Стоматология Аналитика

ДМС и стоматология: тонкости для непосвященных

Добровольное медицинское страхование — возможность получить услуги достойного профессионального уровня, но при этом за меньшую цену, считает Марина Колесниченко , стоматолог-терапевт, главный врач Beauty Line. Она рассказывает, в чем преимущества полисов ДМС для пациентов стоматологий, что входит в стандартный набор страховых процедур и на какие детали нужно обратить внимание во время заключения договора?

Чаще всего ДМС позволяет воспользоваться услугами терапевтической стоматологии. Пациент может обратиться к врачу с жалобами на кариес, острую боль, пульпит. Также по ДМС осуществляется лечение периодонтита, удаление зубов, вскрытие абсцессов. Есть и диагностические услуги: ортопантомограмма (исследование челюсти с помощью рентгена раз в год) и прицельные снимки, которые делают в ходе лечения. Также пациент может раз в год проходить профессиональную гигиену для профилактики болезней зубов и десен.

Из ДМС исключены, в первую очередь, работы по реставрации и восстановлению эстетики улыбки, исправление прикуса и ортодонтическое лечение, а также услуги имплантолога и протезирование зубок. Здесь речь идет о стандартном полисе, однако нередко компании приобретают для своих топ-менеджеров полисы уровня VIP, где перечень услуг определяется индивидуально. Туда уже может входить имплантация, протезирование и т. д.

У пациента существует два варианта приобретения полиса ДМС по стоматологии. В одном случае он получает страховку от работодателя, в другом — приобретает ее самостоятельно у страховой компании. Но всегда перед обращением в клинику стоит ознакомиться с перечнем услуг по договору и условием их предоставления.

Как выбрать подходящий полис?

Когда вы решили приобрести полис самостоятельно, то сначала необходимо подобрать стоматологию. Для этого в первую очередь следует обращать внимание на уровень качества медицинских услуг, квалификацию персонала, техническую оснащенность. Затем выясните, может ли страховая компания, с которой сотрудничает клиника, прикрепить вас как пациента к программе ДМС, либо же вы можете обратиться в страховую компанию, которая работает с несколькими стоматологиями и выбрать подходящую по условиям страхования.

После заключения договора для получения медицинской помощи вам достаточно назвать номер полиса. Дальнейшие согласования происходят без вашего участия. после проведения необходимых работ сам занимается заполнением карты пациента, а затем пересылает счет в страховую компанию для дальнейшей оплаты.

Очень важно сразу же внимательно прочитать договор, чтобы узнать, какие услуги будут вам доступы после получения полиса. Так, например, в условиях может быть указан лимит, определяющий, сколько именно зубов вам можно вылечить в течение года, или присутствовать другие критичные ограничения. Все это следует выяснить еще на этапе покупки полиса, чтобы не было недоразумений и скандалов уже в ходе лечения, а также не возникли внезапные траты, на которые вы не рассчитывали.

Когда платит работодатель?

Существует вариант предоставления пакетных услуг, когда мы имеем дело со страховой компанией и организацией, которая готова платить за своих сотрудников. При этом договаривается об обслуживании работников той или иной организации. Обычно это крупные международные или российские предприятия, в том числе государственные.

Такие полисы, как правило, имеют определенный бюджет, который закладывается на каждого сотрудника. При этом объем услуг, которые может оказать клиника таким пациентам естественно лимитирован заложенным бюджетом. Тем не менее при работе с такими крупными коллективными клиентами клиника имеет возможность снижать прайс, что позволяет нивелировать некоторые ограничения и по-прежнему оказывать .

Как правило, к таким полисам уже прикреплены определенные клиники, с которым у страховой компании заключен договор. Если же вы желаете лечиться в стоматологии, не входящей в список, обозначенный на полисе, это можно попытаться осуществить. Следует обратиться в страховую компанию, выдавшую вам полис, с письменным заявлением и указать, к какой клинике вы хотели бы прикрепиться. В некоторых случаях страховая компания пойдет навстречу своему клиенту и предоставит ему право лечиться там, где он хочет, но следует принимать во внимание и возможность отказа.

Каковы преимущества для пациента?

Конечно, в основном это возможность сэкономить на врачах и профессиональном уходе за зубами, что особенно актуально для тех, кто страдает от множественного кариеса или нуждается в замене большого числа старых пломб на новые.

