Правила получения субсидии при оформлении ипотечного кредита. Ипотека от застройщика Программа по субсидированию ипотеки

Иметь собственную крышу над головой мечтают все, ведь именно на территории, которая принадлежит лично нам, мы чувствуем себя максимально комфортно и безопасно. Но далеко не каждый имеет возможность испытать на своем опыте, что такое свой дом. Для того, чтобы мечты обычных граждан могли стать реальностью, государством разрабатываются различные варианты ипотечного кредитования и поддержки в его выплате, например субсидирование ипотеки. Однако стандартные виды зачастую оказываются не слишком выгодными для людей среднего достатка, которые не могут себе позволить ежемесячные платежи такого уровня.

С одной стороны, ипотека позволяет гражданам получить заветное жилье практически сразу после заключения договора, что является неоспоримым преимуществом. С другой стороны, немалый ежемесячный платеж, который приходится выплачивать на протяжении не одного десятка лет, может нанести серьезный урон семейному бюджету, особенно при возникновении непредвиденных ситуаций и расходов. Кроме того, банки зачастую устанавливают или периодически повышают процентные ставки, в результате чего получаются огромные переплаты по сравнению с первоначальной стоимостью жилья.

В каждом государстве правительство прилагает усилия к тому, чтобы помочь собственным гражданам в благоустройстве, так как улучшение жилищных условий способствует благоприятному психологическому климату в семье, расширяет материальные возможности молодоженов и, соответственно, ведет к росту демографии в стране. Каким образом государство старается решить данную проблему? Прежде всего, путем компенсации процентной ставки или частичным покрытием долга по кредиту из госбюджета. Это и есть субсидированная ипотека.

На сегодняшний момент существуют следующие направления программ субсидирования:

• социальная ипотека;
• военная ипотека;
• кредитование «Жилье для российской семьи»;
• помощь молодым и многодетным семьям;
• субсидии для молодых ученых и учителей;
• ипотеки для жителей Крайнего Севера;
• помощь госслужащим;
• ипотека с материнским капиталом.

Из данного перечня следует, что возможностей получить субсидию от государства на одну из программ ипотеки довольно много, тем или иным образом в перечисленные категории попадает каждый второй житель страны.

Если гражданин РФ состоит в браке, он имеет полное право на поддержку государства в покупке жилья в виде субсидирования процентной ставки. При этом правительственная поддержка обеспечивает не менее 12% годовых. В том случае, если банковские требования повышаются, государство увеличивает покрытие на разницу в процентах. Это означает, что каждая семья может воспользоваться выгодным предложением и подать заявку на субсидирование ипотеки. Стоит заметить, что в отдельных случаях банки могут увеличить процентную ставку по своему усмотрению при отсутствии некоторых требований (страховки, справок), а также, если клиент для получения заработной платы пользуется услугами другого банка.

Немаловажный момент в таком виде помощи, как госпрограмма субсидирования ипотеки: данный вид ипотеки можно оформить только на первичное жилье, которое только построено или находится в процессе строительства. Вторичный рынок не участвует в программе. Данным постановлением решаются две проблемы: поддержка развития строительства в стране и возможность семьям получить новое, современное жилье.

Для оформления ипотеки с господдержкой следует совершить первый взнос в размере не менее 20%, но не более 8 млн или 3 млн рублей для Москвы и областей соответственно.

С программой государственного субсидирования работают далеко не все банки. Среди партнеров можно отметить такие основные банковские структуры, как Сбербанк, Росбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, ВТБ24 и другие.

Существует отдельная программа под названием «Жилище». Именно в рамках данного направления и предоставляется субсидия для молодых семей. Важно отметить, что муж или жена должны быть не старше 35 лет, при этом в семье пока может не быть детей. В чем отличия данной программы от остальных? Для каждого человека государством предоставляется необходимый минимум в размере 18 м 2 . Данная программа обеспечивает улучшение жилищных условий до этого предела.

Каким образом происходит субсидирование и расчет процентной ставки по жилищному кредиту? Размер помощи определяется следующим образом: если семья состоит только из мужа и жены, выделяется субсидия до 35% от стоимости жилья. На каждого ребенка полагаются дополнительные 5%.

Для оформления заявки на субсидию от государства по погашению жилищной ипотеки следует обратиться с соответствующими документами в жилищный фонд по месту фактического проживания и записаться в очередь на получение сертификата.

