Виды вкладов капитала. Какие бывают виды банковских вкладов

Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств .

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Обратите внимание!

Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся , что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам . Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

Читайте по теме

Как устроена система страхования вкладов

Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.

Банковский вклад - денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в кредитных организациях с целью получения дохода в форме капитализированных (причисленных) процентов на сумму вклада и подлежащие возврату по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, на основании заключенного договора банковского вклада. В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Можно выделить различные критерии классификации банковских вкладов под высокий процент и их виды. По категории вкладчика можно выделить вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. В зависимости от срока помещения средств во вклады их можно подразделить на вклады до востребования и срочные вклады. Если вклад внесен на условиях выдачи его по первому требованию, без предварительного уведомления банка, то такой вклад является вкладом до востребования. Если же условием возврата вклада является истечение определенного договором срока, вклад признается срочным.

Выделяют виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования - наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой "на предъявителя", в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с краткосрочного вклада под высокий процент по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что большие проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты . Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного - только юридические лица. Сертификат - ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По совершаются приходные и расходные операции.

• Валютная рента . Минимальная сумма вклада в долларах , или лучшего вклада в евро - от 100 тыс. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Пожалуй, наиболее доступный, и что главное, относительно безопасный способ сохранения и приумножения своих накоплений – это оформление банковского вклада (депозита). Возможно, он не такой доходный, как, к примеру, акции или облигации, но в то же время клиент, выбравший такой способ сохранения своих средств рискует значительно меньше, да и знаний особых не нужно, чтобы его открыть и получать стабильный доход. Хотя нюансы свои, как и в любом деле, имеются. В этом обзоре мы рассмотрим простыми словами что такое банковский вклад, и какие бывают виды вкладов, и расскажем о нюансах каждого из них.

Вклад (депозит). Что это такое?

Простое и лаконичное определение этого термина дано в федеральном законе ФЗ № 395-1 “О банках и банковской деятельности” (статья 36), регламентирующем банковскую деятельность на территории РФ.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода. Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

Виды вкладов по сроку размещения

Обратимся к статье 837 ГК РФ «Виды вкладов», согласно которой договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад) и рассмотрим подробнее виды депозитов по сроку размещения.

До востребования

Главное их преимущество заключается в том, что человек может востребовать у банка свои средства в любой момент, когда они ему понадобятся. И, согласно нормам, прописанным в ГК РФ, банк обязан выплатить их клиенту по первому требованию. По таким вкладам банк выплачивает доход по минимальной процентной ставке, которая составляет от 0,01 до 0,5% годовых. При этом с клиентом подписывается бессрочный договор, условия которого в части размера процентной ставки смогут меняться банком в одностороннем порядке.

Несмотря на практически нулевую доходность, этот банковский продукт называется именно вкладом, а не просто счетом. Он пользуется спросом среди тех, кому средства могут понадобиться в ближайшее время (например, перед крупной покупкой), но пока точный срок неизвестен, и не слишком удобно/безопасно хранить деньги наличными. На депозит до востребования может перечисляться зарплата, пенсия или проценты по срочному депозиту, не предусматривающему капитализации (см. далее). Предусматриваются и обычные способы пополнения.

Срочные

Размещая средства на срочном вкладе, клиент заключает с банком договор на определенный срок, который может составлять от 1 месяца до 5 лет (наиболее распространенные сроки – 6, 12 и 18 месяцев). При этом в договоре четко фиксируется не только срок размещения, но и размер процентной ставки, по которой будет начисляться доход. Изменению эта ставка не подлежит и действует до окончания срока договора.

Особенность срочных вкладов заключается в том, что по ним клиенту невыгодно раньше обозначенного в договоре срока забирать из банка свои средства, но при необходимости сделать это все же возможно. Нужно лишь иметь в виду, что, расторгая договор с банком, о получении большого дохода придется забыть, ведь выплачен он будет исходя из размера ставки, которая предусмотрена для депозитов до востребования.

В некоторых случаях, если это обозначено в условиях договора, возможен досрочный отзыв средств раньше срока его окончания без потери процентов или с выплатой 2/3 процентной ставки. Но в последнее время такие предложения появляются все реже и представлены у ограниченного числа банков.

Какими могут быть срочные вклады?

Депозиты с фиксированным сроком подразделяются на несколько видов:

• Сберегательные;
• Накопительные;
• Расчетные;
• Специализированные.