При этом пациент все так же может в любое удобное ему время и получить качественную услугу вовремя. Главное — выбрать клинику, с которой он готов работать и которая работает по этой программе.

Проблема: почему клиники не работают по ДМС?

Чтобы работать со страховыми компаниями, сотрудники должны быть правильно обучены. У страховых компаний есть определенный, довольно жесткий список требований по заполнению медицинской документации, по ведению карт. Он отличается от общепринятого, например, в области номенклатуры. Если эти требования не выполнять, не поступит оплата. Не каждая клиника готова нести дополнительные затраты на обучение персонала новым принципам работы.

Также и страховые компании не сотрудничают с теми лечебными учреждениями, цены в которых превышают средний уровень, поскольку бюджет на каждого пациента лимитирован.

Существуют стоматологии, которые работают в секторе «эконом» и также осуществляют прием пациентов по полису ДМС. В некоторых случаях, чтобы минимизировать свои затраты и получить какую-то прибыль, они используют бюджетные материалы или привлекают низкоквалифицированных докторов. Уважающая себя клиника не делает различий между пациентами, пришедшими по полису ДМС или за собственный расчет, применяет все те же материалы, технологии, записывает на прием к одним и тем же врачам.

Еще одна проблема для клиники при работе со страховыми компаниями — долгие согласования и в результате отсроченное на несколько месяцев осуществление оплаты по договору. Клиника вполне может на это пойти, если речь идет о сотрудничестве с крупными игроками отрасли, завоевавшими доверие на рынке.

Полис ДМС — возможность для пациента несколько сэкономить на лечении зубов, особенно если ему предстоит большой объем работ. Для клиники при этом нет никакой разницы, кто будет оплачивать оказанные ей услуги: сам пациент, либо страховая компания, его представляющая.

Фото из открытых источников

Стоматологические услуги стоят дорого. Даже простая пломба в хорошей клинике обойдётся в несколько тысяч рублей, а комплексное лечение и установка имплантатов – это минус две-три зарплаты. Но кариес не минует почти никого, поэтому за стоматологическое обслуживание по корпоративному полису ДМС работники крупных фирм готовы самоотверженно трудиться и повышать показатели.

Варианты ДМС со стоматологией

Можно выделить 3 типа ДМС:

• корпоративный полис (встречается чаще всего);
• индивидуальная страховка;
• коллективная страховка для небольшой группы людей (друзья, родственники и прочие).

Корпоративные и коллективные страховки стоят дешевле индивидуальных, но предусматривают более жёсткие ограничения (об этом – ниже). По каждому типу ДМС страховщики предлагают несколько программ страхования – от минимальной базовой до неограниченных VIP и премиум пакетов. В среднем их 3-5. Они различаются по количеству и качеству доступных клиник, размеру страховой суммы и числу включенных стоматологических услуг.

«Стоматологическое» всегда дороже стандартного, а неограниченные зубоврачебные услуги увеличивают его стоимость в 1,5-2 раза. По этой причине безлимитные варианты могут позволить себе только топ-менеджеры и управленцы. Стандартный повышающий коэффициент по базовым программам, которыми в массе своей пользуются сотрудники, ниже: он составляет 1,2, то есть 20 %.

Что входит в ДМС по части стоматологии

В числе базовых стоматологических услуг по полису ДМС входит:

• консультации врачей-стоматологов: хирурга, пародонтолога, терапевта;
• диагностические обследования;
• установка и снятие пломб, лечение распространённых болезней – кариеса, пульпита;
• профилактика (удаление отложений с эмали и т.п.);
• рентгеновизиография;
• хирургия – удаление зубов, вылущивание кисты, вскрытие абсцессов;
• анестезия при пломбировании и удалении зубов;
• срочная помощь при острой боли;
• некоторые физиотерапевтические процедуры.

Теперь перечислим процедуры, которые типовая страховка не покрывает:

• лечение хронических заболеваний (за исключением случаев обострений);
• косметические процедуры – отбеливание эмали, замена пломб без предписания врача;
• профилактическая обработка зубов;
• ортодонтия;
• озонирование полости рта;
• протезирование и трансплантация.

Некоторые из этих процедур включены в расширенные программы ДМС, другие всегда находятся вне страховых предложений.

Оба списка приблизительные – окончательный перечень устанавливает страховщик. Однако в целом дело обстоит так.

