Имеют ли право банки взимать комиссию. Дополнительные комиссии по кредитному договору: когда взимание правомерно, а когда нет

Не стоит доверять сайтам, публикующим информацию о тарифах банков на обслуживание. Чтобы не попасть впросак, стоит самостоятельно ознакомиться с тарифами на снятие наличных с банковских карт.

Сегодня в соцсетях и телеграм-каналах активно распространяется статья с шокирующим заголовком: "Сбербанк ввёл единый налог 1% за снятие наличных с банковских карт". Первым её опубликовал ресурс akket.com, а за ним подхватили и многие другие. К слову, этот сайт уже несколько раз (30 июня , 23 августа и 26 августа) размещал заметки о том, что Сбербанк ввёл то ли налог, то ли комиссию за снятие денег клиентами в собственных банкоматах. Все публикации как две капли воды похожи друг на друга.

В этих заметках человек, представляющийся клиентом банка, публикует фото, на которых можно увидеть, что теперь за снятие денег через банкоматы якобы взимается комиссия, размер которой варьируется от 0% до 1%.

- Суммы получаются совсем небольшими, однако если снимать, например, 200 000 рублей, то отдать в руки кредитной организации придётся уже порядка 2000 рублей, то есть достаточно внушительную сумму денег, которую явно можно было бы потратить с куда большей пользой, - возмущается он.

В том, что эта новость фейк, легко убедиться. Достаточно зайти на сайт Сбербанка и проверить, какие комиссии взимает банк с держателей своих карт - дебетовых и кредитных.

Дебетовые карты

Тарифы по дебетовым картам Visa Classic / MasterCard Standard включают в себя целый ряд комиссий. Итак, правда ли, что за снятие наличных в банкоматах Сбербанка обладатели зелёного дебетового пластика должны заплатить комиссию?

Если вы снимаете в сутки до 150 000 рублей, то комиссия не взимается. Если наличных потребовалось больше, то придется заплатить 0,5% от суммы, которая превышает суточный лимит.

Взимается комиссия и за снятие любых сумм в банкоматах и кассах сторонних банков. Если вы хотите снять деньги по карте Сбера в чужом банкомате, то комиссия составит 1%, но не менее 100 рублей. Если в кассе - 1%, но не менее 150 рублей. Если же снимать наличные в банкомате Сбера с карт других банков, то придётся заплатить 1% от суммы, а если через кассу - 4%.

Если вдруг потребуется узнать баланс карты через банкомат стороннего банка, то придётся заплатить 15 рублей за один запрос. Столько же стоит и получение выписки о состоянии счёта (отображаются 10 последних операций).

Принцип "где карту открывали, туда и идите" настигает и карточных клиентов Сбербанка. Чтобы положить деньги на счёт карты в другом территориальном банке, придётся заплатить 1,25% от суммы. Правда, размер платежа ограничен: минимум 30 рублей, максимум 1 тыс. Сбербанк взимает комиссию и за безналичную оплату определённых услуг. К примеру, за оплату штрафа ГИБДД по карте через собственный банкомат Сбербанк берёт 2% от суммы. Причём минимальный платёж - 20 рублей. Это касается всех карточных продуктов Visa, MasterCard, Maestro, Visa Electron и МИР.

Кредитные карты

По кредитным картам банк снимет с клиента за выдачу наличных денежных средств в дочернем банке 3% от суммы, но не менее 390 руб (без учёта комиссии, взимаемой дочерним банком в дальнем или ближнем зарубежье).

Если клиент захочет снять деньги в чужом банкомате, то придётся заплатить 4 % от суммы, но не менее 390 руб (без учёта комиссии, взимаемой кредитно-финансовой организацией за выдачу наличных денежных средств по карте). Банк взимает комиссию за экстренную выдачу наличных денежных средств, которая может достигать шести тыс. руб. за операцию.

Сумма одной операции экстренной выдачи наличных денежных средств не может превышать величины доступных средств по карте и быть более $5 тыс. или эквивалентной ей сумме в другой валюте.

Банк снимет деньги с владельца кредитной карты, если тот попросит предоставить информацию о доступном расходном лимите по карте в банкоматах других банков - 15 руб. за запрос. Получение выписки в банкоматах самого банка (10 последних операций по банковской карте) также не бесплатное - обойдётся в 15 рублей.

Клиентам банка стоит внимательно ознакомиться с действующими тарифами по картам, чтобы не потерять какую-то сумму денег, пускай и совсем небольшую, при снятии наличных.

В современном мире, как правило, у каждого человека имеется несколько пластиковых карт, зачастую все они выданы различными банками. Это не всегда удобно, так как непонятно, с какой карточки лучше осуществить перевод денег, чтобы не сняли процент. Например, перевод в Сбербанке с карты на карту без комиссии возможен.

К одному из банкоматов может стоять огромнейшая очередь, а у другого может не быть ни единого человека. Тем более что принцип устройства и способ функционирования банкоматов различных банков может разниться. Отличия, конечно, не кардинальные, но ощутимые. Сервисное меню одного банкомата может быть весьма удобным, а у другого - нет. Банкоматы одних банков практически всегда в рабочем состоянии, а других - часто ломаются. Поэтому достаточно важно для начала выбрать правильно банк, соответственно, и банкомат. К примеру, банкоматов Сбербанка очень много.

Доступность банкоматов

Достаточно значимым фактором в выборе обслуживающего банка является минимальная удаленность банкомата. Банкоматы, которые находятся в шаговой доступности, конечно же, вызывают симпатию пользователя. Собственно, так происходит не всегда. Бывают такие ситуации, когда банкомат не нужен и вовсе, ведь наличие возможности управления своим счетом в режиме онлайн, через Интернет, представляет собой достаточно удобный функционал. В зависимости от региона, в котором открыта карта, в Сбербанке комиссия за перевод такого рода может не взиматься.

