Что лучше государственный фонд государственный. Как выбрать пенсионный фонд

Рано или поздно о будущей пенсии начинает задумываться каждый гражданин трудоспособного возраста. Всем хочется в старости жить в достатке. Сложно предугадать, как повернется ситуация в будущем, особенно если учесть, что правительство меняет условия обязательного страхования каждые пару лет. Обычному человеку тяжело разобраться во всех тонкостях и нюансах пенсионной реформы. Не лучше ли забрать накопительную часть из Государственного пенсионного фонда и доверить негосударственному?

Разница между ПФР и НПФ

Насколько велика разница, и есть ли она вообще?

1. Государственный пенсионный фонд имеет право вкладывать деньги в акции, муниципальные облигации и долевые части. Перечень доходных инструментов ограничен федеральным законом об инвестициях. НПФ вправе распоряжаться финансовыми средствами по своему усмотрению.
2. НПФ, в отличие от ПФР, может инвестировать деньги граждан.
3. НПФ вправе привлекать к управлению средствами любое количество компаний. Это позволяет снизить риски вкладчиков, а следовательно, увеличить доходы.
4. При переходе из ПФР в НПФ в обязательном порядке заключается договор, в котором детально прописаны взаимные права и обязанности сторон. ПФР своим клиентам подобную услугу не предоставляет.
5. В случае смерти лица до достижения пенсионного возраста, накопительная часть его пенсии выплачивается наследникам. Но есть одно существенное отличие: ПФР осуществляет выплаты только законным наследникам, а НПФ – тем лицам, которые были указаны в договоре клиентом.

Какая пенсионная система лучше

Пенсионная система постоянно реформируется. Каждый год приносит новые сюрпризы для граждан. До 2002 года она носила распределительный характер. Все взносы трудоспособного населения формировали фонд выплат пенсий. Данная система является эффективной, если количество работающих в разы превосходит количество пенсионеров в стране.

После 2002 г. была введена распределительно-накопительная система. Работодатель оплачивает 22% от заработной платы сотрудника в ПФР. При этом 6% идет на формирование накопительной части будущей пенсии, а 16% — на страховую. А с 2014 года появилась возможность все 22% отправлять на формирование страховой части. Для этого необходимо написать заявление в ПФР вплоть до 31. 12. 2015 г. Но это касается только граждан, рожденных позже 1967 г.

Граждане имеют право выбора оставить свои накопления в ПФР или же перевести их в Негосударственный пенсионный фонд. Так чем же так привлекателен НПФ? Как не ошибиться с выбором? По каким критериям выбрать? Отзывы на сайтах всегда только положительные.

Преимущества НПФ:

• возможность заключения договора с несколькими управляющими компаниями снижает риски потерь. Если прогорит несколько сделок, то выгоды, полученные от других контрактов, в итоге перекроют убытки;
• более высокий доход от сделок. ПФР весьма ограничен в выборе инструментов вложений. Очень редко, когда доходность покрывает инфляцию, деньги понемногу обесцениваются;
• при заключении договора с НПФ гражданин указывает круг лиц, которые наследуют его накопления в случае смерти. Клиенты ПФР лишены такой возможности;
• взаимоотношения сторон детально регламентированы договором.

Выбираем Негосударственный пенсионный фонд правильно

Тщательно изучите историю НПФ, динамику показаний деятельности. Перечень НПФ, имеющих лицензию на пенсионное страхование, опубликован на сайте ПФР. Если его нет в списке, то лучше держать свои накопления подальше от подобной конторы.

Внимательно ознакомьтесь с текстом договора. Не стесняйтесь проконсультироваться с юристом. Перейти в некоммерческий фонд несложно. Достаточно представить свои данные и заключить договор. Остальное за вас выполнят сотрудники организации.

Многие НПФ предлагают на выбор несколько вариантов пенсионных схем:

• после заключения договора гражданин обязуется вносить определенную сумму в НПФ до достижения пенсионного возраста. Далее уже фонд пожизненно выплачивает ему пенсию;
• договор с НПФ заключает работодатель, и делает отчисления с зарплаты сотрудников. Выплаты также будут пожизненные после выхода на пенсию;
• оплаты происходят в течение строго определенного периода времени. Накопили вы 10 тысяч рублей, а в договоре указано, что НПФ обязуется перечислять вам по одной тысяче в месяц, – значит, выплаты вы будете получать только на протяжении 10 месяцев пока не закончатся ваши накопления.

