Предметом непосредственной деятельности страховщика запрещены. Какие виды страхования являются накопительными

Страховщик (insurer) – страховая организация, юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее на нее лицензию в установленном законодательством порядке. Страховщиками являются страховые организации, действующие на коммерческой основе ( , страховые общества и т.д.) и некоммерческие организации (общества взаимного страхования).

Страховщик может иметь любую организационно-правовую форму, предусмотренную законодательством. Многие страховые организации функционируют в форме . Страховщик, создаваемый в виде коммерческой страховой организации, для получения лицензии должен иметь оплаченный не ниже установленного законом уровня.

Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на основании заявления с приложением: учредительных документов, свидетельства о регистрации, справки о размере оплаченного уставного капитала, экономического обоснования страховой деятельности, правил по лицензируемым видам страхования, расчетов , сведений о руководителях страховой организации и их заместителях.

В лицензии указываются конкретные виды добровольного и обязательного страхования, которые страховщик вправе осуществлять. При лицензировании отдельных видов обязательного страхования (в т.ч. ) предусмотрены дополнительные требования.

Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-производственная и . Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через и . Для страхования высокоценных объектов, защиты от особо опасных рисков страховщики создают .

Обязанности и права страховщика определяются законом или ; главная из обязанностей – обеспечить своевременную и полную , предусмотренную соответствующими условиями страхования. При заключении договора страхования и в период его действия страховщик имеет право произвести за свой счет объекта страхования: осмотр имущества и экспертизу его действительной стоимости, медицинское обследование страхуемого лица для определения состояния его здоровья.

При определении размера страховщик имеет право применять разработанные им страховые тарифы с учетом и , от которого проводится страхование.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о состоянии здоровья, а также имущественном положении , . За нарушение тайны страхования страховщик несет предусмотренную законодательством ответственность.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат по , и . В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества. Такие страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет и внебюджетные фонды.

Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды, необходимые для обеспечения их деятельности.

Страховщик вправе инвестировать или иным образом размещать страховые резервы и другие средства, а также выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в пределах страховых сумм по этим договорам.

Для обеспечения своей страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у риск исполнения соответствующих обязательств. Размещение страховых резервов должно осуществляться страховщиком на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховщик имеет право:

1. при наступлении при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая;
2. проверять документы по учету и перечислению страховых взносов (обязательных платежей), а также документы, связанные с выплатой ;
3. не принимать к зачету расходы на обязательное социальное страхование, произведенные с нарушением законодательства;
4. взыскивать со страхователей в порядке, установленном законодательством, недоимки по страховым взносам, а также налагать , начислять и осуществлять другие начисления в соответствии с законодательством;
5. обращаться в установленном законом порядке в арбитражный суд с заявлением о признании страхователя () в связи с неисполнением им обязанности по уплате страховых взносов (обязательных платежей);
6. предоставлять страхователям отсрочку уплаты страховых взносов (обязательных платежей) в установленных законами случаях;
7. осуществлять социальное страхование лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, на условиях, определяемых законами о конкретных видах обязательного социального страхования;
8. обращаться в суд с исками о защите своих прав и возмещении причиненного вреда, в т.ч. предъявлять регрессные иски о возмещении понесенных расходов.

В качестве страховщика могут выступать территориальные фонды обязательного медицинского страхования, когда оно осуществляется непосредственно этими фондами без участия страховых компаний. В социальном страховании страховщиком является внебюджетный Фонд социального страхования.

Страница
34

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным пунктом 1 настоящей статьи, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Статья 7. Общества взаимного страхования

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.

Статья 8. Страховые агенты и страховые брокеры

1. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

2. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

3. Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя (абзац в редакции, введенной в действие с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).

4. Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное (абзац дополнен с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).

Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории Российской Федерации от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Российской Федерации, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность (абзац дополнительно включен с 4 января 1998 года Федеральным законом от 31 декабря 1997 года N 157-ФЗ).

Статья 9. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Статья 10. Страховая сумма, страховое возмещение, страховое обеспечение

1. Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

2. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

3. Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.

4. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Статья 11. Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

2. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Статья 12. Сострахование

Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Н аиболее важными правовыми нормами организации страхового дела являются нормы, определяющие пра­вовое положение страховщиков, объединений страховщи­ков, страховых агентов и страховых брокеров, а также требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков.

