Закон о реструктуризации ипотечных валютных кредитов. Как проводится реструктуризация валютной ипотеки

Реструктуризация валютных кредитов - больная тема для правительств и миллионов граждан большинства постсоветских стран. Критическое падение рубля для многих стало неожиданностью и ему в немалой степени способствовала государственная политика:

Во-первых, о том, что ЦБ РФ осознанно поощрял спекулятивную игру на понижение национальной валюты, не говорит только немой;

Во-вторых, именно государство в течение всех последних 10-и лет уговаривало население держать деньги в рублях и рассказывало истории (как оказалось сказочные) о невероятной надежности российской валюты.

Естественно, что валить вину на федеральных чиновников и банкиров глупо. Во-первых, это никак не поможет разобраться с текущими финансовыми сложностями. Во-вторых, стоит признаться честно, что насильно брать кредит в долларах и евро никто никого не заставлял.

Давайте отбросим эмоциональную составляющую и поговорим о текущем положении дел с реструктуризацией ипотечного кредита в долларах (пример ипотеки возьмем базовый, ввиду того, что большинство валютных кредитов брались именно на приобретение жилья).

Программа помощи ипотечным заемщикам

Во-первых, нужно сразу отметить, что реструктуризация - это плод соглашения сторон по кредитному договору. То есть в России нет законодательной базы, которая бы насильно обязывала банки идти на уступки заемщикам. Принятая в апреле 2015 года правительственная программа помощи ипотечным заемщикам также не является исключением из правил, так как по ее условиям банки все равно получают причитающееся им по договору. Просто часть долгового бремени граждан на себя берет федеральный бюджет.

На особенностях названной выше программы остановимся подробнее, но большинство ипотечных должников уже сумели убедиться в том, что она далека от идеала, и с нетерпением ждут когда будет принят закон о реструктуризации валютных кредитов,который урегулировал бы реструктуризацию займов (всех, не только валютных).

Указанная программа разработана Правительством РФ и закреплена в Постановлении правительства 20.04.2015 № 373. Сразу отметим, что указанное постановление распространяется не только на реструктуризацию валютного ипотечного кредита, но и применимо к рублевым заемщикам.

Сразу отметим основные принципы этой программы и основные ее слабые места.

По сути 373 постановление закрепляет следующее:

Государство готово взять на себя выплату части долговой ноши ипотечных заемщиков;

Помощь будет оказываться не всем, а гражданам, которых правительство посчитало «нуждающимися». Перечень лиц, которые имеют право на участие в программе, закрытый.

Большинство экспертов сразу выявили слабые места правительственной инициативы:

Во-первых, откуда взять деньги на выполнение программы - этот вопрос повис в воздухе и вряд ли в кабинете министров есть кто-то, кто может внятно на него ответить. Объема фонда АИЖК явно недостаточно, чтобы решить проблемы реструктуризации валютных кредитов и смягчить нагрузку на должников по рублевой ипотеке. Недостающие средства вероятно попробуют взять из госбюджета. Но тот и сам находится в глубоком кризисе;

Во-вторых, банки отделываются легким испугом. Указанная программа перекладывает все проблемы на федеральный бюджет , то есть косвенно опять же на население страны, которое этот бюджет своими налогами и пополняет. Желание защитить финансовую систему страны вполне понятно, но такое полное отсутствие ответственности за последствия своих действий на практике только развращает банки и приводит к еще большим коллапсам в дальнейшем.

В-третьих, указанная помощь не коснется многих рублевых заемщиков , а также граждан, приобретших квартиры площадью более 100 кв.м.

Получатели государственной ипотечной помощи

Согласно 373 Постановления Правительства от 20.04.2015 получить льготную реструктуризацию валютного ипотечного кредита можно при соблюдении ряда условий.

• Заемщик - гражданин РФ;
• Рублевый объем выплаты по кредиту вырос не менее чем на 30%;
• Недвижимость, взятая в ипотеку, находится на территории РФ;
• Площадь ипотечного жилья составляет не более 45 кв.м для 1-комнатного помещения; 65 кв.м - для 2-комнатного помещения; 85 кв.м для 3-х и более комнатного помещения;
• Стоимость кв.м жилья не превышает среднюю рыночную стоимость кв.м жилого помещения в конкретном регионе более чем на 60%.

