Договор страхования ответственности имеет характер. Ключевые параметры страховки

Согласно закону, в случае, если физическое или юридическое лицо непреднамеренно испортит чье-то имущество, ущерб виновное лицо обязано выплатить пострадавшему в полном объеме. Чтобы не "влететь в копеечку", в таких ситуациях лучше оформить специальную страховку.

Что такое страхование гражданской ответственности?

Страховка гражданской ответственности — это хороший способ обезопасить себя от внезапной задолженности перед иными гражданами. Но еще мало кто знаком с правилами, регулирующими такое страхование.

Что представляет собой полис добровольного страхования на практике? Например, в доме прорвало трубы. Если у вас есть полис, предусматривающий возмещение убытков в таких ситуациях, это означает, что страховая фирма без поиска виновной стороны выплачивает определенную сумму выгодоприобретателю.

В нашем случае выгодоприобретатель — это соседи. Тогда ответственность владельцев квартир, где прорвало трубу, страховая компания берет на себя и выплачивает соседям средства на ремонт их жилья; однако свою квартиру жилец будет восстанавливать за собственные средства. Все честно.

Чаще всего страхуют себя перевозчики. Это наиболее популярный вид добровольного страхования, так как убытки могут возникнуть на любом этапе перевозки.

Добровольное страхование ответственности

Любое физическое или юридическое лицо может в добровольном порядке обратиться в понравившуюся компанию и выбрать подходящие условия страховки. Все условия выплат по договору регулирует специальный сотрудник — андеррайтер. Именно он решает: заключать ли с клиентом договор, и если заключать, то в каком размере устанавливать сумму возмещения. Клиент только выбирает из всех предложений более подходящие. Он может выбрать объект страхования и тариф оплаты полиса.

Законодательство о вопросах страховки ответственности

Страхование ответственности разделяется на разные виды. И отдельного документа, регулирующего все тонкости таких дел, нет. Каждый вид страхование регламентирует отдельный закон. Например, обязательное страхование владельцев автотранспорта регламентирует ФЗ № 40 от 2002 года. Который, кстати, редактирован 27 апреля 2017 года. А вот гражданская ответственность перевозчиков подконтрольна ФЗ № 67 от 2012 г.

Добровольное страхование ответственности — это защита интересов третьих лиц, то есть тех, кто не является участником прецедента; лицо, которому нанесен моральный или материальный вред из-за деятельности страховщика. Но что такое вред в юридическом смысле?

В Гражданском кодексе нет точного определения понятия вреда, но есть несколько «размытое» понятие, применяемое на практике. Итак, вред — это любые неблагоприятные изменения в охраняемом законом благе. Согласно Ст. 1064 ГК РФ, причиненный в результате противоправных действий убыток нужно возмещать. Так гласит и романо-германская правовая система, основанная на принципах справедливого судейства.

Именно для того, чтобы защитить клиента от возмещения другим физическим лицам неподъемных сумм, страховые компании и развивают такой вид страхования, как добровольное страхование ответственности (личной либо профессиональной).

Страхование такой ответственности делится на добровольное и обязательное. К обязательному относятся следующие типы:

• ОСАГО;
• ответственность владельца опасного объекта;
• ответственность перевозчика грузов.

Без наличия полиса ОСАГО перевозчик не сможет работать. Добровольное же страхование накладывает на клиента только те обязательства, которые он сам на себя взял, подписывая договор.

Виды добровольного страхования ответственности

Добровольное страхование гражданской ответственности разделяют еще по объектам страховки на следующие типы:

• ответственность судовладельцев за причиненный вред здоровью или имуществу третьих лиц, как следствие эксплуатации их речного или морского транспорта;
• ответственность архитекторов и подрядчиков за качественную стройку;
• ответственность таможенных брокеров;
• риелторов;
• собственников имущества (арендодателей);
• других лиц.

Добровольно может себя застраховать и физическое лицо, предприниматель, если тот вид деятельности, который он ведет, негативно может отразиться на финансовом или физическом состоянии его клиентов.

Страхование профессиональной деятельности

Страховка деятельности нотариусов в РФ является обязательной. И также в связи с законом «Об оценочной деятельности» деятельность этих лиц должна страховаться. А вот профессиональная ответственность медицинских работников пока лишь добровольная.

Как же обстоит дело в риелтерском бизнесе? На сегодняшний день страхование ответственности риэлторов обязательное или добровольное? Их ответственность за причинение ущерба вследствие ошибок или действия обстоятельств, которые невозможно было учесть, страхуется исключительно в добровольном порядке.

Однако клиенты понимают, что риелторские компании, которые застрахованы, более квалифицированные участники предпринимательского рынка. И прежде чем принять решение: стать клиентом компании, или нет, узнают, есть ли у фирмы страховка.

В некоторых регионах страхование является важнейшим условием, без выполнения которого фирма не может получить лицензию на предоставление услуг по подбору жилья.

Объектом страхования в договоре по приобретению полиса профессиональной ответственности риелтора будет считаться сумма, которую обязан выплатить клиент (или его непосредственный подчиненный) в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.

Добровольная страховка автовладельцев

Страховые возмещения в результате ДТП участникам происшествия выплачивается за счет ОСАГО (обязательное страхование). Однако существует еще полис ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Некоторые владельцы автомобилей считают необходимым застраховаться дополнительно.

По каким причинам оформляют полис добровольного страхования, если уже оформлена страховка ОСАГО?

На это есть 2 основные объективные причины:

1. Возмещение по ОСАГО проводится с учетом износа объекта. А при добровольном страховании этот показатель не учитывается при пересчете суммы возмещения.
2. Суммы возмещения при добровольном страховании иногда недостаточно, чтобы перекрыть ущерб.

Но желающие застраховаться должны знать, что обязательным условием, при котором возможно добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, является наличие полиса обязательного страхования. Так как оплата возмещения по добровольному полису происходит тогда, когда явно недостаточно средств для погашения возникшего долга выделяет ОСАГО.

Страхование ответственности перевозчиков

То же касается владельцев и морского транспорта для перевозки грузов. Перевозчики грузов на далекие расстояния принимают на себя больше ответственности, чем автомобилисты. Поэтому для таких клиентов фирмы-страховщики имеют множество объектов страхования, разные тарифы.

Перевозчики имеют возможность добровольно обезопасить свои финансы на случай:

• утери или повреждения товара при ДТП или перегрузке;
• финансовые утери при невыполнении условий доставки груза;
• запоздалой доставки;
• незапланированных убытков при сортировке, переупаковке;
• убытки при возгорании;
• необходимости уплаты судовых издержек, которые нужно уплатить за разбирательства в суде после ДТП.

Перевозчик освобождается от уплаты за утерю груза, только если сможет доказать, что груз поврежден вследствие военных действий, стихийного бедствия, либо некое лицо намеренно устроило ДТП или поджег.

Договор страхования гражданской ответственности

Когда клиент подписывает договор, он должен предварительно ознакомиться со всеми правилами добровольного страхования, чтобы знать свои права и обязанности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, от последствий которых, собственно, и предостерегает себя. Договор добровольного страхования гражданской ответственности должен содержать по закону такие элементы:

• объект, субъект страхования;
• правила и обязанности страховщика и страхователя;
• кто является выгодоприобретателем;
• наступление страхового случая;
• срок, в течение которого договор действует;
• сумма, которая выплачивается компанией по наступлении чрезвычайной ситуации — страхового случая.

Объектом договора считаются имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного их клиентом (страхователем) вреда иным лицам.

Подписанный клиентом и андеррайтером договор добровольного страхования ответственности уже не может подвергаться исправлениям или дополнениям. Поэтому все нюансы, которые не нравятся клиенту в договоре, обсуждать требуется своевременно.

О правилах страхования гражданской ответственности

Все правила добровольного страхования гражданской ответственности оформлены общим союзом страховщиков (всероссийским). А проверены и утверждены страховым надзором.

Когда оформляется добровольное страхование ответственности уже в кабинете фирмы, клиент и сотрудник должны достигнуть полного согласия. Чтобы сделка была выгодна обеим сторонам, в правилах прописано, есть или нет франшиза, и на каких условиях она предоставляется. А также указывается обязательно, при каких условиях страховщик не будет выплачивать положенную сумму возмещения.

