КАСКО является добровольным элементом автострахования, но приобретение полиса помогает избежать значительных финансовых потерь при наступлении дорожно-транспортного происшествия.

Многие владельцы транспортных средств считают, что страховка им не понадобится. Поэтому при возникновении они теряются в процедуре оформления и получении возмещения.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Во избежание появления неприятных ситуаций из-за собственного незнания, необходимо тщательно разобрать все нюансы и особенности процедуры урегулирования убытков по КАСКО.

Общий обзор процедуры

При наступлении дорожно-транспортного происшествия необходимо соблюдать определенный алгоритм действий, для скорейшего и благополучного разрешения ситуации. В первую очередь необходимо обратиться в соответствующую службу: ГИБДД, МЧС, ОВД. Выбор зависит от обстоятельств аварии. Второй обязательный момент – это звонок в страховую компанию.

Основную роль в процедуре играет оформление необходимых документов. Без них получить компенсационные выплаты невозможно. Полный перечень обязательных к предъявлению сведений отражаются в страховом договоре или же на сайте компании.

Многие нюансы зависят от типа полиса и сопутствующих дополнительных услуг. К примеру, страховщик может предоставить собственный эвакуатор или комиссара от компании, который поможет с оформлением бумаг.

Важно помнить, что после наступления страхового случая следует сразу же уведомить свою фирму, так как сроки обращения ограничены.

Основные параметры услуги

Требования по документам

Документальное оформление страхового события – это необходимый момент в получении страховых выплат. Правильность составления, полнота пакета документов, сроки предоставления – всё это влияет на решение страховщика. Поэтому стоит тщательно разобрать вопрос, касающийся документов.

В частности, для оформления понадобятся следующее:

• полис и квитанция о его оплате;
• паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации;
• в некоторых случаях требуют талон техосмотра;
• водительские права лица, которое находилось за рулём во время ДТП;
• справку из ГИБДД.

Кроме того, в зависимости от особенностей аварии могут быть запрошены:

• доверенность от собственника автомобиля;
• справка от гидрометеослужбы;
• справка из следственных органов;
• при наличии ОСАГО понадобится также экземпляр извещения;
• справка из противопожарной службы.

Только после сбора всех необходимых документов можно подавать заявление в свою страховую компанию, чтобы возместить полученный ущерб

Порядок действий

Правильность действий застрахованного лица после наступления ДТП во многом определяют дальнейшее протекание дела в страховой компании.

Знание шагов поможет обеспечить эффективность деятельности, как страховщика, так и его клиента:

1. На месте ДТП вызвать ГИБДД или другие необходимые службы для документального оформления происшествия. Получить у сотрудников заполненные бумаги, справки.
2. После ДТП посетить отделение страховой компании для подачи заявления с полным пакетом документов.
3. При рассмотрении заявки сотрудник компании выносит решение о необходимости осмотра транспортного средства. Если автомобиль на ходу, то экспертиза проводится непосредственно на стоянке страховщика. В противном случае специалист согласовывает время и место с клиентом для проведения осмотра.
4. В течение 10 дней с момента подачи заявления страховая компания обязана определить: выплатить компенсацию или отказать. Если было принято решение о неудовлетворении запроса, то нужно уведомить клиента о причинах отказа.
5. Выплаты производятся не позднее 5 дней с момента утверждения страхового случая. может быть осуществлено безналичным расчетом, в кассе банка или же путем восстановительного ремонта на станции технического обслуживания.

Клиент имеет право самостоятельно выбрать предпочитаемый вариант компенсации.

Типичные ошибки

Урегулирование убытков по КАСКО имеет свои особенности, которые зачастую упускают даже вполне опытные автовладельцы. Из-за этого страховая компания может занизить величину компенсации или вовсе отказать в выплатах.

Поэтому необходимо тщательно разобрать типичные ошибки большинства владельцев транспортного средства:

• Предоставленная характеристика произошедшего события не соответствует данным компетентных органов. Подобные расхождения могут отрицательно сказаться для клиента.
• Справки из государственных служб не относятся к страховому случаю. Нужно знать предназначение различных компетентных органов, так как «неправильная» справка может стать поводом для страховой компании для отказа. ГИБДД нужно вызывать при наступлении ДТП. Полиция необходима при нанесении ущерба третьим лицам или же при повреждении транспортного средства из-за стихийных бедствий и пожара. И только после этого возможно обратиться за справками в другие органы: МЧС, пожарная служба, гидрометцентр.
• Одна из самых распространенных ошибочных ситуаций – внесение в заявление повреждений, которые были получены до наступления события.
• Формулировка «при неизвестных обстоятельствах» может принести значительные неудобства владельцу полиса, так как компания может трактовать эти слова в свою пользу: возможно, что случай вовсе не был страховым.
• Перед подачей пакета документов необходимо тщательно проверить каждую справку на наличие неточных или неправильных данных. В особенности стоит обратить внимание на соответствие места, времени и обстоятельств происшествия. В частности, довольно часто подобная ситуация типична для свидетельских показаний.
• Отказ от оформления заявления или указание в нем незначительности ущерба. Всегда стоит настаивать сотрудникам ГИБДД на официальном заявлении с определением всех подробностей даже при малых повреждениях. Если виновное лицо известно, то всегда нужно указывать его. В противном случае страховщик может лишиться права на суброгацию.
• Недостоверные сведения о событии. Очень неприятная ситуация, так как компания может усмотреть в таких действиях мошенничество. В результате чего произойдёт оповещение других страховых фирм, что скажется как на их лояльности, так и на коэффициентах стоимости полиса.

Знание ошибок позволяет избежать их в дальнейшем. При этом владелец транспортного средства в значительной мере сэкономит не только деньги, но также нервы и время.

Удалённое урегулирование убытков по КАСКО

Удаленное урегулирование убытков по КАСКО довольно быстро распространяется среди владельцев автомобиля. Преимущества такой процедуры очевидны: удобство и сохранение драгоценного времени. Это обуславливается тем, что после оформления сотрудником ГИБДД и извещении компании о наступлении ДТП, можно сразу же направить транспортное средство на восстановительный ремонт к дилеру.

Но стоит учитывать, что удаленное урегулирование несёт в себе немалое количество нюансов и особенностей, которые значительно снижают положительный эффект.

Стоит разобрать данный вопрос с двух сторон:

Знание ключевых тонкостей процессов в страховании транспортного средства позволяет обеспечить эффективность в оформлении процедуры и последующем получении компенсационных выплат

Плюсы и минусы

Каждая процедура имеет свои недостатки и преимущества:

Теперь рассмотрим процесс урегулирования убытков (рис 8-9). Первым событием является обращение клиента. Клиент должен предоставить договор или страховой полис, а также необходимые справки о страховом событии.

Независимо от вида страхования, сценарий выполнения процесса урегулирования убытка не меняется. Я решил не моделировать диаграмму сценариев процесса, поскольку отличий в выполнении сценариев нет.

На раннем этапе обработки запроса возможен вариант, когда страховщик выясняет, что случай не является страховым и процесс завершается отказом клиенту в выплате компенсации.

В том случае, если случай действительно соответствует страховому риску, назначается экспертиза для оценки ущерба. Затем следует оценка причиненного вреда с возможным участием эксперта. Этот процесс также требует согласования с клиентом о том, когда будет производиться экспертиза принадлежащего ему объекта.

Рисунок 8. Процесс урегулирования убытков (часть 1).

На данном этапе так же возможен случай, когда будут выявлены дополнительные обстоятельства страхового события, при которых компания вправе отказать в компенсации ущерба. В противном случае формируется счет, который предстоит согласовать с клиентом.

Если клиент согласен с размером выплаты, то производится оплата и убыток считается урегулированным.

На момент согласования компенсации с клиентом, число его контактов с компанией составляет не меньше трех. Если у компании возникают трудности при контакте со страхователем, то дело затягивается и неудобства возникают с обеих сторон.

Этап контакта с экспертом является слабым местом, поскольку далеко не всегда страховая компания способна сама оценить размер причиненного ущерба. Это требует привлечение независимого эксперта при участии обеих сторон - как клиента, так и страховщика.

Бывают случаи, когда клиент не согласен с установленным размером компенсации. Тогда компании следует согласовать дальнейшие действия, результатом которых могут быть: повторное рассмотрение дела, отмена заявки, обращение клиента в суд. Исходом судебного процесса может быть отклонение требований клиента или постановление о компенсации причиненного ущерба, за которым следует оплата убытков. На этом процесс завершается.

