Страхование ритуальных услуг. Компенсационные выплаты

Трагедия на Хованском кладбище, случившаяся в Москве в начале мая, снова привлекла общественное внимание к проблемам ритуального рынка. В прессе опять заговорили о необходимости реформирования всей отрасли, о криминальных порядках, царящих на российских кладбищах и погостах. Навести порядок в похоронной сфере власти хотят давно, но пока никак не получается. Уже не первый год разрабатывается новый закон о погребении, но до сих пор однозначного мнения о его содержании нет. Одной из предлагаемых мер называют и введение обязательного ритуального страхования, наподобие ОМС в здравоохранении или ОСАГО для автовладельцев. Инициатива с учетом российских реалий кажется фантастической, но, тем не менее, во многих цивилизованных странах в той или иной мере подобные схемы работают. Об этом сообщил порталу Коринс.ру директор департамента внешних коммуникаций АО «Военно-мемориальная компания» по итогам анализа международной практики Иван Шарый.

В США средняя стоимость достойных похорон, включая оплату за место на кладбище, составляет, по данным NFDA (Национальной ассоциации похоронных организаций), около 7-8 тысяч долларов. Это довольно значительная сумма для среднего американца (средняя зарплата составляет 2-4 тысячи долларов в месяц). Для того, чтобы сэкономить на похоронах американцы предпочитают заключать договоры на страхование жизни, при этом сумма выплат составляет в некоторых компаниях до 50 000). Специфика и выгода продукта состоит в том, что страховую выплату родственникам можно потратить не только на ритуальные услуги, но и на любые другие цели. Минус в том, что родственники могут оплатить ритуальные услуги по минимуму, а остальные деньги просадить в Лас-Вегасе.

Чтобы этого не произошло, можно приобрести полис «прижизненного страхования» (pre-need life insurance), выплата с которого идет целиком на похороны или кремацию. Человек сам выбирает похоронное бюро, определяет все детали похорон и приобретает полис. Полис может храниться в ритуальной компании, а потому «ритуальные деньги» никогда не попадут в руки родственников. Сумма, на которую будут оказаны ритуальные услуги, может составлять до 15 000 долларов.

Канада

По данным BFS (Комитет ритуальных услуг) Онтарио в Канаде средние похороны стоят порядка 7400 долларов. Проблему накоплений на погребение канадцы решают так: либо вносят деньги на целевой накопительный счет, либо покупают страховку. Полис приобретается либо единовременно, либо в рассрочку (до 10 лет). Страховка покрывает только расходы на похороны. Первый взнос – 500 долларов. Если после этого застрахованный вдруг умирает, ритуальные услуги все равно будут оказаны. Оказать их может только ритуальная компания, имеющая лицензию. Все элементы услуг выбирает сам заказчик. Подписанный договор содержит весь перечень услуг. Договоры бывают двух видов: гарантированный (если средств страховки не хватает на оказание услуг, они оказываются все равно, если образуется излишек, он выплачивается наследникам) и негарантированный (если средств не хватает, наследник доплачивает – дешевый по взносам, но рискованный вариант, поскольку если человек стремительно умирает вскоре после приобретения страховки, родственникам приходится много доплачивать). Если по какой-то причине договор расторгнут до смерти, то все деньги возвращаются, кроме административного сбора.

Австралия

В Австралии похороны стоят от 4 до 14 тысяч долларов. Здесь существует довольно много способов оплатить их: из пенсионного фонда, из банковских накоплений, путем предоплаты ритуальных услуг (что-то вроде «прижизненного договора»), путем покупки похоронных облигаций, при помощи ритуального страхования. У всех систем есть свои плюсы и минусы.

Ритуальное страхование подразумевает внесение ежемесячно или дважды в месяц страховых взносов. Страховая выплата составляет от 5 до 15 тысяч долларов.

Проблема состоит в том, что, если взносы не фиксированы, они могут увеличиваться раз в год. При долгой продолжительности жизни взносы могут в 4 раза превышать реальную стоимость похорон. А при прекращении внесения взносов, полис прекращает свое действие и деньги будут потеряны. При такой системе ни в коем случае нельзя умирать в первый год или два после страхования. Кроме того, выплаты не всегда производятся сразу после смерти и могут не успеть к похоронам.

Из-за сильной критики и потока исков, с 2013 г. некоторые компании стали прибегать к более гибкой системе, при которой при регулярной оплате взносы снижаются, а общий объем взносов не превысит стоимость похорон.