страховые компании осуществляют страховую защиту на основе договора страхования ответственности и соответствующих правил, утвержденных контрольным государственным органом при выдаче ли-цензии на страховую деятельность. В правилах страхования каждая страховая компания определяет субъекты и объекты страхования ответ-ственности, страховой случай по данному виду страхования, объем предоставляемой страховой защиты, страховую сумму (лимит ответ-ственности) по конкретному договору страхования, порядок и сроки уплаты страхового взноса, права и обязанности сторон, порядок выпла-ты страхового возмещения и прочее.
В договоре и правилах страхования ответственности у различных компаний могут быть предусмотрены различные условия страхования, но по основным принципиальным вопросам эти документы универсаль-ны. Договор страхования заключается на основании письменного заяв-ления страхователя, в котором он должен сообщить об известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения сте-пени риска, и ответить на все поставленные страховщиком вопросы. Страховщик, как правило, предлагает такой перечень в бланке заявле-ния или в специальной анкете.
По договору по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью граждан или их имуществу, а также имуществу юридических лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Как уже отмечалось, лицо, риск ответственности кото-рого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахо-ванным риск ответственности самого страхователя (ч. 2 ст. 931 гк рф). В отличие от этого по договору страхования договорной ответственно-сти может быть застрахована ответственность только самого страхова-теля. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ни-чтожен.
Особенностью страхования ответственности за причинение вреда яв-ляется и то, что при заключении страхового договора лицо, в пользу ко-торого такой договор заключается, чаще всего неизвестно, так как не может быть известно заранее, кому именно будет причинен вред страхо-вателем - владельцем транспортного средства, иного источника повы-шенной опасности и т. П. В этом случае возникает особая конструкция договора в пользу третьего лица - договор в пользу лица, которое неиз-вестно в момент заключения договора страхования. Такое лицо может быть заранее известно только при страховании ответственности за неис-полнение договорных обязательств.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если этот договор заклю-чен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причине-ния вреда. В случае, когда ответственность за причинение вреда застра-хована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законодательством или договором страхо-вания, лицо, в пользу которого считается заключенным договор, вправе предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда.
В договоре определяется конкретный перечень страховых случаев, могущих повлечь за собой причинение вреда третьим лицам и включен-ных в объем страховой ответственности страховщика, а также оговари-ваются случаи причинения вреда, за которые страховщик ответственно-сти не несет. Возможен вариант, когда в договоре страхования опреде-ляется только второе, считая, что все остальные случаи подпадают под ответственность страховщика. В условиях договора может оговаривать-ся район (территория страхования), в пределах которого действует страховое покрытие.
Страховым случаем по страхованию ответственности является слу-чайное событие, происшедшее в ходе осуществления застрахованной де-ятельности и повлекшее основанную на законных положениях обязан-ность страхователя возместить ущерб, нанесенный личности или имуще-ству третьих лиц, в период действия договора страхования, и наступив-шее в результате неумышленных виновных действий страхователя, под-твержденных фактом предъявления страхователю имущественных пре-тензий. Ответственность страхователя по страховому событию может быть установлена судебными органами, но может быть добровольно признана причинителем ущерба. Конкретными правилами страхования страховым случаем может признаваться только установленная судебны-ми органами ответственность страхователя, однако чаще в качестве страхового случая рассматривается и ответственность, добровольно признаваемая страхователем, так как при наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять ре-шение о выплате страхового возмещения.
Если страхователь признает факт наступления ответственности, а страховщик считает, что ответственность либо ее размер не доказаны, окончательной инстанцией, устанавливающей факт наступления страхо-вого случая (ответственности страхователя) является судебный орган.
Застрахованная деятельность, в ходе которой может произойти страховое событие, означает:
1. При страховании физических лиц:
? владение недвижимостью (домом, квартирой, дачей, земельным участком и др.), ее обслуживание или пользование;
? участие в дорожном движении в качестве водителей и велосипеди-стов;
? владение животными;
? профессиональную деятельность;
? другую деятельность или операции, не противоречащие действу-ющему законодательству и указанные в договоре страхования.
2. При страховании юридических лиц:
? ответственность как владельца, арендатора, нанимателя земельно-го участка или здания, используемых страхователем или его служащими исключительно для производственных целей (обязанности по надлежа-щему содержанию здания, освещению, уборке, очистке от снега тротуа-ров и др.);
? ответственность за социально-бытовые структуры (в отношении социально-бытовых помещений для работников предприятия - столо-вые, душевые, комнаты отдыха, детские сады и др.);
? другую деятельность или операции, не противоречащие действу-ющему законодательству и уставу предприятия, исходя из специфики работы предприятия, и указанные в договоре страхования.
страховая защита распространяется на физический и имуществен-ный ущерб, только если соответствующее исковое требование или пре-тензия о возмещении ущерба, возникшего вследствие неумышленных действий страхователя, предъявлено в письменной форме любому стра-хователю в течение срока исковой давности.
страховая защита включает:
а) удовлетворение обоснованных, т.е. Подлежащих возмещению в соответствии с действующим гражданским законодательством требова-ний;
б) необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств и степени виновности страхователя;
в) расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям;
г) необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем.
практически ни при каких условиях страховые компании не распро-страняют страховую защиту на:
а) исковые требования, возникающие в связи с обстоятельствами, ко-торые на дату начала действия конкретного договора страхования были известны страхователю;
б) исковые требования, возникающие из умышленного, преднаме-ренного, недобросовестного, преступного действия или бездействия страхователя;
в) требования лиц, которым поручена ликвидация юридического ли-ца, к ликвидируемому юридическому лицу;
г) физический или имущественный ущерб, причиненный в результате войны, вторжения, действия неприятельских войск, гражданских войн, восстаний, революций и т.п.;
д) исковые требования о возмещении морального ущерба потерпев-шим и прочее.
особенностью страхования ответственности является порядок опре-деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лими-том ответственности. Термин “лимит ответственности” практически не имеет значения, отличного от термина “страховая сумма”, однако он ак-тивно применяется в законодательстве и страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества либо ее частью (однако договором может быть предусмотре-но иное - ч. 2 ст. 947 гк рф), при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит при-нимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы “определяется сторонами по их усмотрению” (ч. 3 ст. 947 гк рф) и зависит от максимально возможного объема (предела, ли-мита) ответственности страхователя. Несомненно, возможные пределы, объемы ответственности автовладельца и авиаперевозчика сильно раз-личаются, однако конкретный лимит ответственности устанавливается сторонами в договоре страхования исходя из объема ответственности конкретного страхователя, которая может возникнуть, финансовых воз-можностей страхователя и обязательности (необязательности) установ-ления страховым договором определенного лимита ответственности.
различают единичный и годичный лимиты ответственности. В пер-вом случае величина лимита ответственности не может превышать вы-платы страхового возмещения по одному страховому случаю, во вто-ром - по совокупности всех страховых случаев, наступивших в течение годичного периода страхования. Лимит ответственности может быть определен как для одного, так и для определенного множества страхо-вых случаев, для одного лица или нескольких лиц.
как правило, страховое возмещение по договору страхования ответ-ственности не должно превышать лимит ответственности. Однако стра-ховое возмещение может превысить лимит ответственности, если стра-ховщик в соответствии со ст. 962 гк рф возмещает страхователю рас-ходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).
договором страхования ответственности может быть предусмотрено собственное участие страхователя в оплате ущерба - франшиза. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется за вычетом суммы франшизы. Ущерб, не превышающий суммы франшизы, возме-щению не подлежит. Лимит страхового возмещения по договору уста-навливается сверх франшизы, которая не входит в сумму лимита. Франшиза устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, то франшиза вычитается по каждому из них.
размеры тарифных ставок зависят от вида страхования ответствен-ности, от рода деятельности страхователя и степени риска, присущего этой деятельности. В табл. 1 для примера приведен перечень страховых тарифов по страхованию гражданской ответственности, применяемый военно-страховой компанией.
в соответствии с правилами страхования, страховщик имеет право применять к рассчитанным тарифным ставкам повышающие (от 1.1 до 3.0) и понижающие (от 0.9 до 0.2) коэффициенты в зависимости от раз-личных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска.
Размеры страховых взносов рассчитываются в зависимости от стра-ховых тарифов и лимита ответственности с учетом срока страхования. Обычно договоры страхования заключаются на срок до 1 года включи-тельно. Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. После получения страхового взноса страховщик обязан выдать страхователю страховой полис с приложени-ем правил страхования.
При наступлении страхового события страхователь обязан не позд-нее определенного в договоре срока (чаще - от 3 до 7 дней) уведомить об этом страховщика. Уведомление (нотис) должно в наиболее полном объеме содержать следующую информацию:
А) каким образом, когда и где нанесен ущерб;
Б) имена (наименование) и адреса всех лиц, которым причинен ущерб, и свидетелей;
В) характер и местонахождение какого-либо повреждения или ущер-ба, происшедших в результате наступления страхового случая и прочее.
Уведомление о нанесении ущерба не является уведомлением о предъявлении искового требования. Если же страхователь получил ис-ковое требование, то он обязан незамедлительно его зарегистрировать и уведомить страховщика о деталях искового требования и о надвигаю-щемся судебном расследовании.
Страховое возмещение выплачивается страховщиком при наступле-нии страховых случаев, предусмотренных договором страхования на основании заявления страхователя, страхового полиса, вступившего в законную силу решения суда по претензии или исковому требованию, предъявленному страхователю, а также других документов, описываю-щих причины и обстоятельства наступления страховых случаев.
После получения всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, его причин и размера ущерба, стра-ховщик или его представитель составляет страховой акт с участием уполномоченного представителя страхователя. Страховщик имеет право в связи со страховым случаем направлять запросы в компетентные ор-ганы, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства его наступления.
После выплаты страхового возмещения страховая сумма по догово-ру страхования уменьшается на размер произведенной выплаты.
Страхователю может быть отказано в выплате страхового возмеще-ния. Решение об отказе в страховой выплате сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа.
Договор страхования ответственности может быть прекращен в не-которых случаях, а именно:
? при истечении срока действия договора;
? при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
? в случае неуплаты страхователем страховых взносов в установ-ленные договором сроки;
? при ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, в порядке, установленном законодательными актами рф;
? при ликвидации страховщика на тех же условиях;
? в случае принятия судом решения о признании договора страхо-вания недействительным и прочих.
споры между страхователем и страховщиком по договорам страхо-вания ответственности разрешаются в судебном порядке.

Компенсационные выплаты при использовании страхования рассматриваемого типа выплачиваются, только если это оговорено в заключенном ранее договоре, либо регламентируется действующим законодательством. Если возникает какая-либо конфликтная ситуация, то суд всегда руководствуется действующими нормами закона.

При страховании ответственности третьей стороной могут быть любые, но оговоренные заранее в заключаемом договоре лица.

Важной особенностью услуги рассматриваемого типа является отсутствие заранее обозначенной страховой компенсационной суммы, а также физического объекта или конкретного лица, которому должна быть выплачена компенсация при наступлении страхового случая.

Величина страховой компенсации определяется только при наступлении страхового случая – нанесения вреда третьим лицам. Размер компенсации устанавливается после проведения независимой экспертизы в соответствующей компании.

На сегодняшний день при помощи услуги под названием «страхование ответственности» можно застраховать:

• кредиты;
• ответственность владельцев транспортных средств;
• профессиональную ответственность (врача или аудитора, нотариуса, адвоката).

Наиболее популярна на сегодняшний день ответственность предпринимателя.

Она включает в себя довольно большой перечень самых разнообразных рисков:

• ответственность перед работниками;
• ответственность перед экологическими контролирующими органами.

При страховании кредита услугой рассматриваемого типа можно застраховать:

• непогашение кредитного займа по обоснованным причинам (утеря трудоспособности);
• ответственность заемщика за непогашение кредита.

Законодательная база

Законодательной базой для организации страхового дела, конкретизирующей страхование ответственности различного рода, является Федеральный закон .

Он включает в себя следующие разделы:

• «Общие положения»;
• «Договор страхования»;
• «Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков»;
• «Государственный надзор за деятельностью субъектов»;
• «Заключительные положения».

