Рынок банковских вкладов: главные тенденции. Анализ российского рынка депозитных услуг

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ развития рынка вкладов физических лиц в 2011 г. Из наиболее значимых тенденций можно выделить следующие.

Сберегательная активность населения

В 2011 г. сберегательная активность населения вышла на естественный уровень, задаваемый степенью развития экономики и доходами граждан.

Ежедневный прирост вкладов в январе-ноябре 2011 г. составлял 3,7 млрд руб. в день, что ниже, чем годом ранее (5,2 млрд руб.). Указанные изменения произошли под влиянием неопределённости на финансовых рынках и снижения темпов роста реальных доходов населения.

Тем не менее сберегательная активность населения оставалась достаточно высокой - ежедневный прирост вкладов превышал уровень 2007-2009 гг. (3,0-3,2 млрд руб.).

Всего в 2011 г. объем средств населения в банках - участниках ССВ увеличился на 2 051,3 млрд руб. (в 2010 г. - на 2 334 млрд руб.) и достиг по состоянию на 1 января 2012 г. 11 849,6 млрд руб. Среднегодовые темпы прироста вкладов в банковской системе составили 20,9%.

Следует отметить, что декабрьский приток средств населения, в основном связанный с премиальными выплатами по итогам года, принес банковской системе дополнительно 700 млрд руб., что стало абсолютным и относительным рекордом (в конце 2010 г. - 430 млрд руб.).

По оценкам Агентства, в 2012 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 1,9-2,2 трлн руб. до 13,75-14,05 трлн руб. Это соответствует относительному росту вкладов на 16-18,5%. Данный сценарий исходит из ожидания роста доходов населения в предстоящем году и несколько более высоких ставок по вкладам в первой половине года. В то же время динамика рынка вкладов во многом будет зависеть от выбора населением приоритетов между сбережением и потреблением.

Особенности роста вкладов

Изменения, наблюдаемые в 2011 г., позволяют сделать вывод о выравнивании скорости роста различных по размеру вкладов. По мнению Агентства, на это повлияло три основных фактора: большая доля средств, зачисленных в декабре на текущие счета и счета до востребования, переоформление капитализированных процентов, превышающих максимальную сумму страхового возмещения, в новые вклады, а также возможное снижение к концу года сберегательной активности высокодоходных групп населения.

Наиболее быстрыми темпами выросли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб., - на 30,3% по объему вкладов и по количеству открытых счетов. Вклады свыше 1 млн руб. и от 400 до 700 тыс. руб. росли похожими темпами: по объему депозитов - на 27,7 и 27,4%, а по количеству открытых счетов - на 27,0 и 26,2% соответственно.

В результате к концу года доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13,8 до 14,6% общего объема депозитов, от 700 тыс. до 1 млн руб. - с 6,2 до 6,7%, свыше 1 млн руб. - с 35,5 до 37,5%.

Средний размер вклада для различных по размеру групп вкладов остался практически неизменным. В интервале от 100 до 400 тыс. руб. он увеличился на 1,6% (до 191,3 тыс. руб.), от 400 до 700 тыс. руб. - на 1% до 534 тыс. руб., от 700 тыс. до 1 млн руб. почти не изменился - 815,9 тыс. руб., свыше 1 млн руб. увеличился на 0,5% до 4 226,9 тыс. руб. По оценкам Агентства, средний размер вклада по банковской системе без мелких и неактивных счетов составил 129,8 тыс. руб.

Доходность депозитов и ее влияние на динамику вкладов

Одной из особенностей 2011 г. стал постепенный рост доходности банковских вкладов в конце года, в результате чего проценты по рублевым депозитам стали показывать положительную реальную доходность при текущей инфляции в 6,1%.

Проводимый Агентством мониторинг процентных ставок по вкладам, предлагаемых 100 крупнейшими розничными банками, показал, что по итогам года 80 из 100 банков в той или иной мере повысили ставки.

Однако рост ставок не был настолько существенным, чтобы население стало активно наращивать сбережения только по этой причине. Как показывают ежедневные приросты вкладов в октябре-ноябре, увеличение ставок не привело к дополнительному приросту средств в банковской системе.

