из психологического состояния в группах. Двигаясь в этом направлении, ученые пытаются сопоставить и по возможности объединить некоторые из наиболее удачных определений. Важно подчеркнуть, что понятию «власть» при этом отводится центральное место.

В отечественных исследованиях международного конфликта, его роли и места в системе международных отношений, на протяжении нескольких последних десятилетий неизменно подчеркивается его политический характер. Более того, любой международный конфликт определялся как «политическое отношение двух или нескольких сторон, воспроизводящие в острой форме лежащие в основе этого отношения противоречия его участников».

Существуют три основных подхода, или, иначе говоря, три основных направления в изучении международных конфликтов: «стратегические исследования», «исследования конфликта», «исследования мира». Главное, что их объединяет, - это стремление осмыслить роль данного социального феномена в функционировании международной системы, в отношениях между ее различными составными частями и сформулировать на этой основе выводы, имеющие практическое значение. В то же время между ними имеются и различия, касающиеся методологических оснований и содержательной проблематики исследований, характера их связи с практикой международных отношений и т.п. Известный американский ученый Л. Озер определял социальный конфликт как «столкновение между коллективными акторами по поводу ценностей, статусов, власти или редких ресурсов, в котором цели каждой из сторон состоят в том, чтобы нейтрализовать, ослабить или устранить своих соперников» . Соглашаясь с таким пониманием, одна часть исследователей международных отношений исходит из того, что конфликт имеет объективное содержание. Так, с точки зрения К. Оулдинга, это - «ситуация соперничества, в которой стороны осознают несовместимость возможных позиций и каждая сторона стремится занять положение, несовместимое с тем, которое хочет занять другая». Иначе говоря, речь идет о противоположности интересов, одновременная реализация которых участниками международного взаимодействия невозможна именно ввиду их объективности.

Напротив, с точки зрения Дж. Бертона, «конфликт носит в основном субъективный характер... Конфликт, который как будто затрагивает «объективные» расхождения интересов, может быть преобразован в конфликт, имеющий позитивный результат для той и другой сторон, при условии такого «переосмысления» ими восприятия друг друга, которое позволит им сотрудничать на функциональной основе совместного использования оспариваемого ресурса»

Центральная задача стратегических исследований состоит в попытке определить, каким должно быть наиболее адекватное поведение государства в конфликтной ситуации, способное оказывать влияние на противника, контролировать его, навязывать свою волю. С появлением ядерного оружия перед специалистами в области таких исследований появляется ряд принципиально новых вопросов, поиски ответов на которые придали новый импульс стратегической мысли.

Одной из приоритетных проблем стратегических исследований является проблема войны, ее причин и последствий для того или иного государства, региона и международной (межгосударсгвенной) системы в целом. При этом если раньше война рассматривалась как, хотя и крайнее, но все же «нормальное» средство достижения политических целей, то огромная разрушительная мощь ядерного оружия породила парадоксальную, с точки зрения традиционных подходов, ситуацию. С одной стороны, обладающее им государство получает новые возможности для проведения своей внешней политики и обескураживающие любого потенциального агрессора способности обеспечить свою национальную безопасность (в военном значении этого понятия). А с другой стороны, избыток мощи, который дает ядерное оружие, делает абсурдными всякие мысли о его применении, о перспективе прямого столкновения между его обладателями.

Окончание «холодной войны», развал Советского Союза и крушение биполярной структуры глобальной международной системы знаменуют поворот к новой фазе в разработке «большой стратегии». На передний План выдвигаются задачи адекватного ответа на вызовы, которые диктуются распространением в мире новых типов конфликтов, генерируемых ростом децентрализованного политического насилия, агрессивного национализма, международной организованной преступности и т.п. Более того, сложность указанных задач, приобретающих особую актуальность в условиях все большей доступности новейших видов оружия массового уничтожения как ядерного, так и «обычного» характера, снижает возможности их решения на пути стратегических исследовании с традиционной для них «точкой зрения «солдата», пытающегося избрать наилучшее поведение перед лицом противника, и не задающегося вопросами о причинах и конечных целях конфликтов». Это получают другие подходы и, в частности, те, которые находят применение в рамках такого направления, как «исследования конфликтов».

