24. Особенности денежно-кредитной политики в России: история и современность Денежно-кредитная политика современной России имеет ряд особенностей, которыми отличается от монетарной политики США, Англии, Германии и других стран.С началом реформирования российской

59. Особенности банковской формы кредита Банковский кредит классифицируется по:1) срокам погашения:а) краткосрочные ссуды – на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика.б) среднесрочные ссуды – на срок от 1 года до 3 лет на цели

60. Особенности коммерческого кредита в современных условиях Коммерческий кредит можно охарактеризовать как кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за проданные товары. Он предоставляется под обязательства должника

Глава 8 Особенности экономического развития России Эти бедные селенья, Эта скудная природа – Край родной долготерпенья, Край ты русского народа! Не поймет и не заметит Гордый взор иноплеменный, Что сквозит и тайно светит В наготе твоей смиренной. Удрученный ношей

ВВЕДЕНИЕ

Кредиты...как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут «в кредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите, который теперь стал играть слишком важную роль в нашей жизни, кредит, который даёт нам:

возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;

гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;

безопасность: когда мы делаем покупки или путешествуем, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами;

помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии).

Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, даёт нам возможность больше думать ни о материальной пищи, а о высокой - духовной. Предоставляет нам возможность, как можно больше времени уделять своей семье, здоровью, и мы можем наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % - это точно.

Единственное о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё мы не сможем получить потребительский кредит. Поэтому стоит возрастить в себе любовь к своей работе, если этой любви никогда не было или воскресить, если она была, но по непредвиденным обстоятельствам умерла.
Да, а ещё потребуется своя «кредитная история», (а то на слово теперь не верят), описывающая то, насколько своевременно возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. нашу честность и привычку своевременно возвращать долги.
В напутствие стоит сказать, что потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами. Именно поэтому данная тема «Особенности потребительского кредитования в России» является актуальной в наше время.

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ВИДЫ И ФОРМЫ

Понятие потребительского кредита, его виды и формы

Что же такое потребительский кредит? По сути своей – «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) ».

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. «Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками ».

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Виды потребительского кредита.

Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения. При потребительском кредите заемщиком являются физические лица, а кредиторами - кредитные учреждения, а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме.

«В нашей стране вплоть до перестроечных процессов в экономике (до 1987 г.) преобладали два основных вида потребительского кредита: кредит на покупку товаров длительного пользования и на жилищное строительство (индивидуальное и кооперативное). Первый вид кредита носил косвенный характер, так как его предоставляли различные торговые организации при посредничестве кредита Госбанка, а второй вид кредита выдавался непосредственно кредитными учреждениями (Госбанком и Стройбанком). С началом процесса формирования рыночных форм хозяйствования, сопровождающегося падением производства, а соответственно и товарооборота, а также активным созданием в розничной торговле частных коммерческих структур потеряло свое практическое значение кредитование населения в форме приобретения товаров в торговле с рассрочкой платежа. Кредитование жилищного строительства, а также предоставление некоторых других видов потребительских кредитов (на строительство и благоустройство садовых участков, строительство, покупку и ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, на покупку молодняка животных и хозяйственное обзаведение, на неотложные потребительские нужды) взял на себя созданный в 1987 г. Сберегательный банк РФ ».

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется при соблюдении таких же принципов, что и при кредитований юридических лиц: возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным критерием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.

В настоящее время банки предоставляют следущие виды потребительских ссуд:

на текущие цели (так называемый кредит на неотложные нужды);

на затраты капитального характера.

Кредит на неотложные нужды (среднесрочный кредит) может быть предоставлен гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам), по месту их жительства. Нестабильная ситуация в нашей стране, приводящая к мощным инфляционным процессам, вынуждает банки постоянно изменять процентную ставку за пользование ссудой в связи с изменением учетной процентной ставки Центрального банка России.

К кредитованию неотложных потребительских для нужд населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитовых ресурсов.

Кредит на капитальные затраты (долгосрочный) - в отличие от кредита на неотложные нужды требует от населения представления отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм.

«Выдача потребительских кредитов на капитальные затраты регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. и распространяемом на все коммерческие банки Российской Федерации. В целях оказания помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья на основании Указа Президента РФ № 1180 от 10 июня 1994 г. банкам разрешено выдавать три вида жилищных кредитов:
а) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит);
б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, т.е. непосредственно для финансирования строительных работ (строительный кредит);
в) долгосрочный кредит для приобретения жилья ».

