Кто может быть созаемщиком по ипотеке в сбербанке, требования к созаемщику. Созаемщик по ипотеке имеет право на квартиру: преимущества совместной покупки

Уровень доходов наших соотечественников далеко не всегда удовлетворяет требования Сбербанка по предоставлению долгосрочного жилкредита. Выходом из данной ситуации является привлечение созаёмщиков. Их участие в ипотечном кредитовании освобождает основного заёмщика от необходимости поиска более дешёвой недвижимости, так как совокупного дохода всех участников сделки вполне достаточно для выполнения принятых финансовых обязательств. Между тем ипотека с созаемщиком в Сбербанке имеет свои особенности. Об основных из них речь пойдёт в этой статье.

Кто такой созаемщик

Сразу необходимо сказать, что созаёмщик несёт ответственность по долгосрочному займу наравне с владельцем приобретённой недвижимости. Именно к нему обратится банк в первую очередь, если основной заёмщик, попав в тяжёлую финансовую ситуацию, перестанет платить по ссуде. Это право закреплено за финансовым учреждением на законодательном уровне.

Продолжая разговор о том, кто такой созаемщик в ипотеке в Сбербанке, следует отметить, что данный вид кредита обслуживать очень нелегко. А в случае снижения уровня финансового достатка клиент может лишиться жилья. Поэтому в созаёмщики нужно выбирать человека, в котором вы не сомневаетесь.

Кто может стать

В общем в качестве созаёмщика может выступить гражданин, имеющий доход, достаточный для погашения ипотеки. По одному договору кредитования в Сбербанке на приобретение недвижимости допускается не больше 3 физических лиц. Декларируемый ими доход будет учитываться при определении максимального размера кредита.

Многих интересует даже не то, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, а кто обретает такой статус автоматически. Действительно, в жизни встречаются разные ситуации. Предположим, супружеская пара приняла решение развестись, но по тем или иным причинам документы на развод не подаются, а жильё принадлежит по бумагам супруге. Если официальный муж решит приобрести жильё, взяв ипотеку, возникнут определенные сложности. Дело в том, что по условиям Сбербанка, вытекающим из ст. 45 Семейного кодекса РФ, официальная супруга титульного заёмщика становится в обязательном порядке созаёмщиком, причём вне зависимости от её платежеспособности.

Права и обязанности

Права и обязанности созаемщика по ипотеке в Сбербанке регламентируются действующим законодательством. Что касается прав, имеется один нюанс, являющийся, пожалуй, основным побудительным мотивом стать созаёмщиком – в ипотечном договоре и договоре купли-продажи жилья отдельно оговаривается право лица данной категории на приобретаемую жилплощадь. В его собственность допускается оформление 50% недвижимости.

Впрочем, при согласии сторон, доля может быть меньше. Будучи обозначенным в договоре, это право не подлежит пересмотру только по желанию других участников сделки – основного заёмщика либо банка. Стоит выделить также следующий момент: право пользования налоговым вычетом распространяется и на созаёмщика.

Обязанности созаемщика по ипотеке Сбербанк озвучивает такие:

• созаёмщик погашает определённую часть ежемесячной выплаты. Актуальность данной обязанности должна подтверждаться соответствующим пунктом в ипотечном соглашении;
• если клиент не способен выплачивать задолженность, созаёмщик обязан оплатить её своими средствами.

Ответственность перед банком

Созаемщик в ипотеке в Сбербанке, ставя на кредитной документации свою подпись, принимает ответственность за погашение займа в требуемые сроки. И здесь есть одна особенность: помимо полного погашения долга, банк может обратиться к созаёмщику на предмет уплаты штрафов по кредиту и неустойки. Но только при условии наличия соответствующих пунктов в договоре долгосрочного жилкредитования.

Обязательному страхованию подлежит ответственность созаемщика по ипотеке, Сбербанк при этом подразумевает страхование лишь своей доли ответственности.

Отказ от своей части недвижимости не освобождает созаёмщика от ответственности, определённой кредитным соглашением.

Выполнять принятые на себя перед финансовой организацией обязательства он должен будет весь срок действия ипотечного договора.

