Что такое овердрафт, как он работает и чем овердрафт отличается от кредита? Овердрафт – это что такое? Лимит овердрафта. Технический овердрафт

Что такое овердрафт – дебетовое сальдо по счету клиента (физического, юридического лица), возникающее в результате овердрафтного кредитования.

Является наиболее простым беззалоговым краткосрочным кредитным инструментом. Суть овердрафта: он применяется для исполнения платежных документов, если на счету временно отсутствуют средства, либо их недостаточно.

Условия пользования

Клиент, как правило, может воспользоваться овердрафтом за одну операцию на всю сумму в пределах установленного лимита, либо частями (траншами). Что такое овердрафт? По сути – займ, небольшой краткосрочный кредит. Его необходимо возвращать. Датой погашения каждой части (транша), предоставленной в рамках лимита овердрафта, является дата погашения задолженности на сумму предоставленной части (транша).

Увеличение лимита овердрафта, как правило, производится после ходатайства (заявления) клиента при отсутствии просроченных задолженностей перед банком. Размер лимита овердрафта может быть уменьшен банком с соблюдением требований, установленных законодательством и правилами самого банка.

Проценты по овердрафту банк начисляет в последний банковский день месяца, в зависимости от задолженности. После уплаты клиентом задолженности и начисленных процентов в течение срока предоставления услуги, банк вправе предоставить овердрафт клиенту по условиям, установленными договором. Сумма овердрафта может использоваться клиентом для выполнения любых законных операций.

Порядок предоставления зарплатного овердрафта

Овердрафт на зарплатную карту предоставляется по основной карточке, только если составлен соответствующий договор о зарплатном обслуживании с применением платежной банковской карточки между организацией, принявшей клиента на работу, и собственно банком.

Началом срока предоставления считается момент образования задолженности после каждой транзакции в счет предоставляемого овердрафта. Период предоставления отсчитывают от момента образования задолженности. Заканчивается зачислением денег на собственный счет по учету задолженности.

Если карта получена по условиям зарплатного проекта, то пока клиент работает в организации, его карта обслуживается согласно тарифам, разработанным для фирмы-работодателя. Тарифы уточнить можно в своей фирме. Часто работодатели оплачивают со своих средств годовое обслуживание карт, выдаваемых сотрудникам.

После увольнения из фирмы и получения обслуживающим банком соответствующего уведомления, пластиковая карта становится платной и дальше обслуживается согласно действующими тарифами по дебетовым картам. За годовое обслуживание, естественно, удерживается комиссия.

В случае увольнения автоматически карту не закрывают. Если клиент хотел бы отказаться от последующего использования карты, ее надо сдать сотрудникам банка, оформив заявление. Важно: если карта сдается в компанию, она автоматически не закрывается. Необходимо самостоятельно оформить соответствующее заявление.

Кредитный овердрафт

Это предоставление оговоренного кредита на сумму, которая превышает остатки денег на счету на основании особого договора (соглашения). Производится в безналичном порядке либо путем использования денег в соответствии с указаниями клиента, если ранее выдана кредитная карта с овердрафтом.

Оперативное принятие решений по вопросу кредитования играет немаловажную роль в современных условиях. Уменьшив сроки принятия решений по кредитованию, банк привлечет больше клиентов, увеличит доход, возрастут обороты его деятельности.

Как подключить овердрафт? Оформление потребует предоставления оговоренного пакета документов. У каждого банка имеются персональные требования, условия, обязанности сторон. Однако они подчинены законодательству. Подключение может проводиться по заявительному принципу, если клиент желает добавить эту услугу. Некоторые учреждения самостоятельно инициируют подключение услуги, без заявления пользователя.

Если получена бесплатная карта при оформления кредита, помните, что ее обслуживание производится бесплатно лишь до момента погашения кредита (также досрочного). При погашении кредита обслуживание карты становится платной, по ней удерживается комиссия. Чтобы отказаться от последующего пользования картой, необходимо сдать ее работникам банка, оформив заявление на закрытие.

Как производится расчет?

Расчет овердрафта – это сложный механизм. Зависит от политики банка, условий предоставления, платежеспособности, репутации клиента. Сначала определяют кредитный лимит. Банковские работники для этого применяют в расчетах механизм оценки потенциальных рисков.

