Виды денежных вкладов в банки. Виды принимаемых от населения вкладов и особенности их использования банками

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» под вкладом понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах , один из которых выдается вкладчику.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть представлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет . При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преообразовании банка указанный срок не прерывается.

Право на привелечение во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено вновь регистрируемому банку либо банку, с даты государственной регистрации которого прошло менее двух лет, если:

• размер уставного капитала вновь регистрируемого банка либо размер собственных средств (капитала) действующего банка составляет величину не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей;
• банк соблюдает установленную нормативным актом Банка России обязанность раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существленно влияние на решения, принимаемые органами управления банка.

Вкладчики банка

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Виды вкладов

В целях привлечения большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования — наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного — только юридические лица. Сертификат — ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада — 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.

Виды вкладов принимаемых от физических лиц

Согласно Гражданского Кодекса банки могут предлагать своим клиентам вклады двух основных категорий:

• 1. Вклады до востребования (рублевый и валютный депозит) - выдача вклада осуществляется по первому требованию вкладчика, т.е. фактически это традиционный расчетный счет, при этом срок вклада не ограничивается, а процентные ставки вкладов не высокие и обычно устанавливаются на уровне 0,01-0,1% годовых. В любой момент можно внести дополнительные суммы.
• 2. Срочные вклады - вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Договор может заключаться на разные сроки от одного месяца до нескольких лет.

Сберегательные вклады

Традиционные вклады физических лиц, с минимумом функций и условий, процентные ставки вкладов этого вида не высокие. В ряде случаев проводится

капитализация процентов, т.е. проценты по вкладу банк начисляет и добавляет к основной сумме вклада, тем самым увеличивая ее, что учитывается при каждым последующем начислении процентов.

Накопительные вклады

Вклады физических лиц для накопления крупной суммы. Это процентные вклады, которые можно пополнять в течении срока договора. Большинство банков предлагает такие вклады в рамках целевых комплексных программ, например: автомобильные вклады, жилищные или ипотечные вклады Валюта или рубли принимаются от клиента банка, после чего он может подать заявку на получение кредита на приобретение автомобиля или недвижимости. Если договор заключается в рамках ипотечной программы, то жилищные срочные вклады при

досрочном снятии средств для приобретения квартиры или дома не теряют установленную процентную ставку. Если же прерывание договора срочного вклада происходит по вкладам других видов, то процентная ставка равна ставке вклада до востребования.

Расчетные вклады

Вклады для тех, кто намеревается сохранить некоторый контроль над своими денежными средствами. В отличие от накопительного вида вклада, здесь в рамках договора предлагается регулярная выплата процентов на расчетный счет или пластиковую карту, а также возможность свободно снимать денежные суммы, оставляя заранее установленный минимальный остаток. сберегательный вклад депозитный валютный

Следовательно, вкладчик всегда может рассчитывать на свои сбережения и периодически, например, ежемесячно или ежеквартально получает проценты.

Специализированные вклады

Каждый банк и агентство вкладов может предлагать специальные вклады для конкретных категорий клиентов. Например, для пенсионеров и ветеранов, студентов и учителей, работников здравоохранения и моряков. Обычно эта кампания предназначается для клиентов банка, которые уже получают через расчетные счета банка зарплату или пенсию, поэтому им выгодно делать в этой же организации новые вклады (рубли, доллары или евро).

Пенсионные вклады относятся к социальным, поэтому они позволяют делать первой взнос небольшого размера, имеют заманчивые условия, но могут быть открыты только при наличии пенсионного удостоверения по возрасту или по инвалидности.

Кроме того, агентство вкладов и банковские учреждения предлагают достаточно редкие и экзотические виды вкладов:

Металлические вклады

Существуют для получения дохода не только за счет процентных вкладов, но также играя на изменениях стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Сумма этого вклады фиксируется в граммах конкретного драгоценного металла, также в граммах начисляются проценты Вклады при этом остаются виртуальными, т.к. вкладчик покупает у банка слиток драгоценного металла, оставляет его на хранение в банке, но сам предмет договора даже не видит. Вкладчик вправе продать свой слиток обратно банку и получить расчет по текущему курсу данного драгоценного металла. Если же потребовать от банка предъявить слиток, то придется дополнительно заплатить за его изготовление и внести в бюджет 18% НДС. По закону, покупка мерных слитков в случае изъятия их из хранилища банка облагается НДС. В этом случае, реальные доходы по такому вкладу существенно уменьшатся. Поэтому на практике все операции такого рода проходят заочно или виртуально.

Индексируемые депозитные продукты

Это возможность получить доход благодаря изменению котировок одного из актива на мировых рынках без риска потерять сам актив (индекс Dow Jones, цена на нефть).

