Международный банковский бизнес. Необходимые документы и порядок их получения

Международный банковский бизнес играет особую роль в мировой экономике. Формирование международного банковского бизнеса – длительный исторический процесс транснационализации и интернационализации. Деятельность банков с момента их зарождения направлена на финансирование других секторов экономики, связанных с производством и торговлей. С развитием международной торговли перед банками встала задача освоения зарубежных рынков и проведения международных операций в различных валютах. Банки следовали за своими клиентами, бизнес которых развивался и все больше приобрел международный характер.

Результатом глобализации мировой экономики и банковского бизнеса стало формирование транснациональных банков , представляющих собой финансовые институты, действующие в различных точках земного шара и предлагающие финансовые услуги широкого спектра. Деятельность транснациональных банков характеризуется глобальным характером и значительной долей международных операций. В настоящее время клиентами транснациональных банков являются как крупные компании, так и небольшие предприятия и частные лица.

Вопросы практики

Группа HSBC имеет многолетнюю историю. Название группы происходит от The Honkong and Shanghai Banking Corporation Limited, небольшого банка, который был создан для финансирования международной торговли между Азией и Западом и начал свою деятельность в Гонконге в 1865 г.

Сейчас группа HSBC – одна из самых крупных в мире организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги. Штаб-квартира группы находится в Лондоне. Через международную сеть, включающую более чем 7200 офисов, расположенных в более чем 85 странах мира и территориях Европы, Азиатско-Тихоокеанского региона, Северной и Южной Америки, на Ближнем Востоке и в Африке, группа HSBC предоставляет широкий спектр финансовых услуг более 85 млн частных клиентов и почти 3,6 млн коммерческих клиентов. В группе HSBC работает около 300 тыс. сотрудников, говорящих на более чем 100 языках. На 31 декабря 2012 г. активы группы составили более 2,500 млрд долл.

Благодаря глобальной сети группы HSBC ее подразделения могут использовать банковские продукты и услуги, разработанные на различных рынках, и адаптировать их в соответствии с потребностями местных клиентов, что позволяет удовлетворять их самые разнообразные финансовые потребности .

Банки играют жизненно важную роль в процессе финансирования деятельности международных компаний посредством предоставления кредитов на текущую деятельность (пополнение оборотных средств), финансирования экспортно-импортных операций, организации размещения ценных бумаг компаний на международных рынках.

Крупные транснациональные банки являются ядром международной банковский системы. Вместе с тем и относительно небольшие банки вовлечены в международные банковские операции в процессе обслуживания своих клиентов – компаний, деятельность которых связана с международным бизнесом. В этой связи можно выделить несколько форм международной банковской деятельности.

Не каждый банк и не сразу может позволить себе развивать свою деятельность за рубежом. Для большинства банков первым шагом в развитии международной деятельности является установление корреспондентских отношений с иностранными банками. Корреспондентские отношения – договорные отношения между кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Небольшие банки могут устанавливать корреспондентские отношения и с крупными банками внутри страны (национальными банками), которые имеют широкую сеть банков-корреспондентов за рубежом. Установление корреспондентских отношений является непременным условием осуществления международных расчетов. Банки-корреспонденты играют исключительно важную роль, особенно в тех странах, в которых банк по различным причинам не может быть представлен непосредственно.

По мере роста масштабов деятельности и интернационализации бизнеса банки расширяют свое присутствие в сфере международного банковского бизнеса, создавая сеть подразделений за рубежом. Существует несколько типов подразделений банка. Подразделение, зарегистрированное как компания, независимое от родительского банка, является дочерним банком (subsidiary bank ), подразделение, не зарегистрированное как отдельная независимая компания, имеет статус филиала банка (branch), зарубежное подразделение банка, совладельцами которого являются как иностранный банк, так и его партнер (национальный или иностранный) является аффилированным банком (affiliated bank ) .

Транснациональные банки оказывают не только услуги в части обеспечения международного бизнеса клиентов, обеспечивая расчеты по внешнеторговым сделкам, но и инвестиционные услуги, являясь основными посредниками на международном рынке капитала. Вместе с тем финансовый кризис последних лет оказал существенное влияние на ландшафт международного банковского бизнеса. Многие крупнейшие мировые банки стали сокращать объемы зарубежных операций, при этом среди ведущих банков мира появились новые игроки.

