Формула расчета переплаты за кредит. Три способа расчета переплаты по кредиту наличными

На нашем сайте доступно три способа расчета переплаты по кредиту. Причем вам не нужно знать сложные математические формулы. Потребуется всего лишь заполнить основные параметры интересующего вас кредита, и наш сервис в считанные секунды произведет расчет.

Расчет переплаты с помощью графика платежей в карточке кредита

В каждой карточке кредита, после основных условий по его предоставлению, доступен расчет графика платежей. Эта функция составляет детальный отчет по графику выполнения долговых обязательств, а также рассчитывает итоговую переплату по процентам, за использование кредитных средств.

«Переплата рассчитывается, основываясь на минимальной процентной ставке, которая предусмотрена по выбранной программе кредитования, с точностью до копеек. Банки устанавливают годовую процентную ставку индивидуально. Поэтому итоговая переплата, после одобрения заявки может быть больше, чем указана в расчете графика платежей».

Чтобы воспользоваться этой функцией, вам необходимо сделать три действия:

1. Перейти в карточку заинтересовавшего вас кредита;

2. Пролистать страницу ниже, до раздела «Расчет графика платежей»;

3. Заполнить поле с желаемой суммой, и выбрать подходящий срок кредита, после чего нажать кнопку «Рассчитать».

На экране моментально отобразится таблица с указанием ежемесячных платежей, объема погашаемых процентов и основного долга, а также остатка задолженности в каждом месяце. Внизу графика указывается итоговая переплата по процентам.

«Вы можете сразу оценить вероятность положительного решения по кредиту, используя данные о ежемесячном платеже. Для банков надежным заемщиком считается тот, у которого на обслуживание всех долгов уходит не более 35% от суммы его ежемесячных доходов.»

Функция «Расчет кредита»

Как в общем каталоге, так и отдельных его разделах, для вас доступна специальная функция «Расчет кредита». Она позволяет увидеть ориентировочную переплату по всем предложениям банков одновременно. То есть, вы сможете самостоятельно сравнить стоимость кредитов и выбрать наиболее дешевый.

«Функция «Расчет кредита», помимо своего основного назначения, выполняет еще две немаловажные задачи. Во-первых, оставляет в каталоге только те предложения, которые подходят под заданные параметры суммы, срока кредита и возраста заемщика. Во-вторых, производится расчет ориентировочного ежемесячного платежа. Это дает возможность оценить реальность выплаты кредита, сопоставив расходы на его обслуживание со своими доходами.»

Для выполнения расчета переплаты по кредиту с помощью этой функции вам необходимо сделать всего два простых действия:

1. В блоке «Расчет кредита», который расположен в правой стороне экрана ввести три параметра: необходимую сумму, желаемый срок и ваш возраст;

В виде списка отобразятся все подходящие программы кредитования с указанием не только переплаты, но и ежемесячного платежа, а также полной суммы, которую необходимо будет вернуть. Предложения банков будут выстроены в последовательности – «начиная с самого дешевого».

Кредитный калькулятор

С помощью этой функции вы можете наиболее точно рассчитать свою переплату по кредиту, которая будет включать не только проценты за пользование заемными средствами, но и возможные дополнительные комиссии. Калькулятор производит расчет переплат и параллельно составляет ориентировочный график платежей. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить всего два действия:

1. С любой страницы нашего сайта перейти в раздел «Кредитный калькулятор»;

2. Заполнить все необходимые поля: валюту кредита, его сумму, срок (доступно указание месяцев и лет), годовую процентную ставку, тип платежа, разовую и ежемесячную комиссию (в процентах либо фиксированную сумму).

Составление графика и расчет переплаты производится автоматически, при изменении хотя бы одного параметра кредита.

Как вы могли сами убедиться, все варианты расчета переплаты по кредиту очень простые и не требуют обширных знаний. Поэтому воспользоваться каждой функцией с легкостью может посетитель нашего сайта любой возрастной категории.

Многие обращаются к банкам, когда требуется получить определённую денежную сумму. Заявки оформляются при личном визите в отделения либо при изучении официального сайта в интернете. У каждой организации свои продукты и программы с определёнными условиями. Важно заранее разобраться в том, как рассчитать переплату по кредиту. Тогда проще оценить возможности.

Что входит в ПСК

Посчитать стоимость переплаты не составит труда, если заранее узнать, что входит в цену самого займа. Органы контроля на сегодняшний день требуют от финансовых организаций представлять полные отчёты относительного того, какие затраты входят в те или иные программы. Если есть возможность – клиентам показывают формулу расчёта.