Центральными для этого направления являются как раз те вопросы, которые не ставятся в рамках «стратегических исследований» - то есть вопросы, связанные, прежде всего с выяснением происхождения и разновидностей международных конфликтов. При этом по каждому из них существуют расхождения.

Так, в вопросе о происхождении международных конфликтов могут быть выделены две позиции. В рамках одной из них международные конфликты объясняются причинами, связанными с характером структуры международной системы. Сторонники второй склонны выводить их из контекста, то есть внутренней среды системы межгосударственных отношений.

Й. Галтунг, например, предложивший «структурную теорию агрессии», считает причиной международных конфликтов разбалансирование критериев, позволяющих судить о том месте, которое занимает данное государство в международной системе, когда его высокое положение в этой системе, в соответствии с одними критериями, сопровождается недостаточным или непропорционально низким положением в каком-либо другом отношении.

«Возникновение агрессии, - утверждает Галтунг, - наиболее вероятно в ситуации структурного разбалансирования». Это касается и глобальной международной системы с наблюдающимся в ее рамках «структурным угнетением», когда индустриально развитые государства, уже в силу самих особенностей функционирования присущего им типа экономики, выступают в роли угнетателей и эксплуататоров слаборазвитых стран. Однако само по себе наличие структурного разбалансирования еще не означает, что вытекающие из него конфликты обязательно достигнут своей высшей степени - военного противостояния. Последнее становится наиболее вероятным при двух условиях: во- первых, когда насилие превращается в неотъемлемую и привычную черту жизни общества; во-вторых, когда исчерпаны все другие средства восстановления нарушенного баланса.

Еще одной разновидностью «структурного» подхода к вопросу о происхождении международного конфликта является стремление объединить предложенный К.Уолцем анализ трех уровней - индивида, государства и международной системы. На первом уровне исследование причин международного конфликта предполагает изучение естественной природы человека и его психологии - прежде всего особенностей психологического облика государственных деятелей (отражаемых, например, в теориях инстинктов, фрустрации, агрессии и т.п.). На втором рассматриваются детерминанты и факторы, связанные с геополитическим положением государств, а также специфика господствующих в них политических режимов и социально-экономических структур. К структурным представлениям о происхождении международных конфликтов могут быть отнесены и господствовавшие в советской литературе взгляды на их характер и природу. Происхождение конфликтов объяснялось неоднородностью глобальной международной системы со свойственным ей разделением на мировую капиталистическую систему, мировой социализм и развивающиеся страны, в среде которых, в свою очередь, усматривались процессы размежевания на классовой основе. Причины же конфликтов, их основной источник выводились из агрессивной природы империализма.

По существу, в рамках названного направления речь идет о широком комплексе вопросов, связанных с поисками урегулирования международных конфликтов. При изучении современных международных конфликтов и путей их урегулирования, необходимо учитывать процессы, происходящие в современном мире. Одним из таких процессов является глобализация, которая, несомненно, оказывает огромное влияние на международные конфликты и их характер. Как указывает Довженко М.В. после рассмотрения процесса глобализации, можно выделить несколько глобальных тенденций «непосредственно влияющих на специфику современных международных конфликтов» Во-первых, качестве одной из таких тенденций можно назвать размывание границ между внутренней и внешней политикой. Применительно к конфликту это может обозначать то, что сегодня в значительной степени стираются границы между внутренними и международными конфликтами.

В качестве причин этого Можно назвать тот факт, что конфликт в современном мире возникнув как внутренний, становится международным в результате своего расширения. К нему подключаются другие участники, и он выходит за рамки национальных границ. Но даже если до этого дело не доходит, внутренний конфликт, как правило, воздействует на соседние страны, в том числе вследствие перехода границ беженцами. В иных случаях внутренний конфликт может, оставаясь по сути внутренним, приобретать международную окраску из-за участия в нем представителей других стран. Кроме того, некоторые внутренние конфликты превращаются в международные в результате присутствия в стране конфликта иностранных войск, а нередко и их прямой интервенции. К тому же в последние годы в процесс урегулирования внутренних конфликтов все больше вовлекаются посредники из третьих стран и представители международных организаций, что также придает внутренним конфликтам международный оттенок

