Пути совершенствования кредитования физических лиц коммерческими банками. Предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Лето Банк Предложения по улучшению кредитования физических лиц

Как показал анализ кредитных операций Байкальского Банка СБ РФ (Иркутское ОСБ №8586), банк активно ведет потребительское кредитование физических лиц, однако по оценке состояния ссудной задолженности по потребительским кредитам банка, выявил, что наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования: бюджетные места (финансируются из бюджетов регионов), целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста), коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Исходя, из анализа деятельности Иркутского ОСБ №8586 следует, что банку и дальше необходимо развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование. Для этого предлагается ввести следующие дополнительные условия. Во-первых, увеличить сроки кредитования до 10 лет и снизить годовой процент по кредиту до 12-13,5%. Характеристика этого вида потребительского кредита представлена в табл. 19.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на образовательный кредит можно привлечь дополнительно 50 учащихся.

Таблица 19 Характеристика потребительского кредита на образование с учетом проектных предложений

Из расчета средней стоимости обучения рассчитали, что сумма кредита будет не менее 40 тыс. руб. Зная ставки кредитования, рассчитаем сумму экономического эффекта (табл. 20, рис. 8).

Таблица 20 Прогнозируемая сумма кредитов на образование с учетом проектных предложений

Рис. 8.

Таким образом, сумма кредитных договоров с учетом проектных предложений увеличится на 44,6%, что будет обусловлено привлекательностью данного кредита для заемщика при снижении процентной ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1120 тыс. руб. до 6480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс. руб., т.е. в 5,2 раза. Однако в связи с ростом объемов кредитования увеличатся и риски банка, при этом Иркутское ОСБ №8586 по данному кредиту принимал риск равным 1%, при внедрении проектных решений риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит: 827 * (1- 0,015) = 814,6 тыс. руб.

Таким образом, предлагаемые направления развития образовательного кредита позволят банку привлечь заемщика и увеличить доходность по данному кредиту.

Также Иркутскому ОСБ №8586 можно рекомендовать развитее новых для него видов потребительского кредитования. Банку предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые карты. Это так называемые овердрафтные карты.

Овердрафтное кредитование по пластиковым картам - это предоставление банком держателю карточки возможности перерасходовать средства, имеющиеся на его карточном счете. Таким образом, данный банковский продукт является формой краткосрочного кредитования без оформления документов на получение кредита. Поэтому карточки, по которым допускается перерасход остатка, чрезвычайно привлекательны для населения, которому время от времени необходим именно краткосрочный кредит, а не полноценная кредитная карта.

Пластиковые карточки активно используются во всем мире для самых разнообразных целей (платежи, контроль за денежным оборотом, электронные пропуска и т.д.). Являясь одним из наиболее распространенных средств безналичных расчетов, они предоставляют массу преимуществ, как своим владельцам, так и организациям, осуществляющим их выпуск и обслуживание.

В частности, для держателей карт это - конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для Иркутского ОСБ №8586, это - расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот, получение еще одного источника доходов в виде платы за обслуживание, укрепление делового имиджа, экономия времени на обработку бумажно-денежной массы.

Наиважнейший фактор повышения эффективности карточной программы для Иркутского ОСБ №8586 - грамотное построение платежной схемы, так как именно условия обслуживания определяют привлекательность карты для держателя, а не ее внешний вид, цвет или количество магнитных полосок. Сама схема пользования карточкой достаточно проста (рис. 9). Держатель карты обращается в Сбербанк для открытия карточного счета. Клиент банка получает обычную на вид карточку, на которую уже зачислены кредитные средства в размере до 130 тыс. руб. Получив карту, владелец расплачивается с ее помощью в пунктах обслуживания (торговых точках, и др.). При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение банка (авторизация). А последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций.

Рис. 9.

Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый. А при использовании средств и погашении кредита можно снова оформить кредит, но уже на льготных условиях. Ещё одно отличие в том, что процент отчислений банку начисляется только за реально использованные деньги.

Обслуживание карты с овердрафтом предусматривает выполнение дополнительных операций - открытие и ведение ссудных счетов, счетов просроченных ссуд и просроченных процентов, начисление срочных и просроченных процентов, а также формирование резерва по ссудной и просроченной задолженности.