На переплату во многом влияет процентная ставка

Это касается и ситуаций, когда клиент не выполняет свои обязательства перед организацией. Всего в любом кредите есть четыре составляющих:

1. Выплаты третьим лицам.
2. Размер комиссий со стороны банка.
3. Размер ставок, начисляемых к основному долгу.
4. Основной долг, кредитное тело.

Показатель зависит и от того, какой вариант погашения выбрал заёмщик, заключая договор. Потому сложно привести конкретный пример переплаты по кредиту.

Как рассчитывается переплата по кредиту

Чтобы расчёт был правильным, требуется заранее узнать следующие данные:

1. Разновидность расчётов.
2. Время действия.
3. Размер ставок.
4. Общая сумма по кредиту.

Такие условия кредитования прописываются в самом основном соглашении.

Сначала подсчитывается ежемесячный платёж. Его формула такая:

I – ставка в процентах, ежемесячная.
N – время действия договора, измеряется месяцами.

Если в договоре пишут годовую процентную ставку, то её при подсчётах делят на 12. На специализированных порталах легко найти пример подсчёта, сумму переплаты по кредиту определить не составит труда.

Сложность формулы связана с необходимостью возводить показатели в степень. Лучше пользоваться специальными калькуляторами.

Не обойтись без суммарной переплаты – суммы процентов за все месяцы, пока использовались заёмные средства. Для этого срок действия договора умножают ежемесячный платёж, а из результата вычитают общую сумму кредита. Формула расчёта переплаты по кредиту достаточно сложная.

Уменьшить переплату можно при досрочном погашении

Переплата по аннуитетным и дифференцированным платежам

Аннуитетная схема предполагает, что каждый месяц сумма платежей фиксирована. На протяжении всего срока действия соглашения изменения в этот параметр вносить запрещено. Для заёмщиков такой вариант погашения комфортен, ведь не надо каждый месяц подстраиваться под определённые сборы. Но в данном случае переплата выше – первое время клиенты платят в основном проценты. Придётся долго ждать, пока погашение коснётся основного долга. Сумма за кредит увеличивается при увеличении сроков.

Дифференцированный платёж – когда основной долг гасится в равных долях, с первого дня. Проценты начисляются на часть задолженности, которая ещё не погашена. Максимум переплаты ожидает в начале действия договора. Но на протяжении некоторого времени основной долг уменьшается, а вместе с ним – проценты. Такая схема считается наиболее выгодной для клиентов, хотя, на первый взгляд, может показаться сложной.

Правила при оформлении кредита

Использование следующей информации помогает избежать серьёзных негативных последствий.

Увеличение процентных ставок означает, что больше будет и общий размер переплаты. От ставок по кредитам сильно зависят аннуитетные платежи. Чем больше показатель – тем больше расходов у клиента.

Кроме того, переплата увеличивается вместе с большими сроками. Но зависимость при подобных обстоятельствах не отличается чёткостью. Приведём некоторые рассуждения:

1. Аннуитет снижается, когда срок увеличивается. Достаточно ввести разные показатели по срокам на калькуляторе, чтобы увидеть разницу.
2. Остаток долга снижается при перечислении средств каждый раз. В аннуитетные платежи входит остаток долга вместе с начисленными процентами на него. Если платёж меньше – значит, уменьшается часть для погашения тела кредита, последний показатель также снижается медленнее.
3. Учёта требует ежемесячное начисление процентов, хотя и по остатку. При указанных выше вариантах при большем сроке тело кредита уменьшается медленнее. А проценты начисляются чаще. Потому они будут больше.

Как уменьшить переплату по кредиту: дополнительные сведения

Минимальные проценты с короткими сроками – оптимальный вариант для тех, кто хочет избежать дополнительных затрат. Лучше иногда выбирать не обычные кредиты, а оформлять кредитные карты. У них часто действуют так называемые льготные периоды, позволяющие на некоторое время вообще забыть о процентах.

При использовании обычных потребительских кредитов стандартная рекомендация – досрочное погашение задолженностей. Это уменьшит тело долга, вместе с начисленными на него процентами.

Стоит учитывать, что оформление кредитных соглашений требует следующих дополнительных платежей:

1. Страхование.
2. Оформление бумаг.
3. Оценка объектов недвижимости.
4. Услуги нотариальных контор.
5. Государственные пошлины за регистрацию.

Обычно такие затраты прибавляются к уплате процентов.

Возвращение переплаченных процентов

ГК РФ даёт определение процентам – это плата, связанная с использованием чужих заёмных средств. Если сумма не применялась по назначению – взимать такую плату незаконно. Клиент имеет право на возврат переплаты, в том числе – с обращением к судебной инстанции.