В Российской Федерации на сегодняшний день действуют специальный закон и программа «Материнский капитал», которая предусматривает помощь семьям, в которых имеется более одного ребенка. При рождении второго, третьего и т. д. ребенка матери выдается специальный документ, который дает право оплачивать часть кредита на жилье.

До 2016 года военнослужащие имели право получать квартиры без кредитования, однако после соответствующего указа военные могут рассчитывать на новое жилье только в рамках ипотеки. При этом граждане, которые принимают участие в специальной накопительной программе, получают возможность понижения процентной ставки до 11%.

Пенсионеры по выслуге лет, которые нуждаются в собственном жилье или не имеют соответствующих жилищных условий, также имеют право на получение подобной помощи. Право на субсидирование ипотеки или сертификат предоставляется однократно.

Предусмотрена государством и помощь гражданам, которые трудятся в сфере образования, – молодым учителям. Государственная субсидия при этом может составлять 20% от стоимости новой квартиры, эта сумма может быть направлена на оплату первого взноса в счет погашения кредита. Еще один существенный плюс поддержки молодых учителей – значительное понижение процентной ставки по ипотеке. В большинстве случаев она составляет всего 8,5%.

Субсидии в жилищном кредитовании молодым ученым

Граждане Российской Федерации в возрасте не старше 35 лет, которые трудятся в сфере науки, имеют право получить субсидию от государства в виде сниженной процентной ставки по кредиту (10% годовых), в том числе с уменьшенным первым взносом. Специалистам, занимающим руководящие должности или имеющим докторскую степень, возрастной уровень может быть повышен до 40 лет.

При этом рассчитывается специальный график платежей, так как у молодых ученых, как правило, есть определенная специфика назначения заработной платы: по мере развития в сфере науки и работы в госструктурах ее повышают.

Помощь гражданам, переехавшим с Крайнего Севера в другие регионы страны

Ввиду того, что на Крайнем Севере высокий уровень безработицы, многие жители данного региона часто стремятся переехать в более теплые области. Государство имеет программу поддержки таких граждан, при условии соблюдения определенных требований. Для того чтобы иметь право на правительственную помощь, у субсидируемого человека, который переехал с Крайнего Севера не позднее 1992 г., должен быть трудовой стаж не менее 15 лет. При этом сертификат на получение льгот имеет весьма непродолжительное действие – не более 9 месяцев. Если за это время владелец документа не найдет подходящее жилье на новом месте, сертификат аннулируется.

Не каждый россиянин может позволить себе приобрести самостоятельно жилье. Субсидирование государством ипотеки стало для многих российских граждан большим подспорьем. Программа имеет огромное значение для них, потому что она позволяет решить одну из самых сложных проблем, назревших у большинства российских граждан.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие положения

Жилищные условия многих российских граждан благодаря программе субсидирования существенно улучшились.

Помимо этого с ее помощью государству удалось немного оживить рынок первичной недвижимости, на которой в последние годы наблюдался определенный застой за счет снижения количества продаж.

По большей части оно спровоцировано высокими процентными ставками, устанавливаемыми банками.

Российское правительство приняло решение снизить процентные ставки, чтобы у граждан появилась возможность приобрести .

Сообразно правилам программы государство гарантирует снижение процентных ставок до 12% годовых, устанавливаемых на . Оно заложило около 20 млрд. рублей для реализации программы субсидирования.

Государство компенсирует разница процентных ставок между обычной ипотекой и льготной.

При этом процентная ставка Центрального банка увеличится на 3,5%. Что касается банков, то для них программа стала одним из методов рефинансирования ипотечного кредита в результате получения средств из федерального бюджета.

В число обязательных условий кредитования на льготной основе входят:

Неисполнение указанных условий влечет за собой увеличение процентных ставок на один-два процента. Точный показатель обусловлен требованиями банка, где оформляется ипотечный кредит.

Субсидирование государством ипотечного кредита из средств федерального бюджета может быть приостановлено, если:

Законодателем установлен максимальный срок льготного кредитования по ипотеке равный 30 годам. Что касается максимальной суммы ипотечного кредита на льготной основе, то она разнится в зависимости от региона.

Для в Московской области, городах Москва и Санкт-Петербург граждан установлен размер, равный 8 млн. рублей. В остальных регионах она составляет 3 млн. рублей.

