Особенности правового регулирования страхования. Правовое регулирование договора страхования

1. Особенности законности и дисциплины в сфере управленческой деятельности и административно-правового регулирования Требование соблюдения действующего законодательства (законность), а также всех установленных государством норм и правил деятельности обязанных

2. Понятие и система государственного регулирования и управления (административно-правового регулирования) в области экономики Государственное регулирование в области экономики представляет собой государственное управление в широком социально-политическом смысле

28. ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИИ. ИНВЕСТИЦИОННЫЙ РЕЖИМ Международно-правовые источники регулирования: Вашингтонская конвенция 1965 г. об урегулировании инвестиционных споров между государствами и физическими или юридическими лицами

§ 3. Особенности правового регулирования применения боевого ручного стрелкового оружия В настоящее время специальные законодательные акты (статутные федеральные законы), регламентирующие деятельность государственных военизированных организаций, наделяют

§ 4. Особенности правового регулирования применения служебного огнестрельного оружия Особенности правового регулирования правил применения служебного огнестрельного оружия определяются, во-первых, наличием большого разнообразия субъектов, наделенных правом на

4. Общие особенности нормативного правового регулирования порядка осуществления государственного контроля в отношении граждан Специфика осуществления общехозяйственных (полисубъектных) видов государственного контроля в отношении граждан (процедуры контроля, формы

Страхование базируется на идее распределения убытков одного лица между множеством лиц, что делает их малоощутимыми. Поэтому основу страхования составляет фонд, формируемый из взносов заинтересованных лиц. Международная практика выработала наиболее приемлемые формы образования фондов. Среди них выделяются акционерные компании и корпорации. Существуют также общества взаимного страхования. Они отличаются от страховых акционерных обществ гем, что включают заинтересованных лиц, создающих страховой фонд в целях распределения между собой убытков, причиной которых является заранее определенные общие для всех вредоносные факторы.

На практике получила распространение еще одна форма образования фондов. Речь идет об их сосредоточении в руках индивидуальных предпринимателей.

Международно-правовое регулирование страхования осуществляется на основании таких нормативных правовых документов, как стандарты, типовые правила, принципы, рекомендации, обычаи и др. Они исходят от авторитетных международных организаций, например, Международной торговой палаты (МТП), вырабатывающей типовые коммерческие контракты страхования имущественных рисков, Международной ассоциацией страховых надзоров (МАСН), определяющей принципы организации национальных страховых надзоров, Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), разрабатывающей унифицированные нормы но координации и контролю деятельности страховых компаний стран-членов ОЭСР, а также классификацию объектов правовою регулирования в сфере страхования.

Среди предложенной ОЭСР классификационных групп указанных объектов отдельно выделены имущество и имущественные интересы, а также страхование ответственности на транспорте, при перевозках, от несчастных случаев.

Следует также иметь в виду, что при перевозке грузов вопросы страхования определяются в транспортных условиях международных контрактов, в частности в базисе поставки товаров как элементе договора международной купли-продажи. Указанные базисы поставки закреплены в сборнике правил ИНКОТЕРМС-2000.

В зависимости от конкретного базиса поставки страхование товара (груза) может быть возложено и на продавца, и на покупателя. Так, при базисах поставки «с завода» и «франко-нсревозчик» (FCA) страхователем является покупатель. Если же применяется базис поставки CIP, а также CIF, страхователем выступает продавец.

Вместе с тем имеются специальные международные источники, регулирующие вопросы страхования при международных перевозках автомобильным транспортом. Инициаторами принятия международного нормативного акта в указанной сфере выступили страны Европейского Совета. Результатом инициативы стало заключение ими 20 апреля 1959 г. Европейской конвенции об обязательном страховании гражданской ответственности в области автотранспортных средств. Конвенция вменила в обязанность ее участников введение во внутреннее законодательство норм, регламентирующих обязательное страхование 1ражданской ответственности за вред, причиненный автотранспортом.