Средний уровень ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2012 г. по рублевым годовым вкладам в размере 100 тыс. руб. составил 7,3% годовых (рост за 2011 г. - на 1,6 п. п.), а для вкладов в размере 700 тыс. руб. - 7,5% (рост за 2011 г. - на 1,7 п. п.). При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. руб. составили 8,6% (рост за 2011 г. - 1,2 п. п.) и 8,8% годовых для вкладов в размере 700 тыс. руб. (рост за 2011 г. - 1,1 п. п.).

Валютная структура вкладов

Доля депозитов в иностранной валюте традиционно с лагом по времени повторяла изменения курса рубля.

До августа 2011 г. она снижалась, сопровождаясь укреплением курса рубля. Однако последовавшая нестабильность на мировых финансовых рынках и ослабление привлекательности рубля привели к возврату доли валютных вкладов к уровню начала года - 19,3%. В IV квартале ситуация стабилизировалась, и доля вкладов в иностранной валюте возобновила снижение до 18,3% на 1 января 2012 г.

По оценкам Агентства, при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте к концу 2012 г. может сократиться до 15-16%.

Срочная структура вкладов

По итогам 2011 г. население при размещении средств в банках выбрало выжидательную позицию, отдавая предпочтение вкладам меньшей срочности под влиянием негативного информационного фона с мировых финансовых рынков и нестабильного поведения рубля.

В результате доля вкладов сроком свыше 1 года уменьшилась на 4,1 п. п. до 60,8%, что является наиболее заметным снижением за последние несколько лет. Основной причиной этого стал приток средств на текущие и краткосрочные счета в декабре 2011 г., влияние которого в этот период на структуру вкладов было намного сильнее. Однако еще до декабрьского притока уже в октябре-ноябре наблюдалось снижение абсолютного объема, а соответственно, и доли вкладов свыше 1 года, что происходило впервые после осени 2008 г.

В то же время самые длинные вклады - сроком свыше 3-х лет - за год увеличились на 2,1 п. п. с 8,4% до 10,5% (на 1 декабря 2011 г.). Последние два года они показывали наиболее высокие темпы роста, увеличившись в 2,3 раза. Такие изменения, скорее всего, вызваны более высокими ставками по вкладам на указанные сроки, повышением доверия к банковской системе и появлением у определенной части населения свободных средств, которые могут быть размещены в депозиты на несколько лет.

Концентрация вкладов

На рынке банковских вкладов продолжились процессы развития конкуренции, что активизировало перераспределение вкладов между банками.

Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков продолжала медленно сокращаться - с 78,5 до 77,7%. В первую очередь это было вызвано снижением доли Сбербанка с 47,9 до 46,6%.

Наиболее высокие темпы роста вкладов по итогам года наблюдались у банков московского региона - 43,2%. В сетевых многофилиальных банках вклады выросли на 19,7%, в региональных банках - на 19,0%, в Сбербанке - на 17,8%.

Страховая ответственность АСВ

Размер страховой ответственности АСВ (потенциальных обязательств по выплате страховых возмещений) продолжил свое медленное снижение, составив на 1 января 2012 г. 67,7% всех застрахованных вкладов, а без учета Сбербанка - 53,9% (на 1 января 2011 г. - 68,3%, без учета Сбербанка - 54,8%).

Значения данного показателя по-прежнему превышают уровень 2008 г., зафиксированный до повышения размера гарантий до 700 тыс. руб. По оценкам Агентства, существующий размер страхового возмещения продолжает соответствовать доходам и структуре вкладов населения.

АНАЛИЗ РЫНКА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ (НА ПРИМЕРЕ РОСТОВСКОЙ ОБЛАСТИ)

Носова Екатерина Витальевна

студент 3 курса, кафедра финансы и кредит ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Маслюкова Елена Васильевна

научный руководитель, канд. экон. наук, преподаватель ЮФУ, РФ, г. Ростов-на-Дону

Наибольшее предпочтение в вопросах инвестирования сбережений население отдает банковским депозитам, которые являются наиболее простым, доступным и надежным способом получения пассивного дохода.

