Через какое время лучше делать рефинансирование кредита: условия предоставления услуги. Рефинансирование кредитов в различных банках

— вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.

Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы )

• Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
• взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
• оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
• также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.

Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.

Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке

При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.

Главные условия для оформления рефинансирования:

• Быть гражданином РФ;
• Правильное заполнение заявки;
• Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
• Хорошая кредитная история;
• Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.

Основания для отказа в рефинансировании:

• Плохая кредитная история;
• Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
• Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
• Работа на индивидуального предпринимателя;
• Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
• Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
• Неправдивая информация в анкете;
• Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.

Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще . Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.

Что делать, если плохая кредитная история?

Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:

• Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить ;
• Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
• При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
• Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).

Где не откажут в рефинансировании?

Многие банки завлекают предложениями рефинансировать имеющиеся кредиты под более выгодные условия. Также можно встретить другое название этой услуги - перекредитование. Рассмотрим, что такое рефинансирование кредита и как его оформить.

Что значит рефинансирование кредита

При обращении за кредитом заемщиков обычно интересует два вопроса: какая будет переплата, или на какой максимальный срок можно заключить договор. Большинство банков не предлагают для новых заемщиков максимально комфортных условий, так как риски невыплат по таким кредитам выше, чем при сотрудничестве с имеющимися клиентами. Поэтому основная масса договоров оформлена на стандартных условиях. Например, в 2015 году взять наличные можно было под 25-30% годовых, в 2016 – 20-25% в год. Сегодня можно найти предложения от 12% годовых на стандартные программы и от 13,5% на программы перекредитования.

Рефинансирование задолженности решает проблемные вопросы и для банка, и для населения. С одной стороны, банк получает проверенного временем клиента, а, с другой стороны, заемщик облегчает кредитное бремя за счет нового договора. Другими словами, что такое перекредитование потребительского кредита – это оформление договора на новый потребительский кредит, целью которого является погашение существующих задолженностей в других банках.

Условия перекредитования

Как и в стандартных кредитных продуктах, рефинансированию присуще базовые условия – срок, сумма и процентная ставка. Сроки кредитования, как правило, не превышают 5 лет. Увеличение срока договора позволяет заемщику уменьшить платеж. Данный вариант часто используется самими банками при реструктуризации, если у клиента изменилось финансовое положение, и он не в состоянии обслуживать свои долги.

Возникает справедливый вопрос, реструктуризация и рефинансирование кредита - в чем разница? Первая процедура проводится в рамках существующего договора, когда пересматриваются условия дальнейшего погашения долга и возможные варианты решения возникших проблем, а именно:

• отсрочка платежа;
• увеличение сроков;
• списание части пени и штрафов.

Рефинансирование – это подписание нового договора с установлением новых параметров (процентной ставки, срока и размера кредита). Сумма перекредитования может равняться задолженности по одному кредиту или сразу нескольким (ВТБ 24 – до 6 кредитов, Сбербанк – до 5). Также некоторые банки добавляют определенную часть денежных средств на личные нужды. Например, ВТБ 24 и Сбербанк предлагают рефинансирование на 3 млн руб., а Россельхозбанк – на 1 млн руб. Кроме этого, Сбербанк может давать до 135 тыс. руб. на личные цели, если это необходимо заемщику.

Годовая ставка может быть как фиксированная для всех клиентов, так и назначаться в зависимости от личных параметров каждого заемщика. Например, в ВТБ 24 – она находится в диапазоне 14,5-15%, в Сбербанке – от 13,9 до 14,9%. Россельхозбанк, напротив, указывает только начальное значение – 13,5%. Когда обозначается только минимальное значение ставки, есть большая вероятность, что после подачи заявки она будет в разы выше.

Обратите внимание, если разница между действующей ставкой и новой будет меньше 2%, то затевать рефинансирование нецелесообразно.

Банки осуществляют перекредитование разных кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных, кредитной линии карты. Как правило, если предыдущий договор был оформлен с предоставлением обеспечения, то и новый оформляется вместе с ним. Возможны варианты замены залога на поручительство или наоборот. Также можно найти банки, где при заключении нового договора обеспечение не требуется (Сбербанк, ВТБ 24).

Выгода, которую сулит новая процентная ставка, может быть нивелирована из-за существенных издержек на оформление залогового имущества (регистрацию обременения, независимой оценки, услуг нотариуса). В данном случае разница в годовой ставке должна быть не менее 4%.