Корпоративное ДМС со стоматологией

Мы не зря упомянули крупные фирмы – приобрести для своих сотрудников медицинскую страховку могут только серьёзные организации с большой прибылью. Отдельный гражданин тоже может купить ДМС со включенными в полис стоматологическими услугами, но это дорого. Компаниям же страховщики предоставляют скидки на корпоративное страхование.

Условия корпоративной ДМС во многом зависят от количества застрахованных работников. Чем их больше – тем ниже цены и шире пакет услуг. Фирмам со штатом до 10 человек приходится платить за каждый полис на 20-40 % больше, чем сетевым гигантам с сотнями рабочих мест.

Согласно условиям некоторых программ, на стоматологические услуги по медицинскому страхованию могут рассчитывать не только сотрудники, но и члены их семей.

Проблемы корпоративного страхования

ДМС не всегда гарантирует безукоризненное обслуживание в медицинских учреждениях. Но дело не только в обслуживании.

1. Ограниченный выбор медучреждений. Вылечить зубы можно только в той клинике, с которой страховщик подписал контракт. Иногда это 1-2 заведения, которые к тому же находятся на другом конце города.
2. Ограничения по лечению. Например, страховка может покрывать лечение только 2 зубов и самые базовые процедуры. За остальное – установку брекетов, протезирование – придётся доплачивать. Часто встречаются формулировки вроде: «программа страхования действует при условии разрушения коронковой части зуба менее чем на 50%». Но есть и плюс: многие клиники предоставляют скидки на дополнительное лечение пациентам с ДМС .
3. Дефицит средств на лечение. Страховая компания перечисляет клинике деньги сразу за всех застрахованных сотрудников, это почти всегда фиксированная сумма. Если из 100 застрахованных сотрудников придут лечить кариес и ставить пломбы 20 человек, страховая сумма покроет расходы. Если явятся 50 человек, половина из которых в последний раз была у стоматолога 10 лет назад – нет. Начнутся долгие переговоры клиники со страховщиком и пациентами. Чем они окончатся – неизвестно. Не исключено, что застрахованным всё равно придётся оплачивать часть лечения из своего кармана. Эта проблема исчезает, если СК сотрудничает с клиникой по более адекватной схеме: просто оплачивая приходящие счета .
4. Экономия на расходных материалах. Иногда застрахованным по «бюджетным» программам пациентам ставят более дешёвые пломбы. Но это скорее исключение, чем правило.
5. Сниженное качество медобслуживания. За лечение обычного пациента стоматолог получает больший процент, чем за работу с застрахованным по корпоративному ДМС. Поэтому застрахованных направляют к молодым докторам – тем, кто ещё не наработал большую клиентскую базу и активно набирает опыт. Такое тоже происходит не всегда: есть ведь и клиники, где у всех врачей солидный стаж.
6. Запись на приём в неудобное время – например, утром. К тому же записываться нужно заранее, за несколько дней (иногда – недель). Приоритет отдаётся платным пациентам: администраторы клиник оперативнее назначают приём им, чем держателям полисов.

По корпоративной страховке пациента обслужат лучше, чем в государственной клинике по ОМС, но хуже, чем за наличный расчёт или по индивидуальному полису ДМС. Однако это лишь тенденция, а не правило: компания может заключить договор с отличной клиникой, где лечить будут по высшему разряду. Как повезёт.

Что в итоге

Не стоит рассчитывать, что по ДМС получится залечить все зубы бесплатно, в каком бы состоянии они ни находились. Корпоративное ДМС – это хорошая возможность получить базовые стоматологические услуги, но дорогие процедуры всё равно придётся оплачивать самому.

Если с зубами совсем беда, лучше оформить индивидуальную медицинскую страховку. Обычно стоматология становится «довеском» к стандартному полису ДМС, но некоторые компании предлагают оформить полис только на услуги зубного врача. Такая страховка обойдётся в 3-25 тыс. рублей (по Москве), но будет включать только базовые и экстренные услуги по упрощённой программе. Для более полного обслуживания придётся заключать комплексный договор. Может быть, это и впрямь лучший вариант? Рекомендуем посмотреть, помимо стоматологии.

Страхование расходов, связанных с оказанием экстренной стоматологической помощи в поездке у большинства российских с/к сведено к минимуму. Связано это в первую очередь с высокой стоимостью зубоврачебной помощи и тем, что зубная боль не угрожает жизни и здоровью путешественников.