Данный федеральный закон максимально полно отражает все возможные аспекты и важные моменты страховой услуги рассматриваемого типа. Данный закон подвергался редактированию 10.12.2003 .

В разделе общие положения освещаются термины, используемые в сфере страхования. Обозначаются объекты и субъекты страхового процесса, фигурирующие в договоре страхования. Перечисляются условия и порядок осуществления страховой деятельности. Обозначаются участники отношений, регулируемых законом №172-ФЗ.

Раздел под названием «Договор страхования» исключен. Основание к этому является Федеральный закон от 31.12.1997 г.

Ранее в нем освещался формат заключаемого страхового соглашения. На данный момент договора составляются страховщикам на свое усмотрение.

Единственным важным условием является необходимость соблюдения прав страхователей. При наличии пунктов, ущемляющих права, договор страхования может быть признан судом не действительным частично или полностью.

«Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков» подразумевает обеспечение экономически обоснованных тарифов. Также гарантом эффективности является Федеральный закон от 29.11.2007 г. «Государственный надзор за деятельностью субъектов» подразумевает контроль со стороны исполнительных и законодательных органов. Данный момент также подкрепляется действием Федерального закона №172-ФЗ от 10.12.2003 г.

Раздел под названием «Заключительные положения» включает в себя всего три статьи. Они освещают:

• страхование лиц, не являющихся резидентами Российской Федерации;
• порядок рассмотрения споров;
• международные договоры.

Согласно рассматриваемому закону, лица без гражданства или же юридические лица, не являющиеся резидентами Российской Федерации, имеют право на заключение договора страхования ответственности.

Порядок рассмотрения споров на сегодняшний день регламентируется Федеральным законом от 21.07.2005 г.

Всевозможные конфликтные ситуации рассматриваются в следующих инстанциях:

• в арбитражном суде;
• в третейском суде.

Также в качестве законодательной базы, касающейся страхования ответственности, выступают статьи Гражданского кодекса РФ и Налогового кодекса РФ.

Обязательное и добровольное

Страхование ответственности на сегодняшний день может быть как добровольным, так и обязательным. Данный момент максимально подробно освещается в комментариях к Гражданского кодекса Российской Федерации. На данный момент перечень случаев, в которых страхование ответственности является обязательным, перечислен в ГК РФ.

Добровольным страхование является в том случае, когда причиной заключения договора является свободное волеизъявление обоих участников соглашения:

• страхователя;
• страховщика.

Также важно обязательно помнить, что помимо обязательно и добровольной формы страхования существует ещё три формы аналогичные правовые формы. В них также осуществляется страхование ответственности.

Обязательное страхование возникает в некоторых случаях, когда требуется осуществление некоторого действия, подразумевающего высокую вероятность наступления страхового риска, могущего нести серьезный вред третьему лицу.

Важной особенностью обязательного страхования является исключение возможности заключения соответствующего соглашения без предварительного свободного изъявления воли сторон.

Проблемы

Несмотря на достаточно длительное существование законодательных норм и непосредственно рынка страхования, до сих пор существует довольно большое количество самых разных проблем.

В первую очередь все проблемы связаны:

• с отсутствием детально проработанной законодательной базы;
• с отсутствием четко обозначенных лимитов ответственности.

Ещё одной важной проблемой является юридическая безграмотность и порой просто обычная халатность страховых компаний.

Очень часто после получения лицензии на ведение страховой деятельности, СК начинают вести свою деятельность, не задумываясь о границах собственной правоспособности. И зачастую попросту забывают, какие действия допустимы в конкретном случае, а каких стоит избегать любыми возможными способами.

Правила страхования были разработаны задолго до вступления в силу гл. №48 ГК РФ. Согласно ей страхование ответственности за невозврат кредитных займов запрещено.

Разрешается оно только в отдельных, предусмотренных законодательством случаях. Юридические отделы некоторых страховых компаний попросту не вникают в подобные нюансы.

Это ведет к возникновению серьезных проблем при наступлении страхового случая. Также в действующем законодательстве встречаются иные подобные несостыковки.

Аналогичная ситуация возникает при страховании ответственности за нанесение морального вреда. Согласно ст. №929 ГК РФ, можно страховать ответственность за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу.

Отличия от имущественного

Имущественное страхование достаточно подробно освещается в действующем законодательстве — в ГК РФ «Договор имущественного страхования».

Согласно ему, данное соглашение может защитить от следующих рисков:

• недостача, утрата или же гибель имущества;
• ответственность, возникающая в результате причинения вреда здоровью или же жизни третьих лиц;
• возникновение убытков по вине страхователя.

Договор страхования ответственности, в отличие от обычного имущественного страхования, подразумевает большее число рисков. Именно поэтому данная услуга пользуется большей популярностью у различного рода крупных организаций и иных юридических лиц.

Какие компании предоставляют данную услугу

На сегодняшний день страхование ответственности предоставляет довольно ограниченным перечнем СК. Так как данная услуга связана с большим количеством различных сложных юридических аспектов.

Судебная практика по вопросам страхования ответственности ещё недостаточно велика для предсказания исходов возможных дел.

Наиболее надежными страхованными компаниями, предоставляющими услуги рассматриваемого типа, на сегодняшний день являются:

• «Ингосстрах»;
• «Росгосстрах»;
• «ВТБ-Страхование»;
• «Альфа Страхование»;
• «Мегарус-Д»;
• «ВСК».

Каждая имеет как свои достоинства, так и недостатки. Несмотря на это, все перечисленные выше организации имеют класс надежности «А++». Ежегодные выплаты по страховым случаям в некоторых регионах порой достигают нескольких сотен миллионов рублей. Это как ничто другое говорит о большой вероятности получения страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страхование ответственности в Росгосстрах

Компания «Росгосстрах» на сегодняшний день является одной из самых надежных СК. Она позволяет осуществить страхование ответственности на довольно выгодных условиях.

Объем страхового покрытия достаточно обширен. Он включает в себя:

• причинение вреда имуществу третьих лиц;
• причинение вреда здоровью или жизни.

Величина страховой премии зависит от большого количества самых разных факторов:

• региона;
• длительности действия страхового договора;
• особенностей деятельности страхователя;
• объемов деятельности.

Получатели страхового возмещения предварительного оговариваются в заключаемом договоре. Важным достоинством предоставляемых в Росгосстрахе услуг является возможность страхования профессиональной деятельности. На сегодняшний день данная СК предоставляет наиболее выгодные условия.

Несмотря на наличие большого количества различных проблем, страхование ответственности становится все более распространенным. Причем пользуются данной услугой не только юридические лица, но также физические.

Видео: Страхование ответственности нотариуса

Страхование особо опасных объектов сегодня является обязательным для владельцев, а также организаций, занимающихся их эксплуатацией. Данный момент закреплен на законодательном уровне. Именно поэтому сегодня очень большое количество страховых компаний предоставляют данную услугу своим клиентам. Что это такое Опасный...

Нотариус является тем лицом, от правильности действий которого зависят судьбы, а также имущественные и неимущественные отношения лиц, которые к нему обращаются. Каждая описка в документе, который составляет нотариус, обходится дорого не только ему самому, но клиентам. Именно поэтому проводится страхование профессиональной...

Договорные отношения сегодня проникли практически во все сферы жизни. Пункты соглашений, которые предполагают ответственность, за нарушение его условий являются недостаточной гарантией для сторон, заключивших его. Именно поэтому проводится страхование ответственности за неисполнение обязательств. Оно гарантирует...

Туристические поездки всегда связаны с рядом личных, а также имущественных рисков. Посетители жарких страх рискуют обзавестись опасным заболеванием, потерять собственный багаж. Риски непредоставления или неполного предоставления услуг, которые предлагает компания в конкретном продукте являются наиболее...

Уже достаточно судебная практика показала, что в разбирательствах при банкротстве управляющие с определенной регулярностью причиняют ущерб сторонам в виде убытков в крупных размерах. Это может происходить по недосмотру, из невнимательности специалиста или из ряда других причин, приводящим к таким фатальным ошибкам, что...

Ответственность арендатора – это те обязательства, которые направлены на обещание арендодателю содержать в порядке и следить за помещением, которое арендуется, а также обеспечение максимальной его сохранности. Арендатор берет на себя ответственность за сохранение помещения, которым временно пользуется. Однако случаи в...

По общепринятым правилам неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, касающихся перевозки грузов влечет к ответственности лиц, взявших на себя обязательство. Данное положение закреплено статьей 747 Гражданского кодекса, другими видами законодательных актов, соглашением сторон, если законодательством или...

Одно из основных обязательств застройщика – передать в срок долевым собственникам по договору объект соглашения. Объектом выступают жилые помещения, которые один из контрагентов берется построить. Исполнение обязательств по передаче жилых помещений может гарантироваться страхованием ответственности застройщика. Какие...

Страховые случаи, понятия, законы и значение гражданского страхования стоит отдельного внимания. Важно не просто понимать, что отражает своим содержанием договор страхования гражданской ответственности (ГО), но также различать особенности, которые присущи тому или иному страховому случаю или виду страхования. Кроме этого...

В действие с января 2013 года вступил Федеральный закон №69, подписанный президентом РФ в июне 2012 года. В нем закреплено положение об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение ущерба жизни, вследствие которого ухудшается состояние здоровья, порчу имущества пассажиров при...

Многие виды деятельности нуждаются в страховании договорной ответственности. Но причины нарушения условий договора могут быть весьма разнообразны, а исполнение договора в случае его страхования имеет свои особенности. Необходимость или возможность страхования строго оговорена законом. Но даже если определенный вид деятельности подпадает под случаи страхования договорной ответственности, можно найти выход из положения.

Общие положения о страховании

Нормы о страховании содержатся в и Законе от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1). Пункт 2 статьи 4 Закона № 4015-1 в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. А вот Гражданский кодекс делит страхование ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда и по договорам.

Страхуется риск, возможное событие, которое повлечет убытки. Оно должно носить случайный характер. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу . Случайность события суды признают исходя из конкретных обстоятельств дела - характера страхового случая и наличия у страхователя информации об указанном событии. Так, невозможно знать в мае, произойдет ли недобор урожая в ноябре (п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 (далее - Информационное письмо № 75).

Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Если в соответствии договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержимое как полиса, так и самого заявления (п. 11 информационного письма № 75).

Общие правила страхования договорной ответственности

Такое страхование используется для имущественной защиты контрагентов. Этот договор существует вместе с основным договором, риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого страхуется. Например, недействительность первоначального договора означает отсутствие обязанности страхователя выплачивать страховое возмещение по нему. При этом он может быть заключен как после подписания основного договора, так и до его совершения ().

Должник по основному договору является страхователем в договоре страхования, кредитор - выгодоприобретателем, а страховщик будет выступать должником по отношению к кредитору основного договора.

При страховании договорной ответственности под страховым случаем чаще всего понимается просрочка покупателем платежа по оплате полученных товаров (оказанных услуг, выполненных работ) или его банкротство. При этом устанавливается не только факт нарушения основного договора, но и предусмотренные им санкции. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в главе 25 Гражданского кодекса - обязанность возместить убытки () и уплатить неустойку () или проценты ().

Обязанность должника исполнить договорное обязательство отличается от ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение), поэтому после выплаты страховой суммы основное обязательство продолжает действовать. Так, кредитор не освобождается от обязанности оказать какие‑либо услуги в случае, например, просрочки исполнения.

Страховое возмещение выплачивается в пределах обусловленной договором суммы.

На заметку

Страхование договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законода- тельство его не предусматривает, в случае судебного спора с большой долей вероятности может быть при- знано ничтожным.

Страхуется только риск ответственности самого страхователя: например, кредитор не может заключить договор страхования о нарушении договора своим контрагентом. А дебитор заключает договор страхования в пользу лица, перед которым он несет ответственность, даже если в соглашении это лицо не указано.

В случае наличия договора страхования выгодоприобретатель может предъявить требования о выплате санкций как к должнику, так и к страхователю. ВАС РФ неоднократно высказывал мнение, что страховщик должен выплатить страховое возмещение страхователю, если последний возместил потерпевшему убытки от застрахованных действий перед третьими лицами по договору имущественного страхования ответственности и как страхователь имеет право требования компенсации понесенных расходов за счет страховой выплаты (постановление Президиума ВАС РФ от 10.09.2013 № 2299/13).

К сожалению, пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса запрещает страхование договорных рисков, когда это прямо не предусмотрено законом. Так, закон обязывает страховать риск ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества (), за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином ( , ст. 39 Закона от 02.12.1990 № 395‑1 «О банках и банковской деятельности»). Это страхование проводится в соответствии с Законом от 23.12.2003 № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» Агентством по страхованию банковских вкладов.

Статья 196 Кодекса торгового мореплавания СССР устанавливает возможность страхования ответственности перевозчика по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую возможность в этих нормах нет).

Пункт 4.1 статьи 13 Федерального закона от 30.12.2008 № 307‑ФЗ «Об аудиторской деятельности» предусматривает страхование ответственности по договору обязательного аудита. Риски по договору определяются обязанностями аудитора. Размеры ответственности и исключения из страхового покрытия определяются по соглашению сторон. То же происходит и со страхованием ответственности арбитражных управляющих (ст. 24 Федерального закона от 26.10.2002 № 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Обязательное страхование предусмотрено и в иных случаях.

Отказ страховщика от выплаты страхового возмещения

Страховщик может отказать в выплате в следующих ситуациях:

1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден ( , ГК РФ);

2. Страховщик освобождается от выплаты: - убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не при‑ нял разумных и доступных ему мер, что‑ бы уменьшить возможные убытки ();
- денежной суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица ();
- страхового возмещения и страховой суммы вследствие наступления форс‑мажорных обстоятельств, если это предусмотрено договором страхования (ст. 964 ГК РФ);
- возмещения ущерба при отказе страхо‑ вателя или выгодоприобретателя от пра‑ ва требования (п. 4 ст. 965 ГК РФ);

3. Страховщик имеет право отказать в выплате на основании пункта 2 статьи 961 Гражданского кодекса - при неисполнении обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Отказ в выплате страхового возмещения со ссылкой на грубую неосторожность неправомерен.

Для освобождения страховщика от выплаты имеет значение прежде всего умысел страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая по грубой неосторожности страхователя также может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты, но только в установленных законом случаях. При этом единственная подобная норма содержится в Кодексе торгового мореплавания (ст. 265). Примером грубой неосторожности может служить кража из охраняемых банкоматов денег, когда охранники по каким‑то причинам никак не среагировали на вызов.

Если же в договоре содержится условие о грубой неосторожности, а в законе оно не содержится, страхователь вправе его оспорить и требовать надлежащего исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Обходя положение закона, страховщики иногда исключают грубую неосторожность или конкретные ее проявления (несоблюдение правил пожарной безопасности) из состава страховых случаев вообще на том основании, что покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования. Страховщик вправе установить перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, в Правилах страхования (ч. 3 ст. 3 Закона № 4015‑1). ВАС РФ в пункте 9 Информационного письма № 75 указал на недопустимость такого исключения. Но позиции нижестоящих судов по этому вопросу расходятся.

На практике чаще всего страховщик не компенсирует:

Убытки по отгрузке товаров с рассрочкой платежа застрахованным покупателям сверх установленных кредитных лимитов;
- убытки, которые могут быть погашены при проведении взаимозачета;
- невыплаченные пени и штрафы, начисленные в соответствии с договором поставки за просрочку платежа.

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом

Во многих видах деятельности было бы актуальным страхование договорной ответственности. Разберем пример транспортно‑экспедиционной деятельности.

Закон допускает страхование имущественных интересов страхователя в соответствии с пунктом 2.1 статьи 929 Гражданского кодекса (риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества) грузов клиентов. Однако при наступлении страхового случая они часто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на пункт 1 статьи 932 Гражданского кодекса. И многие суды, разделяя их позицию, признают такие договоры ничтожными (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 20.06.2013 № 09АП‑15407/2013‑АК по делу № А40‑3826/13‑68‑38, постановления ФАС Уральского округа от 06.07.2009 № Ф09‑4760/09‑С5 и Поволжского округа от 17.04.2009 по делу № А57‑8927/2008).

При этом применяются последствия, установленные пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса, когда каждая сторона возвращает все, что получено по недействительной сделке, то есть страховщику придется возвратить страхователю полученную от него страховую премию. Понятно, что подобное развитие событий может не устроить ни страхователя, ни страховщика.

Страховщик как профессиональный участник рынка не может не знать, что совершает ничтожную сделку. Поэтому ВАС РФ защитил страхователей в ситуации, когда страховщики устанавливают правила ответственности, являющиеся общими для всех страхователей, в которых зачастую одним из рисков является страхование ответственности за неисполнение договорных обязательств. ВАС РФ обоснованно указал на злоупотребление правом (ст. 10 ГК РФ, определение ВАС РФ от 03.09.2010 № ВАС‑11371/10 по делу № А45‑3518/2009).

Обратите внимание

Страхование договорной ответственности в случаях, не предусмотренных законом, запрещено.

В другом случае ВАС РФ признал возможность страхования ответственности по договору транспортно‑экспедиционного обслуживания в отношении рисков, за которые экспедитор отвечает перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда (постановление Президиума ВАС РФ от 13.04.2010 № 16996/09). Он указал, что в договоре страхования страховым случаем являлось признание страхователем предъявленной к нему со стороны потерпевших лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность страхователя возместить реальный ущерб, причиненный им в процессе осуществления деятельности экспедитора, включая утрату, гибель грузов, выдачу груза без получения документа, свидетельствующего о наличии права собственности на груз. При этом закон не устанавливает ограничений для страхования рисков за утрату, недостачу или повреждение груза, за которые экспедитор несет ответственность перед клиентом в силу общих оснований ответственности за причинение вреда, а не в связи с нарушением договорных обязанностей.

Следовательно, если наступление страхового случая обусловлено причинением вреда клиенту, страхователь вправе потребовать выплаты возмещения, а в случае отказа - обращаться в суд.

Иногда допускают правомерность заключения договоров страхования, например, неисполнения или ненадлежащего исполнения по договору подряда (постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 06.11.2013 № 09АП‑34602/2013‑ГК по делу № А40‑48846/13).

Альтернатива

Несмотря на то, что суды разграничивают «законное» причинение вреда и причинение вреда вследствие неисполнения/ненадлежащего исполнения договора, то есть договорную ответственность (постановление Двадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.12.2014 по делу № А62-4274/2014), страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ) во многих случаях может заменить страхование ответственности за нарушение договора. Но по такому договору лицо, чья ответственность застрахована, уже не сможет обратиться к страховщику за выплатой, если он возместил причиненный вред.

Так, Арбитражный суд Центрального округа постановил, что страховым случаем является наступление ответственности за причинение вреда, возникшего вследствие ненадлежащего исполнения договора на централизованную охрану (постановление от 05.12.2014 по делу № А14‑14747/2013).

Еще одним вариантом защиты может выступить страхование имущества в случаях, когда предметом основного договора являются физически существующие объекты (или те, которые будут созданы) - грузы, охраняемые объекты. Статья 930 Гражданского кодекса предусматривает наличие законного имущественного интереса в сохранении имущества, при этом имущественный интерес может быть у страхователя либо у выгодоприобретателя. Следовательно, любое лицо имеет право заключить подобный договор, главное, чтобы он был заключен в пользу лица, имеющего законный имущественный интерес (собственника либо пользователя имуществом). В ситуации экспедирования договор страхования может заключаться также и в пользу самого экспедитора, так как присутствует интерес в сохранении груза, базирующийся на нормах действующего законодательства о транспортно‑экспедиционной деятельности (ст. 803 ГК РФ, ст. 7 Федерального закона от 30.06.2003 № 87-ФЗ).

По аналогии со страхованием экспедиторов возможно заключение договоров страхования охраняемого имущества, где страхователем будет выступать охранное предприятие, а выгодоприобретателем - собственник имущества.

Заключение

Такой способ обеспечения обязательств, как страхование, эффективно действует для малого и среднего бизнеса, а также при расширении рыночных границ в Европе.