Великобритания

В Великобритании, по данным Guardian, в 2014 году средний похороны стоили 5,5 тысяч унтов стерлингов, причем, каждая пятая британская семья сталкивалась с трудностью их оплаты.

В королевстве, в отличие от других англосаксонских стран, существует государственное пособие на погребение. Пособие составляет до 700 фунтов и только на кремацию. Нюанс в том, что после получения наследства эту сумму нужно вернуть государству, если только человек не имел ничего, кроме личных вещей, то есть по сути был бомжом.

Поэтому рассчитывать приходится на самих себя. Британцы предпочитают платить за похороны следующими способами: «прижизненный договор» (pre-paid funeral plan), ритуальное страхование, оплата с банковского счета умершего, оплата в рассрочку, оплата из наследства умершего. Примечательно, что закон не запрещает похоронить умершего и самостоятельно, в самодельном гробу в собственном саду (правда, это может существенно снизить стоимость дома при последующей продаже).

Ритуальная страховка оплачивается единовременно или в рассрочку. Как и в Австралии, приостановить платежи невозможно - иначе будет аннулирован полис. Если суммы выплаты не хватит для организации погребения, доплачивать придется родственникам из своего кармана.

Франция

В 1993 году во Франции была отменена монополия муниципальных служб на оказание ритуальных услуг. Теперь каждый человек сам выбирал себе ритуальную компанию.

Во Франции действуют несколько вариантов оплаты похорон: списание суммы со счета умершего, похороны за счет муниципалитета (если умерший неплатежеспособен, выделяется место на кладбище на 5 лет), похороны за счет социального пособия по утрате кормильца (первые три месяца), за счет Национальной кассы страхования по старости. Существуют также договор страхования смерти (un contrat assurance décès) и прижизненный договор (un contrat obsèques).

Договор страхования смерти позволяет либо получить страховую выплату, которая, однако, не обязательно вся идет на покрытие ритуальных расходов, либо гарантирует предоставление набора ритуальных услуг. Застрахованное лицо периодически вносит взносы (периодичность определяется в договоре). Для регулирования ритуального страхования в 2004 году был принят специальный закон, который обязывает строго прописывать все параметры в договоре. Страховщик не может ничего изменить в одностороннем порядке. А вот застрахованное лицо, наоборот, вносить изменения по своему усмотрению.

Германия

В Германии до 2003 года существовала система социальных пособий на погребение (Das Sterbegeld), которые входили в пакет обязательного медицинского страхования. Теперь эти пособия сохраняются только у госслужащих. Немцы оказались перед необходимостью оплачивать свои похороны сами. Средняя стоимость похорон в Германии стоит от 6 до 8 тысяч евро.

Именно эти изменения подтолкнули система ритуального страхования к развитию. Понимая неизбежность оплачивать ритуальные услуги из своего кармана, немцы стали активно заключать договоры страхования. Ритуальное страхование подразумевает внесение регулярных взносов: чем моложе человек - тем дешевле обходится полис. Соответственно взносы для пожилых людей будут выше.

Испания

Более 20 миллионов испанцев являются клиентами компаний ритуального страхования. По данным UNESPA (Ассоциация похоронных организаций Испании), 60% похорон оплачиваются именно таким способом. Спрос на ритуальную страховку остается стабильным из года в год, причем, большая часть застрахованных имеет возраст от 35 до 39 лет.

Традиция заключать договоры ритуального страхования укоренилась в послевоенные годы, особенны среди селян, мигрировавших в города. Страхование было гарантией, что тебя похоронят на кладбище в твоей родной деревне, рядом с предками. Потом это стало семейной традицией. Кроме того, многие, не желая потерять уже потраченные деньги, продолжают платить взносы до самой смерти, заключив договор еще в молодом возрасте под влиянием традиций.

Ещё одна причина состоит в том, что в небольших селах руководитель местного похоронного бюро, как правило, одновременно является и страховым агентом.

Ежемесячные взносы составляют примерно 8 евро в месяц.

Плюс этой системы состоит в том, что она гарантирует оказание всего перечня услуг начиная с первого взноса. Однако оказываются именно услуги, деньги не выдаются.

В 2011 г. в Польше снизили пособие на погребение. Теперь оно составляет 4000 злотых, что в крупных городах не покрывает и половины расходов. Этим воспользовались страховые компании и банки.