Британский журнал The Banker ежегодно публикует рэнкинг (от to rank – ранжировать) 1000 крупнейших банков мира. При составлении списка эксперты ориентируются на показатель Tier 1 Capital – капитал первого уровня, включающий уставный капитал и нераспределенную прибыль. Как отметил главный редактор The Banker Филип Александер, рэнкинг-2012 стал отражением всех ключевых тенденций глобальной экономики: пока европейские банки подсчитывают потери от долгового кризиса в еврозоне, КНР становится драйвером развивающихся рынков и знаменует "новую эру" в банковской отрасли . Не случайно в списке крупнейших банков мира оказалось немало кредитных организаций, представляющих КНР (табл. 15.6 и 15.7).

Таблица 15.6

Первая десятка крупнейших банков мира но объему капитала в 2011 г.

Таблица 15.7

Первая десятка крупнейших банков мира по объему активов в 2012 г.

Примечание: Вошедшие в рейтинг 10 крупнейших банков по размеру капитала по итогам 2011 г. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China в рейтинге по размеру активов за 2012 г. заняли 11-е, 13-е и 15-е места.

На деятельность международных банков и их стратегию формирования взаимоотношений с клиентами влияет не только экономическая ситуация, но и развитие информационных технологий. Крупнейшие мировые банки меняют формат работы с клиентами с учетом технологических нововведений. Широкое распространение получили технологии интернет-банкинга, развивается мобильный банкинг. Внедрение форм обслуживания клиентов с использованием современных технологий выгодно не только клиентам (скорость, получение услуги в любой точке мира, возможность постоянно контролировать свои счета и т.д.), но и самой кредитной организации (снижение операционных расходов, затрат на содержание и обучение персонала, аренду помещений, увеличение числа привлеченных клиентов и т.д.). В настоящее время большинство банков используют стратегию click and blick, что подразумевает сочетание онлайнового банкинга и предоставление банковских услуг через традиционные каналы сбыта – в банковских отделениях .

Несмотря на быстрое развитие интернет-банкинга, традиционные каналы сбыта не уходят в прошлое по многим причинам. Во-первых, степень распространенности онлайнового банкинга связана с обеспеченностью населения техническими возможностями использования данных услуг, во-вторых, клиенту необходимо пройти начальный этап "привыкания" к осуществлению операций самостоятельно через Интернет без помощи банковского сотрудника, в-третьих, в сознании людей существуют опасения по поводу степени безопасности транзакций при использовании интернет-банкинга. И если все эти сложности постепенно преодолеваются, в том числе путем использования бонусных программ, разъяснения клиентам возможностей интернет-банкинга и его защищенности, то специфика банковских услуг такова, что не все услуги могут быть предоставлены виртуально, да и сами клиенты при проведении сложных финансовых, инвестиционных операций нуждаются в личной консультации с банковским специалистом .

В настоящее время можно говорить не только об интернет- банкинге как альтернативном канале сбыта традиционных услуг, но и об использовании возможностей Интернета в целях реализации маркетинговых стратегий банков, т.е. банковском интернет- маркетинге . Безусловно банки имеют свои сайты в сети Интернет. Содержание, оформление, удобство работы сайта существенно влияет на восприятие банка, формирование его имиджа и запоминаемость бренда . Вместе с гем банки проявляют активность и в социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и др., размещают свои ролики на Youtube. Вопросы использования общественных СМИ (social media, SM), которыми являются социальные сети, становятся одними из самых актуальных в маркетинговой политике компаний и финансовых институтов.

Компания Aite Group совместно с Европейской ассоциацией финансового маркетинга (European Financial Marketing Association – EFMA) в период с августа по октябрь 2010 г. провела опрос 166 представителей топ-менеджмента американских и европейских финансовых институтов. Главная цель исследования заключалась в определении стратегий и тактик, используемых банками и другими кредитными учреждениями в отношении социальных сетей или планируемых к внедрению в перспективе.

По мнению экспертов Aite Group и EFMA, финансовые институты пока находятся на самых ранних этапах формирования своей компетенции в секторе SM. Порядка 60% респондентов сообщили, что их банки в работе с социальными сетями могут считаться "новичками" или "начинающими". Особого различия между американскими и европейскими финансовыми институтами в этом плане не наблюдается.

