Пластиковая платежная карта. Банковские карты – виды, применение, выбор

Перед тем как оформить «пластик», стоит выяснить, какие виды и платёжных систем бывают и чем они отличаются между собой? Какой уровень безопасности предлагает каждая из них, и на какую доходность может рассчитывать владелец?

С каждым годом популярность банковского пластика растёт. Расчёты безналичным способом между организациями и частными лицами тоже набирают обороты. Карты гораздо безопаснее и удобнее, чем пачка наличных. К тому же бумажные деньги не дают владельцу всех преимуществ пластика.

Первая пластиковая карточка появилась в Северной Америке в середине 50-х гг. 20 в., тем самым начав замену потерявших популярность чековых книжек. Магнитная полоска для снятия данных о счёте – это изобретение, относящееся к 60 годам, а чип возник только в 90-х. Крошечное устройство вмещает в себя всю полноту данных обладателя карты, состоянии его счёта и всех проведенных операциях.

В Советском Союзе история пластиковых финансовых инструментов начинается с подарка первой кредитки Горбачеву частным банком, в 1967 году. Физические лица, пожелавшие владеть новинкой, должны были перечислить финансовому учреждению 2 тыс. $.

Важно! Согласно статистике, ежедневно интернет-мошенники крадут с карт около 2,5 млн. долларов США.

Для безопасности клиентских сбережений банки постоянно разрабатывают специальные защитные программы. В последнее время набирают популярность идеи биометрии в сфере безопасности банка. Например, идентификация картой владельца по отпечаткам пальца или рисунку сетчатки глаза. Но и мошенники не дремлют, часто оказываясь на шаг впереди официальных разработок.

Одна из первых пластиковых карт

Чем отличаются?

У пластиковых носителей есть основные характеристики, по которым они и различаются. Что же это за характеристики? Сначала рассмотрим, каким бывает «пластик» по типу хранения средств и как он работает:

1. Дебетовые карты – для сохранения собственных средств владельца. Оплатить покупки можно только при наличии средств. Популярны у работодателей для начисления выплат сотрудникам.
2. Кредитные – предоставляют клиенту банка деньги во временное использование согласно определённым лимитам. Выходить за эти лимиты нельзя, иначе придётся выплатить пени или процент увеличится. Обычно для популяризации таких карт банки предоставляют клиентам беспроцентный период использования средств, в течение которого можно вернуть деньги без затрат.
3. Овердрафтные – дают возможность обладателю расплатиться по счетам, даже если средств недостаточно. Банк позволяет клиенту превысить лимит при условии возврата денег под проценты.

По классу карточки различаются уровнем бонусов и сервиса:

Платёжные системы

Они, как и карты, подразделяются на несколько разновидностей, исходя из географии использования. Одни дают возможность полноценно пользоваться финансовым инструментом в любой стране мира, а другие – только в рамках собственного государства. Вот список существующих ПС:

1. Visa – настроена на совершение долларовых операций.
2. MasterCard – ориентирована на переводы средств в долларах или евро. Кстати, MasterCard объединяет в партнёрскую сеть примерно на 1000 учреждений больше, чем Visa.
3. Maestro – исключительно российский продукт, разработанный и функционирующий на территории России.
4. American Express – американские карты, которые принимаются практически в любой стране мира, однако у россиян широкого распространения не получили.
5. МИР – самая юная из всех действующих платёжных систем. Создана в России, чтобы прийти на смену импортным аналогам.

Чтобы выяснить, к какой платёжной системе принадлежит банковский пластик, можно не смотреть на логотип карты. Достаточно знать её номер, точнее, его первые цифры. На 2 начинаются номера карт МИР, на 3 – American Express, 4 – первая цифра номера карт, работающих на базе Visa, 5 – говорит о принадлежности пластика к Master Card, 6 – к Maestro.

Дополнительные возможности карт

Чтобы привлечь к своим продуктам как можно больше вкладчиков, банки регулярно выпускают на рынок новые, все более изощрённые и высокотехнологичные пластиковые карты. Например, кобрендинговые карточки банк выпускает совместно с компанией-партнёром. При расчёте данным инструментом на счёт клиента приходят баллы, которые впоследствии можно использовать для оплаты услуг банка или определённых товаров. Популярны также различные акции и специальные бонусы, например, карты с рассрочкой или кешбэком.

Кешбэк – возврат небольшого процента от потраченных с карты средств.

Насколько безопасен современный «пластик»?