Помимо ритуального страхования, поляки могут оформить в банках специальные «кредиты на похороны». Наиболее крупным страховщиком Польши является компания 4Life Direct, которая специализируется на обслуживании пожилых людей. Страхования программа «Мои близкие» ориентирована именно на ритуальные услуги. Взносы – 1 злотый в день.

Другая страховая программа у «Почтового Банка» (Bank Pocztowy). Самый дешевый вариант страховки – 17 злотых в месяц. Общая сумма страховой выплаты - 3000 злотых. Самая дорогая программа - 53 злотых за сумму 10 000. Страховые взносы не зависят от возраста, но после 80 лет пожилых людей уже не страхуют. Примечательно, что действие полиса автоматически прекращается, как только застрахованному исполняется 90 лет.

Несмотря на то, что российские страховщики во многом ориентируются на западный опыт, ситуация с ритуальным страхованием остается в нашей стране неоднозначной. С одной стороны, подобная практика существует и любой желающий может оформить соответствующий полис. Но с другой стороны, на федеральном уровне пока только одна компания предлагает клиентам такую возможность. Несколько лет назад «Росгосстрах» запустил программу ритуального страхования «МАРС». При наступлении страхового случая программа предполагает предоставление набора ритуальных услуг или выплату. Взносы фиксированные и не меняются из-за инфляции или изменения курса валют. Страховщики говорят, что наблюдается устойчивый рост интереса к подобной услуге. Еще одно направление – корпоративное страхование, когда крупная компания страхует своих сотрудников в том числе и на случай смерти. Подобная практика есть, к примеру, в «Согазе».

Сложности ритуального страхования в России заключаются в том, что в случае выбора клиентом непосредственно ритуальных услуг, а не выплат, страховщик обязан перенаправить его в ритуальную компанию, с которой заключено партнерское соглашение. В условиях периодически возникающих скандалов наподобие Хованского побоища, довольно тяжело выбрать партнеров на этом непростом рынке. К тому же в каждом регионе, как правило, работают свои ритуальные организации. В России есть только одна ритуальная организация федерального масштаба – «Военно-мемориальная компания». Не удивительно, что «ВМК» сотрудничает и с «Согазом», и с «Росгосстрахом».

Практика ритуального страхования за рубежом показывает, что в большинстве стран страховщики и потребители сами приходят к необходимости развития этого сегмента. И тех, и других к этому подталкивает низкие пособия на погребения и необходимость все оплачивать самостоятельно. В России в случае смерти человека также гарантирует пособие на погребение. Сейчас оно составляет 5277 рублей 28 копеек. А это значит, что большую часть средств для организации достойной церемонии прощании семьи должны искать самостоятельно. Именно поэтому потенциал у ритуального страхования есть. Главное – было бы желание что-то изменить на российском ритуальном рынке.

Перечень документов для подписания договора ритуального страхования ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страховщика. Необходимо отметить, что страховка доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе.

Перед подписанием договора страхования страхователь должен определиться с перечнем услуг, входящих в ритуальную процедуру. От их количества и обширности будет зависеть стоимость страховки. В типовые условия договора страхователь может включить:

• прибытие страхового агента по месту, указанному в договоре, после получения сообщения о наступлении страхового случая;
• приобретение похоронных атрибутов в указанном договором объеме: венки, ленты, гроб, урна и т.д.;
• контроль над предоставлением места на кладбище;
• оформление всех документов, связанных со смертью застрахованного лица;
• организация проведения религиозных обрядов (в зависимости от вероисповедания и пожелания);
• транспортировка захороняемого на кладбище, услуги по перевозке людей, прощающихся с умершим, к месту захоронения и обратно;
• организация установки временного надгробия, установка памятника и т.д.

В зависимости от суммы, на которую рассчитывает клиент, страховая компания может предложить дополнительно уход за местом захоронения, его ограждение, организацию «поминок» и многое другое.

Как и любой вид страхования, ритуальное страхование имеет много положительных сторон, среди которых:

• самостоятельная организация похорон, в том числе выбор вида и количества букетов, венков, оформления и т.д.;
• отсутствие необходимости прохождения медицинского осмотра перед подписанием договора, что подходит людям, страдающим хроническими и острыми формами заболеваний;
• самостоятельный выбор ритуального бюро, гарантирующий высокое качество предлагаемых услуг;
• организация похорон без участия родственников, в том случае, если они находятся за рубежом или состояние их здоровья не позволяет заниматься организационными мероприятиями;
• полис может приобрести любой страхователь для любого выгодополучателя;
• выплата по страховке будет полной, даже если смерть застрахованного лица произойдет после внесения нескольких взносов.