По данным опроса, основными целями, к которым стремятся финансовые институты в ходе взаимодействия с SM, являются привлечение новых клиентов, укрепление лояльности клиентов и их доверия к бренду, а также развитие и углубление отношений с потребителями. В дальнейшем, возможно, инвестиции банков в работу с SM существенно возрастут, причем эти средства будут направлены главным образом на сохранение клиентов, генерирование дополнительных доходов и снижение расходов на маркетинговые мероприятия.

Социальные сети могут использоваться в целях разъяснения клиентам вопросов применения банковских продуктов и технологий. Так, специалисты Wells Fargo по мобильному банкингу провели в Twitter несколько обсуждений по вопросам использования мобильных устройств. Специалисты отвечали на вопросы потребителей, связанные со спецификой мобильного банкинга (например, как использовать мобильное устройство для контроля за балансом по текущему счету во время покупок). Также был организован web-семинар по вопросам безопасности. Руководство банка считает, что благодаря таким акциям можно лучше узнать мнение клиентов о качестве сервиса, а также использовать их жалобы и предложения для устранения недостатков.

Информация, получаемая в социальных сетях, может быть полезна для учета при разработке новых продуктов. Особенно это касается продуктов для молодежи. Так, информация в социальных сетях помогла Р [ Marier Bank в создании финансовых продуктов для клиентов 18–25 лет. Значительную роль при этом сыграли молодые сотрудники банка, общавшиеся в социальных сетях и задававшие собеседникам вопросы от своего имени, благодаря чему были собраны ценные сведения, которые затем были учтены при создании финансового продукта для молодежи First Access Checking.

Розничный банковский бизнес является одним из важнейших направлений в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, который может выступать в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективным вариантом размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата. В настоящее время розничный бизнес является одним из основных факторов роста банковского сектора и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Доля розничного направления в банковском секторе будет расти по мере возрастания достатка российских граждан и возникновения на этой основе у них большей потребности в кредитных, расчетных, инвестиционных и прочих финансовых услугах. 1

Для того, чтобы определить сущность банковского розничного бизнеса и разобраться в его понятии, необходимо, в первую очередь, определить место розничного бизнеса в структуре универсального банка и изучить существующие трактовки данного понятия.

На российском банковском рынке среди коммерческих банков можно выделить несколько видов. Как правило, банки разделяют на универсальные и специализированные. Универсальные банки ориентированы на выполнение всех видов кредитно-финансовых услуг, а специализированные - на предоставление конкретных услуг или обслуживание определенной категории клиентов.

Исторически первым направлением универсализации банковской деятельности стало расширение сферы деятельности классического депозитно-кредитного банка за счет включения в нее инвестиционного банковского бизнеса. Универсальные банки подобного типа впервые появились в Бельгии, Франции, Германии и России в XIX веке. Именно тогда и возник исторически первый тип универсального банка. Одним из стратегически приоритетных направлений универсализации российских банков становится развитие розничного бизнеса.

Зарубежные Интернет-ресурсы дают следующие определения универсального банка. Универсальный банкинг (universal banking) - банковская система, где банки имеют право предоставлять различные услуги для своих клиентов. Универсальный банк (full service bank) - это финансовое учреждение, которое принимает вклады, выдает кредиты и оказывает другие услуги для населения.

Как правило, каждый универсальный банк осуществляет розничные банковские операции. Более того, розничный сегмент в настоящее время образует важную составляющую в деятельности любого банка, претендующего на статус универсального. С другой стороны, существуют банки, которые специализируются исключительно на розничном банковском бизнесе. Для того, чтобы определить роль розничного направления в банковском бизнесе, обозначим место данного направления в деятельности универсального банка. С этой целью рассмотрим существующие определения розничного банка.

Предполагаемым новым этапом в развитии рынка розничных банковских услуг становится повышение роли специализации деятельности розничных банков относительно их взаимодействия как с домохозяйствами, так и между собой. Розничным банкам предстоит этап специализации на рынке розничных банковских услуг как системе, во внутрисистемных и межсистемных взаимоотношениях, т.е. системная специализация деятельности. Таким образом, системная специализация деятельности розничных банков - это форма организации деятельности розничных банков на рынке розничных банковских услуг как системе, основанная на одновременном сосредоточении их деятельности на обслуживании определенных групп домохозяйств и производстве, продаже розничных банковских услуг или проведении платежей домохозяйств за товары и услуги.

Существует большое количество определений «розничного банка» в отечественной экономической литературе и научно-практических пособиях. При этом очевидно, что розничный банк - это кредитная организация, ориентированная на работу с частными клиентами.

