Как называется доход с депозита. Особенности депозитных внесений и «кредитование наоборот»

Для того, чтобы разобраться с вопросом получения процентов по депозиту, необходимо сначала понять, что же такое депозит. Для этого следует знать определение самого термина.

Банковский депозит или банковский вклад – это денежная сумма, которую передает физическое или юридическое лицо банку на определенный срок для получения дохода, сумма которого определена процентом по вкладу. Возникает этот процент от финансовых действий банка с использованием вклада. Депозитные необходимы банкам для своего функционирования, так как при эффективном использовании дают им . Выгода вкладчика изменяется в зависимости от срока и суммы вклада, а также метода начисления процента.

Виды депозитных вкладов по срокам

Банковские вклады разделяются на две категории: и вклад до востребования. Срочный вклад вносится на указанный в депозитном договоре срок и под определенный процент. По истечении срока договора вкладчик получает назад сумму вклада и процент на него.

Вклад до востребования не имеет определенного срока, и сумма возвращается по требованию клиента. Процент по этому виду вклада ниже, чем при срочном вкладе, но он отличается большей ликвидностью.

Плавающие и фиксированные процентные ставки по депозиту

Банк может предложить клиенту два вида ставок по проценту: плавающую или фиксированную.

Плавающая ставка представляет собой процент, который может изменяться по мере действия депозитного договора. К изменениям приводят как колебания на валютном рынке, так и перемена ставки рефинансирования ЦБ.

Фиксированная ставка – это процент по вкладу, который остается неизменным в течение всего договора. Изменение этой ставки допускается, только если договор будет продлен.

Банковские вклады с простым процентом

Вид начисления процента напрямую влияет на доходность вклада. В том случае, если процент по вкладу является простым, начисляют его единовременно по истечении срока договора за весь период пользования депозитом. Процентная ставка по вкладу может быть как плавающая, так и фиксированная.

Для того, чтобы понять, какой доход принесет депозит, вкладчику необходимо воспользоваться формулой для расчета простого процента по вкладу. Желая произвести эти вычисления, человек должен знать:

• внесенную в банк сумму (D);
• ставку по вкладу (Р);
• длительность договора в днях (i);
• а также количество дней в году (y).

Формула для расчета будущего процента выглядит следующим образом:

Sp = D x P x I : y : 100

Sp – сумма начисляемого процента.

Сумма средств вместе с процентом, которую банк выплатит вкладчику по истечению договора, определяется по следующей формуле:

S = D + ( D x P x i : y : 100)

S – сумма вклада с учетом начисленного процента.

Банковские вклады со сложным процентом

Депозит со сложным процентом и вклад с капитализацией процентов представляют собой одно и тоже. Проценты по данному виду вклада начисляются не единожды, а несколько раз за время действия вклада. В результате этого каждый последующий процент начисляется не только на основную сумму вклада, но и на предыдущий процент. Для того, чтобы вкладчик рассчитал, какая же итоговая суммы выйдет, ему необходимо применить формулу для расчета сложных процентов. Чтобы воспользоваться ей, надо знать:

• процент по вкладу (P);
• сколько раз будут начисляться проценты (N);
• размер самого вклада (К);
• срок действия депозита в днях (d);
• количество дней в году (D).

Формула, применяемая для расчета суммы вклада с процентами (S):

S = K x (1+ P x d : D : 100) N

Для вычисления суммы процента прибегают к помощи следующей формулы:

Sp = S – K = K x (1 + P x d: D: 100) N – K

S р – сумма будущего дохода.

Для того, чтобы облегчить потенциальным вкладчикам процедуру расчета процентов по депозитам с капитализацией, многие банки на своих сайтах размещают калькулятор расчета процента. В этом случае человеку нет необходимости проводить сложные вычисления и, введя минимум данных, он получит сумму своего дохода от вклада.

Какой депозит стоит выбрать?

На первый взгляд, казалось бы, что возникать вопроса выбора не должно, и вкладчику надо делать вклад с капитализацией для максимального дохода; но, к сожалению, это оказывается не всегда так. Поэтому, делая выбор в пользу одного или другого вклада, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого.