Что это такое

Социальная программа субсидирования введена в действие по указу главы государства, который был направлен в федеральное собрание.

В послании отмечено о значимости реализации программ по обеспечению жильем российских семей.

На его основе государственные структуры исполнительной власти разработали меры, которые претворяются в жизнь поэтапно.

Сообразно нормам, предусмотренным программой вновь жилье должно быть доступной для граждан среднего класса.

В новых жилищных комплексах необходимо развить инфраструктуру. В результате ее реализации 450 000 российских граждан должны быть обеспечены жильем.

При этом реальная стоимость одного квадратного метра должна составлять менее 30 000 рублей, что соразмерно 80% рыночной стоимости сходного жилья на рынке недвижимости.

Стоимость жилья устанавливается сообразно предписаниям Федерального закона:

Действующая по стране государственная программа субсидирования процентных ставок по ипотеке реализуется в рамках государственного проекта «Жилье для российских семей».

Его основной целью является оказание социальной помощи российским гражданам, которые остро нуждаются в улучшении жилищных условий.

Заемщик заключает договор с местным отделением Министерства строительства и ЖКХ. По его условиям денежные средства в банк из ресурсов федерального бюджета.

Они покрывают разницу процентной ставки, которая образуется между ипотекой на льготной основе и обычной ипотекой.

Кто может рассчитывать

Программа распространяется на российских граждан, которые намерены улучшить жилищные условия. При этом их возраст должен равняться 25-40 лет.

Они вкладывают в жилой площади собственные сбережения, пользуются ипотечным кредитом. Государство выплачивает некую часть первого взноса из ресурсов федерального бюджета.

В число претендентов на получение субсидии входят:

Российские граждане, в государственных органах, образовательных и медицинских учреждениям, силовых структурах.

Например, учителя, педагоги, медицинские работники, сотрудники МЧС и МВД . Их финансируется государством, размер которого не очень высокий. Государственная поддержка позволяет приобрести им собственное жилье.

Кем проводится

Государство возложило решение вопросов о субсидировании на открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Оно возмещает банкам недополученные доходы по жилищным (ипотечным) кредитам. В договоре ипотечного кредитования будет предусмотрена льготная процентная ставка.

Все вопросы относительно субсидирования решаются кредитным учреждением совместно с государством.

Государственное субсидирование ипотеки

Государственная программа субсидирования ипотеки предназначена для банков, которые выдали кредит с 1 марта прошедшего года до настоящего времени и АИЖК в целях погашения долга по выданным кредитам.

Она применяется соответственно нормам действующего акта «Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и АО «Агентство по ипотечному кредитованию для улучшения жилищных условий».

Правила утверждены постановлением правительства:

Продление

Социальная программа субсидирования ипотеки действует в целом по Федерации с марта прошедшего года. Она была запущена на один год, но правительство продлила его действие до конца текущего года.

Программа является частью антикризисной меры, которая была принята правительством в целях активизирования рынка ипотечного кредитования, строительства, являющегося одним из приоритетных направлений экономики.

Основная суть программы

Программа субсидирования относится к одной из дополнительных проектов государства, которая входит в число социальных программ «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».

По своей сути она является социально-ориентированным проектом, позволяющим реализовать крупномасштабную федеральную бюджетную программу по обеспечению жильем российских граждан, причисленных к эконом-классу.

Сообразно ее условиям во многих регионах страны специально отобраны участки для возведения комфортного доступного жилья. Оно предназначается российским семьям эконом-класса, который имеет средний достаток.

Суммарная площадь построек равна 25 млн. квадратных метров. На протяжении прошлого года велась регистрация российских граждан, нуждающихся в жилой площади.

К чему приведет его отмена

Рынок первичной недвижимости сопряжен с риском, поэтому банки неохотно выделяют кредитные средства.

Отмена программы субсидирования приведет к существенному увеличению процентной ставки на 4-5%, поэтому она может стать 16-17 процентов. Положение может исправить ее постепенное увеличение, что невыгодно для банков.

Они вряд ли пойдут на этот шаг, поэтому удорожание ипотечного кредита неизбежно. В разы повысится размер ежемесячных платежей, что не каждый гражданин сможет заплатить.

И как следствие образуется упадок спроса на доступное для многих россиян жилье во вновь построенных жилых комплексах.