Насколько безопасно негосударственное обязательное страхование

Многим может показаться, что держать средства в ПФР более надежно. Пусть небольшой процент, но зато гарантия, что в старости хотя бы небольшую пенсию, но получишь.

В НПФ доход выше, но никаких гарантий, что к моменту выхода на пенсию он все еще будет существовать. Не стоит этого опасаться, так как за деятельностью подобных организаций ведется строгий контроль. И при малейших подозрениях на проведение чересчур рискованной политики управления финансами лицензия отбирается. При этом участнику фонда приходит письмо по почте с информацией об этом событии. Денежные накопления переводятся в ПФР по месту прописки гражданина. При недостаточности средств государство компенсирует убытки, пересчитав полученную прибыль согласно своим нормативам.

Вопрос о переводе накопительной части будущих пенсионных отчислений в лучшие НПФ волнует граждан России с 2014 года, когда произошли изменения в С 2014 года пенсия в России разделилась на две категории: накопительные и страховые взносы. И у работающей части страны при выходе на пенсию появилась возможность изменить "судьбу": отказаться от накоплений в пользу страхования или инвестировать их, став клиентом негосударственной компании.

в России?

Граждане, получающие "белую" заработную плату (официальное трудоустройство с ежегодными отчислениями в налоговые органы и Пенсионный фонд РФ), имеют право при достижении пенсионного возраста получать пособия от государства - материальную бессрочную поддержку. В 2014 году пенсионная система в стране пережила реорганизацию, и 22% страховых взносов, уплачиваемых наймодателем в ПФ РФ за каждого сотрудника, могут формироваться следующими способами:

• 16% переходят в страховую часть на социальные нужды, 6% составляют накопительные взносы работника, которые он сможет получить (с учетом индексации, если осуществил переход в НПФ) единовременно при выходе на пенсию либо разбив их на ежемесячные выплаты;
• только страховая часть: 22% из 22% возможных (подразумевается отказ от формирования накопительной доли (0%) по добровольному согласию гражданина либо неопределенность при выборе НПФ - "молчание").

Если в случае первого варианта будущему пенсионеру остается лишь определиться с НПФ (какой выбрать), то при отказе от накоплений он автоматически передает удерживаемые работодателем взносы государству (становится "молчуном" - клиентом, который не заключил договор с негосударственным фондом и не воспользовался своей возможностью увеличить размер пенсии).

У кого есть право перевода накопительной части пенсии

Осуществить переход в НПФ, сохранив 6% для инвестирования согласно доходности негосударственной компании, могут не все граждане РФ:

• рожденные до 1967 года не имеют возможности изменить размер страховой части, им доступны частные программы, заключаемые в рамках софинансирования пенсий, подключиться к которым можно в отделении ПФР РФ или у частных компаний;
• остальным возрастным категориям доступно право выбора: оставаться "молчунами" или взять будущее в свои руки, изучив рейтинг доходности НПФ и выбрав фонд, внушающий доверие.

Воспользоваться правом перехода можно было всем гражданам допустимой возрастной категории (которым в 2016 году исполнилось не более 49 лет) до 31 декабря 2015 года. Тем лицам, которые с 1 января 2014 перечисляли взносы в ПФР на ОПС впервые, государство продлило срок выбора до конца 2018 года. А если их возраст на момент перехода был менее 23 лет, то разрешение на переход сохраняется до достижения пенсионного "совершеннолетия".

Чем РФ отличается от негосударственных фирм?

Сомневаясь в НПФ (какой выбрать, чтобы получить максимальный доход и уверенность в получении пенсии), клиенты страховых компаний забывают о том, что, в отличии от негосударственных фондов, ПФ РФ гарантирует ежегодную индексацию взносов с учетом инфляции. Какая бы финансовая ситуация ни была в стране, страховая пенсия будет выплачена в полном объеме с начисленными процентами.

НПФ не гарантирует на 100%, что доход, рассчитанный при подписании договора ОПС, сохранится в том же размере на протяжении периода индексации. Коэффициенты доходности зависят от количества клиентов, величины финансового портфеля, суммарного объема выплат пенсий участникам фонда и внешнеэкономических факторов: уровня инфляции, конкуренции на рынке, пенсионных реформ (с 2015 года Центробанк НПФ берет на особый контроль). Частная компания в случае стабильного развития предоставляет шанс увеличить накопления в несколько раз или получить "голую" сумму удержанных взносов (при отрицательной доходности).

