Кредитная зависимость рекомендации для руководства. Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться

В нашей стране у многих людей появилась «болезнь» современного общества потребления — кредитомания или, по другому — кредитная зависимость . Это сродни другим психическим зависимостям — алкогольной , компьютерной, игровой , особенно — зависимости от потребления (шопоголизм, или ониомания).

Кредитная кабала может «похоронить» человека-кредитомана в глубокой долговой яме, затягивая в нее и других членов семьи, по сути, ставших созависимыми , и незнающих как выбраться из этой долговой ямы, кредитной кабалы…как избавиться от кредитомании и кредитной зависимости…

Сами по себе кредиты — вещь полезная в бизнесе — «двигатель экономики». Другое дело потребительские кредиты — тоже, вроде, неплохо — «ускоритель благ человеческих», НО, из-за незнания обывателями правил «игры» и подсознательного желания халявы , хотения всего и сразу, многие люди попадают в кредитную кабалу, долговую яму и уже потом, когда станут кредитоманами, может быть захотят узнать как из нее вылезти.

Как появляется кредитомания, кредитная зависимость, как люди попадают в кабалу и долговую яму, и как из нее вылезти, выйти

Давайте проанализируем кредитоманию в парадигме сценарного, трансакционного анализа Эрика Берна, не как болезнь (тем более, кредитная зависимость пока таковой не значится), а как часть неосознанного, негативного жизненного сценария , т.е. в виде психологических игр (описанных Берном в его бестселлере «Игры, в которые играют люди» СМ.), входящих в подсознательную программу человека (его сценарий — неудачника или победителя).

Данная игра в «кредитную кабалу» так и называется — «Должник» — она может занять весь сценарий и затянуться на всю жизнь.
В любой психологической игре как минимум два «игрока» — в случае кредитомании (кредитной зависимости) — это Банк (Кредитор) и потребитель (Заемщик), каждый из которых разыгрывает свои игровые роли: Банк играет в «Попробуй не заплати» , иногда привлекая третью сторону — «Коллекторов», приставов, суд, а заемщик — в «Попробуй получи» .

Цель банка понятна — как можно больше заработать любыми доступными способами. При этом, кредитор понимает и осознает игру, т.к. является ее учредителем (его правила игры, которые не знает заемщик), а потребитель играет неосознанно, почти вслепую (хотя, думает наоборот…точнее не думает, а верит…если б думал — не сел бы за этот «карточный стол»), поэтому и попадает в долговую яму.

«Лохотроны» по-русски еще никто не отменял, просто с простеньких «трех наперстков» и «финансовых пирамид» 90-х, 21-й век ознаменовал себя более «умными» и изощренными, а главное — «честными» способами отъема денег у населения (Остап Бендер — «курит»…).

Цель заемщика — на социальном (очевидном, осознаваемом) уровне, тоже понятна — приобрести какое-то благо (товар, услугу) прямо сейчас, а заплатить потом. Но на подсознательном, (неосознанном) психологическом уровне — целей может быть несколько — это суть самой игры — «психологические выигрыши»:
Основная — это иметь «цель жизни» и двигаться к ней, т.к. без цели человек «засохнет» ( об играх и их подсознательных выгодах).

Как люди попадают в долговую яму, кредитную кабалу, зависимость и становятся кредитоманами

У психологической игры в «Должника» есть своя формула: слабость — ловушка — ответ — удар — расплата — вознаграждение.
Как человек попадает в долговую яму — по сути, в ловушку, капкан? Он имеет слабость , т.е. идет на поводу у своего «Детского», эмоционального Эго-состояния (части Я), которое «живет» по принципу удовольствия — «Хочу»…

Про эту его слабость знают и кредиторы — они ставят ему ловушку (капкан) с приманкой (заманчивые обещания, выгодные условия, 0% переплата и т.п.,…прям как сыр для мышки).