Эмиссия карт, условия обслуживания по которым предусматривают возникновение овердрафта, весьма перспективна для Иркутского ОСБ. Главное достоинство карты - это возможность получения кредита. Проценты по кредиту - едва ли не основная составляющая доходов карточного бизнеса во всем мире. Да и значительную часть потребительских товаров в развитых странах население покупает именно за счет кредита. Приобретение товаров в кредит - традиционная и неотъемлемая черта платежных систем в странах с рыночной экономикой.

На основании проведенных маркетинговых исследований, в управлении кредитования банка пришли к выводу, что за год на кредитование по пластиковым картам можно привлечь 250 человек. Сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб.

Зная ставку кредитования (15%), рассчитаем сумму экономического эффекта:

250 чел. * 120 тыс. руб. * 15% = 4 500 тыс. руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%. При учете банковского риска доходность банка составит: 4 500*(1 - 0,05) = 4 275 тыс. руб.

Таблица 21 Прогнозируемый экономический эффект от внедрения пластиковых карт с овердрафтом

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 4 275 = 5 089,6 тыс. руб.

Таблица 22 Общий экономический эффект от предложенных мероприятий

Таким образом, при внедрении проектных решений экономический эффект в виде прибыли Иркутского ОСБ составит 5 089,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

3.1.1 Разработка процесса управления кредитным риском

Кредитование -- одно из наиболее значимых направлений в банковской деятельности. Если сегодня есть еще кредитные учреждения, которые не эмитируют пластиковые карты или не занимаются операциями с ценными бумагами, то найти коммерческий банк, не выдающий кредитов своим клиентам, наверное, невозможно /74/.

На существенно разросшийся российский рынок потребительского и ипотечного кредитования непрерывно выходят новые игроки, и банкам в целях поддержания конкурентоспособности необходимо создавать благоприятные условия для своих клиентов. При этом в России одной из главных проблем является отсутствие государственных гарантий возврата кредита, т. е. взятия государством значительной части рисков на себя, а потому банки частенько завышают стоимость кредита. Точная оценка заемщиков помогает снизить кредитный риск, а значит, и проценты по кредиту, что привлекает дополнительных клиентов /21, с.38/.

Основными параметрами управления кредитным портфелем банка являются показатели доходности и уровень риска, а их соотношение определяет эффективность кредитной деятельности банка.

Главная цель процесса управления кредитным портфелем банка заключается в обеспечении максимальной доходности при условии определенного уровня риска.

К причинам возникновения и повышения кредитных рисков можно отнести:

· отсутствие должного надзора со стороны регулирующего органа;

· неправильные или неквалифицированные решения, принимаемые руководством банка;

· недосформированные резервы на покрытие потерь по ссудам;

· отсутствие функции внутреннего контроля;

· отсутствие опыта у руководства в сочетании с новыми условиями операционной среды;

· отсутствие надлежащей законодательной базы для целей банковского надзора;

· повторное предоставление кредитов клиентам, имеющим финансовые трудности;

· кредитование ради обеспечения.

Грамотное управление кредитными рисками является одним из способов повышения эффективности кредитного процесса. Управление рисками включает в себя прогноз рисков и разработку мероприятий по предотвращению или минимизации связанных с ними потерь. Главной задачей Сбербанка в управлении кредитными рисками является анализ рисков, установление лимитов риска и дальнейшее обеспечение соблюдения установленных лимитов.

Сбербанк управляет кредитным риском с учетом соблюдения внутренних регламентов и процедур. Банк принимает на себя кредитный риск, а именно риск того, что контрагент не сможет полностью погасить задолженность в полном объеме или частично в установленный срок. Сбербанк осуществляет постоянный мониторинг кредитных рисков и лимитов риска. Обновление и пересмотр лимитов по кредитным рискам происходит регулярно.

Кредитная политика Сбербанка направлена на улучшение качества и доходности кредитного портфеля, минимизацию и диверсификацию кредитных рисков. Для минимизации кредитных рисков на уровне филиалов Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций Сбербанка устанавливает лимиты кредитования для территориальных банков. Территориальные банки, в свою очередь, распределяют данные лимиты по подотчетным им отделениям и структурным внутренним подразделениям.