Какие стоматологические расходы покрывает страховка

Стандартный пакет «стоматологических услуг» включает только оказание экстренной помощи, куда входят:

• болеутоляющее лечение при травме или воспалении зуба и/или окружающих зуб тканей;
• пломбирование/удаление зуба при остром воспалении;
• анестезия.

Не входит лечение пародонтита и гингивита, протезирование зубов и применение пломб из стеклоиономерного цемента, керамики или световых, профилактика и т.д. У некоторых страховых компаний услуги по экстренной стоматологии входят в тариф по умолчанию, а у некоторых данную опцию можно исключить из страховки. Возможности увеличить страховую сумму по риску «стоматология» не предусмотрено.

Лимиты по риску «экстренная стоматология» варьируются от 100 до 250 у.е. в зависимости от страховой компании и программы страхования

1. Лицам, отправляющимся за рубеж, которые намерены исключить большинство потенциальных рисков здоровью.
2. Беременным , поскольку именно в этот период усугубляются проблемы с зубами, что может привести к острой боли.
3. Тем, кто отправляется в поездку на длительное время (учеба, работа, стажировка). В этом случае рекомендуется заключить в стране пребывания договор добровольного медицинского страхования, где будет предусмотрена зубоврачебная помощь в достаточном объеме.

Выдержки из правил страхования, касающиеся компенсации расходов по стоматологии

В соответствии с пунктом 4.3.1.2. Правил страхования выезжающих за границу компенсации подлежат расходы на экстренную стоматологическую помощь - болеутоляющее лечение при травме зуба, лечение при остром воспалении зуба и окружающих тканей и связанное с этим пломбирование. Страховщик возмещает расходы на экстренную стоматологическую помощь в пределах 150-200 у.е. в зависимости от программы страхования и суммы страхового возмещения.

Пунктами 17.1.2. Общих Правил и Полисных условий Программы «Оптима» предусмотрено, что страховщик возмещает следующие расходы на экстренную стоматологическую помощь:

• связанные с болеутоляющим лечением естественного зуба, включая его удаление, при травме зуба в результате несчастного случая;
• расходы, связанные с болеутоляющим лечением естественного зуба, включая его удаление, при остром воспалении зуба, а также окружающих зуб тканей (анестезия, вскрытие воспаленной ткани и дренирование, остановка кровотечения).

Расходы на экстренную стоматологическую помощь покрываются в пределах оговоренного лимита возмещения, отраженного в «особых условиях» договора страхования (страхового полиса).

Компания принимает на себя обязательство компенсировать стоимость лечения, связанного с болезненным состоянием при пульпите, кариесе и прочих заболеваниях естественных зубов (п.1.4.13. Правил добровольного комбинированного страхования лиц, выезжающих с места постоянного проживания). Пунктом 10.4. предусмотрено, что расходы на экстренную стоматологическую помощь возмещаются в следующих пределах:

• эквивалент 150 у.е. по Программам A, B и C;
• эквивалент 250 по Программе D или иного установленного Договором страхования лимита для лиц, выезжающих за рубеж;
• эквивалент 100 у.е. или иного установленного Договором страхования лимита для лиц, путешествующих по территории стран СНГ или Российской Федерации.

Согласно пункту 4.3.1.2. Правил страхования путешествующих страховыми рисками признаются расходы на экстренную стоматологическую помощь, а именно:

• расходы, связанные с болеутоляющим лечением естественного зуба при травме зуба в результате Несчастного случая;
• расходы, связанные с болеутоляющим лечением естественного зуба и
• связанного с ним пломбирования/удаления при остром воспалении зуба и окружающих зуб тканей;

Возможно ли оформить ДМС со стоматологией. Какие преимущества у этого полиса. Что необходимо знать про медицинское страхование и кто может получить полис.

Любому клиенту, кто приходит в страховую компанию для оформления полиса ДМС, предлагают включить в договор дополнительную услугу – стоматологическую помощь.

Как показывает практика, некоторые основные программы ДМС содержат услуги узкоспециализированных врачей, в том числе и стоматологов.

Но покупая дополнительную программу, владелец полиса может рассчитывать не только на консультацию и осмотр полости рта. Ведь можно выбрать любую необходимую помощь из довольно широкого спектра услуг.

Что нужно знать

Полис ДМС – это гарантия получения квалифицированной медицинской помощи в частной клинике. Конечно, за подобные услуги придется платить.

Но часто оказывается, что такая страховка обходится гораздо дешевле, чем самостоятельное лечение.