Далее идет ответ — человек «ведется» на приманку и клюет… Следует удар — ловушка захлопывается…и…для заемщика наступает расплата …сами знаете что… А для кредитора — вознаграждение …

Самый легкий вариант расплаты в этой игре — это необоснованно большая переплата за товар и набор негативных эмоций. Потом возможен повтор (…на те же грабли), приводящий к кредитной зависимости, кредитомании. Самый тяжелый — кредитная кабала, долговая яма, разорение…

Еще проще увидеть эту игру в треугольнике Карпмана — здесь два или больше игроков, включенных в процесс «должника», исполняют, часто переключаясь из одной в другую, три роли: «Жертва», «Спаситель» и «Преследователь».

Банк, сперва, выступает как бы в роли «Спасителя, давая потребительский кредит условной «Жертве», которая не в состоянии оплатить покупку сразу, тем самым втягивая ее в ловушку кредиторской зависимости.
Затем, когда «заемщику-жертве» нечем будет платить, кредитор переключается в «Преследователя»…или, передавая эту роль коллекторам.

Коллекторы (или кредиторы) могут переусердствовать в «выбивании долгов» (преследовании жертвы) и тогда «жертва» переключится в «Преследователя» (например, заявит в полицию) и уже кредитор (или коллекторы) станут «Жертвами».

Как вылезти из долговой ямы и избавиться от кредитомании, кредитной кабалы и зависимости

Лучше, конечно, вовсе не попадать в долговую яму, а не вылезать из нее. Но если вы все же попали в кредитную кабалу, или уже стали кредитоманом, зависимым от кредитов, то несомненно нужно как можно скорее оттуда вылезти и стать свободным человеком.

1) Как не попасть в ловушку — в двух словах — не играть в чужие игры, особенно если не знаете правил. Для этого нужно выявить осознать свои слабости, на которые, собственно, и рассчитаны ловушки и научиться контролировать их. Любые решения, тем более кредитные, долгосрочные, принимать на рациональном уровне, а не на эмоциональном…руководствоваться принципом «Могу» или «Не могу, а не принципом «Хочу-не хочу». Если ваше «могу» в будущем может от вас не зависеть (в мире все переменчиво), то лучше воздержаться от кредита.

Читать весь текст кредитного договора, не зависимо сколько это займет времени…при этом, уточняя у кредитора непонятные места. Ни в коем случае не брать кредит спонтанно, на эмоциях, или по чьему-либо убеждению (уговору). «Семь раз подумай — один прими решение». Перед походом в банк, кредитную организацию или магазин с потребительским кредитом, не настраивайте себя на то, что обязательно выйдете оттуда с деньгами или товаром, т.к. это уже будет предвосхищение покупки, т.е. эмоция, а вам нужен сухой, холодный разум.

Желательно, перед тем как взять в долг, поговорить с доверенными людьми, которые уже брали и отдали кредит в этом месте.

2) Как выйти из кредитной ямы, если все же вы туда попали
«Долг платежом красен», т.е. оплачивать кредит все равно надо. И чтобы вам выйти из долговой ямы, коли вы уж в нее попали, то нужно решать эту проблему опять же рационально, без эмоций.

Долги могут психически давить на человека, особенно если банк периодически напоминает о них, что может привести заемщика к невротическим расстройствам и невозможности адекватного решения проблемы. Поэтому, сперва нужно привести свое эмоционально-психологическое состояние в норму и после этого идти в банк первым (работа на опережение), только не с чувством вины и оправданиями, а вообще без чувств и эмоций — на «холодную голову».

Помните — работники банка, с которыми вам придется разговаривать, возможно будут всячески психологически давить на вас — не обращайте внимания, не поддавайтесь эмоциям — это их работа и они, по сути — люди-роботы , которым что сказали, то они и делают — они винтики системы, а не основные игроки.

А их негативное, предвзятое отношение к вам как к должнику с плохой кредитной историей — это, обычно, не показатель отношения к вам самого банка, это их личные «бяки» вылезают наружу (на них давит начальство) — «наплюйте» на них, и спокойно говорите о деле.

Сегодня в кредит можно купить абсолютно любую вещь, начиная от смартфона и заканчивая квартирой. С одной стороны, это хорошо. Но не у всех получается справляться с искушением покупать снова и снова. Те, кто любит тратить деньги банка, рано или поздно оказываются в бездонной долговой яме, когда вся жизнь у них сводится к оформлению новых кредитов для погашения уже имеющихся. О том, как не попасть в такую ситуацию, мы расскажем ниже.

