Не проходит транзакция по банковской карте. Неподтвержденная транзакция – что делать

Каждый раз, используя банковскую карту для оплаты товаров, снятия денежных средств или осуществления переводов, клиентом банка осуществляются определенные транзакции. И хотя все транзакции занимают всего несколько минут, полный цикл операций является достаточно обширным процессом, который включает в себя отправку запросов на списание денег, их обработку и выполнение.

Транзакцией является любая операция с банковской картой, выполнение которой приводит к изменению состояния счета клиента. Транзакция может осуществляться в режиме реального времени (онлайн) и в режиме оффлайн.

Онлайн-транзакции требуют обязательного подтверждения платежа в момент осуществления оплаты или перевода денежных средств.

К онлайн-транзакциям относятся денежные переводы между картами, операции снятия наличных средств в банкоматах, расчетные операции в торговых точках и магазинах. Рассмотрим процесс выполнения онлайн-транзакции на примере оплаты товара в торговом центре.

В выполнении операции задействованы три стороны:

• банк-эквайер, обслуживающий выбранную торговую точку (именно его POS-терминал установлен в магазине);
• банк-эмитент, обслуживающий платежную банковскую карту;
• международная платежная система, являющаяся промежуточным звеном при проведении расчетных операций (Visa, MasterCard и т. д.).

Порядок онлайн-транзакций

Расчетная транзакция начинается с момента передачи платежной карты кассиру и считывания POS-терминалом данных, необходимых для оплаты (номера карты, периода ее действия, фамилии владельца и других сведений, зашифрованных на магнитной ленте). Считанная информация передается в банк-эквайер, обслуживающий POS-терминал (как правило, магазины заключают специальные договора на обслуживание терминалов, согласно которым с каждой транзакции взимаются комиссии).

Полученные данные передаются банком-эквайером в центр обработки данных (ЦОД) международной платежной системы, обслуживающей карту.

В ЦОД проводится проверка на наличие или отсутствие платежной карточки в стоп-листе (в стоп-листе могут оказаться карты, подозреваемые в мошенничестве), в результате чего операция одобряется или отклоняется.

После этого информация передается в процессинговый центр банка-эмитента, в котором происходит одобрение платежа. Здесь транзакция проверяется на легальность: выполняется проверка наличия достаточного количества средств для совершения операции, проверяется соответствие введенного PIN-кода реальному значению. Кроме того, выполняется проверка на предмет превышения установленного лимита на выполнение операций.

Ответ банка-эмитента направляется обратно, через ЦОД, к банку-эквайеру и магазину. Реквизиты платежа выводятся на чек, который передается покупателю.

Особенности онлайн и оффлайн-операций

Рассмотренные действия при совершении онлайн-операций завершают взаимодействие покупателя и магазина. Но сам процесс транзакции на этом не заканчивается. Дело в том, что средства с карточки не списываются сразу: они временно блокируются. В магазин средства переводятся со счета эквайера, а с карты они списываются только после того, как банк-эквайер передает эмитенту финансовый документ на их списание. Это может происходить в течение нескольких дней или даже месяца.

Оффлайн-транзакции проводятся по другому принципу. Они проходят без проверочных действий удаленной стороной и одобрения либо отклонения. Сделка одобряется предварительно, остаток средств на банковской карте резервируется, а все реквизиты платежа сохраняются в памяти платежного терминала.

Оффлайн-транзакция производится позже, когда накопленные в терминале сведения передаются по каналам связи в обслуживающий банк. С момента запроса на выполнение платежа до момента фактической оплаты проходит, как правило, несколько дней.

Оффлайн-транзакции применяются в тех случаях, когда отсутствует возможность установления связи с процессинговым центром в режиме реального времени (в самолетах, автобусах, такси и т. д.).

Запрет и отмена транзакций

Самыми распространенными транзакциями являются платежи в магазинах, денежные переводы и снятия наличных средств. Есть несколько причин, по которым транзакции могут быть запрещены.