Тогда при наступлении страхового случая человек не остается один на один с болезнью. Конечно, полностью все траты страховая компания не покроет.

Российские страховые компании не оплачивают лечение психиатрических заболеваний, ВИЧ и серьезных инфекционных болезней.

Что касается онкологии, то страховщики покрывают все расход только до установления диагноза. Необходимо знать, что полис добровольного медицинского страхования не всегда предоставляет полную медицинскую помощь.

В документе можно указать, что владелец полиса имеет право на проведение определенных процедур. Или на оказание специальных услуг – ведение беременности, прививки и патронаж грудничков и т. д.

Кроме того, к услугам можно добавить стоматологическое лечение. Оно идет как дополнение к полису ДМС и купить только стоматологию отдельно вряд ли получится.

Важно очень тщательно проверить, что именно входит в предлагаемую компанией стоматологическую программу. Иначе может оказаться, что по владелец полиса имеет право на лечение только одного зуба.

Или что годовая стоимость услуг стоматолога не должна превышать фиксированной суммы. И все остальное придется оплачивать самостоятельно.

Обычно полис добровольного медицинского страхования заключается на 1 год. Далее его необходимо продлевать. Но есть и исключения, к примеру, детские программы или в случае страхования поездок.

Страховка не выплачивается, а, значит, лечение за счет страховой компании не происходит в случае:

• умышленного нанесения травмы или иного вреда здоровью;
• получения травмы во время совершения незаконных действий;
• нанесения вреда здоровью в состоянии наркотического или алкогольного опьянения.

Как только наступает страховой случай, владелец полиса обязан позвонить в страховую фирму и сообщить об этом.

Затем специалист компании или сам владелец обращается в клинику, которая сотрудничает со страховщиком.

Доктор может приехать на дом или назначить прием в удобное для пациента время. Важно понимать, что без обращения в страховую организацию, деньги за лечение не будут перечислены в медицинское учреждение.

Определения

Согласно Гражданскому кодексу () именно этот документ регулирует выполнение всех обязательств обеих сторон, в данном случае страховщика и страхователя.

Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (ст. 4) договор должен также сдержать:

• предмет;
• условия выполнения;
• сроки;
• права и обязательства сторон;
• ответственность за нарушения условий договора.

Договор между сторонами считается заключенным, когда страхователь получает на руки полис. В этом документе в обязательном порядке указываются номер полиса, личные данные владельца, срок действия, страховые сумма и премия, а также программа страхования.

Многие не оформляют полис ДМС, так как не понимают, чем это страхование отличается от обязательного медицинского страхования (ОМС).

Важно понимать, что полис ОМС – это документ, владелец которого вправе рассчитывать на получение бесплатной медицинской помощи. Что именно входит в этот объем услуг, определяет государство.

Все остальное гражданин обязан оплачивать самостоятельно. Добровольное медицинское страхование предполагает предоставление большего спектра медицинских услуг.

Преимущества полиса

В отличие от ОМС, полис добровольного медицинского страхования гарантирует получение качественной медицинской помощи.

Кроме этого, владелец полиса имеет право:

• на индивидуальный подход;
• самостоятельно выбирать страховую компанию;
• выбирать необходимый объем медицинских услуг;
• на получение страховой премии;
• рассчитывать на полное покрытие расходов на лечение.

Полисы ДМС, особенно со стоматологией, очень популярны среди работодателей. Для них выгодно оформлять подобную страховку, так как государство предоставляет таким фирмам специальные льготы.

Но и для физических лиц такое медицинское страхование является достаточно выгодным. К примеру, полис ДМС гарантирует владельцу получение помощи в выходные дни.

Отдельными преимуществами можно назвать отсутствие очередей и высокий уровень медицинских услуг.

Правовая база

В законодательстве РФ нет специального закона, регулирующего ДМС. Поэтому нормативно-правовая база добровольного медицинского страхования содержит:

1. Налоговый кодекс РФ.
2. Гражданский кодекс РФ.

Порядок получения добровольного медицинского страхования со стоматологией

ДМС стоматология для физических лиц приобретается очень просто. Допустим, человек уже определился с выбором компании и программы страхования.

Уточнить всю информацию можно, связавшись со специалистом по телефону или на сайте. Но лучше все-таки отправится в офис компании и уже на месте ознакомиться с предлагаемыми услугами.

Работодатели могут оформить так называемое корпоративное страхование. В него входит социальный пакет и пенсионное страхование.