Страховщики. Страховщиками признаются юридичес­кие лица любой организационно-правовой формы, создан­ные для осуществления страховой деятельности (страхо­вые организации и общества взаимного страхования) и по­лучившие в установленном порядке лицензию на осуще­ствление страховой деятельности на территории РФ. За­конодательными актами РФ могут устанавливаться огра­ничения при создании иностранными юридическими лица­ми и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ. Предметом непосредственной деятель­ности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Страховые организации, являющиеся дочерними обще­ствами по отношению к иностранным инвесторам (основ­ным организациям) либо имеющие долю иностранных ин­весторов в своем уставном капитале более 49 процентов, не могут осуществлять в РФ страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государст­венных нужд, а также страхование имущественных инте­ресов государственных и муниципальных организаций.

В случае, если размер (квота) участия иностранного ка­питала в уставных капиталах страховых организаций пре­вышает 15 процентов, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельнос­ти страховым организациям, являющимся указанными вы­ше дочерними (зависимыми) обществами.

Страховая организация обязана получить предваритель­ное разрешение федерального органа исполнительной влас­ти по надзору за страховой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иност­ранных инвесторов и/или их дочерних обществ, на отчуж­дение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в ус­тавном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в устав­ном капитале) страховой организации в пользу иностран­ных инвесторов и/или их дочерних обществ. В предвари­тельном разрешении отказывается страховым организаци­ям, являющимся указанными выше дочерними (зависимы­ми) обществами либо становящимися таковыми в резуль­тате таких сделок.

Страховая организация, являющаяся дочерним общест­вом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в РФ страховую деятельность, если иност­ранный инвестор не менее 15 лет является страховой ор­ганизацией, осуществляющей свою деятельность в соответ­ствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ.

Страховые организации, являющиеся указанными вы­ше дочерними (зависимыми) обществами, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предвари­тельного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В предва­рительном разрешении отказывается, если превышен раз­мер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях (выше 15% уставного капитала).

Страховые агенты и страховые брокеры. Стра­ховщики могут осуществлять свою страховую деятельность через страховых агентов (физические или юридические ли­ца, действующие от имени страховщика и по его поруче­нию в соответствии с предоставленными полномочиями) и страховых брокеров (юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую дея­тельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика).

Посредническая деятельность по страхованию, связан­ная с заключением договоров страхования от имени иност­ранных страховых организаций, за исключением догово­ров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, на территории РФ не допускается, если межгосударствен­ными соглашениями РФ не предусмотрено иное.

Объединения страховщиков. Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ. Эти объе­динения не вправе заниматься непосредственно страховой деятельностью. Они действуют на основании устава и по­сле их государственной регистрации приобретают права юридических лиц.

Обеспечение финансовой устойчивости страхов­щиков. Финансовая устойчивость страховщиков обеспечи­вается наличием у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системой перестрахования.

Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день пода­чи документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:

При проведении видов страхования иных, чем страхо­вание жизни - не менее 25000 минимальных размеров оп­латы труда (МРОТ);

При проведении страхования жизни и иных видов страхования - не менее 35000 МРОТ;

При проведении исключительно перестрахования - не менее 50000 МРОТ;

Для страховой организации, являющейся дочерним (зависимым) обществом иностранных инвесторов, - не ме­нее 250000 МРОТ;

Для такой же организации при проведении исключи­тельно перестрахования - не менее 300000 МРОТ.

Для обеспечения выполнения принятых страховых обя­зательств страховщики образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущест­венному страхованию и страхованию ответственности. Они вправе также создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, ут­раты или повреждения застрахованного имущества.

Эти резервы не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщи­ки обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательст­вами. Методика расчета этих соотношений и их норматив­ные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельнос­тью.

Страховщики, принявшие обязательства в объемах, пре­вышающих возможности их исполнения за счет собствен­ных средств и страховых резервов, обязаны, застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств.

Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и счета прибылей и убытков в установленные сроки, после аудиторского подтверждения их достоверности.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ

1 .Перечислите наиболее важные экономико-правовые меха­низмы регулирования производственно-хозяйственной де­ятельности.

2. Что является предметом договора займа?