При выдаче кредитов Сбербанк требует предоставления обеспечения и гарантий. Обеспечением по кредитам могут выступать недвижимость, ценные бумаги, драгоценные металлы, личная собственность. Сбербанк принимает гарантии от физических лиц. Для ограничения кредитного риска в залог может быть принято одновременно несколько видов обеспечения.

Для управления кредитным риском Сбербанк подразделяет своих контрагентов по группам кредитного риска, которые отражают вероятность дефолта данных контрагентов. На контрагентов, отнесенных к какой-либо группе кредитного риска, устанавливаются лимиты риска.

Объем кредита, предоставляемого физическому лицу, ограничен его платежеспособностью, которая рассчитывается индивидуально для каждого клиента с применением понижающих коэффициентов к величине его доходов, а также с учетом размера его задолженности по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам. Объем кредита, предоставляемого частному клиенту, также зависит от величины оформленного обеспечения.

По моему мнению, важным звеном эффективного управления рисками является их прогноз. Для осуществления такого прогноза необходима статистическая информация о заемщиках. Как правило, статистической информации о поведении конкретных заемщиков всегда мало. В качестве критерия эффективности кредитного инструмента можно принять отношение эффективности к стоимости в виде отношения прибыли кредитного инструмента к суммарным затратам на ее получение.

Рассмотрим различные варианты наличия информации о заемщике и методы ее обработки и использования с помощью теории вероятности:

а) заемщик много раз брал кредиты и всегда своевременно и полностью их возвращал. На первый взгляд никаких рисков в этом случае ожидать не следует. Однако это не так. Из математической статистики известно, что отсутствие нарушений кредитного договора со стороны заемщика не затрудняет, а облегчает оценку вероятности невозврата им кредита. Так, например, среднее значение вероятности невозврата кредита заемщиком в этом случае находится по формулам:

где Q - вероятность невозврата кредита,

n - количество ранее выдававшихся кредитов,

P - вероятность возврата кредита.

б) заемщик первый раз берет кредит (n = 1), т.е. статистической информации для оценки его поведения в будущем нет. В этом случае вероятность возврата кредита равна вероятности его невозврата и равна 0,5.

в) заемщик хорошо известен кредитору, так как много раз брал кредиты и не всегда или несвоевременно их возвращал. Хотя Сбербанк в этом случае предпочитает отказать заемщику, имеющему отрицательную кредитную историю, рассмотрим все же и этот случай.

Если нарушений условия контракта было больше трех, то достаточно легко может быть построена математико-статистическая модель, с помощью которой можно осуществлять прогнозирование финансовых потерь кредитора во время осуществления контракта и на основе таких прогнозов принимать управленческие решения.

Среднее значение вероятности невозврата кредита заемщиком можно найти по формуле:

при условии т? n, (17)

где т - количество кредитных договоров, условия которых были нарушены заемщиком,

n - общее число выдававшихся ранее кредитов.

Применяя предложенные формулы на практике совместно с уже действующими способами управления рисками (предоставление обеспечения по кредитам, установление лимитов кредитного риска) Сбербанк может более качественно оценить заемщика и минимизировать риск невозврата кредитов. Что, в свою очередь, является показателем уменьшения просроченной задолженности Сбербанка.

Кроме того, на уменьшение кредитного риска, по моему мнению, может повлиять сотрудничество с бюро кредитных историй и страховыми компаниями.

Сотрудничество с бюро кредитных историй позволит Сбербанку:

· снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков;

· повысить качество управления рисками;

· уменьшить долю проблемных кредитов;

· сократить расходы по созданию резервов.

Наличие надежной и полной информации позволит Сбербанку выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий, а также более грамотно использовать выше предложенные формулы оценки невозврата кредитов заемщиками.

Представим на примере, что взаимодействие с бюро кредитных историй является для Сбербанка выгодным.