Чем созаёмщик отличается от поручителя

Поручитель несёт за возврат долгосрочного жилкредита такую же ответственность, как и созаёмщик – солидарную. Но по факту приравнивать два эти статуса нельзя. Их отличия заключаются в следующем:

• При расчёте суммы ипотечной ссуды доход поручителя не учитывается. Что же касается созаёмщиков, то их привлечение как раз и практикуется с целью увеличения объёма кредитования. То есть доход лиц данной категории принимается в расчет.
• Очерёдность при взыскании долга разная. Поручитель приступает к исполнению своих обязательств, если заёмщик, а после него и созаёмщики продемонстрировали несостоятельность в проведении долговых выплат.
• Поручитель не приобретает статус совладельца покупаемого объекта. Однако его права приравниваются де-юре к правам кредитора, если он своими средствами гасит задолженность по ипотеке. Это позволит поручителю потребовать возмещение заёмщиком потраченных денег либо изъять через суд имущество в счёт покрытия долга.

Больше полезной информации по этой теме вы узнаете из нашей статьи « ».

Требования банка к созаемщику

На сайте Сбербанка такие сведения отсутствуют. Поэтому можно сделать вывод, что заемщик и созаемщик при ипотеке в Сбербанке отвечают одинаковым требованиям, определяемым в соответствии с действующим законодательством. Формулируются они так:

• Возраст на дату предоставления займа – не младше 21 года.
• Возраст созаёмщика на момент погашения кредита не должен превышать 75 лет. При предоставлении ипотечной ссуды без подтверждения трудовой занятости и доходов верхняя возрастная планка ограничена 65 годами.
• Трудовой стаж:
  • общий – не менее 1 года за последние пять лет;
  • на текущем месте трудоустройства – не менее полугода.

Необходимые документы

Чтобы обрести статус созаёмщика по ипотечному кредиту от Сбербанка, физическое лицо должно представить в финансовое учреждение следующие документы:

• На выбор один из следующих документов:
  • удостоверение сотрудника органа государственной власти;
  • /удостоверение личности военнослужащего;
  • водительское удостоверение.
• Официальный документ о регистрации созаемщика по месту, где он фактически проживает.
• , подтверждающей факт трудоустройства на момент заключения ипотечного договора.
• Справку от работодателя о размере полученного за последние полгода дохода.

Банк оставляет за собой право внесения изменений в перечень документов.

Условия для созаемщика по ипотеке

Условия Сбербанка, на которых разделяются платежи между созаёмщиками долгосрочных кредитов, заслуживают отдельного разговора. Расписаны они не в соглашении по сделке купли-продажи, а в договоре ипотечного кредитования. Поэтому, если какой-то из плательщиков не исполняет принятые на себя обязательства по выплате кредита, текст соглашения с банком играет превалирующую роль. Ответственность сторон расписана, как правило, именно в этом документе.

Наиболее часто встречаются следующие варианты:

• каждый из созаемщиков платит исключительно свою часть кредита. Банк при этом к добросовестному исполнителю требований не предъявляет, а взыскивает средства с проштрафившейся стороны;
• участники проводят оплату совместно, без разделения ответственности и счетов. А если возникают долги, взыскание банк направляет обоим;
• участники делают выплаты совместно без разделения счетов, однако заключили при этом между собой соглашение. Банк в этом случае направляет взыскание обоим, но добросовестный плательщик наделён правом направления регрессного иска второй стороне.

Чаще наблюдается второй подход. Когда один из созаёмщиков проводит оплаты своевременно, а второй делает это с опозданием, пени и штрафы распределяются между ними равными частями. Если второй созаёмщик откажется платить, долг тогда тоже будет распределяться пропорционально. Выход из данной ситуации – покрыть всю задолженность, после чего добиваться компенсации от второй стороны через суд либо попытаться исключить недобросовестного созаёмщика из всех договоров, что лишит его права претендовать на часть недвижимости.

Чтобы не столкнуться с такими неприятными ситуациями, ответственность за неуплату рекомендуется прописать в ипотечном договоре или дополнительных соглашениях.

Оформление ипотеки

Физическое лицо обретает статус созаёмщика сразу после оформления ипотечного соглашения. Поэтому необходимо быть готовым к встрече с финансовыми проблемами загодя. Обусловлено это тем, что в данном случае в большей степени рискует именно созаемщик по ипотеке в Сбербанке. Ведь выполнять принятое на себя обязательство он будет не месяц, даже не год, а несколько десятков лет. И если созаёмщик станет нетрудоспособным или заболеет, его обязанности из-за этого не исчезнут.

