Стоит ли брать кредит. Выгодно ли сейчас брать кредит в банке? Стоит ли сегодня брать кредит в банке

Кредит может быть как полезен, так и вреден, если применяется не по назначению или не подходит под ситуацию человека. Нельзя говорить, что кредит – это зло. Часто бывает, что на нём можно заработать или сэкономить свои деньги. Специально для Сравни.ру финансовый советник Наталья Смирнова рассказывает о пяти случаях, когда брать в долг выгодно.

1. Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е. на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас. Более того, если у вас есть эти 200 тыс., то вам выгоднее их не тратить, а расплатиться картой, положить эти 200 тыс. хотя бы на на 1,5-2 мес. (в зависимости от срока льготного периода), и через 1,5-2 мес. вы вернёте банку 200 тыс., а себе оставите процент по вкладу.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.

2. Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля. Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой. Если у вас есть нужная сумма для покупки, то не надо брать кредит. Вариант с кредитом – только если у вас нет на руках нужной суммы и вы опасаетесь резкого обесценивания валюты, в которой вы получаете доход и откладываете деньги.

3. Когда можно заработать на разнице процентов

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ. Конечно, я сравнивала переплату по кредиту и суммарный заработок по вкладу и, если получалось, что на вкладе можно заработать больше, мы вместо избавления от кредитов открывали вклад.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

4. Когда кредит выгоднее аренды

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.

Одних людей пугают кредиты, и они ни за что не решаются с ними связываться. Другие же напротив, будто одержимы "кредитоманией".
Первый тип людей - это люди очень осторожные, не общительные и застенчивые. У такого человека, даже если и будет возможность взять кредит и с гарантией его погасить раньше установленного срока, он никогда не пойдет на такой шаг. Он готов годами и даже десятилетиями на квартиру или машину, лишь бы ни за что не связываться с кредитами.

А вот второй тип – это оптимисты, открытые и общительные люди, которые особо не «парятся» по поводу возможных рисков и проблем. «Живу сейчас, а завтра наступит завтра, как-нибудь да расплачусь…» Такая позиция очень опасна. Человек рискует нажить немало проблем и превратиться в хронического должника.

Оба вышеперечисленных случая являются крайностями и ни к чему хорошему они не приведут. Так как же быть в таком случае? Когда же все-таки можно взять кредит?

Если в течение последних нескольких лет благосостояние росло, хотя бы даже маленькими шажками, то вы вполне можете позволить себе взять кредит. В этом случае вам с большой степенью вероятности удастся его погасить без особого ущерба. Взяв кредит, вы сознательно ограничите себя в тратах. Так вот пойти на этот шаг вы должны осознанно и без сожаления. В противном случае вы можете пожалеть впоследствии о содеянном.

А вот если ваше материальное благополучие в последнее время оставалось неизменным или даже ухудшалось, здесь стоит крепко призадуматься: «А стоит ли?» Кредит - это не панацея для решения денежных проблем. Это, скорее, попытка перейти на более высокую ступеньку материального достатка. А для этого вы должны крепко стоять на предыдущей. У вас должны быть средства на самое необходимое: что поесть, что надеть, чем заплатить за жилье и другое.

Многих пользователей кредитов тревожит один и тот же вопрос: «А если я вдруг не смогу выплачивать кредит по тем или иным причинам (например, при потере работы), ?» Что можно здесь сказать? Если в стране экономическая и политическая составляющие жизни являются стабильными, то переживать, особо не стоит. Вы же ответственный человек и обладаете полным осознанием того, что вы делаете. Так ведь? Это отчасти послужит гарантией того, что материальный доход, необходимый для погашения кредита, вас найдет. Совершенно неважно, погасите вы кредит за год, как планировали, или за несколько лет. Важно лишь, чтобы ваше финансовое благосостояние было более-менее на одном уровне или даже росло.