В процессе урегулирования убытков слабым местом является чрезмерное число контактов с клиентом. В некоторых случаях это необходимо и неизбежно, однако при типовом процессе получения компенсации (например, при автостраховании - КАСКО) было бы неплохо сократить число таких взаимодействий до минимума. Чрезмерное количество согласований с клиентом можно рассматривать как дублирующие друг друга функции, хотя на самом деле, согласование требуется лишь для одобрения размера выплаты, да и то не во всех случаях. Например, при получении страхового возмещения по автострахованию (КАСКО), выгодополучателем является автосервис, занимающийся ремонтом автомобиля клиента. Таким образом, клиент в итоге получает отремонтированный автомобиль и ему не важно, сколько этот ремонт стоил.

Если же дело дойдет до суда, в интересах страховой компании не затягивать процесс, поскольку это может негативно сказаться на репутации - маловероятно, что клиент захочет потом вернуться и не уйдет к конкурентам .

Процесс урегулирования убытков смоделирован на диаграмме событийной цепочки в приложении. Такая диаграмма позволит решить поставленные нами задачи. Таким образом, я не вижу необходимости в создании модели окружении функции, уровня детализации модели EPC оказалось достаточно.

Анализ показал следующие недостатки существующего процесса:

Большое количество согласований с клиентом. Невозможно точно предсказать, когда будет получен ответ от клиента.

Отказ клиенту может быть дан после проведения экспертизы - затратного процесса. Желательно было бы определять причину происшествия заранее, но это не всегда возможно.

Вариант улучшения процесса личного страхования.

Рассмотрим страхование граждан, выезжающих за рубеж. Особенность данного вида страхования - возможность оформления полиса удаленно или в любом подразделении или агентстве организации. Такая возможность достигается за счет использования системы фронт-офиса. Однако прежде чем полис начнет действовать, необходимо получить оплату от клиента. Специфика программы учета в главном офисе организации требует, прежде всего, ввести договор в информационную базу, а затем прикрепить документ оплаты. Слабым местом является функция, когда мы получаем оплату от клиента, поскольку фактически в этот момент полис вступает в силу. Поскольку количество оформленных полисов за день может достигать несколько тысяч, цена ошибки при вводе может быть велика.

Перенос данных в программу учета замедляет общее время, которое проходит с момента обработки заявки клиента до фактической выдачи ему полиса.

На мой взгляд, проблему можно решить следующим образом:

Ежедневно составлять акт-отчет по проданным полисам подразделения. В отчет включать только оплаченные и выданные полисы.

Переложить обязанности по переносу данных на одного сотрудника-оператора, который будет ежедневно заносить данные в базу. Таким образом, это не будет замедлять процессы продажи.

Оплата будет поступать также по актам и привязываться к соответствующим документам в базе.

Рассмотрим, какие могут возникнуть проблемы. По первым двум пунктам возможна незначительная задержка по переносу данных в основную программу учета. Это не играет никакой роли при формировании отчетности, однако могут возникнуть проблемы, когда полис начал действовать в день оформления и в тот же день произошел страховой случай. Проблемы можно избежать, если предоставить диспетчеру доступ не только к базе бэк-офиса, но и фронт-офисной системы, где он сможет видеть все обращения клиентов.

Стоит отметить, что такие случаи крайне маловероятны, поскольку полиса выезжающих за рубеж практически никогда не оформляются в дату начала их действия. Но даже в этом случае - проблема решается предоставлением доступа к базе продаж подразделений.

Еще одной проблемой может стать чрезмерная нагрузка или простой в работе сотрудника-оператора. На мой взгляд, такая ситуация маловероятна, поскольку объем необходимых работ будет уменьшен за счет сокращения количества совершаемых ошибок. Функции по работе с данными перейдут к отдельным сотрудникам, которые будут иметь значительно больше опыта взаимодействия с актами-отчетами и справятся с заданием быстрей.

Таким образом, процесс продажи полисов для выезжающих за рубеж будет несколько отличаться от других процессов личного страхования. Графическое представление процесса останется практически неизмененным, однако замеры производительности на этапе получения оплаты, который подразумевает ввод данных в базу, должны показать улучшение. Это позволит процессу протекать быстрей, а стало быть, снизит общее время, затрачиваемое на продажу полиса клиенту.

Разработанный индивидуальный подход к данному виду личного страхования призван улучшить время выполнения процесса продажи. Для процесса страхования граждан, выезжающих за рубеж, смоделирована новая модель eEPC, где отображено, как должен протекать процесс с учетом предложенных изменений. Процессы продажи других видом страхования не изменялись и остались прежними, таким образом, в новой диаграмме можно будет исключить тот вариант события, когда клиенту нужен полис ВЗР.

Рассмотрим процесс урегулирования убытка. Если оценить процесс со стороны клиента, то видно, что принимает участие во многих функциях, которые могут сильно растянуться по времени. Это может создать серьезные неудобства клиентам компании. Клиентская база крайне важна, поскольку по статистике, полученной из годового отчета, значительная часть договоров является пролонгацией предыдущих.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.

Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.

Урегулирование убытков при страховании представляет собой комплекс мероприятий, проводимых страховщиком в целях выполнения обязательств перед страхователем при наступлении страхового случая. Урегулирование убытков осуществляется страховщиком после его уведомления страхователем о наступлении ущерба. При осуществлении мероприятий, связанных с урегулированием убытков, законодательством Российской Федерации, правилами и договором страхования значительная роль отводится также страхователю, который обязан представлять страховщику документы, необходимые для урегулирования убытков, и нести время доказывания факта наступления страхового случая и, как правило, величины понесённого ущерба.

При урегулировании убытков в страховании необходимо осуществление многоэтапной схемы организации работы страховщика по урегулированию убытков, состоящей из следующих стадий:

1.предварительный анализ;

2.сбор информации;

3.проведение расследования;

4.определение величины и выплата страхового возмещения;

5.рассмотрение претензий и осуществление права суброгации.

В основу работы страховщика по урегулированию убытков при страховании могут быть положены следующие принципы: лояльности по отношению к страхователям; взаимного согласования законных интересов сторон договора страхования; недопущения мошенничества и легализации доходов, полученных преступным путем; ответственности, честности, добросовестности, соблюдения правил деловой этики, моральных норм и правил.

Глава 1 . Общий порядок урегулирования убытков в страховании

При наступлении события, которое по условиям договора страхования могло бы явиться основанием для возникновения обязанности Страховщика по выплате страхового возмещения, Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно (но не позднее 48 часов с момента наступления такого события), уведомить Страховщика, а также компетентные органы и соответствующие органы надзора о случившемся. Страхователь обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя Страховщика или до истечения трех дней после получения Страховщиком извещения о страховом случае, а также обеспечить право на регресс к виновной стороне.

Страхователь также обязан: а) принять меры к спасанию застрахованного имущества, по возможности предотвращать или уменьшать убыток, при этом следовать указаниям Страховщика, если таковые последуют; б) незамедлительно представить в органы МВД список похищенного (утраченного) имущества; в) обеспечить Страховщику возможность по его требованию проводить в рамках возможного любое расследование причин и размера убытка, предоставлять для этих целей любую информацию в письменном виде; г) избегать по возможности каких-либо изменений на месте убытка до тех пор, пока Страховщик не даст на это согласие. После получения Страховщиком от Страхователя извещения о наступлении страхового случая Страховщик обязан в трехдневный срок составить страховой акт осмотра погибшего и/или поврежденного имущества, в котором также отражаются иные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера убытка.

Убытки возмещаются:

При полной гибели (утрате, похищении) всего застрахованного имущества - в сумме, равной действительной стоимости погибшего (утраченного, похищенного) имущества на день наступления страхового случая, исчисленной в соответствии с порядком, за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не больше страховой суммы;

При повреждении застрахованного имущества - в размере стоимости восстановления (ремонта) поврежденного имущества в ценах, действовавших на день наступления страхового случая, за вычетом износа на день страхового случая и стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, в пределах страховой суммы.

Затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаем;

Если на момент наступления страхового случая страховая сумма окажется ниже действительной стоимости застрахованного имущества, то при повреждении имущества возмещению подлежит часть убытка, пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества, если иное не оговорено договором страхования. Страхователь не имеет права отказаться от оставшегося после страхового случая имущества (хотя бы и поврежденного), и стоимость такого имущества удерживается из суммы страхового возмещения постоимостной оценке, устанавливаемой по соглашению сторон, Страховшик возмещает убытки от страховых случаев в пределах страховой суммы, согласованной по каждому объекту (категории, группе) застрахованного имущества, а также расходов по предотвращению, сокращению убытка и расходов по спасанию.