Разграничивая понятия универсального и розничного банка, Крестовский И.А. впервые даёт расширенное определение последнего, в соответствии с которым розничный банк - это банк не только специализирующийся на обслуживании физических лиц, но и осуществляющий комплекс мероприятий по предложению и продвижению услуг для частных клиентов. Фактически розничный банк не может обойтись без обслуживания корпоративных клиентов. На практике осуществлению, например, такой услуги, как «зарплатный проект», может помешать отсутствие возможности у предприятия открыть в банке свой собственный счет. Правда, организации ничего не будет препятствовать перечислять деньги в рамках зарплатного проекта на карточки сотрудников из иных кредитных организаций, однако у клиента для удобства в расчетах может возникнуть желание открыть в банке еще один расчетный счет. Также при развитии карточного бизнеса розничный банк может развивать услугу эквайринга, при которой у организации тоже может возникнуть необходимость в открытии расчетного счета в банке, который будет осуществлять эквайринг.

В своем исследовании Науменко А.А. предлагает выделять универсальные, специализированные розничные и абсолютно розничные банки. Розничный банк - это коммерческий банк, 100% объема услуг которого составляют услуги для розничных клиентов, при этом, в зависимости от широты ассортиментного ряда услуг, для розничных клиентов, а также, в зависимости от массовости в характере их предоставления, следует выделять специализированный розничный, а также абсолютно розничный банк.

В различных финансовых Интернет-ресурсах также даются определения розничного банка. Информационно-аналитический ресурс Финам предлагает следующее определение: розничный банк - коммерческий банк, который обслуживает любую клиентуру, проводит много мелких сделок и нуждается в сети отделений.

Ни одно из существующих определений не подразумевает, что розничный банк - это банк, который обслуживает исключительно физических лиц. Ведь каждый коммерческий банк, позиционирующий себя как розничный, осуществляет расчетно-кассовое обслуживание как физических, так и юридических лиц, но в существенно меньших объемах.

Современный розничный банк - это финансовый гид, который предоставляет технологичные, и в то же время простые и понятные финансовые решения, постоянно развивается, предлагая новые и удобные сервисы и услуги.

Очевидно, что основой деятельности розничного банка является розничный банковский бизнес, трактовка определения которого также имеет характер множественности.

Розничный банковский бизнес - это сфера открытой конкуренции, где идет ожесточенная борьба за клиента.

Розничный банковский бизнес - это совокупность отношений, возникающих между производителями (продавцами) и частными потребителями (покупателями) по комплексу розничных банковских продуктов и услуг, предусматривающих наличие широкого, сервисного, современного и мобильного ассортиментного ряда, характеризующихся наличием собственной инфраструктуры и, предусматривающих возможность совершения сделок и оказания услуг в каждой точке розничного канала продаж.

Розничный банкинг - банковское обслуживание физических лиц и предприятий малого бизнеса.

Зарубежные источники дают следующие определения розничного банкинга. Розничный банкинг - это банковская деятельность, в которой банковские учреждения осуществляют операции непосредственно с потребителями, а не с корпорациями или другими банками. Предлагаемые услуги включают привлечение вкладов, расчетно-кассовые операции, ипотечные кредиты, потребительские кредиты, дебетовые карты и кредитные карты.

Многообразие определений розничного банковского бизнеса свидетельствует о множестве подходов к его изучению, а также преследуемых целей проведения исследований. Каждый банк индивидуально для себя определяет стратегию поведения на розничном рынке банковских услуг, стратегию развития на данном рынке, круг клиентов, на обслуживание которых он будет ориентирован, спектр продуктов и услуг, которые банк будет реализовывать, и продвигать на рынке. Поэтому справедливо отметить, что определение розничного банковского бизнеса для каждого банка является уникальным, зависящим исключительно от его особенностей и целей деятельности на этом рынке, но в основе всегда будет лежать обслуживание населения. Структуры, являющиеся владельцами бизнес- процесса, наделенные данными полномочиями, также будут индивидуальны для каждого банка.

Анализ научной литературы, показал, что не существует единого подхода в определении используемого в банковской сфере понятия «розничный банковский бизнес».