Проще всего рассчитать лимит для зарплатных карт. Поэтому овердрафт охотно привязывается банками именно к зарплатным картам. Основываясь на выписках по зарплатным счетам, менеджеры отслеживают периодичность поступления и суммы, начисляемые работнику предприятия. На основании данных определяется лимит. Он ежемесячно корректируется в зависимости от среднемесячного совокупного оборота по расчетным счетам, открытым им в банке.

Крупные банки размещают полезную информацию на своих сайтах. Клиент, оформивший услугу и воспользовавшийся овердрафтом, может узнать требуемые размеры отчислений на официальном сайте банка с помощью кредитного калькулятора.

Списание задолженности

Деньги, поступающие на счет, сначала участвуют в погашении технического овердрафта (если имеется), затем процентов, основного долга в предусмотренном договором овердрафта порядке. Погашать все виды задолженности можно наличными средствами. Погашение овердрафта по счету при увольнении клиента из организации, фигурирующей в договоре, производится:

• списанием полной суммы задолженности платежным ордером с открытых в банке всех счетов клиента, связанных с другими карточками;
• наличными деньгами;
• зачислением денег на счет с последующим их списанием банком в счет погашения оставшейся задолженности.

Клиент в случае увольнения (расторжения договора овердрафта) обязан погасить все задолженности по счету не позднее дня увольнения (расторжения договора овердрафта), если иное не предусмотрено договором.

Овердрафт для бизнеса

Что такое овердрафт для бизнеса? Его действие принципиально не отличается от овердрафта для физлиц. Тот же механизм предоставления относительно небольших сумм на краткосрочный период. Так как в бизнесе важно иметь выбор, овердрафт для юридических лиц бывает разных видов. Условия зависят от конкретного банка и потребностей фирмы. В целом можно выделить 4 основных вида:

• Когда компании необходимо закрыть краткосрочную потребность в денежных средствах на одну-две недели. Имеет максимальный срок пользования траншем 15 дней (среднее значение).
• Дополнительные средства требуются на срок до 1 месяца (35 дней).
• Банковский овердрафт на особых условиях по ставке рефинансирования для юрлиц, имеющих большие среднемесячные остатки на счетах.
• Для тех компаний, которые не могут заранее определить, на какое время потребуются денежные средства. Имеет определенный срок предоставления траншей, а его стоимость не зависит от срока пользования деньгами.

Понятна заинтересованность финучреждения сотрудничать с надежным заемщиком. Аналитики проводят оценку и анализ количественных и качественных показателей финансово-экономической деятельности предприятия, рассчитывают кредитный рейтинг.

Законодательство

Все вопросы, касающиеся предоставления овердрафта, решаются получателем и банком (его дополнительным офисом, филиалом) на основании отдельного договора или дополнительно составляемого соглашения к договору. На овердрафт распространяются правила о кредите, займе, установленные гл. 42 ГК РФ, в которых определяются:

• договор овердрафта (предмет соглашения);
• лимит овердрафта;
• порядок выдачи овердрафта, его погашения;
• срок пользования;
• условия, процентная ставка, периодичность ее изменений;
• взаимные обязательства, ответственность учреждения и клиента за ненадлежащее выполнение требуемых условий соглашения.

Выдавая овердрафтный кредит, многие банки не требуют, чтобы организация закладывала имущество, предоставляла поручительство, прочие гарантии третьих лиц. Достаточным обеспечением служат обороты средств на расчетном счете. Этот показатель напрямую влияет на лимит предоставляемых банком средств.

Сетевой овердрафт

Смысл «сетевого» овердрафта заключается в возрастающем количестве привлеченных клиентов. При данной схеме банки применяют обычно минимальные проценты. Чем больше клиент банка, заключивший договор (соглашение) на овердрафтное обслуживание, привлечет предприятий-партнеров или дочерних предприятий (холдинг) для получения овердрафта, тем меньше процентная ставка по кредиту.