Кто в группе риска?

Некоторые эксперты считают женщин более кредитозависимыми по сравнению с мужчинами. Однако, практика показывает, что жертвами кредитомании становятся люди любого пола и возраста. Хотя, общие черты у них все же есть.

Кредитозависимого можно сравнить с алкоголиком или наркоманом, ведь в основе любой зависимости лежит психологическая составляющая. Все эти люди испытывают трудности с восприятием реальности. Им жизненно необходима иллюзия иной действительности, и неважно, что они используют для ее создания – алкоголь, деньги или что-то еще. Они не хотят видеть проблем, которые их окружают, и стремятся получить больше, чем позволяет их финансовое положение.

Все зависимые, включая склонных к займам, убеждены, что им должны помогать. Они не привыкли рассчитывать на свои силы. Их не привлекает схема «заработал - потратил», они предпочитают брать в долг и тратить. Такие люди очень несамостоятельны. С помощью кредитов они борются с тревогой по поводу собственной бедности.

Кому не грозит кредитозависимость

У некоторых людей есть своего рода «иммунитет» от кредитозависимости, основанный на сильно развитом чувстве ответственности. Они считают, что попасть в - это очень стыдно и недопустимо. Такие люди ни за что не будут просить деньги в долг, чтобы не потерять свою свободу. Они всегда сами платят по своим счетам, и делают это своевременно. Для таких людей характерно адекватное восприятие реальности.

Признаки кредитозависимости

У вас вполне может быть кредит, и даже не один. Если вам нужно ежемесячно платить по ним не больше половины заработка, то есть, после выплат у вас остается 50% прибыли, реально являющейся вашим реальным прожиточным минимумом, то у вас нет повода для тревог. Особенно это касается кредитов, связанных с недвижимостью. Но здесь важно прояснить вопрос с прожиточным минимумом. Кому-то на месяц хватает и 20 тысяч рублей, а кому-то мало и 200 тысяч. Волноваться следует, если на погашение долгов уходит больше половины ваших денег, а оставшейся половины не хватает даже на необходимое. Особенно неприятно, если эти кредиты вы брали на покупку одежды или на путешествие.

Вторым явным признаком кредитозависимости является чувство облегчения, которое появляется после оформления кредита, как будто вам удалось решить какую-то проблему. Хотя, на самом деле должно появиться тягостное ощущение, ведь долг – это всегда потеря свободы.

Третий признак заключается в вашей неспособности отказать себе в покупке, из-за которой вам приходится брать кредит. Вас настолько угнетает то, что вы не можете позволить себе какую-то вещь, что стоп-сигнал просто не срабатывает. Очередная сумочка, телефон, брендовые джинсы оказываются важнее спокойной и свободной жизни.

Четвертым признаком является отсутствие навыков . В конце месяца вы искренне удивляетесь тому, что должны в несколько раз больше, чем заработали.

В целом, привычка брать в долг является очень нехорошей, даже если вам удается честно все отдавать. Она показывает, что вы не контролируете текущую финансовую ситуацию, а значит, вам надо работать над ее улучшением.

Правила поведения с кредитозависимым

Первое и главное правило: не одалживайте таким людям денег. Такая помощь работает против зависимого. Поэтому, поддерживать его следует очень осторожно. Чем быстрее он поймет, насколько плохи его дела, тем быстрее начнет исправлять ситуацию. А ваша помощь будет способствовать поддержанию его иллюзии, что все не так уж страшно, и он может на вас рассчитывать, ничего не предпринимая. Лучшей поддержкой будет помощь в осознании масштабов беды и необходимости действовать. Как вариант, можно помочь должнику найти дополнительный заработок. Если вы все же решите не только поддержать беднягу морально, но и дать ему денег, то сразу настройтесь на то, что вы их больше не увидите. Или увидите, но не надолго, так как очень скоро он снова попросит взаймы.