Используя процессный подход можно дать следующую трактовку определения розничного банковского бизнеса. Розничный банковский бизнес - это уникальный для каждого банка устойчивый и целенаправленный бизнес-процесс, имеющий ценность для потребителя, по предоставлению продуктов и услуг розничным клиентам банка, с определением владельцев бизнес-процесса, входов (ресурсов), выходов (результатов), модели (описание бизнес-процесса) и ресурсов бизнес-процесса в зависимости от специфики деятельности банка, его стратегии и ориентации на клиента, который по обозначенной технологии преобразует входы в выходы.

В качестве владельца бизнес-процесса, как правило, выступает должностное лицо кредитной организации, имеющее в своем распоряжении человеческие, технологические, информационные и прочие ресурсы и несущее ответственность за планирование, управление и эффективность реализации бизнес-процесса. Под розничным клиентом банка понимаем физическое лицо.

• Бочкарев С. В., Почиковская Е. А. Универсальный банк и универсализация банковской деятельности (к вопросу о понятиях). // Проблемы современной экономики. - 2009. - № 2 (30).

Банковский бизнес, как и любой другой, состоит из технологических цепочек. Традиционные подходы (технологические процессы) в современных коммерческих банках базируются на иерархической структуре организации, или исполнительской структуре. То есть элементы, содержащиеся в организационной структуре банка, как правило, разбиты в иерархическом порядке по функциональным направлениям, которые ориентируются на выполнение определенных задач

При этом, в организационную структуру банка никак не вписывается клиент банка, исключая ограниченный традиционный круг банковских услуг. Если проследить путь удовлетворения обычной потребности клиента, который не вызывает дополнительных проблем и не требует разрешения сложившейся иерархии, то возникает технологическая цепочка из отдельных звеньев на исполнительском уровне, которая замыкается на удовлетворении традиционных потребностей клиента. Такая структурная организация может вполне и обойтись без клиента, главное чтобы был источник финансирования для покрытия издержек, поскольку традиционная организация строится в соответствии с характером оказываемых банковских услуг и исходит из приоритета услуг над их реализацией, т.е. банк стремится реализовать те банковские продукты и услуги, которые в состоянии производить. Преимуществом данной организационной структуры банка является высокий уровень внутри банковской специализации с высоким качеством исполнения операций, а недостатком - также узкая специализация, которая затрудняет координацию деятельности структурных подразделений банка и решение проблем клиента, имеющих комплексный характер. Это связано стем, что изолированные подразделения банка из-за узости сферы своей ответственности бывают не в состоянии понять проблемы клиента во всей их полноте или порекомендовать более подходящие услуги других подразделений банка из-за собственной узкой специализации.

Банку важно определить для себя не идеальную структуру, а оптимальную, т.е. ту, которая дает лучшие результаты. С позиции финансового менеджмента клиента необходимо построение технологического уклада банка, который отвечал бы содержанию связки "клиент - банковский продукт". Построение такой связки на основе технологии финансового менеджмента клиента не требует реорганизации структуры банка, а только введения параллельной технологии по отношению к существующему банковскому технологическому укладу (банковскому менеджменту), но с ориентацией на клиента ив целях постоянных технологических нововведений (инноваций) в банке. Система параллельных технологий необходима для постепенного вытеснения более прогрессивными, перспективными технологиями действующего, теряющего конкурентоспособность технологического уклада без его радикального нарушения. Постепенное движение параллельных технологий, которые с течением времени заполняют собой, постепенно увеличивая удельный вес, весь технологический уклад банка без нарушения его деятельности

Научные публикации (статьи и монографии) с ключевым словом банковский бизнес , выпущенные в Издательстве Креативная экономика (найдено: 58 за период c 2001 по 2014 год).

6. Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А.
// Креативная экономика. (№ 3 / 2011).
Авторы анализируют понятия банковского и кредитного продукта. Внимание акцентируется на их внутреннем содержании, то есть на совокупности операций по удовлетворению клиентов. Отмечено, что банки должны стремиться к повышению надежности за счет разумного ограничения процентной прибыли и кредитного риска. Диверсификация кредитного портфеля за счет разработки и продвижения новых кредитных продуктов увеличивает рыночное влияние банка за счет повышения его устойчивости и «клиентоориентированности».

Суходоева Л.Ф., Мудрак А.А. Банковский и кредитный продукт как инновационный термин, фокусирующий клиентоориентированный подход к его экономическому содержанию // Креативная экономика. – 2011. – Том 5. – № 3. – с. 133-138. – url: .