Например, если вовлекается от 1 до 5 партнеров, то ставка составляет 17%. От 6 до 10 партнеров - ставка 15,5%. От 10 и более – 13% (скидка зависит от условий финансового учреждения). Чтобы воспользоваться таким льготным кредитованием, предприятие, привлекшее партнеров, должно предоставить в обслуживающий банк заявку о возможности пользования «сетевым» овердрафтом.

Несанкционированный овердрафт

Технический овердрафт – дебетовое сальдо по счету, которое не было предусмотрено путем установления лимита овердрафта. Простым языком – это перерасход средств клиента, несанкционированный банком. Как правило, не является какими-то умышленными действиями со стороны пользователя или финансового учреждения.

Если возникает неразрешенный овердрафт – например, банком овердрафт по карточке не предоставляется, а клиентом он допущен, либо задолженность клиента превышает сумму ранее предоставленного лимита овердрафта – клиент его обязан погасить. Лимит овердрафта – предельный размер задолженности по овердрафтному кредиту на каждый день (календарный). Чаще составляет 40-70% от суммы месячных доходов.

Сроки погашения банком оговариваются заранее. Как правило, это 3 банковских дня, считая с даты уведомления о его возникновении. Если погашается своевременно, комиссионные обычно не берутся.

Причины возникновения технического овердрафта

• Изменение курсов валют при расчетах. Если рассчитывались картой за границей или в сети Интернет на иностранных сайтах, со дня совершения операции до дня, когда информация о ней приходит в банк, курс может измениться, и в результате может не хватить средств.

• При расчетах через импринтер – устройство, не имеющее электронной связи с банком. Карта прокатывается через данное устройство, и данные остаются на специальном чеке. Как правило, такие устройства встречаются нечасто и, в основном, за границей.

• При пополнении карты через банкомат с функцией приема наличных и последующем снятии этой суммы, если информация об операции снятия поступила в банк раньше, чем информация об операции пополнения.

• При поступлении информации о совершенной операции по карте после того, как сумма, ранее заблокированная для оплаты этой операции, разблокируется. Сумма, как правило, блокируется на 30 дней, затем, если информация об операции не поступила в банк, она снова становится доступной клиенту.

• При совершении по картам Visa операций без авторизации. В этом случае не отправляется запрос в банк на возможность проведения операции. Такие операции возможны только в пределах небольших сумм. Отличаются в зависимости от типа торговой точки, страны и вида карты (Visa Classic, Gold или Platinum).

• Прочие причины, вызванные техническим сбоем, проведением неавторизированных операций, списанием ранее ошибочно зачисленных денежных средств либо ранее ошибочно выданных денежных средств и другими причинами, повлекшими за собой проведение по карточке операций на суммы, превышающие остаток денег на карт-счете, или сумму предоставленного овердрафтного кредита.

Способы уведомления

Уведомление может производиться предварительно в устной форме по номерам телефонов, указанных клиентом при оформлении документов на открытие карт-счета и выпуск карточки. В случае непогашения технического овердрафта за определенный период с даты устного уведомления или отсутствия возможности уведомить клиента устно банк направляет соответствующее письменное уведомление по адресу, указанному клиентом в договоре.

Если не выполнены эти условия, овердрафт допускает штрафные санкции. За наличие непогашенного несанкционированного овердрафта по прошествии прописанного договором периода с даты устного информирования клиента или с даты отсылки банком письменного уведомления может предусматриваться штраф в размере, утвержденном решением правления банка. Сумма штрафа списывается с остатка денежных средств клиента банком самостоятельно.

Изменение процентной ставки

Если за пользование овердрафтом процентная ставка изменилась, необходимо перезаключить дополнительное соглашение к договору. Клиент правомочен не согласиться с новыми условиями кредитования. В этом случае производится досрочное погашение накопившихся задолженностей по овердрафту, начисленных процентов за его пользование.

Если договором предусмотрены неустойка, вознаграждения, причитающиеся банку в течение оговоренного срока с даты изменения процентной ставки, их также придется погасить. При этом задолженности по овердрафту рассчитываются по ранее действовавшим тарифам (до момента изменения процентных ставок).

При этом отказом клиента заключить дополнительное соглашение признается получение банком в срок, установленный для заключения дополнительного соглашения, письменного сообщения о несогласии с новой процентной ставкой либо неполучения банком в этот срок ответа клиента.