Сберегательные

Название сберегательный вклад говорит само за себя – он открывается для того, чтобы сохранить средства клиента. По таким депозитам запрещены операции снятия и дополнительного пополнения, а проценты предлагаются наиболее привлекательные.

Кладите средства на такой вклад только в том случае, если вы не планируете их использовать в ближайшие полгода, год – если вам срочно понадобится их изъять, то никакого дохода вы с ним не получите (разве что согласно ставке до востребования). Зато можно рассчитывать на самый максимальный процент.

Накопительные

Накопительные вклады предполагают возможность пополнения в течение срока действия договора, но лишают возможности частичного снятия. На суммы и даты пополнения могут быть ограничения, но не всегда.

Проценты по таким депозитам могут начисляться (с переводом на вашу карту или счёт) с различной периодичностью: 1 раз в месяц, квартал или год. Чем чаще начисление процентов – тем выгоднее для вас. Ими можно пополнять открытый вклад (капитализировать), получая в итоге более высокий доход. Некоторые банки предлагают автоматическое прибавление процентов к сумме вклада, т.е. капитализацию процентов.

Открытие подобного депозита – хорошая идея для долговременного накопления на дорогостоящую покупку: машину, квартиру, плату за обучение, ремонт и т.д. Запрет на частичное снятие только мотивирует вас к скорейшему достижению цели накопления, так как вы таким образом потеряете все накопленные проценты. Или практически все – зависит от условий договора.

Например, в Сбербанке по вкладу «Пополняй» при досрочном расторжении депозита на срок до 6 месяцев вам выплатят проценты исходя из ставки 0,01% годовых, а при востребовании вклада по истечении 6 месяцев основного срока – исходя из 2/3 от процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов на дату его открытия. Также при досрочном расторжении вклада проценты будут пересчитаны без учета ежемесячной капитализации процентов.

Иногда для привлечения клиентов банки придумывают для этого продукта более говорящие названия. Например, Россельхозбанк в линейке своих продуктов имеет предложение со звучным названием «Накопи на мечту».

Расчётные

Расчетные вклады (расходно-пополняемые) предполагают возможность как пополнения, так и частичного снятия в пределах неснижаемого остатка, который чаще всего равняется минимальной сумме депозита. Могут устанавливаться ограничения по суммам и срокам операций, например, не чаще 1 раза в месяц.

Чем он хорош? Вы в любой момент можете снять часть средств на собственные неотложные нужды (например, если вы использовали их в качестве ) или чтобы оперативно переложить их на вклад в другом банке с более выгодными условиями – без потери начисленных процентов.

Если банк прописывает в договоре ухудшение условий по частичному снятию (полную или частичную потерю по снимаемой сумме), то лучше с таким банком не связываться, а найти себе кредитное учреждение с нормальными условиями.

Расчётные вклады во многом схожи с накопительными счетами.

Специализированные

Специализированные вклады ориентированы на определенный контингент клиентов. Условия по ним обычно несколько привлекательнее стандартных, хотя разница может быть и незначительная. Они ориентированы на пенсионеров, молодежь, сотрудников определенных предприятий, являющихся партнерами банка. Сюда же можно отнести депозиты, открываемые в режиме онлайн, и сезонные предложения, действующие ограниченный период времени (по ним процентная ставка традиционно немного выше). Есть банки, предлагающие выгодные депозиты для тех, кто в ближайшее время собирается оформлять ипотеку или автокредит.

Вклад на ребенка

Еще один вид депозита, не слишком популярный, но представленный на рынке – это вклад на ребенка. Его может оформить один из родителей или опекун, а получит ребенок, когда достигнет совершеннолетия. Депозит является пополняемым, а вот расходные операции по нему чаще всего не предусмотрены.

Подобный продукт сейчас предлагает ограниченное число банков, да и спрос на него небольшой. Причина в том, что проценты по этому долгосрочному депозиту не выше стандартных, так и в отсутствии уверенности в том, что спустя несколько лет ценность вложенных средств останется на нынешнем уровне.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Исходя из того, в какой валюте открывается депозит, он может быть:

• Рублевым – средства размещаются в рублях;
• Валютным – в долларах, евро, японских йенах и т.п.;
• Мультивалютными – средства размещаются сразу в нескольких валютах, например, рублях, долларах и евро.