Убытки возмещаются в той валюте, в которой уплачен страховой взнос, если договором страхования не предусмотрено иное.

Размер убытка определяется представителем Страховщика при участии Страхователя.

Требуя возмещения убытка, Страхователь должен документально доказать:

а)свой интерес в застрахованном имуществе;

б)наличие страхового случая;

в)размер своей претензии по убытку.

Для доказательства наличия страхового случая Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить заключение компетентного органа или органа надзора (заключение госпож надзора, технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.), подтверждающее наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Для доказательства размера своей претензии по убытку Страхователь обязан представить документы, подтверждающие размер нанесенного убытка, а также подробную опись имущества, находившегося в момент наступления страхового случая в том помещении (месте, территории), отметка о котором сделана в страховом полисе и в котором произошел данный страховой случай, с указанием перечня предметов, уцелевших, полностью погибших, утраченных или поврежденных, и их действительной стоимости на момент наступления страхового случая. При этом по поврежденным предметам указывается также степень их повреждения и стоимость остатков. Кроме того, при убытках, вызванных гибелью или повреждением товаров, в описи должны быть указаны их количественные и качественные характеристики.

Страхователь должен предъявить страховой полис, выданный Страховщиком.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в случае, если Страхователь: умышленно или по грубой небрежности допускает действия (бездействие), ведущие к возникновению убытка.

Попытается путем обмана ввести Страховщика в заблуждение относительно фактов, имеющих существенное значение для определения причин и размера возмещения;

Каким-либо образом препятствовал работе Страховщика по изучению причин страхового случая и размера убытка;

Не сообщил и/или представил Страховщику неверную (заведомо ложную либо неполную) информацию о себе и об объекте страхования.

Страховое возмещение не выплачивается, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами.

Не возмещается дополнительный убыток, понесенный в результате непринятия Страхователем мер по спасанию имущества во время и после страхового случая, обеспечению его сохранности и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Если установлены причины, приведшие к страховому случаю, представлены все необходимые документы компетентных органов, на основании которых определен размер убытка и сумма страхового возмещения, подлежащего выплате, Страховщик производит выплату страхового возмещения в течение 7 дней, не считая выходных и праздничных дней (или в иной срок, указанный в страховом полисе). При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося Страхователю страхового возмещения в размере до 50 % возмещения, исходя из конкретных обстоятельств дела. Указанный в страховом полисе срок может быть перенесен или продлен Страховщиком в случае, если:

По вине Страхователя страховое возмещение не может быть выплачено (несоответствие реквизитов, указанных в заявлении о страховании, действительному положению дел и т.п.);

Страхователем не доказано право на получение страхового возмещения;

Против Страхователя по данному страховому случаю возбуждено уголовное дело;

В других случаях, предусмотренных особыми условиями договора страхования.

Если по вине Страховщика выплата страхового возмещения будет произведена с задержкой против сроков, указанных в страховом полисе, то Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения штраф в размере, предусмотренном страховым законодательством.

Если Страхователь получил возмещение ущерба от третьих лиц, то Страховщик возмещает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц.

Из суммы страхового возмещения при его выплате удерживаются: франшиза, выплаченный аванс, очередной страховой взнос.

Если Страхователю станет известно место нахождения утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом Страховщику в письменной форме.

Если Страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил за него страховое возмещение, Страхователь обязан вернуть Страховщику страховое возмещение или передать это имущество в собственность Страховщика с его согласия, или по договоренности со Страховщиком продать это имущество с аукциона с целью возврата сумм страхового возмещения. При этом Страхователь имеет право выбора способа в течение 15 дней с момента получения от Страховщика письменного требования о возврате страхового возмещения.

Если Страхователь передает Страховщику полученное обратно имущество, то он должен передать Страховщику все документы, подтверждающие право собственности, владения и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если возвращенное Страхователю имущество повреждено, а страховое возмещение за него выплачено, Страховщик имеет право принять решение об оставлении у Страхователя выплаченного возмещения и этого поврежденного имущества.

Страховая сумма уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения на время, оставшееся до окончания срока действия договора страхования. Однако если Страхователь до окончания срока страхования восстановит (приобретет вновь или иным образом восстановит) утраченное и/или поврежденное имущество, то страховая сумма может быть увеличена по соглашению сторон с уплатой дополнительного страхового взноса.

В случае если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка может назначаться экспертиза.

Каждая сторона имеет право в письменном виде назначить своего эксперта и может потребовать от другой стороны назначить письменно второго эксперта. Если второй эксперт не будет назначен в течение 15 дней после получения письменного требования другой стороны, то требующая сторона может назначить второго эксперта через компетентный местный судебный орган.

Оба назначенных эксперта до начала экспертизы назначают письменно главного эксперта. Если они не могут договориться, то главный эксперт назначается по ходатайству одной из сторон компетентным местным судебным органом.

Страховщик не имеет права назначать в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами Страхователя или имеющих с ним деловые контакты, а также лиц, служащих у конкурентов или у деловых партнеров Страхователя или состоящих с ними в аналогичных отношениях. В равной степени это относится и к назначению главного эксперта.

Заключения экспертов должны содержать список уничтоженного, поврежденного или утраченного имущества, его действительную стоимость на момент наступления страхового случая, причины наступления страхового случая, виновное лицо, суммы застрахованных расходов и иные существенные обстоятельства, необходимые для принятия Cтраховщиком решения. страховой полис аджастер возмещение

Каждый из экспертов передает один другому свои заключения, а также Страховщику и Страхователю. Если заключения экспертов расходятся, то Страховщик передает их незамедлительно главному эксперту и сообщает свое решение Страховщику и Страхователю.

Заключения экспертов или главного эксперта считаются окончательными, если одной из сторон не будет доказано, что они существенно расходятся с действительным положением. Страховщик принимает решение о выплате страхового возмещения и о его размере исходя из окончательных заключений в соответствии с условиями договора страхования.

Экспертиза не освобождает Страхователя от его обязанностей.

Каждая из сторон несет расходы на своего эксперта. Расходы на главного эксперта несут обе стороны в равной степени.

Договор страхования прекращается:

По окончании срока действия договора, указанного в страховом полисе;

В случае, когда размер страхового возмещения полностью покроет размер страховой суммы;

По заявлению одной из сторон, если это предусмотрено договором страхования;

В иных случаях, предусмотренных договором страхования или законодательством.

Право на предъявление требований о выплате страхового возмещения погашается 2-годичной давностью с момента возникновения права на иск.

Все споры по договору страхования решаются путем переговоров на основании настоящих Условий, а при не достижении согласия между сторонами - в судебном порядке.

1.2 Описание последовательности действий сторон

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования на данной стадии являются признание заявленного страхователем наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.

1. Страхователь или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия.

Незамедлительно, т.е. в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.

Кроме сообщения о наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

Кроме информирования страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин е возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра.

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

Постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

Иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

Транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

Договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

Свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

Бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д.;

Документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д.;

В случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений - выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д.;

Платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка - договоры, счета, накладные, чеки и т.д.;

Необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

Экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

Окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий. Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

Прежде всего страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования. Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

Следующее действие, которое должен совершить страховщик, - это проведение осмотра места страхового события. Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица. Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования. Прежде всего следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно лица, которому причинен убыток (ущерб), лица, по вине которого причинен ущерб, экспертов и представителей страховщика. С этой целью организатор осмотра - страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре. В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том, какое событие произошло, в какое время суток, кто при этом присутствовал, какие службы и в какое время были вызваны, какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка, предварительный размер убытка (ущерба) по сумме, полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п. Кроме того, в акте подробно описывают место очага возникновения опасного события, обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования и прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно, какое имущество уничтожено или повреждено, его идентификационные признаки, место расположения этого имущества на территории страхования, упаковка имущества, вид повреждения (имеется в виду, внешнее или наружное, полное или частичное), количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества, наличие скрытых повреждений.

Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу - установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда. С этой целью страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

Дата и номер договора (полиса) страхования;

Данные о страхователя, застрахованном лице;

Страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

Описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

Результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

Размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования. Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

1.3 Перечень документов используемых при урегулировании убытков

Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, передает (направляет) страховщику Заявление о страховой выплате (далее - Заявление) с приложенными к нему документами.Заявление, предоставляемое потерпевшим, должно содержать следующие данные:

ФИО заявителя (потерпевшего или его представителя, подающего заявление);

Наименование страховщика, которому подается заявление;

Дата ДТП;

Идентификационные данные поврежденного имущества потерпевшего (если

поврежденным имуществом является ТС, то указывается государственный

регистрационный знак или VIN-код);

ФИО собственника поврежденного имущества;

Реквизиты потерпевшего, необходимые для осуществления страховой выплаты (в

случае если потерпевшим не выбрана наличная форма выплаты);

Дата подачи заявления и подпись заявителя.

В случае повреждения движимого имущества, не подлежащего регистрации и учету, потерпевший предоставляет документы, подтверждающие факт приобретения данного имущества, или иные документы, подтверждающие право собственности на имущество:

Договор купли-продажи;

Товарный и кассовый чеки;

Сервисная книжка;

Акт приема имущества;

Иные документы.

Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их лицом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если Заявитель не является собственником поврежденного имущества, но при этом страховую выплату будет получать собственник, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие его полномочия на подачу Заявления о страховой выплате. К таким документам могут относиться: доверенность, договор аренды, лизинга и т.д. В случае если потерпевшим является юридическое лицо, Заявитель предоставляет доверенность, оформленную на бланке организации, заверенную печатью организации и подписанную руководителем организации, предусматривающую право подачи заявления о страховой выплате от имени юридического лица (право представления интересов юридического лица в страховой компании). Заявитель вправе подать заявление без предоставления доверенности в случае, если заявление предоставлено на фирменном бланке организации и заверено подписью уполномоченного лица и печатью организации. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом (лицом). В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если страховую выплату получает не собственник поврежденного имущества, Заявитель дополнительно предоставляет документы, подтверждающие право на получение страховой выплаты. К таким документам могут относиться нотариально заверенная доверенность с обязательным указанием права получения страхового возмещения, договор аренды, лизинга и т.д. Заявитель предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или выдавшим их органом. В случае предоставления оригиналов документов страховщик снимает копии с документов и самостоятельно их заверяет. В случае если потерпевший заявляет о возмещении дополнительных расходов, подлежащих возмещению в соответствии с Правилами ОСАГО, он предоставляет документы, подтверждающие факт понесения данных расходов. Если потерпевший требует возмещения расходов на эвакуацию поврежденного имущества, то он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по эвакуации (заказ-наряд, акт выполненных работ) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать указания о начальном и конечном пункте эвакуации, дате оказания услуг, а также сведения, идентифицирующие эвакуируемое имущество. Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов либо копии, заверенные нотариусом или органом (лицом), выдавшим документ; документы, подтверждающие факт оплаты услуг по эвакуации (кассовый чек, квитанция, являющаяся бланком строгой отчетности). Потерпевший предоставляет оригиналы указанных документов. Если потерпевший требует возмещения расходов по хранению поврежденного имущества, он предоставляет: - документы, подтверждающие факт оказания услуг по хранению (договор хранения, акт приема-передачи ТС, акт об оказании услуг по хранению) с печатью организации, оказавшей услуги. Документы должны содержать информацию о дате начала и дате завершения хранения, а также сведения, идентифицирующие имущество, в отношении которого заключался договор хранения. Потерпевший вправе дополнительно предоставить иные документы в обоснование своего требования о возмещении дополнительно понесенных расходов. К таким расходам могут, в частности, относиться: - расходы на доставку в лечебные учреждения пострадавших; - расходы, предпринятые в целях сохранения поврежденного имущества или уменьшения ущерба от ДТП. В случаях, когда в соответствии с настоящим Регламентом потерпевший самостоятельно оплатил услуги по проведению независимой экспертизы, потерпевший предоставляет оригиналы заключения независимой экспертизы о размере причиненного вреда, а также документов, подтверждающих оплату услуг независимого эксперта. Страховщик вправе использовать предоставленные потерпевшим документы для расчета размера страхового возмещения. Иные документы, кроме документов, могут быть затребованы страховщиком в случае, если из представленных потерпевшим документов невозможно определить лицо, ответственное за причинение вреда или в случае возбуждения по факту дорожно-транспортного происшествия уголовного дела или гражданского судопроизводства. Страховщик вправе принять решение о выплате или об отказе в выплате в случае отсутствия каких-либо документов. Страховщик при приеме заявления проверяет полноту предоставленной информации и комплекта документов и принимает решение о приеме или об отказе в приеме заявления. Страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления в случаях, если: Потерпевший не предоставил полный комплект документов, указанный в настоящем Регламенте и достаточный для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. Потерпевший не предоставил сведения, достаточные для принятия решения о страховой выплате или об отказе в выплате. По письменному требованию потерпевшего страховщик выдает письменный отказ в приеме заявления. В случае если принято решение о приеме заявления, страховщик составляет опись (акт приема-передачи) документов с указанием наименования каждого принятого документа и даты его предоставления. Опись составляется в двух экземплярах (один остается у страховщика, другой передается потерпевшему), оба экземпляра подписываются страховщиком и потерпевшим. В описи указывается дата предоставления полного комплекта документов. Акт приема-передачи может не составляться, если опись принимаемых документов имеется в заявлении, принимаемом от потерпевшего. После приема заявлениия от потерпевшего страховщик проверяет, была ли выполнена обязанность по уведомлению страховщика о страховом случае (предоставлено ли участником ДТП или страхователем причинителя вреда Извещение о ДТП).

Глава 2. Определение страхового случая и порядок расчетов страхового возмещения

2.1 Определение страхового случая

Страховой случай - это риск, от которого было застраховано транспортное средство, дополнительное оборудование, жизнь и здоровье водителя и пассажиров, автогражданская ответственность. Таким образом, при страховании транспортного средства и дополнительного оборудования страховым случаем является угон/хищение (при условии, что транспортное средство было застраховано по полному каско), дорожно-транспортное происшествие, стихийное бедствие (пожар, наводнение), противоправные действия третьих лиц и иные обстоятельства, указанные в договоре страхования. При страховании гражданской ответственности страховым случаем признается причинение вреда здоровью и имуществу третьих лиц, произошедшее в результате эксплуатации транспортного средства и по вине страхователя. При страховании жизни и здоровья водителя и пассажиров страховым случаем является смерть застрахованных лиц, получение инвалидности, временная утрата ими трудоспособности, произошедшие вследствие несчастного случая в результате ДТП, пожара и т. д. Таким образом, если застрахованному транспортному средству был нанесен ущерб, например, в результате террористического акта, это не будет признано страховым случаем, поскольку транспортное средство не было застраховано от данного риска. Если застрахована лишь гражданская ответственность страхователя, а в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает транспортное средство страхователя и третьего лица по вине третьего лица, такое событие не будет признано страховым случаем и ни один из участников ДТП не получит страхового возмещения. Если же в дорожно-транспортном происшествии виноват страхователь, страховое возмещение получит только владелец другого транспортного средства. Поэтому представители страховых организаций рекомендуют страховать не только гражданскую ответственность, но и само автотранспортное средство. Если во время поездки с водителем или пассажиром произойдет, например, сердечный приступ, это не будет признано страховым случаем.Таким образом, при заключении договора страхования особое внимание следует обращать на то, что будет признано страховым случаем, иными словами, на перечень страховых рисков, от которых вы страхуете свое транспортное средство.