Если страховщик заключит договор страхования договорной ответственности с экономическим субъектом, в отношении которого законодательство его не предусматривает, в России в случае судебного спора договор с большой долей вероятности может быть признан ничтожным. Тогда страхователь не сможет рассчитывать на возмещение по результатам разбирательства, а страховщик должен будет вернуть страховую премию. Тогда в случае проверки существует вероятность признания страховой премии неправомерно повлиявшей на налоговую базу страховщика и страхователя.

Конечно, можно рискнуть и застраховать договорную ответственность. В этом случае наряду с условиями договора рекомендуется особенно внимательно изучать правила страхования. Также следует согласовать условия договора: если сумма страхового возмещения указана в валюте, на какой день определяется курс валюты, основания освобождения от страховой выплаты, исключения из страховых случаев и так далее. Если страховщик откажется вносить изменения в договор, это можно сделать в судебном порядке на основании части 2 статьи 428 Гражданского кодекса о договоре присоединения.

Анна Полетаева , юрист, для журнала «Практическая Бухгалтерия»

Помогайте вашему бизнесу развиваться

Бесценный опыт решения актуальных задач, ответы на сложные вопросы, специально отобранная свежая информация в прессе для бухгалтеров и управленцев.

Следующим видом имущественного страхования является по договору. Некоторые нормы по правовому регулированию этого вида имущественного страхования сконцентрированы в ст. 932 ГК РФ. Согласно этой статье по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

Примечание. Представляется, что термин "гражданская ответственность " применительно к правовым ситуациям не совсем удачен, и его следовало бы переименовать в термин "гражданско-правовая ответственность", так как "гражданская ответственность" более применима в сфере философии, социологии и других общественно-гуманитарных наук, изучающих, в частности, вопросы нравственной ответственности человека, гражданина (гражданской ответственности).

Анализируя содержание воспроизведенных норм статьи ГК, можно сделать вывод о том, что имущественное страхование ответственности по договору имеет следующие специфические черты: а) ответственности за нарушение договора должно быть прямо предусмотрено исключительно законом; б) страхованию такого рода подлежит именно риск наступления договорной ответственности, причем самого страхователя, а не какого-либо иного лица; в) выгодоприобретателем по исследуемому договору страхования всегда выступает кредитор по основному договору, перед которым страхователь-должник обязан нести ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица; г) страховая сумма определяется по усмотрению сторон.
Объектом страхования по исследуемому виду договора страхования выступает имущественный интерес страхователя, заключающийся в возможности возмещения убытков, возникаемых или могущих возникнуть в связи с привлечением страхователя к гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств перед своими контрагентами-партнерами (выгодоприобретателями). Причем этот интерес взаимный, объединяющий как интересы страхователя, так и интересы его партнеров по различным гражданско-правовым (нестраховым) договорам. Как отмечает М.И. Брагинский, защита страхователем своих интересов заключается в том, что заключение такого вида страховых договоров дает ему возможность переложить бремя ответственности за нарушение договорных условий перед контрагентом на страховщика. Участник же договорных со страхователем отношений, являясь одновременно выгодоприобретателем по страховому договору с участием своего контрагента-страхователя, имеет реальную возможность удовлетворить свои требования относительно возмещения убытков, вызванных несоблюдением договорных условий, в нестраховых договорных отношениях со страхователем. Специфика исследуемого вида договора состоит именно в том, что одной из сторон этого договора всегда является страхователь, страхующий риск своей ответственности за нарушение взятых на себя договорных обязательств перед экономическими агентами-партнерами. При этом случаи установления такого рода страхования диктуются прямо законом в целях недопущения злоупотребления правами страхователя, а также в связи с необходимой (повышенной) защитой прав выгодоприобретателей в предусмотренных законом случаях.

По этому поводу С.А. Герасименко пишет, что в "нормальной" ситуации объективная невозможность для предпринимателя исполнить свои обязательства по договору может быть обусловлена имеющимися у исполнителя имущественными проблемами, возникшими по не зависящим от него причинам (утрата имущества, убытки от предпринимательских рисков и т.п.). Но риск возникновения последних является самостоятельным предметом страхования, в том числе в качестве предпринимательского риска (ст. ст. 930, 933). Предоставить же предпринимателю неограниченную возможность страховать свою ответственность за свои нарушения договора - значит снять с него обязанность исполнять договор.

Предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность, к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному (нестраховому) договору за неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств.
Как известно, формами гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств являются возмещение убытков, взыскание неустойки, взыскание процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда.

К убыткам относятся расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (ст. 15 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации" необходимость таких расходов и их предполагаемый размер должны быть подтверждены обоснованным расчетом, доказательствами, в качестве которых могут быть представлены смета (калькуляция) затрат на устранение недостатков товаров, работ, услуг; договор, определяющий размер ответственности за нарушение обязательств. Размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен был понести, если бы обязательство было исполнено. В частности, по требованию о возмещении убытков в виде неполученного дохода, причиненных недопоставкой сырья или комплектующих изделий, размер такого дохода должен определяться исходя из цены реализации готовых товаров, предусмотренной договорами с покупателями этих товаров, за вычетом стоимости недопоставленного сырья или комплектующих изделий, транспортно-заготовительских расходов и других затрат, связанных с производством готовых товаров.

Положения о неустойке прописаны в ст. ст. 330 - 333 ГК РФ, разъяснения о ней имеются в вышеназванном совместном Постановлении Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ (п. 42), а также в Обзоре практики применения арбитражными судами ст. 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации, помещенном в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1997 г. N 17.

Известно, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма (законная, договорная неустойки), которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ст. 330 ГК РФ). В зависимости от соотношения с возмещением убытков различаются зачетные, исключительные, штрафные и альтернативные неустойки (ст. 394 ГК РФ).
Имеется точка зрения, согласно которой недопустимо страхование ответственности в виде законной неустойки. Однако ст. 932 ГК РФ не содержит каких-либо ограничений в отношении страхования ответственности в виде уплаты неустойки. По обоснованному мнению А.И. Худякова, запрещение страхования такого подвида ответственности приведет к искажению назначения данного вида страхования, поскольку ухудшит возможности выгодоприобретателя по возмещению ущерба, который будет ему причинен нарушением договора. Страхование имущественного интереса по поводу выплаты неустойки не является противоправным (неправомерным) интересом. Особенность данного вида страхования именно и заключается в своей направленности на защиту лиц (выгодоприобретателей), пострадавших от нарушения договора. По его же мнению, следует предусмотреть в страховом законодательстве недопустимость страхования ответственности лишь в виде выплаты штрафной (законной, договорной) неустойки и ответственности перед государством, что будет противодействовать уходу страхователя от своей ответственности.

Гражданско-правовая ответственность в виде (форме) уплаты процентов предусмотрена ст. 395 ГК РФ, и по этому вопросу имеется совместное Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Регламентация компенсации морального вреда как способа защиты нематериальных благ и личных неимущественных прав содержится в ст. ст. 150 - 152, 1099 - 1101 ГК РФ, в Законе о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 9 февраля 1996 г.). Разъяснения по этому вопросу имеются в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" и от 20 декабря 1994 г. N 10 "Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда".

По имущественному страхованию ответственности по договору страховая сумма носит условный характер, так как трудно заранее подсчитать предстоящий размер ожидаемых убытков, которые страхователь обязан будет возместить своему контрагенту по основному (нестраховому) договору в будущем. Пункт 3 ст. 947 ГК РФ наделяет стороны договора страхования гражданской ответственности (включая и страхование ответственности по договору) правом самим определять размер страховой суммы. Обычно эта сумма определяется под девизом "лимит ответственности страховщика". В то же время договором страхования ответственности точный размер страховой суммы может и не устанавливаться, но взамен этого страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в полном объеме понесенной ответственности страхователя перед своим контрагентом. При этом размер такой ответственности может быть прямо предусмотрен или ограничен законом. Если страховая сумма определена договором в фиксированном размере, то страховое возмещение выплачивается в пределах этой суммы, несмотря на то, что реальные убытки могут превысить размер этой суммы.
В качестве страхового случая выступает сам факт привлечения недобросовестного должника к гражданско-правовой ответственности за нарушение основного (нестрахового) договора на известных условиях и по известным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ. А.И. Худяков совершенно верно отмечает, что возможны два варианта порядка производства расчетов между участниками страховых отношений: первый вариант заключается в том, что сначала страхователь производит выплаты своему контрагенту в порядке несения перед ним ответственности за нарушение договора, а затем получает от страховщика страховое возмещение, компенсирующее возмещение им убытков; второй вариант заключается в том, что страховщик напрямую выплачивает страховое возмещение контрагенту страхователя, что освобождает последнего от его ответственности перед этим контрагентом. Российской практикой используется второй вариант.

В соответствии с п. 4 ст. 931 ГК РФ, выгодоприобретатель по договору страхования договорной ответственности может обратиться непосредственно к страховщику, минуя страхователя, с требованием о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Кроме того, необходимо отметить, что при осуществлении страхования договорной ответственности отсутствует правовой механизм суброгации.
К разновидностям страхования ответственности по договору, предусмотренного законом, бесспорно относится страхование ответственности плательщика по договору ренты (ст. 587 ГК РФ). Обязанность плательщика ренты застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед рентополучателем является одним из существенных условий договора ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ).

Примечание. По договору ренты одна сторона (получатель ренты) передает другой стороне (плательщику ренты) в собственность имущество, а плательщик ренты обязуется в обмен на полученное имущество периодически выплачивать получателю ренту в виде определенной денежной суммы либо предоставления средств на его содержание в иной форме. Законом допускается установление обязанности выплачивать ренту бессрочно (постоянная рента) или на срок жизни получателя ренты (пожизненная рента). Пожизненная рента может быть установлена на условиях пожизненного содержания гражданина с иждивением (ст. 583 ГК РФ).