До настоящего времени рынок банковских депозитов активно развивался, демонстрируя, по данным ЦБ РФ, ежегодные темпы прироста примерно 18 % в год. Однако нестабильность ситуации на валютном и финансовом рынках оказала свое влияние и на сектор банковских вкладов, что привело к остановке роста рынка депозитов физических лиц, размещаемых в национальной валюте, и даже привело к его падению примерно на 2 % (рис. 1).

Рисунок 1. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в рублях, млн. руб. (в целом по РФ)

Это, прежде всего, обусловлено нестабильностью курса рубля, которое, в свою очередь, привело к резкому оттоку депозитов осенью 2014 года как следствие паники населения в связи с резкой девальвацией национальной валюты. Для предотвращения этого процесса банки резко подняли процентные ставки по вкладам, темп прироста ставок по рублевым депозитам в течение декабря 2014 года примерно составлял 45 %, по валютным - около 30 % (рис. 2).

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по привлеченным кредитными организациями вкладам физических лиц, % (по РФ, 2014 г.)

Еще одним следствием волатильности валютного рынка стал рост объемов средств, инвестированных в валютные депозиты и драгоценные металлы. Их сумма в 2014 году составила 4 983 991 млн. руб. и по сравнению с предыдущим годом увеличилась более чем в 1,5 раза, при этом средние темпы прироста в год составляли около 19 % (рис. 3).

Рисунок 3. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах, млн. руб. (всего по РФ)

Вопреки общероссийской тенденции, рынок депозитов в Ростовской области, размещенных в рублях, продолжил расти, хотя темп его прироста значительно снизился. Жители Дона отреагировали на рост процентных ставок по вкладам в рублях, вследствие чего объем привлеченных денежных средств на начало 2015 года составил 284 192 млн. руб. и вырос на 1,5 % (рис. 4).

Рисунок 4. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в рублях, млн. руб. (по Ростовской области)

Вклады, размещаемые в иностранной валюте и драгоценных металлах, аналогично общероссийской тенденции, резко возросли. За 2014 год объем рынка вырос более чем в 2 раза и составил 47 632 млн. руб. (рис. 5).

Рисунок 5. Общая сумма банковских депозитов физических лиц в иностранной валюте и драгоценных металлах, млн. руб. (по Ростовской области)

Рассмотрим депозитные операции на примере банков, зарегистрированных в Ростовской области. По данным ЦБ РФ, по состоянию на 01.03.2015 г. на территории Ростовской области функционирует 14 банков, крупнейшим банком в сегменте вкладов физических лиц является Центр-инвест (табл. 1). Лидирующие позиции банка обуславливаются, прежде всего, надежностью кредитной организации и выгодными условиями по вкладам.

Каждый из этих пяти банков предоставляет достаточно широкий спектр депозитных программ. В зависимости от потребностей клиента предлагается открытие срочных и накопительных вкладов, в национальной и в иностранной валютах. Исходя из суммы, срока вклада, желания пополнять или снимать денежные средства, устанавливается процентная ставка.

Наибольшее разнообразие депозитных предложений демонстрирует Центр-инвест. Для получения максимального дохода банк предлагает оформить рублевый вклад «Срочный» с минимальной суммой 25 000 руб. на срок от 6 месяцев до 3 лет под годовую ставку 14 % с возможностью расторжения договора каждые полгода без потери процентов, а также получения процентов по выбору клиента ежемесячно или в конце срока. Для клиентов, которые хотят накопить деньги, предлагается линейка накопительных вкладов: «Старт» и «Особый». «Старт» предполагает возможность расторжения договора через каждые 6 месяцев без потери причисленных процентов, а также увеличение процентной ставки при увеличении суммы вклада, срок вклада от 1 года до 3 лет, под годовую ставку от 10,5 % до 12 % в зависимости от суммы. Вклад «Особый» предусматривает возможность сохранения причисленных процентов при досрочном расторжении договора, неограниченное число автоматических пролонгаций, минимальная сумма составляет 25 000 руб., срок 1 год, под ставку 12 % годовых. Также банк предлагает накопительные вклады на специальных условиях для клиентов-пенсионеров с растущей и фиксированной процентной ставкой от 8 % до 11,5 % на сроки до 3 лет. Также банк предоставляет возможность для родителей оформить накопительный вклад «Расти большой» на ребенка под 12 % годовых на год с автоматической пролонгацией до достижения ребенком 18 лет.