Аналитики предполагают сокращение спроса в пределах 40 процентов. Некоторые из них отмечают о повышении стоимости жилой площади, целью которой станет компенсирование затрат на возведение зданий.

Строительные компании смогут закончить строительство жилых зданий только в том случае, когда разница процентной ставки ипотечного кредита и вклада будет равна 5-10%.

Тогда они смогут приступить к осуществлению новых проектов. При сокращении маржи на 2-4 процента строительные компании будут вынуждены искать пути для привлечения потенциальных покупателей жилья.

Естественно они будут применять скидки на цены, проводить различные акции, делать подарки. В сложившейся ситуации для предотвращения упадка спроса застройщикам придется запускать свои проекты, позволяющим им остаться на плаву.

Нужно отметить, что некоторые строительные компании снижали стоимость жилья до минимальных размеров.

Данная мера способствовала развитию здоровой конкуренции между ними, поэтому не исключается вариант с предложениями от застройщиков о размере собственных ставок, равных 10-12 процентам.

В такой ситуации отмена программы субсидирования не отразится на спросе жилья, которое представлено на первичном рынке недвижимости.

Например, в прошлом году в г. Москва резко упали цены на один квадратный метр жилья в среднем на 15%. Что касается мелких застройщиков, то они покинут рынок первичной недвижимости из-за неконкурентоспособности.

К тому же вряд ли граждане, которые намерены улучшить свои жилищные условия будут в любом случае покупать жилье.

Проблемы начнутся при повышении процентной ставки более чем на 14%, хотя для банков данный шаг очень рискован. Но с другой стороны поднимется спрос на жилье вторичного рынка недвижимости.

Что власти могут предложить взамен

Министерство строительства и жилищно-коммунального хозяйства РФ подчеркивает об эффективности программы субсидирования ипотечного кредитования.

Правительство России изыскивает способы продолжения действия программы субсидирования. Ее отмена повлечет за собой падение спроса на жилье, которая принадлежит рынку первичной недвижимости.

С другой стороны на сегодняшний день нет факторов, обуславливающих приостановлению действия программы.

Правительство нашло средства для ее продолжения, выделив 16,5 млрд. рублей с учетом размера субсидий прошлого года. С помощью средств, предоставленных государством, в прошедшем году была приобретена каждая третья квартира.

Что, безусловно, принесло свою пользу застройщику, отразившись на рынке первичной недвижимости. Строительные компании предлагают клиентам различные способы, позволяющие производит оплату за жилье в рассрочку.

Одной из них стала рассрочка платежа до завершения возведения здания, которая приобрела наибольшую популярность. Несмотря на то, что превышение срока уплаты предоставляется под процентные начисления.

Государство внесло немалый вклад в строительную индустрию.Она стала активнее развиваться, наращивать производительный объем, что в свою очередь позволяет выровнять экономику страны.

Сфера строительной индустрии приносит определенный доход для государства, что немаловажно для формирования федерального бюджета.

Одним из приемлемых вариантов в качестве альтернативы может стать поддержка государством девелоперской сферы позволение субсидирования ставки по ипотечному кредиту самими застройщиками.

Они снижают цены за один квадратный метр жилой площади до приемлемых цен для клиентов. Помимо них предлагается длительная рассрочка взамен ипотеки на льготной основе.

Как вариант рассматривается снижение первоначального взноса, уплачиваемого гражданами по оформлении ипотеки.

Не каждый россиянин способен в сложной экономической ситуации накопить сумму в размере 20% от рыночной стоимости жилья. Данный вариант для многих приобретающих жилую площадь граждан может стать единственным.

Видео: в Госдуме предлагают продлить программу субсидирования ставок по ипотеке

Особые нюансы

Чтобы оформить ипотечный кредит на льготной основе граждане должны обратиться в местный муниципалитет, являющийся органом исполнительной власти.

Они должны подать заявление в установленном порядке, приложив к нему потребные документы. Их копии следует заверить в нотариальной конторе, чтобы они приобрели законную силу.

В число потребных документов входит:

Заявление рассматривается в продолжение трех недель, вследствие чего выносится решение.

Претендент, наделенный правом на участие в программе по субсидированию ипотечного кредита, выбирает банк по своему усмотрению из числа уполномоченных государством учреждений.

Оно выплачивает банкам порядка 300 млн. рублей, которые идут на погашение кредитных средств.