Штрафные санкции

Штрафы начисляются за несвоевременный возврат банку суммы денежных средств, полученных за счет ранее предоставленного овердрафта и несвоевременную уплату процентов за использование овердрафта в сроки, указанные в договоре, согласно законодательству и условиям финансового учреждения.

В случае непогашения овердрафта в установленные договором сроки клиенты банку, как правило, уплачивают повышенные проценты. Они начисляются на сумму просроченной задолженности по основному долгу по займу в размере процентной ставки, установленной за пользование овердрафтом и указанной в договоре овердрафта и увеличенной в 1,3-2 раза.

Обоюдовыгодное сотрудничество

Система овердрафта выгодна и финансовым учреждениям, и гражданам. В настоящее время, в период разрастающегося кризиса банковской сферы, практически всем банкам страны необходимо искать способы дальнейшего существования.

Привлечение большего количества клиентов для финансового учреждения увеличит его доходы, в том числе благодаря краткосрочным займам (кредитам). Поэтому предоставление овердрафта для потребителей – вполне доходное предприятие. Проценты, полученные по предоставленным кредитам и иным размещенным средствам, ‒ основной элемент доходов банка, следовательно, и один из путей стабилизации финансового положения.

Что такое овердрафт для граждан? По сути – микрокредит. Он позволяет взять взаймы необходимую сумму денег, нужную в данный момент. Выплата процентов осуществляется лишь за израсходованные по факту средства. При овердрафте все суммы, зачисляемые на счет, сначала участвуют в погашении задолженностей, следовательно, объем микрокредита изменяется с поступлением средств.

Кто брал овердрафт, отзывы оставляет чаще положительные. Система работает по принципу «деньги до получки». Это удобнее и оперативнее, чем одалживать деньги у других людей. Выгоднее, чем закладывать ценности в ломбард. Проценты небольшие, при своевременном погашении пеня может вообще не начисляться (зависит от договора). Плюсы предоставления услуги:

• простота получения;
• оперативный доступ к кредитным ресурсам;
• отсутствие обязательного требования по предоставлению имущественного обеспечения.

Овердрафт – обоюдовыгодный финансовый инструмент. Важно распоряжаться им с умом, не накапливать задолженностей, соблюдать условия договора.

Банковский термин «овердрафт» имеет английское происхождение от слова overdraft – перерасход, сверх плана. Услуга предоставления кредита в форме овердрафт получила широкое распространение как у физических, так и у юридических лиц.

Овердрафт – общие понятия

Овердрафтное кредитование – это оплата товаров/услуг деньгами банка в случае недостатка у клиента собственных средств на карте. Погашение овердрафтного займа происходит автоматически, деньгами, поступающими на ваш счет. После восстановления лимита овердрафт вновь «готов к работе».

Для физических лиц понятие овердрафта применимо к дебетовым и зарплатным . При наличии услуги вы сможете расплатиться в магазине, интернете, снять наличность в банкомате на сумму, превышающую текущий остаток по «пластику». Получается комбинация дебетовой и кредитной карт. Естественно, как и за любой кредит надо будет платить.

Виды и условия овердрафта

В банковской практике фигурирует несколько видов овердрафтных кредитов.

Для физ.лиц:

• разрешенный/санкционированный овердрафт;
• неразрешенный/несанкционированный (технический) овердрафт;
• овердрафт с .

Разрешенный или санкционированный овердрафт оформляется банком как дополнительная услуга/опция к вашей кредитной карте. Исходя из договора об открытии карточного счета (приложения к нему), вы точно знаете ключевые условия овердрафта и осознанно используете его при необходимости. Это овердрафт, что называется, в его классическом понимании, в пределах разрешенного лимита.

Неразрешенный или технический овердрафт может возникать, если вам по какой-то причине «удается» взять в кредит у банка сумму, превышающую лимит овердрафта. Такие случаи бывают и далеко не по вине клиента.

Они могут возникнуть:

• при проведении валютных транзакций, ввиду колебаний курсов валют;
• из-за продажи товара или услуги без санкции банка – оффлайновая (отложенная) операция без авторизации;
• при списании разного рода комиссий;
• ввиду технической ошибки банка или платежной системы.

