Ипотека в гражданском браке: плюсы и минусы. Что нужно, чтобы оформить кредит в гражданском браке? Можно ли взять ипотеку в гражданском браке

Благодаря повышению количества банковских организаций и конкуренции между ними, условия предоставления заемных средств меняются в лучшую для клиентов сторону. Это относится и к жилищному кредиту. Благодаря последним нововведениям, стала возможной ипотека в гражданском браке, несмотря на то, что раньше наличие штампа, подтверждающего наличие брачных отношений, было обязательным условием одобрения заявки.

В законодательстве не предусмотрено понятия гражданского брака. Юридически, пара просто проживает вместе, соответственно, правовых последствий подобный союз не предполагает. Подобная особенность относится и к имуществу, которое не будет считаться совместно нажитым и делиться в случае прекращения отношений.

Учитывая популярность подобных союзов, в некоторых банках ввели отельный пункт в графе «Семейное положение», где можно указать пребывание в гражданском браке. Иногда финансовая организация суммирует доходы каждого заявителя, увеличивая тем самым, размер займа. Но чаще, при отсутствии официальной регистрации брака, зарплата считается отдельно.

Чтобы избежать этого, заявители могут выступить в качестве созаемщиков и увеличить объем получаемых денежных средств.

В последнем случае возможно 2 варианта оформления договора:

• соглашение заключается с одним заемщиком, который оформляет на себя приобретаемую недвижимость;
• кредит заключается с обоими заявителями, а жилплощадь оформляется в долевую собственность.

Список банков

Взять ипотечный кредит, находясь в гражданском браке, можно в следующих финансовых организациях:

• Сбербанк;
• Райффайзенбанк;
• Банк ДельтаКредит;
• Банк Открытие;
• Россельхозбанк;
• Транскапиталбанк;
• Абсалют Банк;
• Глобэкс банк;
• Связьбанк;
• Ак Барс банк;
• Промсвязьбанк:
• Банк Уралсиб;
• Совкомбанк.

Это список наиболее популярных кредиторов, но список финансовых организаций, выдающих ипотеку при отсутствии штампа, этим не ограничивается. Исходя из своих индивидуальных особенностей, следует изучить условия конкретного банка, где планируется оформление займа, и узнать точно, допускается выдача денежных средств без оформления брачного союза или нет.

Важно! Заемщики, не женатые официально, могут увеличить вероятность одобрения своей заявки. Сделать это можно, обратившись в финансовое учреждение, в котором они получают зарплату.

Преимущества и недостатки такого жилищного займа

Для кредитора не имеет существенного значение, какие отношения связывают заемщиков, но для самих клиентов получение ипотеки, при наличии гражданского брака, имеет как плюсы, так и существенные минусы.

К преимуществам относится:

• соответствие параметров кредитования тем, которые предлагаются для заемщиков, официально зарегистрировавших свой союз;
• отсутствие требования о наличии штампа в паспорте, что снимает с пары необходимость визита в ЗАГС для получения денежных средств;
• получение жилплощади в долевую собственность после погашения долга;
• увеличение суммы займа путем объединения доходов заявителей.

При этом у данного вида ипотечного кредитования есть и существенные минусы. К ним относится:

• риск лишиться жилплощади в случае прекращения отношений;
• отсутствие возможности участвовать в государственных и льготных программах с наиболее выгодными условиями предоставления займа;
• риск негативного влияния плохой кредитной истории одного заемщика на возможность одобрения заявки другого.

Процедура оформления займа

Чтобы гражданские супруги могли получить ипотеку, нужно подать соответствующее ходатайство в выбранный банк. Если пара будет выступать созаемщиками, подается одна заявка от имени обоих. Если же кредит оформляется на одного из них, а другой будет выступать поручителем, ходатайство подает тот супруг, который будет заключать договор.

В обращении нужно указать следующие факты:

• ФИО супруга;
• запрашиваемый размер займа;
• период погашения долга;
• совокупный размер дохода, из которого будет погашаться кредит;
• иные сведения по требованию кредитора.

Помимо правильно заполненной заявки, в финансовое учреждение потребуется представить:

• личные паспорта;
• справки о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
• копии трудовых книжек, заверенных работодателем;
• документацию на залоговое имущество (если планируется его предоставление).