Заемщик обращается в Сбербанк для получения кредита. Сбербанк, в свою очередь, обращается в бюро кредитных историй для того, чтобы получить сведения о данном физическом лице, о размере и сроках исполнения ранее взятых им обязательств. Но это Сбербанк может сделать только с согласия заемщика. Бюро кредитной истории -- в полном соответствии с действующим законодательством -- делает запрос от имени Сбербанка в бюро заёмщика. В течение нескольких минут информация о заемщике поступает к кредитному инспектору.

Такой путь удобен и для кредитора, и для самого заёмщика, поскольку позволяет свести к минимуму риск получения недостоверной информации о заемщике и потерю времени на выдачу кредита.

В свою очередь, сотрудничество Сбербанка со страховой компанией защищает банк от преступлений и наносящих ущерб банку неправомерных или ошибочных действий персонала и третьих лиц, а также некоторых других рисков, связанных с возникновением просроченной и безнадежной задолженности - по причинам как форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества. В настоящее время Сбербанк сотрудничает с Военно-страховой компанией (ВСК), которая предлагает следующие продукты к продаже через Сбербанк:

Рисунок 3.1.16 - Кредитное страхование физических лиц /2, с.59/

Оформление страховых свидетельств ВСК в Сбербанке занимает длительный период времени, связанный с необходимостью заемщику непосредственно обращаться в страховую фирму. В то время как данный процесс можно оптимизировать путем создания единой информационной сети между страховой компанией и Сбербанком. Например, при желании заемщика застраховаться, кредитный инспектор заполняет интерактивный бланк страховки, и отправляет его в страховую компанию. В настоящее время на страховые операции в Сбербанке затрачивается не менее семи дней. Если использовать единую информационную сеть, то весь процесс страхования займет один день. Данный подход к организации страхования выгоден как Сбербанку, так и заемщику: Сбербанк - создаст благоприятные условия для своих клиентов и привлечет новых, за счет наиболее качественного обслуживания; заемщик - затратит меньше времени на страхование при получении кредита.

Есть и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал сотрудничества Сбербанка и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать совместный маркетинг. Это называется bancassurance или assurbanking -- комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков. Если это направление будет активно развиваться, постепенно решатся проблемы и с обменом информацией о рисках, и со спросом на страховые услуги со стороны Сбербанка. Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в информационных технологиях), ответственность топ-менеджеров и специалистов, имущественные комплексы. Полноценная страховая защита необходима Сбербанку -- ведь это существенная часть эффективной системы управления рисками.

Данные предложения повлияют на увеличения доходности кредитного портфеля, снижение кредитных рисков, улучшение финансового состояния и надежность Сбербанка.

В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков и страхования залогового имущества. Теперь при подаче заявления на выдачу «Кредита на неотложные нужды», «Автокредита» или «Доверительного кредита» клиент может подключиться к программе страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку полную задолженность клиента по кредитному договору. Услуга «Кредитное страхование» доступна для клиентов не старше 60 лет /для женщин/ или 65 лет /для мужчин/. В случае наступления страхового случая клиенту или его представителю необходимо предоставить в банк соответствующие документы.

3.1.2 Разработка требований и обязательств во взаимоотношениях банка с клиентами

При заключении кредитного договора в сделке участвуют две стороны - кредитор (банк) и заемщик (клиент банка). Для того чтобы в заключение сделки были заинтересованы обе стороны, необходимо чтобы и банк, и клиент выполняли определенные требования.

В настоящее время разрабатывается закон «О потребительском кредите», который должен будет регулировать взаимоотношения банка с клиентами. С его принятием будет урегулирован хаотично развивающийся российский кредитный рынок.

После вступления закона о защите своих прав придется задуматься российским банкам, а не населению, поскольку закон защищает права заемщика. В этом - основное преимущество и главный недостаток принимаемого закона. Закон настолько полно регламентирует все операции банка при выдаче кредита, что обманывать, вводить в заблуждение или сознательно недоговаривать обо всех скрытых особенностях своего предложения банки просто не смогут.