При возникновении технического овердрафта его необходимо погасить как можно скорее, чтобы не попасть под действие повышенной ставки. Оперативно узнать о возникновении такой ситуации можно, подключив интернет-банкинг по своим счетам.

Неразрешенный овердрафт банки подразделяют на предусмотренный и непредусмотренный. Условия (ставка) по предусмотренному техническому овердрафту отражены в договоре (тарифах).

Ситуация с непредусмотренным овердрафтом регулируется уже Гражданским Кодексом РФ. Овердрафт имеет такой характер в том случае, если карта/счет являются строго дебетовыми и не предусматривают вообще никакого кредитования.

Овердрафт с льготным периодом – использование займа без уплаты процентов в пределах определенного банком временного интервала. В конце такого периода или регулярно, несколькими платежами, возникшую задолженность необходимо погасить. В противном случае вы выходите на ненулевую кредитную ставку.

Режим работы дебетовых карт с овердрафтом в пределах льготного периода аналогичен процедуре по обычному кредитному «пластику» с . В банке важно внимательно расспросить, как рассчитывается беспроцентный период, и какие платежи вам необходимо производить.

Ключевые условия овердрафтного кредита повторяют главные характеристики стандартного займа, а именно:

• максимальная сумма – лимит овердрафта;
• процентная ставка по разрешенному овердрафту;
• наличие или отсутствие льготного (беспроцентного) периода;
• ставка по техническому (предусмотренному) овердрафту.

Срок овердрафта равен обычно сроку обращения карты. Вы можете его уменьшить, отключив эту услугу, если банк предоставляет такую возможность.

Лимит овердрафта

Один из главных параметров офердрафта, наряду со ставкой, является его предельная сумма. Обычно она не фигурирует в рекламных предложениях банка и устанавливается индивидуально.

Размер лимита зависит от планируемых поступлений на вашу карту. По этой причине фин.организации особенно удобно подключить овердрафт к зарплатной или пенсионной карте. Стандартный размер лимита – одна-две зарплаты или пенсии. Эта информация должна быть отображена в договоре карточного счета или приложении к нему.

Овердрафт: пример

Для примера будут приняты такие условия овердрафтного займа:

• лимит – 50 тыс. р.;
• ставка – 20% годовых;
• ставка по техническому овердрафту – 50% годовых.

Расчет овердрафта(расходов по нему) будет выполнен, исходя из такого теоретического графика использования карты:

• на 1 мая сумма ваших средств (остаток по карте) составлял 70 тыс. р.;
• 5 мая вы сделали покупки на 50 тыс. р.;
• 10 мая – на 30 тыс. р.;
• 20 мая – еще на 40 тыс. р.;
• 30 мая по карте по какой-либо причине были списаны 1 тыс. р.
• 31 мая вы получили зарплату 60000 тыс. р.

Итак, после покупки 5 мая на карте осталось 20 тыс. ваших денег. Покупка 10 числа уже на 10 тысяч была оплачена в счет овердрафта. 20 мая вы выбрали весь лимит, платив 40 тыс. А 30 мая, по причине досадного сбоя, вы «влезли» в технический овердрафт.

Структура вашей майской задолженности имеет следующий вид:

Итого, сумма процентов по овердрафту = 54,79+301,37+1,37=357,53 р.

Сумма основного долга = 10+40+1=51 тыс. р.

Всего к уплате банку: 51000+357,53=51357,53 р.

После захода зарплаты долг банку списывается автоматически, и на счете остается 60000-51357,53=8642,47 р.

Как подключить овердрафт – текущие условия крупнейших банков*

Подключить услугу можно одним из трех способов:

1. Оформить карту с уже «встроенным» овердрафтом.
2. Заключить дополнительное соглашение/подписав приложение об овердрафте к действующему «пластику». Тем самым вы оформляете, по сути, договор овердрафта.
3. Воспользоваться для подключения удаленным сервисом – интернет-банкингом, если это возможно.

Ниже приведены ключевые условия овердрафтов по зарплатным/дебетовым картам крупнейших российских банков (*).