Преимущества заключения договора ритуального страхования очевидна. Главным плюсом наличия такой страховки является уверенность в завтрашнем дне и освобождение близких людей от забот по организации похорон в те дни, когда их нужно оставить наедине со своим горем, дать возможность проститься с близким человеком.

Клиенты, оформившие такой полис, получают массу плюсов:

• возможность накопления требуемой суммы – платежи допустимо вносить разово и частями на протяжении длительного промежутка времени, а гарантии по страховке действуют с момента подписания договора;
• самостоятельный выбор всех необходимых услуг (можно определиться даже с количеством венков);
• отсутствие необходимости прохождения медицинского обследования;
• высокое качество предоставляемых услуг и соблюдение всех требований застрахованного лица – страховщики сотрудничают с проверенными похоронными бюро (фирму клиент может выбрать на своё усмотрение);
• отсутствие необходимости оформления соответствующих документов – эти мероприятия выполняют страховые агенты;
• допустима организация похорон без участия родственников (например, находятся в другой стране);
• полис может оформить любой человек, в том числе для своих родственников;
• гарантия выплаты денежного возмещения – смерть всё равно неизбежно наступает.

Целью любого бизнеса является извлечение прибыли, персонал же является механизмом достижения этой цели. Страхование жизни сотрудников позволит службам персонала поднять мотивацию, удержать работников и обеспечить в плановом режиме ротацию кадров.

09.06.2017 17:23 Подумайте о своей пенсии сегодня - не ждите милости от государства

На днях на трамвайной остановке наблюдал картину: чистенькая, опрятно одетая бабулька с палочкой, собирала из урн пластиковые бутылки, сминала их и складывала в сумку на колесиках. Этот эпизод заставил задуматься: как мы будем жить на пенсии?

23.05.2017 20:53 Инвестиционное страхование жизни: что важно знать

Вариантов сохранения и сбережения капитала для физических лиц существует достаточно большое количество. Одним из популярных и набирающих оборотов, в последнее время, видов страхования выступает инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

30.03.2017 19:26 Забери у государства свои 13 процентов

Новый порядок получения налогового вычета по страхованию жизни аналогичен действующему порядку в отношении вычетов по расходам на обучение, медицинские услуги (лекарственные препараты).

28.01.2017 23:32 Сколько стоит жизнь

Жизнь бесценна! В каких-то случаях её стоимость определяется государством и регламентируется законами или же решение о том, сколько она стоит принимается индивидуально самим человеком. На какие же факторы следует обратить внимание?

09.01.2017 19:19

С началом нового учебного года задача родителей не только обеспечить безболезненный переход ребенка от беспечного летнего времяпровождения, но и обеспечить его безопасность: от случайностей по пути в школу, от гиперактивности на переменах и прочих событий

29.08.2017 19:07 Страхование пенсионеров как альтернатива материальной помощи

Существуют работодатели, которые в наше непростое время оказывают материальную помощь не только своим работающим сотрудникам, но и вышедшим на пенсию. Для социально ориентированного бизнеса альтернативой материальной помощи является страхование.

04.03.2017 17:09

Часто пожилые люди откладывают деньги на то, чтобы "отойти в мир иной" по своим религиозным и культурным традициям. Так называемые «гробовые» деньги чаще хранятся дома вместе с ритуальными принадлежностями. Альтернатива им – ритуальное страхование.

Разговоры о смерти — одно из самых сильных табу в нашем обществе. Пожилые родители боятся обсуждать с детьми вопросы наследства. Большинство из них не хотят обременять финансовыми вопросами детей. Люди же среднего возраста "гонят" от себя мысли о смерти родителей. А ведь деньги могут потребоваться здесь и сейчас. В трудную минуту на помощь может прийти страхование, но задуматься об этом следует заранее.

Итак, что же это такое – ритуальное страхование? Это договор пожизненного страхования, который при его полной оплате действует до момента ухода из жизни Застрахованного лица. После чего производится оперативная выплата Выгодоприобретателю или оказание ритуальных услуг в отношении Застрахованного. В Росгосстрахе такой продукт называется МАРС – массовое ритуальное страхование. Заключить такой договор страхования можно как в отношении себя, так и своих близких родственников.

Неизбежность смерти отчасти смягчается тем, что мы не знаем, когда она настигнет нас; в этой неопределенности есть нечто от бесконечности и того, что мы называем вечностью.