Семьи с 3-мя и более несовершеннолетними детьми имеют право на льготную реструктуризацию без предъявления к ним указанных выше требований.

Порядок льготной реструктуризации

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов 2016 года вероятно будет проходить на основании указанной программы, так как судьба законопроекта о реструктуризации валютных ипотечных кредитов пока неутешительна. Согласно принятой программе:

• Перерасчет долга осуществляется по инициативе должника;
• Должник обращается в выдавший кредит банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими его право на участие в программе спасения;
• Реструктуризация проходит одним из двух способов: либо вносятся изменения в действующий договор, либо заключается новый договор.
• Облегчение долговой нагрузки происходит за счет увеличения срока кредитования, перевода валюты займа в рубли, оказания государственной помощи;
• Перерасчет валютного кредита в рубли происходит по курсу ЦБ РФ на момент подачи заявления о реструктуризации. Процентная ставка по рублевому кредиту устанавливается в размере 12%;
• На срок до 18 месяцев (возможно срок будет продлен) заемщику полагается государственная помощь в виде компенсации 50%-ой разницы между рублевой стоимостью ипотечного займа на момент заключения договора и на момент реструктуризации займа (50% разницы курса);
• Понесенные банком убытки возмещаются государством за счет средств АИЖК.

Вы взяли валютную ипотеку и испытываете трудности в ее погашении? Эта статья поможет ответить на основные вопросы по валютной ипотеке, а также предоставит универсальное решение по ипотечным выплатам.

Валютные кредиты банки России практически перестали выдавать начиная с 2008 года. Да и до этого, ипотечное кредитование в иностранной валюте занимало не более 4% от общего количества кредитов. Причин развития таких тенденций несколько, основная – это нестабильность российского рубля относительно доллара или евро. Стремительное обесценивание национальной валюты осенью 2014 года привело к неспособности заемщиков оплачивать свои взносы. Пострадали как крупные организации, так и физические лица, чьи доходы после падения рубля стали недостаточными для покрытия задолженности перед банком. Россияне оказались под угрозой потери своих квартир и домов, а организации становились банкротами. Все задались вопросом: «Что делать с валютной ипотекой?»

Валютная ипотека: законопроект

Обеспокоенные сложившейся ситуацией в стране депутаты, внесли законопроект в Госдуму. Согласно ему, банки обязывали провести конвертацию кредитов. Таким образом, валютный кредит превращался в выданный в национальной валюте. Кроме этого предлагалось осуществление этой процедуры по курсу, который был на момент заключения договора. Исходя из того, что ипотека в иностранной валюте преимущественно выдавалась до 2008 года, подобное условие не было поддержано банками.

Ведь если кредиты будут пересчитаны не по текущему курсу, то убытки кредиторов будут огромными.

Законопроект был мотивирован тем, что в сравнении с заемщиками, получившими не валютный, а рублевый кредит, аннуитетный платеж в 2-3 раза вырос, относительно того, который был на момент заключения договора. То есть, ипотека, оформленная в валюте, привела к тому, что даже при продаже залогового имущества (квартиры, дома) долг перед банком не будет закрыт. Россияне вынуждены сейчас платить по кредиту больше, чем имеют доход за месяц. Как следствие – возникает задолженность перед банком и угроза потери имущества.

Госдума регулярно регистрирует вносимые депутатами законопроекты по вопросу регулирования валютной ипотеки. Как пример – ограничения на размер валютного коридора или запреты на применение плавающего курса. К сожалению граждан, законопроект был отклонен Комитетом Госдумы. Авторами большинства проектов были депутаты партии «Справедливая Россия».

Реструктуризация валютной ипотеки

Несмотря на возникающие убытки, банки понимают, что невозможность заемщиков погасить долги приводит к тому, что необходима реструктуризация договоров. Центробанк предложил кредиторам проводить перерасчет платежей по льготному курсу. Таким образом, заемщики смогут погасить свои долги, а кредиторы получить ожидаемую выгоду. Некоторые банки пошли на уступки своим клиентам. Так, ипотека в долларах будет пересчитана в ипотеку в рублях, согласно более низкого курса. Однако гражданское законодательство не позволяет принудить банки к осуществлению пересмотра сумм платежей по кредиту. Причина этого в том, что согласно норм Гражданского кодекса РФ, действует свобода договора, позволяющая сторонам договорных взаимоотношений самостоятельно регулировать условия.