Кто имеет право на приобретение

Услугу стоматологического лечения в страховой полис ДМС может включить любой желающий. Часто стоматологию выбирают для детей до 18 лет и те, кто имеет серьезные проблемы с зубами.

Видео: Евгений Егорушкин о Добровольном медицинском страхование (ДМС)

Кроме этого, приобретать такие полисы имеют право компании для своих работников и физические лица, в том числе и иностранные граждане. Никаких ограничений законодательством не предусмотрено.

Что входит в такой полис

Стоматологические услуги по полису ДМС невозможно получить без оформления основной программы. Поэтому в полис обычно входит:

• скорая помощь;
• диагностика;
• услуги определенного специалиста;
• лечение, в том числе и на дому.

Стоматологическая помощь может быть выгодна в двух случаях – во время ежегодного профилактического осмотра и при наличии проблем с зубами.

Заболели зубы или нет, человек все равно получает консультацию и лечение профессионального стоматолога. При этом нет необходимости искать врача, сравнивать цены на лечение и тем самым только затягивать процесс лечения.

В случае со стоматологическим лечением, есть несколько преимуществ. Во-первых, это выгоднее, ведь сейчас такое лечение стоит недешево.

Во-вторых, страховая компания несет ответственность за предоставление услуг и всегда встает на сторону пациента. В целом, в стоматологическую программу входят плановые осмотры и экстренная помощь.

Естественно, многое зависит от лимита медицинского страхования. Обычно такие услуги содержат:

• первичный осмотр и клиническую диагностику;
• рентген;
• лечение (пульпит, кариес и т. д.);
• оперативное вмешательство;
• профессиональную чистку зубов;
• медикаменты и материалы;
• экстренную помощь.

Стоимость страхования

В России чаще всего страховка ДМС стоматология оформляется работодателями для своих сотрудников. Дело в том, что для физических лиц такая услуга в большинстве случаев является довольно дорогой.

Перед тем, как приобретать полис с дополнительными стоматологическими услугами, следует пройти осмотр. Если изначально с зубами нет никаких проблем, можно существенно снизить стоимость страховки.

Также она зависит от следующих факторов:

• рейтинга страховой компании;
• наличия заболеваний;
• количества выбранных услуг.

Естественно, что, чем крупнее и серьезнее страховщик, тем дороже могут оказаться его услуги. Средняя минимальная цена за стоматологию в России составляет 3–4 тыс. рублей.

Что за услуги входят в такую стоимость, трудно сказать. А может цена доходить и до нескольких десятков тысяч. К этой стоимости следует добавить цену общей программы ДМС.

Самая минимальная базовая программа обойдется будущему владельцу полиса в 15–20 тыс. рублей. Цена полиса ДМС зависит также от возраста владельца.

Самыми дорогостоящими считаются полисы для новорожденных и для пенсионеров. Мало какие компании берутся страховать людей старше 70 лет, так как количество заболеваний подразумевает практически постоянное лечение.

Самое дешевое страхование – для детей от 7 до 18 лет. У взрослых стоимость полиса немного повышается с каждым годом.

Какие нужны документы

Для того чтобы оформить полис ДМС со стоматологией, страховой компании необходимы паспортные данные заявителя.

Если полис оформляется для ребенка, то потребуется его свидетельство о рождении. Наличие всех остальных бумаг определяется специалистами страховой компании.

Чаще всего потребуются различные медицинские справки и анализы. Некоторые страховщики просят предоставить им медицинскую книжку.

Нюансы оформления ДМС со стоматологией в Москве

В Москве на данный момент насчитывается огромное количество страховых компаний, предоставляющих подобные услуги.

Они сотрудничают с самыми известными клиниками города. Поэтому оформить добровольное медицинское страхование, в том числе и стоматологию, совсем не трудно.

При этом приобрести полис и пользоваться им можно, не имея московскую регистрацию. Это очень удобно для иностранцев, оформляющих ДМС для патента, разрешающего работать в стране.

Еще одно преимущество – большинство страховых компаний указывают фиксированную цену базовых программ страхования. А для существуют скидки.

Брать дополнительное стоматологическое лечение при оформлении полиса или нет – личное дело каждого.

Но следует понимать, что прогадать или выиграть в этой ситуации сложно. Вдруг не хватит страховки для лечения зуба или она вообще не понадобится?

Главное – это удостоверится в надежности клиники и высокой квалификации врачей прежде, чем документ будет подписан. А для этого не стоит торопиться с выбором страховой компании.

