Что такое суброгация по договору имущественного страхования. Случаи и порядок применения суброгации

Современное законодательство в рамках страхования стремится защитить права не только страхователя, но и страховщика. Для этого были созданы две правовые процедуры – суброгация и регресс. Их механизм действия очень схож. По этой причине многие автолюбители не разграничивают эти два понятия, считая, что это одно и тоже. Однако разница между ними есть. О том, чем отличается суброгация и регресс по ОСАГО и каковы основания их возникновения, читайте в данной статье.

Общие положения

Регресс и суброгация – схожие понятия. Однако механизм их действия устроен по-разному. При регрессе виновное в аварии лицо (нарушившее условия договора) должно возместить своей страховой компании понесенные ей расходы.

Пример

Пьяный водитель Жуков врезался в иномарку, за рулем который был гражданин Цвейг. Виновником ДТП признали гражданина Ж. Ущерб, причиненный Ц. оценили в 100 000 рублей. Страховая компания Ж. оплатила убытки пострадавшей стороне. После этого у нее возникло право регресса к Ж., поскольку авария произошла по его вине и он в момент происшествия находится в алкогольном опьянении, тем самым нарушив условия договора. Гражданин Ж. возместил расходы страховой компании в размере 100 000 рублей на основании регрессного требования.

При суброгации виновное лицо возмещает убытки (не покрытые полисом ОСАГО) страховщику потерпевшего.

Пример

Водитель Рубцов, имеющий страхование по полису КАСКО и водитель Шарапов, имеющий страхование по полису ОСАГО, попали в аварию. Виновником был признан водитель Ш. Нанесенный ущерб автомобилю Р. оценили в 500 000 рублей. Страховщик Р. полностью оплатил ремонт и обратился в страховую компанию Ш. за возмещением расходов. По полису ОСАГО компания возместила 400 000 рублей. Оставшуюся сумму в размере 100 000 рублей по суброгации выплатил виновник ДТП – гражданин Ш.

При этом в обоих случаях компенсация взыскивается:

• с виновника ДТП;
• в судебном порядке.

Отличия

Рассматриваемые мероприятия отличаются друг от друга радикально, в том числе в основании возникновения права и в категории лица, у которого это право возникает. Основные отличия и комментарии к ним отражены в таблице ниже.

Таблица 1. Сравнительная характеристика регресса и суброгации

Заключение

Таким образом, регрессивные требования могут страховые компании потерпевшего, а право на суброгацию возникает у страховой компании виновного в ДТП гражданина. Соответственно, два эти мероприятия осуществляются по разным основаниям и предъявляются к разным категориям лиц.

В настоящее время на дорогах все чаще случаются дорожно-транспортные происшествия, вследствие чего, страховые компании по прямому урегулированию возмещают страхователю понесенные им убытки. Также страховые компании возмещают убытки не по прямому урегулированию, т.е. потерпевшему выплачивает страховое возмещение страхования компания второго участника - виновника дорожно-транспортного происшествия.

При страховании, собственнику автомобиля необходимо знать, в каких случаях страхования компания может предъявить к нему требования в порядке регресса и в каких случаях у страховой компании возникает право на суброгацию.

Для начала разберемся, что такое регресс и суброгация? В чем их отличия?

Регресс - это обратное требование о возмещении выплаченной суммы, предъявляется одним физическим или юридическим лицом к другому обязанному лицу. Суброгация (лат.Subrogatio - замена) - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного.

Далее необходимо определить в каких случаях страховая компания может предъявлять требования в порядке регресса и суброгации? Согласно статье 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом (работником при исполнении им служебных, должностных или иных трудовых обязанностей, лицом, управляющим транспортным средством, и т.п.), имеет право обратного требования (регресса) к этому лицу в размере выплаченного возмещения, если иной размер не установлен законом.

В соответствии со статьей 14 Федерального закона «Об ОСАГО» страховщик имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства только указанными в договоре обязательного страхования водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования);

7) на момент наступления страхового случая истек срок действия диагностической карты, содержащей сведения о соответствии транспортного средства обязательным требованиям безопасности транспортных средств, легкового такси, автобуса или грузового автомобиля, предназначенного и оборудованного для перевозок людей, с числом мест для сидения более чем восемь (кроме места для водителя), специализированного транспортного средства, предназначенного и оборудованного для перевозок опасных грузов.