• лимит овердрафта – до 300 тыс. р.;
• ставка – 28% годовых;
• участие в бонусных и дисконтных программах банка.

• ставка по разрешенному овердрафту в рублях – 22% годовых, в долларах и евро – 19%;
• минимальная сумма ежемесячного платежа – 5% от величины основного долга по овердрафтному займу;
• штрафная санкция за нарушение сроков оплаты по кредиту, включая обязательный ежемесячный платеж – 20% годовых.

Кредит в форме овердрафт открывается, если вы воспользуетесь продуктом «Депозит + карта»:

• при безналичной оплате товаров и услуг – ставка 22,9% годовых по рублевому счету и 19,9% – по валютному (доллар, евро);
• по прочим операциям, включая получение наличности – 25,9% и 22,9% годовых соответственно.

Как отключить овердрафт

Отключить услугу можно также одним из трех способов:

1. Отказаться от карты с встроенным овердрафтом/не переоформлять такую карту.
2. Написать заявление в банк об отключении ранее подключенного овердрафта.
3. Провести соответствующую операцию в рамках возможностей онлайн-сервиса через интернет-банкинг.

Погашение овердрафта

Процесс погашения задолженности по овердрафтным займам происходит автоматически. Он полностью определяется характером поступлений на ваш карточный счет. При использовании лимита овердрафта или его части все пополнения уходят на погашение основной задолженности и восстанавливают лимит. Поэтому для банка крайне важным является график ваших планируемых доходов, попадающих на счет с овердрафтом.

Исходя из сумм и сроков, банковский специалист рассчитает индивидуально для вас лимит по операции. Вы узнаете об этом во время обсуждения вопроса о выдаче овердрафта. В дальнейшем, сумма может быть увеличена, учитывая вашу платежную дисциплину и статистику движения средств по счету.

Списание платы за овердрафт

Оплата за овердрафтный кредит состоит из тех же статей, что и расходы по традиционным займам:

• проценты;
• комиссии;
• штрафы.

Сумма процентов по овердрафту рассчитывается аналогично другим кредитам (см. пример выше). Сроки погашения задолженности по процентам определяются учетной политикой банка. Обычно это начало месяца, следующего за отчетным.

Комиссии за овердрафт могут возникнуть при открытии и обслуживании счета. При подключении овердрафта необходимо тщательно изучить все виды таких комиссий, задав максимум вопросов банковскому менеджеру. Это особенно важно, если вы собираетесь воспользоваться по карте.

Штрафные санкции за овердрафт возникают в том случае, если вы не обеспечиваете необходимый финансовый поток (поступления) по вашей карте. Отсюда – нарушение сроков погашения задолженности, как основной, так и прочей (проценты, комиссии).

Овердрафт: отзывы

К плюсам овердрафта пользователи относят:

• быстрое оформление, часто в карту уже «встроен» овердрафт;
• возможность на время выйти в «минус» и сделать необходимые платы за счет банка, не оформляя дополнительно кредит/кредитную карту.

• продукт требует внимательного изучения и обращения с ним, чтобы не попасть в неприятную ситуацию. Вы можете рассчитывать на всю поступившую сумму, а использованный «овер» непременно заберет какую-то часть.
• наличие постоянного кредитного лимита может приучить вас жить не совсем по средствам, а платить за займы всё равно придется.

1. Узнать о том, подключен ли уже овердрафт по карте/счету.
2. Иметь в виду, что доступный остаток по вашему счету может считаться вместе с лимитом овердрафта включительно.
3. Как можно быстрее погашать технический овердрафт.
4. Подключить интернет-банкинг.
5. Прояснить все возможные комиссии и штрафы.
6. Уточнить, предоставляется ли льготный период.