Кроме того, обратившись даже в другое финансовое учреждение с заявкой на предоставление денежных средств с целью покупки авто, квартиры или дома, созаемщик, скорее всего, получит отказ по причине ограниченного количества свободных финансов. Банки держат этот вопрос на контроле. И если, заполняя анкету, физическое лицо не сообщит о том, что уже имеет обязательства по ипотеке в качестве созаёмщика, сотрудники кредитной организации непременно уличат его в представлении неправдивой информации. Тогда на получение займа ему, точно, не придётся рассчитывать.

Таким образом, стать участником договора долгосрочного кредитования в качестве созаёмщика допускается лишь в том случае, если вы уверены, что это не нарушит ваши планы на будущее.

Пакет документов

Хотя бумаг банк требует немало, ситуацию облегчает, что собирать их не нужно сразу все. На первом этапе достаточно подготовить:

• анкету-заявление;
• паспорт российского образца;
• второй подтверждающий личность документ;
• сведения о трудоустройстве;
• документы, подтверждающие доход.

Если заявка будет одобрена, банк потребует представить дополнительные документы от покупателя, а также определённые бумаги от продавца недвижимости. При их подготовке могут возникнуть сложности. Чтобы избежать неточностей и сэкономить время, ознакомьтесь с нашей статьёй « ».

Как заполняется анкета

Ключевыми критериями заполнения данного документа являются:

• полнота информации;
• точность;
• достоверность.

Запрашиваемый объём займа лучше несколько завысить, поскольку банк, как правило, этот показатель уменьшает.

Конечно, вас может озадачить размер анкеты – 5 страниц. Дело в том, что банк, разработав такую форму, сможет сразу узнать о клиенте всю необходимую информацию. Да и клиенту удобно в одном документе указать все интересующие финучреждение сведения о себе. Но при этом необходимо быть внимательным. Чтобы минимизировать возможность ошибки, ознакомьтесь со статьёй « ».

Как погасить ипотечный кредит

На сайте Сбербанка сказано, что погашается долгосрочный заём на жильё исключительно аннуитетными (равными) платежами.

Выплатить кредит можно досрочно – полностью или частично.

В последнем случае закреплённый за вами специалист пересчитает график и объём ежемесячных платежей, но полностью от финансового бремени на семейный бюджет вы не освободитесь.

Об особенностях закрытия долгосрочного жилищного займа до даты, указанной в договоре кредитования, вы узнаете из статьи « ».

При этом важно помнить – даже день просрочки регулярного платежа может стать причиной серьёзных проблем. Ведь сумма ипотечного кредита немаленькая, поэтому, казалось бы, мизерные десятые доли процента за ту же, например, неделю обусловливают формирование приличной суммы начисленной неустойки. Исключить такую неприятную ситуацию вам позволит информация из статьи « ».

Страховка при ипотечном кредитовании

При ипотечном кредитовании в Сбербанке действуют серьезные правила страхования, поскольку выделяются денежные средства на продолжительный период времени. Полис призван защитить не только финансовую организацию, но и клиента в случае непредвиденных ситуаций.

Обязательным является страхование приобретаемой недвижимости. Причём это не прихоть самого банка, а требование законодательства РФ.

Полис должен полностью покрывать размер обеспечиваемого обязательства. Только тогда при наступлении страхового случая банк возмещает в полном объёме понесённые убытки за счёт оформленной кредитополучателем страховки.

Если клиент откажется страховать залоговое имущество, в предоставлении долгосрочного жилкредита ему будет отказано.

Федеральный закон об ипотеке не предусматривает никаких обязательных страховок, кроме страхования залога. Однако мотивирует клиента страховать здоровье и жизнь повышение процентной ставки на 1 п.п. при отказе от приобретения полиса, покрывающего связанные с этим риски.

Если же говорить об основных условиях в отношении страховки, в Сбербанке они касаются компании-страховщика. Данное финансовое учреждение принимает не каждый полис. Сбербанк отобрал страховые организации, в перечне страховых случаев которых присутствуют заявленные риски. Это позволяет банку быть уверенным в том, что при их наступлении убытки будут покрыты. Узнать список страховых организаций вы можете из статьи « ».