Во-вторых, в качестве еще одной глобальной политической тенденции можно назвать демократизацию, как международных отношений, так и внутриполитических процессов. Влияние данной тенденции на специфику современных конфликтов может выражаться, в том, что на сегодняшний день существует целый ряд стран с парламентскими формами правления, в которых не только не решены межнациональные и территориальные проблемы, но и наблюдается их актуализация. Другими словами, создается ситуация, когда не все государства, которых коснулось влияние данной тенденции, сегодня оказались способными решить проблему необходимости достижения национального единства (включая вопрос о территориальных границах) и национальной идентичности переговорными (т. е. демократическими) средствами. Как указывает Довженко, в таких случаях «особое внимание следует обратить на проблему необходимости достижения национального единства (включая вопрос о территориальных границах) и национальной идентичности в качестве обязательного предварительного условия демократизации. Очевидно, что процесс этот весьма затруднителен, поэтому в реальности мы зачастую становимся свидетелями подъема национализма и активности националистических движений из-за наличия острых национальных разногласий и противоречий в различных регионах мира»

С тенденцией демократизации сегодня связано и такое явление как всемирное развитие и распространение новейших систем массовой коммуникации, а главное - их доступность для любого гражданина современного демократического общества. Это приводит к тому, что международные отношения и внешняя политика перестают быть уделом узкой группы специального государственного ведомства, становясь достоянием совокупности самых разнообразных институтов, как правительственных, так и независимых, как политического, так и неполитического характера.

В результате круг непосредственных участников современных политических отношений сегодня значительно расширяется. И в этом зачастую видят еще одну глобальную политическую тенденцию. Возросшее число участников международных отношений становится «источником абсолютной случайности в этой сфере» То, что наблюдается в наши дни в международных отношениях, - это переход от ситуации риска, свойственной периоду холодной войны, к ситуации сомнения. Так как зачастую поведение новых акторов (таких как религиозные движения, ТНК, политические объединения), способных оказывать непосредственное влияние на ход событий без оглядки на национальные правительства, непредсказуемо и не всегда ясно. В результате в систему МО внесена теперь большая неуверенность, порожденная чрезвычайно широкой палитрой интересов, стремлений и целей

Такое активное участие негосударственных акторов в современных конфликтах выявляет еще одну их особенность. Эти конфликты порождают особые трудности при урегулировании их традиционными средствами дипломатии, которые включают в себя официальные переговоры и посреднические процедуры.

международный конфликт государство

Прошлое столетие насыщено международными конфликтами. Наиболее масштабными из них были две мировые войны. С распадом колониальной системы между новыми государствами стали возникать военные противоборства на этноконфессиоиальной и социально-экономической основе.

После окончания холодной войны казалось, что мир вошел в стадию длительного бесконфликтного существования. Эту позицию выразил в своих работах Ф. Фукуяма как эре соперничества идей и утверждения либеральных принципов организации человеческого общества. Однако в действительности количество локальных и региональных конфликтов резко увеличилось, они ужесточились и усложнились. Усилилась тенденция к размыванию границ между внутренними и международными конфликтами.

В условиях глобализации конфликты создают серьезную угрозу мировому сообществу в связи с возможностью их расширения, опасностью экологических и военных катастроф, высокой вероятностью массовых миграций населения, способных дестабилизировать ситуацию в сопредельных государствах.

С крахом биполярной системы участие в региональных конфликтах и процессе их урегулирования превратилось в ключевую проблему деятельности крупнейших международных организаций, в одно из важнейших направлений внешней политики ведущих мировых держав. Резко возросли масштабы международных операций по поддержанию мира, а сами эти операции имеют преимущественно военизированный характер и направлены на «силовое умиротворение» противоборствующих сторон. На протяжении длительного времени международные конфликты изучались главным образом исторической наукой, вне сравнения с другими видами социальных конфликтов. В 40-60-х годах прошлого века в работах К. Райта и П. Сорокина оформился подход к международным конфликтам -- как к разновидности социальных конфликтов.

Представители так называемой общей теории конфликтов (К. Боулдинг, Р. Снайдер и др.) не придают существенного значения специфике международного конфликта как одной из форм взаимодействия между государствами. К этой категории они нередко относят многие события внутренней жизни в отдельных странах, влияющие на международную обстановку: гражданские волнения и войны, государственные перевороты и военные мятежи, восстания, партизанские действия и пр.