Как видно, условия кредитования более чем приемлемые, поэтому многие заемщики могут быть в недоумении, почему так выгодно рефинансирование кредита, в чем подвох? Во всей процедуре есть одно слабое место, но оно не относится к оформлению нового договора, а, скорее, к закрытию старого. Подавая заявку на перекредитование, нужно иметь точную сумму задолженности по имеющемуся договору. Для этого необходимо обязательно написать в банке заявление о досрочном погашении долга. На основании официального извещения, банк-кредитор пересчитает задолженность исходя из даты, в которую будут внесены денежные средства (указывается на 7-10 дней вперед, чтобы было время на оформление документов в новом банке).

Пример заявления

Если не составить такое заявление, банк может не закрыть кредитный счет, а продолжать списывать с него ежемесячно сумму, соответствующую минимальному платежу. Впоследствии это может привести к образованию просрочек. Еще один отрицательный момент отсутствия заявления – возможное наложение штрафных санкций за несоблюдение процедуры досрочного закрытия кредита.

Требования банка

Если при обычном кредите банк выдвигает требования только к потенциальным клиентам, то при рефинансировании важно, чтобы и состояние открытого кредита отвечало условиям нового кредитора. К заемщику выдвигаются типовые требования:

• возрастные ограничения 23-65 лет (реже с 21 года);
• постоянная регистрация;
• стабильный, позволяющий погашать задолженность, доход;
• общий трудовой стаж более 1 года;
• текущий стаж от 6 месяцев.

Также возможны и другие условия: территориальная принадлежность к конкретному региону, минимальный уровень дохода, наличие зарплатной карты или депозита в банке и др.

Что нужно для рефинансирования кредита из требований к имеющемуся договору:

1. Определенный период с уже осуществленными платежами . Например, Россельхозбанк допускает кредиты, за которые уже внесено не менее 12 платежей, а ВТБ-24 – более 6 платежей.
2. Отсутствие просрочек по договору . Некоторые банки допускают наличие просрочек, но только если они длились не более 10 дней или возникли по техническим причинам (платеж зачислялся дольше по времени, чем положено внутрибанковскими нормативами).
3. Отсутствие пролонгации или реструктуризации по рефинансируемому кредиту.
4. До окончания срока действия кредита/карты осталось не менее 3-6 месяцев.

Так как многие банки занимаются перекредитованием различных кредитов, то еще один важный момент – это целевое назначение кредитных средств. Нельзя рефинансировать ипотеку по программе потребительского кредитования.

Процедура рефинансирования

Сразу стоит отметить, что перекредитование потребительского кредита – это достаточно длительная процедура, постольку, поскольку речь идет об оформлении нового кредита заемщику придется потратить некоторое время на сбор документов, подачу заявки и ожидание ответ, затем оформление займа и погашение кредита в других банках. За весь период оформления документов нужно добросовестно исполнять свои обязательства перед другими банками и выплачивать имеющиеся кредиты.

Начать стоит с изучения рынка услуг постольку, поскольку данный финансовый продукт предлагают многие коммерческие банки, например, Россельхозбанк, Сбербанк, Райффайзенбанк и другие. Все предложения отличаются процентными ставками и прочими условиями. В первую очередь, при выборе продукта стоит обратить внимание на процентные ставки. Например, если вы платите потребительский кредит по ставке ниже, чем вам предлагают кредит на рефинансирование, соответственно, перекредитование в данном случае будет бессмысленным.

Итак, после того, как вы определились с банком, вам нужно собрать определенный пакет документов. Как правило – это паспорт и справка о заработной плате, документ, подтверждающий трудоустройство, их следует передать ив банк вместе с анкетой-заявлением. В течение нескольких дней банк вынесет вам решение: положительное или отрицательное. Вместе с тем вы можете сразу узнать процентную ставку, которая будет действовать по отношению к вашему кредитному договору.

Если условия кредитования вас полностью устраивают вы должны обратиться в банк, в котором на текущий момент выплачивать потребительский кредит и подать заявление на досрочное погашение по обязательствам. Сделать это нужно обязательно, согласно требованию закона не менее, чем за 30 дней до даты предполагаемого платежа.

Обратите внимание, что положительное решение в банке, где вы проводите перекредитование, действуют примерно на протяжении 90 дней (стоит уточнить отдельно), поэтому процедура перекредитования следует начать с выбора банка и подачи заявки.

После того как, вы написали заявление на досрочное погашение займа, вам нужно оформить кредит на рефинансирование в банке и подписать кредитный договор. Дальнейшие ваши действия будут зависеть от условий кредитно-финансовой организации, которая проводит рефинансирование кредита, например, некоторые банки сами перечисляют деньги вашему кредитору в счет погашения задолженности по обязательствам, другие, наоборот, выдают наличные, за целевое использование которых впоследствии надо будет отчитаться.