Данный список является общим для всех банков, но конкретный кредитор может потребовать дополнительные документы. Подробнее все вы можете посмотреть в специальном посте на эту тему.

Раздел имущества в будущем

Еще на этапе принятия решения об оформлении ипотеки в гражданском браке, нужно подумать о том, что будет с приобретаемой жилплощадью, если отношения пары прекратятся. В подобном случае возможен один из следующих вариантов развития событий:

• продолжение исправного внесения платежей с последующим мирным делением жилплощади после погашения долга;
• отказ от недвижимости в пользу другого заемщика без требования о компенсации;
• отказ от квартиры и ипотечных обязательств, но с требованием о денежной компенсации за внесенные ранее средства.

В последних двух случаях необходимо согласие банка, которое он может не дать. Решение залогодержателя зависит от того, насколько будет уменьшен доход заемщика без второго сожителя. Банк может согласиться на разделение обязательств только в том случае, если его размер будет позволять и дальше платить по счетам,.

На развитие событий также влияет, будет союз официально зарегистрирован впоследствии или нет.

Если свадьбы не будет

Если отношения прекратились, а дойти до ЗАГСа пара так и не успела, раздел ипотечного имущества будет производиться в судебном порядке.

Если оно было оформлено на одного заемщика, второму придется через суд доказывать факт своего участия в погашении долга. В случае успешного исхода дела, ему будет выплачена денежная компенсация в размере вложенных средств.

Если ипотечная квартира была оформлена в долевую собственность, каждый из созаемщиков получит свою часть квартиры, согласно объему вклада в погашение долга. В этом случае их отношения регулируются кредитным договором, в котором прописаны не только обязательства сторон, но и их права.

Если брак будет заключен

Если пара в будущем решит официально зарегистрировать свой союз, раздел ипотечной недвижимости при разводе будет проходить в другом порядке.

Согласно законодательству, имущество, приобретенное до заключения брака, не является совместно нажитым и не подлежит разделу. Но в случае с ипотекой, второй супруг может заявить о своих правах и защитить их, потому что сразу после свадьбы получает такие же права и обязательства по кредиту, как и основной заемщик. Поэтому есть возможность через суд доказать свое участие в погашении долга и получить компенсацию.

Важно! После регистрации брака, супругу, на которого оформлена ипотека, единолично принадлежит только та часть, которая была оплачена до свадьбы. Остальные обязательства делятся между мужем и женой поровну, как и права на недвижимость.

Как себя защитить в будущем

При жилищном кредитовании в гражданском браке, следует сразу подумать о том, как себя обезопасить в будущем. Лучший вариант избежать проблем – заключить совместный кредитный договор и оформить приобретаемую квартиру в долевую собственность. В этом случае риск возникновения споров по разделу имущества минимальный.

Также можно:

• составить договор займа между гражданскими супругами, которые будет регулировать, какую сумму вносит каждый из них в покупку недвижимости;
• при внесении ежемесячных платежей, указывать свои персональные данные;
• сохранять все чеки о перечисленных банку деньгах, которые будут подтверждать факт исполнения долговых обязательств перед кредитором.

Если гражданские супруги впоследствии решат официально оформить свой союз, стоит составить брачный договор. В данном соглашении важно уделить отдельное внимание ипотечной недвижимости, приобретенной до визита в ЗАГС и указать, как будут делиться права на квартиру и обязательства по кредиту в случае развода.

Таким образом, находиться в гражданском браке и взять ипотеку вполне возможно. Для банка не имеет принципиального значения, в каких отношениях находятся заемщики, поэтому, при наличии соответствующего дохода, можно получить одобрение заявки. Но сами заявители должны учитывать все риски подобного варианта оформления займа, а также невозможность использования государственных льгот и субсидий при отсутствии штампа о регистрации брака.

Обязательно запишитесь на бесплатную консультацию к нашему юристу через онлайн-консультанта в специальной форме на сайте. Проконсультируйтесь по вашей ситуации, чтобы не было проблем в будущем.

Ждем ваши вопросы и надеемся на положительную оценку статьи, лайк и репост.

Согласно российскому законодательству гражданский брак не имеет юридической силы. Несмотря на это, отсутствие штампа в паспорте для банков не является основанием для отказа в ипотечном кредите.