Известно, что постоянная рента выплачивается в деньгах в обусловленном договором размере бессрочно. Договором постоянной ренты может быть предусмотрена выплата ренты путем предоставления вещей, выполнения работ или оказания услуг, соответствующих по стоимости денежной сумме ренты. Если иное не предусмотрено договором постоянной ренты, размер выплачиваемой ренты увеличивается пропорционально увеличению установленного законом минимального размера оплаты труда (ст. 590 ГК РФ). Получателями постоянной ренты могут быть только граждане (не индивидуальные предприниматели), а также некоммерческие организации, если это не противоречит закону и соответствует целям их деятельности. Права получателя ренты по договору постоянной ренты могут передаваться путем уступки требования и переходить по наследству либо в порядке правопреемства при реорганизации юридических лиц, если иное не предусмотрено законом или договором (ст. ст. 589, 590 ГК РФ).
Таким образом, невыполнение обязательств плательщиком постоянной ренты выражается в твердой денежной сумме, невыплаченной плательщиком ренты в течение какого-либо срока. Причем в случае выполнения своих обязательств путем предоставления рентополучателю вещей, выполнения работ или оказания услуги размер невыполненных обязательств также может быть определен в номинальной денежной сумме, предполагаемой ко взысканию с ненадлежащего рентоплательщика в пользу рентополучателя. Изложенное может учитываться и при взыскании убытков с рентополучателя ренты при досрочном расторжении договора в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договора плательщиком ренты. Страховаться могут и проценты, предполагаемые ко взысканию с рентоплательщика за просрочку выплаты ренты на основе ст. 395 ГК РФ, если иной размер процентов не установлен договором ренты (ст. 588 ГК РФ). Риск случайной гибели или случайного повреждения имущества, переданного бесплатно под выплату постоянной ренты, несет плательщик ренты (п. 1 ст. 595 ГК РФ). Следует помнить о том, что в предусмотренных законом случаях при нарушении договорных обязательств плательщиком ренты ее получатель вправе потребовать выкупа постоянной ренты (ст. 593 ГК РФ).
Размер пожизненной ренты также определяется в договоре как денежная сумма, периодически выплачиваемая получателю ренты в течение его жизни. При этом размер пожизненной ренты в расчете на месяц не может быть менее минимального размера оплаты труда, установленного законом и подлежащего увеличению в случаях, предусмотренных ст. 318 ГК РФ (ст. 597 ГК РФ). Как и в случаях действия договора постоянной ренты, получатель пожизненной ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать от нарушителя договорной дисциплины выкупа ренты либо расторжения договора и возмещения убытков (п. 1 ст. 599 ГК РФ). Именно эти убытки и могут быть предметом имущественных страховых интересов по договору страхования ответственности в силу договора. Как и при страховании ответственности по договору постоянной ренты, страхование ответственности по договору пожизненной ренты не исключает применение действия ст. 395 ГК РФ к плательщику ренты, допустившему просрочку платежа. Проценты, выплачиваемые в рамках этой статьи, также могут входить в круг страховых интересов плательщика ренты-страхователя.

Примечание. Если под выплату пожизненной ренты квартира, жилой дом или иное имущество отчуждены бесплатно, получатель ренты вправе при существенном нарушении договора плательщиком ренты потребовать возврата этого имущества с зачетом его стоимости в счет выкупной цены ренты (п. 2 ст. 599 ГК РФ).

Более сложно определить размер предполагаемых убытков при заключении и исполнении договора страхования ответственности по договору ренты по предоставлению содержания с иждивением, так как по этому подвиду ренты предоставлением со стороны плательщика ренты зачастую выступает не денежная сумма, а натуральное обеспечение потребностей рентополучателя в жилище, питании, одежде, уходе, включая и оплату ритуальных услуг. Правда, п. 2 ст. 602 ГК РФ требует от участников такого подвида договоров ренты определять в самом договоре стоимость всего объема содержания с иждивением (При этом стоимость общего объема содержания в месяц не может быть менее двух минимальных размеров оплаты труда, установленных законом). Кроме того, договором пожизненного содержания с иждивением может быть предусмотрена возможность замены предоставления содержания с иждивением в натуре выплатой периодических платежей в деньгах (ст. 603 ГК РФ). Иными словами, при наличии определенных денежных сумм намного легче установить размер предстоящих или понесенных получателем ренты убытков. В любом случае необходимо помнить о том, что при существенном нарушении плательщиком ренты своих обязательств получатель ренты вправе потребовать возврата недвижимого имущества, переданного в обеспечение пожизненного содержания, либо выплаты ему выкупной цены п. 2 ст. 605 ГК РФ) (При этом плательщик ренты не вправе требовать компенсации расходов, понесенных в связи с содержанием получателя ренты).

Представляется, что, выясняя размер предполагаемых в будущем или уже понесенных убытков в связи с невыполнением (ненадлежащим исполнением) своих договорных обязанностей плательщиком ренты и определяя размер страхового возмещения, вызванного нарушением этих обязательств, необходимо иметь в виду, что к институту пожизненного содержания с иждивением применяются также нормы первого параграфа главы 33 ГК РФ об общих положениях о ренте, включая понятие договора ренты, форму договора, ответственность за просрочку выплаты ренты, и общие положения гл. 25 ГК РФ об ответственности за нарушение договорных обязательств. При этом особо следует исходить из принципов добросовестности и разумности, на соблюдение которых специально обращает внимание п. 3 ст. 602 ГК РФ.
Дискуссионным является вопрос об отнесении к страхованию договорной ответственности по вкладам граждан.
По мнению отдельных ученых, обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан относится к числу разновидностей страхования ответственности по договору.

По мнению некоторых других ученых, страхование риска невозврата вклада близко к страхованию имущества. Свой вывод они мотивируют тем, что обязанность банковских организаций возвратить вклад гражданам-вкладчикам, как и обязанность уплаты процентов по нему, нельзя назвать ответственностью. Кроме того, по их мнению, отсутствует закон, устанавливающий порядок обязательного страхования банками возврата вкладов гражданам.

По нашему мнению, разрешение спора и дача окончательного ответа на спорный вопрос зависит, в свою очередь, от ответа на вопрос о правовой природе договора банковского вклада. В юридической литературе высказывались различные точки зрения о типологии договора банковского (денежного) вклада. Часть исследователей квалифицировала его как разновидность договора займа, другая часть - как разновидность иррегулярного хранения вещей (денег). Третья группа ученых полагала, что это совокупность элементов указанных договоров. Современное определение договора банковского вклада (ст. 834 ГК РФ) не содержит какой-либо обязанности банковской организации хранить денежные средства вкладчика. Сохранившаяся в ст. 36 Закона РФ от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г.) ссылка на хранение денежных средств в качестве одной из целей банковского вклада имеет экономический, а не юридический характер. По договору банковского вклада денежные средства населения передаются банку в собственность последнего, а запись на депозитном счете отражает лишь размер денежного долга банка, в то время как по договору хранения поклажедатель передает имущество хранителю для хранения. Использование в договоре банковского вклада термина "депозит", известного еще со времен римского права как договор хранения" (depositum) (ст. 834 ГК РФ), является лишь данью истории и устоявшейся банковской терминологии. Денежные средства, в отличие от иного имущества, передаваемого на хранение, имеют свои существенные особенности, которые не могут подтвердить факт передачи вкладчиком денежных средств банку на хранение. Денежные средства не хранятся в банке, а используются банком в предусмотренном законом порядке, а вкладчику (по его требованию или истечению срока договора) возвращаются не те же самые деньги, а аналогичная сумма денег (плюс проценты за пользование денежными средствами по вкладу). Внесение денежных средств по вкладу банку является основанием для возникновения у вкладчика права требования (обязательственного договорного правоотношения) по поводу выполнения договорных условий о возврате аналогичной суммы внесенных денежных средств и об уплате соответствующих процентов.

Невыполнение договорных обязательств по договору вклада влечет для банка обычную гражданско-правовую ответственность, регулируемую нормами гл. 25 и конкретизируемую нормами п. 4 ст. 840 ГК РФ. Риск именно этой ответственности и застраховывается банком-страхователем в предусмотренном законом порядке. Действительно, обязанность банковских организаций возвратить вклад гражданам-вкладчикам, как и обязанность уплаты процентов по нему, нельзя назвать ответственностью, но последняя (ответственность) возникает вследствие невыполнения банком своих договорных обязательств (обязанностей). От риска наступления ответственности и осуществляется страхование (п. 2 ст. 929, п. 1 ст. 935 ГК РФ).

Анализируя правовую природу страхования вкладов, А.И. Худяков совершенно верно отмечает, что, по существу, речь идет о страховании риска неисполнения договора. Вкладчик-гражданин выступает выгодоприобретателем, а страховым случаем является факт отказа банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Ученый задается при этом вопросом, является ли страхование риска неисполнения договора самостоятельным видом страхования или же оно относится к разновидности страхования риска ответственности за нарушение договора. По нашему мнению, риск неисполнения договора является разновидностью риска ответственности по договору, так как гражданско-правовая ответственность возникает и по поводу неисполнения (ненадлежащего) исполнения договора. В обоих случаях выгодоприобретателем является лицо (партнер страхователя по основному договору), чьи имущественные интересы были нарушены страхователем в связи с невыполнением своих договорных обязательств, включая неисполнение договора.

Таким образом, имущественные интересы, связанные с сохранностью (хранением) денежных средств, переданных банку по договору банковского вклада (наличными или в безналичном порядке), не могут быть застрахованы, как обычное имущество, а застраховываются имущественные интересы, связанные с риском ответственности банковской организации, как стороны договора, за надлежащее выполнение своих договорных обязательств. Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Иными словами, суть основного (встречного) обязательства банка заключается в возврате денежной суммы, равной внесенной вкладчиком в банк, и в выплате предусмотренных законом и договором процентов. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вкладов, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ).

Примечание. П.В. Сокол совершенно справедливо, на наш взгляд, замечает, что объектом страхования банковских вкладов граждан является не владение, пользование и распоряжение имуществом, как в страховании имущества, а обязанность банка возместить причиненные другим лицам убытки, вытекающие из ненадлежащего исполнения обязательств по основному договору. Именно с этим связан страховой интерес страхователя, и для этого он заключает договор. Страхование вклада осуществляется в целях реализации договорной обязанности банка по возвращению полученных денежных средств и уплаты необходимых процентов.