Заёмщик наделён правом выбора альтернативного страховщика. Но следует учесть, что при таком подходе заявитель на ипотеку в разы повышает вероятность отказа в предоставлении займа без объяснения причин.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Привлечение созаемщика - обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита - рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
2. Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
3. Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика - личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

• имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
• несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
• может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

• степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
• порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
• определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения. Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру . На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику. Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика , а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

1. У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
2. Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
3. Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

Такой вопрос часто возникает у созаемщиков, у которых начинаются проблемы по ипотеке или возникло желание самому взять кредит, но в нем отказывают. К сожалению, односторонний отказ созаемщика продолжать нести свои обязанности невозможен . Созаемщик вправе требовать прекращения, изменения кредитного договора, вправе его полностью или частично оспаривать, но эти вопросы, если другие стороны кредитного договора (основной заемщик, банк) возражают, решаются только в судебном порядке. При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить.

Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем :

• подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
• заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
• подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека - длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт. Семейные ссоры детей и родителей, развод, взаимные долговые претензии между друзьями - все это часто приводит к необходимости раздела прав и обязанностей созаемщика и заемщика.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

1. Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
2. По соглашению всех сторон кредитного договора - банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
3. По соглашению заемщика и созаемщика - в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению - в судебном порядке.

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

1. Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом - обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
2. Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту - ничтожными.
3. Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Созаемщик несет ответственность по ипотеке наравне с заемщиком, но его функции отличаются от требований к поручителю.

При решении выступить солидарным заемщиком по ипотечному договору, следует точно знать о возможных последствиях, требованиях, которые выставляются банками, возможности отказа от обязательств.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик по ипотечному договору – это человек, который несет солидарную ответственность, вместе с главным заемщиком, перед кредитором по погашению долга. Банк вправе предъявлять требование к погашению задолженности ко всем заемщикам по договору.

Созаемщик может быть собственником доли покупаемого объекта недвижимости или не являться таковым, это не уменьшает его ответственность перед кредитором. Если основной заемщик перестает вносить взносы по кредиту, это должен сделать созаемщик по договору, причем банку не потребуется выяснять причины непогашения долга первым должником.

Количество дополнительных заемщиков по ипотечному договору может быть до 4 человек, но чаще банки принимают 2–3 созаемщика.

Необходимость в дополнительных заемщиках возникает в следующих ситуациях:

1. Если ипотека оформляется на гражданина, который находится в официальном браке . Вторая половина в обязательном порядке становится созаемщком по договору. Это требование законодательства. Даже если квартира оформляется в собственность одного из супругов, доля второго супруга будет присутствовать, поэтому он должен нести солидарную ответственность за погашение долга. Исключением является наличие брачного договора, который устанавливает режим отдельной собственности на недвижимость.
2. Когда дохода супругов недостаточно для получения той суммы кредита, которая необходима для покупки той или иной недвижимости, потребуется привлечение дополнительных созаемщиков. При расчете максимально возможной суммы по сделке банки учитывают платежеспособность всех ее участников. Обычно на помощь приходят родственники заемщиков, которые имеют достаточные доходы.

Бывают ситуации, когда приобретаемое жилье оформляется на несовершеннолетнего гражданина. В этом случае, созаемщиками по договору выступают платежеспособные родственники (или другие лица), которые способны оплачивать долг.

Требования к созаемщикам по ипотеке

Степень ответственности созаемщика по договору не меньше, чем у основного заемщика, поэтому банки осуществляют его проверку на платежеспособность, качество обслуживания предыдущего долга, уровень достатка, добропорядочность и т. д.

Конкретные требования зависят от программы ипотечного кредитования, имеющейся у кредитора. Общие требования аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику:

1. Наличие гражданства РФ, постоянной или временной регистрации;
2. Возраст от 20–21 года до 55–60 лет;
3. Хороший уровень платежеспособности, требование предоставления справок может отсутствовать, но если есть возможность, то лучше всегда их предоставлять;
4. Наличие минимального стажа от 3–6 месяцев;
5. Наличие положительной КИ.

В некоторых кредитных организациях существуют ограничения по созаемщикам: ими могут выступать только наемные работники, но не индивидуальные предприниматели, владельцы бизнеса, с долей более 5%, руководители и т. д.