Услуги банка в режиме реального времени

Услуги банка в режиме реального времени, даже и удаленно - необычайно комфортная вещь. И нет никаких причин отказываться от нее, тем более что это совершенно безопасно. Современные информационные технологии позволяют полностью защитить всю вводимую информацию и сделать ее конфиденциальной. В настоящее время подавляющее большинство банков предоставляет услугу по управлению своими счетами посредством интернет-сервисов. Конечно же, Сбербанк - не исключение.

В чем же основные отличия между организациями финансовой сферы? В первую очередь, это всегда уровень обслуживания, принцип работы, а также комиссия, которую банк взимает за свои услуги.

Значимость времени перевода денег

Если делать в Сбербанке перевод с карты на карту (комиссия будет рассмотрена ниже), то такая операция займет у вас минимум времени. Тот максимум, который может потребоваться на осуществление перевода - всего лишь пара рабочих банковских дней. В случае, когда и через двое суток деньги не достигли своего адресата, вероятнее всего, при оформлении перевода была допущена какая-либо ошибка. Тогда необходимо обратиться в Сбербанк для уточнения информации у сотрудников банка.

Вероятно, придется дать доступ к данным, относящимся к вашему расчетному счету, показать фото экрана в момент осуществления транзакции правоохранительным органам. Но деньги будут возвращены в любом случае, если перевод был ошибочным. Конечно, это может отнять некоторое время и немного нервов, однако надо помнить: вернуть ошибочно переведенные деньги так же легко, как и отправить их. В любом случае лучше, конечно, не допускать ошибок, но если это произошло, исправить не так сложно.

Факторы, влияющие на скорость перевода

Скорость операции может зависеть от таких факторов, как степень нагрузки на систему, исправность программного обеспечения и другие подобные технические характеристики. Если перевод осуществляется одновременно большим количеством людей, то на операцию может потребоваться немного больше времени. Также такая ситуация может иметь место, если перевод осуществлять в позднее вечернее время или в выходной день. В любом случае операция будет выполнена утром, когда сотрудники начнут рабочий день и возобновят обслуживание своих клиентов.

Подобные ограничения, конечно, не совсем приятны, иногда фактор времени очень важен. Однако во многих банках ситуация примерно такая же. И клиент не имеет возможности сотрудников банка поторопить. К сожалению, в данном случае известная поговорка о том, что клиент прав всегда, не работает. Он, как и любой человек, может ошибаться. А Сбербанк производит качественное обслуживание своих клиентов. И, как в других банках, при переводе денег в другой регион необходимо заплатить комиссию Сбербанку.

Виды переводов

Существуют переводы, которые осуществляются автоматически, и их подобные временные ограничения не затрагивают. Например, таковыми являются списания денежных средств в счет кредитного договора. Остальные типы переводов придется выполнять самостоятельно. Лучшим выбором для этого, конечно же, является рабочая неделя, и время - до окончания рабочего дня. Легче всего это сделать при помощи карточки и банкомата, а также посредством такого приложения, как "Сбербанк Онлайн", где комиссия Сбербанком либо не взимается, либо минимальна.

Особого значения нет, кто является отправителем - юридическое или физическое лицо. Собственно, как и нет разницы, кто является получателем. Несмотря на определенный статус, юридическое лицо также должно будет заплатить комиссию Сбербанку.

Какие комиссии взимаются Сбербанком при переводах с карты на карту?

Самым выгодным является перевод, который происходит между двумя картами Сбербанка. При совершении подобной операции значение имеют регионы, в которых были выпущены карты отправителя и получателя. Если обе карточки были выпущены в одном и том же городе, то можно деньги бесплатно перевести с карты на карту Сбербанка. Комиссия за перевод не взимается вовсе. Перевод будет осуществлен мгновенно.

Комиссия при оплате в Сбербанк другого региона

Если же карта получателя выпущена Сбербанком в регионе, отличном от региона отправителя, то заплатить комиссию Сбербанку придется.

Итак, при том условии, что перевод осуществляется через отделение банка на дебетовую карту, комиссия составит 1,5%. Она не может быть менее 30 рублей, но и не превысит суммы в 1000 рублей. Но если воспользоваться онлайн-сервисами или банкоматом, то есть операцию производить самостоятельно (без участия сотрудника банка), то комиссия будет меньше: 1% от суммы, максимум - 1000 рублей.

Перевод через онлайн-сервисы чаще всего мгновенный. А на кредитную карту денежные средства поступят на следующий рабочий день, но если они отправлены до 20-00, то могут зачислиться и сегодняшним днем. Комиссия за перевод на кредитную карту не взимается.

На карты сторонних банков осуществить перевод будет стоить немного дороже. Комиссия составит уже 1,5% от суммы. Она также не может быть менее 30 рублей.

Кроме того, необходимо учитывать, что через отделения банка данные переводы не осуществляются. Нужно прибегать к помощи онлайн-сервисов. Сроки перевода - от мгновенного зачисления до 5 рабочих дней, в зависимости от типа платежной системы.

Так что выгоднее переводить с карты Сбербанка на карту Сбербанка. Комиссия не взимается в пределах одного города.

Чтобы осуществить транзакцию такого рода, необходимо узнать у получателя номер его карты. Затем можно подключить услугу "Сбербанк Онлайн" либо воспользоваться мобильным банком. Также можно перевести средства через банкомат или сотрудника банка.

Лимиты

Суммы переводов с карты на карту Сбербанка не ограничены в его отделениях. Но при проведении операции через онлайн-сервисы лимиты возможны. Зависят они от вида карты и от самого сервиса. Эту информацию необходимо уточнять в банке. Лимиты устанавливаются в целях безопасности.

В случае перевода в сторонний банк также имеется ограничение по сумме. Единовременно можно перевести не более 30000 рублей. Также есть лимит на переводы, проводимые в течение дня. Все зависит от того, с какой карты будет осуществляться перевод. Если карта отправителя принадлежит к платежной системе "Виза Электрон" или "Виза Маэстро", то дневной лимит перевода установлен на отметке в 50000 рублей. Владельцы карточек иных платежных систем имеют возможность за день осуществить переводы на карты других банков на общую сумму в 150000 рублей. К примеру, отправлять по 30000 рублей, но пять раз. Пользоваться услугами Сбербанка или нет - выбирать только вам, исходя из собственных потребностей.