Стоит помнить, что доходность по валютным вкладам всегда значительно ниже, чем по рублевым. Но популярностью они все же пользуются, хотя и не всегда. Обычно спрос на них резко возрастал в кризисные годы, например, в 2008 и в 2015, когда курс иностранных валют к рублю заметно повышался. Сейчас же, когда курс стабилен и даже отмечает небольшой рост рубля к иностранным валютам, они могут рассматривать лишь как инструмент для сохранения, а не преумножения сбережений.

Мультивалютные вклады также наиболее выгодны в условиях курсовых колебаний, но еще и они позволяют, что называется, не хранить деньги в одной корзине. Оформляя такой депозит, клиент может разместить на нем одновременно рубли, доллары и евро. По условиям договора допускается по своему усмотрению переводить деньги из одной валюты в другую внутри вклада (без его закрытия), тем самым самостоятельно контролируя свои сбережения и зарабатывания не только на получении процентов, но и курсовой разнице.

Ранее начисленные проценты при переводе из одной валюты в другую – сохраняются, а курс конвертации внутри мультивалютного вклада обычно более выгоден, чем обычный обменный курс банка. Производить перевод средств внутри депозита из одной валюты в другую можно посредством интернет-банкинга или лично посещая офис.

Процентная ставка по мультивалютным вкладам определяется отдельно для каждой из валют, которая может входить в его состав.

Виды вкладов в зависимости от способа начисления процентов

Проценты по банковским депозитам могут начисляться двумя принципиально разными способами:

• Простым;
• С капитализацией.

С простым процентом

С этим способом все довольно просто и понятно. Например, человек оформил вклад на 1 год на сумму 100 000 рублей под 10% годовых. Значит, спустя год, он получит назад свои 100 000 рублей и 10 000 рублей дохода.

С капитализацией процентов

Если же начисление процентов происходит с учетом капитализации, то формула расчета будет несколько более сложной. Но сначала необходимо понимать, что же такое капитализация и что она предполагает. На самом деле все довольно просто. Капитализация – это прибавление начисленных процентов к первоначальной сумме вклада. Происходить она может ежемесячно, ежеквартально, а может при пролонгации договора депозита на новый срок.

В случае ежемесячной капитализации процентов, уже спустя месяц проценты будут начисляться не на первоначальную сумму вклада, а на эту сумму + сумму начисленных за месяц процентов. Таким образом, каждый месяц доход будет расти. Например, если положить 100 000 рублей на год по 10% годовых, то процент будет начисляться:

• В первый месяц на 100 000 рублей;
• Во второй месяц на (100 000 * 10% / 12) + 100 000 = 100 833 рубля;
• В третий месяц на (100 833 * 10%/12) + 100 833 = 101 673 рубля и так далее.

Итого, по вкладу с капитализацией доход за год со 100 000 рублей составит 10 471 рублей, против 10 000 рублей по депозиту с обычным начислением процентов. Соответственно, при размещении более значительных сумм и разница будет больше.

Однако, многие банки по вкладам, предусматривающим капитализацию процентов, изначально предлагают ставку чуть меньше, поэтому по итогу разница в доходе между депозитом с капитализацией и обычным начислением может оказаться незначительной или ее не будет вовсе.

Вклады для юридических лиц

Многие считают банковские вклады продуктом, ориентированным исключительно на физических лиц. Однако разместить свои свободные средства на депозите банки предлагают также и юридическим лицам.

Отличия от частных вкладов практически отсутствуют, но все же есть. Главное из них заключается в том, что с крупными клиентами банки готовы сотрудничать на индивидуальных условиях, предлагая более высокий размер процентной ставки.

Все вклады застрахованы

Чтобы защитить интересы основной массы вкладчиков, размещающих на банковских депозитах свои сбережения, в 2004 году начало свою работу Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента каждый банк обязан быть участником системы обязательного страхования вкладов, тем самым давая дополнительные гарантии исполнения обязательств своим клиентам.

В случае отзыва у банка лицензии и прекращения его функционирования, размещенные на вкладах средства люди смогут получить непосредственно в АСВ или другом банке, которому будет поручено выполнить обязательства ликвидированной кредитной организации перед вкладчиками. Изначально максимальная сумма возмещения составляла 100 000 рублей, а сейчас ее размер увеличен до 1 400 000 рублей.