Если закон в нынешнем виде будет принят и вступит в силу, то население до получения потребительского кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все. Законопроект обязывает банки до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней. Банк обязан рассказать о порядке и сроках рассмотрения заявления (срок не должен превышать 14 дней, а за рассмотрение заявки банк не имеет права брать деньги), о праве потребителя на отказ от кредита, об условиях досрочного возврата займа, о способах погашения задолженности. При этом в расчет платежей должны войти абсолютно все дополнительные сборы по кредиту, в том числе и по договорам страхования, если страховщик выбирается только из уполномоченных компаний. В расчет платежей не войдут только нотариальные и регистрационные сборы, а также стоимость независимой оценки имущества. Если информация обо всех дополнительных сборах по кредиту не будет доведена до заемщика до заключения договора, банк будет обязан вычесть их из требуемой к возврату суммы.

Информация о платежах по кредиту должна предоставляться в стандартизованной форме, которая будет специально установлена неким «органом исполнительной власти, уполномоченным правительством РФ». Им же будет разработана и единая методика расчета платежей. Этот же орган будет и надзирать за соблюдением законов и нормативных актов в сфере потребительского кредитования.

После предоставления кредита банк будет обязан ежемесячно и бесплатно сообщать заемщику о сумме задолженности, о сроках и размерах платежей, о лимите кредитования.

Также в законопроекте четко прописаны права потребителей на досрочный возврат кредита. Если с момента предоставления кредита прошло три месяца, заемщик имеет право на досрочное его погашение. И вообще может отказаться от кредита в течение 45 дней со дня подписания кредитного договора. Причем если банк не сообщил ему об этой возможности, человек имеет право отказаться от займа в течение месяца.

Данный закон должен будет описывать, и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. Однако, текст закона требует более подробного описания некоторых положений, а именно: недостаточно подробно описывается процедура оценки кредитоспособности заемщика; права и обязанности потребителя при получении и использовании потребительского кредита, а также поручителей; права и обязанности организации предоставляющей кредит; не описываются возможные санкции, применяемые кредитором в случае нарушения потребителем условий кредитного договора, и нет ни слова о том, какую ответственность несет заемщик за невозвращение кредита.

Также законопроект «О потребительском кредите» нуждается в доработке в части предполагаемых механизмов его осуществления. Например, в отношении взыскания долгов. То есть банкирам, как и раньше, предлагается решать все споры в суде. Как правило, в судебном порядке добиться погашения кредита очень сложно. В частности, необходимо сократить сроки принятия судебных решений, разрешив заочное рассмотрение дела при первой неявке ответчика, законодательно отрегулировать размеры штрафов.

Таким образом, скоро в России взаимоотношения банков с клиентами будут регулироваться законом. Что, несомненно, повлияет на эффективность кредитного процесса. Заемщики будут защищены законом от обмана (получение неполной информации о кредитах) со стороны банков. Следовательно, количество физических лиц, желающих взять кредит, увеличится. Что повлияет на увеличение срочной ссудной задолженности банков и повышение эффективности кредитного процесса.

3.1.3 Решение проблемы задолженности по кредитным обязательствам

В законопроекте «О потребительском кредите» не указывается, какую ответственность несет заемщик за невозвращение кредита. Вопрос о решении данной проблемы остается открытым. В качестве предложений по взиманию задолженности с заемщиков Сбербанка можно внести следующие.

1. Если клиент нарушает сроки выплат по кредитным обязательствам, Сбербанк должен принять все меры к тому, чтобы связаться с должником (его уполномоченным представителем) для выяснения причин несоблюдения графика погашения задолженности, а затем путем переговоров с клиентом попытаться найти оптимальные для обеих сторон пути решения проблемы.

2. Учитывая репутацию заемщика, его способность продолжать выплаты по кредиту, планируемые им финансовые и имущественные поступления, его кредитную историю, а также исходя из суммы долга, размера и характера обеспечения обязательства заемщика, кредитор может принять решение о реструктуризации задолженности (предоставить отсрочку либо рассрочку платежей) или, в соответствии с установленными законом процедурами, выбрать любой дозволенный законом способ принудительного взыскания долга (инициировать процедуру обращения взыскания на предмет залога, обратиться к гаранту или поручителю с требованием произвести выплату, применить удержание имущества, обратиться с исковым заявлением в судебный орган и т.д.)