Мы рассмотрели, как осуществляются переводы в Сбербанке. Комиссии банка были выше подробно описаны.

Одностороннее изменение размера комиссий возможно только применительно к установленным, то есть прописанным в договоре, видам тарифов. Следовательно, одностороннее введение новых видов тарифов не допускается. И даже ссылка на Закон № 115-ФЗ далеко не всегда способна оправдать те или иные действия банка, коль скоро они не были предусмотрены договором. Каким образом банк может обезопасить себя от возможных претензий регулятора?

Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно ст. 29 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках), если иное не предусмотрено федеральным законом, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается банком по соглашению с клиентом. Поскольку ч. 2 ст. 29 названного Закона регулирует вопросы одностороннего изменения комиссионного вознаграждения только по кредитам и вкладам (депозитам) 1 , применительно к одностороннему изменению тарифов по договору банковского счета действуют общие нормы ст. 310 ГК РФ, допускающие одностороннее изменение предпринимательских обязательств в случаях, предусмотренных договором.

Анализ процитированных норм позволяет сделать следующие базовые выводы:

1) чтобы банк был вправе взимать комиссию за совершение операций по счету, виды и размер соответствующих комиссий должны быть предусмотрены договором банковского счета;

2) если банк планирует взимать комиссию ежемесячно либо по мере совершения клиентом операций по счету либо с иной периодичностью, нежели та, которая установлена в качестве общего правила в п. 2 ст. 851 ГК РФ, соответствующие условия о времени списания комиссии должны быть прописаны в договоре банковского счета;

3) если банк планирует списывать комиссию с иных ведущихся у него счетов клиента, это также должно быть предусмотрено договором банковского счета;

4) поскольку по общему правилу, предусмотренному ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется по распоряжению клиента, для списания комиссий в безакцептном порядке право и случаи (включая периодичность) такого безакцептного списания должны быть прописаны в договоре банковского счета;

5) одностороннее изменение размера комиссий возможно только применительно к установленным, то есть прописанным в договоре, видам тарифов. Следовательно, не допускается одностороннее введение новых видов тарифов.

В арбитражной практике были выработаны следующие правовые подходы применительно к отдельным случаям установления/изменения/списания/взыскания банковских комиссий.

Индивидуальный повышенный тариф

В последнее время банки все чаще борются с клиентами, осуществляющими сомнительные с точки зрения «противолегализационного» законодательства операции, экономическими методами - путем установления для такого рода клиентов повышенного «оборотного» тарифа (в процентном отношении к сумме совершенных по счету операций). Обосновывается такой тариф высокими репутационными рисками для банка, отсутствием правовых оснований при выявлении «сомнительных» операций клиента расторгнуть договор банковского счета в одностороннем порядке, возможностью применения в порядке надзора санкций Банком России, а также тем фактом, что Банк России значительное количество банковских лицензий отзывает на основании п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках (неоднократное нарушение в течение одного года требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее - Закон № 115-ФЗ)).

Так, в одном из недавних дел, рассмотренных ФАС Центрального округа 2 , банк в одностороннем порядке, который был предусмотрен договором банковского счета, установил клиенту повышенный тариф за выдачу наличных денежных средств со счета. В обоснование своих действий банк сослался на требования Закона № 115-ФЗ, правила внутреннего контроля банка, а также обстоятельство проведения клиентом ряда операций, не характерных для хозяйствующего субъекта и не соответствующих заявленной экономической деятельности клиента.

Удовлетворяя иск клиента о взыскании неосновательно списанных со счета денежных средств, суды всех инстанций руководствовались п. 3 ст. 845 ГК РФ, который говорит о том, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

При этом суды отметили, что ни Закон № 115-ФЗ, регулирующий публичные правоотношения по созданию правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, ни правила внутреннего контроля банка, ни иные нормативные акты такой меры, как установление индивидуального тарифа, не предусматривают.

Кроме того, ссылаясь на наличие вышеуказанных обстоятельств, в том числе систематическое совершение истцом действий по списанию денежных средств наличными на приобретение товаров, оборудования и строительных материалов, что не является его основным видом деятельности, банк в то же время не представил документы, свидетельствующие о внесении изменений в существующие тарифы в целях исполнения названного Закона и об установлении критериев и порядка отнесения клиентов к категории «сомнительных», в соответствии с которыми к клиенту и были применены повышенные тарифы.

Коллегия судей ВАС РФ, отказывая в удовлетворении заявления о передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора, согласилась с изложенной правовой позицией нижестоящих судов и одновременно отметила, что ссылка банка на повышение процентной ставки в рамках обычая делового оборота, что соответствует общепринятой банковской практике с учетом указаний, изложенных в Меморандуме от 18.05.2006 «О мерах по противодействию использования кредитных организаций в целях вывода крупных сумм денежных средств из легального денежного оборота в “теневую” экономику» 3 , принятом Комитетом Ассоциации российских банков по вопросам противодействия легализации преступных доходов и финансированию терроризма, предлагающем использовать возможности тарифной политики в целях минимизации вероятности вовлечения банка в схемы, связанные с выводом крупных сумм денежных средств из легального денежного оборота, как на основание для повышения тарифа для определенного клиента в индивидуальном порядке не может быть принята во внимание, поскольку, согласно Письму ЦБ РФ от 23.08.2006 № 111-Т, указанный Меморандум содержит рекомендации кредитным организациям, а не обязательные для выполнения требования 4 .

Идентичная правовая позиция изложена в постановлении ФАС Центрального округа от 23.07.2010 по делу № А64-3256/09 и в определении ВАС РФ от 23.11.2010 № ВАС-15190/10 по тому же делу, а также в постановлении ФАС Центрального округа от 17.06.2009 № Ф10-5335/08 (2) по делу № А64-2677/08-9 и в определении ВАС РФ от 15.10.2009 № ВАС-13438/09 по тому же делу.