Оформляя дополнительную медицинскую страховку, застрахованный иметь возможность получить качественную медицинскую помощь по многим направлениям. В списке наиболее распространённых условий по полису добровольного медстрахования (ДМС) присутствуют стоматологические услуги. Какие манипуляции и процедуры предусмотрены опцией ДМС стоматология, вы узнаете далее.

Что входит в ДМС по стоматологии

Существует два пути приобретения страховки ДМС со стоматологией: стать участником программы корпоративного страхования через работодателя или оформить полис в индивидуальном порядке.

В базовую программу ДМС услуги стоматолога не входят – это дополнение к перечню стандартных услуг, которое добавляется по желанию страхователя. Медицинское обслуживание дантиста в рамках полиса дополнительного страхования включает:

• осмотр и диагностика ротовой полости;
• рентгенологическое и другие необходимые обследования;
• терапевтическое лечение (лечение острого поверхностного, среднего и глубокого кариеса, пульпита, извлечение нервов, пломбирование каналов, постановка пломб, обезболивание);
• хирургия (удаление зубов мудрости, жевательных, резцов, доброкачественных образований, лечение очагов воспаления во рту, слюнных желез, челюстно-лицевых нервов);
• лечение дёсен и слизистой ротовой полости;
• эстетическое лечение: удаление зубного камня и налёта, установка виниров, покрытие фторсодержащими лаками;
• неотложная круглосуточная бесплатная помощь в поликлинике.

Вышеперечисленный перечень стандартных услуг не включает имплантацию и протезирование. К слову, страховщики весьма неохотно соглашаются добавить эти опции в программу ДМС Стоматология.

Поэтому, если клиент надеется получить лечение такого рода, необходимо очень внимательно изучать договор. Обычно только челюстно-лицевая травма является веским показанием к протезированию.

Полезно знать! Если зуб разрушился в силу естественных причин – возраст, кариес и т.д., имплантат ставится за счёт пациента, что абсолютно невыгодно для владельца полиса. При таких обстоятельствах застрахованный может ни разу не воспользоваться стоматологическими услугами, предусмотренными условиями страхования, и пожалеть о потраченных деньгах.

За что приходится платить из своего кармана

Подписывая договор, страхователь не может предусмотреть всего – некоторые случаи не попадают под покрытие страховки. Они причисляются к дополнительным медицинским услугам зубоврачебной помощи. В их числе:

• отбеливание зубов и их инкрустация (украшение стразами);
• восстановление эмали и покрытие её защитными средствами;
• замена пломб по желанию пациента в профилактических и эстетических целях;
• имплантация и протезирование утраченных элементов зубного ряда;
• ортодонтия (исправление прикуса, выравнивание зубного ряда посредством установки брекетов и др. способами, лечение тканей пародонта, лечение озоном).

Перечисленные услуги в большей степени относятся к косметологическим, а такого рода обслуживание полисом ДМС не предусматривается.

Немного о корпоративном страховании

Нельзя сказать, что качество стоматологических услуг по полису ДМС лучше. Напротив, опции корпоративного страхования обычно довольно ограничены. Однако есть очень весомый плюс – застрахованное лицо не будет платить за лечение зубов по добровольному ДМС в том объёме, который предусмотрен полисом.

Учитывая, что дополнительное медстрахование – удовольствие не из дешёвых, небольшие организации не всегда могут позволить себе включить в договор опцию «ДМС Стоматология». А вот огромные холдинги с многотысячным штатом работников получают существенные бонусы от страховщика, поэтому добавление этой услуги не сказывается на их финансовом состоянии. Что нужно знать о корпоративном страховании:

1. Обслуживаться у стоматолога по полису ДМС – не всегда «географически» удобно, ведь пройти осмотр и получить лечение можно всего в паре медучреждений, расположенных на разных концах города.
2. Обычно корпоративная страховка имеет ограничения, например, в год можно вылечить не более 2-х зубов, и то, если это средний кариес и коронка разрушена не более, чем на 50%. За остальное придётся доплачивать, хоть и с учётом скидки.
3. Если в коллективном договоре указано определённое количество человек, которые могут получить лечение в течение года, а в клинику обратилось больше сотрудников из этой компании, это может повлечь за собой длительное выяснение отношений со страховой. Не исключено, что некоторым застрахованным придётся воспользоваться платными услугами.
4. Когда работодатель экономит на опции «Стоматология» и выбирает клиники с более низким качеством обслуживания, можно ожидать и того, что во время лечения могут быть использованы дешёвые материалы. К тому же, доктору выгоднее принимать клиентов, которые платят за лечение, поэтому владельцев ДМС «сливают» неопытным практикантам. К счастью, это редкое явление.
5. Записываться на приём нужно заранее