Важно при выборе депозита правильно оценить, какими для максимальной выгоды должны быть проценты – простыми или капитализированными. Понять это будущий вкладчик может, только проведя расчет по формулам как для одного вида процента, так и для другого. Все дело в том, что, несмотря на внешнюю привлекательность капитализированного вклада, в нем может таиться такой подвох как более низкий процент, чем при простом депозите.

Различается доходность вкладов и в зависимости от их длительности. Если выбирается вклад до востребования, то процент по нему будет не высоким, но забрать сумму возможно в любое время без потери пусть и маленького, но дохода. Такой депозит удобен для тех вкладчиков, у которых может возникнуть срочная потребность в деньгах.

Вкладчики, имеющие более прочное материальное положение, выбирают срочный вклад, который приносит им значительную выгоду. Однако, при снятии средств с вклада до истечения договора начисленный процент вкладчик теряет. В этом случае вклад практически не приносит дохода.

Что влияет на процент по депозитам?

Главным показателем, влияющим на рост процентной ставки по кредиту, является экономическая стабильность на финансовом рынке внутри страны. Чем выше у населения потребность в кредитах, тем больше процент для вкладчиков. Немалую роль в размере ставки играет . Зависит процент и от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.

Конкурентоспособность банка также имеет влияние на ставку. Те банки, которые имеют хороший материальный доход, могут повышенной ставкой переманивать вкладчиков от конкурентов.

Учитывая это, вкладчику необходимо очень тщательно подходить к выбору банка и грамотно оценивать своевременность открытия депозита.

процентов по вкладам

Важным моментом при выборе процентной ставки по депозитам является и тот факт, что с 29 декабря 2014 года и по 31 декабря 2015 года доходы, полученные от вкладов, ставка по которым ниже установленной Центробанком ставки рефинансирования, не являются объектом налогообложения. То есть, платить с них , владельцу не придется. Именно поэтому на данный момент все вклады можно разделить на две группы: облагающиеся налогом и нет.

Если с дохода по вкладу владелец должен уплатить , то его в автоматическом порядке вычтет банк при выдаче средств от вклада. Выдаваемая вкладчику сумма будет меньше на сумму налога. Для тех вкладчиков, чей депозит в иностранной валюте, необходимо знать, что подоходный налог платится в том случае, если годовая ставка по вкладу выше 9%.

В вопросе налогообложения различий между вкладами с простыми процентами и депозитами с капитализацией нет. У тех же вкладчиков, которые по каким-либо причинам прерывают депозитный договор, ставка пересчитывается банком, и в большинстве случаев полученный ими доход попадает в категорию необлагаемого налогом.

Учитывая, что ставка подоходного налога равна 13%, вкладчику необходимо грамотно подойти к выбору одного или другого процента по вкладам.

Способы выплаты процентов по депозиту

Поскольку депозит предназначен для получения доходов, то вкладчика непременно интересует и способ получения процента. В зависимости от того, что прописано в договоре, получить выплаты процента человек может тремя различными способами.

Одним из самых распространенных способов получения процентов по вкладу является выплата всей суммы депозита с учетом процентов по истечению срока договора. При таком способе получения процентов при закрытии депозита раньше срока вкладчик лишается очень значительной части процентов.

Выплачиваться вкладчику проценты по кредиту могут и периодически, через определенные интервалы времени, которые прописываются в договоре. Частота таких выплат может быть от одного раза в месяц, до одного раза в год. Можно также найти такую банковскую программу, где проценты предоставляются вкладчику авансом. Процентная ставка при этом ниже.

Если выбран второй или третий метод получения дохода от депозита, то в данном случае процент будет начисляться только на первоначально внесенную сумму. Дело в том, что эти способы получения процента возможны только при простом вкладе.

Начисленная сумма процентов, предназначенная к выплате вкладчику, может быть получена им как в банке наличностью, так и переведена не пластиковую карту или .

Заключение

Решив вложить свои средства в банковский депозит для получения дохода, человек непременно должен очень серьезно подойти к этому делу. В первую очередь, ему необходимо определиться с суммой, которую он может внести. Дело в том, что если вклад очень маленький, то и доход от него будет незначительным. Немаловажно и правильно выбрать срок вклада – чем он длительней, тем больший доход принесет депозит. Ставка по кредиту должна быть максимальной, и недопустимо, если она ниже инфляции. Кроме этого очень важно и трезво оценить благонадежность банка, в котором планируется сделать вклад.