Причинами международных конфликтов ученые называют:

» конкуренцию государств;

» несовпадение национальных интересов;

» территориальные притязания;

» социальную несправедливость в глобальном масштабе;

» неравномерное распределение в мире природных ресурсов;

» негативное восприятие сторонами друг друга;

» личную несовместимость руководителей и пр.

Для характеристики международных конфликтов используется различная терминология: «враждебность», «борьба», «кризис», «вооруженное противостояние» и пр. Общепринятого определения международного конфликта пока не существует из-за многообразия его признаков и свойств политического, экономического, социального, идеологического, дипломатического, военного и международно-правового характера. Одно из признанных в западной политической науке определений международного конфликта дано К. Райтом в середине 60-х годов: «Конфликт есть определенное отношение между государствами, которое может существовать на всех уровнях, в самых различных степенях. В широком смысле конфликт может быть подразделен на четыре стадии:

• 1. Осознание несовместимости;
• 2. Возрастающая напряженность;
• 3. Давление без применения военной силы для раз­решения несовместимости;
• 4. Военная интервенция или война для навязывания решения.

Конфликт в узком смысле относится к ситуациям, в которых стороны предпринимают действия друг против друга, т.е. к двум последним стадиям конфликта в широком смысле».

Достоинством этого определения является рассмотрение международного конфликта как процесса, который проходит определенные стадии развития. Понятие «международный конфликт» шире понятия «война», которая является частным случаем международного конфликта.

Для обозначения такой фазы в развитии международного конфликта, когда противостояние сторон сопряжено с угрозой его перерастания в вооруженную борьбу, нередко используется понятие «международный кризис». По своим масштабам кризисы могут охватывать отношения между государствами одного региона, различных регионов, крупнейшими мировыми державами (например, Карибский кризис 1962 года). При неурегулированности кризисы либо перерастают в военные действия, либо переходят в латентное состояние, которое в дальнейшем способно порождать их вновь. В период холодной войны понятия «конфликт» и «кризис» явля­лись практическим инструментарием для решения военно-политических проблем противостояния СССР и США, снижения вероятности ядерного столкновения между ними. Существовала возможность сочетать конфликтное поведение с сотрудничеством в жизненно важных областях, находить пути деэскалации конфликтов.

Исследователи различают положительные и отрицательные функции международных конфликтов.

К числу положительных относят:

¦ предотвращение стагнации в международных отношениях;

¦ стимулирование созидательных начал в поисках выходов из сложных ситуаций;

¦ определение степени рассогласованности интересов и целей государств;

¦ предотвращение более крупных конфликтов и обеспечение стабильности путем институционализации конфликтов малой интенсивности.

Деструктивные функции международных конфликтов усматриваются в том, что они:

• - вызывают беспорядок, нестабильность и насилие;
• - усиливают стрессовое состояние психики населения в странах-участницах;
• - порождают возможность неэффективных политических решений.

Концепция Хантингтона о столкновении цивилизаций

В статье "Столкновение цивилизаций" (1993) С.Хантингтон отмечает, что если XX столетие являлось веком столкновения идеологий, то XXI столетие станет веком столкновения цивилизаций или религий. При этом конец холодной войны рассматривается как исторический рубеж, разделяющий старый мир, где преобладали национальные противоречия, и новый мир, характеризуемый столкновением цивилизаций.

В научном плане эта статья не выдерживает критики. В 1996 г. С.Хантингтон опубликовал книгу "Столкновение цивилизаций и перестройка мирового порядка", которая явилась попыткой привести дополнительные факты и аргументы, подтверждающие основные положения и идеи статьи и придать им академический вид.

Основной тезис Хантингтона состоит в следующем: "В мире после холодной войны самые важные различия между народами - не идеологические, политические или экономические, а культурные". Люди начинают идентифицировать себя не с государством или нацией, а с более широким культурным образованием - цивилизацией, ибо цивилизационные различия, сложившиеся столетиями, "более фундаментальны, чем различия между политическими идеологиями и политическими режимами... Религия разделяет людей сильнее, чем этническая принадлежность.