Следует отметить, что в правилах автострахования ряда страховых организаций оговорено право страховщика на предоставление в качестве страхового возмещения страхователю в собственность транспортного средства, аналогичного по году выпуска, пробегу, техническому состоянию и комплектации; причинения ущерба застрахованному транспортному средству - в размере стоимости восстановительного ремонта транспортного средств и/или дополнительного оборудования, если иное не предусмотрено договором страхования. Стоимость восстановительного ремонта складывается из расходов на приобретение материалов и запасных частей и оплаты работ по его осуществлению. Страховщик не оплачивает работы, связанные с усовершенствованием, реконструкцией или переоборудованием транспортного средства, а также надбавки за срочный ремонт. Страховщик обязан осуществить возмещение убытков, если такие расходы были целесообразны и необходимы или производились по его распоряжению. В последнем случае расходы возмещаются независимо от того, что в совокупности с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Если транспортное средство или дополнительное оборудование застраховано на полную стоимость (иными словами, страховая сумма установлена ниже страховой стоимости застрахованного транспортного средства на момент страхового случая), сумма страхового возмещения сокращается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости застрахованного транспортного средства (или дополнительного оборудования), если при заключении договора не предусмотрено иного. В случае хищения застрахованного транспортного средства страхователь должен предпринять следующие действия: своевременно сообщить об этом в соответствующие органы, добиться документального оформления страхового события; заявить в течение определенного правилами страхования срока с момента обнаружения факта хищения транспортного средства о произошедшем страховщику в письменной форме с указанием всех сопутствующих обстоятельств; представить страховщику заверенные следственными органами копии постановлений о возбуждении и о приостановлении уголовного дела по данному страховому случаю; предоставить страховщику полный комплект регистрационных документов и ключей на транспортное средство. Если похищено транспортное средство, застрахованное по полному каско, страховая организация обязана полностью выплатить страхователю страховую сумму с учетом амортизационного износа (если договором страхования не было предусмотрено условие «Без учета износа»), если не были выявлены обстоятельства, позволяющие отказать в выплате, о которых было рассказано выше. Выплата страхового возмещения в случае хищения транспортного средства происходит лишь по окончании срока предварительного расследования органами МВД (иными словами, не ранее, чем через 2 месяца после хищения транспортного средства и возбуждения уголовного дела).В том случае, если страхователю известно местонахождение похищенного транспортного средства (или если похищенное транспортное средство обнаружено и возвращено страхователю), он обязан сразу известить об этом страховщика. Если страховое возмещение уже выплачено, страхователь обязан вернуть всю сумму страхового возмещения, выплаченного за транспортное средство по факту хищения. Вместо этого страхователь может предпринять необходимые действия для передачи права собственности на данное транспортное средство в пользу страховщика или назначенного им лица, то есть возвратить страховое возмещение или отдать автомобиль страховщику, решает сам страхователь. Затраты по снятию транспортного средства с учета в ГИБДД несет страхователь.

2.2 Порядок расчетов страхового возмещения

Выплата страхового возмещения осуществляется после признания Страховщиком события страховым случаем на основании представленных Страхователем всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, его причины, характер и размер ущерба, и составления Страховщиком (уполномоченным им лицом) акта осмотра, оформляемого до устранения (ремонта) повреждений, причиненных в результате страхового случая и фиксирующим указанные повреждения..При наступлении страхового случая за пределами Российской Федерации на территории, оговоренной в договоре страхования, Страхователь предоставляет документы, подтверждающие наступление страхового случая, оформленные в соответствии с законодательством территории, на которой наступил страховой случай. Вышеуказанные документы должны быть переведены на русский язык и соответствующим образом оформлены (копии - нотариально заверены,).Страхователь намеренный воспользоваться своим правом на выплату страхового возмещения по риску «АВТОКАСКО» или риску «УЩЕРБ» кроме письменного Заявления о выплате страхового возмещения обязан предъявить Страховщику поврежденное ТС или остатки от него для осмотра до его ремонта, а также представить Страховщику:

Подлинник договора страхования (полис) со всеми изменениями и дополнениями;

Документ, подтверждающий уплату страховой премии (страховых взносов);

Доверенность на ведение дел, получение выплаты страхового возмещения в страховой компании (для представителя Страхователя.

Документ, удостоверяющий личность Страхователя, его представителя, лица, допущенного к управлению ТС;

Подлинник свидетельства о регистрации ТС;

Подлинник паспорта ТС;

Водительское удостоверение лица, управлявшего застрахованным ТС в момент страхового случая или непосредственно перед ним;

Талон последнего государственного технического осмотра;

Доверенность на право владения, пользования и распоряжения застрахованным ТС, договор аренды, лизинга, залога, если в отношении ТС заключен такой договор;

Распорядительное письмо Страхователя на осуществление выплаты страхового возмещения с указанием реквизитов для её перечисления (при получении выплаты страхового возмещения в денежной форме);

Иные документы, необходимые для выяснения обстоятельств наступления случая и размера убытка, подтверждения оплаты страховой премии.

Помимо документов при угоне (хищении) застрахованного ТС Страхователь обязан представить Страховщику: полный комплект оригинальных ключей, полный комплект брелоков, пультов управления и меток ПУС, спутниковых или радиопоисковых систем, установленных на застрахованном ТС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех электронных и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПУ и которыми оснащено застрахованное ТС;

Справку из органов МВД с указанием даты и времени обращения по факту угона (хищения) застрахованного ТС;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела по факту угона (хищения) ТС или об отказе в возбуждении уголовного дела;

Копию постановлений о прекращении (приостановлении) данного уголовного дела и копии решения суда (при передаче дела в суд).

Если какие-либо вышеперечисленные документы (предметы) были приобщены к материалам уголовного дела по факту угона (хищения) застрахованного ТС, то представляется постановление о приобщении указанного документа (предмета) в качестве вещественного доказательства к уголовному делу, либо постановление о выемке документов (предметов), а также заверенная копия изъятых (приобщенных) документов (предметов). Обязанность по предоставлению указанных документов лежит на Страхователе, если договором не предусмотрено иное.

Помимо документов настоящих Правил, при гибели или повреждении застрахованного ТС в результате ДТП, повреждении застрахованного ТС отскочившим предметом, в том числе выброса гравия, камней из-под колес транспорта, Страхователь обязан представить Страховщику, если договором страхования не предусмотрено иное:

Справку из органов ГИБДД (по форме, установленной действующим на момент выдачи справки законодательством Российской Федерации с указанием даты, времени, места, обстоятельств, количества участников ДТП, наличия пострадавших, погибших в ДТП; фамилий, имен, отчеств и адресов всех участников ДТП, виновника ДТП, наличия у них водительских удостоверений соответствующей категории, номера полиса ОСАГО, результат медицинского освидетельствования на состояние опьянения, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС);

Протокол по делу об административном правонарушении,

Акт о прохождении медицинского освидетельствования, если таковое проводилось после ДТП;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела, если по факту ДТП было принято решение о возбуждении уголовного дела или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, если по факту ДТП было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных деталей и узлов с ТС, входящих в заводскую комплектацию, акты вандализма, террористические акты), падения посторонних предметов, деревьев, снега, льда, действия животных Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов МВД с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, похищенных агрегатов, деталей и узлов с застрахованного ТС;

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, похищенных агрегатов, деталей и узлов с застрахованного ТС, если в расследовании обстоятельств противоправных действий третьих лиц участвуют органы ФСБ;

Акт о произошедшем событии, составленный организацией, ответственной за уборку/поддержание порядка на территории, на которой произошло событие;

При возбуждении уголовного дела - постановление о возбуждении уголовного дела; в случае отказа в возбуждении уголовного дела - постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате пожара Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов МЧС с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС;

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, обстоятельств и причин гибели или повреждения застрахованного ТС, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС, если в расследовании обстоятельств пожара участвуют органы ФСБ;

Акт о пожаре;

Заключение пожарно-испытательной лаборатории о причинах возникновения пожара;

Заключение пожарно-технической экспертизы о причинах возникновения пожара, если такая экспертиза проводилась.

Помимо документов, настоящих Правил, при гибели или повреждении ТС в результате опасных природных явлений Страхователь обязан представить Страховщику:

Справку из органов по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды, МЧС, подтверждающую факт опасных природных явлений в месте нахождения застрахованного ТС, а также с указанием даты и времени опасных природных явлений;

Справку МВД с полным перечнем повреждений полученных застрахованным ТС.

При причинении вреда жизни или здоровью лица, застрахованного по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ», помимо документов, настоящих Правил, Страхователь (Застрахованное лицо) обязан предоставить Страховщику:

Справку из органов ГИБДД (по форме, установленной действующим на момент выдачи справки законодательством Российской Федерации, с указанием даты, времени, места, обстоятельств, количества участников ДТП, наличия пострадавших, погибших в ДТП; фамилий, имен, отчеств и адресов всех участников ДТП, виновника ДТП, наличия у них водительских удостоверений соответствующей категории, номера полиса ОСАГО; результатов медицинского освидетельствования на состояние опьянения, а также с полным перечнем повреждений, полученных застрахованным ТС);

Справку из органов ФСБ с указанием даты, времени, места, причин и обстоятельств причинения вреда жизни или здоровью, если в расследовании обстоятельств пожара, террористического акта участвуют органы ФСБ;

Протокол об административном правонарушении;

Постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении;

Постановление следственных органов о возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда жизни или здоровью было принято решение о возбуждении уголовного дела, или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, если по факту причинения вреда жизни или здоровью было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела;

Выписку из истории болезни, если лицо находилось на стационарном лечении

Выписку из амбулаторной карты;

Листок нетрудоспособности;

Справку из поликлиники с указанием диагноза и проведенного лечения, подписанную главным врачом;

Заключение бюро медико-социальной экспертизы (в случае установлении инвалидности);

Медицинское свидетельство о смерти Застрахованного лица;

Свидетельство о праве на наследство, если требование о выплате страхового возмещения заявлено наследниками Застрахованного лица;

Прочие медицинские документы - по требованию Страховщика.