В том случае если банк, в котором открыт вклад, обанкротился или потерял свою лицензию, вкладчик может рассчитывать на выплату страховки по вкладу, которая в полном размере покрывает депозиты на сумму до 1 миллиона 400 тысяч рублей. Если же вклад был оформлен на большую сумму, то страховка компенсирует только часть понесенных вкладчиком потерь.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

) знает каждый, кто обращался в банковское учреждение для открытия вклада. Под термином «банковский депозит» понимается сумма денег или ценные бумаги, переданные в банк для хранения и получения дохода в виде процентов, начисляющихся на вклад за определенный период. Также под термином «депозит» могут пониматься денежные взносы на счет какой-либо организации (таможенного, судебного или административного органа) с правом возврата – например, задатки для участия в аукционе, взносы, обеспечивающие исковое заявление или явку в суд.

Депозиты для физических лиц

Банковский депозит является одной из наиболее надежных, но и одной из наименее доходных форм хранения сбережений для физических лиц. Открывая депозиты для физических лиц, банковское учреждение заключает с ними договор депозита. В соответствии с данным договором банковское учреждение обязуется не только возвратить через оговоренный срок принятую на хранение сумму денег, но и начислять на нее проценты в установленном порядке. Начисление процентов на внесенную в банк сумму начинается со следующего дня после заключения договора депозита. Многие банки предусматривают возможность досрочного расторжения договора депозита.

Ставки по депозитам

Процентные ставки по депозитам исчисляются за определенный выбранный промежуток времени, а не ежемесячно. Чем выше процентная ставка по депозиту – тем лучше для вкладчика, однако только размер процентной ставки не может являться главным критерием доходности вклада. Многие банковские учреждения предусматривают возможность пополнения банковского депозита во время всего срока вклада, что значительно повышает доходность. Однако в основном это касается депозитов с низкой процентной ставкой. Как правило, прибыльные депозиты с высокой процентной ставкой банки не разрешают дополнительно пополнять.

Проценты по депозитам

Проценты по депозитам могут начисляться двумя разными способами – с капитализацией процентов или без. Под капитализацией процентов понимается возможность добавлять к первоначальной сумме вклада уже заработанные проценты. Капитализация может проводиться ежемесячно, ежеквартально, в конце срока вклада, а также на эксклюзивных индивидуальных условиях, например, дважды в месяц. Проценты по депозитам также могут начисляться двумя различными способами – зачисляться на один и тот же счет с основной суммой вклада и переводиться на отдельный счет, открытый специально под проценты.

Выгодные депозиты

В зависимости от текущей экономической ситуации наиболее выгодными депозитами могут являться как вклады с фиксированной процентной ставкой, так и вклады с плавающими процентами. Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока договора и может меняться только при заранее оговоренных обстоятельствах (досрочного расторжения или пролонгации). Плавающая процентная ставка вкладов может меняться в течение всего срока вклада под воздействием заранее оговоренных в договоре условий – колебаний курса валют, изменением ставки рефинансирования и прочего.

Депозит на год

Срок банковского вклада является достаточно значимым параметром, влияющим на конечную степень выгодности вклада. Часто именно депозит на год предлагает наиболее высокий процент и привлекательные условия, но требует достаточно крупную первоначальную сумму вклада. Такие вклады на срок от одного месяца до трех лет называются «срочными вкладами». В условиях крайне изменчивой и нестабильной экономической ситуации такие вклады становятся все более востребованными и популярными. К преимуществам срочных вкладов можно отнести удобство использования, надежность и достаточно высокий процент. К недостаткам относится невозможность снять средства раньше срока без потери выгоды.

Казалось бы, что может быть проще банковских депозитов. Взял деньги, отнёс в банк, да и положил на депозит. Клиент доволен, банк доволен и деньги начисляются. Так всё выглядит на первый взгляд. На самом деле, чтобы не попасть впросак и действительно увеличить свой доход, необходимо иметь целостное представление о депозитах. Прежде всего, нужно ясно понимать, что банк это структура, направленная на получение прибыли. Банк заинтересован в своей прибыли, а депозиты лишь одно из средств её получения.