Человек может быть полуфранцузом и полуарабом и даже гражданином обеих этих стран (Франции и, скажем, Алжира - К.Г.). Куда сложнее быть полукатоликом и полумусульманином".

Хантингтон выделяет шесть современных цивилизаций - индуисткую, исламскую, японскую, православную, китайскую (sinic) и западную. В дополнение к ним он считает возможным говорить еще о двух цивилизациях - африканской и латиноамериканской. Облик нарождающегося мира, утверждает Хантингтон, будет определяться взаимодействием и столкновением этих цивилизаций. Хантингтоном озабочен прежде всего судьбами Запада, и главный смысл его рассуждений состоит в противопоставлении Запада всему остальному миру по формуле "the west against the rest", т.е. Запад против остального мира.

По Хантингтону господству Запада приходит конец и на мировую арену выступают незападные государства, которые отвергают западные ценности и отстаивают собственные ценности и нормы. Продолжающееся сокращение материального могущества Запада еще больше уменьшает притягательность западных ценностей.

Потеряв могущественного врага в лице Советского Союза, который служил мощным мобилизующим фактором консолидации, Запад настойчиво ищет новых врагов. По мнению Хантингтона, особую опасность для Запада представляет ислам в силу демографического взрыва, культурного возрождения и отсутствия центрового государства, вокруг которого могли бы консолидироваться все исламские страны. Фактически ислам и Запад уже находятся в состоянии войны. Вторая серьезная опасность исходит из Азии, особенно из Китая. Если исламская опасность связана с неуправляемой энергией миллионов активных молодых мусульман, то азиатская опасность вытекает из господствующих там порядка и дисциплины, способствующих подъему азиатской экономики. Успехи в экономике укрепляют самоуверенность азиатских государств и их стремление влиять на судьбы мира. Хантингтон выступает за дальнейшее сплочение, политическую, экономическую и военную интеграцию западных стран, расширение НАТО, вовлечение Латинской Америки в орбиту Запада и предотвращение дрейфа Японии в сторону Китая. Поскольку же главную опасность представляют исламская и китайская цивилизации, Западу следует поощрять гегемонию России в православном мире.

Виды международных конфликтов.

В научной литературе классификация конфликтов проводится по разным

основаниям и их различают в зависимости:

• ? от количества участников различают конфликты двусторонние и многосторонние.
• ? от географического распространения -- локальные, региональные и глобальные.
• ? от времени протекания -- краткосрочные и длительные.
• ? от характера используемых средств -- вооруженные и невооруженные.
• ? от причин -- территориальные, экономические, этнические, религиозные и пр.
• ? по возможности урегулирования конфликтов - конфликты с противоположными интересами, в которых выигрыш одной стороны сопровождается проигрышем другой (конфликты с «нулевой суммой»), и конфликты, в которых существует возможность компромиссов (конфликты с «ненулевой суммой»).

При страховании единичного риска определение этого риска в договоре страхования должно быть точным и правовым.

Если описание риска окажется размытым и поверхностным, это точно не пойдет на пользу страхователю: у страховщика останется больше возможностей для того, чтобы уйти от уплаты компенсации при наступлении страхового случая.

Страхователь может столкнуться и с иной проблемой: определение риска тщательно проработано, однако, страховщик отказывает в предоставлении услуги, считая риск не страховым.

В такой ситуации придется углубиться в изучение теории страхового дела и выяснить, каким же критериям должен соответствовать риск, чтобы называться страховым – иного способа понять, прав ли страховщик или просто «водит за нос», не существует. Прочитайте статью и узнайте о критериях и видах страховых рисков.

Разновидность критериев

Существуют несколько критериев, позволяющих считать риск страховым:

1. Случайность – это самый важный критерий. Преднамеренные, неслучайные события никогда не страхуются. Ни страхователь, ни страховщик не могут знать, когда наступит страховой случай, каким будет ущерб. Важна полная независимость величины ущерба от поведения и воли страхователя. Если страхователь знает о сумме ущерба, значит, страховой случай подстроен намеренно, а такие действия определяются как мошенничество. Также не подлежат страхованию риски, исходом которых является выигрыш страхователя – такие риски (игра в казино или на бирже) называются спекулятивными.
2. Возможность оценки ущерба. Вероятный ущерб, а также степень вероятности наступления события можно спрогнозировать каким-либо образом (например, путем применения математических моделей). Если оценить ущерб предварительно невозможно, значит, и определить сумму страховой премии – стоимость услуг страхования – не удастся. Вместе с тем масштаб вредоносных последствий после наступления страхового случая должен быть достаточно велик – никто не будет страховать людей от мелких бытовых неурядиц.
3. Однозначность. Объект страхования, возможный ущерб, страховой случай можно определить недвусмысленно .

