Федеральный закон 161 о национальной платежной системе. Закон о национальной платежной системы рф

161-й Федеральный Закон от 27.06.2011 года вступил в силу 29 сентября 2011 года. С октября того же года стали применяться и те поправки, которые, собственно, были внесены рассматриваемым законом в отдельные законодательные акты ввиду принятия данного документа. В частности, речь идет об изменениях, внесенных в 1-ю часть НК РФ.

Электронные денежные средства

В соответствии с положениями закона, каждая организация вправе производить расчеты с контрагентами, используя электронные денежные средства. Обменять на электронные деньги допускается исключительно те безналичные средства, которые находятся на банковском счете компании.

Денежные средства приобретают статус электронных в случае, если организация направляет их оператору электронных денежных средств, не открывая при этом банковский счет в целях расчета с контрагентом.

Электронными денежными средствами признаются таковые, что предварительно были предоставлены одним лицом другому лицу без открытия банковского счета в целях выполнения денежных обязательств (18-й пункт 3-й статьи Закона).

Денежные средства не могут рассматриваться в качестве электронных в ряде случаев.

Если они были предоставлены организациям, которые ведут:

• клиринговую деятельность либо таковую на рынке ценных бумаг;
• занимаются управлением фондами (инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными).

Электронные деньги = реальные

Сегодня электронные деньги имеют официальный статус. Согласно 12-у пункту 10-й статьи закона, на денежные средства компании может налагаться взыскание вне зависимости от того, где они числятся: на банковском счете или в электронном кошельке. Кроме того, допускается возможность приостановления операций с электронным кошельком аналогично тому, как это применяется при операциях по расчетному счету компании.

Положения аналогичного содержания были включены в 1-ю часть НК РФ.

Налоги, пени и штрафы

Если организацией не будут своевременно перечислены налоги в бюджет, взыскание сначала коснется денежных средств, лежащих на счету в кредитной организации, далее – электронных денежных средств, а затем самого имущества организации (1-й пункт 46-й статьи НК РФ). При этом валюта, в которой хранятся деньги в электронном кошельке, значения не имеет.

Взыскание электронных средств будет осуществляться согласно решению налогового органа в том случае, если на расчетном счету организации денежных средств оказалось недостаточно. О порядке принудительного взыскания говорится в пункте 6.1, внесенном в 46-ю статью НК РФ.

Налоговое поручение, связанное с переводом электронных денежных средств на счет компании, направляется в тот банк, где у последней открыт электронный кошелек.

В поручении указывается:

• подлежащая переводу сумма;
• реквизиты счета и таковые корпоративного электронного средства платежа.

Для исполнения поручения банку отводится один операционный день. Электронные деньги могут быть зачислены на расчетный счет организации, а потом перечислены в бюджет. При недостаточном количестве денег в электронном кошельке они будут списаны по мере поступления.

Если взыскание недоимки не могут покрыть электронные деньги в рублях, оно может быть осуществлено за счет электронных средств в валюте. В таком случае средства подлежат переводу на валютный счет компании.

Кроме поручения относительно перечисления налога, налоговой инспекцией может быть направлено банку поручение, связанное с продажей иностранной валюты компании. Такая продажа производится банком не позже следующего дня.

При взыскании налога налоговыми органами могут быть приостановлены переводы электронных средств в порядке, установленном 76-й статьей НК РФ.

Электронные деньги и «безнал»: в чем разница

К главным отличиям электронных денежных средств от безналичных относят:

• отсутствие необходимости открытия банковского счета, – в отличие от «безнала», существующего только при наличии счета (расчетного, текущего) у организации, электронные деньги пребывают в виртуальном пространстве и именуются электронным кошельком;
• ограниченную величину остатка средств для электронного кошелька, – на конец рабочего дня рассматриваемый показатель не может превышать сумму в 100 тысяч рублей (аналогично в иностранной валюте). В случае превышения установленного лимита, электронные деньги должны быть переведены на банковский счет компании;
• осуществление расчетов, которое в случае с электронными деньгами возможно только в отношении физических лиц (9-й пункт 7-й статьи закона);
• отсутствие возможности уплаты налогов посредством электронных средств.

Оператор электронных денежных средств

Осуществление действий с электронным кошельком, т. е. создание, пополнение и пользование им, возможно при наличии соответствующего договора у организации с оператором электронных денежных средств.

В качестве последнего может выступать кредитная организация, обладающая правом осуществления переводом средств без предварительного открытия банковских счетов. На оператора возложены обязанности, связанные с установлением правил и порядка осуществления переводов электронных средств.