Рейтинг НПФ-2016 по принципу доходности

Чем выше доходность у тем привлекательнее он выглядит в глазах клиента. Лучшие НПФ (топ-5), гарантирующие наибольший процент инвестирования за анализируемый период (при учете среднегодовых показателей):

1. АО "ОПФ им. Ливанова" (12,9%).
2. "Европейский ПФ" (12,4%).
3. "Уральский финансовый дом" (11,4%).
4. "Образование и наука" (11,1%).
5. "Образование" (11%).

1. ЗАО "Промагрофонд" (17,3%).
2. "Согласие" (12,7%)
3. "Магнит" (12,2%).
4. "Европейский ПФ" (10,9%).
5. "Сберфонд" (10,2%).

Какой НПФ самый надежный?

При выборе частной пенсионной компании важную роль играет надежность НПФ, определяемая посредством добровольного участия фирмы в рэнкингах независимых агентств.

Наиболее влиятельными агентствами-аналитиками в сфере пенсионного обеспечения признаны "Эксперт РА" и "Национальное РА".

Список НПФ, которым присвоен исключительно высокий (А++) уровень надежности от "Эксперт РА":

• "Алмазная осень".
• "Атомгарант".
• "Благосостояние".
• "Благосостояние ЭМЭНСИ".
• "Большой".
• "Владимир".
• "ВТБ ПФ".
• "Газфонд".
• "Европейский ПФ".
• "Кит Финанс".
• "Национальный".
• "Нефтегарант".
• "Газфонд пенсионные накопления".
• "Промагрофонд".
• "САФМАР".
• "РГС".
• "Сбербанка".
• АО "Сургутнефтегаз".

В него вошли 9 компаний, 6 из которых признаны двумя агентствами самыми надежными:

• "Благосостояние".
• "Европейский ПФ".
• "Кит Финанс".
• "Нефтегарант".
• "РГС".
• "Сбербанка".

Рейтинг самых "клиентоцентричных" негосударственных фондов по итогам 2015 года

Мнения будущих пенсионеров, оформивших договор ОПС с негосударственной компанией, оказывают давление на потенциальных клиентов фонда. Отрицательные отзывы в сети, которые оставляют клиенты НПФ, заставляют вкладчиков задуматься о выходе из непривлекательного фонда, получившего жалобы участников договора страхования.

Компании, ориентированные на соблюдение условий ОПС и НПО, заслуживают доверие вкладчиков и пользуются статусом "клиентоцентричности".

1. "Европейский ПФ" (3,8 из 5).
2. "Будущее" (3,2 из 5).
3. "Благосостояние" (2,9 из 5).
4. "Кит Финанс" (2,6 из 5).
5. "Промагрофонд".

Из дочерних банковских компаний лидером по качеству клиентского обслуживания в 2015 году стал на долю которого приходится более 14% рынка и 243,3 млрд рублей пенсионных накоплений (1-е место).

Дополнительная информация, заслуживающая внимания при выборе негосударственного пенсионного фонда

Во-первых, возраст частной фирмы. Хотя новички в 88% случаев предлагают более привлекательные условия (доходность от 10% и возможность выезда агента на дом), опыт в страховом бизнесе играет роль. Среди фондов, лидирующих в списках надежности и доходности, "новичков", которые работают менее 3-х лет, нет. Это не "дедовщина", а здоровая конкуренция и политика "удержания" (сохранение клиентопотока на уровне предыдущего периода с высоким индексом удовлетворенности), а не привлечения новых лиц любой ценой (обманом, недосказанностью).

Во-вторых, удобство онлайн-сервисов. "Личный кабинет" участника договора ОПС должен обладать практичным интерфейсом (крупные значки, русскоязычное меню, понятное начинающему пользователю) и открывать максимальный доступ к информации (особенности договора, история операций с НЧП). Комфортный удаленный сервис заключается в отсутствии необходимости клиентом посещать отделение.

В-третьих, количество клиентов. Когда услугами частного лица пожелали воспользоваться 500 тыс. граждан и более - это говорит не только об успешной работе страховых агентов, но и о доверии фонду.

Выбор сделан: как перевести пенсионные накопления в НПФ?

Если вопрос о деятельности НПФ (какой выбрать для перевода НЧ пенсии), уже решен, то у работников возникает еще одна проблема: как перевести пенсию в негосударственный фонд?