Перед составлением искового заявления требуется направить банку досудебную претензию. От кредитных учреждений предсказуемо поступит отказ, со ссылкой на то, что в соглашении отсутствует соответствующий пункт. Зато на руках будет доказательство попыток решить конфликт миром.

Страховые платежи

Они далеко не для всех видов соглашений будут являться обязательными. К примеру, при автокредитовании и ипотеке без подобных условий не обойтись. Это позволяет свести к минимуму существующие риски для банка.

А вот оформление личных страховок – дело сугубо добровольное. Такие услуги не могут навязываться кредитными организациями. Лишь ряд финансовых учреждений вынуждает оформлять подобные документы. При этом руководство старается направить клиентов в какую-либо конкретную страховую компанию, где тарифы устанавливаются не самые выгодные. Лучше отказываться от подобных предложений, а за защитой прав обращаться к судебным инстанциям. Они часто принимают положительные решения после рассмотрения заявлений.

Заёмщику стоит соглашаться только в том случае, если известно, что переплата будет минимальной. И отсутствуют другие дополнительные расходы.

При досрочных платежах выгоды от соглашения будет в разы больше. Главное – помнить о финансовых возможностях, рассчитывать любые ситуации, которые могут произойти в ближайшие несколько лет. Сопоставление графиков по предварительным платежам помогает сделать правильный выбор. Информацию предоставляют на официальном сайте, в самих договорах.

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

• тело кредита (основной долг);
• процентная ставка, начисленная на основной долг;
• все комиссии, взимаемые банком;
• выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.

Более выгодные процентные ставки предусмотрены по кредитам с обеспечением:

• или ;
• с поручительством третьих лиц.

По таким продуктам самая высокая вероятность одобрения даже при отсутствии официальной работы. Переплата по ним минимальна за счет того, что банку получает гарантию оплаты и риски по займу сводятся к нулю.

1. — от 9,9% для наших авто и иномарок;
2. — от 11,9% даже без подтверждения дохода.
3. — от 11,4% абсолютно на любые цели.

Основной недостаток - длительная процедура оформления. Клиент должен привести поручителя или предъявить бумаги, подтверждающие право собственности на имущество. Рассмотрение заявки может продлиться до нескольких дней. Это не самый лучший вариант для тех, кому деньги нужны срочно.

3. Целевое кредитование

Ссуда на конкретные цели всегда обходится дешевле, чем стандартный кредит наличными.

Банки выдают деньги со сниженной ставкой:

• на покупку машины (автокредит) или квартиры (ипотека);
• на образование;
• на санаторно-курортное лечение и т.д.

Но в данном случае заемщик должен отчитаться о расходовании средств. Сюда же можно отнести товарные ссуды. В этом случае вы можете получить на покупку определенного товара. Но ставки там обычно выше — лучше оформить карту рассрочки и покупать в тех же магазинах, но вообще без переплат, укладываясь в беспроцентный период погашения долга.

4. Страхование

Страхование при оформлении займа носит добровольный характер, и клиент не обязан соглашаться на эту услугу. Сумма страховки за год достигает 3-4% от всей стоимости ссуды. Но заемщик выплачивает ее не сразу, а частями, включенными в ежемесячный платеж.

Заемщик, отказавшийся от страхования, автоматически снижает кредитную нагрузку. Ставка по самому кредиту при этом повысится, но эта переплата все равно будет ниже страховки.

Есть еще одно решение - можно оформить кредит со страховкой и в течение 5 дней после этого отказаться от услуги.

5. Досрочное погашение

Возвращая кредит досрочно, вы отдаете банку только основной долг, не давая ему возможности получить всю сумму процентов за полный период. Согласно законодательству банк не имеет права запретить клиенту досрочно вернуть деньги, а также не может взыскать за это дополнительную комиссию.

Погашать долг досрочно можно частично или в полном объеме. Проценты при этом должны быть пересчитаны за фактический срок пользования деньгами.

Стоит отметить, что банкам не выгодно такое сотрудничество, и при последующем обращении этого клиента они могут отклонить заявку. Кроме того, факт досрочного погашения негативно сказывается на кредитном досье и может препятствовать дальнейшему получению денег и в других банках.

6. Рефинансирование

Платежеспособные заемщики с хорошей финансовой репутацией могут перекредитоваться на более привлекательных условиях в другой организации или в том же самом банке.

Рефинансирование (перекредитование) - это получение нового кредитного продукта с более низкой процентной ставкой для полного или частичного погашения предыдущего долга.