Ну и напоследок хочется обратить ваше внимание на эзотерическую точку зрения на этот вопрос. Следите за знаками судьбы. Если вы обращаетесь в банки за кредитом, а вам постоянно отказывают, то это не очень хорошее предупреждение. Первый отказ, второй, третий, четвертый… Стоп… остановитесь, не нужно ломиться в закрытую дверь. Скорее всего, даже если вы и сумеете добиться кредита, вас впоследствии ждет большое разочарование.

Желаю вам удачи во всех кредитных операциях, а еще лучше такого достатка, при котором даже мысли не будет возникать о кредитах!

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Зачем люди берут кредиты?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также:
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Жизнь большинства наших соотечественников такова, что на любую более-менее приличную вещь приходится копить. Но с появлением кредитов эта проблема стала потихоньку решаться – можно осуществить покупку уже сейчас, а отдавать долг банку постепенно, переплачивая при этом не такие уж весомые суммы. Кризис, как всегда, спутал наши планы и теперь непонятно – выгодно ли сейчас брать кредит в банке на текущие нужды, отдых, машину или телефон? Стоит ли это делать в период нестабильной экономической ситуации в стране? Попробуем разобраться с этим вопросом в нашей статье.

Трудности получения и погашения

Для начала этот самый кредит нужно умудриться сегодня взять. Ни для кого не секрет, что с приходом очередной волны кризиса банковские учреждения стали сворачивать свои программы кредитования. Ведь они лишились иностранных ресурсов, а своих средств осталось не так много, как хотелось бы. Особенно эта ситуация коснулась дочерних компаний иностранных банков – сказался кризис в своей родной стране, что отразилось на финансовом состоянии дочерних организаций в России.

Другая проблема уменьшение – реального дохода населения, а соответственно и платежеспособность граждан. Подобная ситуация сопровождается стремительным ростом просроченных платежей, что негативно сказывается на банковских доходах.

Сейчас ситуация достаточно непростая – кредит взять сложно, выгодных предложений мало, а всевозможные «15% годовых» скрывают в себе огромное количество . Кредиты крайне дороги, поэтому важно правильно оценить их целесообразность. Так ли уж нужна вам новая машина или холодильник? А если покупку отложить никак нельзя, то стоит приложить максимум усилий для получения кредита без скрытых комиссий.

Просто получить ссуду – половина дела. Нужно ведь ее и погашать. А кризисные времена всегда сопровождались снижением доходов у населения. Хорошо, если вам просто «урежут» премиальные, но ведь можно и под сокращение попасть. И тогда вы останетесь с новой стиральной машинкой, но без работы и с приличным долгом. Именно так многие испортили свою кредитную историю и навсегда попали в черные списки банковских учреждений. А там и до недалеко.

Так выгодно ли сегодня брать кредит, если смотреть на ситуацию со стороны личных финансов? Скорее всего, нет. Риск несравним с вероятными выгодами.

Ценовая политика во времена кризиса

Для обывателя слово «кризис» всегда связано с повышением цен на все подряд. Казалось бы, при чем здесь доллары? Тот же хлеб ведь не из них пекут. Все дело в том, что при падении курса рубля дорожают в первую очередь горюче-смазочные материалы (ГСМ). А это одна из ключевых статей затрат для нынешних предпринимателей, поэтому цены поднимаются на все – от спичек до недвижимости.

Но мы сейчас немного забудем о мелочах и вспомним о тех потребностях, на которые нужно копить или брать кредит. В период кризиса ваших сбережений уже может оказаться недостаточно для осуществления пусть маленькой, но мечты. Рост цен «съедает» часть накоплений. Поэтому некоторые эксперты считают, что в данной ситуации приобретение товара в кредит – оправданное решение. Купить вы сможете уже сейчас, по старой цене, потом будет намного дороже. Причем в некоторых случаях банковские проценты по кредиту оказываются намного дешевле, чем разница в стоимости товара после подорожания.