Со своей стороны страны СНГ также проявили заинтересованность в принятии международного нормативного акта, регулирующего страхование при международных автомобильных перевозках. Государства- участники Содружества Независимых Государств в лице своих правительств заключили 13 января 1999 г. Соглашение об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках. Его основная цель заключается в обеспечении единых подходов к защите интересов пассажиров или их наследников при возникновении несчастных случаев во время международных перевозок автомобильным транспортом. Соглашением на его участников возложено введение на своих территориях обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при выполнении регулярных и нерегулярных международных пассажирских перевозок автомобильным транспортом.

К Соглашению прилагается Положение об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках, которое регламентирует систему организации и порядок проведения обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев во время международных автомобильных перевозок на территориях государств-участников Соглашения.

Страхование при международных перевозках грузов. Прежде всего необходимо отметить, что оно имеет особую классификацию. В частности, выделяют такие его виды, как страхование «каско», страхование «карго» и страхование ответственности перевозчика за груз перед его владельцем и третьими лицами .

Страхование «каско» - это страхование при международных перевозках 1рузов подвижного состава, к которому относятся железнодорожные вагоны, автомобильный транспорт, суда, самолеты, контейнеры. Цель данного вида страхования заключается в возмещении убытков вследствие повреждения или гибели подвижного состава. Это страхование используется владельцем подвижного состава. Им, как правило, является перевозчик. При международных перевозках автомобильным транспортом широкое распространение получил такой вид страхования, как «автокаско». Он является страховой защитой от любых убытков, которые могут быть причинены вследствие повреждения, полной гибели или утраты автотранспортного средства в целом или отдельных его частей. Может использоваться как полное, гак и частичное «автокаско».

Страхование «карго» представляет собой страхование груза, г.е. товара, являющегося предметом купли-продажи но внешнеторговому контракту. Его страхование осуществляют стороны контракта - продавец или покупатель. Кто из них конкретно является страхователем, зависит от выбранного сторонами базиса поставки товара. По их поручению страхование может выполнить перевозчик или экспедитор.

При добровольном страховании ]рузов, перевозка которых осуществляется автомобильным транспортом с применением книжки МДП, компетентные органы, решая вопрос о выдаче книжки, требуют от перевозчика представления полиса одной из признанных на международном рынке страховых услуг международных страховых компаний.

Страхование ответственности перевозчика за груз перед его владельцем осуществляется перевозчиком обычно в размере возмещения, которое он вынужден будет выплатить в случае утраты, повреждения или порчи груза. Как правило, грузовладельцы при выборе перевозчика требуют от него подтверждения наличия признанного на международном уровне страхового покрытия.

Вопросы страхования при автомобильных перевозках регулируются также в двусторонних соглашениях Российской Федерации о международном автомобильном сообщении. Это, например, соглашения между Правительством Российской Федерации и Правительствами прибалтийских стран о международном автомобильном сообщении, в которых закреплены положения, об обязательном страхования гражданской ответственности перевозчика перед третьими лицами за причиненный ущерб при перевозках грузов. На перевозчика возлагается обязанность заранее страховать свою ответственность по каждому автотранспортному средству, выполняющему перевозку.

В настоящее время международные перевозки грузов автомобильным транспортом осуществляются при условии заключения договора страхования гражданской ответственности перевозчика перед третьими лицами. В большинстве европейских стран документом, подтверждающим наличие таког о договора, является страховой полис «Зеленая карта». Российская Федерация не участвует в соглашении об этом страховом полисе. На практике оформление страховых документов нередко осуществляется через Ассоциацию международных автомобильных перевозчиков (АС- МАП).

Для договоров страхования при международных перевозках грузов (в том числе и автомобильным транспортом) характерны некоторые особенности, касающиеся, например, субъектног о состава, формы, содержания и некоторых других структурных элементов. В целом в международном страховании получила распространение практика участия в договорных отношениях страховых посредников - страховых агентов и страховых брокеров. В связи с этим международные источники содержат положения, регулирующие вопросы регистрации и деятельности, как страховых агентов, гак и страховых брокеров. Активно применяется регистрация страховых агентов в странах-членах Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Процедура регистрации осуществляется с соблюдением установленных требований, которые являются гарантией включения в страховой процесс надлежащих страховых агентов. Это имеет важное значение в деле обеспечения защиты интересов страховщика, поскольку, нанимая страхового агента, страховщик, как правило, отвечает за его действия перед страхователем.