Самые распространенные из них:

• банковская карта была заблокирована;
• на банковской карте отсутствует достаточное количество средств, необходимых для выполнения операции;
• платежная карта имеет установленные ограничения по совершению платежей;
• срок действия платежной карты истек;
• допущена ошибка при введении PIN-кода;
• банковская карта внесена в стоп-лист по подозрению в отмывке средств, мошенничестве и т. д.;
• существуют технические проблемы (на сайте, с банкоматом и т. д.).

Если запрет операций не связан с недостаточным балансом карты, для устранения проблем необходимо обращаться в обслуживающий банк. В некоторых случаях транзакции могут быть отменены по инициативе самих клиентов (конечно, если речь не идет о снятии наличных). О возможности отмены транзакций нужно знать и для того, чтобы иметь возможность вернуть средства, списанные с карты мошенническим путем.

Проще всего отменить операцию в тот день, в который она совершалась.

Функция отмены операций есть в самих терминалах.

Если данные с терминалов уже были переданы в банк, обращаться следует в само финансовое учреждение.

Все мы пользуемся банковскими картами и порой встречаем непонятные термины. Что такое «авторизация», «транзакция» и чем отличается банк-эмитент от банка-эквайера? Попробуем разобраться.

Эмитент или эквайер?

Транзакция – это только звучит непривычно. На самом деле это не что иное, как любая завершенная операция по вашей банковской карте: не только выдача наличных, но и пополнение, оплата счета, покупка в магазине, денежный перевод и пр. В общем, все, что ведет к изменению состояния счета вашей карты, является транзакцией.

Допустим, вы приходите в магазин и хотите оплатить покупку банковской картой, то есть будет совершена транзакция. И здесь в дело вступают главные участники - банк-эмитент и банк-эквайер. Чем они отличаются. Все просто: банк-эмитент – это тот банк, который выпустил вашу пластиковую карту, при этом она является его собственностью. А банк-эквайер – банк, которому принадлежат терминал или банкомат, в котором вы совершаете операцию.

Часто банк-эмитент и банк-эквайер – одна и та же кредитная организация, говорит главный специалист отдела одного из российских банков Наталья Анджелян.

Если вы, обладая картой банка X, приходите к его же банкомату, то в этом случае и эмитент и эквайер – все тот же банк X .Если вы со своей картой пойдете, допустим, в банк Y , т о здесь уже банка Y будет банком-эквайером. После того, как вы вставили в банкомат свою карту, банк-эквайер отправляет запрос эмитенту, чтобы получить разрешение на совершение транзакции. Такое разрешение называется авторизацией.

Все это происходит в считанные секунды, и банковские сотрудники в процессе не участвуют – все автоматизировано. Если банк-эмитент разрешение на операцию дает, то есть подтверждает авторизацию, вы спокойно операцию совершаете. Если же в разрешении по каким-то причинам отказано, то банкомат выдаст вам чек, где сообщит, почему именно отказал в транзакции - например, у вас недостаток средств на счете. Или же просто напишет на чеке, что операция отклонена, обратитесь в ваш банк.

Платим в магазине

Итак, что же происходит, когда вы оплачиваете в магазине покупку картой? В этом случае банк-эквайер должен получить разрешение у банка-эмитента на транзакцию. После того, как кассир проводит вашу карту через терминал, зашифрованная информация отправляется эмитенту. Это номер карты и все данные покупателя, что содержат магнитная полоса или чип карты, говорит финансовый эксперт портала «Кредит-кард» Александр Быхно. http://credit-card.ru

«Запрос летит в специальную организацию, называемую процессинговым центром. Процесс, в котором участвует процессинговый центр, называется «запрос на авторизацию». Функция процессингового центра заключается в обработке информации и пересылке ее далее в банк-эмитент. Проверив сведения и сопоставив их со своими данными, банк-эмитент отправляет процессинговому центру разрешение на совершение транзакции, которое заключается в присвоении операции кода авторизации. Окончательный этап прост – получив разрешение, банк-эквайер осуществляет транзакцию, результатом которой является чек из POS-терминала и пересылка денег со счета клиента на счет магазина», - рассказывает эксперт.