Валютные вклады

В банках можно открыть не только вклады «рубли», но также можно положить средства на валютный депозит (вклад евро или вклад доллар). Это не просто процентные вклады, но одновременно возможность надежно сберечь свои накопления во время снижения курса рубля по отношению к мировым валютам.

Мультивалютные вклады

Стоит также упомянуть мультивалютные вклады. Валюта может быть разная, но наиболее популярными уже долгое время продолжают оставаться доллары и евро. При этом первоначально делается, например, вклад евро, а после, в любой момент вкладчик может перераспределить средства из валюты, курс которой понижается, в валюту, курс которой повышается. Согласно договору мультивалютного вклада все эти манипуляции происходят без потери начисляемых процентов по вкладу, т.е. сохраняется доход по вкладу и получается выгода на игре повышения и понижения курсов валют. Удобно, что в рамках заключенного договора вкладчик имеет возможность дать банку долгосрочное распоряжение, где будет сказано о обязательном ежедневном поддержании пропорционального распределения денежных средств в указанных валютах вклада.

Страхование вкладов

Вклады физических лиц в рублях и валюте считается застрахованным, если банк числится в реестре банков - участников системы страхования вкладов.

Самому вкладчику не требуется предпринимать никакие действия в связи с этим. Следовательно, любые вклады (валюта евро и доллар, рубли) надежно застрахованы, а надзор поручен Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Но имеются некоторые исключения, указанные в Федеральном законе. Денежные средства не подлежат страхованию, если они:

• * размещены на банковских счетах физических лиц, которые открыты в связи с занятием указанных лиц предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
• * размещены на банковские вклады на предъявителя по сберегательным сертификатом и книжкам;
• * переданы банкам в доверительное управление;
• * размещены за границей в филиалах российских банков.

Во всех остальных случаях вклады являются застрахованными и при необходимости будет проведена компенсация вкладов. Проценты по вкладу становятся застрахованными, если они по условиям договора причисляются к основной сумме вклада.

Сберегательный банк России создан с целью привлечения временно свободных денежных средств клиентов и предприятий и их эффективного размещения на условиях возвратности, платности, срочности в интересах вкладчиков банка и развития хозяйства. Банк занимается кредитно-расчетным обслуживанием хозяйственных структур, осуществляет валютные операции по расчетам клиентов с иностранными партнерами.

Основное направление в деятельности Сбербанка России состоит в оказании клиентам разнообразных услуг. Депозитные операции Сберегательного банка РФ связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты).

Депозит -- это определенные денежные средства (включающие стоимость ценных бумаг), которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силу действующего порядка осуществления банковских и финансовых операций, на определенное время оседают на счетах в банках.

Сейчас депозиты являются основным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков.

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются.

Депозиты (вклады) можно классифицировать следующим образом:

депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

депозиты физических лиц.

По экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:

по формам изъятия;

по порядку использования хранимых средств.

По форме изъятия средств депозиты принято подразделять на 3 группы:

срочные депозиты;

депозиты до востребования;

сберегательные вклады населения.

Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.

Срочными считаются вклады, вносимые в учреждения Сбербанка на срок не менее одного года. Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Размер вознаграждения, выплачиваемого клиенту, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Твердо, обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса банка. Разумеется, это и позволяет банкам начислять по срочным договорам повышенные проценты. Сумма срочного вклада остается неизменной в течении всего срока действия договора о срочном депозитном вкладе. Ее нельзя увеличить или уменьшить иначе, как досрочно расторгнув договор. Но при этом вкладчику начисляются проценты по пониженной ставке либо не начисляются вовсе. Срочные вклады нельзя использовать для текущих платежей. По истечению срока вклад может быть изъят вкладчиком в любой момент. Если сумма, первоначально вложенная как, срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как, и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней.

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами.

Особое положение занимают сберегательные вклады. Основное их отличие от депозитов состоит в невозможности совершения платежей с таких счетов. Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные, срочные с дополнительными взносами, накопительные, целевые, с предуведомленными платежами, с уведомлением об изъятии средств, вклады до востребования.

Сберегательные вклады изначально делаются с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вклада заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка.

В настоящее время Сбербанк России принимает от населения различные виды вкладов, причем не только в рублях, но, а также в долларах США и евро. Рассмотрим каждый из предоставляемых вкладов поподробнее.

Вклад «До востребования» (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 10 руб. При поступлении денежных средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,1% годовых.

Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.

Вклад «Универсальный» (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей.

Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре и составляет 1 % годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.