Сотрудничество банков с клиентами.

Поговорка про спасение утопающих знакома каждому. В случае сотрудничества с банком она придётся очень кстати. Механика очень проста и занимательна. Оформляя депозит, банк получает в своё распоряжение деньги. По истечении срока депозита клиент получит, к примеру, 12 % в виде процентов. За это время банк выдаст эти деньги в кредит под 20%. Получив при этом 8% чистой прибыли. В итоге вырисовывается интересная картина – чем меньшая процентная ставка для вкладчика, тем больше заработает банк и наоборот.

Пример приведён для того, чтобы наглядно показать, насколько внимательным нужно быть при оформлении депозита. Вся информация должна быть собрана заранее. Уже идя в банк, вкладчик должен быть уверенным, что сделал правильный выбор. При этом, обладая достаточными знаниями, которые позволят ему заключить выгодную сделку. Не стать разменной монетой в большой игре. Конечно, информации о депозитах сейчас много и запутаться не сложно.

Главное не спешить и разбирать всё спокойно. Деньги не любят спешки и никуда не убегут, если их не подгонять. Скоропалительные решения могут не только значительно сократить уровень дохода. Но и поставить под угрозу само существование финансовой безопасности вкладчика. В связи с этим, стоит ещё раз повторить – решения следует принимать взвешенно и с умом.

Что такое депозит?

Говоря простыми словами, депозит – деньги, которые клиент передаёт банку на ограниченный срок с определёнными условиями. Под условиями понимаются как сами проценты, так и формула их начисления. Обращать внимание только на процентную ставку является не только самой большой, но и самой распространённой ошибкой. То, как эти проценты будут начисляться, играет большую, – если не самую главную, – роль.

Депозиты бывают срочные и "до востребования". Вторые очень похожи на первые, только процентная ставка обычно существенно ниже. И условия получения вклада обратно могут быть разными. Какую категорию депозитов выбрать, зависит от личных предпочтений, временных рамок и других условий. Что касается более традиционных, срочных депозитов, то их принято разделять на три категории:

Краткосрочный депозиты – договор обычно заключается на срок от 1 до 3 месяцев;
среднесрочные депозиты – в этом случае срок возрастает от 3 до 9 месяце;
долгосрочные депозиты – таковыми принято считать все депозиты сроком от 9 месяцев.

Важно понимать, что вклады на срочный депозит можно получить только по окончании срока действия депозита.

Как начисляются проценты?

В зависимости от вида депозита и целей вкладчика, существенно разнятся и способы начисления процентов. Начисление может производиться:

В конце срока депозита;
через определённые промежутки времени (помесячно, поквартально и т.д.);
с капитализацией процентов;
без капитализации процентов.

Основные отличия удобнее всего показать на примере. Проценты по депозитам, которые начисляются в конце срока, просто прибавляются к основной сумме. Так, положив на депозит 100 у.е. под 12% годовых, клиент по истечении срока получит в руки 112 у.е. Похожая ситуация с начислением процентов через равные промежутки времени. Если проценты начисляются, скажем, раз в месяц, то вычисление производится по следующей формуле:

(100*0.12)/12=1

Где 100 у.е. – сумма вклада, 0.12 – 12% годовых, 1 у.е. – ежемесячный процент. Выплата процентов позволяет вкладчику получать стабильных доход ежемесячно. По окончании срока депозита, он получит обратно 100 у.е.

Чудо капитализации процентов!

Приняв решение положить деньги на депозит, вкладчик должен быть уверен, что эти деньги ему не понадобятся на период действия договора. Если такая уверенность присутствует, то очень выгодной сделкой можно считать депозиты с капитализацией процентов. Способ начисления процентов в этой категории депозитов очень похож на вышеописанный. С одним существенным отличием. Проценты раз в месяц или раз в квартал присоединяются к общей сумме депозита. И следующее начисление происходит уже с учётом этих процентов. Пример:

1 месяц: (500*0.12)/12=505 у.е. в конце первого месяца;
2 месяц: (505*0.12)/12=510.05 у.е. в конце второго месяца и т.д.