15.
// Российское предпринимательство. (№ 12 / 2008).
Банковская система, как отмечает Тавасиев А.М., это включенная в экономическую систему страны единая и целостная (взаимодействующая) совокупность кредитных организаций. Каждая из них выполняет особую функцию (функции) и проводит свой перечень денежных операций и сделок. В результате весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Влияние современных условий на принципы формирования и функционирование национальной банковской системы // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 12. – с. 52-55. – url: .

18. Жуликов П.П., Жуликова О.В.

Современное мировое хозяйство приобретает новые очертания, в обиход входят новые термины и новые экономические технологии, которые коренным образом меняют инфраструктуру государственных образований. Эти технологии внедряются в национальные хозяйства через различные хозяйственные экономические институты. Среди них особое место занимают транснациональные корпорации, которые в настоящее время производят, по различным оценкам, от четверти до трети мирового ВВП.

Жуликов П.П., Жуликова О.В. Управление маркетингом в банковской сфере и корпоративное строительство // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 63-66. – url: .

20. Артемьев А.А., Порошков И.В.
// Российское предпринимательство. (№ 11 / 2008).
Как показывает зарубежный и российский опыт, если банк сегодня хочет развиваться, то он должен активно работать в розничном сегменте. Действительно, все корпоративные клиенты уже «поделены», и на рынке остались лишь частные лица, как имеющие определенные сбережения, так и нуждающиеся в средствах, а также малый и средний бизнес. Поэтому развитие сектора розничных услуг физических лиц можно признать стратегическим направлением для российских банков.

Артемьев А.А., Порошков И.В. Необходимость выделения и развития принципа формирования финансовой грамотности населения в банковской сфере // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 11. – с. 16-20. – url: .

Издайте свою монографию в хорошем качестве всего за 15 т.р.!
В базовую стоимость входит корректура текста, ISBN, DOI, УДК, ББК, обязательные экземпляры, загрузка в РИНЦ, 10 авторских экземпляров с доставкой по России.

Москва + 7 495 648 6241

Банковскую сферу никак нельзя назвать простой, но, несмотря на этот факт, она является очень выгодной и привлекательной. Главным ограничением считается наличие значительного опыта работы и специальных знаний, а также огромный размер инвестиций.

Пристальное рассмотрение особенностей российской законодательной сферы позволяет сделать вывод о том, что более простым и быстрым вариантом является приобретение уже готового и работающего банка, чем открытие нового, требующего получения всех необходимых разрешений.

В настоящее время спектр банковских услуг является весьма популярным, что привлекает все больше новых предпринимателей в данную сферу. Прежде чем приступать к открытию собственного учреждения, нужно определиться, какое оно будет иметь направление:

• Рыночные банки, основная деятельность которых состоит из установления и поддержания межбанковских взаимоотношений. Большая часть их активов состоит из финансов, привлеченных из других организаций кредитного характера. Их основу составляют спекулятивные финансы, например, ценные бумаги.
• В кредитном учреждении, исходя из его названия, основная часть актива состоит именно из заемных средств.
• Расчетный банк практикует обслуживание для своих клиентов (кстати, им совсем не обязательно иметь много клиентуры, зачастую достаточно всего одного, но крупного).
• Самая большая группа – это розничные организации. Они занимаются предоставлением различных услуг в сфере финансов, сочетают в себе черты каждого другого вида и потому являются самыми многопрофильными и универсальными.

Интересное интервью об организации подобной деятельности с ее владельцем вы можете посмотреть на следующем видео:

Необходимые документы и порядок их получения

Итак, сначала необходимо зарегистрировать субъект предпринимательской деятельности. Стандартной формой здесь является акционерное общество (открытое или закрытое – законодательно ограничения не установлены). В соответствии с классификатором ОКПД 2, банковская деятельность звучит как «услуги финансовые, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению».

После завершения регистрационных манипуляций, следует сформировать информацию о банке и о полном его наименовании, а затем направить сведения в Главное территориальное управление (в каждом регионе свое). Пока данное ведомство не выдаст на руки новоиспеченному предпринимателю подписанное согласование, в обращении за получением лицензии нет никакого смысла.

Данный этап предполагает наличие достаточного уставного капитала для оплаты, так как Главное территориальное управление обязательно это проверит.

Также при получении согласования будет проводиться проверка финансовой истории организации в целом и каждого ее учредителя в отдельности. И если хотя бы один из учредителей решит скрыть информацию о какой-либо своей финансовой операции, то возможность открытия будет загублена на корню.