   В точности формулировок заинтересованы обе стороны: жертвой неоднозначности способен стать не только страхователь, но и поставщик услуг, если его клиент решит воспользоваться слабой юридической грамотностью представителей страховой компании.

1. Возможность. Риск, входящий в объем ответственности страховщика, должен быть реально вероятным, а не относящимся к области научной фантастики. Это требование выглядит немного абсурдно, но тем не менее также является одним из основных критериев.

Страховой риск: понятие

Если исходить из критериев, которые перечислены выше, то страховой риск можно определить как вероятное, но случайное событие, при наступлении которого страхователь обязан выплатить выгодоприобретателю предварительно оговоренную компенсацию.

Однако есть и другие способы трактовки понятия страховой риск – его определяют как:

1. Опасность, грозящую застрахованному гражданину.
2. Вероятность наступления страхового события (величина опасности).
3. Непосредственно объект страхования – если речь идет, например, о строениях.
4. Совокупность событий, при наступлении которых страховщик выплачивает возмещение.
5. Размер ответственности страховой компании.

Страховщик может трактовать понятие страховой риск любым из приведенных способов, поэтому, прежде чем заключать договор, страхователю следует поинтересоваться, что страховщик подразумевает под риском. Об этом не обязательно спрашивать у работника страховой компании – как правило, основные термины с определениями перечислены на первой странице страхового соглашения.

Виды рисков

Антистраховой - стандартный блок

Есть много разных классификаций рисков, однако, в рамках общей классификации различают:

1. Экологические риски – риски ухудшения условий окружающей среды, вызванного стремлением человека улучшить свое благосостояние. Такие риски обычно не входят в объем ответственности страховщика, но в последнее время активно развивается особая отрасль страхования, отвечающая страховым интересам, обусловленным экологическими рисками.
2. Транспортные риски. Всем знакомы аббревиатуры ОСАГО, КАСКО и КАРГО: полиса ОСАГО страхуют водителей от убытков после ДТП, КАСКО защищает от угонов и стихийных бедствий, КАРГО – менее распространенные полисы – страхуют транспортируемые грузы. Транспортные риски активно страхуются.
3. Политические риски – связаны с противоправными действиями иностранного государства, нацеленными на нарушение суверенитета другой страны. Страхование таких рисков возможно, но практикуется нечасто – очевидно, что, если речь идет о целых государствах, сумма компенсации может быть слишком высокой.
4. Технические риски проявляются в выходе машин из строя, что грозит простоем производства, финансовыми убытками и производственными травмами. Технические риски тоже входят в объем ответственности страховщика – более того, работодатели обязаны перечислять страховые взносы в ФСС.

   Размер взносов в ФСС зависит от того, насколько рискованна деятельность предприятия – на заводах, где риск получения профессиональной травмы крайне высок, ставка по взносам составляет «максимальные» 8.5%.

5. Риски гражданской ответственности связаны с претензиями, которые могут предъявить пострадавшие от источников повышенной опасности – космических станций, химических производств. При таком риске страхователь и пострадавший – разные лица, потому как страхователем является владелец «опасного» предприятия, а пострадавшим – постороннее лицо.

Не все из перечисленных видов рисков входят в объем ответственности страховщиков – некоторые просто не соответствуют одному или нескольким критериям страховых рисков. Скажем, в случае с политическими рисками крайне сложно оценить возможный ущерб. Однако со временем меньшее количество рисков находится для страховщиков под табу – высокая конкуренция на рынке заставляет использовать любые возможности для привлечения денег.