Одна из постоянных забот службы безопасности финансового учреждения – это уровень защиты банковского пластика. В последнее время в этой области появились новые понятия, например:

Как избежать мошенничества?

Любой клиент банка время от времени задумывается о безопасности собственного счёта. Не секрет, что в арсенале современных мошенников есть различные компьютерные программы и прочие инновационные средства, помогающие взлому карт. Поэтому, получая кредитную карту, владельцы счёта стараются использовать её только как средство для снятия наличных. Между тем, защитить свой пластик поможет соблюдение нескольких правил:

Как действует безналичный расчёт?

Каков порядок безналичных расчётов? Принцип действия здесь следующий:

1. При совершении покупки карта вставляется в терминал, который устанавливает подлинность пластика.
2. Банк-эквайер (то есть учреждение, отвечающее за производство всех операций по этим картам) сверяет полученные данные с теми, которые есть в базе.
3. Если несоответствий не обнаружено, отправляется запрос в платёжную систему.
4. Система отправляет запрос в банк, выпустивший карту (банк-эмитент) для выяснения сведений о состоянии счёта. Затем устанавливается возможность покупки, и если средств хватает, то нужная сумма перечисляется на счёт продавца.
5. Терминал распечатывает два чека, продавец их подписывает и один оставляет себе, а второй выдает покупателю.
6. В конце дня все данные о переводах средств отправляются в банк-эквайер, с которым магазин ведёт перерасчёты.

Платежными картами пользуется всё большее число людей. Не удивительно – они просты в использовании и существенно облегчают жизнь. Позволяют осуществлять безналичные платежи в магазинах и в интернете , снимать деньги с банкомата, а также имеют много полезных функций (бонусная программа, доступ к скидкам, доступ в онлайн банк). Однако, знаете ли Вы, как устроен этот небольшой кусок пластика, и какие сведения должны находится на лицевой и обратной стороне банковской карты?

Все платежные карты , независимо от того, какой банк их выпускает – должны быть изготовлены из гибкого пластика, иметь идентичный формат и содержать определенные элементы.

Размеры банковской карты

Стандартные размеры карт были определены в 1985 году ISO (Международная организация по стандартизации – англ. International Organization for Standardization ). В соответствии со стандартом ISO/IEC 7810 высота каждой платежной карты должна составлять 53,98 мм, ширина – 85,6 мм, а толщина – 0,76 мм (это, так называемый, формат ID-1 ). Карта должна иметь закругленные края с радиусом 3,18 мм.

Стандартизации подлежат также различные детали, представленные на карте и расположение некоторых элементов. Кроме того, стандарт ISO определяет метод записи данных в магнитной полосой или встроенном в карту микропроцессоре (чипе).

Аверс – лицевая сторона банковской карты

В соответствии с нормами ISO на лицевой (передней) стороне банковской карты должны быть указаны следующие данные:

Название и фирменный знак (логотип) банка-эмитента карты

Эти данные размещаются в верхней части карты: по центру или в левом углу.

Номер карты

Номер карты расположен в центральной части карты и представляет собой последовательность из 16 цифр, записанных в 4 блока по 4 цифры. Содержит информацию о счете держателя карты, банке, который её выдал и платежной системе, к которой принадлежит карта .

Первая цифра информирует об отраслевой принадлежности финансовой организации, которая выпустила карту.

Например:

• 1 и 2 зарезервированы для авиакомпаний
• 3 – для клубных карт T&E
• 4, 5 и 6 – для финансовых учреждений, таких как Сбербанк
• 7 – для сети точек продажи топлива
• 8 – для телекоммуникационных сетей

Четверка, пятёрка и шестерка указывают на платежную систему, в которой работает карта. 4 – VISA, 5 – для пластика MasterCarda, 6 – для региональных платежных систем.

Последующие 5 цифр определяют финансовую организацию, выдавшую нам карту.

Первые шесть цифр представляют собой номер BIN (Bank Identification Number), иногда его называют «префиксом».

Следующие девять цифр – идентификатор номера счета клиента, являющегося держателем карты.

Последняя шестнадцатая цифра – это, так называемая, контрольная цифра, которая вычисляется на основании алгоритма Луна. Он позволяет проверить правильность введенной последовательности цифр.

Контрольная цифра выполняет важную функцию, особенно во время онлайн-транзакций. Когда мы вводим номер карты, наш компьютер на основе алгоритма производит мгновенные расчеты и проверяет достоверность записи. Идентичную операцию проводит компьютер, получающий данные (то есть, компьютер продавца).