Откуда берутся комиссии

Если мы пользуемся банкоматом не своего банка, то платим комиссию за транзакцию. Возникает вопрос, почему? Но ведь это вполне логично. Ведь вы не являетесь клиентом банка-эквайера, но при этом пользуетесь его услугами, он тратит на вас свое время и предоставляет вам свои возможности. За это он и берет оплату.

Вопрос второй: почему мы не платим комиссию при расчете картой в магазине? Причем, даже кредитной? Все дело в платежных системах - Visa, MasterCard, American Express, JCB, МИР, которые запрещают брать дополнительную комиссию банкам-эмитентам, а магазинам – увеличивать цену на товар, если клиент платит картой.

Можно ли отменить транзакцию?

Конечно же, транзакцию отменить можно. Правда, сейчас мы говорим об операции, когда вы оплатили товар или услугу. Легче всего аннулировать транзакцию в тот же день, что и производилась оплата. На каждом терминале есть специальная функция. Если же терминал уже отгружен (данные передались в банк), то следует обращаться в финансовое учреждение, которое выпустило вашу карту.

Материал подготовлен в рамках проекта Минфина России "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации".

Дополнительная информация по телефону горячей линии (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 на сайте

Изучая официальные документы разных финансовых заведений, вы можете встретить несколько вариантов написания одного и того же по значению слова — трансакция и транзакция. Однако, в любом случае под ним подразумеваются все операции, которые повлекли за собой изменение клиентского счета. Под трансакцией может иметься в виду банковский перевод, снятие в банкомате денежных средств, пополнение карточки. Однако, наиболее часто слово используется в случае совершения оплаты «пластиком» в торговых точках.

Особенности транзакции в магазине

Немногие кассиры понимают, что происходит в тот момент, когда они прокатывают карточку банков через терминал. Однако для клиента такая информация является совсем не лишней. Так как мы говорим о его финансовых средствах.

Первое, что стоит понять — при проведении транзакции . В первом случае речь идет о владельце пластиковой карты — банке-эмитенте. Второй основной участник — банковское заведение эквайер, то есть тот, кто занимается обслуживанием торговой точки и предоставил ей ПОС-терминал.

Как происходит операция?

При прокатке платежного средства (1) через ПОС-терминал, работник кассы (2) передает потоком зашифрованных сведений в банк-эквайер (3) запрос, который содержит требующуюся для осуществления транзакции информацию. В этом случае мы говорим о данных владельца «пластика», о сроке действия и номере карты и прочих подобных данных. Все это содержится в чипе или магнитной полосе. После чего эквайер желает получить от эмитента разрешение на то, чтобы провести транзакцию.

Однако, запрос поступает вовсе не в банк-эмитент. Место его назначения — специальная организация под названием процессинговый центр (4). Отметим, что часть крупных банков может похвастаться собственным центром. Прочие банки либо сотрудничают с другими финансовыми заведениями, либо заключают договора с отдельными организациями. «Запрос на авторизацию» — это название процесса, участником которого является процессинговый центр. Авторизацией называют получение разрешения на выполнение транзакции. Задача центра — обработать информацию и передать полученные данные в заведение-эмитент (5). Последний сверяет поступившие сведения со своей информацией, и дает процессинговому центру (6) право совершить транзакцию, которая состоит в присвоении операции авторизационного кода.

После получения разрешения, банк-эквайер (7) выполняет транзакцию. Результат — чек из ПОС-терминала (8) и отправка финансовых средств с клиентского счета на счет торговой точки.

Весь указанный процесс называют «онлайн транзакцией». Приставка онлайн говорит о том, что все действия осуществляются в режиме реального времени. Естественно, что существуют и оффлайн транзакции. Их осуществляют, используя импринтер — аппарат, делающий оттиски на лицевой стороне «пластика». В этом случае происходит заполнение слипа, впоследствии передающегося для оплаты в банк-эмитент. Аналогичную схему можно увидеть при оплате аренды машины или услуг отеля.