Не сложно догадаться, что по истечению срока депозита, вкладчик получит на руки довольно приличную сумму. Разница будет ещё более заметна, если сравнивать с депозитом без капитализации процентов. Встречаются также депозиты, которые позволяют в любое время прибавлять деньги к основному счёту. В этом случае всё просто – проценты будут начисляться с учётом добавленной суммы. Чем больше сумма, тем больше прибыли.

Какую валюту выбрать для депозита?

Как ни странно, но с валютой всё достаточно просто. Вклад зачастую стоит осуществлять в той валюте, которая имеется на момент совершения сделки. Или же в той, которой клиент хочет обладать на момент истечения срока депозита. Конвертация без особой нужды из одной валюты в другую только увеличит денежные потери. Для тех, кто открыл депозит с помесячным получением процентов, выгоднее всего делать это в национальной валюте.

На что ещё обратить внимание?

Перечисленные выше факторы являются при открытии вклада основными. Но существует ряд субъективных факторов, на которые также следует обратить внимание. Среди них такие:

Репутация банка и профессионализм его сотрудников;
простота оформления депозита;
доступность информации об остатке на счету и прочее;
тарифы за обслуживание и др.

Такие моменты позволят наладить плодотворное сотрудничество. Которое, ко всему прочему, будет приятным и комфортным для вкладчика.

Размещение вкладов на банковском депозите является наиболее надежным и наименее рискованным методом размещения денежных средств, особенно для начинающего инвестора. Как сделать наиболее выгодный вклад с помощью депозита, расскажет Галина Уткина, вице-президент, директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит».

Банковский депозит (или банковский вклад) - сумма денег, переданная физическим лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Цель размещения банковского депозитного вклада

Прежде всего перед выбором депозита, как впрочем и перед любым другим осмысленным действием, нужно определиться с целью. И у каждого человека цель может быть своя. Однако есть и общие причины размещения средств на депозитах, а не дома. Хранение накоплений в квартире — достаточно рискованный способ. Во-первых, есть вероятность посягательств на них со стороны третьих лиц, а во-вторых — вы сами можете потратить деньги на какую-то импульсивную покупку.

Условия размещения депозитов в банке

При выборе вклада каких-то правил открытия не существует. В первую очередь здесь нужно ориентироваться на свои потребности касательно сроков размещения депозита, возможности пополнения банковских депозитных вкладов и снятия денежных средств с депозитного счета:

• Если вы знаете, что накопления вам не понадобятся в течение определенного срока, выбирайте депозиты без возможности пополнения и снятия средств. К тому же, как правило, по таким продуктам банки предлагают максимальную доходность.
• Планируете продолжать копить, ежемесячно откладывая средства? Тогда воспользуйтесь депозитным вкладом с возможностью пополнения.
• Если же для вас важно постоянно иметь доступ к деньгам, в этом случае подойдет депозит с возможностью совершения по нему расходных операций.

Вклад в иностранной валюте

Валюта вклада также зависит от ваших дальнейших целей. Конечно, чаще всего наши граждане открывают депозиты в рублях, а не в иностранной валюте. Но если вы планируете воспользоваться средствами при поездке за границу, можно разместить деньги на инвалютном вкладе.

Важно только помнить, что сейчас по депозитам в долларах и евро доходность невелика.

Сроки размещения депозитных вкладов и капитализация

Срок депозитного вклада тоже определяется исходя из ваших потребностей и горизонта планирования. Стоит отметить, что сейчас банки могут предлагать одинаковую доходность по депозитам, размещаемым как на полгода, так и на год.

Капитализация вклада — это увеличение первоначально вложенной суммы на сумму начисленных процентов. В следующем периоде проценты будут начислены уже на эту общую сумму. А значит, в конце следующего периода вы сможете получить больший доход, чем по депозитам с выплатой процентов в конце срока.

Сегодня доходность вкладов, конечно, уже не такая высокая, как это было пару лет назад. Однако она по-прежнему перекрывает инфляцию и позволяет зарабатывать на процентах от размещенных на депозитах средств. Если же есть потребность получить еще больший доход, можно рассмотреть для себя возможность инвестирования в более сложные инструменты, являющиеся потенциально более доходными, но при этом и более рисковыми.

Для массового инвестора это вложения в недвижимость, ПИФы, акции, покупка золота (см. ). На определенном этапе данные инструменты помогут заработать вам больше, но не стоит забывать, что у каждого из них есть определенные недостатки.