Согласно статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Из указанной статьи можно сделать вывод, что суброгация наступает только в случае добровольного имущественного страхования (КАСКО).

На основании вышеизложенного, можем сделать вывод, в чем же заключаются существенные отличия суброгации от регресса?

Основное отличие суброгации от регресса состоит в том, что ее исковой срок давности начинает исчисляться с момента наступления страхового случая. В то время как при регрессе началом исчисления срока исковой давности является момент, когда страховщик выплатил страховое возмещение.

Суброгация представляет собой передачу права требования, а предоставить страховщику право регресса это значит, что страховщик заменит собой должника, то есть причинителя вреда, и возместит за него причиненный ущерб потерпевшему. После этого страховщик имеет право взыскать с причинителя вреда сумму, которая была выплачена по причинению убытка потерпевшему.

В настоящее время остро стоит вопрос о том, если в момент ДТП за рулем транспортного средства находился водитель, который был не вписан в полис КАСКО, как лицо, допущенное к управлению транспортного средства, то подлежит ли выплате страховое возмещение. На практике страховые компании часто отказывают в выплате, с указанием, как раз на эту причину, что лицо не вписано в качестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством.

Однако Верховный суд Российской Федерации вынес решение, в котором высказало мнение о том, что по полису КАСКО страхуется сам автомобиль и в связи с чем, не имеет значения, кто находился за рулем на момент дорожно-транспортного происшествия.

В связи с тем, что каждая ситуация индивидуальна, то зачастую без помощи квалифицированного автоюриста в судебном разбирательстве не обойтись, т.к. в процессе дела возникают разного рода правовые вопросы.

С виновной стороны за причиненные ею убытки от страхователя к страховщику. Таким образом, довольно часто происходит процедура замены кредитора в существующем ранее обязательстве.

Суброгация и регресс: отличия

Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.

Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.

Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне. Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства. А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.

Зачем нужна суброгация

Данный институт используется в качестве правовой защиты страховщиков при наступлении соответствующих случаев каско. Таким образом, компании хотят отстраниться от мошеннических схем и прочих обстоятельств.

Суброгация – это новое понятие в отечественном законодательстве. Иногда его использование связано с рядом трудностей. Но при этом страховая суброгация защищает права обеих сторон.

Выглядит это так: потерпевшая сторона получает свое возмещение ущерба при том или ином случае КАСКО и затем освобождается от последующих забот, связанных с отношениями с виновником происшествия. А страховая компания посредством суброгации может сохранить свои резервы, которые направлены на выплаты.

Законодательная база

Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию. Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.

Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.

В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.

Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.

Порядок суброгации

Данная процедура может быть совершена только согласно договору страхования имущества. Если речь идет о личном полисе, то она не может быть применена.

Принцип действия следующий: произошло ДТП и имеется виновник. Автомобиль пострадавшего застрахован согласно КАСКО. Он обращается в компанию, где приобретал полис, чтобы получить выплату. Согласно закону, его права на это никто не может ограничить. Он обращается именно к страховщику, а не к виновной стороне, получает свою компенсацию согласно договору. Затем, когда компания ее предоставляет ему, она получает право возместить ущерб, который был произведен виновником. Таким образом, вместо пострадавшей стороны мы получаем страховщика КАСКО.

Аналогичным образом суброгация может быть применена и к прочему имуществу. Например, вы страхуете ремонт помещения на случай порчи. С одной стороны, можно требовать возместить ущерб от соседей, которые его причинили, или же использовать свой полис. Сначала страховая компания выплатит вам положенные средства, а затем, согласно правам суброгации, предъявит соответствующие требования виновникам случая, тем самым сохраняя свои активы.

Особенности регресса

В страховой практике это понятие используется как право обратного требования компании к виновнику происшествия. Несмотря на то, что они перед потерпевшей стороной освобождены от возмещения причиненного урона в требуемых пределах, но они все равно обязаны погасить расходы, понесенные компанией.