Пары, которые находятся в гражданском браке, не могут участвовать в льготных ипотечных программах, а также не имеют право на получение субсидий.

Главным критерием остается платежеспособность заемщиков.

Что требуется для оформления ипотеки в гражданском браке

Процедура оформления ипотеки в гражданском браке по своей сути не отличается для оформленных официально семейных пар. В перечне требований большинства банков:

1. Наличие первоначального взноса. Его размер зависит от банка и в среднем составляет от 10-15% для новостроек и 15-20% - для вторичного жилья.

2. Документы, подтверждающие доходы (справка 2-НДФЛ, выписка из банковского счета, декларация о доходах).

3. Прочие документы, перечень которых варьируется в зависимости от выбранного банка.

Варианты оформления ипотеки в гражданском браке

В самом общем виде можно выделить два варианта оформления ипотеки для незарегистрированных супругов:

1. Ипотека оформляется на одного из гражданских супругов. При оформлении кредита учитываются только его доходы, второй супруг может выступать в качестве поручителя. Среди минусов данного варианта - при расставании второму супругу будет достаточно проблематично доказать свою причастность к погашению кредита.

Необходимо обратить внимание, что в некоторых банках квартира может быть оформлена в собственность только на одного из заемщиков, в других - в долевую собственность.

2. Ипотека оформляется на двоих гражданских супругов. Оба супруга становятся заемщиками и владельцами недвижимости на солидарных условиях. Такие равные права и обязанности позволяют в одинаковых долях владеть имуществом и после расставания.

Какие нюансы необходимо учесть при оформлении ипотеки в гражданском браке

Самый главный вопрос, с которым сталкиваются супруги в гражданском браке - кому достанется квартира в случае расставания. В связи с тем, что гражданский брак не имеет юридической силы, все имущество, приобретенное в период совместного проживания, перейдет к супругу, на которого оно зарегистрировано.

Если не была оформлена на двух созаемщиков, то ни один из супругов не сможет потерять свою долю (она прописана в договоре). В обратном случае, стороне, которая не прописана в ипотечном договоре как собственник, необходимо предпринять ряд действий:

1. Перед оформлением ипотеки лучше подписать с супругом договор займа, в котором обозначить сумму, которая каждая из сторон вкладывает в ипотечный кредит.

2. Необходимо сохранять все чеки, подтверждающие расходы во время совместного проживания. Лучше всего вносить деньги от своего имени на счет заемщика.

Российское законодательство допускает такое явление, как гражданский брак. Согласно статистике, в Москве более 20% молодых людей в возрасте до 30 лет ведут совместное хозяйство в паре, но официально не состоят в браке. Иногда дело доходит до ипотеки и после оформления ипотечного кредита начинаются жизненные коррективы, например, разрыв отношений. Хорошо, если недвижимость была приобретена в долевую собственность, однако, только 1 пара из 10 поступает именно так. В этой статье мы рассмотрим все нюансы ипотеки в гражданском браке.

Как взять ипотеку в гражданском браке?

Ипотеку можно оформить либо на одного из сожителей, либо взять совместный кредит. Рассмотрим каждый случай подробнее.

Один из супругов получает кредит, а второй выступает поручителем. В данном случае при расчете кредита учитывается доход только кредитополучателя. Этой суммы может быть недостаточно. В небольших банках на это закрывают глаза, но при обращении в Сбербанк или ВТБ, у кредитополучателя могут возникнуть проблемы. Недвижимость получает супруг, который оформил кредит, поручитель остается ни с чем.

Ипотечный кредит на обоих супругов

Ипотека и недвижимость оформляются на двоих человек. Оба супруга становятся собственниками квартиры, их доходы складываются вместе при расчете кредита. Судебная практика показывает, что таких случаев немного. Просто многие пары не знают, что они могут оформить общий кредит, поэтому не оформляют отношения. Если один из них безработный или временно не получает стабильный доход, то в этом случае необходимо оформлять ипотеку только на одного супруга.