Немаловажную роль в приведенных делах сыграл факт отсутствия в правилах внутреннего контроля банка каких-либо критериев, позволяющих отнести клиента к категории «повышенного риска», и на это прямо указано в судебных актах. Представляется, что это было «роковой ошибкой» банка. А если так, то логичным будет следующий вывод: установление конкретных критериев отнесения клиентов к числу «сомнительных» не позволяет говорить об «индивидуальности» повышенного тарифа, поскольку такой тариф будет применяться ко всей группе таких клиентов. Однако эту процедуру нужно детально прописать в правилах внутреннего контроля. В равной степени можно говорить о неправомерности установления индивидуального тарифа не только за снятие наличных с банковского счета, но и для других операций, совершаемых в рамках расчетно-кассового обслуживания.

В контексте изложенного правомерно поставить как минимум два вопроса. Первый состоит в том, как может обезопасить себя банк от возможных претензий регулятора на предмет непринятия мер по воспрепятствованию «подозрительным» операциям клиента при наличии подобного «пробела» в правилах внутреннего контроля. Один ответ предлагает сам Банк России в Письме от 27.04.2007 № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)». Он сводится к рекомендациям включать в договоры право банка отказывать клиенту в приеме от него электронного распоряжения на проведение операции по банковскому счету, подписанному аналогом собственноручной подписи, а после предварительного предупреждения отказывать в приеме от клиента таких распоряжений в случае выявления сомнительных операций, но сохраняя право клиента направлять расчетные документы на бумажном носителе.

Второй ответ на поставленный вопрос выработан в арбитражной практике. В Постановлении от 27.04.2010 № 1307/10 по делу № А40-50083/09-29-388 Президиум ВАС РФ указал, что наличие достоверной информации о местонахождении юридического лица является существенным условием как при заключении, так и при исполнении договора банковского счета, поэтому непредставление клиентом необходимых сведений при изменении его идентификационных признаков может служить основанием для расторжения банком договора банковского счета в силу п. 1, 3 и 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ. Следовательно, в договоре банковского счета в качестве одного из условий рекомендуется прописывать обязанность клиента в определенный срок извещать банк о смене адреса места нахождения с представлением подтверждающих документов, а невыполнение указанной обязанности при наличии доказательств отсутствия клиента по заявленному при открытии счета адресу является основанием для расторжения договора банковского счета в судебном порядке.

Второй вопрос заключается в том, возможно ли установление индивидуального уменьшенного тарифа по операциям клиента. Поскольку прямого запрета в законодательстве нет, а здравомыслящий клиент вряд ли будет оспаривать обоснованность снижения банком тарифа, то с учетом принципа свободы договора, закрепленного в п. 1 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ, подписание дополнительного соглашения об уменьшении тарифа по отдельным категориям либо даже всем операциям клиента видится вполне правомерным.

Однако если такое соглашение не подписано, какое правовое значение будет иметь удержание банком пониженных комиссий? В такой ситуации на практике обычно исходят из того, что, во-первых, поскольку клиент, заключая договор банковского счета, принял на себя обязательства производить оплату услуг банка в соответствии с действующими на момент совершения операции тарифами, то при отсутствии доказательств установления пониженного тарифа на весь период действия договора банковского счета банк в любой момент вправе вернуться к прежним (стандартным) тарифам, и на это согласия клиента не требуется 5 ; во-вторых, удержание комиссии в меньшем размере не мешает в дальнейшем «довзыскать» ее с клиента, сославшись на ошибку операционного работника и материалы дополнительной проверки. Последний вывод подтверждается Постановлением ФАС Северо-Западного округа от 08.10.2009 по делу № А66-9404/2008. И здесь мы подходим к следующему не менее интересному, но в то же время самостоятельному вопросу - в каком порядке (безакцептном или судебном) должна довзыскиваться комиссия, не списанная по тем или иным причинам в установленную согласно условиям договора дату?

Безакцептное списание банковских комиссий

Арбитражная практика исходит из того, что банк не вправе списывать в безакцептном порядке комиссию за пределами согласованных в договоре банковского счета сроков, в том числе по результатам внутрибанковской проверки (постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.07.2008 по делу № А66-6926/2007). Для довзыскания комиссий нужно обращаться в арбитражный суд с самостоятельным требованием (постановление ФАС Северо-Западного округа от 08.10.2009 по делу № А66-9404/2008).

В качестве основного аргумента используется буквальное содержание оговорки о безакцептном списании: если по условиям договора клиент предоставил банку право списывать денежные средства со счета без его распоряжения при взимании платы за услуги банка в день проведения операции, то списание тарифа в иной день не может производиться банком без акцепта клиента (см. постановления ФАС Северо-Западного округа от 15.10.2010 по делу № А56-19721/2009, ФАС Восточно-Сибирского округа от 25.08.2010 по делу № А33-21940/2009, ФАС Северо-Западного округа от 07.09.2009 по делу № А56-36010/2008 6).

Возникает вопрос: как поступить в ситуации, когда комиссия не была своевременно удержана (либо удержана не полностью) не по вине банка, а по причине отсутствия денежных средств на банковском счете клиента? Суды не дают прямого ответа на этот вопрос, поскольку не делают какого-либо исключения из изложенного правового подхода. Поэтому в договоре банковского счета представляется целесообразным предусмотреть, что при недостаточности денежных средств на счете клиента комиссия списывается в день пополнения счета.

Как вариант - можно прописать, что плата взимается «по мере осуществления банком соответствующих расходов». Правомерность такой формулировки подтверждена постановлением ФАС Уральского округа от 31.08.2009 № Ф09-6252/09-С5 по делу № А60-4877/2009-С2.

