Личные финансы. Управление личными финансами Став Денежная лягушка

На днях я пересмотрел множество книг по личным финансам и удивился их схожести. А так случилось, что я очень большой кусок своей жизни занимаюсь корпоративными финансами, поэтому не сдержался, чтобы не высказать альтернативное мнение.

Я понимаю, что могу задеть чьих-то «священных коров», поэтому прошу не злиться и учитывать, что это всего лишь моя точка зрения. И я буду благодарен вам за ваши комментарии.

Размер статьи ограничивает полёт моей писательской фантазии, но я постарался выделить основные моменты, на которые стоит обратить внимание, планируя личные финансы.

Учёт расходов - инструмент финансово несостоятельных людей

Который, между прочим, отнимает много времени. Во всех книгах о личных финансах рекомендуют вести учёт своих расходов. Сейчас для этого есть огромное количество всевозможных программ, и веб-сервисов. Какая цель у этого процесса? Декларируется, что это поможет лучше понять свои расходы, найти скрытые источники дополнительных денег для инвестирования. Но мне почему-то кажется, что чаще всего учёт расходов ведётся ради того, чтобы понять, в «случае чего», а также просто ради самого процесса - учёт ради учёта, без какой-либо цели.

Также я уверен, что это инструмент для тех, кто не является финансово преуспевающим. Представьте, что вы . Имеет ли смысл вести учёт расходов в таком случае? Не всё ли равно, сколько за день вы выпили «Кока-Колы» и где пообедали? Это будет пустой тратой вашего сильно подорожавшего времени, которое лучше потратить на наращивание вашей финансовой мощи.

Вторым недостатком постоянного ведения подобного учёта является потеря большого количества времени. Каждый день на подобный учёт надо тратить время - 5— 10-20 минут. За год набегает очень приличное количество часов. Вот если бы столько же времени каждый думал о том, как увеличить свои доходы, то, мне кажется, результат не заставил бы себя ждать.

Но всё же учёт расходов - это отличный инструмент, если пользоваться им разумно и периодически, а не постоянно. У человека, который работает наёмным рабочим, структура доходов, времени и расходов очень стабильна. Если откинуть крупные покупки и непредвиденные обстоятельства (ДТП, болезнь, отпуск…), то расходы будут приблизительно одинаковыми из месяца в месяц. Поэтому учёт расходов можно делать, например, раз в полгода, чтобы лучше понять свою текущую ситуацию. А освободившееся время в остальные пять месяцев лучше тратить на что-то более полезное.

И главное, помните: если вы тратите всё под ноль, то никакой учёт вам не поможет - надо или наращивать финансовые возможности, или тренироваться в самодисциплине.

Балансовый учёт - лучшая альтернатива операционному

Каждый из нас знает о своих доходах намного больше, чем о расходах. Это факт. Источников дохода меньше, и они лучше контролируются. Почему бы не использовать это для построения своей личной ?

Сделать это на самом деле очень просто.

Представим, что у вас есть три места, где хранятся деньги: банк, наличные (под диваном), инвестиционный фонд. И все деньги, которые вы зарабатываете, попадают в одно из этих мест. Тогда, чтобы понять ваше финансовое состояние, вам необходимо лишь вести учёт баланса по этим «местам».

Вот простой пример:

»
По этой табличке можно даже график красивый построить и посчитать процентные соотношения.

При такой постановке задачи, с балансовым учётом, ваша финансовая цель заключается в том, чтобы графа «Итого» от месяца к месяцу росла, и росла быстрее, чем инфляция. Если кому-то будет интересно, то я могу рассказать, как считать свою инфляцию, настоящую, а не ту ерунду, которую нам парят статистические государственные органы.

Вариант с балансовым учётом крайне прост в реализации, не требует столько времени, как учёт расходов, и эффект от него такой же. Притом его надо делать раз в месяц, а не ежедневно.

Бюджетирование - отличный вариант финансового управления

Бюджетирование - популярная тема в крупных компаниях. Именно благодаря ему в обиход вошло популярное выражение «освоить бюджет». Но это инструмент не только для компаний. Его с успехом может применять .

Предположим, что вы зарабатываете $2 000. Вы договариваетесь с самим собой, что $500 в месяц будете откладывать на чёрный день в банку (именно в банку, а не в банк), а $1 500 - это ваш месячный бюджет на расходы, который вы можете тратить на своё усмотрение.

То есть вам не надо вести учёт того, как вы потратили $1 500, но обязательно надо уложиться в эту сумму.