Только тем заемщикам, которые не могут выплатить долг, будет предложена реструктуризация. Помимо льготных условий банки предлагают кредитные каникулы, снижение процентной ставки и прочее. Но все же наиболее привлекательными для заемщиков выглядит сниженный курс доллара.

Так, например, «Абсолют банк» предложил своим клиентам 39 руб/доллар, а «ХКФ-банк» — 45 руб/доллар. Это, разумеется, не те курсы, которые были на момент заключения договора, но все же помощь для заемщиков. Тем более, что даже 45 рублей за доллар – это ниже курса 2017 года.

Валютная ипотека: решение Правительства

Правительство России придерживается политики невмешательства в договорные отношения между заемщиками и кредиторами. Это согласуется с нормами гражданских взаимоотношений. Однако российское руководство стремится помочь своим гражданам. Планируется погасить 200 тысяч рублей долга за каждого заемщика, чьи платежи по кредиту выросли на 30%. Обязательным условием для этого является снижение дохода должника на 30%. Подлежит льготам ипотека, оформленная в национальной и иностранной валюте. Также условиями являются:

• наличие задолженности от 30 дней;
• наличие задолженности не более 120 дней;
• размер ставки по кредиту не более 12%;
• валютный курс на дату программы.

Предполагается, что после того как будет проведена реструктуризация по ипотечному договору, банк будет снижать размер платежа для клиента, и разницу получать путем выплат из АИЖК (Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). То есть, граждане не получат прямых перечислений из бюджета или снижения суммы кредита. Такое решение было воспринято положительно большинством заемщиков — на сегодняшний день валютный кредит от рублевого отличает более низкие визуальные процентные ставки (11,5% против 12-13%).

Представители Минстроя предложили свой вариант решения проблемы валютной ипотеки в 2017 году. В рамках данной инициативы предлагаются следующие изменения:

• Нововведения коснутся закона о долевом строительстве, что позволит перенаправить дополнительные денежные ресурсы на финансирование проблемной задолженности.
• Заемщики, которые после начала кризиса перешли в категорию социально незащищенных, смогут претендовать на льготу при оплате кредита.

Кроме того, в ближайшем будущем может быть принят один из следующих вариантов решения проблемы валютных заемщиков:

1. Пересчет оставшейся суммы долга по курсу, который действовал на момент заключения договора ипотеки. Данная инициатива, предложенная депутатом Валерием Рашкиным, позволит пересчитать платежи по докризисной стоимости доллара. Однако представители банковского сектора выступают против подобного варианта, поскольку издержки, связанные с валютными рисками, ложатся на кредитные организации.
2. Индивидуальная поддержка со стороны государства. При этом потребуется классифицировать валютных заемщиков, исходя из цели приобретения недвижимости. В таком случае льготы лишатся те, кто приобретал недвижимость для коммерческих целей. Автор данной инициативы – зампред банка «Дельта Кредит» Денис Ковалев.
3. Снижение ставки по кредиту, что позволит скорректировать сумму регулярных платежей.

В 2017 году ожидается снижение курса доллара, что станет положительным фактором для валютных заемщиков. Кроме того, власти прорабатывают различные варианты господдержки, которые могут запуститься уже в следующем году.

Государство сможет помочь погасить ипотеку гражданам, имеющим одного или нескольких несовершеннолетних детей в семье, воспитывающим детей с ограниченными возможностями или ветеранам боевых действий. Эти люди получат финансовую помощь от АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) – каждому будет выдан один ипотечный кредит на 600 000 рублей, не больше 10% от суммы долга . Нужно будет конвертировать валютную ипотеку по курсу, установленному Центробанком, списать часть долга или установить срок оплачиваемой ежемесячной помощи на полгода.

Конвертация валютной ипотеки в рублях в Центробанке осуществляется без комиссионных. В случае снижения ежемесячной помощи сумма сократится на 50%. Реструктуризация превратит эти цифры в 12%.