Введение новой платной услуги

Анализ арбитражной практики позволяет прийти к выводу о том, что суды признают неправомерным введение банком в одностороннем порядке новых видов тарифов, которые не были предусмотрены договором банковского счета, заключенным с клиентом, даже при наличии в договоре права банка изменять размер оплаты своих услуг в одностороннем порядке с уведомлением клиента. Так, по одному из дел условиями договора банковского счета не было предусмотрено предоставление такой услуги, как «ведение банковского счета при отсутствии дебетового/кредитового оборота по счету за предыдущие 12 месяцев», и не была определена ее стоимость. Банк ввел, по сути, новую оплачиваемую услугу без согласования и подписания дополнительного соглашения с клиентом. Суд первой инстанции признал такие действия банка неправомерными и взыскал в пользу клиента списанную банком комиссию. С выводами суда первой инстанции согласилась коллегия судей ВАС РФ 7 .

В другом деле суды признали, что установление новой платной услуги - ведение счета - не является изменением размера существующего тарифа, право на которое предоставлено банку договором банковского счета (постановление ФАС Московского округа от 20.04.2007, 27.04.2007 № КГ-А40/2834-07 по делу № А40-47105/06-46-377).

Еще в одном деле установление банком вознаграждения за «перечисление денежных средств <…> в оплату по договорам отчуждения ценных бумаг, если сумма перечисления в течение операционного дня равна либо превышает 100-000 000-00 рублей» суды признали не изменением согласованных сторонами при заключении договора банковского счета тарифов за услуги банка, а введением новой платной услуги, не предусмотренной подписанным и согласованным сторонами договором, а потому неправомерным (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 03.07.2008 № 09АП-7368/2008-ГК по делу № А40-10986/08-58-93).

В постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 21.06.2005 № Ф04-3797/2005 (12270-А67-13) по делу № А67-15675/04 суды установили, что в одностороннем порядке банк мог изменять размер платы (тариф) только за те услуи, которые перечислены в приложении к договору банковского счета. Введение же платы за иные услуги, не предусмотренные названным приложением, является односторонним изменением условий договора, что противоречит п. 1 ст. 450 ГК РФ. При таких обстоятельствах тарифы «Плата за прием наличных денежных средств», «Плата за ведение счета» и «Комиссия за платежи в коммерческие банки», а также установление ставки банковского процента, начисляемого на остаток на счете в размере 0,00%, являются новыми дополнительными услугами и условиями, плата за которые введена банком в одностороннем порядке без согласования с клиентом, что противоречит ст. 450 ГК РФ и содержанию договора.

Одним из первых дел, в котором суды признали правомерным одностороннее изменение тарифа за услуги, по которым первоначально была установлена комиссия 0 руб., было постановление ФАС Московского округа от 14.05.2005 № КГ-А40/3780-05 по делу № А40-44538/04-97-184. В этом деле суды установили, что на момент заключения договора с клиентом в соответствии с перечнем тарифов и услуг, являющимся приложением к договору банковского счета, оказание банком услуги «Ведение счета» осуществлялось бесплатно. В дальнейшем в соответствии с решением комитета банка по процентным ставкам и лимитам тариф за ведение счета был увеличен с 0 до 200 руб. в месяц. Суды пришли к выводу о том, что банк, используя свое право на одностороннее изменение тарифов, предусмотренное договором банковского счета, правомерно внес изменения в действующие тарифы, о чем своевременно уведомил клиента.

Аналогичный подход прослеживается в более поздних делах. Например, в постановлении ФАС Московского округа от 26.09.2006, 03.10.2006 № КГ-А40/8107-06 по делу № А40-70607/05-97-466 суды признали правомерным установление платы за ранее бесплатную услугу «Ведение счета клиента» 8 .

Комиссия за неоказанные услуги

В приведенном выше деле была обозначена еще одна важная проблема - правомерность взимания комиссии за ведение счета за истекший месяц, если операции по счету в этом месяце не производились (т.е. услуга, по сути, не оказывалась). Суды признали такое взимание неправомерным, поскольку в сборнике тарифов банка было прямо предусмотрено, что плата за ведение счета не взимается в случае отсутствия движения средств по счету клиента в течение месяца, при этом комиссии, уплачиваемые клиентом банку и списываемые со счета, в расчет не включаются. Кроме того, по смыслу п. 1 ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Поскольку операции с денежными средствами, находящимися на счете, не проводились, услуга не оказывалась, следовательно, основание для списания платы за услугу отсутствует.

Эта позиция содержится и в более ранних делах (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.07.2004 № КГ-А40/5493-04 по делу № А40-53833/03-10-552). В постановлении ФАС Московского округа от 13.02.2001 № КГ-А40/382-01 рассмотрен не менее интересный случай - когда расчетные операции по счету не проводились не по вине банка. Соответственно встал вопрос о правомерности списания со счета вознаграждения по непроведенным операциям. Суд кассационной инстанции, удовлетворяя требование клиента о возврате комиссионного вознаграждения, указал: в соответствии со ст. 848, 849 ГК РФ платежной операцией является выполнение банком действий по исполнению платежных поручений клиента, проведение взаиморасчетов. Платежные поручения клиента выполнены не были не по вине банка, но это не означает, что услуги, которые фактически не оказаны, подлежат оплате: в соответствии со ст. 851 ГК РФ оплате подлежат услуги, выполненные надлежащим образом.

Однако есть относительно недавнее дело, в котором суды отказались возвращать клиенту комиссию за неоказанную услугу, руководствуясь тем, что клиент не оспорил проведенную по выписке сумму комиссии в установленный договором 10-дневный срок. В этом деле условиями договора банковского счета было предусмотрено, что претензии по суммам, зачисленным в кредит или дебет счета, должны быть предъявлены клиентом банку в письменной форме в течение 10 дней после совершения операции. При непоступлении в этот срок возражений от клиента совершенные операции и остаток средств на счете считаются подтвержденными клиентом. Ежемесячная плата за ведение счета исчисляется как положительная разница между 3000 руб. и суммой комиссии, уплаченной банку за месяц в рамках, определенных тарифами банка. В связи с тем что клиентом не производились расчетные операции, на сумму комиссии за проведение которых уменьшается ежемесячная плата за ведение счета, плата за ведение счета, подлежащая уплате клиентом, составляла 3000 руб. в месяц. Суд апелляционной инстанции признал необоснованными доводы клиента о неоказании банком услуг по ведению счета в период отсутствия денежных средств на счете. С этим выводом согласилась кассационная инстанция. При этом она указала, что клиентом не представлено надлежащих доказательств наличия его письменных возражений при списании платы за ведение счета в течение срока, установленного сторонами в договоре банковского счета. Отсутствие таких возражений против списания платы за ведение счета кассационная инстанция оценила как согласие клиента с данной формой оплаты услуг банка и ее размером (постановление ФАС Поволжского округа от 01.06.2009 по делу № А55-11300/2008).