Центр-инвест предоставляет возможность оформить банковские вклады в евро, долларах США, швейцарских франках и английских фунтах стерлингов. Представлены вклады сроком от 2 месяцев до 1 года, пополняемые и не пополняемые, в зависимости от чего процентная ставка может устанавливаться от 1,5 % до 4 %.

Не менее разнообразны предложения по рублевым вкладам Донкомбанка. В преддверии своего 25-летнего юбилея банк предлагает линейку специальных вкладов: срочный под названием «Высокий доход к Юбилею» с минимальной суммой 10 000 руб. на срок от 125 дней с возможностью ежеквартального получения процентов по желанию клиента и годовой процентной ставкой от 9 % до 15 %; накопительный - «Перспективный к Юбилею» на тех же условиях, что и предыдущий, но с возможностью пополнения вклада и совершения расходных операций без ограничения сумм и сроков и процентной ставкой от 7 % до 12,5 %. Также действуют предложения по накопительным вкладам «Юбилейный-25» и «Оптимальный» с процентной ставкой, определяющейся как сумма ставки рефинансирования ЦБ РФ плюс 1 % для первого вклада и плюс 0,75 % для второго, который предусматривает расходные операции. Валютный вклад представлен срочным банковским депозитом в евро, долларах США с минимальной суммой 100 долл./евро и сроком от 105 дней до года, в зависимости от чего процентная ставка находится в пределах от 0,3 % до 2 %.

Капитал Банк предоставляет своим клиентам возможность открытия двух видов рублевых вкладов: срочный вклад «Лидер» с минимальной суммой 10 000 руб., сроком от 1 до 3 лет и годовой процентной ставкой 10 %, и накопительный вклад «Востребованный» с аналогичными условиями, но с дополнительной возможностью совершения операций по пополнению и расходованию средств, от чего процентная ставка составляет 8 %. Валютные депозиты представлены аналогичными вкладами: «Лидер» и «Востребованный» предполагают открытие депозитного счета с минимальной суммой 300 долл. США/200 евро под процентную ставку для первого - 4 %, для второго - 3 %.

Донхлеббанк жителям ростовской области предлагает открытие накопительных вкладов с возможностью ежемесячного снятие процентов по желанию клиента. Линейка депозитов представлена вкладом «Капель» с возможностью снятия денежных средств, минимальной суммой 500 000 руб. на срок от 3 месяцев до 2 лет под годовую ставку от 10 % до 16 % в зависимости от срока, а также вкладом «На все случаи 2.0» , который предполагает снятие средств в рамках установленного неснижаемого остатка под годовую ставку от 14 % для суммы свыше 30 000 руб. до 15,5 % для суммы свыше 600 000 руб. Также Дохлеббанк предоставляет возможность открытия вкладов на специальных условиях для пенсионеров на срок от 6 месяцев до 2 лет с возможностью совершения неограниченного количества операций по пополнению и снятию средств со счета и процентов ставкой от 8,5 %. Валютные депозиты банк не предоставляет.

Коммерческий банк РостФинанс предлагает клиентам как срочные, так и накопительные депозиты. Срочный вклад «Классика Роста» предполагает минимальную сумму 10 000 руб. и срок от 1 месяца до 3 лет, в зависимости от чего процентная ставка колеблется от 12,5 % до 16,25 %. Накопительные депозиты представлены вкладами: «Рост Финансов» с минимальной суммой 10 000 руб., сроком от 1 месяца до 3 лет, с возможность совершения приходных и расходных операций и годовой процентной ставкой от 11,5 % до 15 % в зависимости от суммы вклада; «Рост Сохраняется» с суммой вклада от 15 000 руб. на год под процентную ставку 14 %, с возможностями приходных и расходных операций; «Накопительный Рост» предполагает размещение вклада на сумму от 15 000 руб. на сроки от 1 года до 3 лет под годовую ставку от 12 % до 14,5 % с функциями пополнения и расходования средств вклада в установленных лимитах. Валютный вклад представлен накопительным депозитом под названием «Международный», позволяющим открыть счет в долларах США и евро, с минимальным взносом 200 долл./евро на срок от 1 месяца до 1 года без возможности расходных операций и под ставку от 4,25 % до 6 %.