Если выбран последний вариант, то выплата не должна превысить установленную планку, и при реструктуризации размер суммы должен быть выше 10% основной задолженности.

Каким должен быть доход

Заемщик может получить финансовую помощь в банке – нужно подать заявление о проведении реструктуризации, вне зависимости от кредитной задолженности. Единственное условие – между оформлением ипотеки и подачей заявления прошло более года.

Особенность реструктуризации в том, что средний доход семьи за 3 месяца до оформления заявления должен составлять менее 30% от суммы трехмесячного дохода до подачи заявления . Также есть условие: если перед подачей заявления от среднего дохода семьи за 3 месяца отнять среднемесячную ипотечную выплату за соответствующий период, то данная сумма не должна превышать прожиточные минимумы заемщика и созаемщика.

Если речь идет о валютной ипотеке, тогда наоборот: ежемесячная сумма выплат последних трех месяцев перед подачей заявления о реструктуризации должна быть на 30% выше, чем платеж при заключении договора . При выплате доход семьи не должен превышать два прожиточных минимума своего региона.

Недвижимость в ипотеку

К сведению: жилье должно быть единственным и относиться к эконом-классу. Соблюдаются следующие размеры площади:

• в однокомнатной квартире должно быть 45 кв. м.;
• в двухкомнатной – 65 кв. м.;
• в трехкомнатной и более – 85 кв. м.

Что примечательно, если в семье трое и более несовершеннолетних детей, то эти требования не учитываются. Если используются другие жилые помещения, то семья претендуют на ½ пространства.

Банки, помогающие погасить ипотеку

Заемщик может получить финансовую помощь со стороны государства в том случае, если он согласился стать участником программы, в которой участвуют следующие банки:

• АО АИЖК.
• ВТБ-24.
• «Фк Открытие».
• ОАО «Банк Москвы».
• «Промсвязьбанк».
• Раффайзенбанк.
• «Абсолют Банк».
• «Банк БФА».
• «Глобэксбанк».
• «Двиц».
• Зенит.
• «Камский коммерческий банк».
• «Левобережный».
• «Меткомбанк».
• «Надежный дом».
• АКИБ «Образование».
• «Плюс Банк».
• «Российский капитал».
• «Связь-Банк».
• АИКБ «Татфондбанк».
• «ТКБ».
• «Бум-Банк».
• «Фиа-Банк».
• «Форштадт».
• «Центр-инвест».
• Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования.
• ООО КБ «Ростфинанс».
• «Бинбанк Тверь».
• ООО «Авенир».
• ОАО «ОблЖАИК».

Проблемы валютных ипотечных кредитов сегодня

Актуальность проблемы валютной ипотеки прекрасно характеризует состояние России при экономическом кризисе.

Ее обсуждают все, начиная от аналитиков и заканчивая банкирами. Любой банк признает, что понимает неспособность многих людей оплатить ипотечный кредит, однако делать с неплательщиками что-то надо.

«Подлость» валютной ипотеки состоялась в том, что множество банков специально ее выдавали, но потом отказывались выдавать ее в рублях.

Кредитные организации признают такую ситуацию, и объясняют ее вот чем. Было много случаев, когда заемщиком соблюдались все условия валютной ипотеки, но не рублевой.

Банк считает, что на валютную ипотеку ориентируются, исходя из низкой ставки и более выгодных условий. Поэтому ежемесячный платеж в долларах позволял клиенту приобрести квартиру с большей площадью, чем если бы это сделали в рублевой форме.

Помощь со стороны правительства

Около 4,5 миллиардов рублей было направлено Правительством РФ на помощь заемщикам, у которые наблюдаются большие финансовые проблемы. Была создана соответствующая программа.

По ее условиям 600 000 руб. будут выплачиваться далеко не всем категориям, но тем не менее заемщики активно пользуются такой возможностью. Представители Райффайзенбанка поясняют, что по программе проходит чуть менее 60% физических и юридических лиц.

Банк выражает благодарность Правительству РФ за создание благоприятных условий для заемщиков и отмечает, что клиенту этого опять-таки недостаточно. Многие сетуют на малый размер помощи, хоть государство могло и не обратить внимание на проблемы валютной ипотеки .

