Кому дают кредит. Идеальный заемщик

В условиях рыночных отношений важную роль играют некоторые социальные программы и одна из таких программ это кредитование населения. Кредиты дают возможность для населения увеличивать расходы, как на жилищное строительство, так и на текущие потребности. Социальная функция банковского кредитования населения должна не только учитывать природу кредитных отношений, но и развиваться на крепкой экономической основе.

По данной причине важным является достижение оптимального сочетания социальной природы, которую должно иметь банковское кредитование населения, и его экономической нацеленности с учетом условий, отвечающих за развитие рыночных отношений.

Долгосрочное и краткосрочное банковское кредитование населения

В основном банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование.

Долгосрочное кредитование населения выделяется инвестиционным характером и удовлетворяет все потребностям населения, например, при индивидуальном жилищном строительстве. Такой вариант кредитования осуществляется с целью покупки жилых домов, квартир, совершения капитальных ремонтов жилья, строительства в сельской местности, приобретения садоводческих участков и др.

Краткосрочное кредитование населения осуществляется банками на период около трех лет. В процессе его выдачи банки выясняют платежеспособность заемщика, его юридический статус, учитывают все факторы рисков, приводящих к невыполнению обязательств по кредиту. Целью подобных проверок является определение способности заемщика совершить возврат кредита согласно условиям договора.

Кредитование - является ссудой предоставляемой, как в товарной, так и в денежной форме, при соблюдении условия возвратности и, как правило, с выплатой процентов. Естественно, что получение беспроцентных кредитов было бы лучшим вариантом, но в реальной жизни такое невозможно. Банковское кредитование населения во всех развитых странах уже достаточно давно и успешно применяется населением для удовлетворения личных потребностей, как при краткосрочном, так и при долгосрочном вариантах. И у них кредиты обладают значительно более низкими процентными ставками и являются менее болезненными для семейного бюджета, чем в нашей стране.

Востребованность банковского кредитование населения

Исходя из анализа данных по запросам при использовании интернета можно сделать вывод, что в среднем за месяц российские граждане интересуются банками более, чем два миллиона раз, кредитами - более пол миллиона раз, а запросы по кредитованию физических лиц - превышают пятьсот тысяч раз. Согласно запросов наибольшую популярность имеет Сбербанк России и его кредитные продукты.

Коммерческие банки в России сейчас также начинают проявлять стремление удовлетворять потребности всех категорий населения, упрощая и совершенствуя при этом программы кредитования и расширяя разнообразие и варианты кредитов. Но несмотря на это пока банковские продукты являются достаточно дорогими: банковские ставки процентов на кредиты и услуги, которые сопутствуют оформление кредита, могут составлять порядка 25-30 процентов и более от размера получаемого кредита.

Но все же банковское кредитование населения в нашей стране постоянно развивается и усовершенствуется. Одной из главных услуг банков является размещение вкладов от частных лиц для получения доходов, а именно кредитование населения. Учитывая нехватку денежных средств у большей массы населения, а также постоянный рост их потребностей, кредитование стало чуть ли не главным вариантом для решения отдельных потребительских проблем физических лиц и в последний период времени приобретает все возрастающий спрос.

За последний период времени кредитование населения постоянно увеличивается в объемах. Выдача кредитов осуществляется на самые различные потребности и нужды: на ремонт квартиры, на приобретение машин, бытовой техники, для поездок в отпуск и др. Но перед принятием решения о выборе кредита, а также банка, следует тщательным образом ознакомиться с интересующим вариантом видом услуги одновременно в нескольких банках и только затем выбрать более приемлемые условия кредитования.

Сегодня, в 2014 году, 47,4% наших соотечественников принципиально не берут у банков деньги. А вот у более чем 30% россиян есть действующий потребительский кредит. Как мы пришли к таким цифрам? И куда вообще идут они – деньги, полученные под процент?

• 2008 год, кризис, непомерно дорогие кредиты на любые цели с соответствующим уровнем их невозврата;
• 2010 год – "при кредите" 22% опрошенных респондентов;
• 2011 год – неоплаченный долг перед банком есть у 27% анкетируемых;
• 2012 год, кредитная "оттепель", приемлемые процентные ставки и бум потребительской активности. Именно на 2 квартал 2012 года приходится пик темпа роста оформленных кредитов – 41% с учетом инфляции. Оформленный кредит есть у 26% анкетируемых. По данным на конец 2012 года, число россиян, у которых есть хотя бы один кредит наличными с просроченной оплатой увеличилось на 15% - до 31%.

Несмотря на рост процентных ставок, в 2013-м году количество желающих взять кредит осталось неизменным.

И вот скоро подходит к концу 2014 год. Сегодня для многих из нас цель кредита - взять заем на погашение предыдущего. Но российских банковских клиентов интересует не только рефинансирование.

На втором месте по популярности – оформление займа на покупку авто в кредит .

Для 7,6% респондентов цель кредита - строительство дома, дачи, хозяйственных построек.

Женщины чаще всего тратят деньги на ремонт, а мужчины – на автомобили и строительство. Цифры это подтверждают;

• на ремонт берет кредит 34,6% женщин против 23,9% мужчин;
• на строительство – 5,9% женщин и 9,3% мужчин;
• на автомобиль – 11,6% женщин против 14,7% мужчин.

Важен и возраст клиента. Для заемщиков в возрасте от 21 до 24 лет в приоритете ремонт (34,3%), покупка авто (20%) и приобретение бытовой техники (8,6%). А уже для клиентов в возрасте от 35 до 50 лет вместо бытовой техники целью кредита становится строительство – 7,1%.

Кредиты оформляются, финансовая нагрузка увеличивается. По мнению Натальи Найденковой ("Fortune Сapital ltd"), независимого эксперта, россияне отдают на кредит более 50% своих доходов. Непомерная ноша.

Эксперт считает, что разгрузить заемщиков способно оформление целевых кредитов – на образование, покупку жилья или машины. Ставки по таким займам выгоднее, а приобретенные ценности – значительнее.

Может помощи стоит ждать от государства? Напомним, 3 месяца назад вышел закон "О потребительском кредите", ограничивающий предельную процентную ставку. Но об эффективности его реализации говорить пока рано.

Читайте также

• Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
• Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?

Отзывы и комментарии

Люди после 35 лет начинают брать кредиты и на медицинские услуги тоже. Думаю, они даже в приоритете. Еще не указана такая кредитная составляющая как отпуск. На отпуск берут как молодые так и среднее поколение. Очень большой процент с не целевого кредита у среднего поколения идет на свадьбы детям.

Еще кто-то и ювелирные украшения в кредит покупает! Беспечные люди! Конечная стоимость их колечек и сережек многократно превышает реальную ценность. А одежда - это наверное шубы в кредит. Я не могу себе представить, что еще из одежды стоит того, чтобы ради этого залезать в долги.

Тоже удивилась, увидев ювелирные украшения и одежду в списке! Неужели нельзя обойтись без колечка с бриллиантом и новой шубки, если нет денег на эти удовольствия?! Зачем влезать в кредиты? Люди разучились жить по доходам, влезают в долги ради какой-то ерунды. Кредит на лечение - другое дело, это необходимость, как и ремонт.

А Вы как считаете, что важнее, жить или поддерживать существование? конечно никому не }