Имеет ли значение, в каком обществе мы в настоящее время живем: в индустриальном, постиндустриальном или информационном? Реальному бизнесмену в каждодневных сражениях за результат этим вопросом задаваться некогда. Но зато почти каждому очевидно, что деловые риски растут. И это связано с глобальными процессами, происходящими в окружающем мире. Одним из рабочих способов защиты от рисков считается их страхование, которое в свою очередь рождает новый страховой риск, являющийся производной взаимоотношений страховщика и страхователя.

Страхование рисков как отрасль деятельности

В современном мире существует и развивается целая отрасль оказания услуг бизнесу, именуемая страховой деятельностью. Ее развитие происходит под пристальным контролем государства, поэтому деятельность эта лицензируема, а «входной билет» на рынок страховых услуг весьма дорог. Далеко не все деловые риски могут быть застрахованы, но к самым большим угрозам можно подготовиться и снизить или предотвратить потери для бизнеса благодаря механизмам страхования. В широком понимании эта процедура является синонимом предохранения от возникновения нежелательных и опасных событий. В методологии управления рисками страхование относится к способам минимизации по методу передачи рисков.

Под страхованием мы будем понимать договорной акт, соглашение между страховщиком и страхователем о возмещении последнему за определенное вознаграждение убытков или части их, возникших в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного договором. Вознаграждение именуется специальным термином – «страховая премия». Событие заключения соглашения не завершает процесс страхования риска, действие договора длится в течение всего страхового периода. Для целей настоящей статьи мы рассматриваем обе стороны соглашения: страховщика и страхователя.

Выписки из Главы 48 ГК РФ и Закона о страховании (№ 4015-1 от 27.11.1992 г.)

Предприниматель в сделке страхования, заботясь о минимизации своих рисков, всегда стоит на стороне страхователя. За более чем двадцатилетнюю практику я так и не научился мгновенно идентифицировать стороны договора по наименованию участника соглашения и часто путаюсь в понятиях «страхователь», «страховщик». Поэтому я привел определения этих понятий, данные законодателем. В 1992 году вышла первая редакция Закона о страховании, а во Второй части ГК РФ данному вопросу посвящена 48 Глава, выписка из них размещена выше.

Понятие страхового риска отличается от процедуры страхования, хотя приходится сталкиваться с ситуацией, когда их путают. Нам нужно четко понимать, что страховой риск – это понятие значительно в большей степени оперируемое страховщиком (страховой компанией), чем страхователем (предпринимателем, компанией, стремящейся снизить свои риски). Поэтому вопрос стороны в соглашении о страховании в данном контексте весьма важен. Помимо этого, виды рисков с позиции страховщика соответствуют определенным видам делового риска со стороны страхователя.

Страховое событие и страховая премия являются существенными условиями соответствующего договора. Страхование, как правило, носит комплексный характер и включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности. Два последних вида широко распространены в системах передачи экономических рисков. Классификация видов страхования имеет значение для деления страхового риска на виды, поскольку косвенно определяет структуру признаков данного типа рисков. Данная классификация приведена на схеме ниже.

Классификация видов страхования деловых рисков

Понятие и классификация страхового риска

Страховой риск – понятие страхового бизнеса, регулируемого законодательством. Попробуем разобраться с этим понятием с позиции правил делового оборота и профессиональной страховой терминологии, без которой в настоящем вопросе не обойтись. Во-первых, под страховым риском рассматривается вероятность наступления страхового события. Страховое событие – это событие, специально оговоренное в договоре страхования, по поводу него и заключается соглашение сторон. Во-вторых, под данным риском также понимается непосредственный объект страхования. В-третьих, под страховым риском можно понимать размер страховой оценки, иными словами, стоимостное ее значение.

Законодатель выражает позицию, по которой страховым риском следует считать вероятное событие или совокупность событий, по поводу которых реализуется процедура страхования. Таким образом, изучаемый нами риск – это само событие и вероятность его возникновения в привязке к возникновению гражданско-правовых отношений, оформляемых договором страхования. Помимо этого, настоящий вид риска оценивается как опасность, грозящая застрахованному объекту, объект оценки и правовых отношений и величина ответственности страховой организации.

Страховые риски соответствуют определенным критериям, оценка которых позволяет идентифицировать рисковые явления. Рассмотрим основные признаки данных рисков.