Создание электронного кошелька

Создание электронного кошелька для организации возможно в том банке, где у последней имеется расчетный счет, либо в иной кредитной организации. В последнем случае сведения о банковском счете должны быть переданы оператору в обязательном порядке.

Пополнять электронный кошелек организация вправе только с помощью своего банковского счета (3-й пункт 7-й статьи закона).

Учет операций, выполняемых через электронный кошелек, равно как и предоставление сведений по остатку клиентам, – прерогатива оператора. При этом оператору запрещено начислять проценты на остаток электронных средств и осуществлять выплаты-вознаграждения клиентам. Также он не вправе предоставлять им средства для приумножения остатка на счете (6-й пункт 7-й статьи закона).

О создании электронного кошелька компания должна обязательно уведомить налоговые органы (новый п.п. 1.1 2-го пункта 23-1 статьи НК РФ). В противном случае на компанию накладывается штраф.

Пополнение электронного кошелька

Содержимое созданного электронного кошелька организация может пополнять за счет поступлений от физических лиц. ИП и юрлица переводить электронные деньги компании не имеют права. По договору с оператором допускается также введение автономного режима при использовании средств. В таком случае уменьшение остатка и зачисление на электронный кошелек будут происходить не в одновременном порядке.

Тратим электронные деньги правильно

Для осуществления перевода электронных средств организация должна подготовить и направить Оператору с помощью корпоративного электронного средства платежа распоряжение (7-й пункт 7-й статьи Закона). В качестве такового могут использоваться информационно-коммуникационные технологии, электронные носители информации, платежные карты, другие технические устройства.

Право использования средств обязательно отражают в договоре при условии, что организация поставлена на учет в налоговом органе и имеет соответствующее свидетельство для идентификации (1-й пункт 86-й статьи НК РФ).

Распоряжение о переводе подлежит незамедлительному выполнению оператором.

Каждый перевод осуществляется посредством одновременного выполнения оператором цепочки действий:

• принятие клиентского распоряжения;
• уменьшение остатка средств плательщика;
• увеличение остатка средств получателя на величину перевода.

Договором может предусматриваться обратная схема перевода электронных средств, когда распоряжение оператору направляется получателем. Остаток может быть переведен на банковский счет компании. Туда же, как уже говорилось выше, могут быть направлены и электронные деньги, суммы которых превышают допустимый размер содержимого в электронном кошельке.

Банкам вменяется обязанность, связанная с предоставлением справок относительно остатков и произведенных переводов налоговым органам. После получения мотивированного запроса должно пройти не меньше трех дней.

Такая информация в основном запрашивается:

• после принятия решения относительно взыскания долга;
• при вынесении решения, связанного с приостановлением переводов.

Нарушение банком обязанностей относительно электронных денежных средств является нарушением ответственности, предусмотренной статьей 135.2 НК РФ.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЕ

Статья 9. Порядок использования электронных средств платежа

1. Использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

2. Оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

3. До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

4. Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

5. Оператор по переводу денежных средств обязан обеспечить возможность направления ему клиентом уведомления об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента.

6. Оператор по переводу денежных средств обязан фиксировать направленные клиенту и полученные от клиента уведомления, а также хранить соответствующую информацию не менее трех лет.

7. Оператор по переводу денежных средств обязан предоставлять клиенту документы и информацию, которые связаны с использованием клиентом его электронного средства платежа, в порядке, установленном договором.

8. Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

9. Использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

10. Приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

11. В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

12. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

13. В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

14. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

15. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

16. Положения части 15 настоящей статьи в части обязанности оператора по переводу денежных средств возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления, не применяются в случае совершения операции с использованием клиентом - физическим лицом электронного средства платежа, предусмотренного частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона.

Полный текст Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) "О национальной платёжной системе" можно посмотреть или скачать

Закон «О национальной платежной системе» создан для регулирования обращения денег в России. Он позволяет участникам осуществлять финансовые операции между собой.

Платежная система (далее - Система) – особые договорные взаимоотношения, регламент, способы обмена деньгами, законодательные акты, регулирующие проведение различных финансовых операций среди ее соучастников. Современная структура национальной платежной системы позволяет достичь:

• беспроблемной работы Системы, ее отличной безопасности;
• достаточной надежности (гарантирована работа без срывов);
• быстроты проведения операций;
• экономности, точности операций;
• контроля деятельности участников Системы (соответствие строгим требованиям).