Документы, подтверждающие фактические расходы на лечение;

Заключение бюро медико-социальной экспертизы (в случае установления инвалидности);

Справка с места работы о размере среднемесячного заработка за последние 12 месяцев (для возмещения заработка, которого Потерпевший лишился вследствие утраты трудоспособности);

Листки нетрудоспособности, заверенные печатью организации - работодателя;

Иные документы, подтверждающие размер дополнительных расходов, необходимых для восстановления здоровья Потерпевшего.

В случае отсутствия в натуральной форме Страховщик имеет право осуществить выплату страхового возмещения в денежной форме. Решение о невозможности возмещения ущерба в натуральной форме принимается Страховщиком. Все претензии по длительности и качеству ремонта застрахованного ТС Страхователь в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» вправе предъявлять непосредственно к СТОА. В случае, если страховое возмещение по решению Страховщика производится в денежной форме, такая выплата осуществляется по усмотрению Страховщика путем перечисления безналичных денежных средств на лицевой (расчетный) счет или наличными деньгами из кассы Страховщика. При осуществлении страхового возмещения в натуральной форме Страховщик обязан оформить направление на ремонт в срок не позднее 15 рабочих дней со дня представления Страхователем Страховщику всех необходимых документов (предметов), подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба и получения Страховщиком ответов на запросы и/или результатов выяснения причин и обстоятельств страхового случая и выдать Страхователю по первому требованию. Выплата страхового возмещения в денежной форме производится Страхователю, если иное не оговорено в договоре страхования или дополнительном соглашении к нему, в течение 15 рабочих дней с даты утверждения Страховщиком Страхового акта. Страховой акт утверждается Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем Страховщику всех необходимых документов (предметов), подтверждающих факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба и получения Страховщиком ответов на запросы и/или результатов выяснения причин и обстоятельств страхового случая. Выплата страхового возмещения может быть произведена любому лицу, имеющему надлежащим образом оформленную доверенность от Страхователя на право получения выплаты страхового возмещения. Если с письменного согласия и в размере, согласованном со Страховщиком, Страхователь (лицо, допущенное к управлению ТС) сам компенсировал причиненный вред Потерпевшему, то выплата страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» может быть произведена Страхователю (лицу, допущенному к управлению ТС) в случае представления им надлежащим образом оформленного отказа Потерпевшего от претензии к Страхователю (лицу, допущенному к управлению ТС), документов, настоящих Правил, а также документов, подтверждающих компенсацию причиненного вреда.

Подобные документы

Понятие страхового ущерба как стоимости полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Определение величины страхового возмещения. Включение расходов по спасению имущества во время страхового случая в сумму ущерба.

презентация , добавлен 10.02.2014


Определение суммы страхового возмещения. Вероятность страхового случая и нетто-ставка. Расчет брутто-ставки по страхованию домашнего имущества. Современная стоимость страхового фонда. Единовременная нетто-ставка на дожитие и убыточность страховой суммы.

контрольная работа , добавлен 16.02.2011


Тарифная ставка в страховании, по которой заключается договор. Показатели страховой статистики - вероятность наступления страхового случая, выплата возмещения по данному виду страхования. Расчет нетто- и брутто-ставки в имущественном страховании.

презентация , добавлен 12.12.2016


Определение суммы страхового возмещения, если заключен договор страхования по системе первого риска. Сумма страхового возмещения после расторжения договора после автомобильной аварии и переезда клиентки в другой город. Вероятность страхового случая.

контрольная работа , добавлен 21.11.2010


Источники образования централизованного страхового фонда. Страховщик и страхователь, их права и обязанности. Содержание и условия выдачи страхового полиса. Франшиза, её виды и экономическая роль. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

шпаргалка , добавлен 15.11.2010


Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.

реферат , добавлен 06.09.2010


Понятие и назначение страхового надзора, его законодательная база и нормативная документация. Функции Федеральной службы страхового надзора. Порядок и случаи возмещения гибели и недобора урожая. Действия сторон при наступлении страхового случая.

контрольная работа , добавлен 23.08.2009


Признаки и функции страхования. Сущность и роль страховой защиты, ее объекты и субъекты. Реализация обязательств страховщика по осуществлению выплат при наступлении страхового случая. Формы организации страхового фонда. Развитие страхового рынка в России.

курсовая работа , добавлен 21.02.2014


Основные участники страховых отношений. Понятие договора страхования, страхового сертификата, страховой суммы и ответственности. Последствия страхового случая. Структура страхового фонда, размер страхового взноса и тарифа. Международные страховые термины.

контрольная работа , добавлен 04.12.2010


Понятие имущества и имущественного страхования. Методы определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Анализ состояния страхового рынка в России, проблемы и перспективы его развития. Страховые риски в имущественном страховании.

Лекции

по дисциплине «Страховое дело»

для кафедрального фонда лекций

Тема 1. Экономическая сущность страхования. 6

1.1. История развития страхования. 6

1.2. Понятие страхования как экономической категории. Функции страхования. 7

1. 3. Страховой фонд. 8

1.4. Понятия и термины, применяемые в страховании. 9

1. 5. Классификация страхования. 16

Тема 2. Организация страхового дела в России и страховой маркетинг 19

2.1. Организация страхового дела в современной России. 19

2.2. Договор страхования (ГК РФ ст. 940) 21

2.3. Страховой маркетинг. 24

2.4. Развитие страхование в РФ 25

Тема 3. Теоретические основы построения страховых тарифов. 29

3.1. Актуарные расчеты 29

3.2. Тарифная ставка. 34

3.3. Страховой взнос. 40

Тема 4. Имущественное страхование. 43

4.1. Страхование имущества промышленных предприятий. 43

4.2.Страхование имущества в сельском хозяйстве. 46

4.3. Страхование имущества граждан. 48

4.4. Страхование грузов. 50

4.5. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию. 51

4.6. Страхование предпринимательских рисков. 52

Тема 5. Личное страхование 54

5.1. Страхование жизни 56

5.2. Страхование от несчастных случаев. 58

5.3. Медицинское страхование. 59

Тема 6. Страхование ответственности. 66

6.1. Страхование автогражданской ответственности. 67

6.2. Страхование гражданской ответственности перевозчика. 77

6.3. Страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности. 78

6.4. Страхование профессиональной ответственности. 79

Тема 7. Специфические формы страхования. 80

7.1.Основы перестрахования. 80

От перестрахования следует отличать понятие «сострахование» Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. 83

7.2. Страхование косвенных убытков. 83

Страховой ущерб представляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Страховой ущерб включает в себя два вида убытков – прямые и косвенные. 84

Прямой убыток – количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, произошедшие вследствие страхового случая. 84

Прямой ущерб – первичный ущерб, являющийся главным фактором при определении размера страхового возмещения. 84

Косвенный убыток является производным, часто скрытым убытком. 84

Косвенный убыток – ущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможности его дальнейшего использования. Косвенный убыток выступает виде неполученного дохода из-за перерывов в производственно-торговом процессе вследствие разрушения зданий, оборудования, а также в виде дополнительных затрат для налаживания производственно-торгового процесса. 84

Размер косвенных убытков часто превышает ущерб от конкретных материальных разрушений. 84

Косвенный убыток может быть предметом специальных видов страхования или включаться в ответственность по страхованию имущества. 84

Пример. Взрывом разрушен цех. Его балансовая стоимость – 100 млн. руб. В цехе в момент взрыва находилось продукции на сумму – 20 млн. руб. Стоимость затрат по расчистке территории – 1 млн. руб. Сумма от сдачи металлолома – 2 млн. руб. 84

Цех не работал 1 месяц. Потеря прибыли за этот период 150 млн. руб. Затраты на восстановление цеха – 125 млн. руб. 84