Для того чтобы заключить договор ОПС с НПФ, необходимо обратиться в офис негосударственной организации по месту регистрации. Из документов с собой нужен только паспорт и СНИЛС. После оформления документации клиенту на руки выдается копия договора, подтверждающего желание перевести пенсионные накопления из ПФ РФ в НПФ.

Но для окончательного перевода НЧП в другой фонд нужно подтверждение в Пенсионном фонде РФ. Это можно сделать несколькими способами:

1. При личном визите в ПФ России, заполнив анкету-заявление с согласием о переводе.
2. Подтвердив по телефону, указанному в договоре ОПС (или при "обратной связи" от специалиста контактного центра НПФ).
3. Отправив согласие по электронной почте или в виде SMS-сообщения.

В 2016 году 25% негосударственных фондов (например, НПФ "Сбербанка") предлагают подтвердить согласие о переводе НЧП "не выходя из офиса": при оформлении ОПС клиенту в течение 2-5 минут приходит SMS-сообщение с кодом, который нужно сообщить менеджеру. Сотрудник вносит код в программу - и заявление автоматически отсылается в ПФР. Повторного подтверждения и личного визита в Пенсионный фонд России не требуется.

Нюансы перехода в НПФ

Перевести пенсионные накопления можно в любой фонд, предлагающий услуги по заключению договоров ОПС и НПО. Процесс перехода занимает 1 год: после подписания договора накопления переводятся в НПФ по истечении года после оформления документов. Переводятся все страховые отчисления, удержанные работодателем, и проценты, начисленные предыдущей компанией (при условии, что прошло 5 лет со дня заключения предыдущего договора). Если клиент расторгает договор досрочно (менее чем через 5 лет), он теряет дивиденды, получая лишь страховые взносы от работодателя (их сумма не может быть уменьшена, так как они уплачиваются в обязательном порядке всеми официально работающими гражданами путем удержания сумм из заработной платы).

Переводить накопления между негосударственными фондами и ПФ РФ можно не чаще одного раза в год.

Лицензия НПФ - что это?

С 2015 года Центробанк начал "чистку" негосударственных фондов, число которых увеличивалось с каждым годом на десятки компаний. Организации, не исполняющие обязательства перед вкладчиками (пенсионные накопления которых не позволяли осуществить выплаты всем клиентам) и нарушающие сроки предоставления отчетности, лишались права (бессрочной лицензии НПФ) заниматься страховой деятельностью на финансовом рынке РФ.

По итогам года лицензию получили 89 фондов, список которых представлен на официальном сайте Центробанка России.

У НПФ отобрали лицензию: что делать клиентам?

В случае аннулирования лицензии у фонда клиенту предоставляется возможность перевести свои накопления в другую частную компанию. При отказе в выборе иного НПФ пенсионные накопления по умолчанию перейдут в Пенсионный Фонд России, с сохранением 6% НЧП.

В рамках закона №422-ФЗ, регулирующего права застрахованных лиц при заключении ОПС в РФ, по итогам 2015 года, 32 НПФ вступили в систему гарантирования НЧП. Это означает, что пенсионные накопления граждан, индексируемые ПФР или НПФ (защищенных "Агентством по страхованию вкладов"), гарантируются государством.

Мораторий на НЧП 2014-2016: когда ждать индексации?

В 2016 году Правительство подтвердило продление моратория на инвестирование НЧП. Причиной является кризис, вынуждающий государство экономить на накоплениях граждан.

Запрет на формирование положенных 6% для инвестирования, по мнению финансовых аналитиков, будет продлен и на 2017 год - пока не стабилизируется рынок и экономика России.

Наверняка каждый из нас хоть раз задумывался о том, что лучше выбрать ПФР или НПФ. Ну что ж за окном 2017 год, на дворе кризис, самое время определяться!

Возможно когда-нибудь, действительно, в нашей жизни всё белое станет белым, а чёрное – чёрным. Когда-нибудь этот сакраментальный пляжный лозунг: «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», — ну, или банковский: «Забота о вкладе – ваша личная забота», — действительно, не будет просто пустым звоном.

Хорошо, можно начать и с другого. А сколько можно говорить об уважении к людям со стороны государства, о заботе о них только «под День Победы» или под «Хэллоуин». Как правильно сказала одна актриса, давайте говорить о людях хорошо, пока они живы, а не уже на похоронах.