Это очень простой инструмент. Да и по сути каждый, кто сейчас живёт от зарплаты до зарплаты, пользуется им. Проблема лишь в том, что ничего не откладывается.

Конечно же, подобный подход потребует определённой самодисциплины, ведь вы знаете, что где-то есть ещё $500, которые соблазняют. Но никто не обещал, что будет легко.

Игнорируйте инвестиционное давление

Все книги и статьи твердят, что вам обязательно надо инвестировать. Что это единственный вариант добиться финансовой независимости. Это правильный совет, единственное, что с ним лучше не перебарщивать и подходить ОЧЕНЬ осмотрительно.

Если по-честному осмотреться, то вокруг полно всевозможных «стрёмных» инвестиционных предложений: ПАММ, МММ, HYIP, доверительное управление… Множество из этих инструментов вообще не регулируются никакими законами, и не надо мне рассказывать, что написано на сайтах форекс-брокеров.

Поэтому если на текущий момент у вас нет никакой инвестиционной идеи, то не стоит печалиться и кидаться на первое попавшееся предложение. Также вам надо чётко осознавать риски и ту сумму, которую вы можете потерять.

Чтобы это всё лучше понять, я настоятельно рекомендую вам прочитать книгу Насима Талеба «Антихрупкость» , там очень много хороших примеров не только из мира финансов.

Также хочу заметить, что сам процесс инвестирования может занимать достаточно много времени. Ведь вам придётся получить новые знания, тратить своё внимание и время на объект инвестиции… Так что если вы просто копите деньги в банке, то это тоже нормально. Поверьте, хорошая инвестиция придёт к вам, поэтому не стоит все деньги вкладывать в МММ-2015.

Получайте удовольствие от работы со своими финансами

Напряжённо считать, корпеть над деньгами - это, конечно же, хорошо, но лучше не стоит. Если какая-то инвестиция или какой-то подход заставляет вас переступать через себя или делать то, что вам не нравится, то откажитесь от этой ерунды.

Вы должны получать удовольствие. И если для этого придётся пожертвовать парой процентов годовых, то пойдите на это. Может, этот совет немного противоречит идее максимизации прибыли, но, поверьте, оно того стоит. Ваши нервы, напряжение и плохое настроение стоят больше пары процентов.

Также в статье я намеренно обходил стороной все вопросы с активами, денежными потоками и оценкой стоимости, так как это очень большая тема и мне не хотелось захламлять статью. Расскажу как-то в следующий раз.

Спасибо за ваши отзывы и комментарии.

В данной статье, раскрываются для достижения финансовой свободы и независимости. Используя приведенные секреты управления деньгами, каждый человек, применивший их в своей жизни обязательно станет очень богатым.

Все люди пользуются деньгами, но к сожалению не все знают секреты денег по их приумножению. Многие люди используют деньги не верно, становясь их заложниками и «рабами». Они покупают не нужные вещи, товары, услуги выбирая не по средствам, а более дорогие. Что приводит к преобладанию расходов над доходами, и в итоге такие люди скатываются к не комфортной жизни и бедности.

Правильное обращение со своими доходами, расходами, желаниями, приводит к богатству. О правильном обращении с деньгами, речь пойдет ниже в восьми секретах управления деньгами.

1. Откладывать более 10% от всех своих доходов

Каждый человек обязан откладывать не меньше десяти процентов от всех получаемых доходов. Чем раньше начинают люди откладывать, тем быстрее они придут к богатству.

Важно:

1. 1. Откладывать нужно со всех доходов: зарплата, инвестиции, подарки.
   2. Откладывать следует минимум 10% дохода. По возможности, нужно увеличивать процент сбережений от своих доходов.
   3. Начиная свои сбережения с небольших сумм, в будущем будет легче откладывать из крупных доходов.
   4. Ни в коем случае не тратить, созданные свои сбережения.

Несмотря на простоту совета, те кто пользуются этим методом более 10 лет, уже достаточно богаты.

2. Доходы должны превышать расходы

Если человек не следит за своими расходами, то они очень быстро начнут преобладать над доходами. При этом не важно сколько денег получает человек.

Есть много случаев, когда люди получают доходы по миллиону долларов США, тратят по полтора или даже два миллиона долларов США. Таким образом, эти люди загоняют себя в убыток получая займы или рассрочки, которые они не могут выплатить в итоге.

Чем больше денег, тем сложнее их контролировать и возрастает вероятность преобладания расходов над доходами. Всегда , и контролируйте свой капитал!