Например, в ипотечной программе Сбербанка заявляются следующие условия:

В чем отличия созаемщика по ипотеке от поручителя?

Созаемщик и поручитель являются дополнительными условиями обеспечения возврата долга, но имеют существенные различия.

Созаемщик может не выплачивать задолженность, но быть собственником недвижимости, с поручителем наоборот, он не будет являться собственником, но возможно ему придется оплачивать долг. Доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы кредита, доходы поручителя в расчет не принимаются.

Созаемщик по кредиту обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту наряду с заемщиком, ответственность поручителя наступает в случае непогашения долга заемщиками.

Права созаемщика по ипотечному кредиту

Права созаемщика по ипотечному договору должны быть четко определены в кредитном договоре, в т. ч. права на приобретаемую недвижимость. Они зависят от статуса приобретаемой недвижимости, наличием брачного договора или другого документа, который определяет границы прав и ответственности созаемщика.

Обязанности созаемщика

Обязанности созаемщика и заемщика определяются кредитным договором и заключаются в своевременном обслуживании долга. Созаемщик обязан погасить задолженность, если основной заемщик не может этого сделать.

Кредитный договор может определять порядок погашения долга. Например, кредит погашает заемщик, в случае невозможности погашения, обязанность переходит на созаемщика или кредит погашается заемщиком и созаемщиком в равных долях ежемесячно и т. д.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

• Договор заключается на срок 25–30 лет , за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
• Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
• Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке . Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
• Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

В Сбербанке, как и в любом другом банке, основное требование заемщику - это достаточный уровень заработной платы, необходимый для того, чтобы он мог платить кредит исправно. Но проблема многих потенциальных заемщиков состоит в том, что их официального дохода может быть недостаточно для этого. Именно поэтому кредитор разрешает привлечение созаемщиков до 5 человек. Ответим на вопрос, кто такой созаемщик по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, требования к нему, его полномочия и обязательства.

Созаемщик, кто это

На самом деле это человек, который взял на себя обязательство за уплату жилищного займа наравне с заемщиком. Это закреплено законодательством. То есть, становясь созаемщиком, нужно понимать, что банк имеет полное право требовать от него выплату кредита. Но обычно это происходит, только если основной заемщик перестает платить по займу.

Созаемщики по ипотечному кредиту Сбербанка – это своего рода гарантия как для кредитора, так и для заемщика. Причем для клиента созаемщик позволяет увеличить сумму кредита за счет его доходов, а банк получает дополнительное обеспечение. Постольку, поскольку выплаты ипотечного кредита это тяжелое бремя для каждого, банк должен убедиться, что он сможет вернуть заемные средства. Кстати, кредитору нет принципиальной разницы, кто будет выплачивать кредит заемщик или созаемщик.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке? Это должен быть надежный трудоспособный и финансово обеспеченный человек? Какие именно требования к нему предъявляет банк, мы рассмотрим позже, но нужно сказать, что чтобы найти такое лицо нужно сильно постараться, ведь многие из нас обременены кредитами и иными финансовыми обязательствами, соответственно, вряд ли быстро найдется тот человек, который захочет разделить с заемщиком ответственность за выплату займа.

Обратите внимание, если заемщик состоит в браке, то его второй супруг автоматически становится созаемщиком по ипотечному договору. Если второй супруг не желает участвовать в кредитных отношениях с банком, то накануне оформления ипотечного кредита разумнее заключить брачный договор, в котором указать, что в случае неоплаты долга заемщиком, второй супруг освобождается от ответственности за выплату займа, а также не имеет права на долю в приобретенной недвижимости.

Какими правами и обязанностями обладает созаемщик

Итак, как говорилось ранее, созаемщик, так или иначе, обязан выплачивать кредит. Но до той поры пока сам заемщик исполняет свои обязательства, с остальных участников договора оплата не требуется. Но в случае если заемщик самостоятельно не справляется, то банк начинает требовать оплату с других участников кредитного договора, и это законные требования.

Кстати, если банк требует у созаемщика оплату кредита, и он этого не делает, то сведения передаются БКИ.

Что касается прав, то он имеет право на долю в приобретаемой недвижимости, но только при одном обстоятельстве, если он вкладывал свои средства в оплату ипотечного кредита. Например, если созаемщик наравне с заемщиком платит ипотеку, то он имеет право потребовать свою долю от приобретаемой недвижимости. Аналогично если созаемщик оплачивает кредит полностью, он также может претендовать на большую долю от него.