Но существует и другое мнение. Кризис не вечен, после него цены могут опуститься до прежнего уровня, а у вас уже будет кредит, причем не всегда выгодный и с привлекательными процентами. Да и гарантии, что вы вообще сможете его обслуживать, никто не даст.

Правильным решением считается приобретение недвижимости. Во времена нестабильной экономической ситуации спрос на жилье изрядно падает, а застройщикам все равно нужно его продавать и зарабатывать на свой кусок хлеба с маслом. Поэтому при каждом кризисном периоде эксперты начинают прогнозировать снижение цен на недвижимость. Действительно, некоторые их снижают, особенно если до кризиса эти цены были заоблачными. Но как показывает практика, в целом сохраняется тенденция роста стоимости жилого фонда.

Так выгодно ли брать ипотечный кредит? Здесь тоже мнение двоякое. Если вы наблюдаете снижение цены у данного конкретного застройщика, можно попробовать оформить ипотеку и приобрести квартиру (дом), особенно если это планировалось в ближайшем будущем. Но предаваться панике и бросаться в омут с головой тоже не надо. Помните, что ипотеку придется платить как минимум 10 лет. Кризис, как мы уже сказали, не вечен, и после него обязательно снизятся процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Может, есть смысл немного подождать?

Попытки заработать с помощью кредитных средств

Большинство наших сограждан реагируют на кризис как на военное время – запасаются всем необходимым по максимуму и занимают позицию скромного, тихого наблюдателя. Но есть и такие отважные товарищи, которые рекомендуют в кризис зарабатывать с помощью кредитных денег.

Действительно, это возможно. Взяв потребительский нецелевой кредит, вы вполне можете на все деньги приобрести иностранную валюту и ждать, когда она вырастет в цене. В условиях кризиса ждать придется недолго – рубль обязательно упадет, а вы сможете погасить кредит, да еще и оставить себе сумму курсовой разницы.

На бумаге все идеально получается, только вот в жизни сюрпризы приходят неожиданно, как в известном изречении: «гладко на бумаге, да забыли про овраги». И не всегда прогнозируемый рост или снижение курса валюты оправдывается. Для такого заработка важно быть финансово подкованным человеком и уметь прогнозировать состояние курсов хотя бы на день вперед. Честно говоря, не у всех опытных биржевых игроков такое получается. Если завтра купленный вами доллар вдруг упадет в цене, на ваших руках останется сумма, гораздо меньше первоначальной, да еще и кредит в придачу вместе с его процентами. Чем отдавать будете, добрые люди, а?

Суммируя все сказанное выше, вывод можно сделать один – брать кредит в кризис невыгодно, особенно для простого обывателя. Банковские кредитные программы сейчас совсем непривлекательные, а потому все риски нельзя назвать оправданными. Финансово подкованные граждане в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации свою выгоду, но и для них это не гарантированно.

Ну а если говорить откровенно, то брать в кредит никогда не выгодно, только если это не вложение в развитие собственного дела (бизнеса), которое в недалёком будущем принесёт выгоду, перекрывающее переплату по полученному займу. Но это совсем другая тема…

Колебания курса валют вносят серьёзные корректировки в жизнь россиян. Если ещё несколько месяцев назад вы думали о том, чтобы взять деньги в банке на покупку жилья, машины или просто бытовой техники, то сегодня возможность ввязаться в историю под названием «Кредит» уже не кажется слишком привлекательной. Брать или не брать взаймы у банка?

Ответ на этот вопрос попробовал найти руководитель научного направления «Макроэкономика и финансы» Института экономической политики им. Е. Т. Гайдара, кандидат экономических наук Павел Трунин .

Наталья Кожина, АиФ.ru: Павел Вячеславович, имеет ли смысл брать кредит сейчас?