С целью сравнения предложений перечисленных выше банков по рублевым и валютным вкладам и выбора наиболее выгодной программы приведем ситуацию, в которой вкладчик - физическое лицо - желает сделать вклад в банк на сумму 500 000 рублей сроком на 1 год с целью сохранения своих денежных средств от инфляции, а также получения гарантированного дохода. Для этого он рассматривает срочные вклады, которые предполагают наиболее высокие проценты.

Таблица 2.

Сравнительный анализ предложений банков Ростовской области по рублевым вкладам

Исходя из расчетов, видно, что наиболее выгодные и удовлетворяющие вкладчика условия предлагает банк РостФинанс. Наращенная сумма по вкладу «Классика Роста» составила 581 250 руб. и оказалась выше, чем у других банков (табл. 2).

Рассмотрим ситуацию с валютными вкладами. Предположим того же вкладчика, только обладающего первоначальным капиталом в 5000 долл. США. Очевидно, что самый доходный валютный вклад под названием «Международный», также предлагаемый банком РостФинанс, годовая ставка по нему составляет 6 %, а наращенная сумма 5 300 долл. (табл. 3).

Таблица 3.

Сравнительный анализ предложений банков Ростовской области по валютным вкладам

Проводимая тарифная политика сказалась на объемах привлеченных банком РостФинанс средств физических лиц и спровоцировала прирост в 348 % (табл. 1).

Таким образом, сегодняшнее состояние рынка банковских вкладов можно назвать относительно нестабильным в сравнении с предшествующим периодом. Колебания курса валюты, процентных ставок, как очевидно, оказывают сильное влияние на депозитную активность населения. В региональном аспекте ситуация сохраняется в целом такая же как и по России.

Умение распоряжаться финансами - один из ключевых навыков в нынешней экономической ситуации. тему экономически грамотного поведения, аналитический портал сайт обратил внимание на рост доходов по вкладам, которые этой осенью достигли 9% годовых. Выясним, где лучше открыть вклад, чтобы преумножить сбережения.

Проценты по вкладам сегодня

В конце лета крупные банки повысили процентные ставки, причем как по новым продуктам, так и по уже существующим. Планку задал Сбербанк, вслед за ним доходность подняли ВТБ, Альфа-Банк, Санкт-Петербург, Бинбанк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит. 18 сентября началась вторая волна роста. Стало известно, что три крупных банка - Промсвязьбанк, Открытие и Русский Стандарт - повышают проценты по рублевым вкладам.

Эксперты связали рост процентов по вкладам с повышением ключевой ставки. 14 сентября Центробанк принял решение повысить ее на четверть процентного пункта - до 7,5%. Повышение стало первым с декабря 2014 года; до этой осени ключевую ставку, напротив, снижали.

По прогнозам финансовых аналитиков, к концу 2018 ставка рефинансирования может достигнуть 7,75%.

Это значит, что доходность по вкладам будет расти, если на российскую экономику не окажут влияние внешние факторы - новые санкции или кризисы на мировых рынках.

Проценты по вкладам в 2018 году по сравнению с 2017 годом

По сравнению с показателями прошлого года, сегодня на рынке наблюдается спад. Согласно официальной статистике ЦБ, в январе 2017-го банки предлагали ставки в среднем на уровне 7,83% при размещении средств на срок от года до трех лет. Летом того же года доходность снизилась до 6,7–6,9%. В январе 2018-го средняя цифра по рынку составила 6,73%, в апреле она и вовсе упала ниже 6%. Сегодня проценты по вкладам физических лиц растут.

Как найти вклад под лучшие проценты

При выборе банковского вклада необходимо обращать внимание на следующее:

● есть ли возможность пополнять счет и снимать часть средств;

● зависит ли ставка от покупки страхового полиса и других условий;

● каковы правила установки процента на дополнительные взносы (например, в ТКБ на дополнительные взносы проценты начисляются по ставке всего 0,01% годовых);

● может ли ставка изменяться в течение срока действия договора (в МКБ анонсируемая в рекламе ставка 8% по вкладу «Чемпион» действует только в конце срока - с 201-го по 300-й день. В первые 100 дней она составляет 5%, в последующие 100 дней - 6,5%);

● участвует ли банк в программе страхования вкладов (только в этом случае при возникновении проблем вкладчику вернут до 1,4 млн руб.).