Так, недвижимость имеет высокий порог для входа и не является высоколиквидным способом вложения денег, то есть продать жилье быстро без дисконта вряд ли получится (см. ). , золото требуют глубокого погружения в ситуацию на этих рынках, в противном случае такие инвестиции могут стать убыточными.

Кроме того, у депозитов есть большое преимущество в виде страхования со стороны государства. В случае если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов вернет вам сумму в размере до 1,4 млн рублей.

Таким образом, банковский депозитный вклад является самым удобным и доступным для частного инвестора способом вложения средств (см. ). Безусловно, можно использовать и другие инструменты, но только не стоит размещать с их помощью все свои сбережения. Часть денег всегда лучше держать на банковском депозите. Для вас это будет своего рода финансовой подушкой безопасности.

В этой статье расскажу, что значит депозит , что такое банковский вклад . В статье узнаете что такое банковский депозит, раскроем его признаки, выделим основное, что по депозитам нужно знать. Обратим внимание на тему процентной ставки по депозитам. Рассмотрим несколько примеров маркетинговых приемов банков. Ведь каждая из вас будет пользоваться банковскими вкладами, будет делать денежные вложения на банковские счета.

Повышая финансовую грамотность надо знать, чем отличается одна банковская ставка по вкладу, от другой. В чем разница выбираемого банковского депозита от имеющихся.

В прошлых статьях мы подняли тему и . Что такое вклад в банке под проценты , как им пользоваться, знает каждая из нас. И сотрудничая с банками вы будете встречаться с терминологией, которую необходимо понимать.

Времена когда банки лишь хранили деньги, ушли в прошлое. Раньше не надо было думать о том, какой депозит выбрать, в каком банке – знали один и он был государственным.

Сегодня в стране сотни банков, выстроенные как коммерческие организации, значит, беспокоятся о прибыли. Прежде всего своей, а не о том, чтобы уберечь наши деньги от «домушников». У них десятки предложений по банковским вкладам. Есть своя линейка продуктов и важно разбираться в особенностях. И без понимания терминов и значений будет сделать это непросто, может возникнуть путаница.

Пользуясь услугами банков, мы несем деньги, чтобы получить свою выгоду. Кроме сохранения в безопасном месте, хотим чтобы они росли и приумножились, были защищены от инфляции.

Так, что цели у нас с банком общие - получить выгоду, прибыль. Возможности оперировать деньгами - разные.

Аккумулируя деньги вкладчиков на депозитных счетах, банк ими оперирует на финансовом рынке, пускает в оборот и получает прибыль.Кредитуя тех, кто нуждается в деньгах – предприятия, людей, под больший процент, чем взяли у вас.

Они заинтересованы в привлечении денег на депозитные счета от физических лиц, нас с вами, открывая вклады под проценты.

Сам же банк живет на разницу между обещанным вам процентом и выданным другим. Если вы недопонимаете каких то понятий, то допускаете ошибки.

Например, не своевременно продлив договор по банковскому вкладу, вы теряете проценты по вкладу.

Что значит депозит?

Что такое депозит – это ценности, деньги, ценные бумаги, вещь, отданная на хранение и подлежащая возвращению владельцу или его представителю, с выплатой оговоренных условий хранения, процентов установленных согласно договоренностям.

Ваши средства хранятся на специальном, депозитном счете, открытом именно для тех целей, которые вы и оговариваете в договоре.

Что значит сделать депозит? Это значит передать на сохранность любой организации ценностей, которая обещает вам вернуть их согласно договоренности.

Например, вы можете сделать вложение в таможню, в судебные инстанции, аукционе и так далее.

Поскольку рассматриваем банковские услуги, то чаще всего передаем банкам деньги на сохранность. И тогда это будет денежный депозит в банке.

Что такое денежный депозит в банке?

Современный банк предлагает много разных услуг: мы можем воспользоваться услугами по оплате коммунальных платежей, взять кредит, обменять валюту, взять в аренду ячейку и еще много других возможностей есть для сотрудничества с ним.

Обращаясь к банку, чтобы открыть вклад на выгодных условиях, вы можете услышать от сотрудника банка такое выражение: денежный депозит, счет депо.