Подобное право может быть применено в таких случаях, как:

• умышленное нанесение вреда здоровью и жизни страхователя;
• имущественный ущерб;
• нанесение убытков при управлении транспортным средством в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения;
• если гражданин не имел прав на средство, при управлении которым произошел страховой случай;
• при сокрытии с места ДТП;
• если виновник случая не указывался в страховом договоре в качестве лица, допущенного к управлению транспортом;
• когда ДТП КАСКО случилось в период, не предусмотренный соглашением обязательного полиса.

Суброгация и возмещение

Стоит отметить, что стоимость по АвтоКАСКО не может быть больше размера суммы, которая была выплачена страхователю. Вопрос о возмещении ущерба суброгации рассматривается в обязательном порядке с учетом износа сменяемых деталей автомобиля. Это обязательное право задекларировано в соответствующей статье Гражданского Кодекса.

Возмещение в порядке суброгации в виде претензии может быть оспорено, но игнорировать претензию категорически запрещается.

Что нужно делать при получении извещения

Если страховая компания предъявила претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации как виновной стороне, все должно выполняться в рамках правил, которые регулируют отношения между этими двумя сторонами.

Следует дождаться, пока потерпевший передаст все документы и доказательства в соответствующую структуру, которые могут быть применены для определения виновности. В случаях, если он отказался от своих требований к лицу, которое ответственно за понесенные убытки, которые были возмещены страховой компанией, то она не должна выплачивать ему возмещение и может потребовать возврат средств, если проплата уже была осуществлена ранее.

Сроки исковой давности

Существуют и свои термины для такой процедуры, как взыскание ущерба в порядке суброгации с виновной стороны.

Подобный срок в данном случае означает тот период, в течение которого компания имеет право требовать оплатить требуемую сумму того, кто стал причиной страхового случая.

Если речь идет о транспортных средствах и безопасности на дорогах, то исковая давность равна трем годам. Это касается ОСАГО и КАСКО.

Когда ответчик никак не дает о себе знать в течение этого времени, иск можно удовлетворить даже после того, как период заканчивается. Судебная практика по суброгации по КАСКО и ОСАГО – тому подтверждение.

Разрешение вопросов

Очень часто может возникнуть вопрос о том, а всегда ли должны быть удовлетворены требования страховщика, которые в исковом заявлении в порядке суброгации он предъявляет к гражданину, причинившему вред. Также судебные инстанции рассмотрят, могут ли средства им быть выплачены в размере задекларированного возмещения, или же он может быть пересмотрен. Как упоминалось ранее, взыскание в порядке суброгации пересмотреть на основании износа имущества, если ранее сумма была погашена без учета этого момента. На это стоит обратить особое внимание.

Если в суде нужно обжаловать тот или иной момент, следует помнить, что размер взыскания согласовывается в страховом договоре, а сторона, ставшая виновником, его участником не является. Именно поэтому данный документ может изначально не учитывать стоимость убытков с учетом износа имущества, но лучше этот нюанс также в нем прописывать.

На основании порядка суброгации страховая компания в пределах выплаченных средств получает право требования, которое ранее выгодоприобретатель выдвигал к провинившейся стороне инцидента.

Поэтому отношения с ответственным за убытки должны регулироваться теми же правовыми нормами, которые используются и при общении с потерпевшей стороной. Соответственно, если потенциальный виновник желает оспорить стоимость возмещения на основании износа имущества, ему следует предоставить такую возможность и это вполне законное его желание.

Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО

В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.

Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.

Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.

Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.

Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.

По результатам произошедших ДТП страховые компании выплачивают компенсации убытков по договорам с автомобилистами. Платежи могут осуществляться с использованием разных схем. В этой статье будут рассмотрены две из них: регресс и суброгация в страховании.

Понятия

Представим суть терминов на примере. Водитель застраховал автомобиль по КАСКО. В полис была включена защита рисков от явлений природы. Водитель припарковал автомобиль у дома, а когда вернулся, то обнаружил, что на машину упала сосулька и помяла крышу. Водитель получил выплату по КАСКО. Но в данной ситуации есть явная вина управляющей компании, ответственной за очистку крыш. Останется ли она безнаказанной? Нет.