В каждом отдельно взятом банке предъявляются конкретные требования к заемщикам, поэтому гражданам следует уточнить условия предоставления ипотеки. Банками утвержден перечень потребных документов, которые заемщику надлежит собрать.

Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, поэтому он может быть разным в зависимости от конкретных обстоятельств.

Государственное субсидирование ипотеки для молодой семьи осуществляется сообразно правилам программы «Молодая семья».

Она позволяет получить государственную субсидию в размере 30% от рыночной стоимости жилья.

При этом семье из четырех человек предусмотрена законодателем выплата в размере миллиона рублей. Ее действие предполагается продолжить до 2020 года.

При рассмотрении заявки молодой семьи учитывается ее способность оплатить основную часть кредитных средств по ипотеке. В отдельных регионах действуют региональные программы, сообразно их условиям предоставляется 300 000 рублей.

Она предоставляется для строительства дома либо осуществляется субсидирование процентной ставки, начисляемой на ипотечный кредит.

Чем регулируется

Вопросы о субсидировании государством ипотечного кредита разъясняются в ряде законодательных, ведомственных актах.

Основным из них является постановление правительства:

Но в данное время действует его последняя редактура:

Законодатель утвердил основные правила предоставления ипотечного кредита с процентной ставкой в размере 13%. Указанная мера является государственной поддержкой граждан в рамках реализуемых социальных программ.

Соответственно утвержденным правилам законодателем учреждены основные значения программы субсидирования:

В настоящее время Путин В.В. пустил все силы на предотвращение демографического кризиса в стране. Даже с учетом нестабильно финансового состояния, правительство не забывает о помощи только созданным семьям. Приобретение собственного жилья для каждого самостоятельного гражданина выдвигается на первый план, а льготные программы, которые вступили в силу действия в 2019 году, способствуют улучшению положения и облегчению приобретения недвижимости.

Условия субсидирования ипотеки Сбербанка в 2019 году

Граждане, взявшие ипотечный кредит, или намеревавшиеся приобрести жилье с помощью ипотеки от Сбербанка путаются во мнении. Госпрограмма «Молодая семья » и программа субсидирования ипотеки в 2019 году от Сбербанка – два совершенно разных направления. Многодетные семьи смогут воспользоваться получением субсидии и после наступления 35-летнего возраста обоих супругов.

Участниками госпрограммы смогут стать абсолютно все, особенно если у вас уже есть ребенок и в ближайшем будущем вы планируете рождение второго или даже третьего малыша. Давайте разберем все подробно и четко, чтобы у читателя не возникло дополнительных вопросов после прочтения статьи.

1. Рождение второго и последующих детей после 1 января 2018 года позволит рассчитывать на поддержку от государства. Например: в семье один ребенок с датой рождения 01.02.2016 года, а второй 20.01.2018 – семья однозначно попадает под субсидирование.
2. Ипотека была оформлена ранее 2018 года. Вы уже не сможете участвовать в программе, субсидия распространяется только на кредиты, которые были оформлены с начала 2018 года.
3. Ограничение в максимально положенной сумме заемных средств. Для городов федерального значения, таких как Москва и СПБ сумма существенно больше, и составляет 8 000 тыс. рублей. Для области максимально допустимая сумма заемных средств – 3 000 тыс. рублей.
4. Собственный капитал для первого взноса по госпрограмме субсидирования составили 20 % от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.
5. Чтобы попасть под госпрограмму, жильё следует приобретать только на первичном рынке. Это может быть этап строительства дома , или же готовая квартира под ключ.
6. Для семейных пар, которые взяли ипотечный займ в 2018 году, и они запланировали рождение детей до конца 2022 года, смогут осуществить рефинансирование кредитного обязательства с учетом тех же 6 %;
7. Льготный период предоставляется на 3 или 5 лет. После рождения второго ребенка вы собираете пакет документов и относите в банк на рассмотрение, в течение 3 лет кредитные обязательства перед банком будут снижены до 6 % годовых. Если же у вас родился третий ребенок, то процедура оформления льгот остается той же, только кредитные обязательства вас не побеспокоят уже 5 лет.
8. Что делать если родился еще один ребенок, а льготный период на второго еще не кончился? Субсидирование продлится еще на 5 лет, с момента окончания трехлетнего льготного периода за второго ребенка.
9. Чтобы оформить программу субсидирования ипотеки в 2019 от Сбербанка заемщик обязательно должен застраховать объект обеспечения и собственную жизнь. Даже если при оформлении ипотечного кредита, вы привлекали поручителей и созаемщиков, застраховать вы должны только себя. Обязательное страхование дополнительных лиц не предусмотрено.
10. Субсидию смогут оформить только граждане, которые с точностью соблюдают условия ипотечного договора. В частности соблюдать условия договора несложно:
    • ежегодное страхование своей жизни и объекта обеспечения;
    • своевременная оплата ежемесячных взносов по ипотеке.