Участие страховых посредников в ряде стран Западной Европы может быть офаничено определенными условиями. Так в Австрии, Бельгии, Германии, Дании, Люксембурге, Португалии, Франции для совершения международных сделок страхования допускаются только посредники, действующие от имени страховщиков Европейской экономической зоны (ЕЭЗ).

Характеризуя страховых агентов и страховых брокеров, их роль в участии в страховых международных договорных отношениях, необходимо иметь в виду положения страхового законодательства России о взаимоотношении с ними российских страховых агентов и страховых брокеров на территории Российской Федерации. В соответствии п. 3 ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность страховых агентов и страховых брокеров но оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договора страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории Российской Федерации не допускается.

Все изложенное распространяется и на страхование при международных перевозках фузов автомобильным транспортом. Среди страховых посредников при указанном страховании нередко выступают аварийные комиссары. Это физические или юридические лица, которые оказывают услуги страховщикам для защиты их интересов при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом, каким являются грузы и транспортные средства. По сути он выступает посредником между страховщиком и страхователем. Основные обязанности аварийного комиссара заключаются в установление причин и размера убытков, причиненных застрахованным грузу и транспортному средству. Полученные результаты фиксируются в аварийно сертификате, который выдается страховщику после оплаты оказанной услуги и понесенных расходов.

Особенности формы договора страхования при международной перевозке фуза в основном заключаются в применении ее разновидностей, не присущих страхованию, связанному с вну тренними перевозками грузов, а также в некоторых несовпадениях содержания и реквизитов страховых документов, применяемых в обоих случаях. Примером применения при страховании фажданской ответственности перевозчика, осуществляющего международную перевозку груза автомобильным транспортом, перед третьими лицами может служить упомянутый ранее страховой полис «Зеленая карта». Страхование по данному страховому документу производится без лимита сумм ответственности.

В международной практике страхования используется такой применяемый и на внутреннем рынке страховых услуг при перевозках фузов страховой документ, как генеральный полис. Он оформляется при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и г.п.) на сходных условиях в течение определенного срока.

При международном страховании на основе генерального полиса страхователю выдается книжка декларационных бланков или страховых сертификатов, на которых он делает отметку об отправке товаров (фузов) но мере их отфузки.

В настоящее время использование генерального полиса существенно сократилось. Вместо него обычно применяется открытая страховая квитанция либо прибегают к «всегда открытой страховой квитанции».

На международном страховом рынке используется также связанный с генеральным полисом такой документ, как страховой сертификат. Он содержит условия страхования и выдается при страховании товаров (грузов), подпадающих иод действие генерального полиса. По требованию держателя страхового сертификата он должен быть заменен страховщиком на страховой полис.

Права и обязанности сторон договора страхования закрепляются на базе правил страховщика либо правил наиболее авторитетных международных страховых компаний или объединений страховщиков. В рамках происходящих процессов унификации страховой нормативной базы правовые источники страхования многих государств содержат основные нормы, взятые из общепризнанных правил ведущих международных страховых компаний. Эта тенденция не обошла и российское страховое законодательство.

Правила страховых компаний обычно содержат типовые обязанности сторон договорных отношений. Для страхователя ими являются уплата страховой премии, принятие необходимых мер но предотвращению и уменьшению ущерба, извещение страховщика о наступлении страхового случая, а для страховщика - это произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая, при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая, перезаключить но заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств, сохранять тайну страхования.

Что касается прав страховщика, то существенный интерес представляет его право отказать в страховой выплате в случаях, указанных в правилах страховых компаний. Эги случаи обычно включаются в условия договора страхования, либо в договоре содержится отсылка на них. Стандартный перечень оснований отказа в страховой выплате связан с нарушением обязательств страхователем и включает следующие позиции:

• сообщение неправильных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
• несообщение страховщику о существенных изменениях в риске;
• непринятие мер к спасению и сохранению груза;
• неуплата страховых взносов в установленные сроки;
• необесиечение права регресса;
• неиредоставление документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.