Система выполняет важную функцию: гарантирует сверхустойчивость, развитие оборота денег, постоянное усовершенствование его уровня. Основными ее элементами являются:

• организации, осуществляющие денежные переводы (центральный банк, коммерческие банки, небанковские организации);
• коммуникационные системы (техническое, программное обеспечение, линии связи), финансовые рычаги воздействия, которые позволяют участникам осуществлять деятельность;
• правила, контролирующие деятельность участников.

Закон РФ № 161 «О национальной платежной системе» охватывает:

• законодательные, управленческие стороны ее функционирования;
• условия проведения платежей, переводов денег;
• работу каждого участника Системы;
• порядок организации Системы;
• особенности контроля за всеми процессами.

Финансовые операции осуществляются операторами перевода (далее – Служба пересылки). В данном качестве могут выступать:

• Банк России;
• Внешэкономбанк (гос. корпорация);
• лицензированные кредитные учреждения.

Участниками Системы могут стать:

• Службы пересылки;
• организаторы торговли, представители рынка ценных бумаг, клиринговые учреждения;
• подразделения Федерального казначейства;
• почтовые отделения России;
• страховые компании;
• заграничные банки, международные фин.организации.

ФЗ «О национальной платежной системе» в Службе пересылки отдельно выделяет оператора перевода электронных денежных средств (далее – Служба электронной пересылки). Особенность их работы заключается в том, что процесс происходит без открытия счета в банковском учреждении. Следовательно, Службой электронной пересылки могут выступать исключительно те организации, которые имеют право на перевод денег без оформления счета в банке.

Кредитное учреждение (банк, иное учреждение), выступающее Службой пересылки, может нанимать для своей деятельности агентов. Это некредитные учреждения, предприниматели, которые выполняют некоторые банковские функции. Они будут принимать у физ.лиц и выдавать им наличность (для этих целей устанавливаются банкоматы, терминалы), обеспечивать электронные средства платежа. Иные функции в работе агентов не предусмотрены. При необходимости агент может привлечь субагента для упрощения своей деятельности. Они тоже выполняют роль Службы пересылки, но подчиняются агенту, с которым сотрудничают. Принятие и выдача наличности подтверждается агентом благодаря чеку. Законность деятельности регулирует налоговая инспекция.

Все правила Системы устанавливаются оператором платежной системы (далее – Диспетчер). Операционный, расчетный и клиринговый центр считаются операторами услуг платежной инфраструктуры (далее – Диспетчер услуг). Их функции:

• доступ клиентуры к данным Системы предоставляет операционный центр;
• клиринговый - гарантирует выполнение операций по инициативе участников;
• расчетный - списывает, зачисляет деньги, т.е. выполняет роль бухгалтерии.

Платежная услуга выражается в переводе денег, приеме платежей, почтовых переводах. Обработка распоряжений участников Системы (т.е. обмен данными между различными Диспетчерами услуг) происходит через электронные сообщения. Электронные технологии оплаты позволяют проводить безналичные операции с привлечением электронных носителей (например, карт), информационных технологий, прочих технических возможностей.

Любая кассово-контрольная техника (банкомат, терминал) должна выдавать чек со следующими сведениями:

• название (чек);
• номер чека, аппарата, который его выдал;
• место размещения аппарата;
• название, адрес оператора;
• контакты для обращения клиента;
• дата, время проведения операции;
• снятая (внесенная) сумма, название операции;
• объем комиссии (если таковая взимается).

Служба пересылки должна контролировать деятельность агентов (законность их работы). При наличии нарушений по части порядка работы договор расторгается. Агент точно так же контролирует работу субагентов.

Диспетчер услуг может одновременно выступать Диспетчером Системы. В обязанности Диспетчера входит:

• устанавливать правила Системы, контролировать их выполнение всеми участниками;
• привлекать Диспетчеров услуг;
• обеспечивать беспроблемность работы Системы, контролировать возможные риски;
• гарантировать возможность разрешения конфликтов в суде, защищая права простых граждан.

Закон предусматривает специальный порядок регистрации организаций в качестве Диспетчера (требования, пакет документов, сроки рассмотрения, возможные причины отказа).

Все услуги, связанные с переводом денег, оказываются Диспетчером согласно подписанной с клиентами и Службами пересылки договоренности. Агенты действуют по договору, согласованному со службой пересылки, а субагенты – с агентами соответственно.

Процесс предоставления услуг выглядит так:

1. Клиент ознакамливается с особенностями перевода (размер комиссии, обменный курс и пр.).
2. Клиент предоставляет контактную информацию.
3. Распоряжение клиента поступает в Службу пересылки.
4. Совершается перевод средств со счета плательщика в банке (либо без открытия такового) на счет получателя. Может быть произведена выплата средств без открытия счета получателю.
5. Весь процесс от момента списания денег со счета плательщика (предъявления денег) до момента зачисления их получателю не превышает 3 дней.
6. Кроме Службы пересылки, которая обслуживает получателя и той, что обслуживает плательщика в данной схеме могут участвовать дополнительные посредники (те самые агенты и субагенты).