А «крик души» вызван местом и значимостью Пенсионного фонда Российской Федерации в жизни граждан страны.

Но сначала о «белом» — что такое пенсия, её суть.

Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.

Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.

Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.

Но, тут возникает вопрос – а обладаем ли мы, в массе своей, той целеустремлённостью, тем характером, той силой воли, чтобы в течение не одного десятка лет, всю жизнь, просто копить себе деньги на пенсию. Государство однозначно отвечает – НЕТ! И, вероятно, этот ответ справедлив. Отсюда, от этого простительного недоверия государства к своим гражданам, и развивается Пенсионный фонд страны.

Другими словами, пенсионные отчисления по сути своей – добровольные. Но государство не может находиться под риском ежегодного «выхода на рынок» сотен тысяч своих граждан, не обладающих ни малейшим содержанием и уже не способных его обеспечить. Отсюда и обязательный характер пенсионных отчислений.

Пока всё белым бело.

«Черное» начинается тогда, когда ПФР приступает к функционированию.

Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.

Но сначала небольшие расчёты.

Исходные данные:

• расчётный срок () – 40 лет (или 480 месяцев);
• заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
• процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).

Считаем:

1. За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
2. В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.

Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.

Теперь становится понятным:

• откуда такой немыслимый штат работников этого Пенсионного фонда;
• откуда такие невероятные зарплаты у руководителей всех уровней этого Фонда;
• откуда все эти многомиллионные дворцы, которые понастроил ПФ во всех регионах страны.

И это на деньги своих же граждан!

Совсем маленький раздел в качестве промежуточного вывода

Но, скорее всего, не хоромы и не куча ничего не делающих работников заставляет государство так держаться за ПФ. Дело в другом:

Фонд – огромный источник средств для государства, которые можно направлять по своему усмотрению. Источник, отказ от которого немыслим по чисто экономическим текущим причинам, а совсем не из любви и уважения к своим гражданам.

Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:

1. Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий.
2. Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе).
3. Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть.
4. Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни. Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).

Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.

А пока суть да дело

А пока всем управляет принудительная идея Пенсионного фонда, мы и «сдаём» пятую часть своих честно заработанных трудовых государству – 22% (сейчас даже не говорим, что реально они делятся на страховые 16% и накопительные 6%).

Какие всё-таки плюсы такого «взаимного партнёрства»?

Первое. За полученные деньги государство отвечает и гарантирует их выплату в течение всего срока пенсии.

Но тут, опять считаем.

Исходные данные:

• сумма накопления к 60 годам – 6 миллионов рублей;
• собираюсь прожить ещё не менее 30 (ох, «Мечты, мечты, без них была бы жизнь скучна», как писал блестящий американский писатель Эдгар По, кстати, один из зачинателей фантастики и «страхов» в литературе, начало XIX века, ещё в полном расцвете Александр Сергеевич Пушкин).

• каждый месяц пенсионер будет иметь в распоряжении 20 тысяч рублей. Так, сейчас больше половины пенсионеров о такой пенсии могут только мечтать (а у нас ведь получается она минимальной, заметим!).

Когда мы говорим о том, что ПФР под гарантией государства, мы нисколько не преувеличиваем, в конце концов, это государственная структура. Более того, государство ежегодно проводит (увеличение, по-простому говоря) пенсий, если те 400-600 рублей кого интересуют вообще. Тем не менее, это тоже, какой-никакой, плюс, хотя некоторым даже убавляют.

Но надо понимать, что и государство не сможет никого защитить в случае глобальных мировых финансовых кризисов, таких, какие произошли в годы распада Советского Союза, в 1998 году или в 2008-ом. Всё равно «выбираться» (и думать!) придётся уже самому.

Но в последнее время, опять же, по инициативе государства, возник новый повод думать формирователям своей жизни «после работы».

Это – – Негосударственные пенсионные фонды.

Опять, всё очень просто. НПФ – специализированные коммерческие структуры, которые готовы принимать пенсии-деньги, гораздо активнее работать с ними, вкладывать в дело, как говорят, и за счёт этого обеспечивать заметно большие проценты по такому пенсионному вкладу.

Что-то уж слишком смахивает на тот же «Хопёр». Да, в наличии рисков потерять свои вложения и главная опасность НПФ. К сожалению, и ситуация последнего времени не слишком-то обнадёживает вкладчиков. Так Центробанк России в 2016-ом году отозвал лицензии сразу у четырёх НПФ с довольно звучными названиями – «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Сберегательный фонд Солнечный берег», «Сберегательный», «Защита будущего».