Основанием освобождения страховщика от страховой выплаты являются также обстоятельства, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, фажданской войны, народных волнений или забастовок. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие основания.

Страхование при международных перевозках пассажиров. Оно характеризуется тем, что носит обязательный характер. Весьма развита система страхования при международных перевозках автомобильным транспортом по сравнению с международными перевозками другими в идами транспорта. Объясняется эго гем, что вероятность причинения вреда пассажирам и третьим лицам при автомобильных перевозках достаточно высока. Поэтому здесь преобладает тенденция перехода к обязательному страхованию гражданской ответственности перевозчика.

Как уже отмечалось, в настоящее время правовыми системами подавляющего числа стран Западной Европы закреплен институт обязательного страхования при перевозках пассажиров. Во многом этому процессу способствовало принятие в 1959 г. указанной Европейской конвенции об обязательном страховании гражданской ответственности в области автотранспортных средств, поскольку она обязала сгран-участниц ввести в свои вну тренние законы нормы об обязательном страховании ]ражданской ответственности за вред, причиненный автотранспортными средствами. В соответствии с этими нормами страхование должно распространяться на все убытки, которые могут быть причинены лицам и имуществу при автомобильных перевозках. Исключение составляет вред, причиненный самому автотранспортному средству и перевозимым на нем вещам.

Важная роль в регулировании обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев при международных перевозках автомобильным транспортом принадлежит уже упомянутому Соглашению об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках, принятому Правительствами государств-участников СНГ 13 января 1999 г. Возлагая на его участников введение на своих территориях обязательного страхования пассажиров от несчастных случаев, Соглашение исходит из необходимости защиты жизни и здоровья пассажиров при международных перевозках, а также признания права пассажиров на возмещение вреда, причиненного их здоровью во время международной перевозки автомобильным транспортом. Это касается выполнения как регулярных, гак и нерегулярных международных пассажирских перевозок. Как указано в и. 1 ст. 3 выполнение таких перевозок без заключения перевозчиком со страховщиком договора обязательного страхования пассажиров не допускается. Страхование при международных перевозках как и при внутренних осуществляется на основании договора. Как указано в п. 2 ст. 3 Соглашения об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках 1999 г. обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев при международных перевозках осуществляется путем заключения соответствующих договоров между страховщиком и перевозчиком в порядке, предусмотренном национальным законодательством сторон.

Обязательное страхование пассажиров при выполнении регулярных международных перевозок подтверждается проездным документом пассажира. В случае осуществления регулярных международных перевозок пассажиров документом, подтверждающим факт страхования пассажиров, является страховой полис, оформляемый страховщиком персонально для каждого пассажира или на группу пассажиров согласно списку пассажиров.

Соглашением урегулирован вопрос о лимите ответственности страховщика при обязательном страховании пассажиров: рекомендуется устанавливать такой лимит не менее суммы, эквивалентной 2 тыс. долл. США. Установление лимита ответственности страховщика меньше указанной суммы признается недействительным, но нс влечет признания недействительности договора страхования пассажира в целом.

В прилагаемом к Соглашению Положении об обязательном страховании пассажиров при международных автомобильных перевозках определены данные, подлежащие включению в договор страхования пассажиров в обязательном порядке, основания досрочного прекращения действия договора, порядок осуществления страхователем выплаты. К данным, подлежащим обязательному включению в договор страхования пассажиров, относятся:

• размер страхового взноса;
• порядок расчетов страхователей со страховщиками по страховым взносам;
• нрава и обязанности сторон по дог овору;
• лимит ответственности страховщика;
• размеры страховой выплаты;
• характер событий, определяющий страховые случаи;
• обстоятельства, освобождающие страховщика от обязанности производить страховую выплату;
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора.

В приложении к Соглашению дается перечень оснований досрочного прекращения действия договора страхования пассажиров, который включает:

• прекращение деятельности перевозчика или страховщика;
• принятие судом решения о признании договора недействительным;
• требование одной из сторон договора страхования пассажиров, если другая сторона не выполняет условий договора страхования;
• другие основания, установленные законодательством государства страховщика.