Жилищное кредитование населения производится банками при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

«В 1993 г. постановлением правительства РФ № 895 были утверждены новые Правила продажи гражданам товаров длительного пользования в кредит. В соответствии с этим постановлением Продажа Товаров в Кредит должна производиться предприятиями розничной торговли всех форм собственности по ценам, действующим на день продажи (без пересчета в связи с изменением цен в последующем). К продаже в кредит рекомендовано 16 наименований товаров: автомобили, мебель, холодильники, морозильные камеры, телевизоры и др. Первый взнос наличными деньгами покупателей, приобретающих товары в кредит, а также срок рассрочки платежа за них (срок кредита) поставлены в зависимость от стоимости товара. Если цена товара, разрешенного к продаже в кредит, не превышает 12-кратный размер минимальной месячной зарплаты, то покупатель вносит сразу не менее 20% стоимости этого товара и получает рассрочку платежа на срок от 6 месяцев до 3 лет, а если цена товара превышает названный предел, то необходимо первоначально при покупке товара в кредит оплатить 40% его стоимости, а остальная часть подлежит погашению в срок до 5 лет ».

«Новыми правилами продажи в кредит гражданам товаров длительного пользования установлены и пределы (границы) кредитования, которые определяются уровнем заработной платы (дохода) граждан. Так, при продаже товаров с рассрочкой платежа на 6 месяцев сумма предоставляемого кредита не должна превышать 2-месячной заработной платы покупателя товара, на 24 месяца - 8-месячной зарплаты, на 36 месяцев - 12-месячной зарплаты, на 48 месяцев - 18-месячной зарплаты и, наконец, при сроке кредита в 60 месяцев предельная сумма кредита установлена на уровне 24-месячной заработной платы покупателя ».
В случаях когда стоимость товара превышает предельную сумму кредита, разница между стоимостью товара и суммой кредита должна быть оплачена наличными деньгами или безналичным путем.

С покупателей в пользу предприятий торговли взимаются проценты с суммы кредита, размер которых устанавливается торговым предприятием с учетом Действующих ставок за банковские кредиты. Стоимость товара в сумме предоставленного кредита должна погашаться покупателем равными долями 1 раз месяц.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений. Однако те же причины могут быть приведены в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, если этот человек хочет купить новую посудомоечную машину в кредит, он может обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более вероятно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные ему от имени финансового дома дилером по продаже посудомоечных машин. кредитования в России и за рубежом Условия потребительского кредитования ……………………………………………...4 Прямое и косвенное потребительское кредитование …………………………….……5 Возможные формы потребительского кредитования ... отличительной особенностью таких...

Сегодня «ссуда» и «кредит» - очень известные понятия, о которых слышал практически каждый человек. Но чем отличается ссуда от кредита, простой обыватель может и не знать. Очень часто кредиту предписывают другое название - «банковская ссуда». Однако эти два термина имеют между собой существенную разницу. Чтобы понять, какие они имеют отличия, следует разобраться с экономической стороной этих понятий.

Главные различия кредитования и ссуды

Как правило, кредитом называют денежную сумму, которая выдается банковскими учреждениями на определенный срок и под процент. В число главных характеристик входит срочность, платность и возвратность.

Кредит не является способом взаимоотношений, который бы предполагал выдачу денег на неограниченное время и безвозвратно. Что же касается ссуды, то она может выдаваться не только в виде финансовой помощи, но и в виде имущества. Более того, ее могут выдавать не только на платной основе, но и безвозмездно.

Особенности кредита

Кредит имеет множество особенностей и свойств, которые делают его отличным от ссуды. В их число входит следующее:

1. Взаимовыгодные отношения между клиентом и банком, который предлагает кредит, строятся не только на регламенте гражданского законодательства, но и финансовых кодексах.
2. Изучая термины «кредитование» и «ссудирование», в особенности их отличия, можно выяснить, что их участниками могут стать разные организации.

   Кредиторами практически всегда являются только юридические лица, которые имеют лицензию Центрального банка, дающую возможность осуществлять кредитные операции. Ими могут стать различные банки, компании по микрофинансированию и другие финансовые организации. Ссуду же может выдавать как юридическое лицо, так и физические.