Составить собственный рейтинг вкладов с учетом личных предпочтений можно при помощи портала Money.inguru . Для этого на главной странице ресурса необходимо выбрать «Я хочу вклад», ввести сумму и срок. В ответ на запрос система выдаст лучшие предложения в Вашем регионе. Варианты можно отсортировать по ставке - от наибольшей к наименьшей. В дополнительных критериях можно указать вид вклада (мультивалютный, пенсионный, инвестиционный и т.д.), возможность капитализации процентов и льготного расторжения договора.

Лучшие проценты по вкладам

Самая высокая ставка, на которую сегодня можно рассчитывать, - 9,25%. Такие условия предлагает Липецккомбанк. Под 9% средства можно разместить в банках Зенит и Кредит Европа Банк. В Локо Банке ставка составляет 8,75%. В Ак Барсе, Глобэксе, Уралсибе, Связь-Банке и Восточном максимальная доходность находится на уровне или немного превышает 8%.

Также рассмотрим лучшие вклады для физических лиц в банках Москвы в 2018 году. Обратимся к банковским продуктам, для получения максимальной доходности по которым не нужно быть постоянным клиентом или покупать дополнительную страховку.

Вклады «В Зените» находятся в диапазоне от 30 тыс. до 5 млн руб. При этом срок размещения средств составляет 200 дней. Процентная ставка устанавливается отдельно для каждого из двух периодов: с 1 по 100 день включительно - 8%, со 101 по 200 день - 6%.

Предложение «В Зените» является акционным. Открыть вклад по приведенным выше процентам можно до 31 октября.

В течение первых 100 дней со дня заключения договора вклад можно увеличивать. Минимальная сумма пополнения - 3 тыс. руб. Сумма дополнительных взносов не должна превышать размер вклада. Проценты выплачиваются в конце срока.

Кредит Европа Банк

Вклад «Растущий доход» подразумевает увеличение ставки каждые 92 дня. Сначала она составляет 4,1%, следующие два периода - 5,5% и, наконец, - 9% годовых. Срок размещения средств - 368 дней. Минимальная сумма вклада - 30 тыс. руб. Доход выплачивается в конце каждого процентного периода (каждые 92 дня). Возможность пополнения и частичного снятия средств по вкладу «Растущий доход» отсутствует.

Глобэкс

Ставка по вкладу «Максимальный» - до 7% годовых. Можно выбрать любой срок в диапазоне от 91 до 735 дней. Минимальная сумма вклада - 10 тыс. руб. при открытии онлайн и 100 тыс. руб. - при открытии в офисе банка. Выплата процентов осуществляется в конце срока.

Максимальная ставка устанавливается при размещении от 100 тыс. руб. на срок от 551 до 735 дней. Минимальная доходность - 6,25%

Восточный

Вклад «Осенний» предполагает внесение средств на срок от 6 месяцев до 2-х лет. Сумма размещения - от 30 тыс. руб. до 1,5 млн руб. Пролонгации и пополнения банком не предусмотрены. Ставка в рублях - от 7,3% до 7,8%. Капитализация процентов происходит в конце периода размещения средств. Обратите внимание: ставка вклада фиксированная и действует весь срок договора.

Локо Банк

Банк предлагает открыть вклад «Яркий доход» с доходностью до 8,75% в рублях. Максимальная ставка по вкладу на 400 дней применяется по истечении 301 дня с даты внесения средств (в течение первых 300 дней начисляют 7,08%), а по вкладу на 700 дней - по истечении 541 дня с даты внесения (до этого времени - 7,15%).

На вкладе можно разместить от 50 тыс. руб. до 5 млн руб. Доступны три срока: 100, 400, 700 дней. Выплата процентов осуществляется ежемесячно. Пополнение разрешено для вкладов на 400 и 700 дней в течение первых 200 дней на сумму от 1 тыс. руб.

В банке ОТП можно открыть вклад «Счастливая семерка» по ставке 7% годовых на срок 366, 548 или 732 дня. Минимальная сумма вклада - 30 тыс. руб., максимальная - 10 млн руб. Возможность пополнения и частичного снятия отсутствует. При досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке «до востребования».