Таким образом, корпоративное страхование, предоставляющее возможность лечить зубы по полису ДМС – это выгодно для застрахованного, особенно если он трудится на предприятии с вредным производством, где используются абразивы, химикаты и т.д. Обслуживание по такой программе лучше, чем по бесплатной ОМС, и хуже, чем по обращению к платному дантисту в индивидуальном порядке за собственные средства.

Какие могут быть подводные камни

С недостатками стоматологического обслуживания нужно ознакомиться ещё до покупки полиса. Подводные камни, с которыми может столкнуться застрахованное лицо:

• невозможность сменить поликлинику по своему желанию. Согласно условиям договора, в течение страхового года клиент может обслуживаться только в том учреждении, которое выбрано при получении полиса;
• отсутствие узкопрофильных специалистов в клиниках. По правилам ДМС-страхования пациент не имеет право воспользоваться услугами протезиста и ортодонта – он претендует только на оказание примитивной помощи. То же касается и диагностических мер — такие обследования ограничены договором;
• оформление договора с франшизой. Это уменьшит сумму страховой премии, однако при наступлении страхового случая лечение частично придётся оплатить со своего кармана. Если франшиза составляет 2000 руб., то при первичном обращении придётся внести эту сумму;
• хронические болезни. При наличии таковых в оформлении ДМС обычно отказывают. Скрывать этот факт нет смысла, ведь если он обнаружит себя, придётся оплатить огромный штраф и возместить страховой все затраченные средства.

Ещё одна существенная проблема – далеко не все страховщики хотят сотрудничать с физическими лицами и предоставлять стоматологическое обслуживание. Для них выгоднее – корпоративное страхование. Найти такие компании сложно, не всё же они есть на рынке.

Полезно знать! Некоторые физические лица объединяются в группы по 10-20 человек и получают страховку на тех же условиях, что и крупные компании. Это позволяет застрахованным сэкономить на покупке полиса.

Стоимость условия ДМС по стоматологии в 2019 году в топ-5 страховых

Некоторые топовые страховые компании с высоким рейтингом надёжности не предоставляют стандартные программы для физических лиц по ДМС страхованию с опцией стоматологических услуг. Например, те застрахованные, кто лечит зубы по полису компании ВТБ или СОГАЗ, либо имеют корпоративную страховку, либо оговаривают условия страхования в индивидуальном порядке. В таблице приведены расценки тех организаций, где есть стандартные программы, включающие стоматологические услуги.

Как и где оформить

Страховку ДМС с опцией «Стоматология» можно оформить в любой из вышеперечисленных компаний, либо сперва провести самостоятельный мониторинг условий и расценок разных страховщиков, и подобрать более выгодный вариант. Для получения полиса понадобится:

• посетить офис страховой компании, поинтересоваться о предоставлении таких услуг в понравившемся медицинском учреждении или оставить заявку на приобретение полиса на сайте СК;
• предоставить пакет документов: паспорт, СНИЛС, подтверждение регистрации, заявление (заполняется на месте);
• пройти обследование (по требованию страховщика);
• выбрать программу, предусматривающую стоматологические услуги и подписать договор;
• оплатить услуги страховой компании и получить полис.

Заключить договор можно через страхового агента, брокера или через турфирму, но в этом случае придётся переплатить за посредничество. Кроме того, возможны мошеннические действия, поэтому для себя нужно подтвердить факт сотрудничества того или иного лица или организации со страховщиком.

Заключение

Полис с опцией ДМС Стоматология будет полезен людям с не слишком запущенными зубами, которые не посещают стоматолога чаще трёх раз в год. Только в такой ситуации он оправдает понесённые затраты. Если же пациент рассчитывает на имплантацию – страховка едва ли покроет такое лечение и окажется невыгодной.

Подробнее о том, что такое и его условия в страховых компаниях, а также как происходит бесплатное лечение зубов по полису ОМС, вы узнаете далее.

Оформить полис или задать вопрос вы можете через онлайн консультанта на нашем сайте.

Просьба оценить пост и поставить лайк.