1. Случайная природа риска. Эта характеристика основана на условии, что объект страхования заранее не позволяет определить или предположить местоположение, момент возможного неблагоприятного события и размер вероятного ущерба.
2. Обоснованность вероятности случайного проявления события. Суть страхования основана на однородности статистических данных по сопоставимым событиям. Оценка возникновения рисковых ситуаций позволяет выполнить расчет и адекватно устанавливать страховую премию.
3. Невозможность установления связи страхового случая с волеизъявлением любого заинтересованного лица. Данная характеристика исключает факт умысла страхователя или иного лица.
4. Страховое событие не может иметь масштабов катастрофы.
5. Ущерб и другие вредоносные последствия рискового события подлежат объективной оценке. Настоящая характеристика свидетельствует о существенности ущерба для страхователя.
6. Риск гипотетически возможен.

Основные признаки, на основе которых возможно выделить группы и виды страховых рисков в деловой среде, связаны с источниками опасности и возникновения, с объемом страхования и видами потерь. Классификация видов страховых рисков размещена ниже, некоторые задействованные в ней признаки и виды могут и далее разделяться на подвиды. Так, в частности, катастрофические риски подразделяются на эндемические риски (местные риски, связанные с метеорологическими факторами) и риски, связанные с качеством земли (вызванные эрозией почвы, например).

Классификация видов страховых рисков

Как рассчитать страховые риски?

В предыдущем разделе мы рассмотрели признаки объективной случайности и вероятности, которые в значительной степени определяют сущность страхового риска. Оба они лежат в основе так называемого принципа эквивалентности, исполнение которого предопределяет смысл услуги страхования. Суть данного принципа состоит в том, что страховые взносы в своей совокупности должны быть эквивалентными сумме страховых выплат премии страховщика. На этом должен быть основан любой расчет страховых премий, у каждой из которых есть своя экономически обоснованная цена.

Актуарный расчет – это специальная расчетная процедура, в результате которой выявляется размер себестоимости и возможная стоимость страховой услуги. По существу речь идет о целой системе экономико-математических и статистических методов вычисления тарифных ставок и определения уровня финансовых отношений между контрагентами по страховому соглашению. Существует даже такая профессия – актуарий, высококвалифицированный специалист по техникам расчетов в страховании.

Специализированный актуарный расчет своей целью имеет получить тарифную ставку, которая представляет собой не что иное, как цену страхового риска и ряда других расходов страховой организации. В тариф включаются две расчетные позиции: нетто-ставка и так называемая нагрузка. Нетто-ставка может быть рассмотрена как тождество цены страхового риска. Процедура определения нагрузки в свой состав включает следующие элементы:

• расчет расходов на организацию деятельности (формируемые при учреждении страховой компании);
• оценка инкассационных издержек;
• расчет ликвидационных расходов, оценка которых учитывает ликвидацию ущерба;
• определение управленческих расходов (фонд оплаты труда сотрудников и содержание офиса);
• учет налогового бюджета;
• оценка и назначение обязательных отчислений в запасные фонды;
• оценка прибыли страховщика.

Формула расчета нетто-ставки страхового тарифа

Оценка и расчет величины, условий и методов страхового возмещения зависят от системы ответственности страховщика (по договорам имущественного страхования). Подобная система предопределяет степень компенсации возникающего по договору ущерба. Кратко система ответственности оператора страховых услуг включает следующие варианты.

1. Выплата возмещения по действительной стоимости объекта страхования на момент заключения соглашения.
2. Выплата по системе пропорциональной ответственности.
3. Возмещение по системе восстановительной стоимости.
4. Выплата возмещения по системе первого риска.
5. Возмещение по системе предельной ответственности.

В настоящей статье мы выяснили, что такое страховой риск и чем он отличается от деловых рисков. Нами не только актуализирована классификация страхования рисков, но и рассмотрена типология видов страховых рисков, связанных с соответствующими договорами. Для руководителей бизнеса и менеджера проектов такая информация представляется весьма полезной, потому что приоткрывает «занавес» особой среды, именуемый страховым бизнесом. Для успешных переговоров со страховщиками на предмет страхования предпринимательских и имущественных рисков менеджменту компании нужно знать, каковы пределы тарифов партнеров. Все это зовет более глубоко погрузиться в заявленный предмет. Поэтому к данной теме нам предстоит еще вернуться.