3. Кредит выдается исключительно в денежном эквиваленте.
4. Кредиторы не являются собственниками занимаемых клиентом финансовых средств. Они выступают в качестве посреднических лиц, а накопленные суммы являются банковскими вкладами каких-либо посторонних лиц и суммой процентов, которая получена от других клиентов, взявших кредит.
5. При займе между кредитором и клиентом обязательно составляется договор, независимо от суммы кредита.
6. Исходя из экономической стороны кредитования и ссуды, различия между ними заключается в том, что первый имеет платную основу, то есть, кредитор устанавливает определенную ставку по проценту за пользование занимаемых клиентом денег. Также он может включить в кредит комиссию за оформления займа. Ссуда же может выдаваться как на платной основе, так и безвозмездно.
7. Кредит предполагает процентную ставку, которая превышает ставку рефинансирования. Объясняется это тем, что при повышенной ставке кредитор может разориться, ведь он имеет определенные обязательства, не выходящие за рамки дебетовых вложений.
8. Кредитные организации могут работать с целевой финансовой помощью, предполагающей направление заемных денег лишь для целей, которые были представлены в договоре при оформлении кредита.
9. Еще одно существенное отличие ссуды от кредита - это то, что средства, которые относятся к задолженности, при кредитовании могут быть выплачены по графику, утвержденному в договоре. По ссуде же задолженность выплачивается одним платежом.
10. Кредиторы наделены полномочиями брать с заемщиков залог. Им может стать поручительство со стороны третьей стороны или имущество. Кроме того, кредитные организации вправе наложить на заемщика штрафные санкции за просроченные платежи. Имущество, которое было взято кредитором в качестве залога, является обремененным, то есть, заемщик имеет на него ограниченные права до полной выплаты кредита.
11. При отказе возвращать кредитные деньги финансовая организация имеет право подать на заемщика в суд с требованием погасить задолженность, включая все имеющиеся штрафы.
12. В отличие от ссуды, кредит имеет универсальные функции займа с государственной поддержкой, благодаря которым определенные клиенты могут получить средства по льготным условиям.

Особенности ссуды

Главным отличием ссуды от кредита является то, что она может выдаваться не только специальными организациями, но даже предприятиями, где работает потенциальный заемщик.

Ссуда относится к виду займа денежных средств, который делится на следующие типы:

• имущественный займ;
• банковская ссуда;
• потребительский займ.

Имущественная ссуда заключается в передаче имущества. Банковским займом называется банковское кредитование, которое строится на платной основе. Потребительский же займ выдают, когда заемщик, например, приобретает ту или иную вещь (авто, технику, квартиру, электронику и другое).

Для чего нужен кредит

Многие люди, решившие получить финансовую помощь в соответствующей организации, задаются вопросом: для чего нужен кредит, когда есть возможность взять ссуду и не беспокоиться, что придется переплачивать по процентной ставке? Чтобы это выяснить, в первую очередь, нужно понять, в чем главные отличия кредита от ссуды, и какие у них особые преимущества.

Для того чтобы получить ссуду, как правило, нужны доверительные взаимоотношения с юридическим или физическим лицом, которое предлагает данную финансовую услугу. Чтобы получить это доверие, необходимо очень хорошо потрудиться. Что касается кредита, то для его получения нужно всего лишь предоставить кредитору информацию по своей платежеспособности.

В настоящее время многие банковские организации имеют специальные финансовые программы, которые предлагают взять кредит. Чаще всего по ним можно оформить лишь небольшой кредит. Для этого необходимо предоставить только документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт). Но программы имеют и существенный недостаток. Микрокредит предоставляется с высокими процентными ставками. Почему так? Дело в том, что кредиторы очень рискуют, выдавая денежные средства, не имея каких-либо гарантий, что заемщик платежеспособен и в установленный срок погасит задолженность.

Выводы

Итак, чем отличается ссуда от кредита, понятно. И из всего вышесказанного можно сделать вывод, что различия у них достаточно существенные. А есть ли у этих понятий сходство? Безусловно, да. Как кредит, так и ссуда предлагают финансовую помощь только на определенный срок, то есть, в любом случае, деньги нужно возвратить. В кредитовании обязательным является выплата всех процентов и комиссионных, которые начисляются за пользование заемщиком деньгами. В ссуде же необходимым является выплата определенного вознаграждения за предоставление услуги, которое чаще всего фигурирует в денежном эквиваленте.

Финансовая сделка между кредитором и заемщиком. Она означает, что заемщик обещает выполнить все пункты договора, в некоторых случаях заемщик дает гарантии в виде залога движимого или недвижимого имущества. Заемщик должен не только выплатить все сумму, но и процент в определенное время.

Сейчас практикуется масса разных кредитов, одним из наиболее известных является экспресс-кредит. Его можно получить в рекордно короткие сроки с минимумом документов. Этот очень распространен в наше время, но у него завышена процентная ставка. Данный кредит весьма прост в получении, в отличие от обычного (), для которого приходится собирать массу документов, таких как: справка о доходах 2НДФЛ, ксерокопия трудовой книжки и так далее. Это занимает время, которого и так не всегда хватает, и также требует залога или третьих лиц, поручителей, которых очень трудно найти.