Эти меры необходимы для финансовой стабильности Сбербанка и направлены на защиту законных прав его учредителей (акционеров), инвесторов, остальных кредиторов Сбербанка (вкладчиков, держателей ценных бумаг, банков и пр.).

3. В случае достижения компромисса о реструктуризации задолженности, предоставления рассрочки или отсрочки платежей стороны составляют план по погашению задолженности. При этом Сбербанк как кредитор, права которого нарушены, вправе потребовать от неплатежеспособного или недобросовестного заемщика дополнительных гарантий исполнения его обязательств и увеличения размера обеспечения в связи с применением санкций за просрочку выплат по долгу.

4. В случае достижения компромисса о реструктуризации задолженности, предоставления рассрочки или отсрочки платежей стороны составляют план по погашению задолженности. (его уполномоченного представителя):

О полной сумме задолженности (с указанием остатка основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом), а также о размере примененных санкций;

Об установлении более высокой процентной ставки за пользование кредитом, о применении санкций за просрочку, если это допустимо законом или договором. При этом кредитор должен письменно указать, какое нарушение закона и условий договора допустил должник, и привести обоснование применения повышенных ставок и санкций, сделав ссылки на соответствующие положения закона и договора. Необходимо также указать дату применения данных санкций;

О необходимости компенсировать кредитору его издержки из-за допущенной просрочки платежа, а также затраты кредитора и третьих лиц по обращению взыскания на предмет залога, на принудительное взыскание долга, если это предусмотрено законом или договором.

Сбербанк, являясь кредитором, не должен стремится к обогащению за счет неплатежеспособного должника. Цель процедур взыскания задолженности - лишь компенсация финансовых потерь кредитора, которая должна производиться в порядке и на основаниях, установленных законом или договором.

Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, этапы и правовая база процесса кредитования. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка: внешней и внутренней среды и процедур кредитования.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.

курсовая работа , добавлен 11.09.2010


Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.

дипломная работа , добавлен 19.06.2011


Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.

дипломная работа , добавлен 27.07.2010


Изучение сущности, функций и принципов потребительского кредитования. Правовое регулирование кредитования физических лиц. Методики оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ кредитного портфеля Сибирского банка Сбербанка России в части кредитования.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013


Общая характеристика, ключевые принципы и виды кредитования как одного из приоритетных направлений деятельности банков. Особенности кредитования физических лиц, его подвиды. Анализ структуры и динамики кредитных операций на примере ОАО АКБ "БИНБАНК".

курсовая работа , добавлен 30.07.2013


Понятие, принципы и методы механизма банковского кредитования. Характеристика Калужского отделения Сбербанка № 8608. Анализ кредитования юридических и физических лиц в Калужском отделении Сбербанка. Совершенствование механизма кредитования Сбербанка.

дипломная работа , добавлен 04.07.2010


Определение, суть и разновидности кредитования физических лиц. Регулирование законодательством РФ процесса кредитования физических лиц. Понятие кредитного процесса, его этапы. Путь и направления развития кредитования физических лиц в современной России.

Описание работы

Актуальность темы дипломной работы связано с тем, что рассматриваемая тема представляет несомненный интерес для всех участников кредитования, будь то заемщик, созаемщик либо кредитный работник, хотя естественно каждый из них преследует свои цели. Первые два стремятся получить кредит под наиболее низкий процент, а последний - получить доход для банка, гарантии и в конечном итоге чувство удовлетворенности от сделанной сделки. Никакого развития кредитования физических лиц не произойдет, если банк не будет учитывать пожелания своих клиентов, а для этого ему необходимо снизить процентные ставки на уже существующие кредиты и ввести новые. Только систематическое выполнение функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии банка.

Файлы: 1 файл

Таблица 2.9

Расчет факторных влияний на норму прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

Показатели	Формула расчета	Значение показателя
1. Изменение нормы прибыли на капитал, тыс. руб.
2. Расчет влияния уровня маржи прибыли, тыс. руб.	(Н4-Н4 0)*Н2*Н3
3. Расчет влияния изменения уровня эффективности использования активов, тыс. руб.	(Н2-Н20)*Н40*Н3
4. Расчет влияния изменения мультипликатора капитала, тыс. руб.	(Н3-Н30)*Н40*Н20




При сравнении изменений параметров, входящих в состав модели расчета нормы прибыли на капитал, выясняется (по структуре изменений) за счет каких факторов изменяется результирующий факторный признак нормы прибыли на капитал, и какой из факторов оказал наибольшее влияние.