Также предусмотрена возможность проводить операции по требованию получателя (так называемое «прямое дебетование»). В таком случае схема выглядит так:

1. Заключается договор между плательщиком, Службой пересылки плательщика на списание средств по требованию получателя.
2. Получатель посылает требование на получение средств в свою Службу пересылки.
3. Подается запрос от Диспетчера получателя к Диспетчеру плательщика. Но встречается и прямой запрос от получателя к Диспетчеру плательщика.
4. Служба пересылки плательщика проверяет договор с плательщиком, списывает деньги со счета по согласованию с ним.
5. Плательщику приходит сообщение о проведенной операции.
6. Деньги зачисляются получателю.

Согласие плательщика может предоставляться до возникновения требования получателя либо после такового. В последнем случае плательщику приходит счет на оплату требования. После его подтверждения деньги списываются.

При проведении расчетов с электронными деньгами Служба электронной пересылки формирует отметку, где фиксируются принятые во внимание обязательства на указанную сумму. Деньги переводятся путем одновременного уменьшения остатка финансов на счетах плательщика, увеличения суммы на счетах получателя.

Национальная платежная система (статья 9 регулирует особенности использования электронных средств) позволяет совершать удобные расчеты быстро, с высокой степенью надежности.

Согласно ФЗ №161 существуют правила, которые регламентируют:

• взаимодействие Диспетчера, Диспетчера услуг, участников Системы;
• методы соблюдения требований, ответственность за нарушения;
• условия для признания организации Системой, выхода из нее;
• существующие виды безналичного расчета;
• процесс перевода денег;
• особенности оплаты услуг за перевод денег;
• способы предоставления информации участникам, их клиентам;
• действия по снижению рисков;
• способы обеспечения надежной работы Системы;
• порядок идентификации участников (через кодировку);
• особенности выполнения участниками обязательств;
• тонкости взаимодействия в неоднозначных ситуациях;
• список действующих Систем;
• требования, выдвигаемые к защите данных;
• порядок внесения изменений в требования, тонкости досудебного разбирательства.

Правила Системы запрещают утверждать минимальные комиссии за услуги перевода денег между участниками. Служба пересылки должна бесплатно предоставлять свои правила всем организациям, желающим участвовать в данной Системе. Все тарифы должны быть общедоступными. Если Служба пересылки планирует изменить свои тарифы, оно должна уведомить Банк России за 4 месяца, с обязательным обоснованием необходимости внедрения изменений.

Система считается значимой при соблюдении минимум одного требования:

• в ней 3 месяца совершались переводы денег в объеме, установленном Банком России;
• в Системе осуществлялись действия на открытом рынке, переводы в процессе рефинансирования кредитных учреждений;
• в ней происходили переводы денег на организованных торгах.

При соблюдении особых условий Система может быть названа социально-, национально значимой. Сведения о внесении Системы в перечень значимых публикуется в «Вестнике Банка России». Система Банка России признана системно значимой. К каждому виду значимой системы предъявляются свои требования.

Закон №161 подразумевает гарантию обеспечения Службами пересылки банковской тайны, защиты информации.

Современное развитие национальной платежной системы позволяет делать переводы с задействованием платежных карт, других электронных средств. Национальная система платежных карт (Карточная система) – Служба пересылки, созданная в виде акционерного общества. При ее создании все акции находятся в собственности Банка России. Впоследствии акции могут приобретать группы лиц, но не больше 10% от всего объема в одни руки.

Если доля Банка России сократится до 50% и меньше, он все равно будет обладать особыми правами (вето на всеобщем собрании). Участниками Карточной системы могут стать кредитные организации, Системы.

1. Платежная система обеспечивает отношения между субъектами страны и международными агентами (из чужих государств).
2. Весь платежный оборот предложен двумя видами: безналичным, наличным.
3. Безналичные операции происходят быстрее, стоят дешевле, упрощают весь процесс.
4. Сегодня в РФ преобладают расчеты через Банк России, но допускаются операции лишь в национальной валюте. А расчеты в чужой валюте осуществляются через систему межбанковских операций.
5. Существуют такие международные Системы: Swift, MasterСard, VISA, E-gold, Diners Club, American Express и др.
6. Требования к деятельности Систем не предполагают необходимость исключительного участия (нет запрета на участие в прочих Системах).