Вклад «Все включено. Максимальный доход» допускает размещение от тысячи до 2 млн руб. на срок от 3 месяцев до 2 лет. Максимальная 7%-я ставка действует при подключении пакета услуг и заключении договора на 2 года. Проценты начисляются в конце срока. Пополнять вклад и частично снимать деньги нельзя. Правда, обратившись в банк, эти опции можно включить в тариф.

Газпромбанк

Вклад «Процент выше» с доходностью до 7,5% можно открыть до 31 октября 2018 года. Сумма вклада - от 100 тыс. руб. Срок размещения средств единый - 270 дней. Проценты выплачиваются в конце срока. Частично снимать деньги и делать дополнительные взносы нельзя. Обратите внимание, что ставка устанавливается отдельно для каждого процентного диапазона: с 1 по 90 день - 5%, с 91 по 180 день - 6%, со 181 по 270 день - 7,5%.

Сравнение процентов по вкладам в банках

Несмотря на то, что на дворе октябрь, тщательно проанализировать рынок вкладов нам удалось только за 1-е полугодие 2013 года. Последний официальный свод данных об объемах привлеченных средств, которые ЦБ регулярно публикует на своем сайте, заканчивается июньскими цифрами. В статье также использован статистический анализ, сделанный экспертами из АСВ.

Итак, всего на счетах в российских банках к 1 июля хранилось 15,63 трлн. рублей частных лиц, включая рублевые и валютные сбережения (сравните с 12,83 трлн. руб. к 1 июля прошлого года). Сюда же относятся счета «до востребования», в структуру которых входят и обычные текущие счета граждан, и средства на банковских картах. Причем, объем срочных вкладов составляет 82,40%, «до востребования» без срока — соответственно 17,60%.

Рэнкинг банков

Распределение вложенных средств между российскими банками выглядит следующим образом. В первом полугодии вкладчики держали деньги на счетах 840 банков. Больше всего 44,7% вкладов (в денежном их выражении) хранил у себя Сбербанк. Это составляет 6 981 млрд. руб. по состоянию на 1 июля. Вторым в рэнкинге следует ВТБ 24, на счетах которого аккумулировано 7,3% сбережений, или по-другому 1 144 млрд. руб. Третье и четвертое место по традиции делят Альфа-Банк и Газпромбанк. Здесь доля каждого по 2,13%, т.е. примерно по 333 млрд. руб.

Итого, первая десятка банков привлекла 64,1% сбережений населения. Остальные 35,9% распределены между другими участниками депозитного рынка.

Динамика доходности

Свой мониторинг депозитных ставок АСВ делает на основе сведений, поступающих из 100 крупнейших банков РФ. Оказывается, в первом полугодии доходность вкладов падала в 62 из них, в среднем на 0,5-0,6%. Причем, заметнее всего ставки снижались во 2-м квартале. В 21 банке ставки не менялись вообще, а в 17 даже повышались. В Агентстве делят ставки на взвешенные и невзвешенные по объему, поэтому средний уровень доходности депозитов банков из ТОП-100 соответственно 7,9% и 9,2% по состоянию на 1 июля (при сумме вклада 700 тысяч рублей, размещенного на 1 год).

Динамика прироста

Посмотрим на динамику прироста вкладов. Ежедневный прирост по методике АСВ составил в среднем 7,7 млрд. И эта цифра впечатляет по сравнению с прошлогодним показателем в 5,3 млрд. рублей, если оценивать только 1-е полугодие.

Примечательно, что больше всего в 1 полугодии привлекли деньги вкладчиков банки московского региона, где прирост составил 17,4%. Кстати, Сбербанк за эти 6 месяцев несколько снизил долю на рынке депозитов, снизив долю с 45,8% в начале года до 44,7% к середине.

Оценивая более длительный период, можно сказать, что ежегодный прирост предыдущих двух лет (плюс 20-21% в год) вполне сопоставим с прогнозами АСВ на 2013 год (20-22%).