Можно ли отменить транзакцию?

В целом, банкам по силам отмена очень многих операций. Естественно, в том случае, если им это вообще хочется делать. Возможность есть, и ошибка может быть устранена. Имейте в виду, что сейчас мы обсуждали возможность отмены транзакции в случае с торгово-сервисными предприятиями. Если вы уже имеете на руках наличность, то о какой отмене операции может быть речь? Ведь деньги уже у вас, и вернуть время обратно невозможно. А вот поправить ситуацию — вполне реально.

Самый простой способ аннулирования транзакции — обращение в банк в день совершения оплаты. Каждый терминал оснащается специальной функцией. При отгрузке информации из терминала в банковскую организацию, вам стоит обратиться в тот банк, который выдал вам вашу . Причем делать это нужно также, не теряя лишнего времени.

Наверняка, многие из вас сталкивались со словом «транзакция» применительно к банковской карте. Но многие почему-то не понимают его. Так вот краткое определение транзакции:

Транзакция – это любая операция на банковской карте, связанная с изменением ее счета.

Оплатили товар в магазине – сделали транзакцию, сняли деньги в банкомате – еще одна, а может быть перевели деньги на другую карту… Ну вы поняли. Где есть любое движение денег по счету карты, там водятся и таинственные транзакции. А вот теперь для неленивых, давайте подробнее.

Кратко о произношении

С английского перевода «transaction» – операция, сделка, договор. Традиционно в России и странах СНГ транзакция произносится через «З». Но есть и другой общепринятый вариант написания и произношения, который тоже близок к английскому – транСакция. Вариант через «З» все же является более принятым. Оба варианта означают одно и то же.

Виды и типы транзакций

Конечно, можно их делить по типу операций: ну как мы выше рассматривали снятие, оплата и т.д. Но изначально транзакции деля по другому принципу технологии:

1. Онлайн – проводятся в режиме реального времени. Обязательно используются технологии подтверждения платежа.
2. Оффлайн – выполняются отложенно.

С оффлайн транзакциями мы познакомимся немного ниже, а пока онлайн.

Участники транзакции

В любой транзакции по банковской карте участвуют 3 основные стороны:

1. Банк, который принимает платеж. Например, обслуживающий POS терминал в магазине, к которому вы и прислоняете свою карту. Это банк-эквайер.
2. Банк, вашей карты. Тут все просто, ведь карточка должна принадлежать какому-то банку. Это банк-эмитент.
3. Платежная система, которая выступает посредником-каналом между предложенными выше банками. Популярные на текущий день – Visa, MasterCard, МИР.

То же самое на картинке:

Порядок транзакции

Теперь немного покажем схему того, как собственно происходит транзакция:

1. Передаем карточку продавцу магазина (суть не меняется, может вставить в банкомат или терминал, войти в Сбербанк Онлайн и т.п., но с кассиром как-то привычнее).
2. Продавец аккуратно проводит карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.
3. Информация с устройства в зашифрованном виде улетает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.
4. Эквайер передает эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Именно она будет отвечать за снятие и перевод денег. Она же проводит проверку карты на мошенничество, она же может отменить транзакцию. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.
5. Из ЦОД информация передается уже эмитенту. Который и делает последние проверки вплоть до баланса, ввода ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах. Многие во время этого натыкаются на проблемы с недополучением сумм и больших комиссий – так плательщик может оплатить полную сумму, но до конечного банка она может и не дойти целиком. Обращайте внимание на совершение таких платежей особенно в международных крупных магазинах. С Алиэкспресс подобное может быть заметно на предварительном списании денег с карты при покупке и дальнейшим изменением точного баланса – после проверки баланс немного сходится.
6. После списания происходит обратное распространение информации: от эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Вот такой путь проходит во время одного платежа. А этот один платеж в нашем случае и есть та самая транзакция. Но и здесь есть уже нюансы, вроде бы все договорились и хэппи энд. Но нет! Деньги у банка ушли в магазин (причем не от банка владельца карты), но на карточке, производившей оплату, они всего лишь заблокировались, до получения соответствующих документов от эквайера эмитентом. И вот здесь может быть задержка вплоть до месяца… Но это уже не наши проблемы.