Кстати, нельзя ни сказать о том, что если ваш текущий потребительский кредит оформлен с обеспечением в виде залогового имущества или поручительства, то вам нужно заново перерегистрировать документы по кредиту на рефинансирование. Хотя этого некоторые банки не требуют. Также не стоит забывать о страховании кредита на рефинансирование, без него банк поднимет для вас процентную ставку и смысла в перекредитовании также не будет.

Для оформления понадобится: паспорт, документы, отображающие финансовое положение заемщика, кредитный договор/справка с полной стоимостью кредита, а также документы по залоговому обеспечению, если таковое имеется. Схема перекредитования кредита выглядит так:

1. Заемщик посещает банк, в котором планируется открытие нового кредита и подает соответствующую заявку (прилагая необходимые документы).
2. При положительном решении потребитель посещает первый банк-кредитор и сообщает о своих намерениях погасить досрочно долг. Если это возможно, то банк принимает заявление на закрытие счета и выдает документ с полной суммой к погашению.
3. С этим документом заемщик возвращается во второй банк и завершает оформление договора. Кредитные организации сами переводят деньги на счета. Если часть средств положена для личных целей, то заемщик может ее обналичить в кассе банка или получить на кредитную карту.

Заявка рассматривается не более 2-5 дней. Чтобы увеличить вероятность положительного решения, необходимо предоставить как можно больше документов. Например, чеки от оплаты ежемесячных взносов, свидетельство СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, свидетельства о правах собственности на имущество и др.

Рефинансирование с открытыми просрочками

Такая ситуация, как просроченная задолженность перед банком сегодня уже не редкость, но все же все добросовестные плательщики ищут вариант, благодаря которому можно решить вопрос с задолженностью без судебного разбирательства и прочих неприятностей. К сожалению, в банке зачастую отказываются работать с клиентами, которые имеют отрицательную кредитную историю и просрочки перед другими кредиторами.

Тем не менее, банки конкурируют между собой и могут пойти на уступки клиенту с целью привлечения прибыли. Есть ряд банков, которые рассматривают заявление от заемщиков с имеющимися просрочками перед другими банками, рассмотрим список:

• Совкомбанк;
• Ренессанс Кредит банк;
• ОТП банк;
• УБРиР банк;
• Восточный Кредит банк;

Только стоит учитывать, что каждое отдельное заявление рассматривается индивидуально, банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин. Тем не менее, каждый заемщик должен помнить, что просрочка должна составлять не более 90 дней с даты последнего платежа. Кроме того, дело не должно быть передано в суд и продано коллекторам, поэтому если жизненные обстоятельства сложились так, что кредит платить нечем, лучше задуматься о рефинансировании заранее или попросить у банка реструктуризацию долга.

Не стоит путать два разных понятия рефинансирование и реструктуризацию долга, потому что реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора в связи с чем, банк увеличивает срок кредитования, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить финансовую нагрузку заемщику.

Выгодно или нет

Вопрос выгодно перекредитование или нет достаточно сложный, ведь вы, по сути, оформляете новый кредит и снова должны будете платить в соответствии с графиком платежей, то есть от кредитных обязательств данная процедура вас не освободит. Тем не менее, у рефинансирования есть ряд преимуществ, в первую очередь, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы их переводите в один займ, вам нужно будет платить одному банку один раз в месяц, что само собой уже более целесообразно для заемщика.

Другое преимущество перекредитования заключается в том, что при правильном выборе банка ежемесячный платеж будет ниже, чем вы платили до этого. То есть, это выгодно только притом условие, что процентная ставка по кредиту на рефинансирование будет ниже действующей на текущий момент.

Третье преимущество заключается в том, что вы можете самостоятельно выбирать размер ежемесячного платежа, то есть банк предложит вам заключить договор на срок, например, от 1 года до 10 лет соответственно, чем больше срок, тем меньше суммы ежемесячного платежа. Вы можете выбрать такой срок, ежемесячные платежи с которым будут максимально комфортными для вас и для вашего бюджета.

Наконец, есть еще одно преимущество – заемщик может не сократить сумму ежемесячного платежа, но уменьшить размер переплаты за счет сокращения сроков кредитования. Хотя с другой стороны любой кредит можно погасить досрочно, в том числе кредит на рефинансирование – это не запрещено законом, а за процедуру не взимается плата.