Жан Лабрюйер

Актуальность ритуального страхования обусловлена следующими аргументами:

• в случае ухода Застрахованного лица из жизни родственники или близкие люди своевременно обеспечиваются целевыми денежными средствами или же оплачиваются ритуальные услуги;
• в самый сложный момент родственники могут быть избавлены от самостоятельной организации похорон, поиска денег и сбора документов;
• дети или близкие люди могут проявить заботу о родителях и обеспечить им своевременные, достойные проводы, особенно тем, которые живут далеко;
• для одиноких людей крайне актуальным является гарантия достойных похорон и защита от недобросовестных ритуальных агентов.

Вариант выплаты страхового возмещения следует выбрать в момент заключения договора страхования. Соответственно выплата может быть в виде услуги, когда в течение 1 часа с момента сообщения в страховую компанию о смерти застрахованного, ритуальная компания начинает осуществлять сбор документов и оказывает гарантийный перечень ритуальных услуг на страховую сумму. Другой вариант в виде выплаты денег – за 24 часа с момента обращения Выгодоприобретатель получает оперативную выплату при обращении в страховую компанию.

Ритуальное страхование в первую очередь ориентировано на следующие категории населения:

• пожилые люди, которые хотят избавить детей в самый сложный момент от решения финансовых вопросов по организации похорон;
• пожилые люди, нуждающиеся в финансовой дисциплине в накоплениях, регулярно обнуляющие свои накопления (например, по причине необходимости оказывать материальную помощь детям);
• одинокие пенсионеры, желающие быть уверенными в достойном проведении обряда, организация которого ляжет на плечи чужих людей, дальних родственников;
• пожилые люди, имеющие неблагополучных родственников (алкоголиков, наркоманов), переживающие за сохранность средств и их целевое использование;
• люди среднего возраста, которые несут финансовую ответственность за себя, за пожилых родителей, за других престарелых родственников;
• пожилые люди, близкие родственники которых проживают в других регионах, у которых будет меньше времени и возможностей на решение организационных вопросов;
• верующие люди, следующие культурной религиозной традиции иметь средства на достойное проведение обряда погребения;
• люди с установленной инвалидностью, хроническими заболеваниями, входящими в перечень исключений, желающие застраховать жизнь;
• пожилые люди, желающие назначить Выгодоприобретателя для своих накоплений на случай смерти, обеспечив адресность и гарантию получения средств без оформления наследства.

При заключении договора ритуального страхования, Страхователю предлагается на выбор несколько условий. Первое условие касается размера страховой суммы, которая фиксирована и может принимать следующие значения: 15, 25, 50, 100, 150, 200 или 300 тысяч рублей. Второе условие — следует определиться с вариантом оплаты страховой премии: она может быть оплачена единовременно или же в рассрочку, причем размер взноса определяется в зависимости от возраста, пола и страховой суммы. И последнее условие: выбрать вариант выплаты страхового возмещения – деньгами или услугами. Гарантированный перечень услуг включает в себя следующие:

• выезд ритуального агента;
• оформление документов, необходимых для погребения;
• перевозка останков умершего на кладбище или в крематорий (по выбору заказчика);
• предоставление гроба (или урны) и других предметов, необходимых для погребения;
• погребение или кремация;
• обеспечение места на кладбище на общих условиях, определяемых государством;
• установка временного надгробия.

В случае, если при оказании услуг из гарантированного перечня остались неизрасходованные денежные средства, т.е. страховая сумма полностью не использована, дополнительно могут быть оказаны услуги:

• венок;
• предоставление прощального зала;
• ограда;
• уборка могилы;
• установка надгробного сооружения.

Условиями договора страхования предусмотрено одно важное ограничение. Если смерть Застрахованного лица по любой причине произошла в первые два года действия договора страхования, то выплата осуществляется в пределах оплаченных страховых взносов. Если же смерть наступила в результате ДТП или авиакатастрофы – то выплата осуществляется в пределах 100% страховой суммы, либо в виде компенсации расходов, понесенных на захоронение также в пределах страховой суммы. С третьего же года действия договора страхования выплата осуществляется в пределах страховой суммы, либо если выбран вариант в виде услуг: ритуальные услуги, предоставляемые ритуальной компанией или же компенсация расходов, понесенных на захоронение любому лицу понесшему эти расходы.

Порядок выплаты страхового возмещения или оказания услуг следующий.