Страховая выплата производится при предъявлении: 1) письменного заявления с приложением к нему проездного документа или страхового полиса, а в случае утери проездного документа - заверенной перевозчиком его копии либо копии ведомости продажи проездных билетов; 2) подлинника акта о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте, составленного перевозчиком по форме, прилагаемой к Соглашению, который заверен государственным органом, проводящим расследование дорожно-транспортного происшествия; 3) справки медицинского учреждения, подтверждающей факт и степень тяжести причиненного вреда здоровью пассажира, или свидетельства о смерти пассажира; 4) документа о праве на наследство (для наследников - в случае гибели пассажира).

Приложение к Соглашению содержит форму Акта о несчастном случае с пассажиром на автомобильном транспорте, который должен составляться перевозчиком в трех экземплярах.

• См.: Экономика и организация внешнеторговых перевозок: учебник / под ред. К.В. Холопова. М., 2000. С. 653.
• См.: Международное частное право: учебник / иод общ. ред. Г.В.Петровой. - М.,20011. С. 525.
• См.: Плужников К.И. Транспортное экспедирование: учебник. - М., 1999. С. 293 -294; Экономика и организация внешнеторговых перевозок: учебник / Под ред.проф. К.В. Холопова. - М.; 2000. С. 672.
• См.: Кокин А.С., Левиков Г.А. Международная транспортная экспедиция. - М.2005. С. 350.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;

установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.

2. Страхование граждан - это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т.п., предприятиями в пользу своих работников).

3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет, и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.

4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.

5. Страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России. К объектам данного страхования относятся:

а) автомобили легковые, грузовые; автобусы; тракторы всех видов, в том числе принадлежащие гражданам и лицам без гражданства;

б) водители и пассажиры (по числу посадочных мест);

в) дополнительное оборудование и принадлежности (магнитолы, чехлы на сиденьях, сигнальное оборудование и т.п.). Выплата страхового возмещения производится в пределах причиненного ущерба в ценах на момент страхового события, но не выше страховой суммы, указанной в договоре, причем размер страхового возмещения подтверждается актом осмотра поврежденного средства транспорта и сметой на ремонт, составленной с участием специалистов.

Транспортное средство может быть застраховано на любую страховую сумму в пределах его действительной стоимости с учетом процента износа. При износе свыше 60% транспортное средство на страхование не принимается.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

а) субъекты страхования;

б) объекты, подлежащие страхованию;

в) перечень страховых случаев;

г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;

е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);

ж) срок действия договора страхования;

з) порядок определения размера страховой выплаты;

и) контроль за осуществлением страхования;

к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;

л) иные положения.

Обязательное страхование делится на страхование за счет страхователей:

страхование строений;

сельскохозяйственных животных;

личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;

обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.

Обязательное государственное страхование. Обязательное страхование может выступать в виде обязательного государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета.

Обязательное личное государственное страхование установлено для всех сотрудников налоговых органов, милиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих внутренних войск, граждан, призванных на военные сборы. Обязательное государственное имущественное страхование предусмотрено на случай причинения ущерба уничтожением или повреждением имущества в связи с осуществлением служебной деятельности (например, катастрофа на Чернобыльской АЭС). Страховые возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.

В обязательном госстраховании государство как обязательный субъект всех финансовых правоотношений выступает в качестве страховщика имущества и личных интересов отдельных категорий граждан.

В отличие от правоотношений по обязательному страхованию, в отношениях по обязательному государственному страхованию одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно - за счет средств бюджета.

Имущественное и личное страхование. Страхование в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное страхование и личное страхование.

Объект имущественного страхования - имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью. При личном страховании объектом страхования могут быть как имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, так и интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица, т.е. лица, в пользу которого страховщик заключает со страхователем договор.

И имущественное, и личное страхование могут выступать как в форме добровольного, так и обязательного страхования.

Страхование предпринимательских рисков. Основой организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых предприятий в России стал Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ".