Сумма прямого ущерба равна: 100 + 20 + 1 – 2 = 119 млн. руб. 84

Сума косвенного убытка равна: 150 + 125 = 275 млн. руб. 84

Общий убыток = 119 + 275 = 394 млн. руб. 84

7.3. Взаимное страхование 85

1. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса, на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. 85

2. Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями. 85

Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности определяются в соответствии с настоящим Кодексом законом о взаимном страховании. 85

3. Страхование обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях договоров страхования. 85

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию между обществом взаимного страхования и его членами, если иное не предусмотрено законом о взаимном страховании, учредительными документами соответствующего общества или установленными им правилами страхования. 85

4. Осуществление обязательного страхования путем взаимного страхования допускается в случаях, предусмотренных законом о взаимном страховании. 85

5. Общество взаимного страхования может в качестве страховщика осуществлять страхование интересов лиц, не являющихся членами общества, если такая страховая деятельность предусмотрена его учредительными документами, общество образовано в форме коммерческой организации, имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и отвечает другим требованиям, установленным законом об организации страхового дела. 85

Страхование интересов лиц, не являющихся членами общества взаимного страхования, осуществляется обществом по договорам страхования в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой. Порядок осуществления страхования определен в Федеральном законе «О взаимном страховании» от 29.11.2007 г. 86

Тема 8. Урегулирование убытков в страховании. 86

Тема 9. Система страховых резервов в РФ 89

Нормативные документы:

Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 глава 48 «Страхование».

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27. 11. 1992 г.

Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Федеральный закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» №1499-1 от 28.06.1991 г.

Учебники и учебные пособия:

Шахов В.В. Страхование: Учебник / В. В. Шахов; ВЗФЭИ. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 311с.

Ахвледиани Ю. Т. Страхование: Учебное пособие /под ред. Шахова В. В., Ахвледиани Ю. Т. – М.: ЮНИТИ. – 511 с.

Корнилов И. А. Основы страховой математики: Учебное пособие - М.: ЮНИТИ, 2004. - 400с.

Балабанов И.Т. Страхование / И. Т. Балабанов, А. И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2002. - 256с.: ил. - (Учебники для вузов).

Журналы:

«Страховое дело»;

«Финансы» (http://www.df.ru/~finance/jurnal.htm );

«Страховая деятельность» (http://www.df.ru/~finance/strakh.htm );

«Вопросы экономики» (http:// www .vopreco.ru/ )

Специализированные интернет-страницы:

«Страхование сегодня» – http://www.insur-today.ru/

«Страхование в России» – http://www.allinsurance.ru/

Аналитический портал – http://www.burocrats.ru/

«Новости страхового рынка» – http://www.insnews.ru/

Тема 1. Экономическая сущность страхования.

1.1. История развития страхования.

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-хозяйственных отношений. Возникновение страхования связано с тем, что важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса и жизнедеятельности человека является бесперебойность и непрерывность. То есть постоянное возобновление производства материальных благ является необходимым для удовлетворения общественных потребностей людей. Однако на протяжении всей истории человечества процесс общественного производства нарушается под воздействием внешних сил, которые носят случайный характер. Это порождает объективную необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Страхование получило свое развитие с появлением металлических денег ок. 550 г. до н.э. в Лидийском государстве. В это время стали заключаться соглашения между участниками сухопутных и морских караванов о совместном несении убытков при нападениях на их караваны.

В Древнем Риме было развито взаимное страхование в различных профессиональных союзах (коллегиях), т. е. члены коллегии ежемесячно вносили определенную сумму и, в случае смерти, из общего фонда выплачивалась определенная сумма на погребение.

В московской Руси в казне существовал фонд для восстановления городов и выкупа пленных после набегов кочевников.

Первые страховые общества возникли в Европе в 17 в. В 80-х гг. 17 векав Англии возникли страховые общества, специализирующиеся на пожарах. Это было связано с пожаром 1666 г. В Лондоне, в котором погибло 70000 тыс. человек. В то же время во Франции, Италии, Швеции страховые общества в основном занимались морским страхованием.

В 1874 г. был создан первый международный страховой картель, в который входило 16 страховых обществ из Германии, России, Австрии, Швеции и др. стран.

Крупная страховая компания может иметь сотни тысяч застрахованных объектов и, соответственно, большой объем информации, которую необходимо обработать для выполнения ряда специфических операций.

К таким операциям могут быть отнесены операции:

• по учету и ведению заключенных договоров страхования;
• учету поступивших и поступающих страховых премий;
• учету произведенных и производимых выплат.

Необходимость хранения информации объясняется тем, что страховщик должен иметь возможность оперативно:

• просмотреть все условия каждого договора страхования для уточнения их содержания при наступлении страхового случая, получении очередной части страховой премии или изменении степени риска;
• сформировать внешние отчеты, содержащие информацию об операциях страховой компании, проведенных за определенный период времени, например информацию об объеме собранных страховых премий, выплаченных комиссионных вознаграждений, количестве заключенных договоров страхования и т.д. Такие данные страховщики представляют в государственные и негосударственные статистические органы и органы страхового надзора;
• получить внутренние отчеты для принятия управленческих решений по вопросам тарификации, маркетинга, инвестиций, оценки платежеспособности, финансового планирования т.п.

Выполнение данных операций не может осуществляться без соответствующей электронной обработки, т.е. без создания информационных систем. К информационной системе страховщика (без учета технических проблем) могут быть сформулированы следующие требования. Система должна:

• содержать все данные страховщика в едином информационном пространстве, т.е. быть источником получения любой информации о прохождении договоров страхования;
• предусматривать возможность использования этих данных основными бизнес-процессами страховой компании на основе максимальной автоматизации операций;
• являться средством постоянного взаимодействия внутри компании, а также внутри центрального головного офиса с центрами продаж, отдаленными филиалами и т.п.

Обратите внимание!

Адекватный учет страховых операций является одним из важнейших элементов страхования, и недооценка этого фактора ведет к потере управления страховыми операциями управляющим персоналом страховщика.

Урегулирование убытков

Крупные страховые компании получают тысячи заявлений о наступлении страховых случаев ежедневно. Это значит, что тысячи граждан и организаций заявляют о том, что страховая компания должна произвести страховую выплату, выполнив взятые на себя по договору страхования обязательства по компенсации нанесенного им вреда, в том числе по организации сервисной помощи.

Урегулирование убытков – это процесс выполнения обязательств, взятых на себя страховщиком по договорам страхования.

От того, насколько рационально и своевременно проходит урегулирование убытков, зависит финансовое состояние страхователей, а значит, в конечном счете, и финансовое состояние самой страховой компании.

В процессе урегулирования убытков может быть выделено несколько этапов.

Этап 1. Получение заявления о наступлении страхового случая.

Этап 2. Расследование причин и обстоятельств наступления страхового случая, оценка величины ущерба по страховому случаю.

Этап 3. Установление соответствия причин и обстоятельств наступления страхового случая условиям договора страхования.

Этап 4. Оценка величины страховой выплаты, покрываемой условиями договора страхования.

Этап 5. Установление выгодоприобретателей по договору страхования.

Этап 6. Организация процесса страховой выплаты.

Этап 7. Рассмотрение последствий страховой выплаты. Получение страховщиком заявления о наступлении страхового случая (этап 1 ) должно быть организовано сторонами настолько быстро, насколько это возможно. Для страховщика это означает возможность максимально полно восстановить картину обстоятельств страхового случая по горячим следам.

Страхователю на заметку!

Обязанность страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя сообщить страховщику о наступлении страхового случая точно и в срок предусматривается обычно договором страхования. Заявление о наступлении страхового случая должно содержать первичные сведения о причинах, месте, времени и прочих обстоятельствах страхового случая.

В рамках этапа 2 производится точное и своевременное установление причин и обстоятельств страхового случая, а также оценка величины ущерба. Точность необходима для того, чтобы впоследствии адекватно оценить необходимость страховой выплаты и се размер.

Страхователю на заметку!

Чем раньше страхователь представит все необходимые сведения и документы, связанные с наступлением страхового случая, тем быстрее он получит страховую выплату и сможет продолжить свою деятельность, не нанося ущерб процессу урегулирования убытков.

Возможна ситуация, когда убытки еще не урегулированы, однако получение страхователем организационной или финансовой помощи страховщика необходимо немедленно. В качестве наглядного примера может служить немедленная помощь страховщика своим страхователям в устройстве жилья, если дом страхователя сгорел. В этом случае страховщик может оказать такую помощь незамедлительно, не теряя своего права впоследствии отказать в страховой выплате.