В ст. 38 Закона о банках и банковской деятельности прямо указано на то, что система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках создается для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам. Кроме того, в этой же статье отмечено, что участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан, а порядок создания, формирования и использования средств системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках определяется федеральным законом.
В настоящее время обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в дальнейшем - Закон о страховании вкладов), который установил правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов) (страховщик), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации (страхователи), Агентством, Центральным банком РФ и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц (выгодоприобретателей) в банках.

Примечание. Правовое положение страховщика - Агентства весьма интересно. Несмотря на то, что страховщиками выступают, как уже отмечалось ранее, коммерческие организации, упомянутое Агентство относится к числу некоммерческих организаций и является государственной корпорацией, действующей без лицензии на право осуществления страховой деятельности. См.: ст. 7.1 Федерального закона от 12 января 1996 г. "О некоммерческих организациях" (с последующими изменениями и дополнениями).

Однако в силу публично-правового характера обязательного страхования вкладов законодатель отмечает, что обязательное страхование вкладов происходит на основе закона и не требует заключения договора страхования (ст. 5 Закона о страховании вкладов). Такая ситуация предусмотрена законом, и ст. 970 ГК РФ отмечает, что правила, предусмотренные главой 48 о страховании, применяются к страхованию банковских вкладов постольку, поскольку Законом об этом виде страхования не установлено иное.

Примечание. Согласно Закону о страховании вкладов не подлежат страхованию денежные средства, размещенные: 1) на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью; 2) физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; а также денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление (ст. 5).

Однако все-таки представляется необходимым привести положение Закона о страховании вкладов относительно необязательности заключения договора при возникновении страховых отношений по вкладам граждан в соответствии с нормами ст. 936 ГК РФ и п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Обсуждаемый вид обязательного страхования должен осуществляться, на наш взгляд, на основе договора.

Как известно, согласно названной статье ГК РФ обязательное страхование должно осуществляться путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК, законом или в установленном им порядке. Пункт 4 ст. 3 Закона о страховании также предусматривает заключение договора страхования при осуществлении обязательного страхования, причем федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать, в частности, срок действия такого договора, объекты страхования, перечень страховых случаев, срок и порядок уплаты страховых взносов (страховой премии), порядок определения размера страховой выплаты.
В соответствии с Законом о страховании вкладов страховым случаем признается отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, а также введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (ст. 8).

Примечание. Агентство по страхованию вкладов в течение семи дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай (п. 1 ст. 12 Закона о страховании вкладов).

Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория (ст. 10 Закона о страховании вкладов).
Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Закона о страховании вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая (ст. 11 Закона о страховании вкладов).
Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет: 1) страховых взносов, уплачиваемых в соответствии с настоящим Федеральным законом; 2) пеней за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов; 3) денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам; 4) средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом; 5) доходов от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов; 6) первоначального имущественного взноса; 7) других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации (ст. 34 Закона о страховании вкладов).
Страховые взносы едины для всех банков и подлежат уплате банком. Несвоевременная или неполная уплата страховых взносов влечет за собой уплату пени (ст. ст. 35, 37 Закона о страховании вкладов).
Статья 39 Закона о банках и банковской деятельности предоставляет банкам право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. При этом число банков - учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти с совокупным уставным капиталом не менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, установленного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования.
Представляется обоснованным предложение Т.С. Мартьяновой прекратить практику заключения договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение банковских кредитов на основе Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов и Правил добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов, утвержденных Министерством финансов СССР от 28 мая 1990 г.: интересы банков-заимодавцев могут быть защищены с помощью страхования предпринимательского риска.

Большие трудности в теории страхового права и правоприменительной практике возникают по поводу отнесения к страхованию ответственности по договору страхование ответственности перевозчика по договору перевозки за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза, страхование вещей, принятых от граждан в залог ломбардами, страхование имущества, переданного на хранение.
К примеру, М.И. Брагинский и В.В. Витрянский относят названные случаи к числу обязательного страхования договорной ответственности. Ученые ссылаются при этом на ст. 134 Воздушного Кодекса РФ, обязывающую перевозчика страховать свою ответственность перед контрагентом по договору перевозки грузов (грузоотправителем) за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза; на п. 3 ст. 358 ГК, возлагающий на ломбард обязанность страховать принимаемую в залог вещь, и на п. 4 ст. 919 ГК, возлагающий аналогичную обязанность на хранителя-ломбард.

Действительно, ст. 134 Воздушного Кодекса РФ требует от перевозчика страховать свою ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза. Пункт 3 ст. 358 ГК РФ возлагает на ломбард обязанность страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи, причем в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемой в торговле в момент их принятия в залог. Однако, по нашему мнению, данные отношения-обязательства в большей мере относятся к страхованию имущества, чем к страхованию договорной ответственности, если речь идет о страховании имущественных интересов в виде риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (груза, заложенной вещи), нежели чем о страховании ответственности. При этом используются такие характерные для страхования имущества термины, как стоимость имущества, повреждение (утрата) имущества, страхование в полной сумме оценки вещей, хранящихся в ломбарде. В том же случае, когда в договоре имущественного страхования будут иметь место условия о страховании именно ответственности по договору воздушной перевозки или по договору залога вещей в ломбарде (ответственности за нарушение, невыполнение перевозчиком, ломбардом своих договорных обязанностей по договору перевозки, залога), можно говорить о страховании договорной ответственности. А.А. Иванов правильно отмечает, что "страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности. И залогодержатель, и хранитель имеют собственный имущественный интерес в таком страховании".

Исследователи проблем страхового права относят к страхованию ответственности по договору обязательное страхование нотариусами и адвокатами своей ответственности перед клиентами. Согласно ст. 18 Основ законодательства о нотариате от 11 февраля 1993 г. (в дальнейшем - Основы о нотариате) нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Нотариус не вправе выполнять свои обязанности без заключения договора страхования. Страховая сумма при этом не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда. Как отмечено в ст. 8 Основ о нотариате, нотариус, занимающийся частной практикой, вправе иметь контору, открывать в любом банке расчетный и другие счета, в том числе валютный, иметь имущественные и личные неимущественные права и обязанности, нанимать и увольнять работников, распоряжаться поступившим доходом, выступать в суде, арбитражном суде от своего имени и совершать другие действия в соответствии с действующим законодательством. В соответствии со ст. 16 Основ о нотариате нотариус обязан оказывать физическим и юридическим лицам содействие в осуществлении их прав и защите законных интересов, разъяснять им права и обязанности, предупреждать о последствиях совершаемых нотариальных действий, с тем чтобы юридическая неосведомленность не могла быть использована им во вред, обязан хранить в тайне сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности (Суд может освободить нотариуса от обязанности сохранения тайны, если против нотариуса возбуждено уголовное дело в связи с совершением нотариального действия). Нотариус обязан отказать в совершении нотариального действия в случае его несоответствия российскому законодательству или международным договорам.

Нотариус, занимающийся частной практикой, умышленно разгласивший сведения о совершенном нотариальном действии или совершивший нотариальное действие, противоречащее законодательству Российской Федерации, обязан по решению суда возместить причиненный вследствие этого ущерб. В других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке (ст. 17 Основ о нотариате).
Под этой фразой законодателя отдельные юристы понимают следующие два варианта возмещения ущерба, причиненного при осуществлении частной нотариальной деятельности: 1) по решению суда о возмещении причиненного ущерба, осуществляемого за счет страхового возмещения, а если этого возмещения недостаточно - за счет личного имущества нотариуса, занимающегося частной практикой; 2) возмещение ущерба не за счет страховой компании, третьих лиц, а самого нотариуса. По мнению же И.Г. Черемных, предложение "в других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке" следует понимать как случаи, когда вред причиняется нотариусом неумышленно, например вследствие неправильного толкования закона, а "иной порядок" - как возмещение вреда страховой компанией.

По нашему мнению, в первом предложении ст. 17 Основ о нотариате, речь идет в большей степени о компенсации морального (неимущественного) вреда, причиненного нотариусом в результате разглашения нотариальной тайны, т.е. нарушения личных неимущественных прав или нематериальных благ гражданина или деловой репутации юридического лица, индивидуального предпринимателя (ст. ст. 150 - 151 ГК РФ). Представляется, что прав А.М. Эрделевский, утверждающий, что причиненный разглашением нотариальной тайны вред должен возмещать сам нотариус. Действительно, нотариус, занимающийся частной практикой и разгласивший нотариальную тайну, повлекшую причинение морального вреда своему клиенту, причинил (допустил), по существу, деликт (гражданско-правовое нарушение), а не нарушил условия своей договорной ответственности, вытекающей из договора возмездного оказания нотариальных услуг, регулируемого гл. 39 ГК РФ. В этом же случае вряд ли стоит говорить о страховом возмещении такого вреда в рамках договорной ответственности. Однако, если рассматривать указанное в ст. 18 Основ о нотариате страхование нотариальной деятельности шире, чем страхование ответственности нотариуса по договору, т.е. как деятельность, включающую в себя и неправомерную деликтную деятельность в виде распространения сведений, являющихся объектом нотариальной (профессиональной) тайны, то возможна выплата страхового возмещения и в этом случае.

Указание законодателя во втором предложении ст. 17 Основ о нотариате на то, что "в других случаях ущерб возмещается нотариусом, если он не может быть возмещен в ином порядке", следует воспринимать, на наш взгляд, как возможность возмещения имущественного вреда (а не морального вреда, вызванного разглашением нотариальной тайны) за невыполнение (ненадлежащее выполнение) своих договорных обязательств по оказанию услуг или по возмещению морального вреда, вызванного не разглашением нотариальной тайны, а иными противоправными деликтными действиями, повлекшими причинение морального вреда клиенту. При этом возмещение вреда (убытков) клиенту нотариуса может происходить за счет страхового возмещения страховой компанией с доплатой нотариусом суммы недовозмещенного ущерба (убытка), т.е. в порядке, предусмотренном страховым законодательством. Согласно ст. 1072 ГК РФ юридическое лицо или гражданин, застраховавшие свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего (ст. 931, п. 1 ст. 935 ГК) в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба. Термин "иной порядок", упоминаемый во втором предложении ст. 17 Основ о нотариате, дает повод в контексте с первым предложением этой статьи понимать его и как несудебный (добровольный) порядок возмещения причиненного нотариусом вреда, что не совсем правильно. Во всяком случае, редакция ст. 17 Основ о нотариате (ее первых двух предложений) некорректна и нуждается в совершенствовании, уточнении, изменении.
В юридической литературе обоснованно предлагается повысить минимальный уровень страхования нотариусов, ввести коллективную ответственность нотариусов путем страхования их ответственности нотариальными палатами, в полной мере использовать положительный зарубежный опыт в сфере страхования профессиональной ответственности.