Есть и еще одно дело, которое идет вразрез с вышеизложенной практикой. Оно примечательно тем, что суды первой и апелляционной инстанций, сославшись на ст. 849 и 851 ГК РФ, пришли к выводу, что условие об установлении банком тарифа за ведение расчетного счета клиента вне зависимости от совершения каких-либо операций по счету не соответствует ст. 851 ГК РФ. Отменяя судебные акты нижестоящих инстанций, кассационная инстанция сделала парадоксальный вывод о том, что ежемесячное совершение операций по списанию комиссии за ведение счета тоже является ведением счета, а потому взимание комиссии является правомерным (постановление ФАС Северо-Западного округа от 12.09.2005 № А05-25026/04-23).

Двойные комиссии

В деле, рассмотренном ФАС Северо-Западного округа 9 , обсуждался вопрос правомерности взимания дополнительной комиссии по переводам в пользу нерезидентов в случае, когда юрисдикция нерезидента не совпадает с юрисдикцией банка-нерезидента, в котором открыт счет нерезидента, при сохранении базовой стандартной комиссии, взимаемой по всем расчетным операциям. При этом дополнительная комиссия была установлена банком в одностороннем порядке.

Суды первой и апелляционной инстанций сочли, что взимание за одну услугу по переводу денежных средств двух видов комиссий, по одной из которых между сторонами не было достигнуто соглашение, противоречит принципу добровольного исполнения обязательств. Кроме того, в момент списания банком первоначальной комиссии по договору, то есть в день совершения операции по трансграничному переводу иностранной валюты, обязательства сторон по исполнению договора считаются выполненными; иные списания, производимые банком после этой даты, считаются совершенными без предусмотренных договором оснований. Согласно условиям договора клиент предоставил банку право списывать денежные средства со счета только одновременно с совершением операции, в данном случае по переводу денежных средств в евро. Таким образом, для списания денежных средств со счета клиента не в момент совершения операции, а в иной период времени, требуется акцепт владельца счета, которого в данном случае не было.

Кассационная инстанция согласилась с выводами о неправомерности безакцептного списания комиссии после установленной даты, а в остальной части не поддержала позицию нижестоящих судов. При этом она отметила: тариф на услугу по переводу со счета клиента денежных средств зависит от нескольких факторов: получатель денежных средств является нерезидентом и клиентом другого банка; юрисдикции получателя денежных средств и банка, в котором открыт его счет, не совпадают (в данном случае получатель денежных средств находится в Республике Панама, а банк - в Эстонии). Таким образом, изменение порядка определения тарифа за услуги банка не означает взимания двойной комиссии за одну и ту же услугу. Право банка на изменение цены на услугу по переводу денежных средств предусмотрено условиями договора, им не противоречит, при этом каких-либо ограничений по видам комиссий и тарифов договором не установлено.

Комиссия или неустойка?

По смыслу ст. 330 и 331 ГК РФ в установлении неустойки нет ничего неправомерного, если она включена в договор по взаимному соглашению сторон либо оформлена отдельным письменным документом, содержащим подписи сторон. Однако в одностороннем порядке такую неустойку устанавливать нельзя. Соответственно различного рода «штрафные» комиссии, взимаемые за несовершение клиентом определенных действий, которые он обязан совершить в силу договора банковского счета либо упоминавшегося уже Закона № 115-ФЗ, неправомерны, если устанавливаются банком в одностороннем порядке, без согласия клиента.

Позиция кассационной инстанции по этому вопросу отражена в постановлении ФАС Московского округа от 27.06.2008 № КГ-А40/4550-08 по делу № А40-60143/07-31-591: «С учетом толкований условий договоров суды правомерно указали на то, что операции “Комиссия за перевод” и “Комиссия за зачисление” денежных средств в размере 30% от суммы всех денежных средств, зачисленных на расчетный счет клиента, если клиент не предоставит банку затребованные им документы, обосновывающие банковские операции, являются новыми дополнительными услугами и условиями, что не является по смыслу договора изменением существующих тарифов. Суд апелляционной инстанции правомерно указал, что включенные в тарифы положения об уплате комиссии в размере 30% от суммы всех поступивших средств являются по своему существу мерой ответственности за непредставление клиентом документов, обязанность по предоставлению которых истец не принимал на себя при заключении договора. С учетом изложенного суды пришли к правильному выводу о том, что введение нового тарифа являлось односторонним изменением условий договора, что противоречит ст. 310, 450 ГК РФ».

Аналогичной позиции придерживаются и нижестоящие суды. Как следует из постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 21.05.2008 № 09АП-5073/2008-ГК по делу № А40-69249/07-97-649, дополнительная комиссия в повышенном размере была списана банком на том основании, что клиент не в полном объеме представил запрошенные обосновывающие документы. Банк указал на то, что введение новых тарифов и изменение условий расчетно-кассового обслуживания связаны с созданием им «экономических барьеров» для предотвращения незаконных банковских операций и соблюдением федеральных законов в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Банк отметил, что размер оплаты за непредставление обосновывающих документов включает в себя компенсацию за риск неблагоприятных последствий, которые может понести ответчик в результате исполнения своей обязанности по перечислению денежных средств в пользу клиентов банков, перечень которых указан в приложении к тарифам.