Как выбраться из долговой ямы

Самое важное, но и самое сложное, что требуется от должника – это осознание того, что дальше ситуация будет только ухудшаться. Если вы попали в такую ситуацию, сядьте за стол, возьмите бумагу и ручку, и запишите все свои ежемесячные доходы и расходы. Разница между ними – это сумма, которая остается у вас на жизнь. И ее следует очень разумно распределить только на самое необходимое. До тех пор, пока вы не погасите свой долг, не позволяйте себе ничего сверх этого необходимого, как бы вам этого ни хотелось. Живите на хлебе и воде, найдите подработку. Вы должны понимать, что оказались в такой ситуации только потому, что не зарабатываете столько, сколько вам требуется для той жизни, которую вы хотите. И вам придется либо начать зарабатывать больше, либо умерить свои потребительские аппетиты.

Второе, что вы должны сделать – это пойти в банк и честно признаться, что вы не можете платить по своим многочисленным кредитам. Обычно банки предлагают таким клиентам адекватный выход из ситуации, например, реструктуризацию долга.

К сожалению, любая зависимость – это очень страшная штука. Зависимых людей можно сравнить с невыросшими детьми. По оценкам специалистов, которые занимаются их терапией, реально с этой проблемой справляются лишь 2%. Печальные истории оставшихся 98% мы можем наблюдать сплошь и рядом. Чтобы побороть зависимость, нужно пройти очень трудный и болезненный путь, и не каждый может это сделать. Если бы это было не так, в нашей стране не появлялись бы все новые кредитные организации. И все же, достойно выбраться из этой ситуации возможно. Если у вас это получится, то вам будет чем гордиться и за что себя уважать.

У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.

Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.

Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.

Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.

Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.

Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.

Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»

Почему люди попадают в такие истории

Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.

Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.

Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».

Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент» . Детям 4-6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.

Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.

Психологические причины закредитованности

В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.

Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.

Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.

Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.

Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.

Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз

Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.

«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.

Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.

Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.

Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.

Как избежать закредитованности

Вы рискуете попасть в кредитный лимб, если вам все время не хватает денег до следующей зарплаты, вы часто просите деньги у родителей (мужа, сестры, брата, подруги), несмотря на то что давно работаете, у вас появляется чувство тревоги, когда с собой нет наличных, вы получаете удовольствие, когда тратите деньги, вас не смущает девиз «Живи сегодня — отдашь завтра», вы не понимаете, куда деваются деньги, и не помните, как кошелек, в котором с утра были наличные, вечером оказался пустым. Если многое из вышенаписанного может быть применимо к вам, значит, вам следует привнести больше осознанности в отношения с деньгами. Помимо очевидных советов, которые всегда действуют для людей, склонных к импульсивным тратам — например, приучиться к списку покупок и без занесения вещи в лист не трогать ее, не отправляться на прогулку по ТЦ, чтобы отвлечься от гнетущих мыслей или убить время, отписаться от соцсетей и рассылок интернет-магазинов — можно порекомендовать следующее:

• Старайтесь получать эмоцию радости из альтернативных источников, а горе и тревогу проживать, а не отыгрывать. Самая простая проективная методика — рисование.
• Психотерапия поможет развоплотить мысль о том, что этот мир плох, что плохи вы сами, что хорошо где-то в другом месте, а все, что сейчас с вами происходит, недостойно проживания.
• Найдите сообщество себе подобных. Групповая терапия (в том числе анонимных должников) появилась и в России. Также помогает открытое заявление о своей проблеме и выбор нового сценария жизни в присутствии других людей.
• Научитесь генерировать ощущение счастья. Звучит как «научитесь магии», однако существует несколько методик самонастройки. Одна из них, например, описана в бестселлере Михая Чиксентмихайи «Поток. Психология оптимального переживания».