Как оформить льготную ипотеку в Сбербанке с государственной поддержкой

Если вы уже оформили ипотечный займ в 2019 году, то следует обратить в центральный офис банка, где оформляли ипотеку. Если же покупка жилья и оформление ипотеки только предстоит, то можно обратиться в банк, где предусмотрена программа господдержки для многодетных семей. Оформление ипотечного кредитования происходит по стандартной схеме. Заемщик собирает все необходимые документы:

• паспорт гражданина РФ;
• анкета-заявление;
• документы, подтверждающие официальный налогооблагаемый доход;
• свидетельство о том, что заемщик состоит в браке;
• свидетельства о рождении детей.

В зависимости от выбора банка, могут понадобиться дополнительные документы, так например, в Сбербанке программа субсидирования ипотеки в 2019 году предусматривает минимальный сбор документов.

Для граждан РФ, которые имеют двоих или троих детей, стоит учесть один момент. Кредитная организация в любом случае перед выдачей жилищного займа будет оценивать возможности заемщика, поэтому существует риск отказа, как и для обычной категории граждан.

Субсидирование ипотеки очень выгодно многодетным семьям. Если вы решили оформить ипотечный займ, нашли подходящее жильё, собираетесь в будущем родить детей — двух или трех, или же уже являетесь родителем второго малыша, рожденного в 2018, то можно обратиться в любой банк из списка АИЖК.

Самыми популярным на сегодняшний день был и остается Сбербанк России – это кредитная организация с долей государственного капитала, которая заслужила доверия миллионов граждан. Многие клиенты довольны своим выбором, и не жалеют о приобретении продуктов от Сбербанка.

Преимущества оформления субсидирования ипотеки в 2019 в Сбербанке

Условия программы у каждой кредитной организации примерно одинаковые. Почему именно Сбербанк?

1. Это одна из самых крупных финансовых организаций в России.
2. Выгодные процентные ставки.
3. Чистые условия сделки без скрытых процентов.
4. Широкий список льготных условий при оформлении, а в частности уменьшение процентных ставок за то, что заемщик является участником зарплатного проекта, за оформление электронной регистрации залогового имущества при получении ипотечного кредита, скидку получают и работники бюджетной сферы, за оформление заявки через сервисы (например, ДомКлик от Сбербанка) и многое другое.

Поэтому если вы решили приобретать жильё и у вас в планах рождение детей, то программа субсидирования ипотеки в 2019 от Сбербанка будет одним из самых выгодных решений.

Что является радостной новостью, так это неизменные условия налогового вычета. Программа ни как не распространяет свои действия на получение возврата НДФЛ. Процедура осталась стандартной, после оформления объекта в собственность, заемщик идет в налоговый орган по месту жительства и предоставляет пакет документов:

• заверенная подписью ксерокопия ипотечного договора;
• заверенная банком ксерокопия графика платежей или выписка по счету;
• документы, подтверждающие оплату;
• анкета-заявление;
• справка с места работы за указанный период;
• номер ИНН (лучше ксерокопия);
• договор КП;
• выписка из ЕГРН;
• паспорт РФ в двух проекциях.

После сдачи всего пакета бумаг в налоговый орган, заемщик получит денежные средства на расчетный счет в течение 2 – 3 месяцев. Расчет производится с учетом уплаченного налога НДФЛ за отчетный период. Если вам не удалось за год вернуть весь причитающийся вычет, процедура повторяется на следующий год. Все денежные средства можно потратить по собственному усмотрению, а так же пустить на погашение основного долга по ипотеке.

Покупка квартиры – затратное мероприятие, и нередко дольщик не может обойтись только собственными средствами. На помощь приходят заемные средства, а в случае с новостройками – такой отличный механизм как ипотека от застройщика. Но у этого продукта есть несколько особенностей, подробнее о которых ниже.