Ирина Шербул

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

• Что такое овердрафт простыми словами
• Как работает овердрафт с грейс-периодом
• Что значит кредитный лимит
• Преимущества и недостатки банковского продукта
• Чем опасен овердрафт
• Условия предоставления для клиентов банка
• Виды овердрафта
• Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
• Технический овердрафт – что это такое
• Зарплатный овердрафт
• Микро овердрафт
• Овердрафт с обеспечением
• Зонтичный
• Беззалоговый овердрафт на большую сумму
• Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

• Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
• Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
• Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
• Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

• Ограниченные возможности по сумме займа.
• Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
• Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

• Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
• Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
• Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
• Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

• Помните дату погашения задолженности.
• Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
• Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
• Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

• Процент овердрафта.
• Комиссия за выдачу займа.
• Сбор за установление овердрафта.
• Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
• Плата за оформление заявки и залога по займу.
• Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

• в течение месяца происходят кассовые разрывы;
• бизнес нуждается в краткосрочном займе;
• компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

• Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
• Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
• В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
• Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

1. Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
2. Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
3. Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
4. Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

• доступный;
• технический;
• зарплатный;
• микро;
• залоговый;
• зонтичный;
• беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

• Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
• Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

• недвижимость;
• оборотную продукцию;
• автомобили;
• земельные участки;
• оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

• отсутствие комиссий;
• гибкость подбора схемы погашения;
• возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

• Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
• Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
• Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
• Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
• Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Как известно, овердрафт относится к категории банковских кредитных продуктов. В этом случае потенциальный заемщик получает лимитированное право пользования денежными средствами сверх остатка средств на текущем счете.

В дальнейшем, погашение задолженности по такому виду кредита происходит методом пополнения текущего счета за счет других источников денежных средств с целью сокращения временного разрыва между расходной частью и непосредственным зачислением.

Являясь оживленным участником на рынке платежных карт и кредитования, Банк ВТБ-24 постоянно стремится к внедрению дополнительных продуктов для своих постоянных и потенциальных клиентов. Так, в рамках развития зарплатного проекта, банк предлагает их держателям обратить внимание на дополнительную услугу – овердрафт.

Ознакомиться подробнее с банковским продуктом под названием «счет овердрафт» можно на примере Банка ВТБ-24.

Банковский овердрафт для клиентов

Для клиентов банка, располагающих дебетовой пластиковой картой для получения ежемесячной заработной платы, может быть принято решение о разрешении овердрафта.

Другими словами, получить возможность оформления такого кредитного продукта имеют право владельцы дебетных зарплатных карт Visa и Master Card предприятий, с которыми у ВТБ-24 имеются заключенные договора в рамках зарплатного проекта. Это крайне важно для тех, кто желает добиться льготного кредита у ВТБ-24.

Овердрафт считается разрешенным, если у клиента появляется возможность перерасхода средств, превышающих остаток на карточном счете. В этом случае, не требуется заключение договоров, но клиент должен осознавать, что банк имеет право изымать денежные средства в качестве собственного процентного вознаграждения.

Договор овердрафта регулирует отношения между банком и заемщиком, определяя также права и обязанности сторон.
Как правило, стоимость займа вполне приемлема для обеих сторон, поэтому можно с легкостью забыть о собственном нервозном состоянии за неделю до «получки». Овердрафт от ВТБ-24 решит все проблемы!

Оплата вознаграждения по процентам за пользование заемными средствами в рамках установленного на счете лимита производится при зачислении денежных поступлений на основной счет. Если сумма овердрафта не превышает размер зачисленных средств, тогда лимитированный кредит погашается в полном объеме, в противном случае, – может быть погашен при последующем зачислении средств на счет.

Надо учитывать, что проценты по овердрафту начисляются на сумму задолженности и погашаются ежемесячно.
Кроме того, плата за овердрафт установлена на уровне годовой ставки 19%, тогда как за несанкционированный овердрафт банк готов взимать целых 50% годовых, что, согласитесь, весьма ощутимо.

Овердрафт для юридических лиц

Безусловно, для оперативной оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью, клиентам малого бизнеса крайне важно иметь надежную «страховку» в виде овердрафта.

Юридические лица зачастую озабочены вопросом расширения деятельности, что требует срочных кратковременных инвестиций.
ВТБ Банк готов позаботиться о своих клиентах, предлагая им выгодные условия овердрафта.

Лимит овердрафта

Что касается лимита овердрафта у ВТБ 24, то его размер постоянно колеблется, «реагируя» на экономическую ситуацию в государстве. До наступления кризисного периода в стране, размер лимита исчислялся из расчета 300% от средней заработной платы сотрудника.