Подведем итог, что такое рефинансирование потребительского кредита? На самом деле – это новый банковский займ, средства которого могут быть направлены лишь на погашение имеющихся у вас кредитов. Выгодность данной операции определяется индивидуально, то есть в некоторых случаях перекредитоваание не имеет смысла вовсе, особенно если ставки по кредиту на рефинансирование будут выше текущего значения.

Сделать рефинансирование кредита - решение, для которого сегодня на банковском рынке кредитования сложилась вполне благоприятная ситуация. Банки сами предлагают разнообразные варианты. И что важно для клиентов - условия рефинансирования позволяют существенно снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, пересмотра срока кредитования и других его параметров.

Благоприятность ситуации в сфере рефинансирования кредитов объясняется просто. В 2015-2016 годах под влиянием падения курса рубля и увеличения ключевой ставки Центробанка произошло ответное повышения процентных ставок по кредитам. Сегодня все заемщики, которые в конце 2015 года и до зимы 2017 года оформляли кредиты, имеют возможность пересмотреть условия кредитования. В первую очередь - воспользоваться заметно сниженными процентными ставками, которые по некоторым предложениям и с учетом индивидуальных оценок заемщика упали почти в 2 раза.

Текущие тенденции на рынке банковского кредитования свидетельствуют о том, что процентные ставки с высокой долей вероятности будут снижаться и далее. Правда, очень медленно и, скорее всего, только на десятые доли процентного пункта. Ждать дальнейшего падения ставок и продолжать пока оплачивать кредиты на прежних условиях - в этом нет сейчас особого смысла. Экономия вряд ли будет, а, возможно, наоборот - вы рискуете в ожиданиях понести большие расходы из-за переплаты. Разумеется, каждая ситуация требует отдельного изучения и выбора самого выгодного решения. Но присмотреться к возможностям рефинансирования обязательно стоит.

Варианты рефинансирования

Существует два основных подхода к рефинансированию:

1. Воспользоваться специальным предложением своего банка (где оформлен кредит) или другого - в зависимости от того, какой вариант будет в конкретной ситуации предпочтительным.
2. Самостоятельно выполнить рефинансирования. Проще говоря, не использовать специальный банковский продукт, а оформить новый кредит с более мягкими условиями, за счет полученных средств погасить остатки по старому кредиту и продолжать далее выполнять обязательства уже по новым для себя правилам.

Ключевая разница подходов - в особенностях получения и расходования кредитных средств. В первом случае полученный кредит будет без согласия заемщика направлен банком на погашение текущего обязательства. Да, возможно, заемщик получит какие-то дополнительные средства, но основной их массой он распоряжаться будет не вправе. Во втором случае заемщик сам решает, в каком объеме направить новый кредит на погашение текущего долга - закрывать его полностью или частично. Но проблема может возникнуть с самим оформлением нового кредита. При наличии действующего кредитного договора сумма вряд ли будет большой. С другой стороны, банк может просто не предоставить рефинансирование, если по текущему кредиту есть нарушения (просрочки), а вот при оформлении нового кредита больше шансов не попасть под это ограничение.

В целом, выбор варианта зависит от ситуации. Рассмотреть можно все предложения с подходящими условиями и параметрами. Не исключено, что хорошим решением станет и оформление кредитной карты, лимит по которой позволит закрыть полностью или частично действующий кредит. Но здесь стоит учесть, что процентные ставки по кредитным картам все-таки выше, чем при иных формах потребительского кредитования.

Воспользоваться рефинансированием можно почти по любым кредитным продуктам - потребительский кредит, ипотека, автокредитования и т.д. Главное - сделать расчеты исходя из текущих условий кредитования и возможных после рефинансирования, определив будет ли то или иное решение выгодным.

Что нужно для рефинансирования

Для начала следует изучить доступные специальные предложения банков по рефинансированию, для чего:

1. Необходимо первично обратиться в банк, где оформлен кредит, и уточнить, какие предложения и условия рефинансирования он может предложить с учетом текущего состояния вашего кредита. Скорее всего, банк подготовит персональное предложение. Соглашаться на него сразу или подумать - ваше решение. Но лучше сначала просто получить нужную информацию для последующего анализа в спокойной обстановке.
2. После обсуждения возможностей рефинансирования в своем банке, разумно изучить и другие предложения. Проще всего это сделать на специальных интернет-порталах, где концентрируется актуальная информация по банковскому рынку кредитования, и с помощью онлайн-сервисов подобрать несколько устраивающих вас по условиям предложений.

На основе полученной информации можно уже делать анализ и оценивать, в какой банк и на какое предложение подавать заявку.