Особенности ипотеки от застройщика

Для начала определимся с терминологией. Масса реклам, которые предлагают квартиры в ипотеку от застройщика, подразумевают покупку жилья в новостройках либо по особым программам в банках, либо по займу с помощью застройщика.

В последнем случае девелопер договаривается с банком об особом предложении, в котором кредит банк предлагает на небольшой срок под небольшой процент, и именно на этот процент застройщик предоставляет скидку. Де юре же застройщик не может предлагать именно ипотечный продукт, согласной ФЗ «Об ипотеке» . Также существует ситуация, когда застройщик предлагает рассрочку платежа – это тоже отдельный вид займа.

Условия и требования застройщиков

Если в офисе девелопера вам предлагают ипотеку от застройщика, скорее всего, речь идет об одном из двух вариантов:

• Договор займа с компанией-застройщиком. Здесь все просто – вы обязуетесь заплатить всю цену договора в рассрочку, на протяжении определенного срока и по определенным платежам. Достаточно выгодное предложение для тех, кому не хватает определенной суммы и тех, кто может найти эту сумму достаточно быстро.
• Программу субсидирования ипотеки застройщиками. Этот продукт придется получать в банке. Здесь выгода в том, что проценты по кредиту часто гасятся не вами, а застройщиком – такой своеобразный маркетинговый ход. Проверьте, насколько отличается цена на квартиру без ипотеки у застройщика от той цены, на которую оформляется ипотечный кредит. Иногда сумма увеличивается как раз на ту скидку, которую якобы предлагает застройщик в счет процентов по ипотеке.

Чем отличается ипотека от застройщика от обычного займа?

Основные условия приобретения квартиры у застройщика в ипотеку несколько отличаются от традиционной системы получения займа на недвижимость:

Расчет производится только через аккредитив	Это позволяет банку контролировать все движения денежных средств. Для вас – больше гарантий, но и больше трат на оформление сделки – ведь услугу оплачивает покупатель.
Кредит выдается частями	Здесь дольщик не получает ни бонусов, ни недостатков. Просто первая часть кредита застройщику перечисляется сразу после заключения ДДУ. А вторая – через определенный срок. Это фиксируется в самом договоре. Некоторые юристы считают, что это помогает и дольщику – если застройщик обанкротится в этот период, то сумма кредита будет сокращена на удержанную сумму.
Первоначальный взнос	Редко когда банки и застройщики соглашаются на ипотеку от застройщика без первоначального взноса.
Требуется весомой обеспечение по кредиту	В случае ипотеки от застройщика банки не так лояльно относятся к залогу в виде того самого жилья, которое только строится. Велик шанс того, что вам откажут в выдаче кредита, если у вас нет какого-то залога для обеспечения ипотеки.
Обязательная аккредитация застройщика	Естественно, застройщик должен обязательно быть аккредитован в банке и у него должны иметься все разрешительные документации как на деятельность самой строительной фирмы, так и на работу с определенной стройкой.
Страхование заемщика	Банки требуют обязательное страхование имущества, которое передается в залог по ипотечному кредиту. Речь идет о квартире, которая обозначена в долевом договоре. Страхование действует на весь период стройки и ипотечного кредита.
Только договор долевого участия или иные формы, утвержденные в ФЗ-214	Новостройки от застройщика в ипотеку должны продаваться только через договора долевого участия или иные, указанные в федеральном законе. Предварительные договора, паи и вексели в ипотечных процессах не принимаются.

Ипотека от застройщика без первоначального взноса – достаточно редкий случай. Обычно в таких ситуациях действует сразу несколько программ – военная ипотека или ипотека с государственной поддержкой.

Так, в случае с военной ипотекой человек участвует в специальной ипотечной системе – где средства накапливаются на протяжении всего срока службы. Эти деньги можно использовать для приобретения квартиры в новостройке в том числе в виде первоначального взноса. Но по факту – сам заемщик живые деньги банку не передаст.

Ипотека с господдержкой помогает социально незащищенным слоям населения. В качестве первоначального взноса также может выступать материнский капитал или особый вид жилищной субсидии, принятый на уровне локальных нормативных актов. Перед тем, как брать ипотечный кредит, стоит ознакомиться с постановлениями правительства той области, в которой вы проживаете. Часто молодая семья с детьми может рассчитывать на снижение процентной ставки и лояльность со стороны банка.