Благодаря тому, что контрольная цифра представляет собой дополнительную форму защиты интернет-операций по безналичному расчету – мы не в состоянии «подделать» номер карты таким образом, чтобы оплата списалась со счета другого лица.

Важно! Номер карты не совпадает с номером банковского счета.

Наиболее распространенные ошибки, допускаемые во время ввода цифр:

• одна ошибка: а вместо b (60%-95% всех ошибок)
• пропуск или добавление цифры (от 10% до 20%)
• меняют местами соседние цифры – так называемая, чешская ошибка (от 10% до 20%)
• ошибки-близнецы: aa, введенные в качестве bb (0.5% до 1.5%)
• замена смежных цифр: acb, введенные как bca (0.5% до 1.5%)
• ошибки-близнецы удаленных друг от друга цифр: aca в качестве bcb (ниже 1%)

Срок действия карты

Дата окончания срока действия карты указывается путём тиснения в нижней части, под номером карты. Действующим форматом записи является ММ/ГГ (иногда предваряется словами VALID THRU). На картах некоторых банков также может быть указана начальная дата действия карты.

Срок действия платежных карт определяется индивидуально каждым финансовым учреждением. Чаще всего это период от года до 3 лет, однако, бывают и более длительные сроки.

Картой можно пользоваться до последнего дня месяца, в котором истекает срок действия – после этого периода банк выдает новую карту, прежде чем истечет срок действия старой.

Логотип организации и голограмма

Как правило, логотип и голограмма находятся в правом нижнем углу карты (хотя в последнее время некоторые участники размещают голограмму организации, выдавшей карту, на реверсе, а не на лицевой стороне ).

Голограмма может быть рисунком или текстом, которая наносится лазером на очень тонкую, металлическую пленку и которая, в зависимости от наклона карта, создает впечатление двух- или трехмерной.

Впервые голограмму использовала организация MasterCard, а в настоящее время её используют все платежные системы. На картах VISA размещен трехмерный голубь , голограмма MasterCard содержит надпись MasterCard и символ соединенных земных шаров . Голографические не дают фальсифицировать карту с помощью простых методов копирования, поэтому являются важным элементом защита банковских карт.

Микропроцессор (чип)

Имеет форму квадрата или прямоугольника, расположенного слева от карты, под логотипом и названием банка. Модуль внедряется с помощью специального клея, который вступает в химическую реакцию с пластмассой карты, благодаря чему его невозможно извлечь без повреждения пластика.

Имя и фамилия владельца карты (опционально)

Имя и фамилия владельца карты размещаются в левом нижнем углу карты. В случае карт типа business на персональной карте вместо имени и фамилии владельца могут поместить название компании.

Обозначение региона действия карты

Карта местная (национальная) – может быть использована только на территории страны, где находится её издатель. Банк устанавливает тогда на лицевой стороне специальную информацию, например, «Valid only in Russia».

Иногда карты, имеющие отметку EUROCARD/MasterCard или VISA могут иметь тип локальных, предназначенных только для использования на территории данной страны. Локальные карты нельзя использовать заграницей, потому что при попытке платежа банк автоматически её блокирует.

Международная карта служит для совершения сделок как в стране, в которой находится эмитент, так и за рубежом. Может быть использована в любой точке торгово-обслуживания или банкомате, который отображает логотип вашей карты.

Тип карты

Каждая платежная система предоставляет платежные карты, предназначенные для различных типов клиентов (золотые, престижные, бизнес и т.д.). Как правило, эти карты отличаются от остальных графическим дизайном, например, золотой цвет фона зарезервирован для карт типа Gold, серебро – для карт уровня Silver. Иногда, однако, тип карты также указывается на лицевой стороне в виде букв.

Дополнительные элементы

На лицевой стороне карты могут также размещаться следующие элементы:

• фото владельца (по желанию) ;
• специальные символы, например, символ бесконтактных платежей ;
• элемент защиты, видный только в ультрафиолетовых лучах.

Реверс – обратная сторона банковской карты

Реверс содержит гораздо меньше элементов. К наиболее важным из них относятся:

Магнитная полоса

Магнитная полоса имеет размеры 12×86 мм и содержит закодированный набор данных о держателе карты и его счете, а также персональный идентификационный номер PIN. Оно состоит из трёх параллельных магнитных полос, информация с которых считывается через магнитную головку, установленную в банкомате или терминале.