Что делать, если ситуация с кредитами все же вышла из-под контроля

1. Не прячьте голову в песок и не скрывайте проблему — расскажите о ней надежным друзьям.
2. Вместо чтения в интернете ужасных историй о кредитах, которые случились с другими, изучайте возможность признания сделки недействительной по медицинским основаниям и закон о банкротстве физического лица — оказалось , что россияне редко пользуются возможностями, которые дает этот закон.
3. Не берите очередной кредит, чтобы расплатиться с предыдущим, и не отдавайте долг чужими руками.
4. Не бойтесь коллекторов и судебных исполнителей. Звонки от них придется терпеть, но надо понимать, что цель звонящих — вогнать вас в панику и заставить найти любые средства, чтобы погасить существующую задолженность как можно скорее и не размышляя. Научитесь отвечать на звонки спокойно и по четкому плану, или, если совсем не получается, найдите того, кто сможет вам в этом помочь. Помните, что деятельность коллекторских структур сегодня четко регулируется законом.
5. Сходите на консультацию к юристу. Потом сходите к другому, потом к третьему. Вы поймете, что советов столько, сколько есть юристов. Рано или поздно у вас сложится понимание того, что надо делать, а что нет.
6. Если у вас есть недвижимость, накопления, собственность — это все может уйти на погашение задолженности. Проштудируйте все возможные инструкции по тому, как обезопасить имущество, и сделайте это как можно более оперативно.
7. Поищите психолога или терапевтическую группу, которые поддержат вас в тяжелый период. Главное — сохранить себя. К тому же часто выхода из положения не видно, потому что человек продолжает смотреть с одной точки. Сменить фокус, посмотреть на проблему с другого угла вам поможет другой человек или группа.
8. Не думайте о сложившейся ситуации как о тупиковой. Отныне ваша мантра: «Выход есть, его не может не быть».

«Это раньше деньги были из тумбочки.
Теперь они из карточки!»
Народная мудрость.

Кредитомания — один из новых видов зависимости, набирающий обороты за последние годы в нашей стране. Все чаще в СМИ и глобальной сети появляются публикации о кредитах, написанные… психологами. И вот уже выведены негативные психологические последствия доступного банковского заимствования. Так, именно благодаря кредитованию мы, в отличие от своих родителей отвыкли от накопления, полагаясь на заемные средства. Да и как копить, если «по средствам» мы жить тоже отвыкли. Мы забыли, что такое экономия и стали финансово зависимыми от банков. Может, пора сказать себе «стоп» и пользоваться кредитами только в крайних случаях?

Как и все удобства, возможность взять кредит на приобретение необходимого без долгого периода накопления, конечно же, благо. Ведь кредит позволяет «купить время», а эта покупка, порой, оказывается самой ценной. Так, например, может быть сделана вовремя дорогостоящая операция, молодая семья может переехать в собственную квартиру и обрести, если и не финансовую, то хотя бы территориальную независимость от своих родителей, да и автомобили уже давно не являются роскошью, а стали вполне обычным средством передвижения. А если это «средство» еще и доходы увеличивать помогает, то почему бы его не приобрести в кредит. И здесь, как говорится, «хороша ложка к обеду», а бывают такие ситуации, когда и «полцарства можно отдать за коня».

Но ведь в том-то и состоит «ловушка» любого удобства — совершенно неуловимой в первое время грани между осознанным выбором и пагубной привычкой.

В первом случае у человека есть выбор, и здесь взвешиваются все «за» и «против». Реально оцениваются собственные возможности вернуть взятое в долг, перспективы развития событий и т.д. Совсем иначе обстоят дела, если рекламное предложение приобрести что-либо в кредит затмевает все доводы рассудка. Человек уже видит себя обладателем чего-то очень привлекательного. Он оказывается не в силах противостоять своему детско — нетерпеливому: «Хочу сейчас!»

И тогда начинают скупаться всевозможные игрушки: телевизоры с плазменными экранами, телефоны последних моделей, машины престижных марок, норковые шубы и золотые украшения. Сегодня в кредит предлагается даже полежать под пальмой на экзотическом острове.

И вот новоиспеченные «зависимые» радостно приобретают все новые и новые развлечения и блага. В какой-то момент уже становится очевидной невозможность расплатиться по долгам. Но даже это уже не может остановить кредитомана. Текущую проблему он решает по — своему: для возврата кредита одному банку он берет кредит в другом.