Преимущества и недостатки ипотеки от застройщика

Итак, если вы решили приобрести квартиру в новостройке с помощью залоговых средств, учитывайте, что в такой ситуации есть свои плюсы и минусы.

Преимущества покупки квартиры у застройщика в ипотеку это:

• Проценты по ипотечному кредиту меньше, чем в ситуации покупки жилья на вторичном рынке или простой ипотеке для новостроек.
• Время сделки сокращается за счет того, что аккредитованные в банке застройщики уже предоставили основную часть необходимой документации.
• К застройщикам, работающим с ипотекой, банки относятся намного лояльнее. Также такие девелоперы зачастую помогают будущим дольщикам с оформлением документов и сбором необходимых справок.
• Процент одобрения заявок намного выше – так как застройщик подает в банк документы для тех дольщиков, которые, по его мнению, точно смогут выплатить кредит.
• Если вы встретились с удачным случаем предоставления рассрочки у застройщика – то не требуется подтверждение доходов справками по форме банка, а достаточно обыкновенной справки 2НДФЛ.
• Возможно участие в государственных программах, в том числе военных, а также в акциях для молодых семей с пониженной процентной ставкой.

Минусы покупки новостройки от застройщика с ипотекой:

• Если речь идет о прямой рассрочке – то вряд ли срок такого займа будет превышать два года.
• В случае ипотечного кредита придется рассчитывать на небольшой срок займа – обычно 10-15 лет вместо возможных 30 лет на вторичном рынке жилья.
• Придется гасить в виде первоначального взноса достаточно весомую часть жилья – обычно от 50%.
• Все равно остается опасность остаться без квартиры, но с ипотечным долгом.

Идеальным вариантом будет ипотека от застройщика на квартиры с отделкой. В таком случае заемщик берет ипотеку на договор долевого участия, но при этом дом находится на стадии сдачи. Через небольшой промежуток времени – обычно не более полугода – дом сдается и дольщик получает квартиру в собственность и ипотеку со сниженной процентной ставкой. Но такое случается очень редко.

Как выбрать застройщика для ипотеки

К выбору застройщика для получения ипотеки стоит подойти максимально ответственно.

Убедившись, что девелопер аккредитован в банке и там предлагают взять ипотечный кредит, начинается полноценная проверка застройщика и объекта. Вам нужно уточнить информацию:

• Лицензию застройщика. Или, по-другому, разрешение на строительную деятельность. Без такой лицензии девелопер не имеет право проводить строительные работы, связанные с жилыми и нежилыми зданиями.
• Учредительные документы застройщика и генподрядчика. Здесь работает метод от противного – если документы застройщика в порядке, то все проблемы могут возникнуть от генподрядчика. Поэтому убедитесь, что с юридической чистотой этих двух организаций все хорошо.
• Разрешение на строительство. Обратите внимание, что застройщик может заниматься комплексным возведением домов. И предоставить вам специально или по ошибке разрешение на строительство другого объекта из застраиваемого квартала домов. Это может стать роковой ошибкой.
• Проектная декларация – основной документ, в котором нужно изучать как первую версию, так и все дополнения и изменения. Именно здесь указаны основные технические характеристики здания, а также срок его постройки и предполагаемый срок сдачи объекта. Изучать особенно внимательно.
• Данные по земле. Посмотрите, все ли в порядке с землей, на которой строится новостройка. Если там аренда – каков срок. Если он подходит к концу, могут возникнуть проблемы. Если собственность – узнайте, есть ли совладельцы, решены ли с ними возможные претензии по использованию участка.

Проверяйте не только аккредитацию застройщика в банке, но и аккредитацию объекта.

В практике нередки случаи, когда несколько объектов застройщика одобрены банком, а несколько – нет. В такой ситуации вы можете потратить зря время и деньги на оформление всех документов и взаимоотношения со строителем, а в итоге так и не получить ипотечный займ.

Обратите внимание на Агентство ипотечного жилищного кредитования – это организация представлена практически во всех регионах и часто имеет как информацию, так и выгодные варианты по кредитованию новостроек.

Варианты оформления ипотеки от застройщика

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с обжалованием незаконных действий должностных лиц, жилищными спорами, взысканием неустойки с застройщиков. Большой опыт работы по 214 ФЗ.