Первая полоса содержит имя и фамилию держателя карты и данные о стране и банке, который выдал карту. На второй дорожке записывается номер карты, срок её действия и сервисный код, необходимый для надлежащего оформления сделки. А третья полоса используется для хранения собственной информации банка.

Магнитная полоса дополнительно защищается от подделки с помощью микропечати, а также элементов, видимых только в лучах ультрафиолетового излучения.

Поле подписи

Поле подписи, то есть силиконовый слой, на котором держатель карты оставляет свою подпись. Поле также защищено с помощью невидимых на глаз элементов дизайна или таких, которые можно увидеть только в лучах ультрафиолетового излучения.

Кроме того, на поле размещен тонкий слой прозрачной белой краски, которая образует подложку для подписи. Попытка удаления подписи с целью повторного нанесения влечет за собой удаление основы, тогда в этом месте появится надпись «карта просрочена».

Код CVC2 / CVV2

Прямо в поле подписи указан трехзначный код CVC2 / CVV2. Он обеспечивает безопасность при дистанционных сделках, при которых нет возможности ввести ПИН-код . Он указывается на карте, а также сохраняется в информационной системе банка. Его нельзя разглашать третьим лицам!

• Код CVC2 (Card Verification Code 2) – используется для подтверждения удаленных транзакций MO/TO на картах MasterCard.
• Код CVV2 (Card Verification Value 2) – трёхзначный код, позволяющий идентифицировать держателя карты карты Visa Electron и Visa Gold.
• Карты American Express – четырехзначный код указывается на лицевой стороне карты.

MO/TO (англ. mail order/telephone order/internet-order ) – операции без физического использования карты. Подтверждаются вводом номера карты и других уникальных данных банковской карты (имя владельца, срок действия, код CVC2 или CVV2).

Информация об эмитенте карты (данные банка)

На обратной стороне карты также указываются адресные данные эмитента карты и номер телефона, по которому можно заблокировать карту.

Эволюция изготовления и функциональности платежных карт

Современные платежные карты выполняют все больше функций и имеют более сложную конструкцию. В настоящее время большинство из них имеют встроенную микросхему, содержащая память и процессор, который позволяет хранить большое количество данных, чем магнитная полоса, и гарантирует высокий уровень безопасности во время операций, проводимых пользователем.

Развитие современных информационных технологий делает возможным реализацию инновационных решений, таких как карта с дисплеем, позволяющим пользователю проверить баланс счета и генерировать одноразовые пароли.

Другой интересной идеей является карта, позволяющая использовать несколько банковских счетов (выбор можно осуществить нажатием кнопки на карте). Успешное тестирование прошли также биометрические карты со встроенным считывателем отпечатков пальцев, и карты, предлагающие динамический (изменяющийся во времени) проверочный код.

Время покажет, получат ли новинки признание пользователей. Одно точно – многофункциональные платежные карты ещё могут удивить нас новаторскими решениями.

Информация обновлена: 30.01.2020

Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.

На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От ее работы зависит надежность и безопасность ваших платежей.

Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, через который проводится обращение денег между людьми и организациями. Этот комплекс должен обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только проведением денежных операций.

В более узком смысле под этим термином часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.

По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.

Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, или опционы.

Из истории платежных систем банковских карт

Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованные идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.

Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом, подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным таким способом счетам, по которым затем нужно было внести платежи.

Собственно банковские карты появились позднее, и изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри него. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.

Первой межбанковской системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются American Express в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.

Параллельно развивались технологии проведения платежей и сохранения информации о них. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.

В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные карточки были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).

Первой отечественной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас уже не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.

В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система .

Участники системы

В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от нее. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.

Другими важными участниками являются эмитенты – организации, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.

Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.

Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются ими. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Сюда также входят организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.

Контролем над всеми участниками занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.

Работу платежных систем в России определяет Федеральный закон №161-ФЗ "О национальной платежной системе ". Надзор за их работой ведет Центробанк. Вся информация о действующих в стране системах заносится в отдельный реестр.

Принцип работы

При использовании карты – например, при оплате покупок – держатель подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.

Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.

Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.

Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать деньги не нужно. Если же они используют разные валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера.

Например, держатель карточки в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.

Для каждой карты создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.

Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций

Платежные системы банковских карт в России и их особенности

Самыми распространенными в нашей стране являются международные платежные системы Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.

Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.

Visa

Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.

Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В конце XX века система одной из первых ввела чиповые карты (изначально они назывались смарт-картами).

Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.

В начале XXI века Виза стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.

Платежная система Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.