Суд апелляционной инстанции пришел к следующим выводам: «Включенное банком в одностороннем порядке в тарифы положение об уплате клиентом “за непредоставление документов” дополнительной комиссии является по своему существу неустойкой за неисполнение клиентом указанных обязательств. Письменное соглашение сторон о неустойке за непредоставление клиентом требуемых документов отсутствует. Доведение новых тарифов до сведения клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах банка не является по смыслу ст. 331 ГК РФ двусторонним, заключенным в письменной форме соглашением о неустойке».

Изложенная правовая позиция применяется и к комиссиям «за непредставление идентификационных сведений». В решении Арбитражного суда г. Москвы от 12.03.2008 по делу № А40-53275/07-97-467 отмечено: договор банковского счета не содержит условий, предусматривающих основания для возникновения обязанности клиента по оплате каких-либо услуг банка при непредставлении клиентом истребованных банком идентификационных сведений. Истребование банком и непредставление клиентом идентификационных сведений о клиенте по своему существу не может быть расценено как оказание услуги клиенту в рамках договора банковского счета. Включенное банком в одностороннем порядке в тарифы положение об уплате клиентом «за непредоставление клиентом требуемых сведений» комиссии в сумме 46-000 руб. является по своему существу неустойкой за неисполнение клиентом указанных обязательств. Между тем письменное соглашение сторон о неустойке за непредоставление клиентом требуемых сведений отсутствует 10 .

Приведенные в настоящей статье примеры арбитражной практики наглядно свидетельствуют, насколько аккуратны и юридически выверены должны быть действия банка по одностороннему изменению условий договоров банковского счета в части, касающейся комиссионного вознаграждения по операциям. Ссылка на Закон № 115-ФЗ далеко не всегда способна оправдать те или иные действия банка, коль скоро они не были предусмотрены договором. Автор надеется, что все вышеизложенное позволит избежать ошибок в практической работе.

1 - Хотя суды довольно часто ссылаются на ч. 2 ст. 29 Закона о банках как на основание изменения банком тарифов по договору банковского счета, в самой этой норме, в отличие от ч. 1 ст. 29, речь идет не о комиссионном вознаграждении по операциям вообще, а о «комиссионном вознаграждении и сроках действия этих договоров», т.е. договоров банковского кредита и вклада (депозита).

2 - Постановление ФАС Центрального округа от 23.08.2010 по делу № А64-3257/09.

3 - Текст Меморандума размещен в сети Интернет по адресу: http://www.arb.ru/site/docs/docs.php?doc=294.

4 - Определение ВАС РФ от 20.12.2010 № ВАС-17342/10 по делу № А64-3257/09.

5 - Определение ВАС РФ от 22.03.2010 № ВАС-1519/10 по делу № А58-244/2009.

6 - В последнем деле представляет интерес вывод суда кассационной инстанции о возможности возложения на банк, неправомерно «обнуливший» банковский счет клиента в результате списания комиссий, убытков клиента в виде штрафных санкций за неисполнение клиентом денежного обязательства перед третьим лицом по причине отсутствия денежных средств на банковском счете.

7 - См. определение ВАС РФ от 08.12.2010 № ВАС-16438/10 по делу № А76-8500/2010-5-398.

8 - Определением ВАС РФ от 18.01.2007 № 16370/06 отказано в передаче в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора данного постановления, постановления девятого арбитражного апелляционного суда от 02.06.2006 № 09АП-5465/06ГК и решения Арбитражного суда г. Москвы от 03.04.2006 по данному делу.

Формально комиссии, которые взимались с клиента при выдаче кредита, а также за ведение ссудного счета, еще в 2009 году постановлением Высшего арбитражного суда были признаны незаконными. Однако финансистов это не остановило, потому что они нашли возможность обойти закон и по-прежнему получать свои комиссионные.

Комиссия банка - это плата за оказание предоставленных услуг, которую банк взимает с клиента. Хотя данное понятие не содержит ни Гражданский кодекс РФ, ни закон «О банках и банковской деятельности», в банковских документах и договорах такая формулировка содержится и подразумевает плату за оказанные услуги. Стоит отметить, что банковские комиссии по величине прибыли являются второй статьей доходов после процентов по кредитам.

Размер комиссии определен в договоре и может выражаться в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода) или в абсолютных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета юрлица).

Банковские комиссии можно разделить на два вида:
за предоставленные услуги,
«навязанные» (или скрытые) комиссии.

Банки взимают комиссию за оказание таких услуг, как:

• перевод денежных средств,
• снятие наличных в сторонних банках,
• пересчет монет, банкнот,
• снятие наличных с кредитных карт,
• обслуживание кредитных карт,
• конвертация валюты,
• факторинг (банковская услуга для поставщиков, работающих на условиях отсрочке оплаты),
• документарные операции, необходимые для проведения расчетов между продавцом и покупателем.

Ко второму виду комиссий относятся так называемые «навязанные» комиссии, которые являются платой за дополнительные услуги банка, которые на самом деле являются неотъемлемой составляющей основной услуги. Например, при предоставлении кредита банк может дополнительно взыскать с клиента средства за:

• рассмотрение заявки,
• выдачу кредита,
• выдачу средств со счета,
• перечисление средств на счет заемщика,
• открытие и ведение ссудного счета,
• услуги личного консультанта,
• страхование жизни и здоровья,
• досрочное погашение кредита,
• отказ от получения кредита,
• предоставление клиенту информации о задолженности.

Еще одной дополнительной платной опцией, о которой клиент может даже не подозревать, является смс-информирование. Услуга «Мобильный банк» часто подключается автоматически после получения клиентом банковской карты. Ее предоставление также является платным. Средства за нее будут автоматически сниматься со счета мобильного телефона или счета карты. Если вы не собираетесь ей пользоваться лучше сразу же ее отключить.

Как правило, в договоре скрытые платежи и комиссии, прописываются мелким шрифтом, поэтому не бросаются в глаза. Поэтому при получении карты или оформлении кредита следует внимательно изучить все подпункты договора, обратив особое внимание на оплату дополнительных услуг.