Сегодня одной из частых причин возникновения депрессивных состояний является непогашенный кредит

Так, рано или поздно, проблема усугубляется. В тяжелых вариантах последствия приводят к глубокой депрессии, ощущению безвыходности, суицидальным попыткам.

Как говорится, болезнь легче предупредить, чем вылечить. Что же можно сделать для профилактики кредитомании?

Во-первых, определитесь со своими жизненными ценностями. Причем, именно своими, а не теми, которые навязываются обществом потребления и провозглашаются с экранов телевизоров и продающих страниц сайтов.

Во-вторых, попробуйте отделить свои истинные потребности, от потребностей, внушенных все той же рекламой.

В-третьих, подумайте о том, чего вы добиваетесь, приобретая все больше и больше вещей. Возможно, такое приобретательство является компенсацией отсутствия творческой самореализации, близких отношений с людьми, интересной, наполненной событиями жизни.

И если вам, действительно, удастся поближе узнать самого себя, услышать истинные потребности своего тела и своей души, то у вас есть шанс получить желаемое без всяких кредитов и других уловок зависимостей.

Как определить кредитоманию

Психологическая зависимость возникает тогда, когда человек перестает контролировать свое поведение . Если вы контролируете свою жизнь при помощи различных финансовых инструментов, включая кредиты, нет повода для беспокойства. Но если вы так запутались в кредитах, что они контролируют вашу жизнь, превращая ее в ад и кабалу, то вы на грани кредитомании. А если ваши минимальные взносы по кредитам начинают превышать ваш доход, то это уже повод идти к психологу или даже к психиатру.

Что делать, если появилась кредитомания?

В первую очередь , разорвать порочный эмоциональный круг, связанный с кабалой. Что алкоголь, что игромания, что кредитомания своей сутью имеют один и тот же принцип – повышение адреналина в крови. Если вы стали адреналинозвисимым человеком, то надо учиться контролировать свои эмоции в этом плане. А еще стоит поискать более мирные способы выхода эмоций, например, спорт или физический труд.

Во вторую очередь , надо начать планировать свои финансы. Снимите розовые очки. Заведите тетрадь, блокнот, ежедневник, программу или просто файл в программе MS Excel, где сможете учитывать доходы и расходы. А дальше включайте обычный принцип финансового планирования – снижайте расходы, увеличивайте доходы. Проще говоря, ищите подработки или более оплачиваемую работу. Снижайте кредитные обязательства. Учитесь экономить и жить по средствам.

Склонность к кредитомании имеют личности, которые ставят перед собой завышенные планки ожиданий. Не стоит класть на алтарь приобретения вещей свою жизнь, пусть даже эти вещи – признак престижа и благополучия. Учитесь жить счастливо даже в те периоды, когда приходится ограничивать себя в тратах. И тогда никакая кредитомания вам будет не страшна!

Как излечиться от кредитной зависимости. А может, лучше её избежать?

На «Западе» уже давно существуют общества взаимоподдержки типа «Анонимных Алкоголиков», только болеют, без кавычек болеют эти люди «кредитной зависимостью» в очень тяжелой форме. Потеря работы, здоровья, репутации для такого человека… потеря всего! Ведь если банк не даст очередной кредит, то, что делать?! Вот и причина самоубийств (во всем мире, не только на пространстве России) всё чаще – непосильное кредитное бремя.

Раньше «столбики для пятачков» и игровые клубы встречались на каждом шагу, а теперь практически в каждом крупном магазине (турбюро, агентстве недвижимости и даже в дорогих парикмахерских) сидят кредитные агенты. «Покупай легко!» – вот, наверное, главный девиз нашего времени.

Кстати, и сами банки, надеюсь, невольно, не со зла, очень даже… способствуют распространению этой специфической болезни. Ведь в нашем мире всё ужесточающейся конкуренции банкам тоже надо на что-то жить. Штрафы «за просрочку» обязательных кредитных выплат очень высоки. Или перекредитование, когда неотложные выплаты по уже взятому кредиту гасятся другим, уже с более высокой кредитной ставкой кредитом (обычно это делается при помощи кредитной карточки). Такие «неучтённые» доходы и помогают многим банкам держаться на плаву в наше нестабильное время.