Согласно подпункту 6 п. 1 ст. 7 (Данный подпункт вступил в силу с 1 января 2007 г.) Федерального закона от 31 мая 2002 г. "Об адвокатской деятельности и об адвокатуре в Российской Федерации" (в дальнейшем - Закон об адвокатуре) <2> адвокат обязан осуществлять страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности, а в соответствии со ст. 19 этого же Закона осуществляет страхование риска своей профессиональной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи.

Характеризуя профессиональную (имущественную) ответственность адвоката, необходимо заметить, что адвокат оказывает юридические (правовые, консультационные) услуги своему клиенту на основе гражданско-правового договора (соглашения) об оказании возмездных услуг (гл. 39 ГК РФ). Об этом говорится в ст. 25 Закона об адвокатуре. А вот выступление адвоката в качестве представителя доверителя в конституционном, гражданском, административном судопроизводстве, в качестве представителя или защитника доверителя в уголовном судопроизводстве и судопроизводстве по делам об административных правонарушениях, в качестве представителя доверителя в органах государственной власти, органах местного самоуправления, в отношениях с физическими лицами происходит на основе гражданско-правового договора поручения (ст. 25 Закона об адвокатуре).
Таким образом, получается, что в пп. 6 п. 1 ст. 7 Закона об адвокатуре речь идет об обязанности адвоката страховать свою профессиональную ответственность в широком смысле слова (за любые незаконные действия (бездействие), причинившие вред, а также за невыполнение, ненадлежащее исполнение своих договорных обязательств), а в ст. 19 этого Закона говорится о страховании адвокатом риска своей профессиональной ответственности именно за нарушение договорных условий.
Заявляя требование о возмещении убытков в связи с нарушением адвокатом условий договора об оказании юридической помощи, доверитель должен доказать факт нарушения действиями (бездействием) конкретного обязательства адвоката по договору, наличие у доверителя убытков с обоснованием их размеров, прямую причинную связь возникновения убытков с нарушением адвокатом своих обязанностей (обязательств). Адвокат, застраховавший свою профессиональную ответственность (в порядке добровольного или обязательного страхования) в пользу доверителя, возмещает разницу между страховым возмещением и подлежащим возмещению размером ущерба (ст. 1072 ГК РФ).
Каждый адвокат отчисляет за счет получаемого вознаграждения денежные средства, предназначенные для страхования профессиональной ответственности (пп. 3 п. 7 ст. 25 Закона об адвокатуре). Если адвокат уклонится от выполнения подобного рода обязательств по обязательному страхованию, то неосновательно сбереженные им денежные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход государства с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК (ст. 937 ГК РФ). Адвокатское образование или адвокатская палата не являются страхователями риска профессиональной ответственности адвоката, стороной договора. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность.

В последнее время цивилисты стали все больше указывать на страхование профессиональной ответственности, отмечая страхование профессиональной ответственности, предусмотренное ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, страхование профессиональной ответственности оценщиков, предусмотренное ст. 17 Федерального закона от 29 июля 1998 г. "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", страхование профессиональной ответственности таможенных перевозчиков (Положение о таможенном перевозчике), таможенных брокеров (Положение о таможенном брокере), страхование арбитражных управляющих (п. 8 ст. 20 Федерального закона от 26 октября 2002 г. "О несостоятельности (банкротстве)") и др.

Существенный вклад в определение понятия страхования профессиональной ответственности внесли Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. N 02-02/08, согласно которым страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, при осуществлении, в частности, нотариальной, врачебной деятельности (п. 13). Иными словами, подзаконный нормативный акт характеризует страхование риска профессиональной ответственности как смешанное имущественное страхование, страхование от разных страховых рисков (ст. 952 ГК РФ). Таким образом, страхование нотариусом, занимающимся частной практикой, своей профессиональной деятельности (ст. 18 Основ о нотариате) можно отнести к страхованию профессиональной ответственности.

Примечание. При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законом, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности (п. 13 Условий лицензирования).

Исходя из изложенного, представляется неверным мнение А. Козлова и Е. Попова о том, что страхование профессиональной ответственности относится к страхованию внедоговорной (деликтной) ответственности. По нашему мнению, термины "ущерб", "вред" в страховой деятельности следует понимать шире, включая и вред, причиняемый невыполнением, ненадлежащим выполнением договорных условий своей профессиональной деятельности.

Необходимо подчеркнуть, что названные выше Условия лицензирования указывают почему-то только на имущественные страховые интересы граждан, забывая об имущественных страховых интересах организаций. Кроме того, согласно ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный профессиональным работником при исполнении своих служебных (трудовых, должностных) обязанностей, возмещается юридическим лицом, гражданином (работодателем). Поэтому страхование профессиональной ответственности должно учитывать страховую защиту профессиональных организаций (юридических лиц).
В своем письме от 23 октября 1997 г. N 24-11/05 "Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий работников" Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ отметил, что в соответствии с правилами страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя. Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, так как не обладает профессией. Вместе с тем в соответствии со ст. 1068 ГК РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с Классификацией относится к страхованию иных видов ответственности (п. 15). При представлении на лицензирование правил страхования, предусматривающих ответственность как физического, так и юридического лица (комбинированный вид), лицензия выдается на страхование профессиональной ответственности.

Согласно ст. 17 Закона об оценочной деятельности страхование гражданской ответственности оценщиков является условием, обеспечивающим защиту прав потребителей услуг оценщиков. Оценщик не вправе заниматься оценочной деятельностью без заключения договора страхования. Наличие страхового полиса является обязательным условием для заключения договора об оценке объекта оценки. Страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования по конкретному виду оценочной деятельности либо по конкретному договору об оценке объекта оценки. Страховым случаем при таком страховании является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда.
Таможенный перевозчик осуществляет перевозку товаров, находящихся под таможенным контролем, в случаях и на условиях, предусмотренных Таможенным кодексом РФ. Таковым является российское юридическое лицо, включенное в реестр таможенных перевозчиков. Его отношения с отправителем товаров и экспедиторами строятся на договорной основе (ст. 93 Таможенного Кодекса РФ). Включение таможенного перевозчика в реестр возможно лишь при наличии договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая наступает вследствие причинения вреда товару, вверенному перевозчику по договору перевозки, или по причине нарушения обязательств, возникающих из договора. Страховая сумма должна превышать 20 миллионов рублей (ст. 94 Таможенного Кодекса РФ).
По нашему мнению, вышеизложенный вид страхования является типичным примером страхования профессиональной ответственности, включающей в себя как договорную, так и внедоговорную (деликтную) ответственность. Иными словами, страхование ответственности таможенного перевозчика, как профессиональное страхование, происходит от различного рода страховых рисков, включая случаи причинения деликтного вреда и договорных убытков.
К обязанностям таможенного брокера (представителя) относится совершение от имени декларанта или других заинтересованных лиц по их поручению таможенных операций. Таковым может быть российское юридическое лицо, включенное в реестр таможенных брокеров (представителей). Одним из условий включения в реестр является также наличие договора страхования риска своей гражданской ответственности, которая может возникнуть вследствие причинения вреда имуществу представляемых лиц или нарушения договоров с этими лицами. Страховая сумма также должна превышать 20 миллионов рублей (ст. ст. 139 - 140 Таможенного Кодекса РФ).

Примечание. Таможенные операции - это отдельные действия в отношении товаров и транспортных средств, совершаемые лицами и таможенными органами при таможенном оформлении товаров и транспортных средств (п. 20 ст. 11 Таможенного Кодекса РФ).

При проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск своей ответственности за нарушение договора (Ст. 13 Федерального закона от 7 августа 2001 г. "Об аудиторской деятельности"). Известно, что аудиторские организации (аудиторы) оказывают аудиторские услуги в рамках гражданско-правового договора по оказанию возмездной аудиторской услуги (гл. 39 ГК РФ) и могут нарушить соответствующие договорные условия, ухудшая тем самым имущественные права своего контрагента (заказчика услуги). Обязательный аудит осуществляется в случаях, если: 1) организация имеет организационно-правовую форму открытого акционерного общества; 2) организация является кредитной организацией, бюро кредитных историй, страховой организацией или обществом взаимного страхования, товарной или фондовой биржей, инвестиционным фондом, государственным внебюджетным фондом, источником образования средств которого являются предусмотренные законодательством России обязательные отчисления, производимые физическими и юридическими лицами, фондом, источниками образования средств которого являются добровольные отчисления физических и юридических лиц; 3) объем выручки организации или индивидуального предпринимателя от реализации продукции (выполнения работ, оказания услуг) за один год превышает в 500 тысяч раз установленный законодательством России минимальный размер оплаты труда или сумма активов баланса превышает на конец отчетного года в 200 тысяч раз установленный законодательством Российской Федерации минимальный размер оплаты труда; 4) организация является государственным (муниципальным) унитарным предприятием, основанным на праве хозяйственного ведения; 5) обязательный аудит в отношении этих организаций или индивидуальных предпринимателей предусмотрен федеральным законом.

Примечание. Аудиторские организации - это коммерческие организации, осуществляющие аудиторские проверки и оказывающие соответствующие аудиту услуги. Аудит заключается в независимой проверке бухгалтерского учета и финансовой (бухгалтерской) отчетности организаций и индивидуальных предпринимателей (аудируемых лиц). Результатом аудита является аудиторское заключение (ст. ст. 1, 4, 10 Закона об аудиторской деятельности).

К страхованию ответственности за нарушение договора можно отнести и некоторые виды морского страхования. Согласно ст. 249 Кодекса торгового мореплавания объектом морского страхования может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием. Именно риск ответственности за нарушение договора и является таким имущественным интересом. К числу таких рисков относится, в частности, упоминаемый Кодексом риск ответственности судовладельца за нарушение договора.