Если созаемщик добровольно отказался своей доли в приобретенном в ипотеку объекте недвижимости, это не освобождает его от обязательств по выплате займа.

Требования к созаемщику список документов

Сразу стоит сказать, что требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке досвольно жесткие, впрочем, как и к самому заемщику. Особенность Сбербанка заключается в том, что он очень тщательно изучает каждого потенциального заемщика, оценивает его платежеспособность и анализирует свои риски. Отсюда можно сделать вывод, что к созаемщику будут довольно жесткие требования, рассмотрим их подробнее:

• возрастные ограничения от 21 года до 65 лет на момент окончания срока действия ипотечного договора;
• постоянная регистрация в России;
• трудовой стаж не менее 1 года, и не менее 3 месяцев на последнем месте работы;
• официальная заработная плата, которую можно подтвердить справкой по второй форме.

Важно! что банк проверяет кредитную историю созаемщика.

Итак, еще один актуальный вопрос, какие документы для созаемщика по ипотеке в Сбербанке нужно подготовить:

• документ, удостоверяющий личность;
• заявление-анкету для созаемщика;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• СНИЛС, водительское удостоверение или загранпаспорт на выбор;
• справка, подтверждающая размер дохода за последние полгода;
• отметка о регистрации на территории РФ.

Банк в одностороннем порядке имеет право изменить список документов для всех сторон ипотечного договора.

Основные условия сотрудничества

Нужно учитывать что созаемщик является такой же стороной соглашения, как и сам заемщик, то есть для него действуют определенные условия и порядок выплаты ипотечного кредита. Соответственно, если созаемщик супруг заемщика, то он обязан также ежемесячно выплачивать платежи по кредиту, то есть банк полное право имеет с него это требовать. Если же созаемщик не входит в состав семьи заемщика, является, например, дальним родственником или другом, то порядок его участия в договоре определяется индивидуально и может быть несколько вариантов его участия:

1. Он начинает платить по обязательствам только в том случае, если заемщик перестает оплачивать кредит.
2. Он уплачивает определенный процент от ежемесячного платежа, кратный его доле в общей долевой собственности на объект недвижимости, а в случае если другие участники договора перестают платить, то к нему переходит обязанность выплачивать займ;
3. В договоре о предоставлении ипотечного кредита не указано распределение долга между участниками договора, но они между собой составили отдельное соглашение, на основании которого будут исполнять кредитные обязательства.
4. На практике часто применяют второй вариант, то есть банк самостоятельно определяет, кто и сколько должен оплачивать в месяц.

Кстати, нельзя не сказать о том что, созаемщик, по сути, является таким же заемщиком по ипотеке, а, значит, если в его жизни наступит такое ситуация, что ему самому придется брать крупные кредиты, то ему, скорее всего, в этом откажут ввиду большой нагрузки на его бюджет. Даже если при подаче заявке он об этом умолчит, банк может проверить кредитную историю и выяснить, сколько и кому он должен текущий момент. Но в данном варианте есть выход из положения ведь из созаемщиков можно выйти в любой момент.

Как вывести созаемщика из ипотеки Сбербанка? На практике это сделать достаточно сложно. Здесь заемщику нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Если созаемщик хочет выйти из договора добровольно, то есть с согласия заемщика, то заемщику придется искать ему замену, а он, в свою очередь, должен соответствовать требованиям кредитора. В любом случае каждое заявление будет рассматриваться банком индивидуально.

В другом варианте, выйти с заемщиком можно по инициативе самого заемщика, например, в том случае, если созаемщик потерял доход, стал нетрудоспособным или в его жизни случились другие непредвиденные обстоятельства. Значит, созаемщик должен обязательно обратиться в банк и проконсультироваться с менеджером, потому что исключать созаемщика из договора банку будет крайне невыгодно.

Если подвести итог, то созаемщик, по сути, это одна и немаловажная сторона кредитного договора. Он несет большую ответственность и обязательство за выплату жилищного займаа, а с другой стороны, имеет права на приобретаемый объект.

— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.

В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .

Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный ;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

1. С солидарной на субсидиарную ;
2. Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
3. Определить права на заложенную недвижимость .

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Риски

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.