Денежный депозит в банке – это вклад, осуществленный в деньгах, в отличие от любого другого депозита, который может быть в виде ценных бумаг, монет, металлических счетов.

Основные отличия депозита от вклада

Понятие депозита более широкое, чем понятие вклада.
Например, вы можете внести деньги в банк и взять сберегательный сертификат на предъявителя.
Это будет ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада, что вы внесли в банк, определяет ваши права на нее или права того человека, кому вы отдаете сертификат. По истечении срока, вы или ваш предъявитель, смогут получить деньги и проценты по нему, в любом филиале вашего банка.

Но, по привычке и фактически юридически, в нашей стране, не делятся эти понятия в контексте банка. Поэтому если вы говорите вклад, то по сути, имеете в виду денежный депозит, который открываете в банке.

Банковский вклад – это денежные средства, отданные банку на хранение, под проценты, на основании договора.
Ваши деньги вносятся на депозитный счет, который открывается специально для этой цели. Поэтому в вашем банке открывается несколько счетов, в зависимости от выбранного продукта, а не один.

Какие основные функции депозита

Банковский депозит, отличный инструмент без рискового сохранения денег, а не приумножения. Сколь бы высокой не была процентная ставка по вкладу, вряд ли она приумножит вам деньги, скорее защитит от инфляции.

В нашей стране действует система страхования вкладов. Если в вашем банке наступят не лучшие времена, то государство вернет ваши деньги, при условии, что в одном банке вы хранили не более 1 400 000 руб. Государство не запрещает открывать банковские депозиты и вклады, хранить деньги, в десятках банков.

И так, мы можем сделать вывод:

Теперь вы знаете, что у слова депозит, понятие более широкое и разнообразное, чем у вклада. Других отличий между ними нет. Теперь разберемся

Сегодня, количество предложений по банковским вкладам разнообразное. Привлекательные названия, броские обещания, особые условия, запутывают и так финансово неграмотных людей.

Зайдите в банк, посмотрите на список предложений, будет трудно разобраться с процентными ставками по вкладам и отличием одного от другого.

Вам предлагают специальные депозитные вклады для… молодоженов, пенсионеров, какой-то летний или еще масса вариантов.

У Сбербанка нашла 7 или 8 предложений банковских вкладов. А по факту рабочих вариантов там было реально два - три.

Маркетинг рулит в банковской сфере. Чтобы не попадаться в ловушки, надо структурировать для себя информацию по следующим параметрам, тогда маркетинговые хитрости вас не свернут с нужного выбора..

Все банковские вклады можно разделить по определенным признакам, которые не сложно запомнить:

По сроку хранения денежных средств:

Вклад до востребования - депозит без указания срока хранения, который возвращается по вашему первому требованию. Конечно, процентные ставки по ним невысоки.

Понятно, ведь банк не знает когда вы придете за ними. И не станет рисковать вашими деньгами, вкладывая их в свои проекты. Зато деньги вы можете снимать тогда, когда вам надо, хоть несколько раз в день.

Срочный вклад - депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении оговоренного срока. Срочные депозиты менее ликвидны для вас, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Вы можете забрать деньги и раньше, как правило банки не запрещают, но в зависимости от условий заключенного договора, можете потерять либо все проценты, либо частично.

Как правило, депозит, условия которого не предполагает никаких дальнейших изменений: нельзя пополнять вклад, нельзя снимать частичную сумму, нельзя забрать сумму в другой срок, чем указан у вас в договоре без потери процентов, имеет наиболее высокую ставку по процентам.

Поскольку деньги вкладчики накапливают для решения каких-то целей и задач, то следующее деление будет идти по этому признаку.

По виду задач:

1. Накопительный вклад.

Часто, чтобы сделать крупную покупку, требуется время для накопления средств. Редко, кто может захотеть и тут же купить квартиру, машину, впрочем и бриллианты или оплатить обучение детей. Лучше открыть отдельный депозитный вклад и регулярно делать туда взносы, таким образом накапливая необходимую сумму. Вы можете найти в банке такие предложения, которые имеют целевое название, например: жилищная, автомобильная программа.

2. Расчетные вклады.