Прохождение процедуры установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также оценка величины ущерба зависят в первую очередь от вида договора страхования. Так, если заключен договор страхования имущества, то при наступлении страхового случая страховщик осматривает поврежденный застрахованный объект, место происшествия, фиксирует в страховом акте все внешние причины, которые могли повлиять на наступление страхового случая, а также последствия его наступления. Если заключен договор страхования финансовых рисков, то при наступлении страхового случая страховщик работает в основном с финансовыми документами страхователя, выявляя, например, причину банкротства или размер недополученной прибыли.

Причина страхового случая может устанавливаться государственными органами, например полицией в случае кражи застрахованного имущества, или соответствующими экспертами, например по электронике в случае порчи застрахованного электронного оборудования.

Одним из ключевых моментов процесса урегулирования убытков является установление того, в каком состоянии были застрахованные объекты перед наступлением страхового случая и не было ли для страхователя наступление страхового случая выгодным.

Первым действием реализации этапа 3 является установление соответствия причины наступления страхового случая страховым рискам, покрываемым договором страхования. Разногласия между страховщиком и страхователем возникают обычно тогда, когда существует несколько причин страхового случая, но лишь некоторые из них соответствуют страховым рискам по договору. В данной ситуации для отказа в страховой выплате страховщику необходимо доказать, что покрываемые по договору причины страхового случая лишь косвенно повлияли на его наступление. Например, к разрушению здания привела не покрываемая по договору просадка грунта, а несанкционированное изменение конструктивных особенностей здания перед страховым случаем, что попадает в перечень исключений из объема страховой защиты. Иными словами, страховщику необходимо установить, действительно ли наступивший случай является страховым.

Возможны ситуации, когда причина страхового случая соответствует страховому риску, однако прочие обстоятельства его наступления все же не позволяют признать его страховым. Например, при включении в договор страхования риска хищения транспортного средства, страховщики предусматривают условие обязательного хранения автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке. Если данное условие не выполнено, случай может быть признан нестраховым.

Страховщику также важно выяснить, являлось ли, например, имущество, с которым произошел страховой случай, застрахованным по договору. Так, при краже магнитолы из застрахованного автомобиля необходимо установить, была ли она застрахована вместе с автомобилем – только в этом случае магнитола подпадает под страховую защиту. Еще одним важным

Примером установления объема обязательств страховщика является определение необходимости покрытия страховщиком различного рода дополнительных расходов, произведенных при наступлении страхового случая.

Страхователю на заметку!

Традиционно договором страхования предусматривается покрытие страховщиком необходимых и целесообразных расходов страхователя, направленных на минимизацию размера ущерба.

Например, страховщик может покрыть расходы на привлечение более дорогих, но качественных средств пожаротушения при пожаре на застрахованном объекте. При обрушении застрахованного здания страховщик возместит стоимость здания, однако не всегда покроет расходы страхователя по расчистке места обрушения от обломков.

Одним из ключевых моментов реализации процесса урегулирования убытков является оценка величины страхового возмещения (обеспечения) (этап 4). При наступлении страхового случая она должна проводиться в соответствии с методом, описанным в договоре страхования.

При страховании имущества, транспорта и т.п. ключевым в данном процессе является оценка ущерба. Например, страховое возмещение за поврежденную деталь автомобиля, попавшего в аварию, в зависимости от условий договора страхования может покрывать либо стоимость повой детали автомобиля, либо стоимость новой детали за минусом износа, либо восстановительную стоимость старой детали. В случаях когда при заключении договора страхования понятно, что при наступлении страхового случая будет сложно однозначно оценить размер ущерба, может быть предусмотрен фиксированный размер выплаты в зависимости от тина ущерба или вида страхового случая. Так, договор страхования от несчастного случая может предусматривать размер страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, установленных в договоре страхования в зависимости от вида травмы, полученной застрахованным.

После процедуры первичной оценки ущерба страховщик устанавливает ее соответствие условиям договора, которые могут ограничивать общий размер страхового покрытия. Например, если договор страхования имущества предусматривает наличие безусловной франшизы, то итоговый размер страхового возмещения составит величину оценки ущерба, нанесенного имуществу, за минусом величины этой франшизы.

Следующим в процессе урегулирования убытков является этап установления выгодоприобретателей по данному договору страхования (этап 5). При наступлении смерти застрахованного по договору страхования жизни выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного, если иные выгодоприобретатели не указаны. По договору страхования имущества выгодоприобретателем является чаще всего его владелец.

Страхователю на заметку!

При страховании имущества, переданного в залог по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования обычно является кредитор.

Этап 6 процесса урегулирования убытков связан с процедурой страховой выплаты, которая реализуется после принятия страховщиком решения о ней. Страховые выплаты могут осуществляться единовременно или частями сразу после принятия страховщиком решения о выплате или спустя некоторый период времени, соответствующий условиям договора страхования или договоренности между страховщиком и страхователем. Сложности в переговорах такого рода могут возникнуть, например, из-за изменения реальной стоимости страховых выплат во времени.

После выполнения обязательств по страховым выплатам перед выгодоприобретателем страховщик может столкнуться с проблемой суброгации и права на ликвидационную стоимость поврежденного имущества страхователя (этап 7). Суброгация часто применяется при страховании автомобиля, когда после выплаты страхового возмещения владельцу пострадавшей машины – своему страхователю, страховщик взыскивает данную сумму со стороны, виновной в причинении вреда автомобилю страхователя.

Право на ликвидационную стоимость имущества применяется обычно тогда, когда страховщик выплатил полную страховую сумму за пострадавшее имущество и, соответственно, приобрел право распоряжаться остатками данного имущества. В этом случае ликвидационная стоимость может компенсировать страховщику часть страховой выплаты.

Выше, при упоминании о страховой компании, в тексте употреблялся широкий термин "страховщик". Тем не менее процессом урегулирования убытков в страховой компании занимаются конкретные специалисты, которые могут быть штатными выездными сотрудниками страховой компании, штатными офисными сотрудниками, а также независимыми экспертами.

Штатные выездные сотрудники страховой компании работают на месте наступления страхового случая или заняты непосредственной работой с застрахованным лицом или объектом. В личном страховании примером штатного выездного специалиста может служить врач-эксперт – сотрудник страховой компании, проводящий медицинский осмотр застрахованного, но результатом которого принимается решение о выплате страхового возмещения. При страховании имущества примером штатного выездного сотрудника может быть служащий страховой компании, являющийся экспертом по оценке ущерба при пожаре застрахованных зданий.

Используя документы, оформленные штатными выездными сотрудниками страховой компании, офисные сотрудники компании продолжают поэтапный процесс урегулирования убытков, акцентируя свое внимание уже исключительно на работе с документами. Кроме того, в несложных случаях продаж стандартизированных страховых продуктов штатные офисные сотрудники страховой компании могут провести весь процесс урегулирования убытков самостоятельно.

Помимо штатных сотрудников страховщик может привлекать экспертные компании или независимых экспертов-индивидуалов. Причин использования услуг независимых экспертов может быть несколько. В первую очередь, на оценку независимого эксперта не может повлиять ни мнение страховщика, ни мнение страхователя, а это значит, что в случае возникновения споров между страховщиком и страхователем следует обратиться к услугам независимого эксперта.

Кроме того, страховщики часто привлекают независимых экспертов в случаях, требующих глубокого узкоспециализированного исследования. Например, при поломке оборудования в машинном отделении застрахованного морского судна в страховой компании вряд ли найдется эксперт, глубоко разбирающийся в данных вопросах. В начале XX в. страховые компании старались привлекать подобных специалистов в штат страховой компании, однако это не получило распространения ввиду редкости подобных событий и "дороговизны" таких специалистов.

Еще одна причина состоит в том, что страховой случай может наступить в географически отдаленном от офиса страховщика месте. В такой ситуации страховщик может также обратиться к независимому эксперту, находящемуся в регионе наступления страхового случая.

Обратите внимание!

Организуя процесс урегулирования убытков, страховая компания должна сделать его, с одной стороны, адекватным обязательствам, которые она приняла на себя, с другой – наиболее дешевым.

Налаживание адекватного процесса урегулирования убытков важно, поскольку необоснованно высокие страховые выплаты ставят в невыгодное положение всех других страхователей, которые заплатят за это завышенной страховой премией. В то же время процесс урегулирования убытков должен быть как можно более дешевым для того, чтобы расходы по урегулированию убытков, переложенные на страховую премию, не стали бы неподъемным бременем для страхователей.