Оффлайн транзакции

При этом виде транзакции происходит непосредственная проверка баланса на карте. Деньги на ней сразу же блокируются. Обмена данными с банками не происходит, но транзакция фиксируется на считывающем устройстве.

По завершению дня или в другой оговоренный период все данные с устройства передаются в процессинговый центр банка, где и происходит уже их дальнейшая обработка. Но суть в том, что первоначальные операции строятся без коммуникации.

Применяется там, где невозможно установить прямую связь.

Номер транзакции

Любой успешно проведенной транзакции присваивается свой номер в банке. Если быть точнее, в обоих банках – и эмитенте, и эквайере. В одном на списание, в другом на пополнение. Вот пример номера транзакции в Сбербанке

Нередко этот номер требуется для быстрой идентификации платежа в случае проблемы с ним. Используется, например, при обращении в службу технической поддержки по телефону или через специальную форму обратной связи.

Нередко номер транзакции указывается и на чеке!

Отмена транзакции или запрет

В некоторых случаях транзакция может быть отменена любой стороной. Причем, это может произойти чуть позже проведения платежа, во время его (например, сообщение «Транзакция запрещена») или даже гораздо позже (ChargeBack). Мы уже писали об этом выше в примерах. Здесь лишь приведем список наиболее частых вариантов. Вдруг платеж у кого-то из читателей не прошел, но требуется узнать причину его отмены. Вот наш список:

1. Карта заблокирована.
2. Недостаточный баланс.
3. Ограничения на карте – например, на совершение международных или онлайн-платежей.
4. Неправильно введен PIN.
5. Подозрения в мошенничестве – применяются техники от стоп-листа карт до анализа устройств и «поведения» платежей.
6. Технические проблемы – где-то что-то не работает, будь то сервер или линия коммуникации.
7. Ошибка в номере счета получателя и других реквизитах.

При большинстве возникших проблем лучший способ разрешить ситуацию – обратиться в свой банк. В случае проблемы в некоторых случаях из-за известной блокировки транзакций их можно и отменить, например, при борьбе с мошенниками.

Видео про отмену транзакции по карте (ChargeBack):

В общем, при любой странной ситуации не обращайтесь на наши сайты, а звоните в банк. Надеюсь, что вы разобрались, что такое транзакция по банковской карте, ну а если нет.

Что такое транзакция по банковской карте? Какие есть виды транзакций? Как происходит оплата товара в торговой точке? Об этом читайте в нашей статье.

Каждый держатель банковской карты, совершая оплату при покупке товара, услуги, обналичивании средств, переводе денежных средств осуществляет транзакцию. Цикл операции состоит из трех составляющих:

1. запроса;
2. обработки данных;
3. ответа.

Этот процесс иногда происходит в течение нескольких секунд. Как работает система при осуществлении платежей? Рассмотрим процесс подробнее.

В настоящее время встречается два варианта написания рассматриваемого термина. Некоторые финансовые учреждения указывают в официальных документах слово «трансакция». Считается, что оба варианта являются правильными.

Итак, транзакция по банковской карте: что это такое ?

В переводе слово transactio (лат.) означает договор. В общем смысле под транзакцией следует понимать операцию, которая приводит к изменению банковского счета. Поэтому трансакция включает целый ряд финансовых операций:

• перевод денежных средств, в том числе без открытия счета;
• пополнение баланса (зачисление зарплат, стипендий, социальных и других выплат);
• обналичивание средств и т.п..

Как правило, трансакцию ассоциируют с расчетными операциями через терминалы в торговых точках и виртуальных магазинах. Существует два вида трансакций – онлайн и офлайн.

В первом случае операция осуществляется в режиме реального времени посредством соединения с процессинговым центром банка. Во втором случае соединение между участниками не требуется.