Штаб-квартира Visa расположена в США, в городе Фостер-Сити, Калифорния. Генеральный директор компании с 2016 года - Альфред Ф. Келли-младший. Основной расчетный центр платежной системы в России - Банк ВТБ.

В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в этой системе. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные виды карт в системе Visa и примеры на российском рынке:

Название	Статус карты	Примеры
	American Express Одна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США. American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами. В Россию Американ Экспресс пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт. Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий. В основном, AmEx выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются. Головной офис Американ Экспресс расположен в Нью-Йорке. Генеральный директор системы - Кеннет Шено, в своей должности работает с 2001 года. Расчетный центр платежной системы в России принадлежит банку Русский Стандарт. В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России: UnionPay Крупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира. Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе - одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard. Юнион Пэй использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории КНР и доллар США в других странах. Бесконтактная технология UnionPay называется QuickPass, но карты с ней редко выпускаются за пределами Китая. Китайская платежная система не участвует в международных санкциях и поэтому может работать в Крыму. Но торговых точек, где такие карты принимают к оплате, в России очень мало. Штаб-квартира UnionPay расположена в Шанхае. Генеральный директор компании - Ши Вэньчао, работает в ней с момента ее основания. Расчетный центр UnionPay в России - АКБ "Банк Китая (Элос)". В таблице ниже представлены примеры карточек в Юнион Пэй, которые выпускают в России: Какую платежную систему выбрать? От того, какую систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок, свои плюсы и минусы. Этот параметр определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей. Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких вариациях, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка. Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты. Золотая середина – карточка Visa или MasterCard. Она достаточно универсальна, ее можно использовать для оплаты покупок в любых магазинах или для снятия наличных. Ее примут к оплате не только в России, но и за границей. При этом Visa больше подойдет для США, а МастерКард – для Европы. МИР больше подойдет тем, кто редко выезжает за пределы России. Для комфортного использования внутри страны у нее есть все необходимое. Также вы можете оформить карточку МИР, если вы живете или часто отдыхаете в Крыму – там работает только национальная платежная система Карты других систем подойдут для более узкого использования. American Express пригодится путешественникам, а UnionPay – тем, кто работает или отдыхает в Китае. Их можно оформлять как основные и как дополнительные Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который ее выпустил. Выбрать или карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте. Вопросы и ответы Чем карта Visa отличается от MasterCard? И Visa, и MasterCard предоставляют кредитные и дебетовые карты различных статусов. Ими можно оплачивать покупки в любых магазинах и в интернете. Системы поддерживают высокий уровень безопасности операций. Технологии PayWave и PayPass для бесконтактной оплаты совместимы между собой. Различия проявляются только при поездках в другие страны и оформлении премиум-карты. В России обе системы сохраняют примерно равное влияние. За границей Visa активнее работает в США, Австралии, странах Америки и Юго-Восточной Азии, MasterCard - в Европе и Африке. Первая система ведет расчеты в долларах, вторая - в долларах и евро. Обе платежные системы предлагают разные программы привилегий для держателей статусных карт. У MasterCard это программы скидок и спецпредложения от партнеров в крупных городах мира. У Visa - медицинская и юридическая поддержка, консьерж-сервис, защита покупок и другие. Чем выше статус карты (золотая, платиновая, премиальная или элитная), тем больше доступно привилегий. Что такое код безопасности у карт Visa или MasterCard? Код безопасности помещается на обратной стороне банковской карты. Он трехзначный у карт Visa, MasterCard и МИР, и четырехзначный у American Express. Этот код служит для подтверждения подлинности карты при оплате покупок через интернет. Код безопасности не записывается в чипе или на полосе карты, не отображается в чеке, его нельзя изменить, как PIN-код. Чем МИР отличается от других платежных систем? При использовании внутри России карта МИР не отличается от международных карточек. Ее принимают во многих торговых точках по всей стране, в том числе в Крыму. Многие карты МИР от крупных банков поддерживают бесконтактную оплату. Система поддерживает свою программу лояльности с кэшбэком за покупки у партнеров. МИР не зависит от внешних факторов - при возможном ужесточении санкций система продолжит работать. За границей работают только кобейджинговые карты МИР, которые выпускаются совместно с международными платежными системами. Также у системы пока нет своей программы привилегий для держателей премиум-карт. Может ли карта работать сразу в двух платежных системах? Может. Существуют карты, которые выпускаются в двух платежных системах - обычно в международной и местной. Такие карты называются кобейджинговыми. Процессинговый центр каждой системы, которая участвует в выпуске, определяет карту внутри системы как "свою". Кобейджинговую карту можно отличить по значкам двух систем на лицевой стороне. Например, кобейджинговыми являются карты, которые выпускает МИР совместно с Maestro, UnionPay и JCB. Может ли бюджетник или пенсионер отказаться от карты МИР? С 1 июля 2017 года все бюджетные выплаты (в том числе пенсии и зарплаты бюджетных работников) выплачиваются только на карты МИР. Однако, вы можете оформить дополнительную карточку в иностранной платежной системе (например, Visa) и переводить деньги на нее. У карт МИР для пенсионеров и бюджетников обычно бесплатное или недорогое обслуживание, поэтому можно держать на карточке любую сумму денег. Также вы можете не оформлять карту МИР, если бюджетные выплаты вы получаете на счет, не привязанный к картам. Перевести выплаты на такой счет можно по заявлению в ПФР. После этого вы сможете свободно оформлять любые карточки на стандартных условиях. Зачем на чиповой карте нужна магнитная полоса? Заключение Во многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам. В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции. Итак, платежная система - это достаточно сложный комплекс, за которым стоит большое количество организаций, процессов и технологий. Но для держателя важнее узнать, в какой системе лучше оформить карту для своих нужд. Все зависит от ваших целей или потребностей: Нужен универсальный платежный инструмент, который примут в любой точке мира - подойдет Visa или MasterCard Боитесь санкций, редко выезжаете за пределы России или собираетесь посетить Крым - подойдет карта МИР в одном из крупных банков Хотите подчеркнуть статус или воспользоваться дополнительными привилегиями в поездках - подойдет карта American Express Ищете альтернативу привычным платежным системам или вам нужна карта для расчетов в Китае - можно оформить карту UnionPay Кроме платежной системы, важны и условия карточки, которую вы хотите оформить. Наш сайт поможет вам подобрать выгодную или карту для вашей цели. Инфографика Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Платежные системы существуют для предоставления возможности проведения операций по счетам клиентов. Они обеспечивают взаимодействие нескольких участников процесса безналичных расчетов по определенным правилам.