Факторный анализ позволяет выявлять: основные факторы, результатом действия которых явилось увеличение или уменьшение прибыли; оценивать стабильность и надежность источников прибыли, в т.ч. на перспективу.

Проведенный факторный анализ нормы прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» (табл. 2.9), свидетельствует о том, что на снижение показателя наибольшее влияние оказало изменение уровня маржи прибыли.

Таким образом, по результатам проведенного финансового анализа следует отметить, что ОАО «Промсвязьбанк» разумно управляет собственным портфелем активов и пассивов. Активы банка имеют положительную динамику, наблюдается стабильный рост пассивов. Увеличение объема кредитных операций связано с тем, что присутствует хорошая диверсификация привлеченных средств по срокам и объемам. Банк обладает достаточным объёмом собственных средств, т.е. он финансово устойчив, и обладает оптимальной структурой активов и пассивов.




В рамках рыночных тенденций в сфере кредитования общий объем кредитов ОАО «Промсвязьбанк», выданных за 2010 г. снизился на 21,32%, что составляет 57% от активов (рис. 2.2). Несмотря на снижение портфеля кредитов физических лиц, ОАО «Промсвязьбанк» активно работает в данном направлении.

Рис. 2.2 Динамика объема кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» за 2008-2010гг.

В структуре кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по состоянию на 01 января 2011г. основную долю (2/3) занимает корпоративный кредитный портфель, т.к. корпоративный бизнес успешно развивается, более 80 тыс. клиентов – юридических лиц используют широкий спектр высокотехнологичных услуг, предлагаемых банком, стратегически важные отрасли – связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Доля кредитов, выданные физическим лицам, составляет 15,3% кредитного портфеля, а для кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ) – 8,45%.

Изменения в структуре общего объема кредитного портфеля за 2010 год главным образом связаны со снижения объема кредитов, выданных корпоративным клиентам и физическим лицам. По данным финансовой отчетности по международным стандартам (МСФО), объем корпоративного кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» (без учета кредитов малому и среднему бизнесу) по итогам 2010 года составил 215,1 млрд. руб., сократившись по сравнению с началом года на 5,4%, объем розничного кредитного портфеля – 40,7 млрд.руб., сократившись на 18,1%. В сентябре 2008 года ОАО «Промсвязьбанк» приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов, выданных ОАО «Промсвязьбанк» в рамках программы кредитования МСБ, по состоянию на 1 января 2011 г. составил 22,5 млрд руб. Рост портфеля по сравнению с прошлогодним показателем составил 19,6%.

Одним из важнейших направлений, развиваемых ОАО «Промсвязьбанк» является предоставление кредитов частным клиентам.

Потребительское кредитование;

Кредиты на покупку автомобиля;

Кредитные карты;

Ипотечные кредиты;

Кредиты VIP клиентам;

Экспресс-кредиты.

Таблица 2.10

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по видам кредитов физическим лицам за 2008- 2010 гг.

Наименование статьи	Фактические данные тыс. руб.			Удельный вес, %
1. Всего кредитов, выданных физическим лицам, в т.ч.:
2. Потребительские кредиты
3. Кредиты на покупку автомобилей
4. Кредитные карты
5. Ипотечные кредиты
6. Экспресс-кредиты
7. Кредиты VIP клиентам




Розничный кредитный портфель банка включает потребительские, авто- и ипотечные кредиты, экспресс-кредиты, кредитные карты и кредиты VIP клиентам.

Наибольший удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеют потребительские кредиты более 50%, т.к. именно потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности ОАО «Промсвязьбанк». Несмотря на уменьшение доли данных кредитов в абсолютном выражении (за 2010 г. – на 18,1%), их удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеет тенденцию к увеличению.