Как себя обезопасить? Лучший способ – это оформление недвижимости, полученной в результате кредита, в долевую собственность. Долевая схема помогает защитить интересы каждого из супругов. Квартира, которая официально оформлена на одного из сожителей, принадлежит только ему и в случае «развода», второй сожитель ничего не получает. Сожители пытаются доказывать причастность к покупке жилья через суд, однако, это длительный и затратный процесс.

Оформление недвижимости в долевую собственность помогает сделать развод более цивилизованным и справедливым. В случае, если супруги расстаются, то долевую квартиру, даже если она находится под залогом, можно продать, а полученные деньги разделить в соответствии с долями. Если один из сожителей пожелает оставить квартиру себе, то он обязан компенсировать другому его вложения. Если ипотечный кредит не погашен, то банк пересматривает график платежей для экс-супруга, который получает недвижимость.

Оформляйте квартиру в собственность с гражданским партнером в равных долях. Если оформлять кредит необдуманно, то одна из сторон может оказаться ни с чем. Если супруги не уверены друг в друге, то лучше вообще не решаться на такой шаг, как совместная ипотека.

Пара, живущая в гражданском браке, должна оформлять ипотеку на двоих, если она хочет избежать рисков, в том числе связанных с потерей доли. При разводе, обе стороны вместе с банком продумывают цивилизованный механизм выплат по , а также то, кто заберет недвижимость.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

В 80% случаев гражданские отношения заканчиваются разрывом. При разводе вся собственность супругов, которая была закреплена за одним из них, так и останется на одном из них. Второй супруг не имеет права претендовать на официальную собственность первого.

Преимущества ипотеки, оформленной парой, не связанной брачными отношениями:

1. Равные условия кредитования как для официально зарегистрированных пар, так и для пар, состоящих в гражданском браке.
2. Кредит оформляется в любом банковском учреждении, для которого основной критерий – это платежеспособность клиента.
3. Возможность оформить недвижимость в долевую собственность: в этом случае при разводе супруги получат долю в квартире, равную вложенным средствам.

К минусам ипотеки относят:

1. Невозможно воспользоваться льготными программами кредитования.
2. Нельзя получить субсидии.
3. Риск остаться без недвижимости в случае, если кредит оформлен неграмотно.
4. Неравномерный налоговый вычет. Согласно налоговому законодательству РФ, каждый гражданин имеет право получить вычет на сумму до 2 млн. рублей при покупке недвижимости. Если недвижимость куплена по долевой схеме, то налоговый вычет будет уменьшен согласно долям супругов.

Самое главное при оформлении – это правильный подход, а лучшее решение – оформить долевую собственность.

Алгоритм действий при разводе

Согласно российскому законодательству, факт сожительства не может породить юридическое основание для раздела имущества. Но ведение общего хозяйства и расходы практически равны отношениям, складывающимся в семье. Если вы желаете настоять на том, что имеете право на часть имущества, то все траты должны быть подтверждены документально.

СК РФ установил четкое правило: совместная недвижимость двух людей – это понятие, которое возникает только после официальной регистрации отношений. В случае с сожительством (гражданский брак), Семейный кодекс вряд ли поможет, так как норму о разделе имущества, взятого в ипотеку, невозможно применять к людям, которые просто живут вместе.

Если после того, как гражданские отношения закончились, стороны не смогли прийти к мирному решению разногласий касаемо имущества, то им следует обратиться в суд.

Как разделить имущество , которое было приобретено в гражданском браке при разводе? Если сторону, которая осталась без недвижимости, не устраивает это, она может обратиться в суд с иском об определении ее доли участия в процессе покупки недвижимости. Главная сложность для суда будет заключаться в установлении трат на имущество как ответчика, так и истца. Бывшие супруги могут предоставить квитанции, выписки из банка и прочие документы чтобы доказать какой именно объем затрат они понесли. На основании предоставленных документов будет вынесен вердикт: имеет ли долю формально не участвовавшая в ипотечном кредите сторона. Однако большинство таких судебных споров оканчивается ничем: как правило, гражданские муж и жена не задумываются над тем, что они могут разойтись, а это значит, что они не хранят чеки и прочие квитанции.

Если сожитель не сможет доказать, что он вкладывал деньги в купленную с помощью ипотечного кредита недвижимость, то суд вправе отказать ему в иске.