Другие виды кредитов

Также существуют и другие виды кредитования, например автокредит, где процентная ставка меньше, чем в потребительском. Также вы можете взять ипотеку. Этот вид кредита выдается на покупку или строительство жилья на длительный срок, от 10 до 40 лет, приобретаемого имущества. В этом виде кредитования очень низкая процентная ставка. Прежде чем в несколько кредитных учреждений, ознакомиться с договором для избежания переплаты и мошенничества.

Особенности кредита – важная тема, так как кто проинформирован – тот “вооружён”.

• СОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА
• ЮРИДИЧЕСКИЕ ЛИЦА
• КРЕДИТЫ
• ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК
• ФИЗИЧЕСКИЕ ЛИЦА

В статье рассмотрены особенности кредитования в современной России, механизмы кредитования юридических и физических лиц, а также проанализирована динамика объемов кредитования этих субъектов кредитной системы. Выявлены проблемы, которые обусловили отрицательную динамику в кредитовании юридических лиц и положительную - в кредитовании физических лиц.

• Механизмы финансового оздоровления организаций в практике антикризисного управления
• Финансовая результативность деятельности предприятия
• Стратегическое планирования социально-экономического развития субъектов РФ на примере чувашской Республики и волгоградской области

Современная кредитная система – одна из неотъемлемых и значимых составляющих рыночной экономики. Она способствует оперативной мобилизации средств, необходимых для реализации расширенного воспроизводства, повышения конкурентоспособности экономики, динамичного развития экономических процессов.

Субъектами кредитования выступают юридические и физические лица. Но из года в год происходят колебания предоставленных объемов кредитов, депозитов и прочих средств. Эти колебания возникают под воздействием различных факторов: условий кредитования, ограничений для кредитования и т.п.

Самое главное отличие в процессах кредитования юридических лиц заключается в необходимости привлечения средств для удовлетворения потребностей бизнеса. Например, на восполнение объемов оборотных средств, инвестирования в активы. То есть, размеры займов для организаций в значительной степени превышают объемы кредитования населения.

Современная кредитная система, имея разветвленную структуру, располагает возможностями предоставления разнообразных видов кредитов. Так, сегодня имеются разнообразные виды кредитования юридических лиц, таких как: кредиты на текущую деятельность, коммерческая ипотека, лизинг, инвестиционные кредиты, универсальный кредит, кредитные линии, срочные займы, ссуды в форме овердрафта.

В соответствии с требованиями, определяемыми ЦБ предоставление кредита юридическим лицам осуществляется:

• разово;
• многоразово (в меру потребности, а также в пределах линии кредитования и срока кредитования, который устанавливается в кредитном соглашении);
• посредством оплаты разрыва, возникающего в платежном обороте на расчетном счете;
• на базе консорциального кредита;
• другими способами.

В процессе кредитования юридических лиц важную роль играет анализ заемщика на стадии оформления кредитной заявки, который включает проверку правоспособности юридического лица и его исполнительных органов, проведение мероприятий, направленных на выявление негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности. Данные мероприятия анализа необходимы, поскольку от этих мероприятий зависит возврат кредита в полном объеме и в сроки.

Таблица 1. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных юридическим лицам, млн. руб.

Так, исходя из информации, предоставленной ЦБ РФ видно, что к концу 2014 года объемы упали на 6,4%, в 2015 – на 20,4%, в 2016 – на 17,5% (таблица 1). Такая динамика наблюдается из-за того, что многие юридические лица закрываются, а кредитные учреждения в связи с незаконными действиями юридических лиц ужесточают условия получения и возврата кредита.

Начать исследование механизма кредитования физических лиц нужно начать с изучения этапов кредитного процесса:

1. знакомство с потенциальным заемщиком;
2. оценка кредитоспособности заемщика и риска, который связан с выдачей кредита; изучается репутация заемщика, а также его кредитная история;
3. документальное оформление и выдача кредита;
4. кредитный мониторинг;
5. погашение кредита.

Чтобы нагляднее изучить, почему объемы кредитования физических лиц к 2016 году уменьшись, рассмотрим виды кредитов, которые пользуются большим спросом на сегодняшний день, а также требования к возрасту, ограничивающие число лиц, имеющих возможность получить кредит.

Итак, к наиболее востребованным кредитам относят:

1. ипотечный кредит – кредит, предоставляемый для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства;
2. кредит по банковской карте (овердрафт), сущность которого заключается в том, что выданная банком кредитная карточка дает право владельцу покупать товары (в пределах разрешенной суммы) в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения;
3. автокредит – это целевой кредит, предоставляемый на покупку автомобиля, он может предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное транспортное средство;
4. экспресс – кредитование частных клиентов – данная услуга позволяет приобретать товары и услуги в магазинах, являющихся партнерами банка, при этом оплатив 20 % стоимости;
5. кредит на обучение, представляющий собой займы на получение высшего образования.