В условиях кризиса ОАО «Промсвязьбанк» в конце 2008г. приостановил предоставление авто-, ипотечных и потребительских кредитов, за исключением программы потребительского кредитовании клиентов с положительной кредитной историей в банке. В связи с закрытием большинства программ объем портфеля уменьшался за счет погашений, ежемесячное сокращение кредитного портфеля составило в среднем 0,6 млрд рублей

Одним из обязательных и важнейших этапов анализа кредитной деятельности банка являются исследования, посвященные срокам размещаемых кредитов. Важность такого анализа, в первую очередь, обусловлена поддержанием ликвидности банка, которая является основополагающим критерием оценки его состоятельности. Данное исследование ставит своей целью выявление возможностей банка, как в вопросах размещения долгосрочных кредитов, так и в вопросах кредитного риска (известно, что чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его не возврата в результате возможного дефолта заемщика). Анализ кредитного портфеля по степени срочности следует проводить по следующим важнейшим позициям. На примере ОАО «Прмсвязьбанк» проанализируем кредитный портфель по структурам и срокам, предоставленных кредитов физическим лицам (табл. 2.11).

Таблица 2.11

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по срокам размещения кредитов, предоставленных физическим лицам за 2008- 2010 гг.




Окончание табл. 2.11

2. до 60 дней
3. от 61 до 90 дней
4. от 91-180дней
5. от 181 до 1 года
6. от 1 года до 3 лет
7. свыше 3 лет
8. Резервы на возможные потери по ссудам
9. Просроченная задолженность




Объем кредитных вложений уменьшился на 18,25% и за 2010 г. составил 40 703 314 тыс. руб. Это объясняется тем, что в 2009 году банку приходилось оперировать в условиях, с одной стороны, сохраняющегося повышенного уровня кредитных рисков, а с другой стороны, прогрессирующего сокращения спроса на кредиты, вызванного кризисом в экономике, что отрицательно сказывалось на динамике кредитного портфеля.

Несмотря на не значительное снижение наибольший удельный вес приходится на кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет (75,9%). Также за этот период произошел рост кредитов, предоставленных на срок от 1 года до 3 лет (18,59%). При этом просроченная задолженность за 2010 год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась более, чем в 2 раза и составила 11 278 485 тыс. руб. Наличие у банка долгосрочной ресурсной базы свидетельствует о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Методология оценки качества кредитного портфеля является исключительно важной для объективной оценки функционирования каждого банка. В управлении качеством кредитного портфеля все банки в своей работе должны руководствоваться объективностью оценки кредитного риска, адекватно принимаемых на себя рисков, не оставлять без внимания возникающие в процессе кредитования проблемы. Оценка кредитного портфеля может производиться на основе расчета ряда относительных показателей и коэффициентов по определенным направлениям анализа (табл.2.12):

1. общий коэффициент достаточности РВПС;
2. коэффициент доходности кредитов;
3. коэффициент утраченной выгоды по кредитам;
4. коэффициент покрытия убытков по ссудам;
5. коэффициент кредитного риска.

Таблица 2.12

Оценки качества кредитного портфеля по степени риска и доходности кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

Показатели	Формула расчета	Значение показателя
1.Ссудная задолженность, тыс. руб.
2. Кредиты, выданные физическим лицам, тыс. руб.
3.Резерв на возможные потери по ссудам, тыс. руб.
4.Просроченные ссуды, тыс. руб.
5. Проценты недополученные, тыс. руб.
6.Проценты полученные, тыс. руб.
7.Удельный вес объема кредитов, выданных физическим лицам, к общей сумме предоставленных кредитов, %	УК=КФЛ/СЗ*100




Окончание табл. 2.12

8.Удельный вес просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов, %	УПК=ПС/СЗ*100
9.Общий коэффициент достаточности РВПС	КДРВПС=РВПС/СЗ
10. Коэффициент доходности кредитов	КДК=ПП/СЗ
11.Коэффициент утраченной выгоды по кредитам	КУВ = ПН/ПП
12.Коэффициент покрытия убытков по ссудам	КПУС=РВПС/ПС
13.Коэффициент кредитного риска	ККР=(СЗ- РВПС)/СЗ