Материнский капитал для погашения ипотеки в гражданском браке

Многие гражданские супруги хотят погасить часть ипотеки с помощью материнского капитала. Это возможно, если:

• у пары, проживающей в гражданском браке, имеются общие дети, а материнский капитал выделен именно на этих детей, а не на детей от других браков или сожительств;
• если пара оформляет недвижимость в доли.

В остальных случаях , находясь в гражданском браке, не получится. Отметим, что каждый случай индивидуален и если вы сомневаетесь, можете ли вы погасить ипотеку или нет с помощью материнского капитала, то вам лучше обратиться в Пенсионный фонд России.

Всегда казалась той финансовой услугой, которую получить в России почти нереально. И если даже некоторые банки готовы кредитовать такие пары, то сами люди без официального семейного статуса очень настороженно относятся к сделке приобретения жилья за заемные средства. Возникает множество вопросов: кто будет заемщикам, кому будет принадлежать квартира, кто будет отвечать по обязательствам и т.д. Вопросов много, но не все так страшно, как кажется на первый взгляд. Начиная с 2010 года оформить такой кредит гражданским супругам вполне реально, о чем говорят и сами представители банков. И далее о том, как это сделать правильно.

Ипотека для супругов

Сама по себе, ипотека – это вид залога недвижимого имущества, на основании которого и выдается кредит. Процедура выдачи средств под залог недвижимости для ее приобретения называется ипотечным кредитом.

Другое дело, что большинство граждан подразумевают под ипотекой именно заем.

Особенности ипотечного кредитования:

• Для того, чтобы получить кредит, необходимо все равно иметь собственный капитал для внесения первоначального взноса . В России он составляет 10-20% от стоимости жилья;
• Любой жилищный кредит подразумевает наличие залогового имущества, которым может выступать как сама приобретаемая недвижимость, так и уже имеющаяся;
• По кредитному договору ипотеки возможно привлечение созаемщиков , официальный доход которых будет учтен при определении возможного размера займа. Официальный супруг или супруга автоматически при подписании договора становятся созаемщиками;
• Залоговое имущество всегда подлежит обязательному страхованию. Операция предусмотрена действующим законодательством РФ и нацелена на то, чтобы защитить банки от возможного дефолта заемщика ;
• Кредит имеет долгосрочный характер. Срок кредитования в отечественных банках может достигать 30 лет.

Исходя из таких специфических особенностей ипотечного кредитования, возникает вопрос о том, а какая же разница для банка: состоят ли люди в официальном браке или нет, ведь для кредитора главным условием является платежеспособность заемщика.

И здесь вот такая главная особенность: почему-то банки считают, что если люди находятся в браке, то, следовательно, риски того, что они разойдутся меньше. Следовательно, и риски уменьшения семейного бюджета на много меньше, чем риски в гражданских семьях.

С одной стороны здесь есть здравый смысл: муж с женой приобретают совестную квартиру в большинстве случаев не в первый год жизни, поэтому они рассчитывают на совместное будущее. Если же брать гражданские семьи, то если один из семьи уйдет, то на второго будет возложено бремя полного погашения долга. А это не всегда возможно. И банк вынужден будет конфисковать квартиру, что также не всегда возможно и не так просто.

Но с другой стороны: если гражданская семья подойдет к решению вопроса грамотно и предусмотрит совместное погашение долга в равных частях, например, 50 на 50, то тогда и при разделе обязательств перед банком каждый будет осуществлять исключительно свой платеж.

Спорные моменты в оформлении ипотеки

Возникает вопрос: в чем же тогда сложность такой ипотеки?

А в том, что очень часто один из гражданских супругов оформляет заем на себя, платят вместе, а при расставании и полностью погашенном кредите недвижимость остается исключительно собственностью заемщика.

И законодательно – это правильно, ведь именно заемщик имеет доказательство того, что он платил по счетам, погашал долг и т.д. У второй половинки, если она не оказалась предусмотрительной, таких доказательств нет.

Именно поэтому, если дело дойдет до суда, то придётся доказывать, что совместно приобретенная недвижимость была куплена за совместные средства, и кредит погашался общими усилиями.