Карточные платежные системы объединяют эмитентов, владельцев карт, провайдеров услуг, процессинговые центры, получателей средств.

Электронные платежные системы обладают явными преимуществами перед наличными расчетами. Они способствуют увеличению товарооборота, ускорению операций, снижению издержек и стоимости переводов с одновременным увеличением их безопасности.

Благодаря современным платежным системам осуществляются операции с любой точки мира в любую точку практически мгновенно.

В большинстве стран действуют одновременно несколько платежных систем. Каждая из них занимает собственную нишу на финансовом рынке, предназначается для определенной категории пользователей. РФ не является исключением.

Классификацию платежных систем в России можно производить исходя из их структуры и механизма действия:

• по распространению: национальная и межнациональная;
• по форме собственности: государственная и частная;
• по суммам платежей: оптовые и розничные;
• по платежным инструментам: расчеты наличными деньгами, электронные платежи, расчеты с помощью карт.

Это обобщенная классификация, которую можно разделить на дополнительные разделы.

Распространение системы электронных платежей выравнивает их отличия. Сейчас наиболее востребованными считаются смешанные системы, несущие в себе признаки нескольких видов.

Виды карточных платежных систем

Карточные ПС выделяются в отдельный вид расчетов. Его особенностью является применение при совершении операции пластиковой карты. Карточки в свою очередь разделяются на дебетовые и кредитные, обладающие разными параметрами и возможностями.

Наиболее популярными карточными ПС в России являются:

• Российская «МИР»;
• международные Visa MasterCard American Express.

На сегодняшний день МИР только получает свое распространение и не является столь популярной, как международные.

1 Платежная система Visa

Самая крупная мировая ПС является одновременно самой распространенной в РФ.

Официальный сайт компании в России www.visa.com.ru .

Система распространена в более чем 200 городах по всему миру, ее клиентами являются 30 млн. пользователей юридических лиц. Компания обслуживает более миллиона банкоматов. Доля ПС Visa в мировом карточном обороте составляет 50%. Основная валюта– доллар.

При осуществлении операций используется инновационная процессинговая система VisaNet, производящая более 65 тыс. проводок в секунду.

Виды карт (каждый последующий вид предоставляет новые возможности, включая все ресурсы, имеющиеся у продукта, находящегося классом ниже):

Владельцы карт категории Gold и выше получают дополнительные возможности по премиальным картам. Воспользоваться специальными предложениями можно в компаниях-партнерах, расположенных по всему миру.