Компания, выплачивая возмещение, приобретает права на требования к виновной стороне. В этом и заключается суброгация в страховании. В КАСКО страховщик имеет право требовать сумму с управляющей компании и подать иск в суд. Суброгация является своего рода финансовой защитой компаний, которая упрощает выплаты страхователям. Применяется она чаще всего в КАСКО в случаях, когда:

• Водитель попадает в ДТП и хочет получить выплату по КАСКО. Его компания выплачивает ущерб и выдвигает к страховой компании виновника, в которой был оформлен ОСАГО, требование суброгации.
• За рулем автомобиля находился не указанный в полисе водитель. Страховщик обязан возместить ущерб автомобилю. Но в то же время компания может выдвинуть требование компенсации долга водителю.

Если водитель, находясь в состоянии опьянения, оказался виновным в аварии, но при этом имеет полис ОСАГО, СК все равно компенсирует потерпевшим убытки. Но в этот раз будет задействован принцип регресса. Страховая предъявит право обратного требования к своему клиенту, поскольку оно закреплено за компанией по закону.

Особенности суброгации

Если возмещение покрывает урон частично, то виновное лицо должно выплатить:

• компании сумму, не превышающую оплаченную потерпевшему участнику;
• потерпевшей стороной сумму ущерба, не обеспеченного покрытием полиса.

Отказ от суброгации в страховании может иметь место, если речь идет о неумышленном нанесении урона. Но это должно быть прописано в договоре.

Если страхователь отказывается от права требования компенсации или оно не может быть осуществлено по его вине, то компания может быть освобождена от оплаты возмещения определенной доле.

Суброгация в страховании по ОСАГО ограничена законодательными нормами. При возмещении затрат без учета износа компания получит минимальную сумму покрытия. Не будут также погашены фактические убытки, о которых нет упоминания в договоре.

Особенности регресса

У СК есть право обратного требования в пределах выплаченной суммы в таких ситуациях:

• умышленное нанесения урона;
• нанесение вреда водителем, который находился в состоянии любого опьянения (алкогольного, наркотического, токсического);
• отсутствия у водителя удостоверения на управление ТС, участвующего в аварии;
• скрытия виновного лица с места ДТП;
• отсутствия водителя в списке лиц, допущенных к управлению ТС, по договору страхования;
• возникновение ДТП в период, не оговоренный соглашением.

Суброгация и регресс в страховании: разница

Эти два понятия являются самостоятельными и не зависят друг от друга.

• В суброгации имеется только право преемства на требование долга. В регрессе имеются два обстоятельства. Первое – это выплата долга, а при наличии определенных обстоятельств появляется требование компенсировать затраты с виновника.
• Суброгация в страховании – это перевод обязательств, а регресс - это оплата одним солидарным лицом урона.
• Имеются также отличия в сроках исковой давности. В регрессе отчет времени начинается с момента оплаты возмещения, а в суброгации – с наступления страхового случая.

Вот в чем отличие регресса от суброгации в страховании.

Общие черты

Суброгация и регресс в транспортном страховании несут в себе воспитательное значение. Это воплощение идеи ответственности виновных в причинении умышленного ущерба. Суброгация в страховании выступает сдерживающим фактором, пресекая попытки обогащения за счет страхования. Ее суть заключается в преследование виновных в убытках лиц. Уклоняться от ответственности бессмысленно, но нужно контролировать расчёты страховщика. Такой подход в страховании отвечает интересам всех субъектов:

• страхователь по суброгации получает компенсацию по факту ущерба;
• максимальная сумма, которую должен будет заплатить виновный, не превышает размер страховки;
• компании изымают у должника суммы сверх вклада, которые не облагаются налогами.

Пример

В ДТП столкнулись два автомобиля. У виновного водителя имеется только полис ОСАГО. Максимальная выплата, на которую он может рассчитывать – 120 тыс. р. (при условии, что была оформлена расширенная страховка). У пострадавшего водителя имеется полис КАСКО. Компания выплатит ему полную сумму возмещения, например, 150 тыс. рублей, и предъявит регрессионное требование пострадавшей стороне. СК погасит только 120 тыс. р., оставшиеся 30 тыс. рублей виновнику придется погашать самостоятельно. Вот как проявляется принцип суброгации в страховании.

Как быть виновникам?