Но, ладно, это всё мало известные НПФ. Так, ведь, прекратил своё существование и очень солидный – «Ренессанс Жизнь».

На список Негосударственных пенсионных фондов прошедших аккредитацию в 2016 году.

И снова вывод – выбирая НПФ, обязательно «прошерстите» всю его «родословную» , не бросайтесь сразу на 13% годовых, тогда как ПФР предлагает только 7%. В любом случае, выбор между НПФ «Мы желаем счастья вам» с 15% и НПФ при Сбербанке России (такой есть) с 12% обязательно нужно сделать в пользу Сбербанка.

Выбор Независимого ПФ (можно даже назвать его «коммерческим», причём «коммерсантом» становится уже сам будущий пенсионер) вместо «государственного» обусловлен и ещё одной составляющей взаимоотношений.

Это давнишняя проблема государственных организаций – гласность и прозрачность своих действий. У НПФ гласность поставлена (в потенциале, конечно) на самую широкую ногу. Приходя в Независимый фонд, вы приходите «к себе домой», вы здесь хозяин, вас принимают на самом высоком уровне (мечты, конечно, совсем по По). О том, как вас встречают в государственном Пенсионном фонде не хочется и говорить – тут уже не до мечтаний, быль сплошная (вернее, «пыль»).

Вы можете сказать, что вложения в НПФ страхуются государством. Да, это так. Но если мы с вами сейчас начнём разбирать вопрос взаимоотношений со страховыми компаниями, то есть опасность, что завтра же закроются ещё пара-тройка НПФ, они просто обанкротятся.

Государство защищает своих граждан от прогоревших НПФ!? Да, и это так. Средства будут переведены в ПФР, но разве в полном объёме и процентах. Всё сделано будет довольно быстро – а нервные клетки всё-таки не восстанавливаются, а беготня по нотариусам в попытке вытребовать нужную бумагу, а эти непонятные вопросы: «Может, вы перейдёте в другой негосударственный фонд» (да, «снова здорова»).

Нет, и речи нет ни о какой дискредитации государственных органов. Как можно их дискредитировать, если «государство – это я», от Кремля до пляжа на Сахалине. Более того, средства в государственном Пенсионном фонде освобождаются от налогов. Ну, так и вкладываться могут в строго определённые законом сферы (к сожалению, «на себя» — такая сфера тоже есть в этом списке). У Негосударственных фондов таких ограничений нет – отсюда, в том числе, и более широкий выбор и больший процент.

А светлая сторона всей истории с нашими пенсиями, вернее, их накоплением, заключается в следующем.

Вся эта история с лишением нас пятой части зарплаты, «во благо», конечно, заставляет всех нас думать, о жизни сегодняшней и будущей. Возможно и мы когда-нибудь будем начинать свой утренний «Найн-о-клок» с просмотра последних котировок на бирже.

Каждый гражданин может выбрать, кому доверить пенсионные накопления. Мы расскажем о существующих вариантах.

Государственный пенсионный фонд
Взносы, которые поступают на накопительную часть пенсии, Пенсионный фонд РФ инвестирует через Внешэкономбанк. Каждый потенциальный пенсионер может проверить состояние своего пенсионного счёта, например, через сайт государственных услуг www.gosuslugi.ru (вкладки «Пенсионные накопления», «Расширенное извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта»), и узнать результаты инвестирования своих накоплений.
У Внешэкономбанка есть два инвестиционных портфеля: «Государственные ценные бумаги» и «Расширенный».
Один формируется из облигаций РФ и корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством. А другой - расширенный, формируется из государственных ценных бумаг субъектов РФ, корпоративных облигаций российских эмитентов, гарантированных государством депозитов в рублях и иностранной валюте в кредитных организациях, ипотечных ценных бумаг, облигаций международных финансовых организаций. Это консервативный, не очень доходный (доходность, как правило, ниже уровня инфляции), но зато менее рискованный вид управления пенсионными накоплениями (хотя риск получения убытков и здесь есть).
То есть в обоих случаях прирост к накопительной части пенсии получится небольшой. Однако пенсионные накопления можно увеличить, даже если сохранить управление взносами за ПФР. Для этого их можно разместить не во Внешэкономбанке, а в другой частной управляющей компании (далее - УК). Пенсионный фонд РФ в настоящее время сотрудничает более чем с 50-тью УК. Полный список данных управляющих компаний указан на сайте ПФР www.pfrf.ru/ (вкладка «Перечень НПФ и УК»). Здесь же можно найти информацию о доходности инвестирования средств пенсионных накоплений в каждой из этих компаний. На основе этих сведений можно выбрать наиболее эффективно работающую на рынке.
О своём выборе нужно сообщить в отделение ПФР, подав заявление по форме, установленной Пенсионным фондом Российской Федерации (Постановление Правления ПФ РФ от 21.01.2015 № 9п). Ваши пенсионные накопления будут переведены в УК, которую вы указали, не позднее 31 марта следующего года.
Преимущества работы с ПФР:

• есть возможность увеличить объём своей будущей пенсии благодаря накопительной системе;
• государственный ПФ более надёжный (отсутствуют риски того, что по истечении времени фонд исчезнет или обанкротится).

Недостатки:

• сумма прироста пенсионных накоплений будет незначительной.

Негосударственный пенсионный фонд
До 2014 года страховщиками, которые формировали пенсионные накопления и выплачивали накопительную пенсию, являлись негосударственные пенсионные фонды (далее - НПФ) в виде некоммерческих организаций унитарного характера. В течение 2014 года все НПФ должны были пройти проверку Банка России и акционироваться. На начало 2015 года число акционированных НПФ достигло 60 (www.pensiamarket.ru/ ).
Для того чтобы управлять пенсионными накоплениями населения, каждый НПФ с этого года должен иметь лицензию на осуществление своей деятельности и входить в систему гарантирования прав застрахованных лиц, то есть быть включённым Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» в реестр фондов-участников (ст. 18 Федерального закона от 28.12.2013 № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счёт средств пенсионных накоплений»). Также каждый НПФ обязан создавать резерв по обязательному страхованию для обеспечения исполнения обязательств по договорам об обязательном пенсионном страховании будущих пенсионеров. Таким образом, гарантированность накоплений имеет двухуровневую защиту.
НПФ обязан вести учёт пенсионных накоплений для финансирования накопительной пенсии по правилам, установленным государством (Постановление Правительства РФ от 15.08.2014 № 817 «Об утверждении Правил учёта негосударственным пенсионным фондом средств пенсионных накоплений»), а именно:

• учёт должен вестись на пенсионном счёте накопительной пенсии застрахованного лица с момента заключения с ним договора об обязательном пенсионном страховании;
• в специальной части пенсионного счёта должна отражаться информация о поступивших суммах страховых взносов, результатах их инвестирования, суммах средств маткапитала, направленных на формирование накопительной пенсии, и др.

Поэтому если вы перечислите свои пенсионные накопления в НПФ, то при наступлении пенсионного возраста одновременно с государственной пенсией вам гарантированно каждый месяц будет выплачиваться дополнительная пенсия от НПФ.
Перечень НПФ и адреса их офисов указаны на официальном сайте ПФР (www.pfrf.ru/ ). Выбирайте фонд исходя из его надёжности и доходности.
Преимущества негосударственного пенсионного фонда:

• как правило, более высокий рост дополнительного пенсионного капитала;
• государственное страхование вкладов;
• выбирать фонд можно ежегодно, исходя из его надёжности и доходности, и тем самым регулировать сумму прироста пенсионных накоплений.

Недостатки:

• существуют риски по доходности и надёжности при неправильном выборе НПФ;
• система гарантирования пенсионных накоплений обеспечивает сохранность пенсионных накоплений в размере уплаченных взносов на накопительную часть пенсии и капитализированный доход от инвестирования пенсионных накоплений только при условии смены негосударственного пенсионного фонда не чаще 1 раза в 5 лет (Закон № 422-ФЗ).

Сейчас, во времена реформ, многие интересуются о том, что лучше - НПФ или ПФР? Подписать договор с негосударственной компанией, или же накапливать пенсию по классической схеме, в привычном Пенсионном Фонде России?

Изменения в пенсионной сфере привели к пересмотру отношения к пенсии. У большинства граждан обычной пенсии хватает только на еду и на бытовые услуги. Поэтому многие задумались о пенсионных накоплениях.

Что такое НПФ

Это некоммерческая организация с особой правовой формой, которая занимается социальным обеспечением граждан России. Самые первые НПФ появились еще в 90-х годах прошлого столетия, а на сегодняшний день в нашей стране работает около 130 таких организаций.