Требования к возрасту физических лиц варьируются в разных организация по - разному. Так, например, в сбербанке кредит одобряют женщинам до 52 – х лет, мужчинам – до 55 – ти; в ВТБ 24 ограничение в возрасте женщинам – до 55 – ти лет, мужчинам – до 60 – ти лет.

Теперь рассмотрим объемы кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам. Эти данные предоставляет таблица 2.

Таблица 2. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных физическим лицам, млн. руб.

За последние 3 года больше объемы в 2015 году (увеличилось на 13,6%), а меньше таких объемов в 2014 году (на 5,7%) (таблица 3). В 2016 году хотя и не самые высокие показатели, но отрицательной динамики не наблюдается, объемы увеличились на 1,6%.

В 2014-2015 годах банковская система вследствие роста безработицы и снижением реальных доходов населения пережила серьезные потрясения. Роль сыграла и высокая закредитованность граждан. Око 60 % граждан РФ имели непогашенный кредит.

Ограничился доступ к зарубежным рынкам капитала, уменьшись инвестиции и упал курс рубля. В результате увеличились процентные ставки, ужесточились требования к потенциальным заемщикам, а также сократилось число заявок по кредитом, которые одобрили кредитные организации.

Центробанк определил, что в 2015 году объем кредитования в 2015 по сравнению с 2014 снизился на 5,4 %.

Исходя из сложившейся ситуации, кредитные организации составили портрет физического лица, которое точно не получит заем:

• физическое лицо, которое и в прошлом, и в настоящее время имеет просроченные кредитные обязательства или выплатил займ только по решению суда;
• граждане из-за рубежа;
• несовершеннолетние лица;
• лица, которые не имеют стабильного дохода;
• лица, не имеющие постоянной регистрации в регионе, в котором хотят взять кредит.

В связи с такими условиями многие кредитные организации прекратили свою деятельность, а также у значительного числа банков были отозваны лицензии.

Только за девять месяцев 2016 года лицензии отозваны уже у 84-х банков, в том числе:

• ООО КБ «Эл банк» (рег. № 1025, дата регистрации - 29.11.1990, Самарская область, г. Тольятти) с 05.05.2016.
• КБ «ДС-Банк» ООО (рег. № 3439, дата регистрации - 08.07.2003, г. Москва) с 12.05.2016 года
• АКБ «ВЕК» АО (рег. № 2299, дата регистрации - 16.04.1993, г. Москва) с 12.05.2016 года
• АКБ «Мострансбанк» ОАО (рег. № 2258, дата регистрации - 29.01.1993, г. Москва) с 05.05.2016 года.

Отзыв лицензий у банков, которые создают реальную угрозу интересам кредиторов и вкладчиков и в течение одного года неоднократно допускали неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Банка России, продолжился и в октябре.
Так, только с 27.10.2016 лицензии на осуществление банковских операций отозваны у трёх банков:

• Инвестиционный коммерческий банк «Энтузиастбанк» (ООО) (рег. № 3048, г. Москва)
• Коммерческий Банк «Кубанский универсальный банк» (ООО) (рег. № 2898, г. Краснодар)
• ООО «Вестинтербанк» (рег. № 3398, г. Москва)

Итак, хотя и наблюдается на сегодняшний момент отрицательная динамика кредитования юридических лиц, но физические лица продолжают кредитоваться, причем в значительных объемах. Этому благоприятствует то, что существует широчайший выбор вариантов, который позволяет потребителям получать различные кредиты, а российские специалисты помогают подобрать кредитную программу, с учетом их индивидуальной ситуации.

Список литературы

1. Лапина Е.Н., Остапенко Е.А., Кулешова Л.В. ПРОБЛЕМЫ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 12 (72). С. 53.
2. Новиков С.Ю., Лапина Е.Н. ОЦЕНКА КРЕДИТНЫХ РИСКОВ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики // Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 170-178.
3. Васильев М.Г., Лапина Е.Н. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ // В сборнике: Финансово-экономические проблемы региональной экономики Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2013. С. 86-93.
4. Скляров И.Ю., Склярова Ю.М., Лапина Е.Н. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИЧЕСКИХ ПОДХОДОВ К ОЦЕНКЕ И УПРАВЛЕНИЮ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ // Экономика и предпринимательство. 2016. № 2-1 (67-1). С. 540-546.