Структура по размеру

Структурируя данные ЦБ можно сказать, что скорость прироста больших и маленьких вкладов менялась в этом полугодии следующим образом. Быстрее всего росли вклады граждан на суммы 700-1000 тыс. рублей (+18,5%). Чуть отставали счета более 1 миллиона рублей (+16,4%). Объем депозитов 400-700 тыс. увеличивался со скоростью 8,8% в полгода. Медленнее росли вклады в диапазоне 100-400 тыс. руб. (+3%). А вот сбережения до 100 тыс. руб. даже сократились на 3,3% по объему, впрочем, выросли на 3,1% по количеству.

К сожалению, начиная с 2011 года, АСВ перестал публиковать данные о количестве вкладов «в единицах», хотя такая статистика, безусловно, существует. Поэтому стороннему наблюдателю невозможно точно оценить число миллионеров и концентрацию их богатства в каждом из банков. Но, основываясь на динамике прошлых лет и отрывочную информацию из АСВ, независимые эксперты все же делают свои выводы.

По экспертным оценкам, миллионеры держат в российских банках примерно полтора миллиона вкладов, а средний размер такого депозита составляет 4.5 миллиона рублей. Учитывая, что многие имеют сразу несколько депозитных счетов в разных банках, журналист полагает, что на несколько сотен тысяч семей в России приходятся более 40% всех вкладов в отечественных банках. Причем суммарный размер каждого такого семейного капитала превышает 10 миллионов рублей. Очевидно, что большинство из вкладчиков-миллионеров проживает в Москве.

Структура по сроку

Росла любовь россиян к долгосрочным вкладам с одновременным сокращением объемов краткосрочных. Доля депозитов сроком более 1 года увеличилась с начала года на 1,6% до 61,5% по отношению ко всем вложениям. В АСВ тенденцию связывают, во-первых, с окончанием праздничных сезонных акций, во-вторых, с традиционным предпочтением более доходных вкладов, которые всегда оказываются и более длинными.

Структура по валюте

Рост валютных вкладов на 17,9% за полгода связан не только с повышением интереса россиян к иностранной валюте, но и с валютной переоценкой сбережений вследствие динамичного роста курса. Статистика на 1 июля такова: на счетах физических лиц хранится 12,83 трлн. рублей в нацвалюте и 2,80 млрд. рублей в иностранной валюте.

Прогноз ставок по вкладам: что ожидать вкладчикам в конце года?

Традиционно считается, что осень и начало зимы (декабрь) – время сезонных акций банков по вкладам. В прошлом году можно было открыть вклад в этот период с доходностью 12% годовых и даже выше. Этой осенью ждать таких щедрых предложений не приходится.

Большинство экспертов, с которыми общались представители сайта сайт, сходятся во мнении, что динамика процентных ставок, которая сформировалась во 2-3 кварталах текущего года, продолжится. Тенденция к снижению ставок заставляет вкладчиков задуматься, стоит ли выбирать из сегодняшних предложений банков, или еще немного подождать, в надежде «зафиксировать» более высокую процентную ставку. На фоне уже сложившегося тренда на понижение, не стоит ожидать от крупных надежных банков повышенных процентов. Лучше сегодня выбрать максимальный срок, процентную ставку и удобные условия досрочного расторжения, чем через несколько недель, возможно, не увидеть и этих предложений.

Мнение экспертов подтверждает динамика максимальной процентной ставки Топ-10 банков РФ по вкладам в рублях, которую публикует ЦБ: если в первой декаде марта 2013 он составляла 9,98% годовых, в первой декаде июня 2013 – 9,45% годовых, то в первой декаде сентября 2013 уже 8,89% годовых, а в третьей декаде сентября 2013 – 8,82% годовых.

Оксана Лукьянец, эксперт сайта Вкладвбанке.ру

Даже в сложной экономической ситуации в 2019 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

• - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
• - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2019 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Совкомбанк

Вклад «Рекордный процент»

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный (онлайн)»

Без пополнения / Без частичного снятия / Пролонгация / Начисления процентов в конце срока.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисление процентов в конце срока

Вклад «Сохраняй ОнЛ@йн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Льготное расторжение / Начисления процентов в конце срока.

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Вклад «Капитальный (онлайн)»

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Газпромбанк

Вклад «Сбережения (онлайн)»