Вклад « Компенсационный» (в рублях)

Вклад принимается от лиц, имеющих право на получение предварительной компенсации в соответствии с Указами Президента Российской Федерации и постановлениями Правительства Российской Федерации. Срок вклада - 2 месяца. Сумма вклада определяется исходя из суммы компенсации, причитающейся вкладчику. Процентная ставка является фиксированной, и составляет 10 % годовых. Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.

Вклад «Особый на 2 года» (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада- 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка составляет 30 000 руб. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 5 000 руб.(для отделений Сбербанка России г.Москвы минимальная сумма дополнительных взносов составляет 5 000 руб).

Процентная ставка по вкладу является фиксированной и зависит от суммы неснижаемого остатка:

Вклад «Зарплатный» (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 10 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых и является фиксированной.

По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 рублей.

Вклад «Пенсионный-плюс» (в рублях)

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Срок вклада - 3 года. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 1 рубль. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 4% годовых.

По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 рубля.

Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

Вклад «Пенсионный депозит» (в рублях)

Сроки хранения вклада: 3 месяца и 1 день, 6 месяцев, 2 года. Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 6% годовых.(сроком 3 месяца и 1 день), 8% (сроком 6 месяцев) и 10% (сроком 2 года). процентная ставка является фиксированной. Прием дополнительных взносов, а также выдача части вклада не производятся.

Вклад Срочный пенсионный на 1 год и 1 месяц, и на 2 года» (в рублях)

Вклад принимается от лиц, получающих пенсии от Пенсионного фонда Российской Федерации (территориальных органов ПФР), министерств и ведомств, осуществляющих пенсионное обеспечение, и от негосударственных пенсионных фондов. Срок вклада: 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального и дополнительных взносов по вкладу- 300 рублей. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 9% годовых (сроком 1 год и 1 месяц) и 9,5%(сроком 2 года).

Вклад «Накопительный» (в рублях).

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса - 10 000 руб., дополнительных взносов - 5 000 руб. Дополнительные взносы принимаются в течение первого года основного (пролонгированного) срока. Процентная ставка по вкладу составляет 8,5% годовых.

Вклад «Пополняемый депозит» на (1 год и 1 месяц) (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц.

Минимальная сумма дополнительных взносов - 1000 руб. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается.

Процентная ставка является фиксированной, Расходные операции по выплате части вклада не производятся. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. Вкладчик может получать проценты, причисленные к остатку вклада.

Вклад «Молодежный» (в рублях)

Вклад принимается от лиц в возрасте от 14 до 23 лет. Срок вклада - 3 месяца и 1 день. Минимальная сумма первоначального взноса - 50 рублей, дополнительных взносов - 10 рублей. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу является фиксированной и составляет 6% годовых.

Вклад « Депозит» (в рублях)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем.

Срок вклада 3 месяца и 1 день, 6 месяцев. Минимальная сумма первоначального взноса - 1000 рублей. Процентная ставка по вкладу составляет 5% (7%) годовых.

Вклад «До востребования» (в долларах США)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 5 долларов США. При поступлении средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,25% годовых. Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.

Вклад “Универсальный ” (в долларах США)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 5 долларов США. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада, оговоренного в договоре. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 5 долларов США.

Вклад “Особый» ” (в долларах США)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем Срок вклада- 1 год и 1 месяц, 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 долларов США. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 долларов США.

Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

Вклад “Юбилейная рента ” (в долларах США)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 долларов США, дополнительных взносов - 100 долларов США. Дополнительные взносы принимаются в течение первого года основного (пролонгированного) срока.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:

Вклад “Доллар-депозит ” (в долларах США)

Сроки хранения вклада: 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день,6 месяцев

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 долларов США.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:

Вклад “До востребования ” (в евро)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада не ограничен. Минимальная сумма первоначального взноса при внесении наличными деньгами - 5 евро. При поступлении средств в безналичном порядке размер первоначального взноса не ограничен. Процентная ставка по вкладу составляет 0,1% годовых. Принимаются дополнительные взносы и производятся частичные выдачи со вклада. Проценты причисляются к остатку вклада по истечении каждого календарного квартала и при закрытии счета.

Вклад “Универсальный ” (в евро)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 5 лет. Минимальная сумма первоначального взноса по вкладу - 5 евро. Процентная ставка по вкладу составляет 1% годовых. По вкладу могут совершаться любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 5 евро.

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро, дополнительных взносов - 100 евро. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается.

Расходные операции по выплате части вклада не производятся.

Вклад “Особый на 1 год и 1 месяц” (в евро)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 евро.

Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и составляет:

Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

Вклад “Особый на 2 года” (в евро)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 2 года. Минимальная сумма первоначального взноса и неснижаемого остатка устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 1000 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов устанавливается территориальными банками самостоятельно и составляет не менее 100 евро. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы неснижаемого остатка и составляет:

Вкладчик может в течение 30 календарных дней с даты открытия счета по вкладу изменить сумму неснижаемого остатка в сторону увеличения. В этом случае процентная ставка с даты открытия счета по вкладу устанавливается в размере, соответствующем новому неснижаемому остатку.

Вклад “Евро-депозит ” (в евро)

Сроки хранения вклада: 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день, 6 месяцев. Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:

Срок вклада 1 месяц и один день

Срок вклада - 3 месяца и 1 день.

Срок вклада - 6 месяцев.

Вклад “Новый европейский на 1 год и 1 месяц”(в евро)

Счет по вкладу может быть открыт путем внесения наличных денег или зачисления денежных средств, поступивших безналичным путем. Срок вклада - 1 год и 1 месяц. Минимальная сумма первоначального взноса - 300 евро, дополнительных взносов - 100 евро. Периодичность дополнительных взносов не ограничивается. Процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и составляет:

По всем выше перечисленным видам вкладов (в рублях) проценты причисляются к остатку по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты окончания основного (пролонгированного) срока), а также по истечении основного (пролонгированного) срока. По суммам всех операций, совершаемых по вкладу, в том числе и по закрытию до истечения срока, доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов.

По истечении установленного срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного или пролонгированного срока. В течение очередного пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

Страница 1

Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за использование которых банк начисляет определенный процент.

Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого банка.

Принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады .

С точки зрения формирования ресурсной базы банка каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования - это средства в рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив) его в банк.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги). Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе определять направления использования соответствующих средств клиента, он также гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре такого условия - в размере, который считается обычным для вкладов до востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента, то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства клиента на расчетном счете к средствам до востребования.

Средства во вкладах физических лиц, даже если они оформлены как срочные, фактически следует относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством имеет право изъять срочный вклад из банка по сути в любое время. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно особенно не опасаться .

Срочный вклад (депозит) - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владелец в соответствии с договором вклада (депозитным договором) обязуется не забирать из банка (не снимать со счета) до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Проценты, которые получит владелец срочного вклада (депозита), зависят от срока, суммы вклада (депозита) и выполнения им условий договора. Чем длительнее срок и больше сумма вклада (депозита), тем больше размер процентов. Существенным моментом является частота выплаты дохода: чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

С целью заинтересовать вкладчиков банки используют различные способы исчисления и уплаты процентов (простые проценты, сложные проценты, фиксированная процентная ставка, плавающая ставка и др.).

За последние три года продолжилась тенденция снижения уровня процентных ставок по депозитам физических лиц – это является отрицательной тенденцией для вкладчиков, так как уровень ставки по депозиту зачастую ниже уровня инфляции.

Интерес представляет, например, так называемая технология гибкого депозитного счета. Суть ее заключается в сочетании относительно небольшой суммы срочного вклада (депозита) и неограниченных довнесений и снятий средств сверх основной суммы вклада (депозита) в любое время. Другими словами, такая технология позволяет сочетать достоинства счета до востребования и срочного счета. При такой схеме размещения временно свободных средств клиент может выбрать наиболее приемлемый для него вариант банковской услуги, включая:

Полезные статьи:

Позиция Сбербанк России
Ипотечная программа Процентная ставка (% годовые, валюта) 11 Срок кредитования (годы) 15 Сумма кредита (тыс.$) Не ограничен (зависит от платежеспособности и стоимости приобретаемой квартиры) Собственные средства заемщика % 30 Обеспечение* Наличие 2-4 поручителей - физических лиц. Приобретаемая недв...

Члены SWIFT
SWIFT - это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб-квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действует по бельгийским законам. Высший орган - общее собрание банков-членов или их представ...

Процентные ставки и их формирование
Ссудный процент, или процентная ставка означает цену кредита в виде денег или денежного капитала. Это процентное выражение той суммы, которую заемщик выплачивает кредитору за пользование кредитом. Процент как экономическая категория, выражающая долговые отношения между группами хозяйственных субъек...

Вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты) оформляется письменным договором банковского вклада (депозита) или иным договором, содержащим условия, аналогичные условиям договора банковского вклада (депозита), установленным Банковским Кодексом.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада (депозита) считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.).

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой его недействительность со дня заключения этого договора.

К существенным условиям договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом относятся:

валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);

размер процентов по вкладу (депозиту);

вид договора банковского вклада (депозита);

срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);

обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);

фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица,

иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме выше названных условий, должен содержать следующие существенные условия:

порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);

порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;

ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства.