Само название говорит о том, что вы можете брать с него деньги, пополнять, но нельзя трогать не снижаемый остаток. Есть разновидность расчетного вклада, где вы не можете пополнять.

3. Специализированные вклады

Рассчитаны на определенную группу клиентов. Например, пенсионерам переводят пенсию на специализированный депозитный счет, с которого можно снять деньги, но если остается остаток – начисляются проценты на него.

4. Металлический вклад.

Здесь вы можете хранить средства не в деньгах, а в драгоценных металлах, купив определенное количество и на определенную сумму. Ваш доход будет зависеть от колебания стоимости на рынке драгоценных металлов, от времени когда вы примете решение превратить металл в деньги.

По виду средств

Рублевые – ваши средства хранятся в рублях и проценты по ним так же начисляются в рублях.

Валютные – вы выбираете одну из валют и сохраняете средства в ней. Проценты вам начисляются также в валюте вашего вклада.

Мультивалютные – вы можете хранить средства в трех валюта, от которых зависит сильное колебание курса рубля: доллар, евро и рубль. Все ваши средства находятся на отдельном депозитном счете, начисляется своя ставка. Но, вы пользуетесь одним счетом, без сложностей конвертируете одну валюту в другую.

Во время финансового кризиса у банков наблюдается дефицит денег. Когда случаются резкие скачки курса, то люди, финансово не грамотные, бегут в банк и начинают срочно предпринимать какие-то действия со своими деньгами.

Например, начинается массовое снятие денег с рублевых счетов и скупка валюты. Хотя известно, что лучше деньги не хранить в одной валюте.

Возьмем пример с ипотеками и кредитами.

В погоне за сиюминутной выгодой, когда по рублевым счетам были более высокие проценты, многие делали именно рублевые вклады. А кредиты и ипотеки брали в валюте, где им казалось, что процентная ставка низка.

Как правило, банки принимают серьезные меры для того, чтобы сохранить свою стабильность и начинают активно привлекать денежные средства населения. И тогда повышаются процентные ставки по вкладам, в целой линейке банковских продуктов.

Как только волна спадает, процентные ставки по вкладам начинают снижать. Понятно, что лучше открыть депозитный вклад в период высоких процентных ставок. Возникает вопрос

Как правило от вас потребуют паспорт или другой документ удостоверяющий вашу личность.

Если вы решите открыть особый вклад, на имя детей или внуков, то могут запросить и свидетельство о рождении, а при пенсионном вкладе – удостоверение.

Для военнослужащих – военный билет, ну и в случае открытия вклада на крупную сумму, могут запросить дополнительные документы подтверждающие ваши доходы.

Будьте внимательны к условиям договора банковского вклада

Переспрашивайте, если что-то не понятно, просите просчитать и распечатать вам расчеты. И совсем не верное действие – не брать договора у банка с печатями, не хранить их до окончания срока.

Имея договор старайтесь не только знать свои права, но и банковские.

Сейчас, когда участились случаи отзыва лицензий у банков, в волне паникующих и желающих забрать свои деньги, банки изобретают разные схемы, которые на первый взгляд удобны для вас.

Например, вам предлагают написать заявление и перевести деньги в другой банк, либо выплатить частями.

Но, в вашем договоре с банком нет подобных условий, скорее всего обозначено иное, что частичное снятие вклада не допускается. И тогда, вы можете потерять свои права на условия вклада и гарантий по страхованию.

Представьте ситуацию, у банка отзывают лицензию, а ваши деньги не успели перевести в другой банк. Старый договор уже не будет работать, а в числе застрахованных вашей фамилии может не оказаться. Вы автоматически переходите в кредиторы третьей стороны, в конец очереди желающих получить деньги.

Тоже самое с наличными – вы взяли часть суммы, у вас могут уйти права на начисление процентов, за частичное снятие денег по вкладу. Остатки средств то вы получите, а вот выплата процентов по вкладу останется под вопросом.

В любой ситуации придерживайтесь условий договора и требуйте его соблюдения со стороны банка. Договора для этого и заключаются.

Не паникуйте в случае каких-то чрезвычайных ситуаций, соблюдайте спокойствие, вы точно получите деньги через агентство страхования вкладов.

Знайте свои права и не пренебрегайте документами, чтением условий договора. В банковском деле бумаги не бывают лишними.