Некоторые сотрудники рассматривают ситуацию с другой точки зрения. Так, высказывалось мнение о том, что валютная ипотека действительна только в Москве и Санкт-Петербурге. Помощь оказывается только этим регионам, но никак не тем, где люди не способны оплатить потребительский кредит и увольняются с работы.

Предложения Минстроя

Минстрой хочет предложить свои варианты, решающие проблему ипотечных кредитов на 2019 год:

• изменить закон о долевом строительстве – так, некоторые средства получится переместить на сторону финансирования валютной ипотеки;
• социально незащищенные заемщики могут потребовать льготу при выплате кредита.

Минстрой планирует создать следующие условия:

1. Нужно пересчитать сумму долга, которая остается из-за курса, действовавшего во время заключения ипотечного договора. Это предложил депутат Госдумы КПРФ Валерий Рашкин – действительная сумма может отличаться ввиду измененного курса доллара. Некоторые банки против этого, ведь издержками будет заниматься кредитная организация, что прибавит работы.
2. Государство будет осуществлять индивидуальную поддержку. Для этого нужно создать классификацию заемщиков, рассматривая их намерение приобрести недвижимость. Если она была куплена для коммерции, льготы заемщику выдаваться не будут. Таково предложение зампреда «Дельтакредита» Дениса Ковалева.

Многие факторы указывают на снижение доллара. Правительство уже работает над разными вариантами господдержки, которые готовятся к запуску в 2019 году.

Многие люди, у которых оформлен один или несколько кредитов, стараются по возможности прибегать к реструктуризации, которая может изменить срок выплат, снизить ежемесячные платежи или дать другие положительные возможности для уплаты кредита. Произведен этот процесс может быть для разных видов кредитов, к которым относятся и валютные займы.

Реструктуризация валютных кредитов является очень востребованной в последнее время в связи с существенным падением рубля. Такая ситуация на российском рынке возникла из-за действий ЦБ и неправильной политики самого государства.

Однако людям неважно, почему упал курс рубля, поскольку им приходится и дальше уплачивать денежные средства по своим ипотечным кредитам, причем некоторые не могут продолжать выполнять свои обязательства из-за тяжелого финансового положения. В этом случае выходом будет именно реструктуризация валютных кредитов в 2017 году.

Как реагирует государство?

Был принят специальный законопроект, который предполагает предоставление государственной поддержки валютным заемщикам. Она заключается в выгодной реструктуризации. Этот процесс представляет собой соглашение между заемщиком и банком, на основании которого старый кредит погашается средствами, полученными по новому кредиту, условия которого являются более выгодным и интересными для заемщика. В результате удается снизить кредитную нагрузку на гражданина. Однако данная возможность предлагается только некоторыми банками, поскольку в российском законодательстве нет никаких пунктов, которые указывали бы на обязанность кредитных учреждений осуществлять перекредитование.

Новый закон предполагает, что долговое бремя от заемщиков при реструктуризации ложится на федеральный бюджет, а не на банки. В результате, кредитные учреждения получают от данного процесса только выгоду, а также я они могут в добровольном порядке решать, будут ли применять программу или нет. Программа применяется не только для реструктуризации валютных кредитов, но и обычных рублевых займов. В соответствии с ней выполняются следующие пункты:

1. государство обеспечивает выплату определенной части долга ипотечных займов;
2. поддержка будет предоставляться только тем гражданам, которые относятся к категории нуждающихся, причем сказать точно, кого можно отнести к ним, невозможно, поскольку критерии являются закрытыми.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов с государственной поддержкой обладает определенными минусами. Сюда относится:

• непонятно, откуда государство будет брать денежные средства на осуществления задуманного, поскольку фонд АИЖК является недостаточным для этих целей, поэтому единственным решением будет изымание денег из федерального бюджета, который и так находится в кризисном положении;
• банки в такой сложной ситуации практически ничего не потеряют, поэтому и далее будут получать ошеломительные прибыли, поскольку все проблемы решаются за счет средств федерального бюджета, пополняемого как раз за счет налогов населения, поэтому бремя опять же ложится на граждан, но большее возмущение вызывает то, что банки никак не пострадают в данной ситуации;
• помощь от государства касается только валютных кредитов, а вот рублевым заемщикам придется заниматься погашением и реструктуризацией своих займов собственными силами.