Онлайн-трансакция является одной из самых распространенных. Сюда входят операции, предусматривающие:

• оплату товаров через терминалы;
• денежные переводы;
• снятие средств в банкоматных устройствах.

При совершении операции в процессинговый центр банка направляется запрос. После этого информация обрабатывается и направляется ответ.

Процессинговые центры есть во всех отечественных банках. Задача центров сводится к информационному и технологическому обеспечению функционирования системы.

Схема выполнения операции выглядит следующим образом:

• владелец терминала (банк-эквайер) отправляет запрос в процессинговый центр;
• ЦОД процессингового центра направляет запрос в банк-эмитент (владелец пластика, с помощью которого осуществляется оплата);
• после подтверждения данных выполняется оплата.

Трансакции в режиме офлайн происходят по-другому. В таком случае одобрение или отклонение сделки через процессинговый центр не происходит. Фактически сделка совершается на основании предварительного одобрения.

Данные платежа остаются в памяти терминала, а финансовая операция осуществляется позже.

Чтобы понять принцип транзакции необходимо рассмотреть подробнее наиболее распространенную операцию – оплату товара в любой торговой точке. Участниками операции являются три стороны:

• эквайер – банк, обслуживающий терминал в торговой точке;
• эмитент – банк, обслуживающий карточный счет клиента;
• платежная система.

При осуществлении оплаты запускается целая сеть запросов, которые необходимы для идентификации плательщика и подтверждения операции.

Терминальное устройство считывает закодированную информацию, которая необходима для транзакции. Банк-эквайер обрабатывает данные и направляет их в ЦОД, где проводится тщательная проверка с дальнейшим одобрением или отказом. При подозрении на мошенничество карта оказывается в стоп-листе и операция отклоняется МПС. Этот этап является ключевым, поскольку МПС представляет собой посредника между эмитентом и эквайером. Благодаря наличию в цепочке международных платежных систем, таких как Виза или Мастеркард, картодержатели могут расплатиться с помощью пластика в любой точке планеты. Единственным условием является поддержка терминалом платежной системы.

После одобрения МПС данные поступают в банк эмитент, процессинговый центр которого осуществляет расширенную проверку:

• идентификацию держателя;
• лимиты и остаток средств;
• правила использования пластика;
• правильность персонального идентификатора (ПИН-кода);
• реквизиты платежного средства.

На завершающем этапе данные направляются эмитентом в обратной последовательности до терминала торговой точки. При этом списание средств со счета плательщика происходит не сразу. Оплату товара осуществляет эквайер, а потом средства списываются с карточного счета.

Все операции, которые осуществляются при оплате пластиковыми картами, записываются в журнал транзакций. Журнализацию осуществляет СУБД. В простейшем виде журнал содержит следующие данные:

• номер транзакции;
• время выполнения;
• тип операции;
• идентификатор;
• предыдущее и новое состояние.

В журнале отображаются изменения базы данных, начала и завершения операции, отметки контрольной точки.

Способы, позволяющие избежать мошенничества с пластиковыми картами, не зависят от вида транзакций и остаются стандартными. Картодержателям необходимо тщательно хранить реквизиты платежного средства и не сообщать их сторонним лицам. К секретным данным относятся:

• ПИН – персональный идентификатор;
• CVV-код;
• срок действия платежного средства;
• номер карты;
• персональные данные картодержателя.

В настоящее время оптимальный способ защитить свои деньги – использование карточного продукта с бесконтактной технологией оплаты.

Даже в случае считывания секретных данных микропроцессора (вероятность этого минимальна) мошенники не смогут снять более 1 000 рублей.

Для транзакций через терминалы с бесконтактной технологией оплаты карты не нужно доставать из портмоне, а тем более, передавать кассиру. Чтобы не распространять реквизиты пластика рекомендуется использовать для транзакций в сети интернет пользоваться виртуальными картами. При этом на виртуальном пластике нужно держать небольшие суммы.