В случае наступления страхового случая и выплаты определенной обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение (восстановление) потерь, понесенных юридическими и физическими лицами.

Страхование ответственности. Выделяют и такую отрасль страхования, как страхование ответственности. В этом случае в соответствии со ст. 4 Закона объектом страхования выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

При наличии непрерывного страхования гражданской ответственности и отсутствии выплаты в течение двух предыдущих лет постоянным страхователям предоставляются льготы в виде скидки со страхового платежа в зависимости от срока страхования от 2 до 5 и более лет от 10 до 30%. Росгосстрах является не только ведущей страховой организацией на российском страховом рынке, но также выступает инициатором установления и поддержки активных связей с зарубежными страховыми организациями, прежде всего в целях изучения мирового опыта в страховом деле и проведения оперативных страховых мероприятий. К ним, в частности, относятся договоры страхования об оказании помощи "ассистанс" (оказание помощи за границей) российским гражданам, выезжающим за границу на автомашинах или любыми другими видами транспорта, в случае внезапного заболевания, несчастного случая или непредвиденных обстоятельств, связанных также с кражей или аварией автомашины и ее ремонтом за границей. "Ассистанс" - одна из форм страхования: российским гражданам, выезжающим за рубеж, может потребоваться его услуга в случае возникновения за рубежом временных трудностей (болезнь, несчастный случай и др.).

Договор оказания помощи может быть заключен с частными лицами-предпринимателями, туристскими группами, а также с предприятиями и организациями, командирующими своих работников на работу за рубеж. Страховой полис медицинского "ассистанса" может получить любой гражданин России, выезжающий за рубеж независимо от цели поездки. Стоимость страхового полиса медицинского "ассистанса" зависит от срока пребывания за границей и территориальной зоны. Тарифы по автомобильному "ассистансу" зависят не от протяженности маршрута путешествия, а от срока пребывания за границей. Формы "ассистанса" достаточно разнообразны.

Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: "страхование", "перестрахование", "взаимное страхование", "страховой брокер" или производные от таких слов и словосочетаний.

Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование объектов личного страхования, предусмотренных подп. 1 п. 1 ст. 4 Закона, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхование имущественных интересов государственных и муниципальных организаций.

В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций превышает 25%, орган страхового надзора прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%.

Указанный выше размер (квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организаций.

Страховая организация обязана получить предварительное разрешение органа страхового надзора на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и/или их дочерних обществ. В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций производится исключительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федерации.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Российской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях Российской Федерации.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - граждане Российской Федерации, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями, на территории Российской Федерации не допускается.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Все страховые организации независимо от форм собственности осуществляют лицензирование своей деятельности, т.е. получают лицензию-разрешение.

Лицензии выдаются на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предмет деятельности страховщика - исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации определена Классификация по видам страховой деятельности - новшество в страховом деле в России, которая предусматривает 15 видов страховой деятельности: страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, страхование средств наземного транспорта, грузов, гражданской ответственности владельца автотранспортных средств, страхование средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, других видов имущества, профессиональной ответственности, ответственности за неисполнение обязательств, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности и страхование иных видов гражданской ответственности.

Договор страхования в международном частном праве

Понятия

Понятия

Признаки договора страхования

Субъекты договора страхования

Объект договора страхования

Правовое регулирование: международные договоры

Правовое регулирование: национальное законодательство

Негосударственное регулирование

Виды страхования

Страхование грузов

Institute Cargo Clauses (ICC)

Institute Cargo Clauses (ICC)

Institute Cargo Clauses (ICC) и международная практика

Institute Cargo Clauses (ICC)

Оговорки-исключения и международная практика

Оговорки-исключения: ненадлежащая упаковка

Продолжительность страхования

Продолжительность страхования

Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Принципы европейского права о договорах страхования 2009 г. (PEICL)

Применимое право

Новелла ГК РФ. Защита прав потерпевшего.

Применимое право и правила страхования

Ответственность перевозчиков

Ответственность перевозчиков

Ответственность перевозчиков

Ответственность перевозчиков