Конечно, противостоять новой болезни общества, называющего себя «обществом потребления», можно. И нужно! Надо лишь знать – как, и постоянно помнить об опасности заразиться данной болезнью.

Клинические симптомы кредитной зависимости – отсутствие критического анализа своих финансовых возможностей вследствие простого неумения устоять перед своим желанием «жить сейчас». И жить «хорошо».

Причины зависимости

1. Самая главная. Выглядеть «крутым», гораздо выше своих финансовых возможностей.
2. Стремление «жить сейчас», не задумываясь о своём будущем. «А когда жить, если не сейчас» – говорят такие люди, сознательно окружая себя дорогостоящим «комфортом».
3. Любовь к шопингу как средству поднятия настроения, любовь к импульсивным покупкам.
4. Неумение просчитать свои финансовые возможности, расходы и доходы.
5. Отсутствие «заначки» на непредвиденные расходы, накопительной страховки.
6. Причиной кредитной зависимости может быть… другая зависимость.
7. Потеря работы, здоровья, другого источника дохода. Жил человек в кредит, но как-то справлялся. А тут раз! «Ничего, справлюсь» – думает человек, и берёт ещё. Привык уже…
8. Эмоциональное, почти гипнотическое, воздействие на подсознание некоторых видов рекламы.
9. И т.д. и т.п., этот список можете продолжить сами.

Внимание: если Вы узнали себя более чем в двух пунктах, Вам срочно нужна помощь. Психотерапевта… Правда, лечение у хорошего специалиста дело долгое, дорогое. Обойдёмся самопомощью.

Сначала поставим диагноз

Первое, что надо сделать, это подсчитать расходы и доходы. Подсчитать общую сумму обязательных выплат на кредит (или кредиты). Узнаем, какой процент Ваших ежемесячных доходов «съедается » обязательными кредитными выплатами. Если больше 50%, брать новые кредиты нельзя, ни при каких обстоятельствах. Критический уровень – 25%. Если больше, то любая крупная непредвиденная трата ввергнет «семейный корабль» в такой водоворот, что мало не покажется! Особенно, если нет финансовой «соломки» (заначки на «черный день»).

Если у Вас уже взяты кредиты на сумму, превышающую четверть семейного бюджета, постарайтесь найти дополнительные источники дохода. Да и вообще, лишние деньги никогда не помешают!

На время, пока не выплачены кредиты, просто волевым решением запретите всем членам семьи ходить по магазинам, где можно легко получить кредит. Этот нехитрый приём убережет Вас от импульсивных покупок. Жить «хорошо или ещё лучше» конечно здорово, но здоровье, а иногда и жизнь, дороже. Покупайте только необходимое.

И главное, из-за чего люди легко попадают в «финансовый штопор». Желание казаться «крутыми». Так вот, «крутым» лучше не казаться. «Крутым» надо быть!!! И самый лучший способ наращивания «крутизны» – заняться саморазвитием, учиться!

ОГБУЗ «Центр медицинской профилактики» приглашает Вас посетить

Получить более подробную информацию по работе специалистов, а так же записаться, можно по телефону: 282-448 .

Источники:

• http://www.justlady.ru
• http://www.nvppl.ru
• http://www.asks.ru
• http://shkolazhizni.ru

Статью подготовил: педагог-психолог Ларионова М. Н.

Хотите быть в курсе новостей Центра, расписания лекций и тренингов, узнавать о публикации новых интересных статей, присоединяйтесь к нашей группе

Тем, кто погряз в долгах!

Тем, кто запутался в куче кредитов, и никак не может из них выбраться!!

Тем, чья зарплата почти полностью уходит на погашение кредитов!!!

Предлагаем простой алгоритм избавления от кредитной зависимости.

Шаг первый

Настроиться на серьёзную работу.

Кредитная удавка - это не мошенничество банков, не проклятие небес. Кредитная удавка - это ошибка, которую Вы когда-то совершили. Вы не рассчитали свои силы и набрали непомерно много кредитов.