5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон "О внесении изменений в ФЗ "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты РФ", принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые - к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2016 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2016 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa - $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard - внутрироссийские.

21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка "Россия", его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк "Инвестиционный союз", использующие процессинг СМП банка, а также "Финсервис" и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка "Россия". Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект "О внесении изменения в статью 825 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня - Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

161 ФЗ "О национальной платежной системе" формулирует ее организационные и правовые принципы, порядок оказания услуг. В нем в числе прочего оговариваются правила осуществления переводов денежных средств, использование электронных инструментов, требования к субъектам, участвующим в соответствующих правоотношениях.

161 ФЗ "О национальной платежной системе": суть правового регулирования

Нормативный акт основывается на положениях Конституции и международных договорах. Для регулирования правоотношений в НПС Правительство и государственные исполнительные органы могут принимать правовые документы в пределах своих полномочий. Аналогичным правом обладает и ЦБ.

Основные понятия

Рассмотрим ключевые термины, которые использует 161 ФЗ "О национальной платежной системе". Разъяснения понятий приводятся в ст. 3:

Оказание услуг

Нормативный акт n 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает определенный порядок совершения операций по переводу средств. В документе, в частности, предусматривается, что оператор оказывает услуги в соответствии с договорами, которые заключаются с клиентами и между субъектами по перемещению денег, в пределах используемых видов безналичного расчета согласно правовым требованиям. Регулирование деятельности банковских агентов (субагентов) осуществляется по ст. 14 ФЗ РФ 161 "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи производят операции по переводу средств по соответствующему нормативному акту. Им является ФЗ № 176.

Порядок перевода

Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает, что оператор производит действия с денежными средствами по распоряжению плательщика либо получателя. Данное поручение оформляется в соответствии с используемой формой безналичного расчета. Перевод осуществляется средствами плательщика. Они списываются с его банковского счета или предоставлены ему без открытия р/с. 161 ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает:

1. Зачисление средств на счет получателя.
2. Выдачу наличности.
3. Учет средств в пользу получателя без открытия счета (в случае осуществления перевода электронными деньгами).

Сроки

По 161 ФЗ "О национальной платежной системе", перевод средств осуществляется в течение не более 3 дней. Исключением из данного правила являются операции с электронными деньгами. Исчисление трехдневного срока начинается с даты списания средств со счета или со дня предоставления наличности плательщиком (если перевод осуществляется без открытия р/с).

161 ФЗ "О национальной платежной системе": комментарии

Нормативный акт устанавливает, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать распоряжение об осуществлении перевода. Он наступает сразу после списания средств со счета или предоставления наличности. Иное правило может предусматриваться в рамках используемой формы расчета или ФЗ. Безусловность перевода наступает в момент исполнения определенных получателем/плательщиком либо другими субъектами условий. К ним, в том числе, относят осуществление встречного направления денег в иной валюте, передачу ценных бумаг, предоставление документов. Безусловность может наступать и при отсутствии каких-либо условий.

Окончательность перевода

Она определяется в 161 ФЗ "О национальной платежной системе" в зависимости от операторов. Если получателя и плательщика обслуживает один субъект, окончательность перевода наступает в момент зачисления денег на счет или обеспечения возможности получить наличность. Исключением является операции с электронными средствами. Если плательщика и получателя обслуживают разные субъекты, окончательность перевода наступает при зачислении суммы на счет оператора получателя.

Информирование

Оператор, осуществляющий перевод средств, до совершения операции должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями предоставления услуги. Информирование должно производиться в доступной для лиц форме. Клиенты, в том числе, получают сведения о:

Обязанности

Клиент должен предоставить оператору, производящему перевод средств, достоверные сведения для связи с ним. При изменении контактных данных субъект должен своевременно сообщить обновленную информацию. Обязанности оператора по направлению уведомлений, предусмотренных рассматриваемым ФЗ, считается выполненной при отправлении извещения в соответствии с данными, предоставленными клиентом.

Особенности электронного перевода

Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.

Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения.

Автономный режим

Он может предусматриваться в договоре оператора с клиентом-физлицом, выступающим как плательщик, и юрлицом/ИП-получателем. Автономный режим предполагает неодновременность совершения действий указанных выше. При его использовании получатель должен ежедневно передавать сведения оператору о произведенных операциях для учета. Поступление информации должно осуществляться не позднее окончания рабочей смены обслуживающего субъекта. При применении автономного режима оператор отправляет плательщику и, если это предусмотрено в договоре, получателю подтверждение перевода немедленно после учета поступивших сведений.

Безотзывность при переводе электронных средств

При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.