Нередко человек сталкивается с такой проблемой. Он переводит кому-то определенную сумму, а со счета снимают больше. Человек сразу же пытается выяснить причины. Вдруг оказывается, что с него была снята комиссия за совершение такой операции.

Когда же снимают комиссию? А в каких случаях можно обойтись без нее? Давайте разбираться во всем по порядку.

Конечно, Сбербанк, как и все остальные кредитные учреждения, могут удерживать комиссию при переводе финансовых средств. Конкретной цифры для всех комиссий нет, потому что между собой они могут сильно различаться. Размер комиссии варьируется, исходя из следующих факторов:

• способа;
• дальности.

Далеко не всегда люди замечают, что за перечисление денег с карты на карту у него вдруг снимают комиссию. Карты эти могут быть выпущены в Сбербанке. Если же возникает ситуация, когда человек понимает, что у него сняли средств больше, чем должны были, он начинает разбираться с тонкостями комиссии.

Отправитель или получатель – с кого взимают комиссию?

Этот вопрос возникает довольно часто, в особенности тогда, когда необходимо отправить человеку конкретную сумму средств. Ведь если комиссию взимают с получателя, то ему придет меньшая сумма.

Чаще всего при переводах внутри банка комиссия ложится на плечи отправителя. Это сделано как раз для того чтобы человек получил назначенную сумму.

Если же нужно, чтобы затраты по уплате комиссии легли на получателя, то нужно из суммы, отправляемой ему, вычесть размер комиссии. Таким образом, отправитель будет лишь фактически плательщиком комиссии, а по сути, это бремя ляжет на плечи получателя. При этом вам нужно будет заранее рассчитать сумму комиссии.

Переводим средства на карту: какова комиссия?

Чаще всего люди переводят деньги на карту получателя. Этот способ наиболее прост и удобен. Если средства перечисляются посредством банкомата, то:

• комиссии нет при переводе внутри региона;
• комиссия составляет 1%, но не больше 1 000 рублей при совершении операции между разными регионами (сумма может различаться в зависимости от используемых карт).

Чтобы узнать точный размер комиссии, можно обратиться к сотрудникам Сбербанка или позвонить им на горячую линию.

Нужно отметить, что между регионами 1% взимается при осуществлении перевода через терминалы самообслуживания. Через кассу комиссия возрастает уже до 1,5%.

Отправляйте выгодно

Чтобы не платить слишком много за комиссию, нужно подходить к совершению операции рационально. Для начала нужно изучить, каков размер минимальной комиссии. Так, если она равна 30 рублям, а вы переводите 100 рублей, то такой перевод будет крайне не выгоден. Если же средства переводятся в долларах, то комиссия равняется 15 долларам минимум. При этом больше 150 долларов за раз перевести не получится.

Переводы в другие банки

Если срочно нужно отправить средства человеку, у которого карта получена в другом банке, то размер комиссии составит все тот же 1%. Минимальная комиссия такая же – 30 рублей. Перевести с помощью карты более 100 000 рублей не получится.

Если же требуется осуществить перевод большей суммы, то нужно средства перекидывать уже не с карты, а со счета.

Нельзя забывать, что чем больше сумма, тем выгодней осуществлять операцию. При этом всегда существует размер максимальной комиссии. Она равняется 1 000 рублей. При переводе 500 000 рублей комиссия будет ровняться все той же тысяче. Следовательно, комиссия составит всего 0,2%.

Блиц перевод – выгодно ли?

Сегодня многие люди пользуются блиц переводом. Во многом это обусловлено быстротой совершения операции. Но так ли это выгодно? Давайте разбираться. Основные условия блиц перевода следующие:

• комиссия составляет 1,75%;
• со всей суммы не может снято более 3 000 рублей;
• минимальная сумма комиссии составляет 150 рублей;
• перевести можно не более 500 000 рублей;
• при перечислении средств в другую страну отправитель должен будет оплатить дополнительно 1%.

Обычные переводы

Сразу же хочется отметить, что по России средства могут переводиться исключительно в рублях. Другие валюты не предусмотрены.

Нужно отметить все способы перевода. Если средства отправляются наличными, то получателю их можно отправить следующими способами:

• зачислить на его именную карту;
• перечислить средства на банковский счет в Сбербанке;
• перечислить деньги на счет в ином банке.

Подобные переводы доходят до получателя обычно за 1–2 рабочих дня, не более.

При этом размер комиссии будет зависеть от формы операции и того, куда именно комиссия отправляется (в пределах города или за его пределами).

Перевод «Колибри»

«Колибри» по праву считается срочным переводом, ведь деньги начисляются получателю уже через 10 минут. При этом отправитель сможет узнать о статусе совершенного перевода при помощи смс сообщений.

Минимальная сумма перевода устанавливается на отметке 150 рублей, максимальная – 1 000 рублей. Комиссия взимается в размере 1,5% со всей суммы.

О безналичных переводах

Сегодня особой популярностью пользуются безналичные переводы. Сделать это можно со своей карты или собственного банковского счета. При этом получателем будет частное лицо, проживающее в России. Валюта перевода может быть различной (не только рубли, но еще и евро, доллары).

Осуществляем перевод через систему Сбербанк Онлайн

Самым простым способом осуществить перевод средств является перевод в системе Сбербанка Онлайн. Для этого отправителю нужно будет знать лишь номер карты. Все остальные реквизиты уже есть в системе.

Нужно заметить, что перевод можно осуществить исключительно с дебетовой карты. С кредитки перечислить средства нельзя посредством электронных переводов.

У такого способа перевода есть свои явные преимущества:

1. моментальность совершения перевода;
2. комиссия за перевод не взимается;
3. не нужно искать отделение банка или банкомат, сделать все можно дома;
4. перед отправлением система проверит действительность введенного номера, а уже потом совершит перевод средств;
5. можно увидеть номер заказа.