Павел Трунин: Давайте начнём с того, что кредит — не самоцель, он берётся на что-то, не стоит ввязываться в эту историю, чтобы купить то, что вам не очень нужно. Понятно, что если вы собирались взять кредит в ближайшее время, при этом вы знаете, что ваше финансовое положение не ухудшится, то это стоит сделать. Но ситуация в экономике сейчас очень плохая, и не исключено, что финансовое положение населения тоже будет ухудшаться.

— Многие люди, пытаясь спасти свои небольшие сбережения или узнав о повышающихся ставках на ипотечный кредит, решаются взять ипотеку, это верный шаг?

— Процент будет увеличиваться, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Но ипотечный кредит обычно берут на очень длительный срок (10, 15, 20 лет), и если вы рассчитываете на то, что будете гасить взятую сумму весь этот срок, то надо понимать, что та ситуация, которая сейчас сложилась, не будет вечно продолжаться, через какое-то время ставки всё же снизятся. При этом можно взять кредит, потерять работу через какое-то время и оказаться в ситуации, когда не будет возможности обслуживать этот кредит. Поэтому, с формальной точки зрения, при ускоряющейся инфляции, повышении ставок действительно рублёвый кредит выглядит привлекательным в текущей ситуации, но всё зависит от того, насколько вы уверены в своём личном финансовом благополучии. У всех разные ситуации, и многое зависит от величины доходов и размера той доли (от ваших доходов), которую вы будете выплачивать по кредиту. Если вы каждый месяц ползарплаты отдаёте за ипотеку, то даже незначительное ухудшение ситуации критически скажется на вашей способности обслуживать кредит.

— Что будет со ставками по кредитам?

— В ситуации, когда ЦБ поднял ставку, при этом доллар и евро продолжают расти, не исключено, что ставка дальше будет повышаться, ценность кредитов однозначно вырастет. Но я не могу дать прогноз насколько, поскольку, когда у нас на 10 % в день падает национальная валюта, прогнозы строить очень сложно, и никто не знает, что будет через неделю. Через месяц мы можем оказаться в другой экономической реальности, в которой все прогнозы, сделанные до этого, окажутся нереалистичными. Но всегда нужно понимать, что кредит — ответственное финансовое решение, и нестабильная экономическая ситуация — не лучшее время, чтобы такое решение принимать.

— Могут ли банки поднять кредитные ставки для тех, кто уже взял кредит?

— Сложно сказать по всем кредитам, всё зависит от конкретного договора. Есть договоры с плавающей ставкой, когда она привязана к ключевой ставке ЦБ или какому-то другому индикатору. В некоторых случаях могут быть условия ковенанта, т. е. при резком изменении каких-то параметров договоры могут пересматриваться.

— Что делать тем, у кого кредит в валюте?

— Это самая уязвимая категория заёмщиков в данной ситуации, когда национальная валюта падает несколько раз, высока вероятность дефолта. В подобной ситуации банкам, как правило, выгоднее реструктурировать кредит, о чём-то договориться с заёмщиком, чтобы он хоть в какой-то мере продолжал обслуживать кредит, поэтому нужно попытаться либо перевести кредит в рубли, либо обсудить ситуацию с банком и найти взаимовыгодные условия.

— Для того чтобы перевести кредит в рубли, не имея денег для погашения задолженности, нужно взять новый кредит, только теперь рублёвый?

— Не всё так просто, если у вас по текущему курсу уже нет возможности обслуживать кредит, то вы и новый рублёвый кредит не сможете обслуживать, вы таким образом просто страхуете себя от того, что дальнейший платёж будет увеличиваться из-за падения рубля.

— Значит, лучше договориться с банком, в таких условиях он пойдёт навстречу клиенту?

— Ещё раз подчеркну, что банку невыгодно ваше банкротство, ему выгоднее договориться с вами на какие-то взаимовыгодные условия, например, что вы дольше будете возвращать кредит и таким образом ваш регулярный платёж уменьшится. Как правило, банки готовы к переговорам, это не значит, что они пройдут хорошо, но в любом случае, вам вряд ли скажут с порога, что не хотят обсуждать никакие варианты.