2 Платежная система MasterCard

Второй по оборотам ПС мира является MasterCard. Сайт компании в России www.mastercard.ru .

Основной валютой является Евро. Система действует в более чем 200 странах по всему миру. Доля MasterCard в мировом карточном обороте составляет порядка 25%. Карта удобна для пользования в европейских государствах. Выпускаются дебетовые и кредитные карты. Пользуясь MasterCard владелец получает доступ к дополнительному сервису и возможностям.

Возможности ПС:

• совершение операций с помощью касания картой, мобильным телефоном;
• высокая безопасность платежей;
• пользование VIP залами аэропортов;
• скидки в торговых точках, магазинах, кафе, ресторанах, кинотеатрах.

Чем выше класс карты, тем больше привилегий и возможностей получает ее владелец.

3 Платежная система Мир

Развитие национальной ПС в России началось с запуска карты «МИР». Карты выпускаются с поддержкой государства, что обеспечивает рост престижности национальной валюты, предоставляет привлекательные условия обслуживания. Пользоваться можно в России и за границей. Сайт mironline.ru.

Картой можно пользоваться во всех торговых точках, снимать наличные с банкоматов, которые имеют логотип МИР. Расширяются возможности интернет-эквайринга. Технология безопасности обеспечивается протоколом 3D Secure версии 2.0.

При помощи платежного инструмента в РФ получают заработную плату работники бюджетной сферы, пенсии. Выпуск бесплатный, обладает льготными тарифами обслуживания. Карты выпускаются дебетовые и кредитные.

Первым банком-эмитентом стал Сбербанк, сейчас продукт «МИР» выпускается всеми кредитными компаниями страны. Пока он не может конкурировать с другими ПС, но он быстро развивается, государственная поддержка обеспечивает его востребованность.

4 Платежная система American Express

ПС занимает 3 место в мировом карточном обороте, в России сайт компании www.americanexpress.com .

Платежные инструменты данной ПС считаются дорогими и престижными, предназначенными для состоятельных клиентов. Предоставляется широкий спектр возможностей за высокую плату.

Как работают платежные системы?

Для работы в электронной ПС сначала необходимо зарегистрироваться на сайте, получить доступ в систему. Далее пользователь пополняет счет любым доступным способом: перечислением средств с другой карты, взносом наличными и т. д. Таким образом он получает возможность совершать необходимые операции со счетом.

В упрощенном виде процесс работы ПС выглядит следующим образом:

1. Владелец карты желает оплатить товар картой любой ПС в интернет магазине. После выбора товара, он вносит его в корзину и выбирает способ оплаты «Банковской картой», вводит необходимые сведения и нажимает «Оплатить».
2. Банк-эквайер считывает данные карты и отправляет запрос в процессинговый центр.
3. После проверки карты Центром, данные передаются эмитенту.
4. Эмитент блокирует необходимую сумму на счете и обратно передает данные через Центр эквайеру.
5. После подтверждения оплаты распечатывается чек и производится покупка.

Операция производится за несколько секунд благодаря современным технологиям.

Основные отличия между платежными системами

Принцип работы, основные характеристики ПС не имеют принципиальных отличий. Разница в охвате рынка, базовых валютах, престижности:

• В России лидирующее положение занимает VISA, далее MasterCart.
• Базовые валюты VISA и American Express – доллар США, MasterCart – евро, МИР – рубль.
• По обслуживанию самыми дорогими и престижными являются карты American Express, самыми экономичными МИР.

Полезно знать: По надежности, скорости проведения операций, наличию дополнительных опций, международные ПС не имеют больших различий. МИР отстает от них, но быстро развивается.

Как правильно выбрать платежную систему?

Существует несколько критериев выбора ПС:

1. Надежность и безопасность.
2. Тарифы за обслуживание.
3. Возможность осуществлять платежи в разных валютах.
4. Престижность, наличие дополнительных возможностей.

Программа выбирается в зависимости от индивидуальных потребностей пользователя. Для потребителей, которые не выезжают за границу доступным вариантом считается карта МИР. Сфера ее применения в России достаточно широка, а тарифы за обслуживание минимальные.

VISA, MasterCart подойдут всем клиентам, в зависимости от статуса есть возможность выбрать карту от стандартной до статусной с хорошими привилегиями.

American Express необходимы для подчеркивания собственной состоятельности, обеспеченности.