Позже, в 2009 году уровень лимитирования средств был снижен до 200%. В настоящее время какая-либо «привязка» к зарплате отсутствует!
Учет овердрафта осуществляется в рамках Кредитной политики Банка. Начисление комиссионного и процентного вознаграждения происходит с аккумуляцией их на отдельном счете, который «привязан» к основному счету клиента.

Срок овердрафта стандартный – до 12 мес., тогда как максимальный срок невозврата кредитной части составляет не более 30 дней непрерывной задолженности.

Технический (запрещенный, несанкционированный) овердрафт

Ввиду существующих особенностей функционирования известных платежных систем иногда могут возникать ситуации со списанием средств с карточного счета в сумме, которая больше разрешенной банком. Если факт несанкционированного списания зафиксирован, то речь идет о возникновении технического (запрещенного) овердрафта.

Основными причинами возникновения ситуаций с техническим овердрафтом могут быть:

• валютные курсовые колебания, при которых стоимость покупки может отличаться от валюты карточного счета;

Другими словами, на момент транзакции платежная система осуществляла пересчет суммы по текущему курсу, тогда как окончательный расчет с банком состоялся в условиях измененного курса. Соответственно, сумма к списанию с карт-счета превысила остаток на счету (либо сумму разрешенного кредитного лимита).

• операции в режиме «оффлайн», которые могут проводиться без подтверждения покупки со стороны банка.

Разумеется, с карточного счета клиента будут списаны денежные средства, даже если их окажется недостаточно на счету.
операции по картам с установленным кредитным лимитом при наличии текущих неподтвержденных сумм со статусом HOLD.

Как правило, в условиях расчета доступного лимита по кредитному карт-счету банк не утруждает себя учетом сумм текущих неподтвержденных операций. Соответственно, овердрафт может быть зафиксирован, если факт списания сумм с ранее неподтвержденных операций состоялся уже после исчерпания доступного кредитного лимита.

Хочешь спать спокойно даже тогда когда заплатил все налоги? Хочешь знать как добиться стабильности? Тогда читай: “Что такое диверсификация”?:

Преимущества и недостатки овердрафта втб 24

Безусловно, втб овердрафт обеспечивает владельцу зарплатной карты целый ряд преимуществ, связанных с возможностью осуществления свободных расчетов сверх сумм собственных средств.

Процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет всего 19% годовых, что возводит этот вид банковского продукта в разряд приоритетных. Дело в том, что стандартные банковские «аппетиты» по программам кредитования на собственные нужды концентрируются на вполне привлекательной для учреждения ставке в 36% годовых. Безусловно, среднестатистический заемщик в этом случае оказывается в «проигрыше».

Существуют также небольшие подводные «камни» того кредита, который предлагает банк овердрафт может показаться невыгодным продуктом.

• Прежде всего, заемщик должен уяснить, что для платежных карт с лимитом «овердрафт» не существует понятия «льготный период». В связи с этим, погашение процентов начинается уже с 1-го месяца пользования средствами.
• Кроме того, для любителей несанкционированного овердрафта предусмотрены весьма жесткие штрафные санкции, тем более, если причитающиеся суммы основного долга и процентов по нему уплачены несвоевременно.
• Основная проблема пользования появляется в тот момент, когда происходит увольнение с места работы. В этом случае заемщик должен быть готов к тому, что лимит будет полностью обнулен, а банк, скорее всего, потребует досрочного возврата денежных средств.

Овердрафт – удобный финансовый инструмент, но нужно уметь ним пользоваться с максимальной выгодой!

ВИДЕО: Овердрафт. Финансовая грамотность

Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.

Определение

Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».

Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.

Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.

Определение

Пример овердрафта

Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.

Разница между овердрафтом и кредитом

Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:

1. Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
2. Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
3. Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
4. Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
5. Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.

Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.

Что нужно для того, чтобы получить овердрафт

Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.

Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте . Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.

Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам , особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.

Лимит и проценты

Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.

Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.

Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых . Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.

Основные критерии овердрафта

Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.

Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.

Преимущества и недостатки

Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.

Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно , этот факт отметили многие пользователи.

Несанкционированный овердрафт

Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:

• при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
• в случае возникновения сбоя в системе банка;
• в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.

Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать , потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.

Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.

Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.