В таком случае суд может принять во внимание следующие доказательства:

• Квитанции на оплату ипотечного долга. Можно разделить ежемесячный платеж на две равные части и каждый из гражданских супругов будет вносить свою часть;
• Квитанции или выписки на перечисление средств в счет оплаты первоначального взноса по кредиту. В большинстве случаев первоначальный взнос оплачивается из совместно накопленных ресурсов, поэтому этот факт необходимо учесть;
• Другие документы.

Но даже при наличии таких документальных подтверждений отстоять свою часть квартиры в случае, если она не оформлена в собственность, трудно и почти невозможно.

Как правильно оформить ипотеку

Но как в таком случае оформить ипотеку людям, которые находятся в гражданском браке? Лучше всего оформить приобретаемую недвижимость в долевую собственность , а сам заем разделить на каждого члена семьи. На практике это может выглядеть следующим образом: семья покупает двухкомнатную квартиру, и под каждую комнату супруг или супруга берет кредит.

Внимание! Такой вариант не подходит тем, кто желает приобрести в ипотеку однокомнатную квартиру, поскольку выделение долей в такого рода недвижимости невозможно.

Стандартная процедура оформления ипотеки состоит из таких этапов:

1. Выбор потенциального жилья на рынке. Анализ стоимости жилья и выбор потенциально доступного объекта;
2. Подача кредитной заявки в банк;
3. Анализ собственных ресурсов – какая часть жилья может быть оплачена за счет собственных накоплений;
4. Получение ответа от кредитного менеджера. Заключение предварительного договора с продавцом объекта;
5. Сбор необходимого пакета документов. Оформление кредита;
6. Осуществление сделки купли-продажи. Клиент вносит деньги на расчетный счет в банке, банк перечисляет на него же выданный заем и потом единым платежом оплачивает стоимость объекта;
7. Оформление в собственность приобретенного жилья;
8. Предоставление в банк документов на купленную недвижимость. Оформление договора ипотеки и договора страхования.

Разница для гражданских супругов заключается только в том, что договор купли-продажи будет заключен с выделением доли каждого. Потом будет оформлен стандартный договор ипотеки на каждого супруга. Возможна ситуация, когда будет оформлен единый договор, где один член семьи выступит заемщиком, а второй – созаемщиком.

Плюсы и минусы ипотеки в гражданском браке

Правительство РФ активно реализует разнообразные жилищные программы, в том числе и в направлении ипотечного кредитования. В 2018 году внедрена программа «Молодая семья» , есть программы с применением материнского капитала , разнообразные региональные программы компенсации части стоимости жилья или размера процентной ставки. Но все они требуют официального оформления отношений между супругами. Поэтому главный минус оформления ипотеки в гражданском браке – невозможность участия в большинстве правительственных льготных программах.

Официального понятия гражданского брака нет ни в одном нормативно-правовом акте, и по закону пара считается просто сожителями. Сейчас сожительство распространено по всему миру – люди считают, что для отношений неважен штамп в паспорте, но забывают, что они не имеют правовых последствий. Именно поэтому оформление ипотеки в гражданском браке долгое время вызывало массу вопросов, но ввиду того, что юридически люди приходятся друг другу никем, здесь возможно два варианта – получение жилищного кредита одним человеком либо привлечение второй половины в качестве созаемщика.

Можно ли взять ипотеку в гражданском браке?

Изначально люди неправильно трактуют понятие «гражданский брак», считая, что здесь подразумевается совместное проживание без регистрации отношений в ЗАГСе. Точно так же считали и жители Российской империи, но сейчас под таким браком следует понимать супружество, зарегистрированное в соответствующем органе, и это отражается в ряде источников, в т.ч. и законодательных.

Говоря про привычное для многих понимание гражданского брака следует отметить, что фактически при совместном проживании люди друг другу по закону никем не приходятся, поэтому с юридической точки зрения у них нет обязательств. Отсюда возникает закономерный вопрос: возможна ли ипотека в гражданском браке?

Ответ на этот вопрос положительный, но при соблюдении нескольких условий:

• Жилищный заем оформляет на себя один из «супругов», второй же в сделке не участвует. Как правило, долговые обязательства берут люди с наибольшим заработком. Вторая половина при этом претендовать на имущество не сможет, т.к. по закону оно не является совместно нажитым – нет штампа в паспорте.
• Супруги являются . В этом случае при рассмотрении заявки учитывается совокупный доход, а недвижимость оформляется в . В случае расставания каждый из созаемщиков сможет проживать в жилье или продать свою долю, но с учетом того, что другой владелец считается первоочередным покупателем, и перед продажей его обязательно нужно об этом уведомить.