3. Избавится от всех долгов

Чем скорее каждый освободится от долгов, тем быстрее пройдет путь к богатству. Долги имеют свойство «загонять» имеющих их, в еще большую «долговую яму». Вот почему от всех долгов, как можно скорее следует избавиться.

К долгам относятся: кредиты, займы, ипотеки и другие долги, за которые приходится выплачивать дополнительно начисленные проценты на взятый заем.

4. Стать владельцем собственной недвижимости

Многие покупают недвижимость в кредит, но не многим удается ее погасить, особенно в России и СНГ. Поэтому, не следует «бросаться во все тяжкие» и брать ипотеку или другие займы. Недвижимость следует покупать в зависимости от текущей возможности.

К примеру: если хочется купить трехкомнатную квартиру, а денег хватает на однокомнатную, значит нужно взять однокомнатную. Став собственником однокомнатной квартиры, следует под собирать деньги для покупки двухкомнатной, а потом и трехкомнатной квартир.

Если взять сразу трехкомнатную квартиру в ипотеку, следует понимать:

• • взяв ипотеку, придется переплатить минимум в два раза от реальной стоимости квартиры;
  • за пропущенные платежи по ипотеке, начисляется штраф и пеня;
  • расходы на ее удержание будут выше, чем за однокомнатную;
  • и самое главное, что квартира до момента выплаты ипотеки принадлежит банку, а не Вам.

Риски при покупке недвижимости в кредит слишком высоки. Вот почему богатые люди никогда не покупают в кредит недвижимость.

5. Деньги должны работать

Обладая определенной суммой денег, их следует заставить работать. Ведь деньги предназначены для оплаты работы и товаров/услуг. Если деньги будут работать, они в разы быстрее приумножаться, принеся дополнительную прибыль своим владельцам.

Конечно можно деньги и не заставлять работать, а просто держать «под подушкой», но таким образом они будут медленно приумножаться.

6. Инвестировать в надежные проекты с гарантиями

Инвестиции является важным способом, заставить деньги работать. Но следует понимать, что инвестиции являются рисковым занятием для не знающих и людей без опыта и финансовой грамотности. Если человек финансово грамотен, понимает риски и требует гарантии, его инвестиции будут надежными.

Поэтому:

Учитесь у Всех, не подражайте никому!

8. Забота о безбедной старости

Понимая все вышеприведенные правила для достижения богатства, следует позаботиться о своем будущем и своей старости. Если начать заботится о сбережениях на старость в молодом возрасте, то в старости не будет забот о маленьких пенсиях или высоком пенсионном возрасте и других проблемах пенсионеров.

Позаботится о безбедной старости позволяют:

1. 1. Накопительное страхование жизни.
   2. Накопительное пенсионное страхование.
   3. Не государственные пенсионные фонды.
   4. Покупка ценных бумаг и удержание их.
   5. Банковские депозиты.
   6. Покупка драгоценных металлов.
   7. Покупка недвижимости.

Не следует жить «здесь и сейчас», нужно думать о своем будущем и потомках. Позаботившись в молодости над своим будущим, в старости можно будет свершить все не исполненные мечты, на свои накопления. А не беспокоится, о мизерной пенсии.

Заключение

Учитесь управлять прямо сейчас своим капиталом, доходами и расходами, в итоге результаты не заставят себя ждать и принесут огромное состояние. Управление, учет и планирование своих денежных средств, самая тяжелая и скучная работа, которую мало кто выполняет. Кто познал секреты управления личными финансами, обязательно достигнут успеха и получат огромное богатство.

На этом наша статья о секретах управления личными финансами заканчивается. Всем желаем финансовой грамотности и успехов!

Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.

Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.

1. Изучите собственное ощущение денег

Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»

В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.

2. Превращайте время в деньги

«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.

3. Тратьте меньше, чем зарабатываете

Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.

4. Трудитесь честно

Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.

Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.

Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.

5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии

Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.

6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет

Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».

Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.

7. Сначала гасите долги с большими процентами

Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.

8. Разработайте бюджет

Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).

Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.

9. Заведите сберегательные счета с разными именами

Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.

10. Будьте конкретнее

Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.

11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания

Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений. Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.

Если вы тоже хотите упростить планирование и управление деньгами, обратите внимание на , о которых мы уже писали отдельно.

12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20

50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;
20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.

Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.

13. Разберитесь с целями

Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:

Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.

Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.

Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.

14. Копите больше, если вы предприниматель

По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.

15. Автоматизируйте сбережения

Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт. Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%. Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.