Пример: вы взяли 3 займа с разными сроками и ставками на сумму 300000 рублей. Каждый месяц вы возвращаете 25000 рублей и на текущий момент остаток долга составляет 190 тыс. руб. Можно взять один новый кредит, чтобы покрыть три предыдущих - 200 тыс. руб. под 26,8% на полтора года. Ежемесячный платеж уменьшится на 10 тыс. руб.

Обращаясь в другую финансовую организацию:

• не сообщайте банку о своих финансовых трудностях;
• избегайте навязывания лишних услуг, например, страхового полиса;
• перед подачей заявки учитывайте не только размер ставки и полную сумму кредита, но и общую сумму процентов, которую придется переплатить.

7. Карта с льготным периодом

Большинство банков предлагают своим клиентам кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно вернуть долг без переплаты.

Перед оформлением карты узнайте точную дату истечения срока и уточните, можно ли не платить проценты только в случае безналичного пользования или и при снятии денег через банкомат.

Если клиент не успевает вернуть деньги в срок, ему придется выплачивать достаточно высокую комиссию - выше стандартной ставки по потребительским кредитам.

1. — бесплатная карта с периодом без процентов до 60 дней;
2. — карта от Альфабанка, позволяющая более 3х месяцев не возвращать долг и не переплачивать.
3. — аналогичный вариант от Почтабанк, но уже за 900 рублей в год. Зато без процентов можно пользоваться деньгами до 120 дней — 4 полных месяца.
4. — предлагает те же 120 дней льготного периода, но уже с бесплатным обслуживанием.

Интересная фишка кредитки. Если вы получаете кешбек за покупки и возвращаете долг в течение беспроцентного периода, то вы не только не переплачиваете, но еще и зарабатываете.

8. Комплексное обслуживание в банке

Комплексное обслуживание поможет клиенту стать ценным заемщиком в банке и получить лучшие предложения со сниженным процентом. Для этого необходимо активно пользоваться услугами организации:

• оформлять кредитные и дебетовые карты;
• открыть депозит и регулярно его пополнять;
• участвовать в акциях.

Активным клиентам банки часто предлагают льготные продукты. Так что ориентируйтесь на будущее — сотрудничество с одним банком позволить в итоге уменьшить переплату и получать наиболее выгодные кредитные предложения.

9. Реструктуризация

Реструктуризация не уменьшает общую сумму долга, но позволяет сократить размер ежемесячного платежа. Чтобы претендовать на эту услугу, нужны веские основания, например, утрата дохода из-за болезни или сокращения.

При реструктуризации срок кредитования увеличивается, количество платежей становится больше, а их сумма - меньше.

Кроме того клиент может попросить кредитные каникулы, предоставив соответствующие документы, подтверждающие потерю дохода.

Еще один вид реструктуризации - перевод долга кредитной карты на стандартный потребительский кредит (на более длительный, но фиксированный срок).

10. Правильно гасим проценты

Существует аннуитетная и дифференцированная схема погашения процентов. Иногда банк сам решает, по какой схеме у него гасится займ. Иногда вам дается возможность самому выбрать, как гасить проценты. Чаще всего банки применяют наименее выгодную.

Вкратце: Аннуитентная - переплата больше, но финансовая нагрузка меньше, а платежи каждый месяц одинаковые. Дифференцированная - экономия на переплате, но большие первые платежи - могут быть проблемы с возможностью их выплаты.

Какой вариант выбрать - решать только вам, но если вы хотите сэкономить на кредите, лучше оформлять договор по дифференцированной схеме.

Заключение

Чтобы не переплачивать банку лишние деньги, оформляйте кредит на небольшой срок - до 1-3 лет. Предоставляйте полный комплект документов, в том числе справки с работы. Если вы не отличаетесь идеальной кредитной историей, лучше всего оформить займ под залог, но перед этим объективно оцените свои финансовые возможности.

Кроме того сэкономить деньги можно, вернув себе 13% от фактически уплаченных процентов в виде налоговых вычетов.

Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

А = К * S

• А – сумма платежа по кредиту;
• К – коэффициент аннуитетного платежа;
• S – величина займа.

Формула коэффициента аннуитета:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
• n – срок кредита в месяцах.

В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

• сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
• проценты по кредиту начисляются на остаток.

Формула расчета дифференцированного платежа:

ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

• ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
• ОСЗ – остаток займа;
• ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
• ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

Входные данные те же:

Составим график погашения займа:

Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.

Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

Формула расчета процентов по кредиту в Excel

Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

Заполним таблицу вида:

Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

• взяли кредит 500 000 руб.;
• вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
• переплата составила 184 881, 67 руб.;
• процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
• Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

Расчет полной стоимости кредита в Excel

Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

• ПСК = i * ЧБП * 100;
• где i – процентная ставка базового периода;
• ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).

Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.