Некоторые банки допускают покупку квартиры в гражданском браке в ипотеку, вводя соответствующие программы, созданные специально для тех, кто не зарегистрировал отношения. Ключевой особенностью займа здесь является обязательное предоставление созаемщика – им может выступать второй супруг.

Законодательство

Все аспекты ипотечного кредитования регулируются ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке»:

Таким образом, для совместно проживающих граждан действуют те же самые нормы, что и для остальных людей. Речи о разделе ипотечного имущества в данном случае быть не может ввиду отсутствия официальной регистрации отношений.

Преимущества и недостатки

Если банк предлагает программу ипотечного кредитования специально для проживающих в гражданском браке, это подразумевает привлечение второй половины как созаемщика. Данный метод жилищного кредитования обладает несколькими минусами:

• Если люди решают расстаться, могут возникнуть проблемы при разделе имущества и погашению кредита. В браке же долговые обязательства и недвижимость всегда делятся пополам вне зависимости от того, кто из супругов и сколько денег в нее вложил.
• Государственные программы ипотечного кредитования предусмотрены только для законных супругов. При проживании в гражданском браке воспользоваться ими нельзя. Исключение – , где подать заявку на участие может один из родителей в возрасте до 35 лет, если он воспитывает ребенка в одиночку.
• Если у второго супруга есть действующие кредиты или испорчена кредитная история, банк может отказать в его привлечении как созаемщика. При недостатке заработка у основного заемщика в кредитовании и вовсе будет отказано.

По сути, ипотечное кредитование в зарегистрированном браке и сожительстве отличается только тем, что официальные супруги однозначно становятся созаемщиками, в то время как у гражданских есть право выбора – оформить жилищный заем только на одного или нести долговые обязательства вместе.

Как оформить ипотеку в гражданском браке

Находясь в гражданском браке, супруги могут использовать любой из вариантов оформления:

• Взять ипотеку только на одного человека. Доходы второго здесь учитываться не будут. Также у него не возникнут долговые обязательства перед банком, но и претендовать на недвижимость в случае расставания он не сможет.
• Стать созаемщиками. Права и обязанности в данном случае делятся поровну.

Важно! Перед тем, как купить квартиру в гражданском браке, рекомендуется взвесить все «за» и «против», особенно если заемщик только один, но фактически деньги в жилье вкладывает и второй человек. Отношения нередко имеют свойство заканчиваться, и тогда тот, кто тоже участвовал в погашении долга, но по документам созаемщиком не является, останется и без вложенных денег и без жилья. Доказать траты можно в судебном порядке, но это потребует много времени, сил и вложений.

Если ипотека оформляется только на одного из гражданских супругов

Этот вариант можно назвать оптимальным лишь тогда, когда финансовые обязательства планирует выполнять только один человек, и он имеет достаточный уровень дохода для одобрения заявки банком. Для второго супруга способ опасен по вышеуказанной причине, но, если он не собирается участвовать в погашении долга, никаких рисков для него нет.

Оформление ипотеки на обоих людей

Данный способ является наиболее безопасным: супруги выступают созаемщиками, а в случае расставания долги и недвижимость делятся пополам либо в частях, обозначенных в договоре. Здесь важно учитывать следующее:

• Нередко люди берут кредит на двоих, но жилье оформляют только на одного. При распаде отношений в такой ситуации доказать свое право на владение имуществом будет проблематично тому, кто отказался от регистрации себя в качестве одного из собственников.
• При рассмотрении заявки учитывается совокупный доход – это повышает шансы на одобрение требующейся суммы.

Преимущества оформления ипотечной квартиры в долевую собственность

С законодательной точки зрения приобретение недвижимости в общую собственность является самым оптимальным и благонадежным по нескольким причинам:

• Оба супруга несут равную ответственность перед банком. Но здесь важно учитывать, что, если один из них перестанет платить по кредиту, погашать полную сумму обязательных платежей придется второму.
• При расставании оба смогут пользоваться приобретенным жильем на равных правах, если в договоре не указано иное.