3 . Каким образом оформляется договор займа?

4 . Дайте определение целевого займа.

5. В чем выражается консенсуальность кредитного догово­ра?

6 . Что является предметом кредитного договора, и кто мо­жет выступать в роли заимодавца?

7. Покажите алгоритм факторинга.

8. Что представляет собой вексель? В чем состоит смысл вексельного обращения?

9. Перечислите типы и виды векселей.

10 . Какие реквизиты должен содержать простой вексель?

11 . Какие операции совершают с векселями банки?

12 . Что такое лизинг? Что может быть предметом лизин­га? Каковы функции субъектов лизинга?

13 . Дайте классификацию лизинга.

14 . В чем сущность оперативного, возвратного и финансово­го лизинга?

15 . Заключение каких договоров предусматривает лизинго­вая сделка?

16 . Что понимается под инвестиционными затратами в ли­зинге?

17 . Что включают лизинговые платежи?

18 . Изложите основные положения Конвенции о междуна­родном финансовом лизинге.

19 . Приведите понятие складского свидетельства.

20 . Охарактеризуйте алгоритм обращения двойного склад­ского свидетельства.

21 . Охарактеризуйте алгоритм обращения простого склад­ского свидетельства.

22 . Что относится к объектам имущественного страхова­ния?

23 . Охарактеризуйте правовой институт имущественного страхования.

24 . По каким существенным условиям должно быть достиг­нуто согласие сторон при заключении договора страхо­вания?

25 . Каковы возможные взаимоотношения между страхова­телем и страховщиком при различных соотношениях страховой суммы и страховой стоимости?

26 . Каковы возможные отношения сторон по договору иму­щественного страхования при наступлении страхового случая?

27 . Охарактеризуйте технологическую цепь страхования.

28 . Чем обеспечивается финансовая устойчивость страхов­щиков?

29 . В чем состоят особенности лицензирования деятельнос­ти страховых организаций с участием иностранного ка­питала?

Страховщиками признаются юридические лица любой органи­зационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Рос­сийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельно­сти (страховые организации и общества взаимного страхования) и полу­чившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Законо­дательными актами Российской Федерации могут устанавливаться огра­ничения при создании иностранными юридическими лицами и ино­странными гражданами страховых организаций на территории Россий­ской Федерации.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятель­ность.

2. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотрен­ным пунктом 1, не вправе заниматься страховой деятельностью.

3. Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале бо­лее 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхо­вание, имущественное страхование, связанное с осуществлением поста­вок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а так­же страхование имущественных интересов государственных и муници­пальных организаций.

В случае если размер (квота) участия иностранного капитала в ус­тавных капиталах страховых организаций превышает 15%, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью прекращает выдачу лицензий на осуществление страховой деятельности страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отно­шению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющим долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале бо­лее 49% *.

Указанный выше размер (указанная выше квота) рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего иностранным ин­весторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций, к совокупному уставному капиталу страховых организа­ций.

Страховая организация обязана получить предварительное разреше­ние федерального органа исполнительной власти по надзору за страхо­вой деятельностью на увеличение размера своего уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ, на отчуждение в пользу иностранного инвестора (в том числе на продажу иностранным инвесторам) своих акций (долей в уставном капитале), а российские акционеры (участники) - на отчуждение принадлежащих им акций (долей в уставном капитале) страховой организации в пользу иностранных инвесторов и (или) их дочерних обществ.

В указанном предварительном разрешении отказывается страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношенкю к иностранным ин­весторам (основным организациям), либо имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49%, либо становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоя­щим пунктом размер (квота) исчерпан или будет превышен при их совер­шении.

Оплата иностранными инвесторами принадлежащих им акций (до­лей в уставных капиталах) страховых организаций производится исклю­чительно в денежной форме в валюте Российской Федерации.

Лица, осуществляющие функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранны­ми инвестициями, должны иметь гражданство Российской Федера­ции.

4. Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по от­ношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в Российской Федерации страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет яв­ляется страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, соз­данных на территории Российской Федерации.

Страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капи­тале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории Рос­сийской Федерации, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельно­стью. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страхо­вых организациях Российской Федерации, указанный в п. 3 настоя­щей статьи.