Теперь немного об уставном капитале. Нужно иметь 300 миллионов рублей свободных средств на момент получения лицензии. Кстати, увеличили сумму недавно и весьма значительно, раньше для уставного капитала требовалось «всего» 180 миллионов.

После того, как ГТУ завершит свою проверку, нужно обеспечить передачу сведений о вновь открывающемся учреждении в Центральный банк , где не менее тщательно будет проверяться каждый предоставленный документ. Завершающей проверяющей инстанцией является Комитет банковского надзора . Именно от решения этой структуры зависит, откроется новая коммерческая организация или нет.

Если решение положительное, то информация о банке передается в следующий контрольный орган – налоговую инспекцию, на которую возложена обязанность по внесению его в реестр кредитных организаций.

С этого момента у учреждения есть всего 1 месяц на внесение на счет уставного капитала.

В состав первоначального стандартного обязательного пакета документов для регистрации входят следующие позиции:

• Заявление.
• Перечень учредительных документов.
• Тщательно расписанный бизнес-план.
• Протокол, свидетельствующий о том, что учредители провели общее собрание.
• Документ, подтверждающий оплату гос. пошлины.
• Копии документов о том, что учредители прошли государственную регистрацию.
• Анкеты кандидатов на руководящие посты: директор, главный бухгалтер и их заместители.
• Аудиторское заключение, подтверждающее факт того, что финансовая отчетность является достоверной.
• Пакет документов, необходимый для того, чтобы кредитная организация смогла получить заключение о том, что она соблюдает ряд установленных требований при проведении кассовых операций.
• Документ, выданный ФАС (федеральная антимонопольная служба) и подтверждающий положительный ответ на ходатайство о даче согласия на создание учреждения.
• Полный перечень учредителей на бумаге.

Возможный спектр услуг

Стратегическая цель банка и каждой его службы – увеличение дохода, чего можно достичь несколькими способами:

• Привлечение клиентов.
• Расширение рынка сбыта услуг.
• Увеличение доли рынка.

В настоящий момент времени уровень конкуренции на банковском рынке достаточно высок, следовательно, для сохранения баланса в организации должен быть сформирован своеобразный универмаг, способный предоставить клиенту полный спектр услуг.

Основные виды банковских услуг:

• Консультации . Банковский работник обязательно должен разбираться в таких вопросах, как инвестиции, ценные бумаги, налоговые декларации, уметь довести в доступной форме информацию до клиента. Если клиент является юридическим лицом, то ему может понадобиться проверка кредитоспособности нового контрагента или помощь в анализе маркетинговых возможностей на рынках различного масштаба — как на национальном, так и мировом.
• Управление финансовыми потоками : банк инкассирует платежи, проводит выплаты фирмам и инвестирует избыточные наличные денежные средства в приобретение краткосрочных ценных бумаг до того момента, пока клиент не начнет испытывать необходимости в них.
• Предоставление брокерских услуг при осуществлении операций с участием ценных бумаг.
• Реализация инвестиционных услуг . Например, андеррайтинг, который является гарантированным размещением или покупкой новых ценных бумаг у эмитентов. При этом цель такого приобретения – последующая перепродажа их другому покупателю и получение дохода.
• Страхование . На протяжении долгого времени банки осуществляют кредитное страхование жизни клиента, которое гарантирует ему погашение выданной ссуды в случае, если он умер или заболел. Действия по предоставлению страхового полиса осуществляются посредством совместных предприятий или путем подписания , дающего право страховой компании открыть киоск по продаже полисов на территории кредитной организации.
• Ряд финансовых услуг, которые в свою очередь состоят из трастовых, лизинговых и факторинговых операций . Разновидность услуги напрямую зависит от типа клиента.

О подходящем помещении и необходимом оборудовании

Банк нельзя назвать обычным офисом, хотя он таковым и представляется на первый взгляд. В нем выполняется несколько важных функций:

• Обслуживание клиентов и посетителей.
• Кассовые операции.
• Хранение значительного денежного и материального запаса.

Из этого вытекает ряд определенных особенностей, которые необходимо учесть во время строительства, реконструкции или ремонта банковских помещений.

Так, при составлении проекта нужно уделить отдельное внимание внешней и внутренней отделке (основополагающим фактором является корпоративный стиль), планировке (обязательно наличие удобной клиентской зоны и функционального бэк-офиса) и технической укрепленности в соответствии с рядом нормативных требований (средства защиты и интегрированная система, обеспечивающая безопасность).