Если пара распадается, она сможет продать квартиру с согласия кредитора и разделить вырученную сумму и кредитные обязательства, а также уточнить сумму расходов на погашение долга, выплаченную каждым из них.

Порядок получения

Чтобы купить квартиру, важно учитывать не только нюансы оформления ипотеки в гражданском браке, но и порядок действий – это позволит приобрести недвижимость на максимально выгодных условиях:

1. Изучить ипотечный рынок и выбрать наиболее подходящую программу. Сейчас банки предлагают разные варианты жилищного кредитования, и здесь следует обратить внимание на процентные ставки.
2. Подать заявку на подходящую программу. Это можно сделать лично в банке, либо с помощью онлайн-сервиса. В анкете отражается информация о заемщике: Ф.И.О., желаемая сумма, размер совокупного дохода, срок кредитования, стаж работы.
3. Предоставить требующиеся документы после предварительного одобрения. Сюда входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, копия свидетельства о собственности на приобретаемую недвижимость, предварительный договор купли-продажи, акт об оценочной стоимости.

В заключение производится оформление ипотечного договора.

Условия ипотечного кредитования в разных банках

На данный момент покупка квартиры в гражданском браке в ипотеку возможна в огромном количестве банков, поэтому перед заключением сделки важно тщательно изучить их условия – это позволит избежать кредитной кабалы и минимизировать затраты на погашение обязательных платежей.

Сбербанк

Находясь в гражданском браке, можно взять в ипотеку готовое жилье по следующим условиям в Сбербанке:

Если один из родителей считается одиночкой и воспитывает ребенка, предусматривается снижение процентной ставки на 0,5% при условии, что заемщику не более 35 лет.

ВТБ24

ВТБ24 считается вторым по популярности банком, и своим заемщикам он предлагает ипотечное кредитование при покупке недвижимости в новостройке по следующим условиям:

Здесь предусматривается возможность привлечения до 4-х созаемщиков.

Другие банки

Многие граждане предпочитают оформлять ипотеку и в других банках, будучи в гражданском браке, т.к. их условия позволяют сделать это без проблем:

Как предотвратить риски

Чтобы не остаться у разбитого корыта в случае расставания и разделить все справедливо, следует обратить внимание на способы предотвращения рисков:

• Оформить договор займа перед заключением кредитного соглашения. В нем необходимо указать, кто и в каком размере вносит .
• Если заемщик только один, но фактически и вторая половина вкладывает деньги, рекомендуется сохранять чеки по всем операциям о переводах от одного лица другому.
• Оформлять квартиру в общую собственность с указанием долей для каждой из сторон.

Самый оптимальный вариант – это регистрация брака в ЗАГСе, ведь в этом случае участники сделки не только получают юридическую защиту, но и могут использовать , рассчитанные на молодые семьи.

Как делится ипотечная квартира после расставания

Если пара решила расстаться, здесь возможно несколько вариантов развития событий:

• Квартира достается заемщику полностью. Даже если второй человек тоже вкладывал финансы в погашение кредита, при неучастии в сделке ему придется доказывать свое право на жилье через суд.
• Стороны мирно договариваются о разделе имущества.

Если привлекался созаемщик из пары, квартира будет разделена в равных частях или в долях, указанных в договоре.

Если брак будет заключен

Когда оформляется ипотека и впоследствии регистрируется брак, купленное имущество не может считаться совместно нажитой собственностью, т.к. оно было приобретено до похода в ЗАГС. При желании стороны могут заключить брачный договор и обозначить в нем все нюансы раздела недвижимости в случае развода.

Ипотека в гражданском браке и материнский капитал

Законодательством допускается погашение ипотеки владельцем сертификата, если кредит был оформлен на него и он не находится в зарегистрированном браке. Например, когда сертификат получен женщиной, при совместном проживании с мужчиной она не может погасить его долги государственными средствами – для этого требуется регистрация отношений.

То же самое касается и разведенных супругов: если жилищный кредит был получен одним из них после расторжения брака, бывшая жена не сможет воспользоваться сертификатом, даже если он был получен еще будучи семьей. Исключение – оформленная ипотека в браке — здесь пара после развода может погасить общий долг .