У банков разные подходы к оформлению продуктов, предназначенных для рефинансирования. Многое зависит от:

• количества действующих кредитов (их можно объединить в один с помощью рефинансирования);
• состояния расчетов по текущим обязательствам (наличие просрочек, других нарушений значительно снижают шансы на рефинансирование, особенно если есть просроченная задолженность по другим кредитам);
• текущего финансового положения заемщика, учитывая, что, возможно, оно изменилось по сравнению с ситуацией, когда оформлялся кредит, требующий рефинансирования;
• вида кредита (кредитов) и остатка долга (суммы);
• заново проведенной банком проверки потенциального заемщика на предмет его платежеспособности, наличия рисков и прочих обстоятельств, лежащих в основе формирования предложения по кредиту и его условий.

Для получения рефинансирования оформляются практически аналогичные документы, что и при обычном кредитовании в зависимости от его вида. От заемщика требуется подача заявки, представление требуемого банком пакета документов и согласование условий договора с его подписанием. Выделенные по программе рефинансирования денежные средства будут направлены на погашение действующего кредита (кредитов). Но если банк одобрит большую сумму, то часть, разумеется, перечисляется на счет заемщика или получается им наличными деньгами. Многие продукты позволяют увеличить объем кредитования сверх суммы, подлежащей направлению на погашение старых долгов. По своей юридической природе рефинансирование будет означать заключение нового кредитного договора на абсолютно новых условиях по сравнению в ранее действующими.

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее рефинансирование кредитов для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает "Банк Москвы"?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Если вы хотите сделать рефинансирование кредита, читайте эту статью с полезной для вас информацией.

Перекредитование займа — это востребованная услуга всех коммерческих банков. Она помогает уменьшить нагрузку на бюджет заемщика и закрыть сразу несколько кредитов. Выгодно ли и можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Как это сделать? Ответы на эти вопросы ищите в статье ниже.

Рефинансирование — это заключение нового кредитного соглашения на более выгодных условиях, которое предназначено для погашения ссуды, полученной раньше, или для иных целей. Можно ли рефинансировать кредит в одном и том же банке? Ответ однозначный — да, можно. Вот наиболее частые причины, по которым люди обращаются снова в свой банк, чтобы произвести перекредитование:

• Экономия денежных средств , так как проценты по новому кредиту будут намного меньше полученного займа прежде.
• В целях изменения валюты по ссуде на более удобную для заемщика.
• Увеличение срока погашения займа .

Стоит отметить, что проценты по долгосрочному кредиту намного ниже, чем на краткосрочные займы. Поэтому часто заемщики делают рефинансирование кредитного соглашения и оформляют, например, одну большую ссуду на длительный срок, чтобы погасить несколько маленьких займов с высокими процентами, взятых на короткий срок.

За перекредитованием лучше обращаться в свой банк, в котором была ранее получена ссуда. Если сделать рефинансирование в другом банковском учреждении, то процедура оформления договора и других бумаг по сложности не уступает получению ипотеки. Поэтому целесообразнее оформлять новый договор у того же кредитора.

Итак, как перекредитоваться в своем же банке? Выполните такие шаги:

• Обратитесь к специалистам в банк , в котором у вас был оформлен кредитный договор.
• Предоставьте пакет документов , которые были необходимы для заключения договора в предыдущий раз.
• Напишите заявление на рефинансирование .

При обращении в тот же банк, справка о платежах и сумме имеющейся задолженности не нужна, так как специалисты самостоятельно проверят, как заемщик делает выплаты по займу в собственной базе данных.

Важно: Если у вас есть просрочка по платежам, то в перекредитовании могут отказать.

Кроме этого наличие кредита в конкретном банке не дает вам гарантии того, что данное финансовое учреждение проведет рефинансирование. Банк может дать отказ.

Стоит отметить, что в каждом банке свои условия перекредитования. Необходимо понимать, что прерывание соглашения по кредиту досрочно чаще всего сопровождается штрафами и комиссионными. Ведь для банка невыгодно прерывать соглашение, которое уже есть и терять получение прибыли.

Совет: Тщательно подсчитайте все расходы по процессу перекредитования, и если они окажутся больше, чем планируемая выгода, то лучше отказаться от данной процедуры.

Часто оформление кредитного договора влечет за собой уплату дополнительных сборов, которые делают выгоду от рефинансирования ничтожной. Поэтому подумайте, посоветуйтесь со специалистами в банке, и только потом принимайте решение — делать рефинансирование кредита или нет.

Видео: Рефинансирование кредитов. Что это такое? Федеральная служба поддержки заемщиков