Федеральный закон о платежных системах

Деятельность ПС в России регулируется ФЗ № 161 от 27.06.2011. Им определяется порядок оказания платежных услуг, порядок использования электронных платежей, определены субъекты национальной платежной системы, требования к организации их деятельности.

Приведены основы организации национальной системы платежных карт, формирования органов управления и совета участников.

Определен порядок проведения проверок поднадзорных организаций.

Ответы на вопросы

Для получения зарплаты какую карточку лучше выбрать?

Зарплатные карты клиентов имеются в линейке всех платежных систем, можно выбирать по своему усмотрению. Часто работодатели самостоятельно заключают договор с банком о перечислении зарплат на карточный счет. В этом случае, выбирать пользователю ничего не требуется.

Через интернет можно рассчитаться любой карточкой?

Да, за исключением карты Maestro. Возможность использовать для расчетов Visa Electron определяется банком-эквайером.

Вывод:

Функционирующие на территории РФ платежные системы имеют серьезный потенциал и большие возможности к развитию.

Для получения максимальных возможностей лучше пользоваться услугами нескольких ПС, используя их в зависимости от ситуации.

Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Мы пользуемся банковскими картами ежедневно. Снятие денег в банкомате, безналичная оплата покупок и счетов, расчеты с друзьями - вот лишь краткий список привычных финансовых операций. Но есть несколько мелочей, связанных с банковскими картами, о которых мы даже не задумываемся.

сайт рассказывает о маленьких секретах банковских карт, которые повысят вашу финансовую грамотность.

1. Расшифровываем номер карты

• У большинства карт 16-значный номер (реже 13 или 19 цифр). Первая цифра - идентификатор платежной системы (4 - VISA, 5 - MasterCard). Следующие 5 цифр идентифицируют банк-эмитент. Так, зная всего 6 цифр, можно узнать о типе карты, платежной системе и банке, который ее выпустил. Проверьте сами.
• Следующие 9 цифр пригодятся только банку, так как идентифицируют конкретного владельца карты. Куда интереснее проверить карту на подлинность по номеру.

2. Проверочное число и магия цифр

• Непосредственно номер карты определяют цифры с 9-й по 15-ю. Их присваивает специальный алгоритм. Вероятность совпадения всех 7 цифр номера на двух картах ничтожна мала, так как количество возможных вариаций числа из 7 цифр больше, чем жителей на Земле.
• Последняя цифра (проверочное число) высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Именно она предотвращает непреднамеренные ошибки, которые возникают при ручном вводе. Алгоритм Луна легко проверить на собственной банковской карте.

3. Карта под ультрафиолетом

• Немногие знают, что банковские карты защищают так же, как и обычные деньги. Например, один из способов защиты - нанесение знаков подлинности, которые можно увидеть под ультрафиолетовым излучением. На картах Visa - букву «V», на MasterCard - буквы «M» и «С», на American Express - изображение орла.

4. Кредитная или дебетовая?

• Карта может быть кредитной или дебетовой. Главное их различие заключается в том, чьи деньги находятся на карте - клиента или банка. Кредитные карты часто выпускаются как дополнение к дебетовым. Главное, помните, что банк не вправе оформлять для вас кредитную карту без вашего ведома.
• Овердрафтовые карты являются компромиссом между кредитными и дебетовыми. Карта с овердрафтом позволяет перерасход средств, но обычно лимит по ним ниже, чем по кредитным.

5. Технический овердрафт

• Существует понятие «технический овердрафт», когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. Задолженность может образоваться при оплате в валюте в другой стране (из-за курсовой разницы) или в том случае, если счет пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнения их сняли.
• Бояться технического овердрафта не нужно: он гасится автоматически после поступления денег на счет, а проценты на него не начисляются.

6. Обратная сторона карты

• С обратной стороны карты находится еще один гарант безопасности ваших денег - код CVV (у VISA) или CVC (у MasterCard). CV в обоих случаях расшифровывается как Card Verification. Этот код, присвоенный вашей карте, подтверждает, что она подлинная.
• CVV позволяет совершать платежи без физического предоставления карты и обязателен, например, при покупках через интернет. С его помощью можно совершить покупку удаленно (зная другие данные карты). Как и ПИН-код, его лучше никому не показывать и не называть, особенно если кто-то настойчиво просит вас его озвучить.

Правила безопасности при пользовании картами

• Если вы совершаете покупки через интернет, осуществляйте операции лишь на проверенных сайтах, следите, чтобы сайт использовал https-протокол для финансовых транзакций. Это защитит данные от утечки.