Наличие такого ограничения можно рассматривать как косвенное указание на то, что в одном банке депозиты в размере более 1 400 000 рублей лучше не размещать. Большую сумму лучше «дробить» по разным банкам исходя из лимита до 1,4 млн рублей, или выбирать более надёжный банк, например, с государственным участием.

Виды банковских вкладов. Какие вклады бывают?

Хотите зарабатывать деньги, ничего не делая? Разместите их во вклады и получайте дивиденды. Но прежде чем выбрать надежный банк, где будут храниться ваш сбережения, сначала нужно определиться с выбором вклада. Видов и подвидов этого банковского продукта очень много, о них и пойдет речь в сегодняшней статье.
Вклад – это денежные средства, которые клиент временно размещает в банковской организации с целью получения прибыли. Еще недавно депозит в банке был самым надежным способом сохранения и умножения собственных денежных средств. Однако сегодня нужно тщательнее выбирать как сам банк, где будут храниться деньги, так и виды банковских вкладов , которые будут отвечать вашим требованиям.

Срочные вклады размещаются на определенный срок, заранее оговоренный в договоре. В основном преобладают депозиты на 3,6,9 и 12 месяцев с эффективной годовой ставкой на уровне 6-10% годовых. Чтобы получить причитающиеся проценты в полном размере нельзя досрочно закрывать вклад. В противном случае, банк выплатит депозит со сниженной процентной ставкой. Некоторые банковские организации вообще лишают клиента начисленных процентов за досрочное закрытие депозита, поэтому все моменты лучше узнать заранее и прочитать договор внимательнее.

Срочные депозиты делятся на:

• Сберегательный депозит наиболее распространен. Его условия очень категоричны, нельзя совершать операции пополнения или частичного снятия наличных. Самые высокие процентные ставки имеют как раз подобные депозиты.
• Накопительный депозит наоборот, подразумевает пополнение суммы вклада ежемесячными, ежеквартальными платежами. В принципе, вкладчик может пополнять депозит хоть каждый день, но обычно банки ставят условия по минимальной сумме пополнения, она должна превышать 1000 рублей.
• Расчетный или как его еще называют, универсальный депозит, имеет небольшую годовую ставку. Это обуславливается возможностью полного контроля и распоряжения своими деньгами на счете, совершая любые транзакции. Однако, обычно банки ставят условия на минимальную несгораемую сумму, которая всегда должна оставаться на счете, понижать ее лимит нельзя. К подобным депозитам можно отнести дебетовые доходные карты — например, дебетовую карту Тинькофф

Очень выгодны с точки зрения предлагаемых процентов сезонные срочные депозиты. Как правило банки предлагают их накануне значимых праздников или в определенное время года.

Валютные вклады разделяют на обычные и мультивалютные. То есть депозит открывается не в российских рублях, а например, в евро. По желанию клиент может открыть мультивалютный вклад и хранить деньги сразу в трех валютах, меняя их по желанию. Имеется возможность конвертации денег в рамках вклада без ограничений и без потери доходности. Например, в банке ВТБ-24, УралСиб и Промсвязьбанк можно менять валюту вклада в режиме онлайн через мобильный банк или интернет-банкинг. Процентная ставка по валютным вкладам гораздо ниже, чем по рублевым. Это обуславливается спецификой роста валюты по отношению к рублю.
Вклад до востребования — это вид депозита, который открывается на неопределенное время. То есть в договоре не прописываются конкретные временные рамки депозита, поэтому клиент вправе потребовать возврат денег в любую секунду, хоть на следующий день после открытия депозита. Процентная ставка по этим типам вклада минимальна и не превышает 1-1,5% в год.

Целевые вклады имеют разделение по назначению. Как правило целевые депозиты имеют высокую доходность и открываются на длительный срок. Главное предназначение целевых депозитов — накопление определенной суммы средств в дальносрочной перспективе. Например, это могут быть сбережения, необходимые к свадьбе или обучению ребенка, на покупку дорогих вещей и т.д.

Вклады с капитализацией

Вклады для юридических лиц и ИП

Вклады для физических лиц открываются только для обычных граждан и страхуются государством на случай банкротства банка. Максимальная сумма для возмещения составляет 700 000 рублей.

Вклады для юр.лиц открываются на организации. С его помощью компании зарабатывают небольшую прибыль на процентах, вкладывая свободные денежные средства из капитала или оборота. Как правило, такие вклады бывают краткосрочными по длительности. Более подробно о вкладах юр. лиц

Время чтения ≈ 5 минут