Право на суброгацию в страховании возможно только при наличии ответственного за причинение вреда лица. При этом нужно соответствующим способом зафиксировать факт вины. Например, в ДТП вину нарушителя ПДД может установить только суд, а не милиция. Поэтому выдвигать регресс, имея только справки, неправомерно. Впрочем, страховые компании этот пункт выпускают и пытаются реализовать регресс, поскольку возмещение уже выплачено. Особенно если у потерпевшего был полис КАСКО. Бывает даже, что страховщик начинает диалог со вторым участником ДТП до выплаты, пытаясь хотя бы частично рассчитаться с клиентом напрямую.

При наступлении ДТП страхователь должен:

• выяснить причины, приведших к страховому случаю, и найти в них противоправные составляющие;
• собрать документы, доказывающие нанесение ущерба;
• получить экспертное заключение о причинах происшествия;
• вызвать виновника на освидетельствование и осмотр места ДТП.

Главный совет, который можно дать автовладельцам, получившим суброгацию, - не уклоняйтесь от ответственности. После получения уведомления нужно отреагировать на претензию. Стоит посетить офис страховщика и внимательно ознакомиться с документами. Оцененные повреждения должны соответствовать тем, что указаны в справке о ДТП и акте осмотра. Если требования справедливы, то лучше урегулировать вопрос мирно. Страховщики часто идут на уступки клиентам, которые готовы отвечать по своим обязательствам, предоставляя рассрочку в оплате долга. Если вам кажется, что требования завышены, то стоит попросить копии документов, фотографии с места ДТП, акт осмотра и обратитесь к независимому оценщику. Если по результатам экспертизы выяснится, что расчеты часто сильно завышены, то стоит нанять грамотного юриста и в судебном порядке оспорить сумму иска.

Самые частые ошибки, которые указываются в договорах страхования:

• Оплата работ или услуг, не имеющих к ДТП никакого отношения.
• Суброгация в страховании часто рассчитывается при условии, что ремонт осуществляют у официального дилера. Хотя согласно ФЗ «Об ОСАГО» сказано, что учитывать нужно только рыночную стоимость услуг по ремонту, запчастей и материалов.
• При суброгации часто требуют возмещения ущерба без учета амортизации запчастей и материалов.

Срок исковой давности по суброгации составляет 3 года. Если по истечении этого срока страховщик подал иск, то надеяться, что ему откажут в рассмотрении дела бессмысленно. Ответчику придется самостоятельно явиться на заседание и заявить о пропуске срока исковой давности.

Бесполезные споры

Многие ответственные лица пытаются отклониться от регрессных требований, ссылаясь на то, что не согласны с фактом признания вины. Этот аргумент несостоятельный. В случае повторного разбирательства суд не будет еще раз устанавливать факт вины. Часто ответственные лица даже не являются на заседание суда и вспоминают об этом, получив постановление о привлечении к ответственности.

Как быть, если нечем платить?

У некоторых страховых компаний есть отделы, занимающиеся взысканием страховой задолженности. Но большинству организаций приходится обращаться к коллекторским компаниям или юридическим фирмам. Но страховщики всегда идут навстречу человеку, желающему выполнять обязательства, поскольку процесс взыскания задолженности стоит денег. Тем, кто желает погасить обязательства в силу своих возможностей, предоставляют рассрочки, которые оформляют договором. СК может также предоставить дисконт при условии полного погашения суммы задолженности. В этом случае компания выдаст гарантийное письмо об отказе от части требований. Как бы то ни было, лучше договориться со страховщиком, чем провоцировать конфликт и уклоняться от ответственности.

Это важно знать!

Если заключить договор добровольного страхования ТС (ДАГО) выплатой в 1 млн рублей или больше, то при нехватке возмещения по ОСАГО эта страховка вступит в действие.

Если есть хоть один шанс оспорить факт виновности в ДТП, его нужно использовать и попытаться отстоять свои права в суде.

Виновному лицу желательно присутствовать при осмотре машины потерпевшего. Иначе в акте могут оказаться повреждения, не относящиеся к ДТП.

Из всего выше сказанного можно сделать один вывод. Нужно использовать все возможности, чтобы минимизировать шанс предъявления требования. Если это не удалось, тогда стоит оспаривать сумму возмещения через суд.