Вкладчики, физические лица, свободны в выборе банка или небанковской кредитно-финансовой организации для размещения во вклады (депозиты) принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады (депозиты) в одном либо нескольких банках и (или) одной либо нескольких небанковских кредитно-финансовых организациях.

Вкладчики могут распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, давать поручения банку или небанковской кредитно-финансовой организации о перечислении денежных средств с их счетов по вкладу (депозиту) на другие банковские счета и (или) другим лицам и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством Республики Беларусь и договором банковского вклада (депозита).

Вкладчик имеет право на условиях ранее заключенного договора пополнять сумму вклада (депозита), если это предусмотрено условиями договора банковского вклада (депозита).

Взимание вознаграждения (платы) за размещение вкладчиком денежных средств во вклад (депозит) и за пополнение суммы вклада (депозита) не допускается.

Банк обеспечивает сохранность вкладов (депозитов) и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) в соответствии с условиями договора банковского вклада (депозита).

Вкладчик - физическое лицо (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) вправе потребовать возврата вклада (депозита) по договору срочного или условного банковского вклада (депозита) до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Банк обязан возвратить вклад (депозит) в течение пяти дней со дня предъявления требования о его возврате.

Условие договора срочного или условного банковского вклада (депозита) об отказе вкладчика - физического лица (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) от права требования досрочного возврата вклада (депозита) является ничтожным.

Если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события), проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленном договором банковского вклада (депозита).

Вкладополучатель выплачивает вкладчику проценты по вкладу (депозиту) в размере, определяемом договором банковского вклада (депозита).

Размер процентов по вкладу (депозиту) может быть изменен по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором банковского вклада (депозита).

В случае уменьшения ставки рефинансирования, устанавливаемой Национальным банком, банк вправе в одностороннем порядке, если это предусмотрено договором банковского вклада (депозита), уменьшить размер процентов, выплачиваемых по вкладу (депозиту) в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях), с предварительным уведомлением об этом вкладчика.

Банк уведомляет вкладчика об уменьшении размера процентов посредством размещения объявлений в республиканских печатных средствах массовой информации, являющихся официальными изданиями, или иным способом.

В случае уменьшения вкладополучателем размера процентов по вкладу (депозиту) новый их размер применяется к вкладу (депозиту) по истечении не менее одного месяца со дня уведомления.

Банки могут принимать вклады (депозиты) физических лиц не только в национальной или иностранной валюте. Население имеет право оформить банковский вклад (депозит) в драгоценных металлах и драгоценных камнях.

Под банковским вкладом (депозитом) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней понимаются драгоценные металлыи (или)драгоценные камни, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях получения дохода на срок, до востребования или наступления (ненаступления) определенного в договоре обстоятельства (события). Доход по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней выплачивается в виде процентов на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Проценты по банковскому вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней могут быть выплачены в виде денежных средств, драгоценных металлов и (или) драгоценных камней по договоренности сторон с соблюдением требований законодательства Республики Беларусь.

Доход по вкладу (депозиту) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней может выплачиваться также в иной форме на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита) драгоценных металлов и (или) драгоценных камней.

Договор банковского вклада (депозита) с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя) может быть оформлен сберегательной книжкой, выдаваемой вкладополучателем.

Расчеты по вкладу (депозиту) между вкладополучателем и вкладчиком осуществляются на основании сведений о вкладе (депозите), указанных в сберегательной книжке. Выдача вклада (депозита), выплата процентов по нему и выполнение поручения вкладчика о перечислении денежных средств с его счета по вкладу (депозиту) другим лицам осуществляются банком только при предъявлении сберегательной книжки. Сберегательная книжка может быть именной сберегательной книжкой или банковской сберегательной книжкой на предъявителя.

Еще одна форма договора банковского вклада (депозита) с физическим лицом может быть оформлена документально в виде сберегательного сертификата

Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада (депозита), внесенного вкладополучателю, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата, за исключением индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада (депозита) и процентов по нему у вкладополучателя, выдавшего сертификат, или в любом филиале (отделении) этого вкладополучателя.

Сберегательный сертификат выдается в белорусских рублях. Выдача сертификата в иностранной валюте не допускается. Сертификат не может быть расчетным или платежным средством за товары (работы, услуги), за исключением услуг, оказываемых банком или небанковской кредитно-финансовой организацией. Срок обращения и размер процентов по сберегательному сертификату устанавливаются банком при выдаче сертификата и не могут быть изменены в течение срока его обращения.

Права, удостоверенные именными сберегательными сертификатами, передаются в порядке, установленном для уступки требований. Права, удостоверенные сберегательным сертификатом, могут быть переданы только физическому лицу.