Главной особенностью строительства является требование об обязательном оснащении инженерно-техническими средствами, основная цель которых защита и безопасность. Свои требования к банковским помещениям предъявляют следующие учреждения: Центральный банк РФ, МВД, пожарная инспекция и Роспотребнадзор.

В общем, проектирование и строительство можно доверить только опытным организациям, имеющим в штате квалифицированных специалистов.

Деятельность учреждения ежедневно связана с обработкой крупных сумм наличных, следовательно, специализированное оборудование будет очень кстати. Оно позволяет пересчитывать деньги, сортировать их в зависимости от номинала и даже проверять их подлинность. Можно приобрести как несколько отдельных приборов, так и одну многофункциональную единицу, способную справиться с каждой из вышеперечисленных задач.

Конечно же, нельзя обойтись без банкомата. Кстати, желательно, чтобы он был далеко не один и располагался в проходимом месте либо в отделении.

Персонал

Работа в банке является очень ответственным занятием, требующим соблюдения таких критериев, как сосредоточенность и качество. Поэтому, подбор персонала требует пристального внимания, особенно если речь идет о руководящих постах. Только квалифицированный руководитель сможет обеспечить эффективную работу компании.

Организационную структуру учреждения определяет устав, в котором должна излагаться информация об органах управления, предоставленных им полномочиях, возложенной ответственности и взаимосвязи при проведении операций финансового характера.

Высшее звено управления – это общее собрание акционеров . Его созыв должен осуществляться не менее 1 раза в год, а внеочередное собрание может быть проведено в любое время, если этого требуют учредители, совет директоров, ревизионная комиссия или акционер. К основным задачам правления относится: оперативное руководство банковской деятельностью, утверждение положения о структурном подразделении, представительстве или филиале учреждения, а также решение вопросов о подборе и расстановке кадров.

В составе организационной структуры должен быть ряд подразделений, выполняющих свое функциональное назначение:

• кредитный и ревизионный отделы , каждый из которых занимается решением общих вопросов: первый – разработкой кредитной политики, второй – проведением внешнего обзора и оценки деятельности организации;
• плановый отдел , основными задачами которого являются: организация коммерческой деятельности, контроль таких важных показателей, как ликвидность и рентабельность, экономический анализ и изучение платежеспособности клиента, а также маркетинг и связи с общественностью;
• управление депозитными операциями : прием и выдача вкладов, эмиссия и размещение ценных бумаг;
• управление кредитными операциями : осуществление краткосрочного и долгосрочного кредитования, проведение нетрадиционных банковских операций, например, лизинг, и т. д.;
• управление международными операциями : валютные вклады, предоставление валютного займа и т. д.;
• учетно-операционное управление , состоящее из операционного, расчетного отдела и отдела, занимающегося кассовыми операциями.

Штабные функции должны выполняться административно-хозяйственным, юридическим отделом, кадровой службой и бухгалтерией.

Необходимые затраты и возможные источники

Специалисты посчитали, что открытие собственного банка потребует как минимум 300 миллионов рублей . Кроме того, почти 200 млн уйдет на то, чтобы организовать офисы, систему охраны и нанять необходимый персонал.

Собственные средства учреждения позволяют поддерживать его устойчивость. Во время открытия они необходимы для покрытия первоочередных расходов: земля, помещения, оборудование, заработная плата. В дальнейшем за счет собственных средств осуществляются вложения в долгосрочные активы.

Собственные средства организации состоят:

• из уставного капитала;
• из резервного и специального фонда;
• из страховых резервов;
• из добавочного капитала;
• из нераспределенной в течение года прибыли.

Денежные средства, составляющие основу ресурсов банка, вносят юридические и физические лица – участники (акционеры или пайщики).

Срок окупаемости

На прибыльность и окупаемость учреждения сильно влияет финансовая обстановка в городе, но любой тщательно организованный банк окупается через 5-10 лет .

Уровень конкуренции в данной сфере очень высок, но даже присутствие большого числа крупных организаций не препятствует развитию мелких. Благодаря тому, что они оказывают совершенно разные услуги, население испытывает потребность и в одних, и в других.

Кроме того, часто открытие собственного учреждения является необходимостью, например, когда оно выступает в качестве дочернего предприятия, помогающего обслуживать главную компанию. В общем, это выгодное инвестирование, ведь при такой масштабности проекта 5 лет – это хороший показатель окупаемости.