Кто может претендовать на помощь от государства

Свежие новости указывают на то, что государственная поддержка будет предоставляться только при соблюдении определенных условий, к которым относится:

1. кредит должен быть валютным;
2. в качестве заемщика должен выступать гражданин РФ;
3. недвижимость, которая приобреталась за счет ипотечных средств, должна располагаться на территории страны;
4. площадь приобретенного имущества не должна быть больше 45 кв. м., если это однокомнатная квартира, 65 кв. м. для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м. для трехкомнатной недвижимости;
5. стоимость купленного жилья не должна быть больше на 60% рыночной стоимости аналогичной недвижимости в определенном регионе.

Каковы правила оформления реструктуризации с государственной поддержкой?

Реструктуризация будет осуществляться для валютных кредитов в соответствии с условиями и основными пунктами государственной программы. Они заключаются в следующем:

• реструктуризация валютных кредитов производится только при инициативе самого заемщика;
• для начала процедуры необходимо определиться с банком, в котором будет производиться перекредитование, после чего в его отделение нужно прийти с определенным заявлением и специальным пакетом документов, которые выступают в качестве подтверждения его права пользоваться программой государственной поддержки реструктуризации валютных займов;
• сам процесс производится двумя методами, поскольку можно внести изменения в уже существующий кредитный договор или же составить новый документ, в котором будут совершенно иные условия;
• снижение кредитной нагрузки на заемщика осуществляется за счет увеличения срока погашения кредита, а также валюта переводится в рубли и может быть предложена иная государственная помощь;
• при переводе кредита в рубли происходит перерасчет по тому курсу ЦБ, который установлен в тот день, когда заемщик передал в банк документы о реструктуризации;
• по новому рублевому кредиту предлагается процентная ставка, равная 12%;
• срок по новому кредиту, когда полагается помощь от государства, представленная в виде компенсации половины разницы между рублевым и валютным займами, не может превышать 18 месяцев, однако при определенных обстоятельствах он может быть увеличен;
• все убытки, которые будет вынуждено понести государство по этой программе, будут компенсированы средствами из АИЖК.

Другие нюансы введения закона

Реструктуризация валютных кредитов в 2017 году при поддержке государства интересует многих валютных заемщиков, однако на самом деле реальная информация по этому вопросу считается неутешительной. Дело в том, что за счет отсутствия средств на помощь валютным заемщикам, ЦБ велел другим кредитным организациям самостоятельно заниматься решением всех проблем, возникнувших с валютными заемщиками.

Невозможно сказать, когда именно будет введен и принят закон, предполагающий государственную поддержку заемщиков, у которых имеются валютные кредиты. Это обусловлено полным отсутствием необходимых денежных средств у государства. Оно не только не может оказать поддержку населения, но и просто заняться решением проблем, возникающих между заемщиками и банками.

Также следует отметить, что непонятно недовольство банков, которые отказываются производить реструктуризацию, поскольку этот процесс считается выгодным для них. Это снижает количество просрочек по займам и число невыплаченных кредитов. Особенно это становится актуальным с введением возможности для частных лиц объявлять себя банкротами. Поэтому ЦБ требует от всех кредитных организаций создавать специальные резервы, которые будут применяться для покрытия возникнувших проблемных кредитов, которые не будут выплачены в соответствии с кредитным договором. Это решение для банков считается ударом, поскольку они не только лишатся своих денег, поскольку не получат выплаты от заемщиков, но и должны выделять свои средства на резерв.

Заемщики, у которых имеются валютные кредиты, по которым они не могут дальше выплачивать денежные средства в нужном размере, нужно до появления просрочки обращаться в банки за реструктуризацией, поскольку после просрочки данная возможность будет трудной для оформления.

Таким образом, пока неизвестно, будет ли государство поддерживать валютных заемщиков, однако они должны сами думать о том, как улучшить свое положение, для чего имеется возможность оформить перекредитование, что позволит снизить кредитную нагрузку и не попасть в долговую яму.

Автокредитование

Законодательство

Бизнес-идеи

• 

  Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..

• 

  Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..

• 
• 

  Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..

• 

  Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..