Негосударственные фонды обеспечивают участников в соответствии с договорами, а также выступают страховщиками по обязательному пенсионному страхованию. Работа таких компаний регламентируется законодательством и нормативными актами.

НПФ собирают пенсионные накопления граждан на своих счетах, занимаются выплатой накопительной части. Рекомендуем ознакомиться с рейтингом доходности наиболее популярных организаций .

Что такое ПФР

Государственный фонд, занимающийся управлением и выплатой пенсионных накоплений. Кроме того, он выполняет следующие функции:

• Рассчитывает, начисляет и выплачивает пенсии.
• Ведет учет страховой части государственного обеспечения.
• Осуществляет социальные выплаты участникам ВОВ и других военных действий, инвалидам и иным категориям граждан.
• Собирает отчисления от работодателей.
• Выплачивают средства из материнского капитала. Подробнее об этом читайте .
• Занимается реализацией государственных программ.
• Выполняет иные функции.

Все взносы поступают на страховую и накопительную части пенсии. Ставка взноса равна 22%, из них 16% — накопительная, 6% страховая.

В чем сходства и различия НПФ и ПФР

По принципу работы эти две структуры схожи. Отчисления в ПФ идут со взносов работодателей. Помимо собственных отчислений, Пенсионный фонд также индексирует накопления, ограждает их от обесценивания и инфляции.

Негосударственный фонд аккумулирует только накопительную часть пенсии, а страховая накапливается только в государственных фондах. Накопления участников НПФ пополняются за счет его дохода, который он получает и за счет инвестирования.

По сравнению с ПФР, негосударственный фонды получают более высокую прибыль. Однако, при неправильно выбранных инструментах получения дохода НПФ может и прогореть.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества:

• Негосударственные компании обычно привлекают клиентов высокими процентными ставками по доходности, что позволяет обеспечивать пенсионеров большими пенсиями. В 2017 году доходность ПФР составила всего 9% годовых, когда как многие НПФ предлагали своим клиентам прибыльность более 10% годовых, чтобы покрыть инфляцию .
• При этом нет 100% доверия и надежности компании, поскольку только ПФР дает нужные гарантии. Если ошибиться при выборе, это может очень дорого обойтись. Только за последние полгода в России 5 негосударственных фондов лишились своей лицензии, в частности - НПФ Ренессанс Жизнь , который являлся крупной организацией с высоким рейтингом надежности. Мы предлагаем вам прочесть о самых надежных компаниях .

Преимущества и недостаки ПФР И НПФ

Рассмотрим преимущества Негосударственных фондов:

• Эффективное управление накоплениями.
• Деятельность регулируется и контролируется законодательством.
• Заключить договор с компанией можно по месту жительства в офисе организации или у представителя.
• Клиент получает договор, в котором прописаны права и обязанности сторон, а также наследники и доли распределения.
• Дейятельность компаний лицензирована.
• Средства на счетах застрахованы. То есть, если у фонда отзовут лицензию, то все деньги будут перечислены в ПФР.
• Можно контролировать суммы накоплений и процесс инвестирования удаленно в личном кабинете.
• Накопительную часть можно получить сразу одной суммой сразу после выхода на пенсию. Она также наследуется.

Среди недостатков НПФ:

• Фонд может выбрать неверную стратегию инвестирования и обанкротиться.
• Из-за нарушений компания может потерять лицензию, а все средства будут переведены в Пенсионный фонд, но без накопительной части.
• Если часто сменять НПФ , то можно потерять доход.

Плюсы ПФР:

• Государственная структура находится под тотальным контролем.
• На счетах хранится не только страховая, но и накопительная часть.
• Накопления регулярно индексируются, чтобы потери от инфляции были минимальными. Таким образом, участники фонда ограждены от обесценивания своих сбережений.
• Через фонд реализуются государственные программы.

Минусы ПФР:

• Фонд использует инструменты с низкой доходностью.
• Все накопления переходят в пользу государства, если человек не доживает до пенсии.
• Без согласия участников могут производиться реформы.
• С ПФ не составляется договор.

Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд

Для заключения договора нужно обратиться к представителю. К примеру, НПФ Сбербанка представляет Сбербанк. Во всех его офисах можно осуществить перевод сбережений. Для совершения данной процедуры из документов понадобятся паспорт и СНИЛС. Перечисление занимает около 2 месяцев.