Признайтесь себе честно, мол, я ошибся. А раз есть ошибка, значит, есть способ её исправить.

Простой способ. Действенный способ. И если к нему прибегнуть, то можно погасить все кредиты. Речь идёт не о волшебной палочке. Необходимо спокойно и методично навести порядок в своих финансах. Приготовьтесь к серьёзной работе над своей жизнью. И выполняйте рекомендации.

Шаг второй

Больше никаких кредитов

До тех пор, пока наведёте порядок в своих финансах и не расплатитесь по долгам, новых кредитов брать не надо. Иначе получится, что одной рукой мы решаем проблему, а другой усугубляем. "Заморозьте" текущую задолженность. Не наращивайте долгов.

Шаг третий

Начать экономить

Экономия не означает перебиваться с хлеба на воду. Экономия означает разумное использование денег.

Для начала избавьтесь от вредных привычек. Есть смысл избавиться от "пижонских" привычек. Например, каждый день заказывать доставку пиццы. Дорогие мои, домашняя пища обходится гораздо дешевле. Третий резерв для экономии - развлечения. Платить деньги, что бы тебе помогли убить время - непозволительная роскошь, если не сказать - глупость.

Каждый человек имеет резервы для экономии. Я не призываю Вас становиться скрягами, а призываю к благоразумию. Иначе по долгам Вы будете расплачиваться до старости.

Шаг четвёртый.

Начните больше зарабатывать

Найдите ещё один источник дохода. Не щите дополнительную работу с зарплатой в несколько десятков тысяч рублей. Если вдруг найдёте - ура и хорошо. А, вообще, Вас интересует любая возможность подзаработать. Очевидно, что нынешней зарплаты на погашение долгов не хватает. Поэтому хватаемся за любой приработок.

Шаг пятый.

Сосредоточить усилия на одном кредите

Из всех своих кредитов выберите один. Желательно, самый дорогой в обслуживании - с самыми высокими процентами. Если самый дорогой из Ваших кредитов - ипотека, или что-то другое, столь же "массивное". То выберите кредит помельче. Сосредоточьте на выбранном кредите внимание. Платите по нему с опережением. Но сначала выясните, позволяет ли банк гасить этот кредит досрочно. Это написано в кредитном договоре. Если нельзя платить досрочно, то сосредотачивайтесь на другом займе.

Благодаря экономии и дополнительному заработку у Вас появятся некая дополнительная сумма. Ею оплачивайте выбранный кредит с опережением. По всем остальным кредитам платите минимальные взносы. А по этому одному-единственному платите по максимуму всё, что возможно.

Шаг шестой: гасим досрочно первый кредит и выбираем следующий

Благодаря тому, что вы избавились от одного кредита, у Вас уменьшилась сумма обязательных ежемесячных платежей. От зарплаты Вам останется больше денег. Уфффф. Теперь выбираем следующий кредит для досрочного погашения. Критерии те же. Он должен быть самый дорогой из оставшихся и иметь опцию досрочного погашения. Сосредоточьте все финансовые усилия на нём. По остальным кредитам продолжайте платить минимально допустимые взносы.

Шаг седьмой

Постепенно гасим все кредиты

Чем меньше будет оставаться кредитов, тем быстрее они будут погашаться. С уменьшением суммы задолженности уменьшаются ежемесячные процентные платежи, что тоже облегчает финансовое бремя.

Постепенно и по очереди выплачивайте по предложенной схеме все кредиты. Каждый последующий будет даваться всё проще и проще.

Не распыляйте свои финансовые ресурсы. И не берите новых кредитов, пока не расплатитесь по старым.

На будущее.

Кредиты сами по себе вреда не причиняют и они безопасны. Проблемы начинаются, когда кредитов набирается слишком много. Есть простое правило, как определить максимум кредитной нагрузки. Берите кредиты так, что бы совокупный ежемесячный платёж по всем кредитам не превышал половины ежемесячного заработка. Если платить больше, то начнутся проблемы.

И, конечно же, кредитами надо пользоваться осмотрительно, не прибегать к ним без насущной необходимости. И, желательно, не накапливать, вообще.